Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại việt nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

do cac nu'oc Dong NamA Ngan hang thaJ;Ih toan quo'c te' Trung tam thong tin tin d1;1ng Chinh phii Cong nghi~p h6a - hi~n d~i h6a Doanh nghi~p Doanh nghi~p Nha nu'oc Dftu tu' tn!c tie'p

BO GIAO DUC -DAO TAO

BE TAl NGHIEN CUU KHOA HOC CAP TRUONG •

~

Chii nhiem de tai : TS Tram thi xuan hliO'ng

Thanh vie n tham gia : TS Le Thi Lanh •

Ths Nguyen Quoc Anh'fr

CN Nguyen Thanh Phong

TRANG PHl) BIA

Ml)CLl)C

· DANHMUCVIETTAT

• ? ~ "

DANH Ml)C BANG SO LIJ;:U

DANH MUC CAC HINH

? • ~ •

MdBAU

MVCLl)C

Trang

CHUONG 1 1

~ co ·s(j L "Y LUAN vE NGAN HANG TRUONG M~I v A cHAT Lu(1NG TiN DlJNG cuA NGAN HANG muoNG M~I TRaNG TrnN TRINH H(n NHAP Quoc TrL 1

, , ~ ~

1.1 HQI NHAP QUOC TE 1

1.2 NGAN HANG TRUONG M~I TRONG TIEN TRINH NHA.P QUOC TE 4

1.2.1 Khai ni~m Ngan hang thttong m(J.i (Commercial Bank) 4

1.2.2 Cac nghi~p Vl,l cua NHTM 6

! 1 2 3 T' d" • h"' h"· ~ ~ 1- h N " h' 7 ~ · · ac Qng cua QI n CJ.P quoc te trong m vlf.c gan ang

, , ? ~ , ,

1.3 Nang cao Chat ltt<jng TIN Dl}NG CUA NHTM TRONG TIEN TRINH HQI NH~P QUOCTE 10

1.3.1 Cha't ltt<jng tin d1,1ng cua NHTM 10

1.3.2 Cac chiti€u danh gia cha't ltt<jng tfn d1,1ng 12

1.3.3 Cac nhan to' anh huang de'n cha't ltt<jng tin d1,1ng 18

1.3.4 Yeu du d~t ra d6i voi vi~c nang oao cha't ltt<jng tfn d1,1ng cua NHTM trong tie'n trlnh hoi nh~p qu6c te' : · 21

1.4 KINH NGHIEM NANG CAO CHAT LUONG TiN DUNG CUA NHTM MOT SO Nudc TREN THE Gidi TRONG E>IEU KI~N H(>I NHA.P Quae TE : 22

1.4.1 Khai ltt<jc v~ thlf.c tr(J.ng tfn d1,1ng cua mot s6 NHTM tren the' giOi 22

1.4.2 Nhung bai hoc kinh nghi~m d6i voi Vi~t Nam v~ vi~c nang cao cha't ltt<jng tin d 1,1ng cua • NHTM trong d.:: ki" h"' h" wu ~n QI n ~p quoc te ~ ~ 31

CHUONG 2 35

TH\)'C TR~NG TiN Dl}NG CUA NGAN HANG TRUONG M~I VI~T NAM TRONG A' ' 6 " , , ~ ,.('

TIEN TRINH H I NH~P KINH TE QUOC TE 35

2 1 QI n H , h" ~p quoc e a xu uong tat yeu cua nen n te ~ t~l' h·~'" ~ ~ • :: ki h ~v·" 1~t N am 35

~ ? , ;: , , ~ , , - ,

2.2 KET QUA BUOC DAU HQI NHAP QUOC TE TRONG LINH V\)'C NGAN HANG ·T ~I VI~T nAM 38

· 1 2.2.1 Nhung yeu du co ban v~ hoi nh~p qu6c te' trong IInh vlf.c NH 38

-r 2.2.2 Co hoi va thach thuc d6i voi h~ th6ng ngan hang Vi~t Nam trong tie'n trlnh hoi nh~p qu6c te' , 39

2~2.3 Ke't qua bttoc d~u hoi nh~p qu6c te' trong IInh vlf.c ngan hang 41

_ 2.2.3 Ke't qua bttoc diu h<)inh~p qu6c te' trong linh vl!c ngan hfmg 41

2.3 THl}C T~NG TfN Dl)NG CUA He THONG NHTM VIeTNAM TRONG TI~N TRINHHQI NHAP KINH TE QUOC TE 50

1 Th k h d" ~ 50

2.3 l!c tr1;1ng ve uy Qng von ;

2.3.2 Tht!c tr1;1ng v8 cho vay 56

2.3.3 E>anh ghi cha't ht<;Jng tin dvng cua NHTM trong thai gian vua qua 61

2.3.4 Nguyen nhan anh htiCJng de'n cha't lticjng -tin dvng cua NHTM Vi~t nam trong ·~ 'hh"" h" ~ t~ 81 tten trtn QI n 1;1p quoc e

CHUONG 3 95

cAc GIAI PHAP NANG cAo CHAT Lu'dNG TiN DUNG cuA NGAN HANG THudNG M~I vieTNAM TRaNG nEN TRINH H6I NHAP KINH TE Qu6c TE 95

:, .: , ' , , ~ ~ ,

3.1 DJNH HUONG VA Ml)C TIEU PHAT TRIEN KINH TE VIt:T NAM TRONG XU Hu'ONG HQI NHAP QUOC TE _ : 95

3.1.1 Dinh huang 95

_ 3.1.2 Mvc tieu , 95

3.2 DJNH HuaNG v A Ml)c TIEu cuA He THONG NGAN HANG vieTNAM TRONG TIEN TRINH HQI NHAP QUOC TE 96

3.2.1~Dinh htidng ho1;1t d<)ng cua h~ th6ng NH Vi~t Nam tU 2001 de'n nam 2020 96

-3.2.2 Mvc tieu cua h~ th6ng NH Vi~t Nam trong tie'n trlnh h{}fli.h~p quae te' 97

3.2.3 L<) trlnh h<)i nh~p qu6c te'h~ th6ng NH Vi~t Nam 98

3.3 cac GIAI PHAP NANG cAo cHAT Lu'<)NG TiN Dl)NG cuA NHTM vieT NAM TRONG TIEN TRINHHQI NHAP QUOC TE , 101

3.3.1 Cac giiii phap vi mo ·: 101

3.3.2 Cac giiii phap vi mo , 121

3.3.3 Cac giai phap h6 tr<;J khac 135

KET LUAN ~ 139

DANH Ml)C CAC CHUVIET TAT SUDl)NG TRONG DE TAl

Ngan hang phat trien Chau A

Khu vrf.c m~u djch trf do Chau A Thai Blnh Dudng

Hi~p h()i cac quo'c gia Dong N am A May rut ti~n trf d()ng

Khu m~u djch trf do cac nu'oc Dong NamA Ngan hang thaJ;Ih toan quo'c te'

Trung tam thong tin tin d1;1ng Chinh phii

Cong nghi~p h6a - hi~n d~i h6a Doanh nghi~p

Doanh nghi~p Nha nu'oc Dftu tu' tn!c tie'p nu'oc ngoai TGng san ph~m qu6c n()i Hi~p djnh chung v~ thu'dng m~i djch V\1 Quy ti~n t~ quo'c te'

Nghi dinh Ngan hang Ngan hang thu'dng m~i

Ngan hang thu'dng m~i c6 phffn

N gan hang lien doanh Ngan hang Nha nu'oc Ngan hang thu'dng m~i Nha nu'oc Ngan hang thu'dng mai quo'c doanh

N gan hang trung u'dng Ngan sach

Ngan sach Nha Nu'oc H6 tr<J phat tri€n chfnh thuc T6 chuc tin d1;1ng

Thu nh~p

Thong tu' lien tich

Xa h()i chu nghla T6 chuc thu'dng m~i the' gioi Ngan hang the' gioi

DANH MVC BANG SO LJtu

Trang

Bang 2.l:T6c d() tang tntC1ng cua GDP, l~m phat cua Vi~t Nam 1991-2003 (%) 37

Bang_2.2.: SO'h:tqng cac T6chuc tin dQng t~i Vi~tNam (1991- 2003) ; 47

Bang 2.3: Tinh hlnh huy d()ng v6n trong nude cua NHTM 1991 -2004 51

B~ng 2.4: Tinh hlnh dtt n<;f tin dQng ciia NHTM 1991-2004 ···~···56

Bang 2.5: Cac chi tieu phan anh tlnh hlnh ho~t d()ng tin dQng ciia NHTM 61

Bang 2.6: M()t sO' chi tieu phan anh tlnP, hlnh tin dQng ciia ; 62

NHTM Thanh phD' H6 Chi Minh 62 Bang 2.7:Ty 1~ thu nh~p tu Hii vay cua.m()t sO'NHTM so vdi t6ng thu nh~p : 66

Bang 2.8: Kha nang sinh loi cua cac; NHTM so vdi tai san (ROA) 66

Bang 2.9: Kha nang sinh loi ciia cac NHTM so vdi v6n tQ' c6 (ROE) 67

Bang 2.10 :Unh hlnh n<;f qua h~n,n<;f t6n dQng ciia NHTM 71

Thanh pho'H6 Chi Minh 1997-2003 71

Bang 2.11 Mot sO' chi tieu lien quan de'n n<;f qua h~n ciia NHTM (1997-2003) 71

Bang 2.12 :Xe'p h~ng 4 NHTMNN Vi~t Nam (tri~u USD) 73

Bang 2.13: Kha nang bii ddp riii ro ciia NHTM nam 2002 80

DANH MT)C CAC HINH

Trang

Hlnh 2.1 To'c d() tang tntdng kinh te',l~m phat, va Uii sua't ti~n gdi ; 55

Hlnh 2.2 Co ca'u du' nq cho vay theo thanh ph~n kinh te' ···u···•··· 57

Hlnh 2.3 Co ca'u du' nq theo thoi gian • 58

Hlnh 2.4 Co ca'u du' nq theo nganh kinh te' 58

Toan e~u hmi va h()i nh~p quo'e te' dang la trao htu, d()ng llfe thue dffy phat tri~n kinh te' the' giOi Tie'n trinh h()i nh~p voi khu vve va the' gioi eua Vi~t N am du'<Je danh da'u bdi st;( ki~n ljeh sir quan trQng: Chinh phu Vi~t Nam da ky ke't Hi~p djU:h khung v~ h<Jp tae thu'dng m~i djeh V\1 (AFTA) eua Hi~p djnh ASEAN ngay ,l)/1211995, Hi~p djnh thu'dng m~i Vi~t-My ngay 1317/2000, va dang tieh eve chuffn bid~ e6 th~ du'<Jc gia nh~p vao WTO vao nam 2005 Sau hdn 10 nam thvc

hi~n ehie'n lu'<Jc 6n djnh va phat tri~n kinh te'- xa h9i k~ tu 1991 de'n nay, n~n kinh te' nttoc ta d~t nhil'ng thanh tl!U dang k~ t6c d9 tang trttdng kha eao va 6n djnh, l~m phat dtt<Jc ki~m soat, doi so'ng v~t eha't, khong ngung tie'n b() B~ thlfc hi~n thanh

cong ehie'n lu'<Jc dffy m~nh cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa theo djnh huang XHCN, xay dlfng n~n tang d~ de'n nam 2020 nu'oc ta ed ban trd thanh m9t nu'oc cong nghi~p c~n phai k~ de'n vai tro quan trQng eua kenh dfin nh~p vo'n hang d~u d Vi~t Nam d6 la h~ tho'ng NHTM Voi nhil'ng cam ke't du'a ra trong qua trlnh h()i nh~p

NH, cling voi nhil'ng thaeh thuc va thoi cd dang cho d<Ji d phia tru'oc, xay dlfng h~

_ tho'ng ngan hang vil'ng m~nh thich ung voi n~n kinh te' h9i nh~p la va'n d~ so'ng con do'i voi nu'oe ta hi~n nay Bo'i voi ngan hang thu'dng m~i Vi~t nam trong giai do~n

h()i nh~p quo'e te' di~u nay l~i trd nen c~n thie't, khi rna hi~n nay khoang 70%- 80% ngudn vo'n eua ngan hang du'<Jc dung d~ eho vay, hi~u qua tin d1.1ng tha'p dang Ia n6i tran trd cua eac NHTM voi kha nang sinh loi tha'p, ty 1~ n<J qua h~n kha cao, trong khi ngudn vo'n thl h~n che' Bi~u nay cang trd nen gay g~t khi eac NHTM Vi~t nam dang phcli q6i ph6 voi sue e~nh tranh m~nh me va thu'ong xuyen eua eae ngan hang nu'oe ngoai dang e6 m~t t~i Vi~t Nam Vi v~y d~ tai "Cae giai phap nang eao

cha't ht<Jng tin dt;mg cua ngan hang thttdng m~i Vit;t Nam trong tie'n trinh h9i nh~p

quo'c te' " dtt<Jc chQn lam d~ tai nghien ctfu khoa hQc Nh~m danh gia dung thlJc tr~ng v~ huy d()ng vo'n va 'cho vay t~i cac NHTM voi nhung nguyen nhan d§n de'n cha't lu'<Jng tin dl.mg trong thoi gian vua qua ye'u kern, d~ lam cd so d~ dtta ra nhung giai phap kha thi nh~m nang cao cha't lu'<Jng tin dt.tng, phat huy vai tro quan trQng cua NHTM trong tie'n trinh h()i nh~p quo'c te'

B~ tai nghien ctfu nh~m d~t ba m\lc tieu sau day:

Thu nha't: Lam sang to v~ m~t ly lu~n: St! c§n thie't nang cao cha't ltt<Jng tin d\lng cua NHTM do'i voi m()t n~n kinh te' dang trong qua trinh h()i nh~p

Thu hai: Pharr anh va danh gia dung thlJc tr~ng cua ho~t d()ng tin d\lng ngan hang, nhung m~t da d~t dtt<Jc ciing nhtt nhung ye'u kern c§n dtt<Jc khcic ph\lc

Thu ba: Tren cd so danh gia dung thlJc tr~ng cua ho~t d()ng tin d\lng ngan hang v~ cha't ltt<Jng tin dt,mg cua cac NHTM B6ng thoi dlJa vao cac yeu du phat

tri~n kinh te'- xa h()i, ke't h<Jp di~u kit;n thu~n l<Ji cua Vit;t Nam trong qua trinh h()i nh~p d~ d~ ra nhung giai phap kha thi nh~m nang cao cha't ltt<Jng tin d\lngpit;u qua

., tin d\lng cua NHTM d~ gop ph§n cung ling vo'n cho slJ nghit;p cong nghit;p h6a, hit;n d~i h6a o Vit;t N am" d~t ke't qua thcing l<Ji, theo nhtt nhung m\lc tieu kinh te' va

19 trinh h9i nh~p quo'c te' dad~ ra

1

CHu'ONG 1

co sa LY LU~N vE NGAN HANG THu'ONG M~I v A cHAT Lu'<JNG

· · tri~n m~Iih me mang tinh cao trao ciia cu()c each m~ng khoa hQc ky thu~t, ciing voi

sv bung n6 ciia cong ngh~ thong tin da h6 trQ tich eve cho giao dich thu'ong m~i va d~u tu' quo'c te' phat tri~n vu'Qt bvc Cac lu6ng vo'n tai chinh, d~u tu' tang len nhanh chong Hang ngay hon 2000 ty USD giao dich qua h~ tho'ng thanh toan di~n til' giua

NH cac nu'oc, da lam cho qua trlnh toan c~u hoa di€n ra voi to'c d() nhanh hon, tac dl)ng sau r()ng hon de'n ffiQi ITnh VlfC trong n~n kinh te' rna tii' do cac nu'oc c~n phai chii d()ng lien ke't voi nhau qua cac t6 chuc quo'c te'

Thu~t ngu "h()i nh~p" (integration) xua't hi~n g~n li~n voi qua trlnh toan c~u hoa tren the' gioi, du'Qc sii' d1,1ng r()ng rai tii' cuo'i th~p nien 60 d nhi~u nu'oc tren the' gioi d Vi~t Nam, h()i nh~p con 1a m()t khai ni~m kha moi me, du'<_jc slt d1,1ng kha ph6 bie'n tii' giua th~p nien 1990 trd l~i day

H()i nh~p qu6c te' thlfc cha't chinh la sv chii d()ng tham gia vao qua trlnh toan

du hoa, voi · nhung n6 llfc v€ chlnh sach cling nhu' tie'n trlnh thvc hi~n d~ tham gia vao cac djnh che', cac t6 chuc kinh te' khu vlfc va to an c~u

1.1._? Nhtlng dijc di@'m cd ban ciia h()i nh~p kinh te' quo'c te'

Thu nhtit, hl)i nh{j,p quffc t( h'inh thanh cac khu v(lc kinh te' va cac ttJ chuc qutfc te'

Qua trlnh h9i nh~p kinh te' qu6c te", cho phep stt tham gia cua cac ye'u tO' ben ngoai vao cac linh vttc ho~t d9ng cua n~n kinh te', d6ng thoi cfing chinh la qua trlnh rna ctYa tham nh~p h<Jp tac l~n nhau Qua trlnh nay' bu9c cac nuoc tich cttc nhanh chong tham gia vao cac t6 chuc kinh te" qu6c te' WTO, APEC, ASEM nh~m tung buoc xay dl;l'ng cac lu~t choi chung va thl;l'c hi~n cac cam ke"t qu6c te", t~o moi truong thu~n l<Ji thuc d~y thuong m~i va d~u tu qu6c te" H9i nh~p qu6c te" cfing chinh Ia qua trlnh "thong 1~ h6a " cac quy dinh, cac tieu chu~n cac th~ che" k~ ca phap lu~t trong " d6i xtY qu6c gia " khi thttc hi~n chinh sach rna ctYa kinh te' nh~m dieu tie't cac m6i quan h~ phat sinh gifi'a cac nltoc voi nhau

Thu hai, cac mtuc tham · gia tie'n hanh cai tiJ toan di~n cac m(it ho{lt dl)ng cila nen kinh te' nizlim thich ung vm yeu cliu hl)i nh(ip quo'c te:

Tuy theo dieu ki~n kinh te'- xa h9i khi tham gia h9i nh~p vao khu vttc va the' gioi

dn phai c6 thoi gian voi tung buoc di th~n trQng va thich h<Jp Qua trlnh rna ctYa tung ph~n hay toan b9 c~n phai c6 thoi gian tung buoc tich cttc di~u chinh va thttc hi~n cai each nhfi'ng vifn d~ chinh ye"u trong nuoc, d~ bao dam d~t mt;tc tieu va cac n9i dung cam ke"t CUa qua trJ.nh hQi nh~p qu6c te", Ct;l th~ :

- Di~u chinh chlnh sach va hoan thit$n cac van ban phap ly theo huong tlf do h6a

md cll'a kinh te' dam bao minh b~ch, va tie'n tdi do bo hang rao quan thue' va phi thue' quan, t~o di€u kit$n cho vit$c trao d6i hang h6a, dich V\1 d~u tu', luan chuy€n vo'n, lao

· d9ng, ky thu~t - cong nght$ giii'a cac nude thanh vien ngay cang thu~n l<Ji, d6ng thoi tung buoc g~n li~n voi thong It$ quo'c te'

- Bi~u chinh cd ca'u n~n kinh te' bao g6m ca cd ca'u d~u tu', Cd ca'u san xua't kinh doanh, cd ca'u nganh va mcJt hang, phu h<Jp voi qua trlnh tg do hoa va md cll'a nh~m

lam~ cho n~n kinh te' thich ung va v~n hanh c6 hit$u qui trong di~u kit$n c~nh tranh quo'c te' Ml,IC tieu cao nha't cua Slf di~u chinh nay Ia t~o ra du'<Jc m9t cd ca'u kinh te' can do'i, c6 kha nang c~nh tranh cao, phat huy to't nha't nhii'ng l<Ji ·the' cua da't nude trong qua trlnh h9i nh~p DcJc bit$t la cai each ht$ tho'ng cac DN d€ nang cao nang llfc c~nh tranh, nh~m dam bao qua trlnh h9i nh~p du'<Jc thlfc hit$n va mang l~i hit$u qua cao

- Dao ·t~o va cl,.utrn hi ngu6n nhan llfc, dcJc bit$t la d9i ngfi cong chuc, nhii'ng nguoi quan ly doanh nghit$p va h:fc lu'<Jng cong nhan lanh ngh~ c6 th€ dap ung to't cac doi hoi trlnh d9 cua qua trlnh h9i nh~p quo'c te'

- McJc dii tren nguyen t~c khong phan bit$t do'i xU' nh~m t~o moi tru'ong c~nh tranh blnh d~ng, trong tung giai do~n cua 19 trlnh h9i nh~p cac nu'oc vfin con gianh cho nhau slf u'u dai nhu'ng voi muc d9 ngay cang giam d~n va ngay cang tinh vi hdn, thl m<;>i di~u chinh va cai each kinh te' c~n phaidu'<Jc thay d6i m9t each linh ho~t va h<Jp ly

Qua trlnh h9i nh~p quo'c te' du'<Jc di~n ra tu muc d9 ddn phu'dng, song phu'dng va tie'n de'n da phu'dng d muc d9 ddn phu'dng cac nu'oc chu d9ng md cll'a h9i nh~p C1 m9t se51Inh vlfc c~n thie't theo yeu c~u phat tri€n kinh te' quo'c gia d muc d9 song phu'dng, hai nu'oc tie'n hanh dam phan va ky ke't hit$p dinh thoa thu~n cam ke't thlfc hit$n thu'dng m~i d~u tu', giao dich quo'c te' xu hu'ong nay du'<;Jc ap d\lng kha ph6 bie'n nha't la sau

4

khi cac nuoc tha't b~i 0 cac vong dam phan da phudng d mac d9 da phuong cac nuoc cling nhau dam phan di de'n nhii'ng cam ke't tho'ng nha't chung, nhung phai d~m bao quy~n lqi va chu quy~n quo'c gia, nen qua trlnh dam phan he't sac gay go va ma't nhi~u thoi gian D6ng thoi cac nuoc tie'n de'n cling nhau thanh l~p cac t6 chac, djnh che' khu Vf/C va toan c~u Ke't qua cua qua trinh h()i nh~p quo'c te', d~u tien se cho ra doi Khu m~u dich trf do, tie'n toi thanh l~p Lien minh thue' quan, Thi truong chung va cuo'i cup._~ Ia Lien minh toan di~n Tie'n trinh h()i nh~p quo'c te' di~n ra o mac d9 ngay cang cao hdn thi Sf/ lien ke't cua cac nuoc ngay cang ch~t che hdn, tuy nhien tie'n trinh nay dai hay nga:n con ph\1 thu()c vao di~u ki~n kinh te' xa h9i m6i nuoc

1.2 NGAN HANG THiiONG M1).1 TRONG TIEN TRINH NH!P QUOC TE

1.2.1 Khai ni~m Ngan hrmg thu'o'ng m~i (Commercial Bank)

- Theo Lu~t t6 chac tin d\lng (TCTD)duqc Quo'c h9i Vi~t Nam thong qua ngay 12112/97 thl"NH la lo~i hlnh t6 chac tin dl:lng duqc thl,l'c hi~n toan b9 ho~t d()ng NH va cac ho~t d()ng kinh doanh khac c6 lien quan Theo tinh cha't ya m\IC tieu ho~t d()ng cac lo~i hinh NH g6m NHTM, NH phat tri~n, NH chinh sach, NH hqp tac va cac lo~i hlnh NH khac "

"Ho~t d()ng NH Ia ho~t d()ng kinh doanh ti~n t~ va djch V\1 NH voi n()i dung

la thuong xuyen nh~n ti~n g\Yi va slY dt,mg so' ti~n nay d~ ca'p tin dt,mg va cung ang cac dich V\1 thanh to an"

Tuy nhien, Lu~t cac (TCTD) chua neu len m9t khai ni~m d~y du va C\1 th~ v~ NHTM rna chi d~ c~p de'n NH n6i chung Nghi dinh 49/CP cua Chinh phil ngay 12/9/2000, dua ra khai ni~m NHTM nhu sau: "NHTM la NH duqc thrfc hi~n toan b9 cac ho~t d()ng NH va cac ho~t d()ng kinh doanh khac c6 lien quan vl m\IC tieu lqi nhu~n, g6p ph~n thrfc hi~n cac m\IC tieu kinh te' cua Nha nuoc''

Qua cac khai ni~m neu tren cho thffy NHTM Ia m()t t6 chuc tin dt,mg giao dich trl,l'c tie'p voi cong chung hOl;lt d()ng trOJ1g linh V\l'C ti€n t~ tin dt;mg, thl,l'c hi~n cac

nghi~p v1,1 huy d()ng, cho vay va cac djch v1,1 ngan hang khac

Tu khai ni~m neu tren cho thffy, cilng nhu' cac DN khac NHTM Ia t6 chuc kinh te', muo'n kinh doanh phiH c6 vo'n, c6 tr1,1 so, hol;lt d()ng trong khuon kh6 phap lu~t voi m1,1c dich l<;1i nhu~n, ngoai ra hol;lt d()ng cua NHTM con th~ hi~n cac d~c tru'ng chu ye'u sau day:

- Thli nhat, NHTM Ia m()t doanh nghi~p d~c bi~t kinh doanh trong linh vgc tien t~-tfn d1,1ng Co so n€n tang cua cac nghi~p Vl,l NHTM xufft phat tu sg luan chuy~n CUa ti€n t~ phl,IC Vl,l cho cac giao dich phat sinh trong n€n kinh te', VI the' mQi hol;lt d()ng cua: NHTM d€u c6 lien quan de'n sl,l' 6n dinh tien t~ quo'c gia

- Thli iuii~ Bung tren giac d() nen kinh te', NHTM du'<;1c xe'p vao nganh djch Vl,l, cung cft"p nhii'ng t~~n ich va phl,IC Vl,l m()t each an toan nhanh chong cac giao dich phat sinh trong n€n kinh te', San ph§m NH da dl;lng du'<;1c thl,l'c hi~n theo m()t quy trlnh va trlnh d() chuyen mon nhfft dinh Qua trlnh cung ca'p va sll' dl,lng san ph§m xay ra d6ng thoi cling voi nhau, va d~c bi~t c6 sl,l' tham gia cua khach hang vao quy trlnh cung ling dich v1,1 Vl v~y kinh doanh NH dl,ia vao long tin do'i voi khach hang, b~ng each khong ngung nang cao chfft lu'<;Sng san ph§m, khue'ch tru'ong hinh anh cua minh tru'oc cong chung

- Thli ba, NHTM Ia kenh di€u tie't vo'n, cung ling vo'n quan tr9ng cho nen kinh

te' NH la c~u no'i giiH quye't tinh trl;lng thua, thie'u vo'n trong nen kinh te'

Ngay nay NHTM Ia hl;lt nhan trung tam cua h~ tho'ng t~i chinh, m()t dinh che' tai chinh d~c bi~t khong th~ thie'u du'QC CUa nen kinh t€ thi tru'ong rna cac m~t hol;lt d()ng cua NHTM d€u c6 lien quan de'n sl,l' 6n dinh ti€n t~ quo'c gia, cling nhu' cac m~t hol;lt d()ng khac cua n€n kinh te'

6

1.2.2 Cac nghi~p VQ ciia NHTM

- NHTM kinh doanh voi 3 mang nghi~p Vl;t chinh: nghi~p Vl;t ngu6n v6n, nghi~p

Vl;t sii' dl;tng v6n va dich Vl;t NH voi IDl;tC tieu chung la dap U'ng ngay cang d~y du nhu c~u ciia khach hang va thu l<Ji nhu~n

1.2.2.1.Nghi~p VQ ngu6n vo'n

Nghi~p Vl;t ngu6n v6n th€hi~n tr~n tai san n<J cua bang din d6i ke' toan con du<Jc gQi

la}~~hi~p V\1 Nq; bao g6m:

* Vo'n chii sd hii'u: la v6n rieng c6 cua NHTM khi tt;to l~p va duqc bd sung trong qua trlnh kinh doanh, bao g6m: v6n di~u 1~ va cac quy cua ngan hang Ngu6n v6n chu sd hfi'u tuy khong chie'in ty trQng Ion, nhung c6 y nghia ra't quan trQng quye't dinh nang hfc tai chinh, quy tp.o hot;tt d{)ng cua NHTM

* Vo'n buy dqng: la tai san b~ng ti~n cua khach hang rna NHTM dang tt;tm thai qmln ly va sa d1;tng Day la ngu6n v6n chii ye'u va chie'm ty tr9ng IOn nha't trong tdng

·ngu6n v6n cua cac NHTM VO'n huy d{)ng ti~n gdi va phat hanh ky phie'u, trai phie'u

* Vo'n tie'p nh(ln: v6n tie'p nh~n la ngu6n v6n tie'p nh~n tu cac nha tai tr<J cua Chinh phii, t5 chtl'c tai chinh ho~c tu nhan d~ tai tr<J theo cac chudng trlnh dlf an v~ phat tri~n kinh te'- xa h{)i

* Vo'n khac: v6n phat sinh trong qua trlnh hot;tt d{)ng khong thUQC cac ngu6n n6i tren nhu v6n phat sinh khi lam dt;ti ly chuy~n ti~n thanh toan, cong n<J chua de'n ht;tn phiH tnL

* Tai san Co khac: sii' dvng vo'n d~ mua s~m tai san, xay dt;tng co sd v~t cha't d~

cho ho~t d()ng kinh doanh cua NHTM

1.2.2.3 Nghi~p VQ trung gian (cung d(p cac d.ich VQ NHTM)

I<inh doanh dich vv NH t~o ra m9t ph~n thu nh~p kha Ion Trong di~u ki~n h9i

· nh~p quo'c te', xu hu'ong thanh l~p nhung NHTM quy mo Ion nen cac dich vv NH khong ngung hoanthi~n Va ngay cang da d~ng, bao g6m cac nghi~p Vl;l sau:

- Cac dich vv thanh to an thu, chi h9 cho khach hang ( chuy~n ti~n thu h9 sec, dich vv cung ca'p the tin dvng, the thanh toan )

- Nh~n bao quan cac tai san qui gia, cac gia'y tO, chung thu' quan tr<;mg

- Kinh doanh mua ban ngo~i t~, vang, b~c da qui

- Bao quan, mua ban h9 chung khoan theo uy nhi~m cua khach hang

- Tu' va'n tai chinh, giup do cac Cong ty, xi nghi~p phat hanh cac chung khoan

- Dich Vl;l ngan quy: bao g6m cac dich Vl;l lien quan de'n ki~m, de'm, phan Io~i,

cong vi~c, bao quan thu phat ti~n m~t

M()t so' cac dich Vl;l khac theo st;( uy thac cua khach hang

1.2.3 Tac d()ng ciia h()i nh~p quo'c te' trong linh vrf.c Ngan himg

1.2.3.1 H()i nh~p quo'c te' ngan hang di@n ra kha m~mh me voi xu htiong hlnh thimh nhii'ng t~p doan NH vii'ng m~nh

8

H¢i nh~p quo'c te" NH giin li~n voi t\1' do h6a tai chfnh, muc d¢ t\1' do h6a tai chfnh cang sau r¢ng bao nhieu thl h9i nh~p quo'c te" v~ NH cang nhanh ch6ng ba'y nhieu Cung voi xu hu'ong c~nh tranh gay giit, cac nuoc tren the' gioi luon di~n ra hi~ri tu'qng sat nh~p, mua ban va hqp nha't cac NH d~ tro thanh nhung NH quy mo ngay cang IOn hdn Trong th~p nien 70 da xay ra 175 CUQC sat nh~p ngan hang, nhung bu'oc qua th~p nien 80 c6 355 cu¢c sat nh~p tang ga'p 2 l~n so voi th~p nien

70 Be"n th~p nien 90 con so' sat nh~p len de"n 400, nhin chung m'i'a d~u th~p ky nay c6toi 2035 cu¢c sat nh~p d My, nam 1985 c6 14.000 NHTM voi t6ng so' vo'n 2.500

ty USD thi de"n nam 1990 chi con 1.150 NHTM voi t6ng so' vo'n 3.000 ty USD Vi~c xac nh~p cac NHTM quy mo vo'n tang dang k~ nhu': CitiBank sat nh~p voi Travellera (quy mo vo'n 83 ty USD), nam 2000 ba NH o Nh~t Daichi Bank, Fuji Bank, Industrial Bank of Japan sat nh~p thanh t~p doan Mizho Ion nha't the' gioi quy

mo vo'n 1000 ty USD

H~u he"t mt;tc tieu pha'n da'u cua cac NH Ia nhanh ch6ng xay dlfng thanh nhung t~p doan NH da nang kinh doanh t6ng hqp, c6 nang llfc tai chfnh vung m~nh, cong ngh~ thanh toan tien tie"n voi tn~ng luoi chi nhanh r¢ng khiip tren the' gioi, d~ c6 kha nang dap ung m¢t each d~y du nhu c~u vo'n va dich vt;t NH cho n~n kinh te" the' giOi dang trong xu hu'ong hQi nh~p

1.2.3.2 H~ tho'ng ngan hang trd thanh kenh dan nh~p vo'n quan 'trQng cung dng vo'n quan trQng cho n~n kinh te'

Tu th~p nien 80 tra l~i day t\1' do h6a tai chfnh da dffy nhanh to'c d¢ luan chuy~n

de dong vo'n Mo'i tu'dng quan gilla kho'i lu'qng tu' ban va kh6i lu'qng m~u dich quo'c te' tu ty I~ 10:1 cuc_t nam 1980 da tang len 60:1 vao nam 1992 Ne"u t6ng kho'i luqng vo'n luan chuy~n trong nhung !lam 1973-1983 chi o muc 10- 20 ty USD trong ngay, thl nam 1992 khoang 880 - 900 ty USD trong ngay, de"n nam 1995 con so' nay Ia

':J

1400 ty USD va hi~n nay len de'n muc 2.000 ty USD trong ngay Slf luan chuy€n dong vo'n nay ha!lg ngay du<;:Jc thlfc hi~n qua me;tng lu~i thanh toan NHtren toan c§u nen ht<;:Jng vo'n huy d()ng qua NHTM gia tang Theo uoc tinh kho'i lu<;:Jng vo'n chay qua h~ tho'ng NH tang tu 5.000 ty USD nam.l980 len 35.000 cy USD nam 1992, va len de'n 83.000 ty USD nam 2000, da lam gia tang nhanh chong ngu6n vo'n huy d()ng cua NHTM Von huy d()ng khong ngung tang len la di~u kic:;n ti~n d~ giup cho he:; th?'ng NH dap ling d§y du nhu c§u vo'n cho n~n kinh te' the' gioi n6i chung va cho

cac cong ty xuyen quoc gia nm neng

1.2.3.3 H~ thO'ng ngan h~mg phiii do'i mijt truoc nguy cd khung hoang tai chinh trong tie'n trinh h()i nh{lp quO'c te'

- Khung hoang tai chinh trd thanh m()t hi~n tu<;:Jng kha ph6 hie'n trong di~u kic:;n toan du h6a va h()i nh~p · quo'c te', khi qua trinh tlf do hoa tai chinh di~n ra me;tnh me rna moi truong kinh te' vi mo chua 6n dinh, thl khung hoang tai chinh xua't hi~n nhu

la m()t can h~nh vo'n c6 cua n~n kinh t~ the' gioi Theo t6ng ke't cua IMF tu nhung nam th~p nien 70 cho de'n nay da c6 112 tri~u chung khung hoang tai chinh a 93 nu'oc, 51 cdn so't a 46 nu'oc hi khung hoang

- Di~n hlnh CUQC khung hoang tai chinh Chau .A la tie'ng chuong canh hao, c6 hdn 40 nu'oc phai chiu Slf tac d()ng hoanh hanh cua cdn hao tai cbinh Chau .A phai pha gia d6ng ti~n m()t so' nu'oc ma't toi 70% gia tri d6ng ti~n, hang lo~t NH hu()c phai dong etta Ke't qua cu()c khung hoang nay hao triim len m()t nlia hanh tinh, gay

thi~t he;ti cho cac nuoc Chau A 300 ty USD, tudng du'dng khoang 20% GDP cua cac nuoc hi khung hoang, va gay thi~t cho cac nuoc tren the' giOi tren 500 ty ~SD

H~u qua cua khung hoang tai chinh gay anh huang nghiem tr<_mg n~n kinh te' rdi vao tlnh tn.mg suy thoai, xua't khfiu giam slit, n<;:J nuoc ngoai gia tang, thj truong tai chinh bj te li~t Do rna r()ng tin dl;1ng qua muc, cho vay 6 (;lt thie'u th~n tr9ng, cd

lV

ca'u tin d1.,mg phan b6 thie"u hQp ly va cung voi slf thie'u lanh rri~nh cua chinh sach qmln ly vi mo, rtQ kh6 doi gia 'utng da d§y h~ tho'ng NH dung tn.toc bo VlfC pha san Sau khung hoang tai chinh nam 1997, n(j xa'u cua NH t~i cac nu'oc Han Quo'c, Thai Lan, Indonesia, Malaysia len de'n 25-40% GDP, giai quye't cac khoan n9 nay cac

mtoc phai ma't thai gian tit 3 de'n 5 nam, th~m chi lau hon nfi'a Chi phi thlfc hi~n len de'n 3-5% GDP Vl v~y c~n phai c6nhfi'ng giai phap va bu'oc di th~n tn;mg trong qua trlnh cai each h~ tho'ng NH, thanh ly cac khoan n(j xa'u khoi phl.,lc l~i kha nang tai chinh

Xay dl;tng h~ tho'ng NH vfi'ng m~nh c6 du sue c~nh tranh cho'ng do tru'oc Ian s6ng khung hoang tai chinh la yeu c~u ta't ye'u khach quan trong tie'n trlnh tl;l' do h6a tai chinh Nang cao cha't lu'cjng tin dl.,lng du'QC d~t ra nhu' ffil.,lC tieu quan tn;mg cua h~

thO'ng NHTM, nh~m phat huy vai tro tich cl;l'c cua h~ tho'ng NHTM dam bao m()t each d~y du va cung ung vo'n cho nen kinh te' trong tie'n trlnh h()i nh~p quo'c te'

1.3 NANG CAO CHAT LU'(ING TiN Dl)NG CUA NHTM TRONG TIEN TRINH HOI NH!P QUOC TE

1.3.1 Cha't hiQ'ng tin dl}ng ctia NHTM

Theo khoan 10 di~u 20 cua Lu~t cac t6 chuc tin dl.,lng :" ca'p tin dl.,lng la vi~c t6 chuc tin dl.,lng thoa thu~n d~ khach hang sii' dl.,lng m9t khoan ti~n voi nguyen t~c c6 b~ng cac nghi~p V\1 cho vay , chie't kha'u, cho thue tai chinh, bao lanh Ngan hang va cac nghi~p V\1 khac "

v oi quy dinh neu tren ho~t d()ng tin dl.,lng bao g6m nhi~u lo~i hlnh da d~ng, chie'm vi tri quan tn;mg hang d~u ti:'ong doi so'ng kinh doanh cua NHTM, hlnh thanh nen b9 ph~n _tai san c6 sinh loi Ion nha't cua NHTM va mang l~i ngu6n thu nh~p dang k~ nh~m trang trai chi phi ho~t d()ng, t~o ra lQi nhu~n Tuy nhien b9 ph~n tai

11-san c6 Ion· nha't ctia NHTM Ia du' n<J vay n~m trong tay khach hang, rtii ro tin dt;mg c6 kha nang phat sinh ngay sau khi cho vay cho de'n khi khach hang tra n<J M~c tieu hang d~u d~t ra cho cac NHTM Ia phiii th~n tn,mg khi cho vay, ki€m soat va giam thi€u rtii ro TD nh~m nang cao cha't lu'<Jng tin d~ng, bao toan ngu6n v6n ctia NHTM

C~n phai c6 m9t quan di€m r5 r~ng v8 cha't lu'<Jng tin d~ng, theo quan di€m ctia cac tac gia, xin du'a ra khai ni~m nhu' sau:" cha't lu'<Jng tin dlfng ctia NHTM la m<)t chi tieu t6ng h<Jp phan anh va danh gia m9t each trung tht;tc, khach quan toan b9 ho~t d()ng tin d~ng ctia NHTM, qua d6 th€ hi~n kha nang va mile d9 n<J vay va Uii dung h~n cling nhu' kha nang t~o ra l<Ji nhu~n ·do ho~t d()ng tin dlfng mang l~i"

V oi khai ni~m neu tren hi~u qua tin dlfng ctia NHTM bi€u hi~n c~ th€ nhu' sau:

mang tinh Clf th€ p~an anh toan b9 ho~t d()ng tin dlfng ctia NHTM, qua d6 neu b~t du'<;lc vi tri quan tn,mg chti ye'u ctia tin dlfng d6i voi n8n kinh te' n6i chung va NHTM n6i rieng

muc d<) tu'dng thich ho~t d()ng tin d~ng ctia NHTM tru'oc nhfi'ng st;t thay d6i bie'n d()ng ctia moi tru'ong chung quanh, cling nhu' chie'n lu'<Jc kinh doanh ctia tung NHTM

h<Jp ctia toan b9 ho~t d()ng huy d<)ng va cho vay Hi~u qua tin d~ng phai du'<Jc d~t

trong m6i quan h~ can d6i tin d~ng nh~m tranh hi~n tu'<Jng thua va thie'u v6n, NHTM phiii dam bao can d6i ngu6n v6n d€ cho vay D6ng thoi cha't lu'<Jng tin dlfng phai d~t trong m6i quan h~ va giiii quye't hai hoa voi mo r()ng tin d~ng Tht;tc te' o cac nu'oc tren the' gioi cho tha'y' st;t mo r()ng tin d~ng qua mile cling voi st;t ye'u kern trong vi~c

lL

ki~m smit vo'n vay d~n de'n nc;J qua h~n nc;J kho doi xay ra Ia nguy cd ti€m ffn d~n de'n sl,l' pha san NHTM va gay nen khung hoang tai chinh

1.3.2 Cac chi tieu danh gia cha't h.tqng tin dQng

Cha't lu'c;Jng tin d~ng theo nghia r()ng phai d~t du'c;Jc m~c tieu quan trQng cua nen kinh te' va yeu cffu cua cac chu th~ trong quan h~ tin d~ng chu khong chi giOi hc.m trong quan h~ vay mu'c;Jn giua hai chu th~ ngu'oi di vay va ngu'oi cho vay

* Dung tren g6c d() kinh te'- xa h()i:

NHTM voi tu' each Ia m()t kenh d~n nh~p vO'n, di€u tie't ti€n tu ndi thua sang ndi thie'u, NHTM con la ndi trl,l'c tie'p thl,l'c hi~n cac m~c tieu quan trQng cua chinh sach ti€n t~ Thong qua ho~t d()ng tin d~ng cua NHTM, NHTW co th~ ki~m smit duqc kho'i lu'c;Jng tin d~Iig, di€u tie't khO'i lu'qng ti€n trong htu thong kinh te' quye't dinh de'n sl,l' 5n dinh ti€n t~ va ki~m soat l~m phat Cha't lu'c;Jng tin d~ng duc;Jc th~

hi~n bdi nhung doJ.?-g gop cua no dO'i voi n€n kinh te', co th~ danh gia qua cac chi tieu

Cl;l th~ nhu' sau:

T5ng vO'n huy d()ng

- Ty trQng vO'n huy d()ng so voi GDP = - x 100%

GDP Chi tieu nay phan anh kha nang huy d()ng vO'n cua NHTM so voi t5ng GDP, chi tieu nay cang cao phan anh kha nang md r()ng huy mo vO'n huy d()ng tlidng thich voi t6c d() tang GDP

T5ng du' nc;J

+ Ty trQng du nc;J tin d1;1ng so voi GDP = - x 100%

GDP

* Dung tren g6c dq Ia ngan hang thuo'ng m~i :

D6i voi NHTM cha't h.t<;tng tin d1;mg dli<Jc th~ hi~n :

- ·· Kha nang hoan tra.v6n tin dvng va Hii dung h~n cua nguoi di vay

- Cha't h.t<Jng tin dvng cori du<Jc th~ hi~n thong qua cha't lli<Jng quan ly rui ro tin dvng, cfing nhli kha nang t~o ra l<;ti nhu~n do tin dvng mang l~i

Cha't lu<Jng tin dvng NHTM du<Jc danh gia cao khi va chi khi ho~t d<)ng tin dl;mg khi cho vay phai dli<JC hoan v6n va Hii dung h~n vong quay v6n tin dvng khong ngtrng dli<Jc gia tang va rui ro tin dvng se dli<Jc ki~m soat d muc tha'p nha't Thong thuong khi danh gia cha't lu<Jng tin dvng thong qua cac chi tieu cv th~ sau day:

- ~hi tieu phan anh cha't luQ'ng tin dQ.ng'

N<J qua h~n

+ Ty I~ n<J qua h~n = - x 100%

T6ng dun<J Chi tieu nay phan anh cha't lii'<;tng tin dvng, NHTM khi cho vay phai thu h6i v6n

va Hii dung h~n Ne'u de'n h~n khach hang khong tra he't n<J, NH chuy~n du n<J con 1~i sang n<J qua h~n Ty 1~ n<J qua h~n cang cao chung to cha't lu<;tng tin dvng dmg ye'u kern, theo thong 1~ qu6c te' chi tieu nay phai dli<Jc ki€m soat trong ph~m vi khong qua 5% D~ danh gia chinh xac cha"t 1u<Jng tin dvng thl thong thuong n<J qua ·· h~n dli<Jc th6ng ke va phan 1o~i n<J qua h~n theo tieu thuc cv th~ va tung theo tung loc.ti n<J se c6 nhfi'ng bi~n phap xu 1y thich h<Jp Thong thuong n<J qua h~n dli<Jc phan 1oc.ti theo thoi gian va kha nang hoan tra n<J cua khach hang :

N<J do khe dQng: n<J qua ht;tn dttoi 6 thang c6 kha nang thu h6i nhttng dokhach hang tt;trn thoi kh6 khan v~ taJ chlnh nen khong tra dtt<Jc n<J cho NH

N<J kh6 doi : la n<J qua ht;tn tu 6 thang trd len, day la khoan n<J rna NH theo doi tich qtc thu n<J nhttng chua thu dtt<Jc

N<J <loi khong ai tra: day chinh la cac khoan n<;f qua hc:tn t6n dQng dai d~ng rna ngan hang khong th€ thu h6i dtt<;fc d6 Ia khoan n<J do co che' chinh sach, khach hang khoqg c6 kha na.ng tra n<;f do hi ph a san, g~p tai nt;tn

- Cac chi tU~u phan anh kha nang t~o ra lQi nhu{ln tii' ho~t d()ng tin diJng:

L<;fi nhu~n rong

T? ,., I h " " ,., , 10001

+ y suat <JI n ut;tn tren von tl,l' co = - x -;o

(ROE: Return On Equity)

Chi tieu nay phan anh rn()t d6ng v6n tl,l' c6 cua NHTM tt;to ra bao nhieu I<;Ji

nhu~n, yeu c~u cua, chi tieu nay Ia ky nay phai cao hon ky trttoc

L<;fi nhu~n rong

T? ,., I h " " ~ ' ? 10001

+ y suat <;11 n ut;tn tren tong tal san = - x 10

(ROA: Return On Asset) T6ng tai san

Chi tieu nay phan anh rn()t d6ng tai san cua NHTM tt;to ra bao nhieu I<;Ji

nhu~n, yeu c~u cua chi tieu nay Ia ky nay phai cao hon ky trttoc

TN tu hot;tt d()ng TD(ky nay)- TN tu hot;ttd()ng TD (ky trttoc)

+ To'c d() tang thu nh~p (TN)

tu hot;tt d()ng tin d1;1ng

=

-~-Thu nh~p tu hot;tt d()ng TD (ky trttoc)

15

T6c d<) tang thu rih~p do tin d1;1ng mang l~i (con du'<Jc gQi thu nh~p rong tu lai)

ky nay'lon hdn ky tru'oc chung to co chi~u hu'ong phat tri~n t6t dyp di len cua ho~t d<)ng tin d1;1ng

+ Ty trQng thu nh~ptu lai vay

so voi t6ng thu nh~p

Thu nh~p tu lai vay

= - X 1 00%

T6ng thu nh~p Chi tieu nay phan anh kha nang dong gop cua nghi~p Vl) cho vay so voi t6ng thu nh~p cua NHTM

+ Ty tr9ng thu nh~p rong tu Thu nh~p rong tu lai

lai so voi lqi nhu~n = - X 100%

T6nglqinhu~n Thu nh~p rong tu lai du'<Jc tinh b~ng each la'y thu nh~p do ho~t d<)ng cho vay tru

di chi phi tra lai ti~n goi Chi tieu nay phan anh dong gop tu ho~t d<)ng tin d1;1ng trong t6ng l<Ji nhu~n cua NHTM

- Chi tieu phan anh quy mo va to'c d() tang ciia ho~t d()ng tfn dt;mg

V6n huy d<)ngky nay- V6n huy d<)ng ky tru'oc

+ oc 9 tang uy Qng von =

-V 6n huy d<)ng ky tru'oc Chi tieu nay phan anh t6c d<) tang huy d<)ng v6n cua NHTM, yeu c§u cua chi tieu nay la ky nay phai cao hdn ky tru'oc, chU'ng to ngu&n v6n huy d<)ng NHTM khong ngung tang len, quy mo ho~t d<)ng kinh doang ngay cang mo r<)ng

Du' n<J tin d1;1ng ky nay- Du' n<J tin d1;1ng ky tru'oc

+ T6c d<) tang du' n<J tin d1;1ng =

-Du' n<J tin d1;1ng ky tru'oc

16

Chi tieu nay phan anh t6c d() tang du' nq tin dt,mg cua NHTM, yeu cfiu cua chi tieu nay Ia ky nay phai cao hdn ky tru'oc, chang to NHTM da giai quye't nhu cfiu v6n cho n~n kinh te' phii h<;1p voi xu hu'ong tang tru'dng kinh te' Tuy nhien st,t tang tru'dng cua huy d()ng v6n va chovay cfing phai du'qc ki~m soat trong m()t gioi h~n nha't dinh trong tUng giai do~n Cl.,l th~ cua ml.,lC tieu chinh sach ti~n t<% d~ ra Tang tru'dng tin dl.,lng qua mU'c so voi yeu cfiu cua n~n kinh se la nguy cd ti~m §n cha't lu'qng tin dl.,lng ye'u kerri va phat sinh n<;1 kho doi

- Chi tieu phan anh kha nang din do'i tin dQng:

+ Du' n<;1 tin dt,mg so voi Ty trQng du' n<;1 tin d1.,1ng

ngu6n v6n huy d()ng = -x 100%

T6ng ngu6n v6n huy d()ng Chi ti'eu nay phlm anh sll' d1.,1ng v6n tin d1.,1ng so voi t6ng ngu6n v6n huy d()ng, tlnh hlnh din d6i gjfi'a ngu6n v6n voi sll' d1.,1ng v6n d~ cho vay, chi tieu nay qua tha'p chung to NH thua vo'n, nhu'ng ne'u qua cao thl NH co th~ thie'u v6n nhu'ng muc d() rui rose gia tang, nen doi hoi cac NHTM phai luon·duy trl m()t ty 1<% h<;1p ly va din d6i thong thu'ong chi tieu nay phai du'qc ki~m soat va di~u chinh d muc tit 70 - 80%

+ Ty trQng du' n<;1 tin d1.,1ng so

, ,? , ? ,

vo1 tong ta1 san co = -X I 00%

T6ng tai san co Chi tieu nay phan anh du' n<;1 tin d1.,1ng so vOi t6ng tai san co, kha nang sll' d1.,1ng ngu6n v6n d~ cho vay Ne'u chi tieu nay qua cao thllqi nhu~n tang, rui ro gia tang vl cac khoan dt,t trfi' cua NHTM th!p khong dam bao an toan trong kinh doanh, ngu'qc l~i chi tieu nay giam thl CO th~ lqi nhu~n Sl.,lt giam, cac khoan dl,i tru dam bao kha nang thanh tm1n tang dam bao an to~m cho NHTM Vl v~y cac nha quan tri luon tlm

11

each duy trl ty 1~ nay (J muc h<Jp ly la tu 60%- 80% so voi t6ng tai san c6 nh~m.giai quye't 6n thoa gifi'a mvc tieu Icji nhu~n va dam bao kha nang thanh toaD cua NHT~

- Chi tieu phan anh cd ca'u tin dl}ng:

Du' n<J tin dvng cua tung khoan vay

+ Cd ca'u tin dvng - X 100%

T6ng dlin<J Chi tieu nay phan anh muc dQ phan ph6i v6n tin dvng theo tung tieu thuc C\1

th~ nhu': thoi gian, nganh nghS, thanh ph~n kinh te' Chi tieu se du<Jc xem xet qua nhiSu nam d~ danh gia cd ca'u v6n tin dvng c6 phu h<Jp voi dinh huang chuy~n dich

cd ca'u kinh te' hay khong d~ tu d6 du'a ra nhfi'ng bi~n phap tich c~c diSu chinh cd c!u

· tin dvng h<Jp ly hdn

Chi' tieu phan anh kha nang an toan v~ vo'n· cua NHTM

Ngoai nhfi'ng chi tieu neu tren tn,tc tie'p phan anh de'n mQi khia c~nh cua tin dvng, d~ danh gia cha't lu'<Jng tin dvng m9t each chinh xac tren plwm vi r9ng Ion hdn c6 th~ dl,l'a chi tieu sau day:

V6n tl,l'c6

Ty ? 1" y an oan von t ' ~ =

-T6ng tai san Theo tieu chu~n qu6c te' chi tieu nay du'<Jc duy trl (J muc t6i thi~u la 8% V6n tl,l' c6 cang cao phan anh nang ll,l'c tai chinh, kha nang c~nh tranh cua NHTM va day la chi tieu quan tn;mg hang d~u d~t ra d6i voi NHTM

* Dung tren g6c dl;l Ia ngu'Oi di vay :

Nglioi di vay la khach hang chu ye'u cua NHTM trong quan h~ tin dvng, la d6i tli<Jng tn,tc tie'p su dvng dich vv tin dvng, vl v~y nang cao cha't lli<Jng tin dvng c~n

- Tin dt,mg phai dam bao khach hang sii' dt,mg v6n dung m1,1c dich: trong quy trlnh tin dl,lng, cffn phai ke't h<Jp voi ki~m tra giam sat nh~m dam bao khach hang sii' dt,mg v6n dung m1,1c dich theo nhu' h<Jp d6ng tin dt,mg da du<Jc ky ke't

- Chi phi sii' d1,1ng v6n tin dt,mg h<Jp ly va cha't luqng nghi<$p v1,1 tin d1,1ng phai hoan hao k~ ca nhung djch Vl,l khac kern theo

1.3.3 Cac nh~n t6 anh huO'ng d~n cha't h.tqng tin dl}ng

1.3.3.1 Moi truong kinh t~ vi mo

Ho~t d()ng NHTM chu ye'u Ia dl;ia vao vi<$c huy d()ng ngu6n v6n nhan r6i cua cac thanh phffn trong xa h()i d~ tie'n hanh cho vay dap ung yeu cffu v6n cho n~n kinh te' MQi sl;l' bie'n d()ng cua kinh te' vi mo trong di~u hanh chinh sach ti~n t<$ d~u c6 tac d()ng de'n quy mo va cha't luqng cua huy d()ng ciingnhu' cho vay Vl v~y moi truong kinh te' vi mo 6n djnh, cac cong c1,1 nhu: dt! tru ba:t bu()c, lai sua't, tai chie't kha'u phat huy tich cl;l'c cha't luqng giup cho NHTW c6 th~ ki~m soat kho'i luqng tin d1,1ng tang tru'dng cho n~n kinh te', huong ngu6n vo'n tin d1,1ng chay vao nhung nganh righ~ then cho't, trQng di~m d~ xay dl;ing co ca'u kinh te' h<Jp ly Ben c~nh d6 moi tru'ong kinh te'

vi mo 6n djnh la di~u ki<$n ti~n d~ d~ ho~t d()ng tin dt,mg ciia NHTM di vao quy d~o 6n djnh, nang cao cha't lu'<Jng tin dl,lng va h~n che' tha'p nha't rui ro xay ra

19

1.3.3.2 Moi truong phap Iy

- M9t h~ tho'ng phap ly 5n d!nh d~ tc;to di~u ki~n thu~n l<;1i cho NHTM hoc;tt d{)ng hi~u qua di vao quy dc;to 5n djnh, ngan ch~n Iqp thoi nhu'ng rui ro, nhfi'ng tieu ql'c

· xay ra, g6p ph~n nang cao du'<;jc chtt lu'<;1ng tin dt,mg d6ng thoi NHTW c6 th~ ki~m soat va 6n dinh ti~n t~ quo'c gia BC1i vi ne'u hoc;tt d{)ng tin dt,mg kern hi~u qua, cho vay khong thu h6i n<;1 va lai dung hc;tn ho~c slf tang tru'dng tin dt,mg thie'u lanh mc;tnh,

mq -~{)ng qua mile se gay h~u qua nghiem trQng, khong chi anh hu'dng de'n Slf so'ng con cua NHTM rna con pha vo tinh 5n dinh cua n~n kinh te' vi mo

1.3.3.3 Dif!u ki~n ttl nhien

E>i~u ki<$n tlf nhien bie'n d{)ng nhu' thien tai, Iii h,1t, hoa hoc;tn la nhfi'ng ye'u to' khach quan tac d{)ng de'J? hi<$u qua kinh doanh cua cac khach hang cua NHTM Khi khach hang cua NHTM lam vao tinh trc;tng san xutt kinh doanh dinh do'n, thtt thoat tai san thi nguy co tntoc m~t la khong du kha nang tai chinh d~ hoan tra n<;j va lai cho NHTM, d~n de'n rui ro tin d1,1ng cua NHTM Ia m9t di~u khong tranh khoi

1.3.3.4 Chi'nh sach tin dt;mg cua NHTM

Hoc;tt d{)ng tin d1,1ng mang tinh chtt so'ng con do'i voi NHTM, hon the' nii'a chile nang huy d{)ng va cho vay quye't dinh quy mo, chtt lu'<;jng, san ph~m NH tc;to nen b9 m~t NH tru'oc cong chung Chinh sach tin dvng dong vai tro then cho't di~u tie't cac m~t hoc;tt d{)ng nhu:· buy d{)ng vo'n va cho vay, lai sutt, san ph~m tin dl,lng, ky

thu~t quan ly rui ro tin d1,1ng Va thu hut khach hang nh~m thlfc hi<$n cac ffil,IC tieu chie'n lu'<;1c d~ ra trong kinh doanh Vi v~y trong tung thoi ky nhtt djnh, cac NHTM phai djnh hu'ong xay dt;tng m1,1c tieu phtn dtu cv th~ d~ djnh hu'ong tich clfc de'n vi~c di~u chinh mQi m~t hoc;tt d{)ng NHTM M9t chinh sach tin d1,1ng h<;1p ly se tc;to di~u ki<$n cho NHTM sii' d1,1ng to'i uu hoa ngu6n vo'n cua minh khi cho vay, dam bao an

20

to~m trong kinh doanh la di~u ki~n ti~n d~ quan tn.mg nang cao cha't h.tqng tin dt,mg cuaNHTM

1.3.3.5 Lai sua't va qm'ln ly rui ro lai sua't

- Uii sua't la ye'u tO' quan trQng hang d~u tac d()ng de'n cha't h.tqng tin d\}ng, la h~t nhan quan trQng cua chinh sach tin d\}ng cua NHTM, Hii sua't d~u vao va d~u ra quye'fdinh de'n chi phi va thu nh~p cua NHTM MQi slf thay d6i v~ Hii sua't, cling nh![~ slf di~u chlnh chenh l~ch Hii sua't cho vay va Hii sua't huy d()ng vO'n d~u d~t NHTM vao tlnh tr~ng kh6 khan trli(k sue ep c~n phe:H thay d6i toan b() ca'u true v~ tai san cling nhu ngu6n vO'n ciia NHTM nh~y cam voi Hii sua't nh~m d~t duqc slf tO'i

u'u h6a lqi nhu~n va h~n che' nhfi'ng tac d()ng tieu clfc ciia H'ii sua't de'n doi sO'ng kinh doanh ciia NHTM c6 th~ lam tang chi phi ngu6n vO'n va giam lqi nhu~n ciia NHTM

- Peter S.Rose cho r~ng:" tac d()ng ciia slf thay d6i Hii sua't de'n lqi nhu~n ciia NH duqc gQi Ia riii ro Hii sua't" [38] Riii ro Hii sua't la m()t trong nhfi'ng thach thuc Ion nha't ciia NHTM trong kinh doanh tin d\}ng

- H~u he't cac NHTM tren the' gioi chu trQng de'n vi~c nang cao ky thu~t quan ly riii ro Hii sua't nh~m h~n che' de'n muc tO'i da m9i anh huong xa'u ciia bie'n d()ng lai sua't de'n cha't luqng tin d\lng Ban than lai sua't la gia ca ciia vO'n tin d\lng, la m()t ph~m tru kinh te' t6ng hqp mang tinh " nh~y cam ra't cao" duqc hlnh thanh m()t each khach quan do cung c~u vO'n tren thi truong, vlle d6 ky thu~t quan ly riii ro lai sua't c~n phai duqc t~p trung khai thac tren nhi~u khia c~nh khac nhau c6 lien quan de'n lai sua't nh~m xay dlfng m()t chinh sach lai sua't hqp ly

1.3.3.6 Nang hfc kinh doanh cua khach hang

Khach h~ng la nguoi trlfc tie'p sii' d\}ng vO'n ciia NHTM vao qua trlnh kinh doanh Cung voi vO'n tlf c6, vO'n tin d\}ng ciia NHTM dliQC sii' d\}ng cho nhii'ng m\}C tieu kinh doanh do cac nha quan ly DN quye't dinh, t~o khO'i luqng tai san rna khach

21

hang dang trlfc titp n~m giii' va khai thac trong kinh doanh Ntu nang llfc kinh doanh

ytu kern, cong ngh~ l~c h~u ho~c th~m chi khach ha~g c6 tlnh Ilia dao va sit d1;1ng vO'n sai m1;1c dich d~n dtn kinh doanh kh6 khan, tlnh hlnh tai chinh ma't can d6i, nguy co pha san nen khong tra du'<;Jc n<;J, gay h~u qua nghiem tr<;mg dtn NHTM

1.3.4 Yeu cilu d~t ra do'i voi vi~c nang cao cha't lliqng tin dt;mg cua NHTM

trong tie'n trinh hqi nh~p quo'c te'

Tru'oc tien c~n phiH kh!ng djnh t~m quan trQng cua NH la h~ th~n kinh cua n~n kinh tt qu6c gia Ba't ky mot slf bitn dong nao cua h~ thO'ng ngan hang, voi tu' each

la m()t djnh cht tai chinh trung gian dSu tac dong Ian toa dtn mQi nganh nghS, mQi qu~n h~ giao djch trong n~n kinh tt Ngu<Jc l~i nhii'ng bitn dong cua nSn kinh tt d~u c6 anh huang dtn ho~t dong blnh thu'ong cua toan h~ th6ng NH St! an toan va phat tri€n lanh m~nh, 6n djnh cua h~ th6ng NH luon Ia mO'i quan ta~ ~ua xa hoi, d~c bi~t

trong n~n kinh tt th! tru'ong nhi~u rui ro va bitn d()ng trong xu hu'ong h()i nh~p qu6c te' Chinh vl v~y dam bao an toan trong kinh doanh, nang cao cha't lu'<;Jng tin d1;1ng la yeu c~u ta't ytu d~t ra cho h~ thO'ng NHTM, la ti~n d~ quan trQng d€ NHTM c6 th€ phat huy d~y du vai tro tich c\t'c cua tin d1;1ng NH trong nSn kinh tt thi truong, xtia't phat tu cac yeu c~u sau:

trQng hang d~u d~t ra cho h~ th6ng NHTM, t~o di~u ki~n cho h~ th6ng NHTM huy dong cac ngu6n v6n trong va ngoai nu'oc, titn hanh phan b6 va sit dl;lng hi~u qua ngu6n v6n cho vay dap ling du'<Jc yeu c~u chitn lu'<;Jc phat tri€n kinh t€- xa hoi, xung dang la m()t kenh d~n nh~p vO'n quan trQng va hang d~u tru'oc yeu c~u cua xu hu'ong h¢i nh~p qu6c tt

muc tha'p nha't rui ro tin d1;1ng xay ra, doi hoi Nha nuoc phai nhanh chong du'a ra

22

nhung giai phap vi mo xay dlfng moi tntong kinh t€ va moi tntong phap ly 6n dinh cho hoc;tt d<)ng c*a NHTM BC1i vl slf 6n dinh trong hoc;tt d<)ng NHTM la n~n tang vii'ng ch~c cho n~n kinh t€ di vao 6n djnh va tang tntdng

Thu ba, nang cao cha't lu'<Jng tin dvng doi hoi cac NHTM gicii quye"t m6i quan h~ cung - cftu v6n, cat:J d6i tin dvng tranh hi~n tu'<Jng thua va thie'u v6n Cac NHTM luon d~t mvc tieu cha't lu'<Jng tin dvng tren co sd md r<)ng tin· dvng h<Jp ly voi dam· b~~ cha't lu'<Jng tin dvng, tranh hi~n tu'<;ing md r9ng tin dvng qua muc va cho vay thie'u th~n trQng, trong khi nang llfc quan tri cua NHTM con hc;tn che' khong ki~m smit du'<Jc cac khoan vay, co ca'u tin dvng thie'u h<Jp ly, day la nguyen nhan ti~m tang dftn de'n n<J kh6 doi gay tha't thoat v6n cho NHTM

Tha tu, nang cao cha't lu'<Jng tin dvng da d~t ra yeu cftu hue bach NH_TM phai cai tie"n phu'ong each quan ly phu h<;ip voi thong 1~ qu6c t€, nang cao cha't lu'<Jng quan trj rui ro tin dvng, danh gia llfa ChQn khach hang khi cho vay

Tha nii.m, nang cao cha't lu'<Jng tin dvng doi hoi NHTM tru'oc he't phai nang cao nang llfc tai chinh, s~p xe'p lc;ti h~ th6ng NHTM, tich clfc thu h6i cac khoan n<J kh6 doi, d~y mc;tnh luan chuy~n v6n cho n~n kinh te' Ben cc;tnh d6 NHTM con phai nang cao nang llfc cc;tnh tranh b~ng cac bi~n phap d6i moi cong ngh~, da dc;tng h6a cac dich vv NH nh~m h6 tr<J cho nghi~p vv tin dvng, g6p phftn tang uy tin va thu'ong hi~u cua NHTM tren thu'ong tru'ong, d6ng thoi tc;to di~u ki~n thu hut khach ·hang de'n voi NHTM nhi~u hon thl quy mo huy d<)ng, cho vay va lqi nhu~n cua NH TM khong ngung tang len

1.4 KINH NGHJtM NANG CAO CHAT LU(jNG TIN DlJNG CUA NHTM MOT so NUOC TREN THE GIOI TRONG DIEU KltN H(H NH!P QUOC T:E

1.4.1 Khai hiQ'c v~ thtfc tr~ng tin dt;mg cua m()t so'NHTM tren the' gioi

23

1.4.1.1 Thai Lan

H~ th5ng NH Thcii Lan bao g6m NH Trung uong Thai Lan (Bank of BOT), NHTM, NH chuyen doanh Nha Nude, cac cong ty tai chinh NH Trung uong Thai Lan du'<Jc thanh l~p tu 1942 du'<Jc coi nhu' la NH trung tam cua ca nuoc; giu vai tro NH ciia cac ngan hang Lu~t NH du'<Jc thong qua 1962 va du<Jc b6 sung sll'a d6i vao nam 1979,1985, va 1992 Be"n 1997 Thai'Lan co 29 NH (15 NH trong nttoc va

Thailand-14 NH nuoc ngoai), 91 cac djnh che" tai chinh khac (cong ty tai chinh, cong ty bao hi€m; cong ty tin dl;lng )

Ho~t d<)ng tin dl;lng dong gop quan tr9ng d5i vdi nen kinh te" Thai Lan trong su5t thoi gian 20 nam (1978 - 1998), NHTM luon ni{m giu g~n 70% cac tai san tai chinh (J Thai Lan, cung ung v5n tin d\lng cho nen kinh te" tu 30% de"n 60 % GDP Chu trQng tin dl;lng phat tri€n nong nghi~p d€ d§'y m~nh xua't kh§'u b~ng each h~ Hii

sua't, md r9ng tin dl;lng d5i vdi linh vrfc nong nghi~p, dam bao nhu du v5n cho nong dan d~c bi~t Ia vung sau vung xa NHTW ki€m soat ch~t che cac NHTM trong linh vrj.c vay nong nghi~p, ben c~nh do Nha Nude thanh l~p Uy ban ki€m soat gia ca, t~w dieu ki~n ki€m soat gia nong san va khi c~n Nha Nuoc kip thoi tham gia d€ blnh 6n gia th! tru'ong, dua Thai Lan trd thanh nttoc xua't kh§'u g~o ldn nha't the' gioi

Chinh sach phan b6 tin dl;lng httong de"n co ca'u kinh te" h<Jp ly, NHTW dtta ra cac muc u'u di'ii ciing nhu cac yeu c~u phat tri€n cac khu VrfC kinh te" Bi{t d~u tu 1975 cac NHTM da bj bu<)c d~u tu' it nha't 5% t6ng sff tien gll'i vao khu vrfc nong nghi~p, de'n nam 1987 ty 1~ nay tang d~n len t5i thi€u la 14% va 6% d~u tu' vao DN vua va nho Cac NHTM cang d~u tu' vao nhieu linh VrfC u'u tien thl cang du<Jc nhieu d~c quyen tai chie"t kha'u qua NHTW

Vdi xu hudng h9i nh~p quo'c te", chttong trlnh trf do hoa tai chinh vao d~u th~p nit~n 90, t~o dieu ki~n thu~n l<Ji cho h~ th5ng NH phat tri€n va d§'y m~nh cung ung

V~n, tai chfnh, bao lanh Va phat hanh chung khoan va CaC Cong Cl.l n<;f, quan ly CaC quy ca nhan

Natn 1985 Thai Lan b~t dffu md cua thu hut dffu tu' trl,l'c tie'p nu'oc ngoai, cac NHTM d€u du'qc phep tham gia kinh doanh ngol;li ho'i nam 1990, va de'n nam 1991 cac giao dich tren tai khmln vang lai du'qc tg do hoa hoan toan Cac NHTM Thai Lan duqc phep trl,l'c tie'p vay ngol;li t~ dap ling nhu cffu dffu tu d~ dffy ml;lnh phat trien nang nghi~p va d~c bi~t Thai Lan xay dl,l'ng cac t6 hqp cong nghi~p voi quy rna Ion b~ng each t?P dt,mg nhfi'ng ngu6n vo'n tu ban ng~n hl;ln nu'oc ngoai d~ b6 sung vo'n Thoi ky nay cac NHTM Thai Lan phat tri~n ml;lnh me tren th! truong tai chinh, ty 1~ lqi nhu?n tren vo'n cua NH dl;lt 25% De'n nam 1996 tai san cua h~ thdng NH va t6ng gia tr! cua thi truong chung khoan dl;lt xa'p xi 15% GDP cho tha'y

ca hai h~ tho'ng dong vai tro ngang nhau trong vi~c cung ca'p vo'n cho n€n kinh te' Tuy nhien h~ tho'ng NH Thai Lan b()c 19 nhi€u ye'u kern nhu' sau:

-H~ th6ng NH phat tri~n kha nhanh nhung va'n d€ quan ly NH con non kern, h~

th6ng giam sat NH thie'u hqp ly, cac bao cao tai chinh cua m()t so' NH cfing nhu' cac cang ty thie'u chinh xac, hi bop meo, nho v?y rna cac NH Thai Lan da che da'u tinh trl;lng thua 16 tu nam 1992 de'n 1995

-M~c khac do sii' d1.1ng phffn Ion ngu6n vo'n dffu tu t?p trung vao cong trinh quy

·•

rna Ion ch?m thu h6i vo'n, cac NH da ml;lo hi~m su d1.1ng vo'n ng~n hl;ln dffu tu cho

vay trung dai h<;tn da lam gia tang rili ro tin d1;1ng va cac khoan nq qua h<;m NH tang len kha nhanh len de'n 20%- 30% so voi du' n<;J vay

Sau khilng hoang tai chinh 1997, Thai Landa nhanh chong du'a ra nhii'ng bi~n

phap cai each h~ tho'ng NH nh~m nang cao cha't lu'<;Jng tin d1;1rig nhu' sau:

- Thri nhflt, Thai Lan dong cua 52 chi nhanh NH va cong ty tai chinh, tie'n hanh t6 chuc s~p xe'p l~i cac NHTM

- Thri hai, cac NHTM Thai Landa co' g~ng nang cao cha't lu'<;Jng tin d1;1ng, phan tan rili ro b~ng each t~p trung vao cac giai phap quy dinh phan lo~i va Iva ChQn khach hang; h~n muc cho vay do'i voi m()t khach hang khong qua 25% vo'n tv co; cac khoan n<;J ngoai bang t6ng ke't tai san h~n che' du'oi 50% t6ng so' vo'n; cac NH khong du'<;Jc dffu tu' qua 20% t6ng so' vo'n vao c6 phffn, gia'y chung nh~n n<;J cila m()t cong ty; ben c~nh do NH thvc hi~n 100% dv phong do'i voi nhii'ng tai san· co xe'p lo~i dang nghi nga Ty 1~ dv trii' thanh khoan theo quy dinh Ia 7% trong do 2% ti~n gui t~i NHTW to'i da khong qua 2,5% ti~n m~t, con l~i du'oi d~ng chung khoan, va bu()c cac NH bi dong cua phai tang v6n di~u 1~ len 15% t6ng ngu6n vo'n thl moi

co th~ tie'p t1;1c ho~t d()ng

- Thri ba, Chinh phil tie'n hanh thanh l~p ccJ quan tai ccJ ca'u tai chinh (Financial Restructuring Agency- FRA) d~ quan ly thanh khoan cho 58 chi nhanh NH va cac cong ty tai chinh co va'n d~ FRA co nhi~m v1;1 dam bao an toan ca v6n Iiln lai cho nguai gui ti~n d6ng thai thanh l~p cong ty quan ly tai san (Asset Management Company _ AMC) co trach nhi~m quan ly cac khoan n<;J kho doi, tie'n hanh xu ly thu n<;J

Voi nhii'ng kien quye't trong cai each NH vua qua theo "co che' cll'u h()" cila chinh phil d6ng thai voi sv tr<;J giup cila IMF 17,2 ty USD da giup Thai Lan ph1;1c h6i sau khilng hoang

NHTM du'<Jc coi nhu' kenh cung ung v6n quan tr9ng cho n€n kinh te', ngay tu khi moi ra doi cho de'n nay, h~ thO'ng NH v§n d~t du'oi s1f kiem soat ch~t che ciia Chinh phii, nh~m d:;tt du'<Jc cac mt;tc tieu ·kinh te' xa h()i d€ ra Nam 1960 tin dt;tng NH cung ung v6n cho, n€n kinh te' Ia 30% GDP, de'n th~p nien 90 con sO' nay tang len tren 60% GDP

Tin dt;tng ciia NHTM hu'ong de'n xua't kh~u voi lai sua't tha'p cho cac nganh cong nghi~p u'u tien thl!c hi~n chuyen dich co ca'u E>e'n 1970 du' n<J cho nganh cong

nghi~p che' t:;to chie'm 46,1% so voi t6ng du' n<J ciia NH (trong d6 nganh cong nghi~p

h6a cha't va che' t:;to chie'm 22,6% )

Tuy nhien qmln ly NH con nhi€u h:;tn che', co ca'u tin dt;tng phan b6 t~p trung cho cac chaebol M~c du Han Qu6c da tl! do h6a h~ thO'ng tai chinh nhu'ng cac NH

bi chi ph6i bdi chinh phii va the' l1fc kinh doanh ciia cac t~p doan, nen quan ly NH kha lOng leo Cac chaebol tang cuong vay n<J ng~n h:;tn tren thi truong tai chinh trong va ngoai nu'oc thong qua s1f h6 tr<J gian tie'p ciia NH eM d~u tu' md r()ng nang l1fc san xua't Cac t~p doan "chaelbol" kh6ng 1~ rna th1fc cha't la t~p doan gia dinh kinh doanh da linh VlfC tu kim khf di~n may, Vi m:;tch di~n tii', 0 to, tau thuy VOi

·;t,t

nhii'ng dtJ an kh6ng 16 d~y ml;}o hi~m Chi rieng t~p dofm thep Hanbo vdi khoan n<J cua 61 NH va cac dinh che' t_ai chinh khac tu'dng du'dng vdi 5,9 tf USD Ion g!p 10 l~n vo'n ttJ c6 Ngay 23/0111997 t~p doan Hanbo tuyen bo' pha san, md man cho S\f S\lp d6 hang lol;}t cua cac chaebol, de'n thang 2/1998 da c6 8 chaebol pha san d~ ll;li cac khoan n<J kh6ng 16 len de'n 65 ty USD, n<J kh6 doi Han Quo'c len de'n 20% so vdi t6ng du' n<J

Sau khung hoang tai chfnh flong NamA, Han Quo'c tfch ctJc ccli t6 h~ tho'ng ,

NH, cd c!u ll;li cac cong ty cac t~p doan Ion nhu sau:

- Tie'n hanh dong cll'a 16 NHTM va cac cong ty tai chfrih thie'u vo'n

- Ban 51% Korea first bank cho New Bridge bank (My), 70% Seoul bank cho Hongkong -Shanghai Bank Cooporation

- Thanh l~p Cong ty Quan ly Tai san (Korean Asset Management Cooporation- KAtylKO) vdi so' vo'n 21000 ty Won tu'dng du'dng 5% GDP, tie'n hanh mua ll;li n<J kh6 doi tit cac NH nam 1998 Ia 12.600 ty Won, nain 1999 Ia 15400 ty

Won

-Thanh l~p uy ban giam sat tai chfnh (Financial supervisory Commission-FSC)

Ia cd quan thtJc hi~n chuc nang quan ly Nha Nude, giam sat cac hol;}t d(}ng tai chfnh ti€n t~ rna trong giai dol;}n tru'oc day Han Quo'c da huang long FSC yeu c~u cac NHTM phai dl;lt ty 1~ vo'n ttJ c6 tren t6ng tai san to'i thi~u 8% trong nam 2000, rieng do'i vdi cac chaebol Ion nha't phcli giam ty 1~ n<J tren vo'n tit 4 70% cuo'i nam 1997

xuo'ng 368% cuo'i nam 1998 va dudi 200% cuo'i nam 1999

- ThtJc hi~n ke' hol;}Ch Cd c!u nQ va tai c!u true vo'n cho cac Chaebol b~ng each bu(}c cac chaebol Ion giam bot m(}t cac cong ty con khong hi~u qua lol;}i bo nhii'ng cong ty pht;t thu(}c nen t~p trung vao cac nganh kinh doanh chinh ye'u nh~m hl;ln che' kha nang san xu!t thita S~p xe'p, h<Jp nh!t m(}t so' cong ty kinh doaii.h nhu: bu(}c

Samsung va Daewoo trao dGi cong ty xe hoi va di~n tll' cho nhau, yeu c~u LG va Hyndai· h<Jp nha't cong ty di~n tll' cua minh

- Tie'n hanh tt! do h6a can din thanh toan vo'n, khuye'n khich tu ban nuoc ngoai mua ll;Li cac DN trong nuoc, mo cll'a 11 trong 42 nganh rna khong ·cho phep nuoc ngoai d~u tu vao, tt! do h6a vi~c vay vo'n ng~n hl;Ln cua cac DN, cho phep nguoi nuoc

· ngoai mua bfft d()ng San trong nuoc

· - Cai each cong tac quan tri NH va DN tung buoc hl;Ln che' phuong thlic tho'ng tri gia dinh, bai bo quy dinh khong cho nguoi nuoc ngoai lam giam do'c, DN phai cong bo' cong khai thong tin tai chinh

1.4.1.3 Trung quo'c

* Trti~c 1984 h~ tho'ng NH Trung Quo'c dtiqc xay dQ'ng theo mo hinh m()t

d(p, th~ hi~n nhii'ng d~c trting cd ban sau:

Hol;Lt dong tin dt.mg mang tinh bao ca'p, NH nhan dan Trung Quo'c (NHNDTQ)

la NHTW n~m quy~n di~u tie't chinh khu vtfc tai chinh, du<Jc thanh l~p nhu m()t NH don ca'p, vua dam nh~n vai tro cua m()t NHTW vua dam nh~n NHTM Ben Cl;Lnh d6 Trung quo'c thanh l~p NH chuyen doanh trong linh vtfc nong nghi~p xay dtfng va

chuy~n d6i ngol;Li t~ d~ h6 tr<J NH trung uong NHNDTQ n~m gifi' vi~c cung ling ti~n

quye't dinh Hii sua't, dtf trfi' ngol;Li ho'i quo'c gia, va thtfc hi~n phan b6 tin dt,mg uu tien cho khu VtfC quo'c doanh theo ke' hOl;I.Ch tin dt,mg cua Nha nuoc da d~ ra

Toan b9 hol;Lt d()ng tin dt.mg chiu stf giam sat ch~t che cua NHNDTQ Voi vai tro giam sat hol;Lt d()ng cac NH, quan ly, ki~m soat va di~u chinh toan b() ke' ho~ch cho vay cua Uy ban ke' hol;Lch Nha nuoc Hl;Ln mlic tin dt.mg se dl.i<Jc NHTW va phan b6 de'n cac chi_ nhanh NH dia phuong tren co so can do'i gifi'a ngu6n vo'n huy d()ng va nhu c~u vay vo'n cua khach hang da du<Jc chi djnh D~ dap ling nhu c~u vo'n h~ tho'ng

·•

NH cho phep di~u chuy~n vo'n til' NH thua vo'n sang NH thie'u vo'n trong ph~m vi

·-khong qua 20% s6 du' ti~n gdi, nhung NH qu6c doanh ne'u v§n con thie'u hvt v6n se du'<Jc NHNDTQ ca'p v6n V oi co che' tin dvng nhu' tren, h~ th6ng NH 1~ thu()c vao ke' ho~,tch ciia Nha nu'oc thie'u tinh chii d()ng sang t~,to thlfc cha't trd thanh kenh bu d~p thie'u hvt ciia ngan sach nha nu'oc

Co ca'u tin dvng phan b6 thie'u h<Jp ly chii ye'u t~p trung d~u tu' cho DN nha ml'oc., cha't lu'<Jng tin dvng ye'u kern, vi~c duy trl cung ling tin dvng cho cac nay thlfc cha't chinh la slf bao h9 ciia Nha n~oc voi nhung u'u dai v~ lai sua't cilng nhu noi long

Sau nam 1984 thtfc hi~n cili each ngan hang theo mo hinh hai ca'p :

Chinh sach rnd cii'a ciia Trung qu6c da tac d()ng tfch clfc de'n h~ th6ng tai chinh Vi~c cai each h~ th6ng NH b~t d~u thlfc hi~n vao narn 1984 d~ trd thanh rn()t NHTW thlfc thv, NHNDTQ tu bo chuc nang ciia NHTM b~ng each thanh l~p NH cong thu'ong, d6ng thai chuy~n 3 NH chuyen doanh thanh NHTM qu6c doanh Cac NHTMQD c6 rn~,tng lu'oi cac chi nhanh va cac cong ty rnoi thanh l~p n~rn giu ty 1~

lti<Jng ti~n gii'i Ion nhu' rn()t kenh di~u tie't v6n chinh thuc, nhu'ng phai tie'p nh~n ph~n Ion cac khoan n<J kh6 doi ciia cac DN nha nude

Tinh de'n 1990, h~ th6ng tai chinh NH Trung Qu6c bao g6rn 11 NHTM, 5 NH ca'p qu6c gia va 6 NH ca'p khu V\l'C voi hon 200 chi nhanh kh~p ca nu'oc, hon 60.000 h<Jp tac xa tin dvng; cac t6 chuc phi NH g6rn c6 377 Cong ty tin thac d~u tli,

66 cong ty chung khoan, 2 cong ty tai chinh, 9 cong ty thue rnua va 3 cong ty bao hi~rn

-'U

Tach chuc nang chinh sach ra khoi chuc nang cho vay ciia NHTMQD nh~m

giup cho NHTMQD nang cao hi~u qua kinh doanh, thanh l~p Ngan hang phat tr:i~n Trung qucfc Day Ia NH chinh sach chiu trach nhi~m cho vay theo chinh sach ciia Nha nttoc nhtt h6 tr<J cho ngttoi ngheo, xay dt.tng cd sCi h~ t~ng, nh~m giam bot ganh

B~t d~u 1984 Trung qucfc mCJ cua cho phep NH nttoc ngoai tham gia nhttng v§:n

n~m trong t~m ki~m soat kha ch~t che ciia Nha Nttoc: Nam 1995 cac NH nttoc ngoai dtt<Jc phep mCJ chi nhanh, thanh l~p NH lien doanh thi di~m trong cac d~c khu kinh te" Cac NH nttoc ngoai hi h~n che' do'i voi nghi~p vv ban huon, so' ltt<Jng giao dich ngo~i ho'i, y~ huy d<)ng va cho vay ciia cac cong ty lien doanh, khong dtt<jc d~u ttt va bao lanh ngo~i ho'L Tinh de"n cuo'i 1996 Trung Qu6c da co 8 van phong·d~i di~n 131 chi nhanh NH nttoc ngoai, 6 NH lien doanh, 5 NH 100% v6n nttoc ngoai n~m giu khoang 30% thi ph~n tin dvng

Nhln chung h~ th6ng NH Trung Qu6c da co chuy~n bie"n tich ct.tc dong vai tro quan trQng trong vi~c thuc dffy tang trttCJng kinh te" nhttng v§:n phai chju st.t chi ph6i ciia Nha nttoc Ganh n<J qua IOn ciia DN nha nttoc tht.tc slf trCi thanh m6i de d9a d6i voi h~ th6ng NH Trung Qu6c DN nha nttoc chie"m toi 70% t6ng dtt n<J nhttng chi dong gop 20%-30% GDP, de"n d~u nam 1997 cac DN nha nttoc dad~ l~i khoan n<J cho NH len de"n 120,5 ty USD khong co kha nang thanh toan

Vi v~y nam 1998 Trung Quo'c tie'n hanh cd ca'u l:;ti he$ tho'ng NHTM va DN nh~ mtoc trong thoi gian 3 nam, nh~m d~_nang cao cha't hi'<;1ng tin d~ng NH, c~ th~ :

- Ban hang lo:;tt cac DN ye'u kern, tach khoan n<;1 cua DN nha m.toc ra khoi bang din do'i ke' toan cua Ngan hang

- Xoa bo cac chi nhanh thua 16 cua cac NHTM quo'c doanh, thanh l~p cac NHTM c6 ph~n dia phttdng (J 300 thanh pho'

- Thang 411999 Trung quo'c thii' nghic$m thanh l~p cong ty xii' ly tai san the'

·<

cha'p d~ thu h6i n<;1 cho ngan hang, cong ty CINDA c6 trach nhic$m thu cac khmln n<;1 kh6 doi len de'n 363,2 tric$u USD cua NH xay dl,l'ng Trung Quo'c Thang 1011999 m9t cong ty xii' ly tai san thu hai ra doi d~ xii' ly n<;1 kh6 doi cua NHTM Qua thi di~m thanh cong Trung Quo'c da m:,tnh d~n chuy~n giao toan b9 so' n<;1 kh6 doi len de'n 299

ty USD tttdilg dttdng voi 20% GDP cho cac cong ty xii' ly cua 4 NHTM IOn nha't d6 la: NH xay dl,l'nR Trung Quo'c (China Contruction Bank), NH Trung Quo'c (Bank of China), NH Cong thttdng Trung Quo'c (Industrial and Commercial Bank of China),

NH Nong nghic$p Trung Quo'c (Agriculture Bank of China)

-B~ thl,l'c hic$n cd ca'u l~i he$ tho'ng tai chinh, thich nghi voi h9i nh~p quo'c te' Chinh phti h6 tr<;1 6 ty USD nam 1998 Ia 8,5 ty USD nam 2000 nh~m d~ khoi ph~c

tlnh hlnh tai chinh cua NHTM

1.4.2 Nhung bai hqc kinh nghi~m do'i v6'i Vi~t Nam v~ vi~e nang cao cha't hiqng tin dt;mg cua NHTM trong di~u ki~n h()i nh~p qu6c te'

Qua nghien CUu Sl,l' phat tri~n cua he$ tho'ng NH cua m9t so' nttoc trong tie'n trlnh h(}i nh~p quo'c te', d€ tai rut ra dltQC nhfi'ng bai hQC kinh nghic$m quan trQng do'i VOi

Vi~t Nam nhtt sau:

Thu nhii't, trong giai do~n d~u cua h9i nh~p quo'c te', he$ tho'ng NH dong vai tro quan trQng dtt<;1c coi nhtt la m9t kenh phan pho'i vo'n chu ye'u trong n€n kinh te' quo'c

gia, khi thi tntong Uti chinh chua phat tri~n m~nh ·me Chinh phu c~n sam c6 m()t khung phap ly Umh m~nh cho h~ tho'ng tai chinh, m()t cd che' giam sat hii'u hi~u h6 tr<J cho h~ tho'ng NH n()i dia D6ng thoi, xay dt;ing moi tru'ong kinh te' vi mo 6n dinh Nha nu'oc nhu' c~n phai di€u tie't tin d1;1ng voi nhung m1;1c tieu thoi ky d~u nh~m kim che' s\f bung n6 cho vay, ho~c dfiy m~nh tin d1;1ng phat tri~n kinh theo "ki~u bong bong" nhu' Thai Lan, Han quo'c, Malaixia Ia nguy cd gay t6n thu'dng cho h~ tho'ng

NH

d1;1ng NH b~ng each nhanh chong da d~ng cac hinh thuc huy d()ng vo'n, cung voi dfiy m~nh phat tri~n thi tru'ong tai chinh nh~m khai thong vo'n trong nu'oc, d6ng thoi thu hut tu' ban nu'oc ngoai d~ dap ling vo'n va ky thu~t cho qua trinh cong nghi~p h6a Ben c~nh d6 Chinh phu c~n c6 bi~n phap md ci'ta d6ng b9 c~t giam thue' quan, xuc tie'n thu'dng m~i., chinh sach u'u dai tin d1;1ng, cai each hanh chinh, xoa bo t~ n~n .tham nhfing, ho'i 1() t~o moi tru'ong kinh doanh 6n dinh thu~n lqi cho kinh te' phat tri~n tu d6 tac d()ng tich C\l'C de'n cha't lu'qng tin d1;1ng cua NH

chua du kha nang phan ph6i tin d1;1ng m()t each hii'u hi~u, t\1' do h6a thi tru'ong v6n

ng~n h~n ra't nguy hi~m vi khi dong vo'n ng~n h~n rut 6 ~t gay hi~~ tu'qng dao ngu'<Jc dong vo'n, khi cac nha d~u tu' rut vo'n thao ch~y se gay a't 6n tren thi tru'ong tai chinh

Thu tli, md r()ng tin d1;1ng va th\fc hi~n chinh sach u'u dai lai sua't do'i voi nhung m~t hang, nganh cong nghi~p u'u tien hu'ong de'n xua't khfiu, nh~m t~o d()ng l\fc chuy~n djch cd ca'u kinh te' Va'n d€ h6 tr<J lai sua't cho tin d1;1ng c~n phai c6 chu'dng trinh hanh d(}ng bu'oc di thich h<Jp VOi nhung chi tieu C\1 th~, VOi kinh nghi~m CUa cac nttoc c~n phai c6 che' d9 ki~m soat ch~t che cac khoan tin d1;1ng d~ tranh nguy cd tha't thoat vo'n Tuy nhien ne'u S\1' can thi~p qua muc mang tinh ap d~t cua Chinh phu vao