Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh phú thọ

đặng thị minh phơng giáo dục đào tạo trờng đại học bách khoa hà nội - Đặng Thị Minh Phơng Quản trị kinh doanh Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thịnh vợng chi nhánh phú thọ luận văn thạc sĩ kinh tế 2009 Hà nội Năm 2011 giáo dục đào tạo trờng đại học bách khoa hà nội Đặng Thị Minh Phơng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thịnh vợng chi nhánh phú thọ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh luận văn thạc sĩ kinh tế ngời hớng dẫn khoa học : TS Cao Tô Linh Hà nội Năm 2011 PHN M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu: Trong bt k nn kinh t sụi ng no, bao gi cng l ngun lc khan him Vỡ vy, s dng cú hiu qu l mc tiờu ca bt k nh qun lý kinh t no, dự tm v mụ hay vi mụ Tớn dng, nht l nờn kinh t th trng, l mt nhng hỡnh thc s dng cú hiu qu nht, nú giỳp ngun luụn ng, cú mt kp thi nhng ni, nhng lỳc cn thit, nh mch mỏu hnh c th ca nn kinh t Tớn dng tay cỏc nh kinh t v mụ l phng tin hnh cỏc nn kinh t, cũn tay cỏc nh qun lý kinh t vi mụ l phng tin hnh cỏc mc tiờu sinh li Xột t nhng ý ngha ú, núi mt cỏch c th: Trong nn kinh t th trng, ngnh ngõn hng c ỏnh giỏ l ngnh huyt mch vụ cựng quan trng i vi s tn ti v phỏt trin ca nn kinh t Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh doanh nghip kinh doanh lnh vc tin t, t huy ng cho vay, tc l i vay cho vay hng chờnh lch lói sut (gia lói sut huy ng v lói sut cho vay), vi t cỏch l thnh viờn tham gia vo nn kinh t, mt doanh nghip hch toỏn kinh doanh c lp, li n l chu Nú cng phi ng theo xu hng chung ca nn kinh t Ngõn hng phi ng vng v phỏt trin c ch th trng thỡ mi thc hin c s mnh ca mỡnh i vi nn kinh t v gúp phn vo s phỏt trin chung Mun ng vng v phỏt trin nn kinh t v phỏt trin nn kinh t th trng thỡ cng nh mi thnh viờn khỏc, nú phi luụn tỡm hiu th trng xõy dng cỏc chin lc kinh doanh phự hp cho tng giai on v iu quan trng l khụng ngng ci tin nõng cao cht lng hot ng ca mỡnh Trong cỏc nghip v ngõn hng thỡ nghip v quan trng hng u úng vai trũ ch o v c chỳ trng nht l nghip v tớn dng, nghip v mi nhn quyt nh s sng cũn v phỏt trin c mi ngõn hng thng mi Vỡ vy, vic nõng cao cht lng tớn dng l quan trng v cn thit vi bt k mt ngõn hng thng mi no m bo s tn ti v phỏt trin ca mỡnh mt mụi trng cnh tranh ht sc gay gt v quyt lit nh hin Nhn thc c tm quan trng hng u ca nghip v tớn dng hot ng ca ngõn hng thng mi v qua quỏ trỡnh nghiờn cu, hc tp, tỡm hiu v lm vic ti Ngõn hng thng mi c phn Vit nam Thnh Vng Chi nhỏnh Phỳ Th tụi ó chn ti: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng thng mi c phn Vit nam Thnh Vng Chi nhỏnh Phỳ Th lm ni dung nghiờn cu lun Thc s ca mỡnh Mc ớch nghiờn cu: Nghiờn cu v tớn dng v cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi Phõn tớch ỏnh giỏ thc trng hot ng tớn dng ti VPBank CN Phỳ Th a cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng ti VPBank CN Phỳ Th i tng v phm vi nghiờn cu i tng v phm vi nghiờn cu lun l tớn dng v cht lng tớn dng ngõn hng thng mi Phm vi nghiờn cu ca lun l tớn dng v cht lng tớn dng ng trờn giỏc ngõn hng thng mi l ngi cho vay Phm vi lun ny l nghiờn cu tớn dng v cht lng tớn dng ti VPBank CN Phỳ Th Thi gian ca cỏc s liu c thu thp nm 2008 - 2009 - 2010 v thỏng u nm 2011 Phng phỏp nghiờn cu Trong lun ny, thụng qua cỏc c im lý lun v tớn dng v cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi t ú phõn tớch tỡnh hỡnh hot ng tớn dng v cht lng tớn dng ti ngõn hng VPBank CN Phỳ Th Lun s dng phng phỏp vt bin chng, suy lun logic, phõn tớch tng hp v phng phỏp so sỏnh thng kờ, toỏn hc, phõn tớch kinh t nghiờn cu Kt cu ca lun Phn m u Chng I: Tớn dng v cht lng tớn dng ngõn hng thng mi Chng II: Thc trng cht lng tớn dng ti VPBank CN Phỳ Th Chng III: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti VPBank CN Phỳ Th Phn kt lun CHNG I TN DNG V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG 1.1 TN DNG NGN HNG 1.1.1 Khỏi nim tớn dng Trong i sng luụn luụn cú nhng nhuch th cú mt lng tm thi nhn ri cha phi s dng ng thi mt s ch th khỏc li thiu mt cỏch tm thi nhu cu chi tr T tha v thiu mt cỏch tm thi ca cỏc ch th ny ó lm ny sinh nhu cu vay mn, u t v nhn u t, ú xut hin quan h vay mn qua li ln gia hai i tng trờn ú chớnh l tớn dng Vy, tớn dng l quan h vay mn ln ca cỏc ch th nn kinh t da trờn nhng nguyờn tc hon tr c gc v lói Nh vy, bn cht ca tớn dng l: - Cú s dch chuyn gia cỏc ch th t ni tha ti ni thiu mt cỏch tm thi, ngi vay phi tr gc v lói cho ngi vay sau mt thi gian tho thun - Cú hai ch th: Ngi thiu i vay gi l ngi vay v ngi tha cho vay gi l ngi cho vay Ngi vay phi tr gc v lói cho ngi vay sau mt thi gian tho thun T vic phõn tớch nờu trờn, chỳng ta a khỏi nim tớn dng ngõn hng nh sau: Tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng quyn s dng t ngõn hng cho khỏch hng mt thi gian nht nh vi mt khon chi phớ nht nh 1.1.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng Cú rt nhiu cỏch ngi ta phõn loi tớn dng ngõn hng tu thuc vo tng i tng nghiờn cu v mc ớch nghiờn cu Sau õy l mt s cỏch phõn loi ph bin nht 1.1.2.1 Cn c theo thi gian ngi ta phõn tớn dng ngõn hng theo cỏc loi sau: Tớn dng ngn hn: Nhng khon tớn dng c coi l tớn dng ngn hn khon tớn dng ú cú thi gian t 12 thỏng tr xung Tớn dng trung hn: Nhng khon tớn dng c coi l tớn dng trung hn khon tớn dng ú cú thi hn t nm n nm Tớn dng di hn: Nhng khon tớn dng c coi l tớn dng di hn khon tớn dng ú cú thi hn trờn nm Ngõn hng cn c vo nhu cu vay ca khỏch hng v ngun m mỡnh cú xỏc nh k hn mt cỏch hp lý, to iu kin cho ngun vay phỏt huy c hiu qu t ú to iu kin cho ngõn hng thu c c gc v lói 1.1.2.2 Cn c theo mc ớch s dng ngi ta chia tớn dng ngõn hng thnh loi sau: - Tớn dng tiờu dựng: õy l khon tớn dng m ngõn hng cho khỏch hng vay dựng cho mc ớch tiờu dựng ca khỏch hng nh sa cha mua sm nh ca, ụ tụ Tớn dng sn xut: õy l khon tớn dng m mc ớch khỏch hng vay ca ngõn hng dựng cho mc ớch sn xut ch khụng phi dựng cho tiờu dựng, h dựng khon vay ny mua mỏy múc thit b, phng tin ti, nguyờn nhiờn vt liu dựng sn xut 1.1.2.3 Cn c theo hỡnh thc tớn dng thỡ ngi ta chia tớn dng ngõn hng theo cỏc loi sau: - Chit khu thng phiu: õy l hot ng khỏch hng em thng phiu m mỡnh cú c mua bỏn chu hot ng kinh doanh nhng thng phiu ú cha n hn toỏn m khỏch hng li cn tin v khỏch hng s mang thng phiu ú n ngõn hng xin chit khu Nhc im ca hỡnh thc chit khu l khỏch hng luụn nhn c giỏ tr thp hn giỏ tr ca thng phiu v ngõn hng tr thnh ngi ch ca thng phiu Ngõn hng khụng phi ngi cho vay i vi ch thng phiu m õy ch l hỡnh thc trao i trỏi phiu v i vi ngõn hng vic b tin hin ti thu v mt khon ln hn tng lai vi mt mc lói sut nht nh c coi nh hot ng tớn dng Bn cht ca chiu khu thng phiu l ngõn hng ng tin cho ngi bỏn thay th ngi mua tr tin trc cho ngi bỏn - Cho vay: L hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Thi gian nht nh chớnh l thi hn cho vay - Bo lónh: L cam kt bng bn ca t chc tớn dng (bờn bo lónh) vi bờn cú quyn (nhn bo lónh) v vic thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng (bờn uc bo lónh) khỏch hng khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v cam kt vi bờn nhn bo lónh - Cho thuờ ti chớnh: L vic ngõn hng b tin mua ti sn v sau ú cho khỏch hng thuờ theo nhng tho thun nht nh v thi gian v giỏ c v c s dng ti sn thuờ ú thỡ c n ngy, thỏng, quý, nm tu theo tho thun gia hai bờn m khỏch hng phi toỏn cho ngõn hng mt khon tin nht nh, hoc khỏch hng mua luụn ti sn thuờ ú Hỡnh thc tớn dng ny ch yu di hỡnh th tớn dng thuờ mua 1.1.2.4 Cn c theo ti sn bo m ngi ta chia tớn dng thnh cỏc loi sau: - Tớn dng cú ti sn m bo: L loi tớn dng m khỏch hng mun vay ti ngõn hng thỡ khỏch hng phi cú ti sn em lm m bo nh: s , nh ca, mỏy múc thit b, hng hoỏ, bo lónh ca bờn th ba bo lónh cho khon vay v trng hp khỏch hng khụng tr c n cho ngõn hng thỡ ngõn hng cú quyn bỏn cỏc ti sn m bo ny bự vo phn m khỏch hng khụng m bo toỏn - Tớn dng khụng cú ti sn m bo: õy l loi tớn dng m khỏch hng vay ngõn hng thỡ khụng cn cú ti sn th chp m ngõn hng ch da vo uy tớn ca khỏch hng l cú th cho khỏch hng vay Thụng thng, khỏch hng mun tip cn khon tớn dng ny thỡ khỏch hng phi cú tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh tt, cú ngun ti chớnh di do, cú quan h vi ngõn hng lõu nm 1.1.2.5 Cn c vo mc ri ro Theo tiờu thc phõn loi ny thỡ ngi ta chia tớn dng thnh cỏc loi tớn dng sau õy: Tớn dng lnh mnh: õy l cỏc khon tớn dng m theo ỏnh giỏ ca ngõn hng thỡ cú kh nng thu hi c gc v lói ỳng thi hn Tớn dng cú : õy l khon tớn dng m theo ỏnh giỏ ca ngõn hng cú du hiu khụng lnh mnh vic toỏn c gc v lói, vỡ tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng cú khỏch hng khụng bỏn c hng, b thiờn tai l lt, b ri ro kinh doanh Ngoi cũn cú mt s cỏch phõn loi khỏc nhau: theo ngnh ngh kinh doanh thỡ cú tớn dng cụng nghip, tớn dng nụng nghip, tớn dng ng nghip Theo i tng tớn dng thỡ cú tớn dng ti sn lu ng, tớn dng ti sn c nh 1.1.3 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng 1.1.3.1 Gúp phn cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh din mt cỏch thng xuyờn liờn tc Mun hot ng sn xut kinh doanh din mt cỏch thng xuyờn liờn tc, cỏc doanh nghip ngoi t cú cn nhng ngun khỏ b sung cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca mỡnh Ngõn hng, vi chc nng trung gian ti chớnh ca mỡnh, s ỏp ng mt cỏch nhanh nhtm kp thi nht nhu cu thiu ca cỏc doanh nghip Nh vy ngõn hng ó gúp phn tớch cc cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh din liờn tc 1.1.3.2 Tớn dng ngõn hng gúp phn nõng cao hiu qu kinh t, thỳc y cỏc ngnh kinh t phỏt trin nht l cỏc ngnh mi nhn Vi chc nng l trun gian ti chớnh, ngõn hng s thu hỳ nh ri t cỏc ch th khỏc ca nn kinh t ang nm phõn tỏn nh: cỏc doanh nghip, chớnh ph hay cỏc cỏ nhõn tc l ó lm tng hiu qu ng nhn ri Khi cú ng tay thỡ ngõn hng phi tỡm cỏch em u t vo nhng ni cú hiu qu kinh t cao, cú th thu hi c vn, iu ny lm cho hiu qu ca ng ngy cng cao 1.1.3.3 Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y phỏt trin chin lc kinh t i ngoi 3.3.8 Xõy dng mụ hỡnh qun tr ri ro v tng cng thc hin tt cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt, h tr khỏch hng sau vay VPBank CN Phỳ Th cn xõy dng v hon thin mụ hỡnh qun tr ri ro tớn dng, mụ hỡnh ny co phũng: Phũng quan h khỏch hng, phũng qun lý ri ro v phũng qun lý n Cú s phõn chia rừ rng trỏch nhim i vi cỏc phũng ban nh sau: a Phũng quan h khỏch hng: Cú chc nng l u mi thit lp quan h khỏch hng, trỡ v khụng ngng m rng mi quan h vi khỏch hng trờn tt c mi mt hot ng, tt c cỏc sn phm ngõn hng nhm t c mc tiờu kt qu kinh doanh mt cỏch an ton, hiu qu v tng th phn ca VPBank CN Phỳ Th b Phũng qun lý ri ro: Cú nhim v xõy dng chớnh sỏch qun lý ri ro tớn dng v theo dừi vic thc hin chớnh sỏch ú, trc tip thm nh ri ro i vi tng khon tớn dng thụng qua cho im tớn dng, ỏnh giỏ ri ro Ngoi cũn tham gia xut gii hn tớn dng, tham gia quy trỡnh phờ duyt tớn dng, giỏm sỏt quỏ trỡnh thc hin cỏc quyt nh ó c phờ duyt v tham gia x lý cỏc khon tớn dng cú c Phũng qun lý n: Cú chc nng qun lý trc tip, thc hin cỏc tỏc nghip liờn quan n vic gii ngõn, thu hi n m bo s liu trờn h thng khp ỳng vi s liu trờn h s m bo vic lu gi h s vay y v an ton m bo cỏc khon cp tớn dng u tuõn th cỏc bc quy trỡnh tớn dng Phũng QHKH chu trỏch nhim nm cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng vay, kim tra vic s dng vay ca khỏch hng inh k/ t xut 80 Mi bt thng quỏ trỡnh theo dừi giỏm sỏt khỏch hng, phũng QHKH phn phn ỏnh vi phũng QLRR bit v cựng tỡm bin phỏp x lý thớch hp Phũng QLRR, phũng QLTN cú trỏch nhim phi hp vi phũng QHKH vic phỏt hin kp thi cỏc du hiu ri ro, xut cỏc bin phỏp x lý trng hp khon vay/ khỏch hng vay cú du hiu bt thng, giỏm sỏt thc hin cỏc bin phỏp x lý ri ro ó c cp cú thm quyn phờ duyt Hin mt s nhõn viờn cũn coi nh khõu kim tra, giỏm sỏt khon vay/ khỏch hng vay nờn kt qu ca cụng tỏc ny ti ngõn hng cũn t kt qu cha cao, Vỡ vy, th nht, cn m bo s lng cỏn b cho b phn giỏm sỏt cỏc khon vay, th hai, thc hin phõn cụng rừ rng trỏch nhim cỏn b tớn dng cụng tỏc cho vay Cỏn b lm cụng tỏc giỏm sỏt khon vay cn: - Thng xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh s dng vay m khỏch hng ó vay ca ngõn hng xem xột khỏch hng cú thc hin ỳng mc ớch vay khng, trỏnh tỡnh trng khụng qun lý c tỡnh hỡnh s dng theo phng ỏn xin vay Mt khỏc, cỏn b tớn dng cng phi bit rừ ngi xin vay lm th no a nhu cu vay v theo dừi quỏ trỡnh ú cú din nh h s xin vay v phi yờu cu ngi vay a bn d toỏn chi tit ca phng ỏn vay vn, ng thi nghiờn cu k thu chi tin mt ti n v, qua ú ngõn hng va to iu kin giỳp khỏch hng thiu c vay v s dng hiu qu ng thi m rng hot ng tớn dng ca mỡnh trờn c s li nhun v an ton cao cho vay - Giỏm sỏt cỏc khon vay mt cỏch thng xuyờn phỏt hin cỏc du hiu ca ri ro t ú cú bin phỏp phũng nga v khc phc 81 - Giỏm sỏt tng th danh mc tớn dng cú th phỏt hin nhng ri ro trung - Tng cng giỏm sỏt vi nhng khỏch hng cú du hiu ri ro, nhng khon vay ln, trung - Tớch lu v truyn t kinh nghim cho vic giỏm sỏt khon cho vay / khỏch hng phỏt hin du hiu ri ro v nhng bin phỏp ng phú kp thi Sau ngõn hng cp cho khỏch hng, khỏch hng chớnh l nhõn t quan trng nht quyt nh hiu qu ca khon vay Tuy nhiờn, iu ú s c m bo hn khỏch hng cú c s kim tra, giỏm sỏt cht ch t phớa ngõn hng Trong quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt khỏch hng, nu phỏt hin bt c sai phm no, ngõn hng cn a nhng bin phỏp x lý kp thi v chớnh xỏc ng thi nu phỏt hin doanh nghip ang gp phi nhng khú khn nhng cú kh nng hon tr c gc v lói cho ngõn hng nu nh doanh nghip cú c s giỳp kp thi t phớa ngõn hng ngõn hng cn phi cú nhng gii phỏp hp lý h tr khỏch hng nh gia hn n, c cu li n 3.3.9 Tng cng kim tra kim soỏt ni b ti Ngõn hng Ngoi vic kim tra thng xuyờn mún vay ca khỏch hng m bo khon vay khụng b s dng sai mc ớch thỡ Chi nhỏnh cn thng xuyờn t chc kim tra ni b ngõn hng Phũng kim soỏt ni b cn kim tra cỏc sau: Kim tra bỏo cỏo ti chớnh ca ngõn hng cng nh bng tng kt ti sn theo tng quý nhm phỏt hin kp thi nhng sai sút, gian ln cú 82 bin phỏp s lý R soỏt li ton b quy trỡnh tớn dng xem cỏn b tớn dng cú s h, yu kộm hay b sút khõu no khụng Kim tra t xut nhng v vic, nhng mt nhng khõu cú cú th dn ti ri ro, t ú lc nhng cỏn b tớn dng mt phm cht tiờu cc, gõy tht thoỏt ti sn v lm mt uy tớn ca Chi nhỏnh Qun lý cht ch nhng khỏch hng cú s d n ln, phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng cú nh hng qun lý d n v u t tng thi k Ngoi cng cn giỏm sỏt cht ch i vi khỏch hng cú gia hn n ln v nhiu ln Cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b s giỳp ngõn hng phỏt cỏc du hiu ri ro tựng nghip v riờng l cú bin phỏp x lý kp thi, ng thi lm tt cụng tỏc ny cng cú kh nng d bỏo c cỏc ri ro tng lai, giỳp Ban lónh o qun lý tt ri ro h thng cụng tỏc ny t kt qu tt thỡ ũi hi b phn kim toỏn: - Phi lm vic c lp, trung thc, phỏt hin sai phi phi x lý nghiờm minh - Ngõn hng khụng ngng nõng cao cht lng kim toỏn viờn bng cỏch kim toỏn viờn ni b phi c o to tt, m bo cú nng lc chuyờn mụn cao - Chu k kim toỏn khụng c thụng bỏo trc m phi kim tra t xut cỏc b phn c kim toỏn khụng th che y c cỏc sai phm ca minh 3.3.10 Liờn kt ng b vi cỏc t chc tớn dng 83 Hin nay, hu ht cỏc NHTM Vit Nam u xõy dng cho ngõn hng mỡnh nhng c ch, quy nh riờng vic hn ch ri ro m cha cú s liờn kt cht ch vi iu ny mt phn cng vỡ cỏc ngõn hng ngi hy sinh quyn li ca ngõn hng mỡnh, ngi chia s thụng tin vi ngõn hng khỏc V vic cha cú s liờn kt cht ch gia cỏc ngõn hng cng l nguyờn nhõn gõy ri ro cho cỏc ngõn hng Vỡ vy, cỏc TCTD nờn cựng xõy dng mi liờn kt bn cht vi Vic liờn kt ny s mang li cho cỏc ngõn hng nhng li ớch sau: - Cú c nhng thụng tin quý bỏu v nhỡn nhn, ỏnh giỏ khỏch hng ỳng n, ton din hn, nhanh hn Thụng qua vic trao i thụng tin gia cỏc ngõn hng nờn vic thu thp thụng tin v khỏch hng vay y hn, ỏnh giỏ c uy tớn, tớnh cỏch ca khỏch hng d dng hn qua nhng hp ng tớn dng m khỏch hng vay ó thc hin cỏc ngõn hng khỏc, xem vic tr n cú ỳng thi hn khụng, cú chp hnh y cỏc quy nh a hp ng tớn dng - Ngn nga c s tham li bt chớnh ca khỏch hng - Tng cng mi on kt cỏc TCTD, gúp phn lm cho h thng NHTM Vit Nam ngy cng phỏt trin nht l giai on hin nay, giai on hi nhp kinh t quc t, m ca ngnh ti chớnh - ngõn hng, cỏc ngõn hng nc ngoi thõm nhp vo th trng Vit Nam Vỡ vy, cỏc NHTM Vit Nam cn nõng cao nng lc cnh tranh nu khụng s b o thi th trng v chớnh vic liờn kt gia cỏc ngõn hng s ci thin v nõng cao nng lc cnh tranh ca cỏc NHTM Vit Nam - Liờn kt cỏc ngõn hng s hn ch c s lóng phớ ngun lc Mt vớ d in hỡnh ú l trc hu ht cỏc NHTM Vit Nam u cú h thng 84 mỏy ATM riờng, khỏch hng s dng th ca ngõn hng no thỡ phi s dng mỏy ATM ca ngõn hng ú, chớnh iu ny gõy s lóng phớ ngun lc Hin nay, vic liờn kt gia cỏc ngõn hng khụng nhng tớờt kim c ngun lc m cũn to s thun tin cho khỏch hng giao dch vi ngõn hng - Nõng cao kin thc nghip v v ti chớnh - ngõn hng thụng qua vic trao i thụng tin gia cỏc ngõn hng Hin nay, cỏc NHTM Vit Nam cng ó liờn kt vi mt s lnh vc: cung cp thụng tin cho v khỏch hng, tham gia liờn minh th, i vi cỏc khỏch hng cú nhu cu ln thỡ cỏc ngõn hng ó cựng cho vay theo hỡnh thc cho vay ng ti tr 3.4 MT S KIN NGH Hiu qu tớn dng thc cht l ph thc vo nhiu yu t, c ch quan v khỏch quan Yu t ch quan thuc v bn thõn ngõn hng nhng yu t khỏch quan thuc li v khỏch hng, mụi trng kinh t, chớnh tr, xó hi v nhng chớnh sỏch ca ng v Nh nc Do vy thc hin cú hiu qu cỏc bin phỏp nõng cao hiu qu tớn dng ti chi nhỏnh thỡ khụng nhng phi cú s n lc ca chi nhỏnh m cn phi cú s phi hp ca cỏc ban ngnh Cú mt mụi trng phỏp lý vng chc, mụi trng kinh doanh thun li thỡ tt nhiờn hot ng tớn dng s cú hiu qu hn Qua tỡnh hỡnh nghiờn cu thc tin, ngi vit xin xut mt s ý kin sau: 85 3.4.1 i vi ngõn hng VPBank - V quy trỡnh cho vay Ngõn hng VPBank ó ban hnh S tay tớn dng ca riờng ngõn hng Tuy vy õy mi l phiờn bn u tiờn, cũn nhiu thiu sút v cha c th i vi cỏc nghip v Trong thi gian ti, VPBank cn tip tc nghiờn cu v ban hnh cỏc bn hng dn c th hn giỳp cho quỏ trỡnh cho vay c thun tin v chớnh xỏc hn, giỳp cỏn b ngnh tớn dng nm bt v thc hin ỳng cụng vic m bo cht lng cụng vic - V m bo tin vay Trong s tay tớn dng ó ban hnh, VPBank ó ban hnh cỏc hng dn b sung thc hin bo m tin vay, ú, cú quy nh cỏc ni dung cn thc hin Tuy nhiờn, cn cú s hng dn c th hn na, nht l s h tr v chuyờn mụn thnh lp T thm nh ti sn m bo, h tr cho cỏc nhõn viờn tớn dng chi nhỏnh v PGD - V nhõn s Con ngi luụn l nhõn t quyt nh, gii phỏp v cỏn b luụn c tt c cỏc ti nhc ti Trong xu th ngy nay, cỏn b l nhõn t quyt nh hiu qu hoc ri ro ca hot ng NHTM, t xõy dng chin lc kinh doanh phự hp, cho vay ỳng, qun lý vay, qun lý khỏch hng thu n kp thi n vic t giỳp khỏch hng gim thiu ri ro Vỡ vy cn tiờu chun hoỏ cỏn b ngõn hng tt c cỏc b phn c bit i vi cỏn b lónh o v cỏn b tớn dng *i vi cỏn b lónh o: 86 Trc ht l i vi cỏn b lónh o Ngõn hng khụng ch n thun l mt nh qun lý kinh doanh m cún bit truyn cm hng cho nhõn viờn bng li núi, hnh ng, bit a nhng quyt nh rừ rng, dt khoỏt xy nhng tỡnh xu nht lm gim bt ri ro hot ng kinhdoanh tớn dng Lónh o t cp Trng, Phú phũng tr lờn yờu cu phi cú trỡnh i hc, chuyờn mụn v ti chớnh - ngõn hng, cú ngh thut lónh o, cú kin thc v kinh t th trng, cú phm cht o c tt, c s tớn nhim ca cỏn b, cụng nhõn viờn ngnh *i vi cỏn b tớn dng: Cỏn b tớn dng l yu t quan trng, vỡ h l ngi cú nh hng trc tip n cht lng tớn dng, vỡ vy phi nõng cao nhn thc v ri ro, cht lng tớn dng, bi dng v khoa hc cho vay v ngh thut cho vay thụng qua cỏc khoỏ o to ngn ngy, thụng qua cỏc cuc hi tho, thụng qua cỏc chng trỡnh i hc mt s a phng in hỡnh tiờn tin Ngõn hng cn tip tc thng xuyờn cú chớnh sỏch o to cỏn b qua cỏc lp hun cp h thng, gi cỏn b i o to chuyờn sõu, nghiờn cu cỏc nghip v mi, cụng ngh ngõn hng hin i trờn th gii tỡm cỏch ỏp dng ngõn hng VPBank cng cn thc hin tt hn na cỏc chớnh sỏch v nhõn s: tuyn chn, o to cỏn b, khen thng kp thi Tuyn chn nhõn s ngy cng tr nờn quan trng, ngõn hng phi cú chớnh sỏch tuyn chn ỳng n tng bc nõng cao trỡnh i ng, a ngõn hng n tm cao ca cỏc hot ng v dch v chuyờn nghip, hon ho - V chng trỡnh hin i hoỏ ngõn hng 87 õy l chng trỡnh m ngõn hng ó ch ng trin khai tớch cc nm ỏn phỏt trin ca ngõn hng, ó a li nhng kt qu nht nh Trong thi gian ti, ngõn hng cn tip tc trin khai mnh m hn, nhanh chúng ỏp dng cụng ngh tiờn tin hot ng ca mỡnh, ng thi, luụn tớch cc cp nht, hc hi cụng ngh mi, to iu kin ỏp dng nhanh chúng cỏc cụng ngh ny ngõn hng - V phỏt trin hp tỏc quc t Ngõn hng cn y mnh hn na quan h hp tỏc quc t khai thỏc v s dng hiu qu ngun lc bờn ngoi, m rng hot ng kinh doanh trờn th trng tin t quc t, tng bc tin gn n cỏc tiờu chun quc t hot ng Vic liờn kt vi cỏc i tỏc chin lc l rt cn thit thi im hin - V hỡnh nh v hoỏ doanh nghip Ngõn hng ó rt ch ng, tớch cc vic xõy dng thng hiu ca mỡnh Vic cng c, lm tụn vinh thờm thng hiu ny khụng ch tm quc gia m cũn tm quc t, cú ý ngha quan trng i vi s phỏt trin ca ngõn hng núi chung v h thng cỏc chi nhỏnh núi riờng Cựng vi s liờn kt vi nhng thng hiu ni ting thỡ tờn tui ca VPBank s ngy cng tr nờn quen thuc vi cỏc i tỏc, khỏch hng 3.4.2 i vi Ngõn hng Nh nc Vit Nam cho hot ng tớn dng cú hiu qu, NHNN cn hon thin v c ch, v chớnh sỏch cho vay, quy nh v to mụi trng phỏp lý cho hot ng tớn dng cho phự hp vi tng thi k - Nõng cao cht lng qun lý iu hnh: 88 + Nõng cao vai trũ nh hng trong qun lý v t cho cỏc ngõn hng thng mi thụng qua vic thng xuyờn tng hp, phõn tớch thụng tin th trng, a cỏc nhn nh v d bỏo khỏch quan, mang tớnh khoa hc, c bit l liờn quan n hot ng tớn dng cỏc ngõn hng thng mi cú c s tham kho, nh hng vic hoch nh chớnh sỏch tớn dng ca mỡnh cho va m bo phỏt trin hp lý va phũng nga c ri ro + V c ch tớn dng, ngõn hng nh nc cn tip tc r soỏt li ton b cỏc quy nh hin v ch v th l tớn dng hin hnh ng thi, cn hon thin cỏc quy ch quy nh v mụi trng phỏp lý cho hot ng tớn dng Ngõn hng nh nc nờn ban hnh mt h thng bn mang tớnh cht khung phỏp lý chung tng hp tt c cỏc loi hỡnh tớn dng Khụng nờn quy nh mt cỏch quỏ chi tit thuc vo mt nghip v kinh doanh ca mt t chc tớn dng hn ch vic can thip sõu khụng phự hp vi c ch th trng, to ch ng cho cỏc t chc tớn dng kinh doanh + Ngõn hng nh nc cn phi hp vi cỏc b ngnh cú liờn quan quỏ trỡnh x lý n xu, trung thỏo g nhng khú khn vng mc th tc phỏt mói ti sn + Nghiờn cu, ban hnh cỏc quy nh c th cỏc ngõn hng thng mi ỏp dng chun xỏc, kp thi cỏc cụng c bo him cho hot ng tớn dng ng thi t chc o to, hng dn cỏc nghip v trờn cỏc ngõn hng thng mi va a dng húa cỏc sn phm tớn dng va phũng nga v phõn tỏn ri ro hot ng tớn dng - Tng cng cụng tỏc tra kim soỏt: 89 + Ngõn hng nh nc cn tng cng hn na vic kim soỏt cỏc ngõn hng thng mi thụng qua hỡnh thc giỏm sỏt t xa v tra ti ch H thng ngõn hng nh nc cn phi phi hp mt cỏch cht ch gia qun lý v kinh doanh Xõy dng b mỏy tra ca ngõn hng nh nc phi cú cht lng + Thc hin thng xuyờn cụng tỏc tra, kim soỏt di nhiu hỡnh thc kp thi phỏt hin v ngn chn nhng vi phm tiờu cc hot ng tớn dng nhm a hot ng tớn dng ca ngõn hng vo ỳng theo qu o lut phỏp - Nõng cao cht lng ca trung tõm thụng tin tớn dng (CIC): + Thc t hin trung tõm thụng tin tớn dng CIC c coi l kờnh thụng tin chớnh thc nht cỏc ngõn hng vo ú tra cu tỡnh hỡnh ti chớnh ca cỏc doanh nghip Hin nhiờn rng, cht lng thụng tin cng cao thỡ vic cp nht thụng tin v doanh nghip cng y chớnh xỏc v cụng tỏc ỏnh giỏ a quyt nh v tớn dng i vi cỏc doanh nghip cng xỏc ỏng Chớnh vỡ vy, vic hon thin hot ng ca trung tõm CIC rt cn thit chng hn nh thụng tin tớn dng phi bao hm tt c cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh vay ca khỏch hn ti tt c cỏc t chc tớn dng, phi cú s phõn tớch thụng tin tng hp v khỏch hng lu ý cỏc ngõn hng thng mi + Ngõn hng nh nc nờn kim tra vic bỏo cỏo, khai thỏc thụng tin ca cỏc ngõn hng ng thi nờn cú bin phỏp s lý kiờn quyt, kp thi i vi nhng ngõn hng vi phm ch bỏo cỏo thụng tin tớn dng v khỏch hng nh: bỏo cỏo thiu, bỏo cỏo thụng tin sai lch Bờn cnh ú cú bin phỏp khuyn khớch cỏc ngõn hng x lý thụng tin tớn dng t CIC nh l mt ti liu bt buc phi cú quỏ trỡnh thm nh cho vay 90 3.4.3 i vi Nh nc - Chớnh ph cn to lp mụi trng phỏp lý y , ng b, cht ch ngi vay v ngi cho vay thc hin y quyn v ngha v ca mỡnh - Chớnh ph cn n nh nn kinh t v mụ, vỡ õy l mụi trng chung ca mi hot ng kinh t, ca bn thõn ngõn hng cng nh cỏc khỏch hng vay - Chớnh ph cn tip tc hon thin Lut K toỏn, Lut Kim toỏn nh nc t c chun mc cụng tỏc k toỏn, kim toỏn i vi cỏc NHTM, õy l nhõn t quan trng nh hng ti cht lng thụng tin tớn dng, nh hng ti hiu qu ca khon vay - Chớnh ph cn cú bin phỏp gii quyt dt im n tn ng; y nhanh tin trỡnh c cu li n mt cỏch hp lý lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh Hin nay, cỏc NHTM cha t c t l an ton COOK l cú ch s hu quỏ nh Do vy, Chớnh ph cn tip tc nghiờn cu, khuyn khớch cỏc ỏn b sung iu l ca cỏc NHTM iu kin vic m ca th trng ngõn hng Ti chớnh sp n - Ngõn hng Nh nc v B ti chớnh cn tip tc nghiờn cu nhm thay i t l gúp ca c ụng chin lc nc ngoi vo cỏc ngõn hng thng mi c phn Vit Nam iu ny s giỳp cỏc NHTM thu hỳt c nhng c ụng chin lc cú sc mnh, cú kinh nghim t chc qun lý giỳp cỏc ngõn hng tin hnh hin i hoỏ ngõn hng thnh cụng, giỳp cỏc NHTM Vit Nam cú nng lc cnh tranh trờn th trng nc v quc t 91 KT LUN Trc cỏc yờu cu ca cụng cuc phỏt trin t nc, vi phng chõm phỏt huy ti a ngun ni lc, tớn dng ngõn hng l mt gii phỏp quan trng v H thng ngõn hng núi chung v VPBank CN Phỳ Th núi riờng ó cú nhiu c gng vic gúp phn tng trng nn kinh t c bit l cụng tỏc tớn dng, hot ng n nh - hiu qu cú c nhng thnh tớch va qua, bờn cnh nhng thun li ca tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t t nc, cũn cú s úng gúp tớch cc ca cỏc cỏn b ngõn hng Vỡ vy vic nghiờn cu cỏc gii phỏp nõng cht lng tớn dng luụn l ti va cú tớnh cp thit va cú tớnh lõu di Bỏm sỏt mc tiờu, phm vi nghiờn cu, chuyờn ó thc hin cỏc nhim v ó ra: Trờn c s tng hp nhng lý lun v tớn dng ngõn hng, cht lng tớn dng VPBank Chuyờn ó i sõu phõn tớch cỏc yu t nh hng n quan h tớn dng nhm nõng cao cht lng tớn dng t ú rỳt cỏc gii phỏp cụng tỏc hot ng tớn dng ngy cng tt hn an ton v hiu qu Chuyờn ó phõn tớch thc trng tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh v cht lng tớn dng ca VPBank CN Phỳ Th t nm 2008 n ht thỏng u nm nm 2011 Chuyờn i sõu tỡm hiu cỏc bin phỏp, qun lý nõng cao cht lng tớn dng ca VPB CN Phỳ Th ó tin hnh cú hiu qu thi gian qua T nhng c s lý lun v thc tin VPBank CN Phỳ Th chuyờn ó xõy dng cỏc gii phỏp hon thin qun lý nõng cao lng tớn dng ca VPBank CN Phỳ Th ng thi cng a mt s kin ngh, xut vi cỏc cp chớnh quyn, vi cỏc cp ngõn hng thc thi cỏc bin phỏp hu hiu h tr tớch cc cho cỏc Vpbank ton h thng, t ú cỏc cụng tỏc tớn dng ngy mt tt hn hiu qu - an ton 92 Trong quỏ trỡnh hon thnh chuyờn ca mỡnh, tụi ó nhn c s giỳp ch bo tn tỡnh ca Thy giỏo hng dn TS.Cao Tụ Linh, ca Vin sau i hc, Th vin trng HBK H Ni, th vin NHNN Vit Nam, bn bố, ng nghip ti VPBank CN Phỳ Th Mc dự ó ht sc c gng vic nghiờn cu, thu thp ti liu, nhng trỡnh nng lc cng nh kinh nghim thc t cũn cha nhiu nờn chc chn rng chuyờn ny khụng trỏnh nhng khim khuyt Tụi rt mong nhn c nhng li gúp ý t cỏc thy giỏo, cụ giỏo, bn bố ng nghip cng nh nhng ngi quan tõm n ti nghiờn cu ca lun ny Xin trõn trng cm n 93 DANH MC TI LIU THAM KHO David Cox (1997), Nghip v Ngõn hng hin i, Nh xut bn chớnh tr Quc Gia, H Ni Peter S.Rose (2001), Qun tr Ngõn hng thng mi, Nh xut bn Ti chớnh, i hc Kinh t Quc dõn H Ni Philip Koler (1997), Marketing cn bn, Nh xut bn Thng kờ Nguyn Minh Kiu (2005), Nghip v Ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ Ngụ Quc K (2005), Hon thin phỏp lut v hot ng ca NHTM nn kinh t th trng Vit Nam, Nh xut bn T phỏp Ngõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng (2008), Bỏo cỏo hot ng kinh doanh, Phỳ Th Ngõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng (2009), Bỏo cỏo hot ng kinh doanh, bỏo cỏo thng niờn, Phỳ Th Ngõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng (2010), Bỏo cỏo kt qu kinh doanh, bỏo cỏo thng niờn, Phỳ Th Ngõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng (2011), Bỏo cỏo kt qu kinh doanh thỏng u nm, Phỳ Th 10 Ngõn hng Nh nc Vit Nam(1997), Ngõn hng Vit Nam vi chin lc huy ng phc v cụng nghip húa, hin i húa t nc, H Ni 11 Quc hi(2004), Lut cỏc t chc tớn dng, Nh xut bn Chớnh tr Quc gia, H Ni 12 Website: http://www.Mof.org.vn http://www.sbv.gov.vn http://VPBbank.com.vn ... hà nội Đặng Thị Minh Phơng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thịnh vợng chi nhánh phú thọ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh luận văn... vic ti Ngõn hng thng mi c phn Vit nam Thnh Vng Chi nhỏnh Phỳ Th tụi ó chn ti: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng thng mi c phn Vit nam Thnh Vng Chi nhỏnh Phỳ Th lm ni dung nghiờn... - Chi t lói cho vaya Chờnh lch ny phn ỏnh quy mụ sinh li t hot ng c bn ca ngõn hng: Huy ng cho vay v u t Chờnh lch cng ln, thu nhp rũng ca ngõn hng cng cao õy, chi t lói cho vay bao gm c chi