Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương – chi nhánh hà nội 2015

Trong những năm vừa qua, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam đã chiếm một vị trí chiến lược trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng. Đây là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, tạo ra thu nhập lớn nhất và cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động tín dụng còn có ý nghĩa đặc biệt trong việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài chính trong kinh doanh, nhu cầu tài trợ, và khả năng hoàn trả của khách hàng. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của các Ngân hàng Thương mại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp 1 được thành lập vào ngày 18 tháng 1 năm 1994. Sau 21 năm hoạt động, tính đến năm 2015, Chi nhánh đã có mức tăng trưởng khá tốt. Tuy nhiên, so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống, hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh Hà Nội còn thấp. Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần quyết định tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chính vì thế việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hà Nội” là vấn đề rất cần thiết.

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nghĩa từ viết tắt NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương TMCP : Thương mại Cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng SaiGonbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 27 Bảng 2.2: Dư nợ SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 30 Bảng 2.3: Doanh số mua bán ngoại tệ SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 33 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 38 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 40 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 42 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng năm SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 44 Biểu đồ 2.1: Nợ hạn phân theo nhóm nợ 39 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội 26 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nghĩa từ viết tắt 1 NHTM : Ngân hàng Thương mại .1 NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương TMCP : Thương mại Cổ phần TCTD1 : Tổ chức tín dụng SaiGonbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .2 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội, đặc biệt đời phát triển Ngân hàng Thương mại quy mô số lượng, chất lượng dịch vụ Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại Trong năm vừa qua, với phát triển không ngừng kinh tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng Đây hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Ngồi ra, hoạt động tín dụng cịn có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu cầu tài trợ, khả hoàn trả khách hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh cấp thành lập vào ngày 18 tháng năm 1994 Sau 21 năm hoạt động, tính đến năm 2015, Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt Tuy nhiên, so với Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo chi nhánh khác hệ thống, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Nội thấp Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Chính việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội” vấn đề cần thiết 2.Mục đích nghiên cứu .1 Nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại .1 Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hà Nội Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội .1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại với góc độ Ngân hàng người cho vay .1 Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 đến 06 tháng đầu năm 2015 3.Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục đích nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp luận: thống kê, phân tích,… .2 Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội, văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương 4.Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm 03 chương chính: .2 Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG .3 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010, Ngân hàng Thương mại (NHTM) loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm mục tiêu lợi nhuận Đứng góc độ ngân hàng, Tín dụng phạm trù kinh tế mối quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi sau thời gian định ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Tín dụng tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian vay hồn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Nhưng lại động lực quan trọng thúc kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tiền vay sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng .4 Là người huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xã hội, người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trị này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ đổ đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tô chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đồn Phương Thảo trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại không giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: .4 Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư Quan hệ tín dụng giừa ngân hàng với ngân hàng khác nước Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường .4 1.1.2.Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho NHTM Ngoài ra, kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân Trong q trình phát triển, mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh xuất ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng ln hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động NHTM Hoạt động cho vay thường chiếm 70% tổng tài sản có Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, nước phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng, nước ta giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt động tín dụng hoạt động quan bậc NHTM Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng không nằm ngồi xu Để NHTM đứng vững điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi NHTM phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu đưa nhiều sản phâm vào phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thích ứng tốt với tình hình Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường: .5 1.1.3.Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Theo mục đích vay vốn khách hàng: Theo loại tiền vay: Theo tài sản bảo đảm tiền vay: Theo thời hạn sử dụng vốn vay: 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đồn Phương Thảo LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội, đặc biệt đời phát triển Ngân hàng Thương mại quy mô số lượng, chất lượng dịch vụ Ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại Trong năm vừa qua, với phát triển không ngừng kinh tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Đây hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Ngoài ra, hoạt động tín dụng cịn có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu cầu tài trợ, khả hồn trả khách hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh cấp thành lập vào ngày 18 tháng năm 1994 Sau 21 năm hoạt động, tính đến năm 2015, Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt Tuy nhiên, so với chi nhánh khác hệ thống, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Nội cịn thấp Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Chính việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội” vấn đề cần thiết Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại với góc độ Ngân hàng người cho vay Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 đến 06 tháng đầu năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Để hồn thành mục đích nghiên cứu, chun đề sử dụng phương pháp luận: thống kê, phân tích,… Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hà Nội, văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Kết cấu chun đề Chun đề gồm 03 chương chính: - Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010, Ngân hàng Thương mại (NHTM) loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm mục tiêu lợi nhuận Đứng góc độ ngân hàng, Tín dụng phạm trù kinh tế mối quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi sau thời gian định ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Tín dụng tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian vay hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Nhưng lại động lực quan trọng thúc kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc sau: Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo - Tiền vay sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Là người huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xã hội, người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trị này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ đổ đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tô chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân q trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại khơng giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng giừa ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường  Vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo nghiệp phải đối mặt với khó khăn thua lỗ sản xuất kinh doanh, hệ làm khả toán, làm phát sinh nợ hạn ngân hàng Thứ hai, chế sách quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước q trình đổi hoàn thiện, việc thực thị Chính phủ xếp, đổi thực cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước làm cho thích ứng doanh nghiệp chậm, chưa theo kịp với chế sách kinh tế vĩ mơ Thứ ba, mơi trường vĩ mơ thiếu tính ổn đinh Các sách liên quan đến hoạt động ngân hàng sách tiền tệ, sách thuế… hay thay đổi ảnh hưởng tới hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung, Chi nhánh nói riêng Nhiều quy định pháp lý rườm rà, rắc rối, việc tuyên truyền pháp luật lại hạn chế khiến cho doanh nghiệp ngân hàng gặp khó khăn việc thực thi nhiệm vụ Thứ tư, khách hàng thiếu khả tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh, không kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến Chi nhánh nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy thất thoát cho ngân hàng, trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất vốn vào chi phí khơng cần thiết Chuyên đề tốt nghiệp 49 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 gian tới Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời Dựa vào tình hình thực tiễn năm 2015 triển vọng kinh tế giới nước, dự báo tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2016 xây dựng dựa hai kịch chính: Kịch 1: Nền kinh tế tiếp tục trì ổn định tiếp đà phát triển, hiệu đầu tư nước tiếp tục cải thiện; Kịch 2: Nền kinh tế phát triển mạnh nhờ động lực phát triển kinh tế, hiệu đầu tư nước tiếp tục cải thiện , sách hỗ trợ tăng trưởng, tham gia hiệp định tự thương mại, … Kinh tế giới: GDP tăng 3,8% vào năm 2016, kinh tế nước: Kỳ vọng điều hành sách năm 2015 hiệu quả, nỗ lực cải cách pháp lý môi trường đầu tư phát huy hiệu Tình hình kinh tế thế giới dự báo có những khởi sắc năm 2016 Theo đó, số tiêu kinh tế chủ yếu Chính phủ dự kiến cho 2016 GDP tăng khoảng 6,7%, tổng kim ngạch xuất tăng khoảng 10%, tỷ lệ nhập siêu so với tổng kim ngạch xuất 5%, tỷ lệ bội chi ngân sách nhà nước so với GDP 4,95% số giá tiêu dùng (CPI) tăng 5% Bên cạnh đó, một số cân đối lớn của nền kinh tế năm 2015 cần được đảm bảo: cân đối lao động và việc làm; cân đối thu, chi ngân sách nhà nước; cân đối vốn đầu tư phát triển; cân đối xuất nhập khẩu; cán cân toán quốc tế; cân đối về điện và lương thực… Thực tế là theo hầu hết các TCTD đánh giá, các yếu tố nội tại 06 tháng đầu năm 2015 diễn biến ổn định, tích cực, và dự kiến tiếp tục cải thiện cả năm 2015 Trong 06 tháng đầu năm, kinh tế - xã hội phát triển ổn định, tiến triển tích cực nhiều lĩnh vực Trong kinh tế vĩ mô ổn định, vững với mức tăng 6,28%, tăng trưởng kinh tế cao so với mức đặt cho năm 6,2% Tổng sản phẩm nước (GDP) 06 tháng đầu năm 2015 ước tính tăng 6,28% so với kỳ năm 2014, quý I tăng 6,08%; quý II tăng 6,44% Trong mức tăng 6,28% toàn kinh tế, khu vực nông, lâm Chuyên đề tốt nghiệp 50 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo nghiệp thủy sản tăng 2,36%, đóng góp 0,42 điểm phần trăm; khu vực công nghiệp xây dựng tăng 9,09%, đóng góp 2,98 điểm phần trăm; khu vực dịch vụ tăng 5,90%, đóng góp 2,22 điểm phần trăm Trong nhóm yếu tố khách quan, các yếu tố quản lý, điều hành của NHNN như: chính sách tín dụng, lãi suất và tỷ giá, chế quản lý và quy định về an toàn hoạt động ngân hành của NHNN được các TCTD đánh giá là có nhiều cải tiến nhất và tác động tích cực đến tình hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng, điều kiện kinh doanh và tài chính của khách hàng được đánh giá là chưa có nhiều thay đổi, cầu của nền kinh tế đối với sản phẩm dịch vụ của TCTD vẫn phục hồi chậm Các TCTD nhất quán nhận định, rủi ro của các nhóm khách hàng hiện ở mức “bình thường”, nhìn chung không có biến động nhiều quý II/2015 cũng những quý tiếp theo Từ đến hết năm 2015, hệ thống NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng sẽ vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức sau: - Mức độ cạnh tranh ngày càng tăng giữa các tổ chức tín dụng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ, thị phần, chính sách… - Thông tư 02/2013/TT-NHNN về phân loại nợ có hiệu lực kể từ ngày 01/06/2014 gây áp lực lớn đối với việc thu hồi nợ, trích lập dự phòng của các TCTD Với định hướng của Đảng và nhà nước, mục tiêu toàn ngành ngân hàng tiến trình hội nhập quốc tế năm 2016 cần phải hướng đến là: - Thực hiện tốt nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần xoá đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân - Nâng cao vai trò của ngành ngân hàng việc thúc đẩy triển khai các chủ trưởng phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước: phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng, theo lĩnh vực, Đảm bảo huy động và phân bổ có hiệu quả nguồn vốn tín dụng ngân hành, thúc đẩy mạnh mẽ công nghiệp hoá – hiện đại hoá - Tạo lập được mội trường pháp lý hoàn chỉnh, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam thị trường tài chính nước và ngoài nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp 51 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo - Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao lực giám sát, quản lý, kỹ nghiệp vụ toàn hệ thống 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Định hướng chung của SaiGonbank: - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố - Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý kết hợp với phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ khác - Không ngừng đổi mới, phát triển công nghệ ngân hàng, cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, tiện ích, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế - Tiếp tục thực việc kiểm tra kiểm toán nội định kỳ, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, động Căn cứ vào định hướng chung của SaiGonbank mà SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội đã xây dựng định hướng cụ thể về hoạt động tín dụng thời gian tới sau: Mở rộng tín dụng sở đảm bảo an toàn, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, cố gắng giải quyết những khoản nợ quá hạn cũ, đồng thời không để phát sinh tăng các khoản nợ xấu có khả mất vốn; Giữ chân khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng có uy tín nhiều năm với ngân hàng, bên cạnh khơng ngừng tiếp cận các đới tượng khách hàng khác thông qua: đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, tăng cường cho vay bán lẻ; Quảng bá hình ảnh của ngân hàng các phương tiện thông tin đại chúng Cụ thể là: - Tập trung khai thác và mở rộng cho vay với thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, dự án khả thi, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn - Thực phân loại dư nợ, phân tích chất lượng dư nợ cho vay đồng thời có các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho các đơn vị vay vốn, tạo lực sản xuất kinh doanh, lực tài chính cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn bảo đảm ở mức dưới 5%, nợ xấu dưới 3% - Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, và sau cho vay Chuyên đề tốt nghiệp 52 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo - Thực hiện quan điểm kinh doanh vì mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, kết hợp với thực hiện chính sách kinh tế – xã hội 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, hoạt động tín dụng là một loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, vậy NHTM cần tập trung điều hành hoạt động tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao, trì chất lượng tín dụng đạt ở mức tốt nhất Để góp phần nâng cao chất lượng tín dung của SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội, em xin đóng góp mợt sớ ý kiến đề xuất sau: 3.2.1 Từng bước hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Lĩnh vực kinh doanh có liên quan tới tiền tệ – tín dụng ngân hàng thường trực rủi ro có thể xảy bất cứ lúc nào, xảy rủi ro thì ngân hàng là đối tượng phải chịu tổn thất Vì vậy, cần phải có những biện pháp cụ thể phòng tránh, nhưu giải quyết hậu quả của rủi ro tín dụng để hạn chế việc phát sinh nợ xấu: Thứ nhất, hoàn thiện bộ máy giám sát rủi ro của chi nhánh, đồng thời đề các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro, cần có những phản ứng kịp thời, đưa giải pháp hợp lý để đối phó với những yếu tố tác động từ bên ngoài như: sự thay đổi về chế, chính sách của nhà nước, tác động của nền kinh tế thị thường và ngoài nước,… giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động của Chi nhánh Thứ hai, phân tán rủi ro tín dụng thông qua việc đa dạng hoá các hình thức cho vay: cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ, tín dụng th mua, cho vay trả góp, cho vay dự án đầu tư, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay theo lương để đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc đa dạng hóa hình thức cho vay để đảm bảo phù hợp với mục đích sử dụng vốn, khả tài khách hàng, theo việc sử dụng vốn khách hàng hiệu quả, thuận tiện Thứ ba, tuân thủ chặt chẽ các điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định của NHNN và của SaiGonbank Thứ tư, dự báo những nguy tiềm ẩn và biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Kinh doanh dịch vụ tiền tệ – tín dụng ngân hàng có tính chất đặc thù khác với Chuyên đề tốt nghiệp 53 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo hàng hoá kinh doanh bình thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân của khách hàng, khách hàng lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh thua lỗ, hoặc khách hàng là nạn của các vụ lừa đảo thì họ sẽ mất khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu hồi được vốn Vì vậy, Chi nhánh cần tổ chức tốt công tác dự báo rủi ro tiềm ẩn và biệp pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp nhất rủi ro có thể xảy 3.2.2 Chú trọng công tác marketing Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhau, cạnh tranh với tổ chức tài khác để thu hút khách hàng phía Trên thực tế, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lôi kéo khách hàng thường tốn chi phí trì khách hàng truyền thống Chính vậy, để củng cố mối quan hệ với khách hàng, Chi nhánh nên tiến hành số biện pháp: - Thành lập phòng nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của các khách hàng - Giới thiệu sản phẩm thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tích cực công tác P.R để tiếp thị hình ảnh ngân hàng, mở rộng các dịch vụ chăm sóc khách hàng, dịch vụ hậu mãi - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn, đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp khả Chi nhánh, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, với khách hàng - Nâng cao lực cạnh tranh nâng cao lực tài chính: mở rộng nguồn vốn chủ sở hữu thông qua bán cổ phần cho đối tác chiến lược, nâng cao khả sinh lời, khả phòng ngừa và chống đỡ rủi ro, nâng cao danh tiếng và uy tín Làm việc trên, khách hàng sẽ biết và tìm đến với Chi nhánh nhiều hơn, đó Chi nhánh có quyền lựa chọn thực hiện hợp đồng tín dụng đới với các khách hàng tớt nhất (có hoạt đợng kinh doanh ổn định, tài sản đảm bảo lớn, dự án có mức độ khả thi cao, nhiều nguồn toán nợ…) 3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên Chuyên đề tốt nghiệp 54 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đồn Phương Thảo Yếu tố người đóng vai trò quan trọng định đến chất lượng tín dụng sau Các cán tín dụng trước hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, ln đặt lợi ích tập thể ngân hàng lên lợi ích cá nhân, cán nhìn việc mắt trí cơng vơ tư Thực tế chứng minh khơng vụ án xảy Việt Nam vừa qua xuất phát từ cán tín dụng lịng tham ăn hối lộ dẫn đến không xuy xét cấn thận tiếp tay cho kẻ xấu lừa đảo làm thiệt hại vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên đơi với phấm chất đạo đức cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn, có óc nhận xét, quan sát Để làm được điều này, về công tác tuyển chọn, tổ chức sử dụng cán bộ của ngân hàng cần đáp ứng được những yêu cầu sau: - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách pháp luật, tốn quốc tế, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ, Kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ trình độ, lực làm việc nước quan hệ đối ngoại Cán bộ tín dụng phải là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm hiệp với công việc cũng đối với Chi nhánh - Kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu về tư cách đạo đức, không trung thực, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác, đồng thời thuyên chuyển cán bộ sang bộ phận công tác khác nếu thiếu kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, phân công công việc phù hợp với khả của mỗi người - Chi nhánh cũng nên tạo điều kiện mời các chuyên gia giỏi vào làm hoặc công tác tại ngân hàng, điều góp phần khơng nhỏ giúp Chi nhánh phát triển tốt, để cán bộ của Chi nhánh đúc kết kinh nghiệm từ công việc của họ, là một hình thức đào tạo tại chỗ cho cán bộ 3.3.4 chặt chẽ Thực hiện tốt quy trình quản lý tín dụng và thẩm định tín dụng Chi nhánh xem xét cho vay phải thực hiện nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng: từ khâu thẩm định, giải ngân cho vay đến các khâu kiểm tra trước và sau cho vay…Việc thực hiện và quản lý nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng sẽ giúp tránh được rủi ro các khoản nợ xấu phát sinh, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời các sai phạm và các thiếu sót hoạt động kinh doanh của ngân Chuyên đề tốt nghiệp 55 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh phải tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng việc kiểm sốt nội cần thực cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch, khơng thực kiểm sốt định kì mà cần phải thực nơi, lúc SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luận chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy, nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu hiện thì không tránh khỏi những sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác Trong quy trình tín dụng, SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn sau vay Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này, vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa kết quả là có đồng ý cho khách hàng vay hay khơng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng, thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Chi nhánh, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Khi lựa chọn khách hàng, Chi nhánh cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn, Chi nhánh xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Hiện nay, SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội chủ yếu thu nhập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cũng có trường hợp ngân hàng cử cán bộ tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao, vì chúng ta biết rằng khách hàng muốn vay một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy hiện tượng thiếu trung thực đưa những thông tin về mình Vì lẽ đó, Chi nhánh Chuyên đề tốt nghiệp 56 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo cần mở rộng phạm vi thu thấp những nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tranh hiện tượng “loãng thơng tin” Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có bộ phận quản lý riêng các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết, đồng thời chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì là nguồn thông tin quan trọng nhất Mặt khác, Chi nhánh cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu Đồng thời, thông qua hội nghị khách hàng tiếp thu ý kiến của khách hàng để nắm bắt thông tin về nhu cầu khách hàng, khắc phục những tồn tại yếu kém hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh thị trường Khi có được thông tin cần thiết thì việc lựa chọn khách hàng là rất quan trọng, điều này hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng phải được thực hiện một cách chủ động, Chi nhánh không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay 3.2.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng là một những chìa khoá để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội cần bước tăng cường sở vật chất, đổi mới công nghệ thông tin: - Tăng cường đổi mới công nghệ thông tin: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao và an toàn thì cần phải xây dựng một hệ thống thông tin hiện đại, trực tuyến, trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học, từng bước hiện đại hoá công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý và tăng sức mạnh cạnh tranh Bên cạnh đó chi nhánh cần mở các khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên, thích ứng nhanh với các máy móc và trang thiết bị mới - Từng bước tăng cường sở vật chất: Đây là một những yếu tố quan trọng tạo niềm tin và hình ảnh của ngân hàng Trong những năm tới SaiGonbank Chi nhánh Hà Nội tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các điểm giao dịch hiện có, nâng cấp một số phòng Chuyên đề tốt nghiệp 57 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo giao dịch, đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ tại các điểm giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và phát triển các dịch vụ 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra tại hội sở chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc để kịp thời khắc phục, và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tranh những sai sót được lặp lặp lại nhiều lần Đối tượng thường được quan tâm các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn phải kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo… Do các cán bộ không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nên cán bộ tín dụng phải tập trung triệt để khai thác thông tin từ những lần tiếp xúc với khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, cán bộ tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để biết được phương án xin vay có với thực tế Đánh giá khả trả nợ của khách hàng, hoạt động kinh doanh theo chiều hướng tốt hay xấu và giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay Trong quá trình giám sát, nếu có phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, và sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ không, có thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng không, là cở sở để đánh gía chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng 3.2.7  Một số giải pháp khác Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề Để ngăn chặn nợ quá hạn trước hết cần chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa những kẽ hở khâu nghiệp vụ, đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng Trong trường hợp phát hiện khoản vay có vấn đề, việc đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải làm là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác Chi nhánh có thể dựa vào kết quả phân tích để dưa các biện pháp xử lý thích hợp Chuyên đề tốt nghiệp 58 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đồn Phương Thảo Đới với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Cụ thể là cán bộ tín dụng có thể trực tiếp tư vấn hoặc mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng chính sách kinh doanh Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn theo đuổi chính sách mở rộng hoạt động kinh doanh quá mức, Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch này cho đến thu hồi các khoản nợ chậm trả, tức là giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng - Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này - Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư của khách hàng gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu là thiếu vốn và ngân hàng xem xét thấy khả phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn Tuy nhiên, trường hợp này cán bộ tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản chi phí, điều phối các cán bộ tín dụng trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu hồi nợ dần Trong trường hợp các biện pháp khác không mang lại hiệu quả khách hàng cố ý dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ  Tham gia hợp tác với các tổ chức tín dụng và ngoài nước Ngày nay, xu thế hội nhập khẩu kinh tế quốc tế đã trở thành xu thế chung của toàn thể nhân loại Nền kinh tế nước ta ngày càng gia nhập với khu vực và thế giới, những biến động của nền kinh tế thế giới đều ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế nước ta nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng Do vậy, cần phải có sự tham gia hợp tác với các tổ chức lớn thế giới tranh thủ sự giúp đỡ về kinh nghiệm, về chuyển giao khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời nắm bắt được những thay đổi thị trường thế giới, là sở để tìm biện pháp phòng tránh và giảm thiêu những tác động ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh  Phân tán rủi ro với các tổ chức khác Chuyên đề tốt nghiệp 59 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo Khi Chi nhánh gặp những khoản tín dụng dự đoán là chứa đựng nhiều rủi ro, Chi nhánh có thể hạn chế rủi ro bằng cách chuyển rủi ro sang cho một hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu được cho chủ thể Quá trình phân tán rủi ro có thể được chuyển sang cho chủ thể có khả chịu đựng được rủi ro (như công ty bảo hiểm, các ngân hàng lớn) bằng cách mua bảo hiểm cho vay hay cho vay hợp vốn với ngân hàng khác đối với một dự án Việc cho vay hợp vốn giúp chi nhánh có thể san sẻ một phần rủi ro cho ngân hàng hợp vốn đồng thời phải chia sẻ lợi nhuận thu được với ngân hàng hợp vốn theo tỷ lệ vốn góp vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ Nhà nước nên hỗ trợ thiết lập hệ thống thông tin minh bạch doanh nghiệp để ngân hàng làm định cho vay đắn, hợp lý, cần hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế – xã hợi, có những chính sách đúng đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước và đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Có được sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, các thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, thu hút được một bộ phận khá lớn nguồn vốn tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế Đưa các chính sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài và phát huy tối đa các tiềm của các thành phần kinh tế Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, nhất quán cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay đã được hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế thời gian qua như: - Thông tư số 37/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay là người cư trú - Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 6/9/2013 quy định về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp 60 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo - Chỉ thị số 03/CT-NHNH ngày 18/7/2013 về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng những tháng cuối năm 2013 - Thông tư số 39/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 quy định về xác định, trích lập, quản lý và sử dụng khoản dự phòng rủi ro của ngân hàng nhà nước VN Những văn bản đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động và nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn tín dụng của các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, để tiếp tục hoàn thiện nữa thì các quan quản lý nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi các văn bản pháp luật luật về thế chấp tài sản, luật về quyền sở hữu tài sản, luật đầu từ kinh doanh, về chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể, đơn giản mà hiệu quả cao Việc xây dựng các văn bản này theo hướng áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn của Việt Nam và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng bố cảnh hội nhâp sẽ là tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn và ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, khách hàng vay vớn có vướng mắc lớn là thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản thế chấp, việc xử lý tài sản thế chấp có rủi ro xảy ra, đó những quy định của pháp luật thiếu tính nhất quán, đồng bộ, không rõ ràng, thiếu sự hợp tác của quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn của ngân hàng, để khắc phục những hạn chế này đòi hỏi Chính phủ nên: - Sớm ban hành luật sở hữu và các văn bản hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ về chủ sở hữu tài sản liên quan đến thế chấp, cầm cố bảo lãnh và chuyền quyền sở hữu phát mãi tài sản Nghiêm cấm việc cáp phát và sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, thế chấp tại nhiều ngân hàng - Quy định rõ ràng, cụ thể những vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, quyền và nghĩa vụ của các quan, ban ngành có liên quan… - Thực hiện khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các cá nhân tổ chức sử dụng hợp pháp các tài sản đó, để các ngân hàng có thể thực hiện đầy đủ việc thế chấp và đăng kí thế chấp, chỉ đạo các quan liên quan nỗ lực nữa việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản thế chấp, xử lý khách hàng cố tình chây ỳ không trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 61 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo Để thu hút, khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, nhà nước cần phải tạo môi trường bình đẳng giữa các thành phần kinh tế: - Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng cạnh tranh, đưa chính sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, đồng thời nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu không có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hoá nước cũng tạo môi trường kinh doanh lành mạnh - Cần tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thớng kê Ngồi ra, nhà nước cần thành lập quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường sự quản lý của nhà nước đối với nền kinh tế, ngân hàng sẽ cứ vào đó để tham khảo, đánh giá chính xác về khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đưa quyết định của mình Nhà nước cần khuyến khích và tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực của mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài chính Đây hành động góp phần tạo niềm tin cho các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước NHNN cần rà soát lại các văn bản và nhanh chóng hoàn thiện chế chính sách, hệ thớng văn bản pháp lý, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng Đặc biệt, NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệ – tín dụng đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô – tiền tệ để có điều chỉnh cần thiết điều hành chính sách tiền tệ – tín dụng, thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, mục đích tạo mơi trường vĩ mơ ởn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, Chuyên đề tốt nghiệp 62 Sinh viên: Đinh Thái Thùy Dương GVHD: TS Đoàn Phương Thảo bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư… NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), đồng thời phải có quy định chế tài các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng Những trường hợp thông tin không chính xác, TCTD đó phải chịu phạt hành chính cũng bồi thường thiệt hại cho ngân hàng bị rủi ro đã sử dụng thơng tin khơng chính xác đó Ngồi ra, cần có quy định khen thưởng đối với các TCTD chấp hành tốt quy định nhằm động viên các TCTD nâng cao chất lượng thông tin, kiên quyết xử lý những đơn vị vi phạm mà không chịu sửa đổi Đặc biệt là kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ và nâng cao vai trò quản lý, giám sát của NHNN đối với các TCTD để sớm phát hiện và xử lý kịp thời những vướng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, sự chỉ đạo đúng đắn của ngân hàng nhà nước chỉ nên dừng lại ở tầm vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa những quy định quá chi tiết, có thể gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế tại mỗi ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng của ngân hàng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương SaiGonbank cần xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu Trong những năm vừa qua có rất nhiều ngân hàng TMCP thành lập, đó SaiGonbank vẫn chưa thực sự chú trọng tiếp thị hình ảnh ngân hàng với công chúng Trong hoạt động kinh doanh, nhất là lĩnh vực ngân hàng, quảng bá tiếp thị thường hiệu tạo danh tiếng và uy tín hoạt động – tài sản lớn nhất mà hoạt động kinh doanh cần đạt được Vì vậy, SaiGonbank cần: - Chú trọng nữa việc quảng bá thương hiệu của ngân hàng - Cần tiêu chuẩn hoá cán bộ ngân hàng: Hiện lực lượng cán mỏng kiến nghị ban hội sở ưu tiên hỗ trợ kỹ nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp 63 ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch... chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín