Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn TP thái nguyên tỉnh thái nguyên

Tài liệu Luận văn được tác giả sưu tầm từ nhiều nguồn tham khảo tin cập và đã được kiểm tra rất kỹ về nội dung trước khi đăng tải. Đây là 1 trong những tài liệu rất hay và bổ ích chuẩn 100% theo tên đề tài cần nghiên cứu, Luận văn có chứa đầy đủ nội dung nghiên cứu, số liệu thực tế và chuẩn mực về kiến thức. Kiến thức trong Luận văn đã và đang được áp dụng thực tế ở rất nhiều địa phương. Rất đáng tham khảo

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– HÀ LONG MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2013 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– HÀ LONG MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ XUÂN HOÀNG THÁI NGUYÊN - 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Việt Nam Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Long Minh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều tập thể cá nhân; xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, phòng ban nhà trường, thầy cô giáo khoa sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Ngô Xuân Hoàng người hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin cảm ơn lãnh đạo Thành ủy, UBND TP Thái Nguyên, Phòng Thống kê TP Thái Nguyên đặc biệt tập thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu thực đề tài Cuối tơi xin chân thành cảm ơn quan, gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Thái Ngun, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Long Minh iii MỤC LỤC 34 3.1.5.1 Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt NHNo&PTNT Vietinbank BIDV VIP Techcombank VP Bank MB Bank CBTD HSXKD NH NHNN NHNo NHTMCP SXKD TDNH TCKT TPKT TMCP VNĐ CBNV TPTN Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Ngân hàng thương mại cổ phần VN Thịnh vượng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Cán tín dụng Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng Tổ chức kinh tế Thành phần kinh tế Thương mại cổ phần Đơn vị tiền Việt Nam Cán nhân viên Thành phố Thái nguyên v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau 25 năm thực đường lối đổi Đảng nhà nước, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn, tăng trưởng ổn định liên tục nhiều năm, sống vật chất người dân ngày cải thiện, đời sống tinh thần, văn hóa xã hội khơng ngừng nâng cao, sở hạ tầng xây dựng hoàn thiện Cùng với phát triển kinh tế xã hội, ngành Ngân hàng có tăng trưởng nhanh chóng số lượng quy mơ hoạt động, đến có 60 ngân hàng đăng ký hoạt động Việt nam, chủ yếu tăng NHTM cổ phần chi nhánh Ngân hàng nước Tuy nhiên từ cuối 2007 đến kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn thách thức: xuất giảm, lạm phát tăng, đầu tư nước kiều hối giảm, lãi suất ngân hàng tăng cao… yếu tố xuất sau giai đoạn tăng trưởng nóng ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Những biến động kinh tế tác động khơng nhỏ đến hoạt động NHTM nói chung Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thơn nói riêng hoạt động ngân hàng rủi ro hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận chứa đựng nhiều rủi ro nhất, hoạt động tín dụng góp phần cung ứng vốn cho kinh tế thơng qua việc quan hệ tín dụng với tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Trong năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam với màng lưới rộng khắp toàn quốc với 2.300 chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến tổ chức kinh tế hộ sản suất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống cho người dân, góp phần phát triển kinh tế xã hội Đối với NHNo & PTNT TP Thái Nguyên việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế địa phương Tuy nhiên năm qua nợ xấu NHNo&PTNT TP Thái Nguyên mức cao chiếm tỷ lệ gần % xử lý kịp thời thu hồi số vay lớn, nguyên nhân chủ yếu khách hàng vay sản xuất kinh doanh thua lỗ, bên cạnh cịn cơng tác thẩm định cho vay chưa chặt chẽ, thiếu thông tin khách hàng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay cịn bị coi nhẹ Ngồi ngun nhân khách quan nguyên nhân chủ quan cán ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, nâng cao lực tài hiệu đồng vốn tín dụng, vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu tìm giải pháp “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên - tỉnh Thái Nguyên” yêu cầu cần thiết góp phần tăng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo phát triển an toàn, bền vững cho NHNo & PTNT TP Thái Nguyên Vì đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên - tỉnh Thái Nguyên” tác giả lựa chọn nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung: Nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên * Mục tiêu cụ thể: - Nghiên cứu làm rõ số khía cạnh lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 87 - Hiện tại, chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên chủ yếu cho vay thành phần kinh tế kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình kinh tế ngồi quốc doanh Trong cho vay thành phần kinh tế tư nhân, cá thể hộ gia đình chiếm tỷ lệ cao Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh chưa hợp lý, tập trung nhiều vào thành phần kinh tế tư nhân, cá thể hộ gia đình nên ảnh hưởng đến cơng tác quản lý cho vay mang lại hiệu kinh tế thấp Trong đó, với mức dư nợ, cho vay Doanh nghiệp với dư nợ bình qn/món vay cao giảm lượng khách hàng giao dịch vay vốn, giúp Ngân hàng lựa chọn khách hàng tiềm để trì mối quan hệ Từ đó, cơng tác chăm sóc khách hàng quan tâm - Cần rà soát lại toàn khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể hộ gia đình để chọn khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu để tiếp tục mở rộng đầu tư, điều động lực, cơng cụ để Ngân hàng trì phát triển mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng - Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng hộ SXKD có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, nâng cao chất lượng dư nợ Để làm việc địi hỏi cơng tác tiếp thị khơng thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch e) Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ, thực có hiệu khâu phân loại, đánh giả khách hàng - Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ SXKD, việc đánh giá phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng cần thiết, giúp cho Ngân hàng có đánh giá tồn diện khách hàng, có sách khách hàng đắn nhằm thu hút khách hàng tốt Do hoạt động khách hàng ln biến động, việc thu thập thơng tin, đánh giá khách hàng phải thường xuyên để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể, tránh cứng nhắc, chủ quan 88 Khi phân tích, đánh giá khách hàng cần làm rõ vấn đề sau: - Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật đảm bảo quyền lợi hợp pháp Ngân hàng - Đánh giá sở vật chất kỹ thuật công nghệ sản xuất, khả điều hành, tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá lại khoản nợ định kỳ kỳ đột xuất - Đánh giá lực tài khách hàng nhằm giúp Ngân hàng đánh giá thực trạng triển vọng khả tốn khách hàng - Ln theo dõi, kiểm tra trước, sau cho vay khoản cho vay toàn danh mục cho vay - Đánh giá uy tín, đạo đức khách hàng mối quan hệ xã hội, quan hệ vay vốn, lịch sử vay vốn Ngân hàng - Việc đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp cho Ngân hàng nhìn nhận cách lơgíc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khứ, xu hướng phát triển tương lai Trên sở đánh giá xác đối tượng đầu tư để có đổi sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư Đây quan trọng để Ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay theo lĩnh vực đầu tư vốn Đồng thời qua việc thực phân tích tín dụng, cho phép Ngân hàng đưa định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ - Thực tốt việc phân việc phân tích tín dụng theo định kỳ, đánh giá phân loại khách hàng khoản vay yếu tố quan trọng giúp cho việc nâng cao chất lượng danh mục cho vay f) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội khâu thiếu trong q trình giám sát vận động vốn tín dụng từ thẩm định cho 89 vay tới thu hồi gốc lãi Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát q trình thẩm định tín dụng, giám sát xem cán tín dụng có thực quy trình cho vay hay khơng, phát sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế thiệt hại sau - Thực tế Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, số lượng cán Phòng kiểm tra kiểm sốt nội cịn (chỉ có 07 người) chi nhánh thuộc Ngân hàng nông nghiệp tỉnh nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Ngun nói riêng lại khơng có phận nên khối lượng công việc tập trung lớn, cán có trách nhiệm kiểm tra tất nghiệp vụ khác Ngân hàng Đây điều khó khăn, địi hỏi cán thuộc Phịng kiểm tra kiểm sốt nội phải nắm vững tất quy định liên quan đến hoạt động Ngân hàng Sự tải nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội chưa đạt hiệu cao Trong thời gian tới chi nhánh tỉnh cần tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng, có tinh thần đấu tranh cao để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm soát nội Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Khi phát sai sót, lãnh đạo cần phải cương có biện pháp xử lý thích hợp, dứt điểm trường hợp cụ thể - Do công đoạn, bước q trình cấp tín dụng cán tín dụng thực hiện, vừa tiến hành, vừa giám sát lẫn nhau, vừa thiếu khách quan nguy dẫn đến rủi ro quy trình tín dụng, cần tăng cường quản lý, giám sát, điều hành lãnh đạo phận, giám đốc phòng giao dịch nhằm đảm bảo cho chất lượng tín dụng có hiệu cao - Những vấn đề trên, đặt yêu cầu cấp bách xây dựng, hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng; Cải tổ mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao tính chun mơn hố, đồng thời thực 90 tính kiểm sốt chéo q trình thực quy trình, cần tách bạch rõ phận: tiếp thị, tìm kiếm khách hàng với phận thẩm định phận định cho vay Chất lượng tín dụng cải thiện, rủi ro hạn chế mức cao tiền đề thúc đẩy trình tăng trưởng, mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh g) Chú trọng đào tạo, tuyển chọn quản lý nhân - Nguồn nhân lực coi yếu tổ có có ảnh hưởng to lớn tới phát triển tổ chức, đơn vị kinh doanh Trong kinh doanh, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng đặt lên hàng đầu - Nguồn nhân lực mà có trình độ văn hố, trình độ chun mơn kỹ thuật cao khả tư sáng tạo, tinh thần làm việc tinh thần trách nhiệm tính tự giác cao hơn, khả tiếp thu khoa học công nghệ cao Đây yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao động - Ngược lại, nguồn nhân lực có trình độ văn hố chun mơn nghiệp vụ thấp khơng đủ khả để tiếp thu khoa học cơng nghệ đại, khó có khả thích nghi với mơi trường làm việc mang tính chun nghiệp, làm việc hiệu công việc thấp - Đối với Ngân hàng, muốn đẩy mạnh hoạt động tín dụng yếu tố khơng thể khơng nhắc đến cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay - Những yêu cầu phẩm chất người cán Ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán Ngân 91 hàng giỏi việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: - Kỹ giao tiếp: Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu nhập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo nhiều khách hàng tới sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; - Kỳ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu nhập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; - Kỹ đàm phán: địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng thuyết phục khách hàng tuần theo yêu cầu Ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; - Kỹ phân tích: kỹ yêu cầu tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm, tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; - Kỹ viết: địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, logic trình lên lãnh đạo phê duyệt - Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng thương mại phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy hết tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán - Tại chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Ngun, nói phần số lượng cán chuyên môn có trình độ đại học, có 92 kinh nghiệm cơng tác đặc biệt có chun ngành Ngân hàng, hạn chế tiếp cận với cơng nghệ nghiệp vụ nên khó đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình - Chi nhánh cần kiến nghị với NHNN& PTNT tỉnh Thái Ngun tăng cường thêm cán trẻ có trình độ, có lực, có khả tư sáng tạo, tinh thần làm việc cho chi nhánh Việc đầu tư tăng cường thêm cho đội ngũ cán điều phù hợp với xu kinh doanh, mở rộng chiếm lĩnh địa bàn Trường hợp chưa thể tăng cường cán nên luân chuyển cán chi nhánh tỉnh với mục đích kết họp làm việc hai “thế hệ”, kết hợp người có kinh nghiệm hạn chế tiếp cận với công nghệ, nghiệp vụ người trẻ tuổi kinh nghiệm có khả tiếp thu khoa học công nghệ cao - Ngoài ra, Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn - Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán mới, chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính tốt nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ 93 h) Xây dựng sách khách hàng họp lý - Hiện Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên triển khai tốt cơng tác tiếp cận khách hàng hộ SXKD, có sách khách hàng hợp lý, nhiên chi nhánh nên củng cố hon công tác để thu hút đơng đảo khách hàng hộ SXKD đến với Ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài khách hàng truyền thống hộ sản xuất nông lâm nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh ngành thương nghiệp, công nghiệp, giao thông Chi nhánh cần bước mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ, chế tạo sắt thép mạnh thành phố, tương lai Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để chi nhánh khẳng định uy tín khả đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng vay - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, chi nhánh cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, không để xảy rủi ro Như chi nhánh vừa giúp đỡ khách hàng vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh: chi nhánh cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng khách hàng Trên thực tế, số lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh 94 chiếm tỷ lệ nhỏ số lượng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Có nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lãi hồn trả đầy đủ hạn khoản vay Ngân hàng Trong giai đoạn kinh tế có nhiều chuyển biến nay, số lượng doanh nghiệp quốc doanh thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn Nhiệm vụ trước mắt đặt cho chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn Ngân hàng - Hiện Ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, Việt Nam hình thức cho vay tồn Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại quốc doanh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ, có Ngân hàng cịn khơng thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Các khoản vay thường nhỏ bé so với khoản vay hộ sản xuất kinh doanh, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nay, nhu cầu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lượng này, Ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên nằm khu vực trung tâm hành kinh tế xã hội tỉnh, đơng dân cư nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư cao, Ngân hàng chưa triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng tương lai chi nhánh triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu được, đa dạng hố loại hình cho vay 95 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Nhà nước - Tiếp tục đẩy mạnh trình cải cách hành chính, cải cách tư pháp xây dựng, ban hành Luật nhằm tạo hành lang pháp lý, đồng bộ, quán hệ thống văn pháp luật trình tổ chức triển khai thực - Ban hành quy định, tạo hành lang pháp lý nhằm tạo thuận lợi, hỗ trợ tăng tính chủ động, tăng khả định cho Ngân hàng thương mại việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, đặc biệt tài sản bất động sản - Nhà nước cần hỗ trợ vốn, tăng cường tập huấn, hướng dẫn, chuyển giao khoa học kỹ thuật, công nghệ chế biến, tiêu thụ sản phẩm, xây dựng kết cấu hạ tầng để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tư nhân, cá thể hộ gia đình phát triển sản xuất kinh doanh - Giảm thấp mức thuế suất phí nhằm khuyến khích phát triển nơng trại, trang trại chăn nuôi gia súc, gia cầm Đầu tư sở giết mổ tập trung để việc tiêu thụ sản phẩm hàng thuận tiện, dễ dàng Bao tiêu đầu cho sản phẩm nơng sản hàng hóa, vùng chè đặc sản Tân cương - Cần có sách thu hút đầu tư rõ ràng cụ thể tổ chức kinh tế nước muốn đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên nói chung thành phố Thái Nguyên nói riêng 4.3.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên - Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên tăng cường đạo phịng phận, đặc biệt phịng tín dụng cần quan tâm tới đối tượng khách hàng cung ứng vật tư nông nghiệp, chế biến thu mua tiêu thụ sản phẩm nông sản, thức ăn gia súc gia cầm nhằm phát triển thiết lập mối quan hệ, mở rộng đầu tư đối tượng khách hàng Đây điều kiện quan trọng nhằm thực giải pháp cấu đầu tư tín dụng định hướng ổn định an toàn hiệu 96 - Cần quan tâm đào tạo nâng cao trình độ chun mơn như: kỹ thẩm định cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, có trách nhiệm vật chất đạo đức nghề nghiệp công việc giao, nhằm hạn chế thấp rủi ro đầu tư mở rộng vốn tín dụng loại khách hàng - Cần hệ thống cập nhật tập huấn quy trình tín dụng bổ sung sửa đổi loại đối tượng khách hàng, tránh tình trạng đồng quy trình cho loại khách hàng - Cụ thể hoá tăng cường phương pháp quản lý giao khốn cơng việc cho cán tín dụng, hạn chế quản lý mặt thời gian Bên cạnh cần thực chinh sách trả lương, khen thưởng, xử lý trách nhiệm vật chất hành chính, kịp thời với xếp loại hàng tháng, quý, năm 97 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT TP Thái nguyên giai đoạn 2010 – 2012, nghiên cứu rút số kết luận sau: Dư nợ hộ SXKD NHNo TP Thái nguyên tăng trưởng qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh khách hàng, kết cấu dư nợ hợp lý, theo quy định NH cấp trên, lực cạnh tranh NHNo ngày nâng cao, ngân hàng đầu tư cho vay phát triển kinh tế xã hội địa bàn TP Thái nguyên Trong năm qua tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu NHNo TP Thái nguyên thấp mức cho phép ( 1,75/ 3%), tỷ lệ nợ xấu hộ SXKD 0,41%/ tổng dư nợ, nhiên hộ SXKD tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động SXKD yếu tố khách quan chủ quan đem lại Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh mối quan tâm hàng đầu định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT TP Thái nguyên Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nhiệm vụ quan trọng mục tiêu tối đa hố lợi nhuận, đảm bảo phát triển ổn định bền vững Ngân hàng sở tài vững để tăng cường lực cạnh tranh, tạo uy tín thương hiệu thu hút mở rộng quy mơ, tốc độ tín dụng nhằm phát triển kinh tế xã hội địa phương, tăng tỷ lệ hộ giàu, giảm tỷ lệ hộ nghèo, tạo công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp thành phố Thái Nguyên nói riêng yêu cầu cần thiết góp phần làm tăng lực tranh tranh hoạt động tín dụng tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh 98 Xuất phát từ yêu cầu khách quan đó, Luận văn: “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT thành phố Thái Nguyên- tỉnh Thái Nguyên ” nghiên cứu số nội dung sau: - Hệ thống lại số tiêu, khái niệm, đặc điểm, vai trò Ngân hàng, liên quan đến Ngân hàng đặc biệt chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh năm gần đây, từ số kết mà chi nhánh đạt được, tồn tại, hạn chế mà chi nhánh cần phải ý khắc phục thời gian tới - Trên sở phân tích thực trạng đó, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Để hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh không ngừng nâng cao, hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực hiện, luận văn đưa số kiến nghị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên, NHNo tỉnh Thái Nguyên Nhà nước 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 NHNo & PTNT TP Thái Nguyên Chính phủ (2010), nghị định 41/2010/ NĐ- CP ngày 12/4/2010 “ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” Lê Văn Tề (2009) - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngân hàng No & PTNT Việt nam, Quyết định 666 / QĐ-HĐQT- TD hộ ngày 15/6/2010, quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam Ngân hàng No & PTNT Việt nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT- TD hộ ngày 22/7/2010, quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam Niên giám thống kê TP Thái Nguyên năm 2010, 2011, 2012 Nguyễn Minh Kiều (2008) , Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà nội Nguyễn Minh Kiều (2011)- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, nhà xuất Thống kê, Hà nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ... đề tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên? ??, nhận hướng dẫn giúp đỡ, động viên... tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên 5 Chương TÍN... trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT TP Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên - Đánh giá đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT TP Thái