giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại agribank, chi nhánh tỉnh quảngngãi

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  TRẦN THỊ MINH THI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 TP HỒ CHÍ MINH - 2015 i BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  TRẦN THỊ MINH THI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS ĐÀO DUY HUÂN TP HỒ CHÍ MINH – 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi” công trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố TÁC GIẢ Trần Thị Minh Thi iii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khoá học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Duy Huân, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán công nhân viên chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi; đồng nghiệp nhiệt tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Xin ghi nhận lòng bè bạn gần xa, lòng biết ơn gia đình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thiện đề tài TÁC GIẢ Trần Thị Minh Thi iv MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các phương thức cho vay 1.1.5 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 10 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SXKD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ SXKD ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ SXKD 14 1.2.4 Phát triển quy mô tín dụng 16 1.2.5 Đảm bảo hiệu tín dụng hộ SXKD 17 1.2.6 Kiểm soát rủi ro 18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SXKD CỦA NHTM 18 1.3.1 Các tiêu định tính 18 1.3.2 Các tiêu định lượng 19 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SXKD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.4.1 Nhóm yếu tố thuộc môi trường kinh doanh 23 1.4.1.1 Môi trường tự nhiên 23 1.4.1.2 Môi trường kinh tế 24 1.4.1.3 Môi trường trị 24 1.4.1.4 Môi trường pháp lý 25 1.4.2 Các yếu tố thuộc ngân hàng 25 1.4.2.1 Chính sách tín dụng 25 1.4.2.2 Kiểm soát nội 26 v 1.4.2.3 Tổ chức nhân 26 1.4.2.4 Thông tin tín dụng 26 1.4.3 Các yếu tố thuộc khách hàng 27 1.4.3.1 Uy tín, đạo đức người vay 27 1.4.3.2 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 29 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2010 – 2014 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 31 2.1.3.1 Về nguồn vốn huy động 31 2.1.3.2 Về hoạt động cho vay 33 2.1.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn 42 2.1.3.4 Kết kinh doanh 42 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 .44 2.2.1 Hoạt động cho vay hộ SXKD Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 44 2.2.1.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ SXKD 44 2.2.1.2 Doanh số cho vay, thu nợ hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 46 2.2.1.3 Quy mô vay số lượng khách hàng hộ SXKD 48 2.2.1.4.Dư nợ hộ SXKD theo thời hạn cho vay Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 49 2.2.1.5 Dư nợ hộ SXKD theo ngành kinh tế Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 51 vi 2.2.1.6 Dư nợ hộ SXKD theo TSĐB Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 53 2.2.1.7 Kết thu nhập cho vay hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 54 2.2.1.8 Mức sinh lời cho vay hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 55 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 56 2.2.2.1 Thực trạng nợ hạn, nợ xấu hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 56 2.2.2.2 Thực trạng nợ hạn cho vay hộ SXKD theo ngành kinh tế 58 2.2.2.3 Nợ hạn theo thời hạn cho vay hộ SXKD từ năm 2010-2014 .59 2.2.2.4 Nợ xấu theo ngành kinh tế hộ SXKD từ năm 2010-2014 60 2.2.2.5 Nợ xấu theo thời hạn cho vay hộ SXKD từ năm 2010-2014 62 2.2.2.6 Nợ xấu theo nhóm nợ hộ SXKD từ năm 2010-2014 63 2.2.3 Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SXKD 64 2.3.1 Những điểm mạnh 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 2.3.2.1 Hạn chế .65 2.3.2.2 Những nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI .72 3.1 CƠ SỞ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank Việt Nam đến năm 2020 72 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Ngãi từ năm 2016 đến năm 2020 73 3.1.3 Những điểm mạnh yếu rút từ chương 75 vii 3.1.4 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 76 3.2 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP .77 3.2.1 Mở rộng quy mô tín dụng hộ SXKD địa bàn .77 3.2.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 77 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 78 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ SXKD 80 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án vay vốn, quản lý danh mục tín dụng 80 3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay 81 3.2.4.3 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội .83 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng 83 3.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP 85 3.4 KIẾN NGHỊ 85 3.4.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam 85 3.4.2 Kiến nghị với quyền địa phương 88 3.4.3 Đối với khách hàng hộ SXKD 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 viii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn, dư nợ thu nhập giai đoạn 2010-2014 32 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ từ năm 2010 – 2014 34 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh từ năm 2010-2014 35 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng theo kỳ hạn từ năm 2010-2014 37 Bảng 2.5: Cho vay theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 38 Bảng 2.6: Các tiêu phản ánh nợ chi nhánh từ năm 2010 – 2014 41 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn từ năm 2010-2014 42 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2014 43 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế từ năm 2010-2014 45 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, thu nợ hộ SXKD từ năm 2010-2014 47 Bảng 2.11: Quy mô vay số lượng khách hàng từ năm 2010-2014 48 Bảng 2.12: Dư nợ hộ SXKD theo kỳ hạn từ năm 2010-2014 49 Bảng 2.13: Dư nợ hộ SXKD theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 51 Bảng 2.14: Dư nợ hộ SXKD theo TSĐB từ năm 2010-2014 53 Bảng 2.15: Thu nhập cho vay hộ SXKD từ năm 2010-2014 55 Bảng 2.16: Mức sinh lời vốn tín dụng hộ SXKD từ năm 2010-2014 55 Bảng 2.17: Nợ hạn, nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2010 – 2014 57 Bảng 2.18: Nợ hạn hộ SXKD theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 58 Bảng 2.19: Nợ hạn hộ SXKD thời hạn cho vay từ năm 2010-2014 60 Bảng 2.20: Phân tích nợ xấu hộ SXKD theo ngành kinh tế từ năm 2010-201 61 Bảng 2.21: Phân tích xấu hộ SXKD thời hạn cho vay từ năm 2010-2014 62 Bảng 2.22: Phân tích nợ xấu hộ SXKD theo nhóm nợ từ năm 2010-2014 63 Bảng 2.23: Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD từ năm 2010-2014 64 ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn, dư nợ thu nhập giai đoạn 2010-2014 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ chi nhánh từ năm 2010 – 2014 34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh từ năm 2010-2014 35 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ chi nhánh theo kỳ hạn từ năm 2010-2014 37 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 39 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay hộ SXKD từ năm 2010-2014 45 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ hộ SXKD theo kỳ hạn từ năm 2010-2014 50 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ hộ SXKD theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 52 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ hộ SXKD theo TSĐB từ năm 2010-2014 54 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ hạn hộ SXKD theo ngành kinh tế từ năm 2010-2014 58 x Để có liệu thông tin phong phú, đa dạng phục vụ kịp thời hiệu cho công tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh đại hóa qui trình cung cấp thông tin quản lý rủi ro tín dụng cách nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý thông tin hoạt động tín dụng Trên sở liệu cập nhật thường xuyên, liên tục hàng ngày, người sử dụng khai thác loại báo cáo khác theo nhiều tiêu thức thời điểm phục vụ yêu cầu quản lý 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ SXKD 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án vay vốn, quản lý danh mục tín dụng Phân tích tín dụng bước quan trọng qui trình cấp tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng nhân tố định đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trong điều kiện kinh tế hội nhập, biến động thị trường giới với diễn biến bất thường tác động mạnh mẽ đến thị trường nước, cạnh tranh ngày khốc liệt, lĩnh vực kinh doanh đa dạng công tác thẩm định lại có vai trò quan trọng định cho vay Ngân hàng cần thẩm định rủi ro tổng thể khách hàng để xác định giới hạn tín dụng Đồng thời, đánh giá rủi ro đặc thù khoản tín dụng thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh cụ thể Kết hợp trình nhằm lựa chọn dự án, phương án kinh doanh hiệu quả, khả thu hồi vốn cao để ngân hàng định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng? Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần bố trí cán chuyên trách có trình độ chuyên môn tốt, am hiểu nhiều lĩnh vực, có kinh nghiệm tổng hợp dự báo tốt thực công tác Đồng thời, thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao kỹ thẩm định, cập nhật thông tin tổ chức hội thảo khoa học, hội nghị nhằm trao đổi kinh nghiệm ngân hàng hệ thống công tác thẩm định Trong nội dung thẩm định, ngân hàng cần trọng thẩm định lực tài khách hàng Trong tình xấu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh bị tổn thất khách hàng có lực tài tốt chống đỡ rủi ro, trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng phải kinh nghiệm, có lực để phân tích chu kỳ sản xuất kinh doanh, đánh giá khả trả nợ khách hàng Đồng 80 thời, giúp khách hàng xác định vòng quay vốn để có kế hoạch kinh doanh thích hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn Nâng cao chất lượng thẩm định không đơn phục vụ cho việc định cho vay dự án, phương án kinh doanh mà để đánh giá hiệu qủa dự án sau đầu tư Trên sở tích lũy kinh nghiệm, rút ngắn thời gian công sức để thực thẩm định dự án lĩnh vực khác lĩnh vực đầu tư 3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay thực sau ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng Ngân hàng kiểm tra nhằm xác định khách hàng có sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng không? Kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo Việc chấp hành trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Đây nội dung quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Để nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay, cán tín dụng cần quán triệt nguyên tắc sau: - Định kỳ kiểm tra công việc sản xuất kinh doanh khách hàng vay nợ với việc rà soát hồ sơ khoản vay, đánh giá lại yếu tố liên quan đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật thông tin có liên quan Trong trường hợp xảy kiện ảnh hưởng xấu đến tình hình tài hoạt động khách hàng, cần tiến hành rà soát - Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo tháng/lần đối cho vay ngắn hạn tháng/lần đối cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, thông qua kết kiểm tra, cán tín dụng phải thu thập lưu trữ thông tin sau phục vụ cho việc xếp hạng tín dụng khách hàng: - Xác định khách hàng vay sử dụng vốn mục đích không - Giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, giá trị vật tư hàng hóa thực tế có cân giá trị vốn vay - Khách hàng có vi phạm cam kết khác, có báo cáo trung thực không? - Các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài khách hàng… 81 Trong trình kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay, phòng chức cần phối hợp lẫn suốt trình thực Tùy thuộc, vào chức phận, cán tín dụng để thực việc kiểm tra, giám sát nợ vay hiệu quả, phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro nhằm có biện pháp thích ứng Để thực giám sát, quản lý nợ vay có hiệu qủa cán tín dụng cần phải thực công việc sau đây:  Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay - Phòng tín dụng đạo xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay số hồ sơ tín dụng tiêu biểu cho loại hình kinh doanh như: kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay để thu mua hàng hóa tiến độ đến đâu Kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay mua hàng: phân bón, nguyên vật liệu có với kế hoạch hay không - Cán tín dụng vào kế hoạch kiểm tra xây dựng lịch trình kiểm tra sử dụng vốn vay cụ thể khách hàng đề xuất phương thức kiểm tra thích hợp ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Thời gian thực kiểm tra ngân hàng giải ngân tiền vay chậm sau 15 ngày kể từ ngày giải ngân khách hàng vay nhận tiền mặt  Thực kiểm tra sử dụng vốn vay Căn vào lịch trình xây dựng, cán tín dụng tiến hành kiểm tra với khách hàng cụ thể Tùy thuộc vào đặc điểm khoản vay, chọn lọc nội dung kiểm tra sau: - Đối với khách hàng vay vốn kinh doanh, bổ sung vốn lưu động Trường hợp này, ngân hàng cần kiểm tra hàng hóa lưu kho Căn vào giá trị hàng hóa thực tế lưu kho, ngân hàng cân tiền vay giải ngân theo hợp đồng tín dụng Đối với nhiều loại hàng hóa có số lượng nhiều khó kiểm đếm thực tế vào hóa đơn bán hàng, phiếu nhập kho để chứng minh số lượng, mẫu mã loại hàng hóa lưu kho Nếu khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng thời điểm kiểm tra hàng lưu kho cán tín dụng yêu cầu khách hàng phải thông báo hàng kho hình thành từ nguồn vốn nào? Và đối chiếu số dư nợ vay ngân hàng với giá trị thực tế hàng lưu kho Để thuận lợi việc kiểm soát dòng tiền khách hàng, cho vay khách hàng hộ kinh doanh, ngân hàng yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi 82 toán ngân hàng Như vậy, ngân hàng kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng qua diễn biến tài khoản tiền gửi, để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp 3.2.4.3 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng thông qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót qui trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát kiểm soát viên Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, kế toán, kiểm toán cho cán phòng kiểm tra nội - Xây dựng tổ chức thực hiệu kiểm tra định kỳ, kiểm tra chuyên đề, kiểm tra vụ việc Khắc phục xử lý nghiêm khoản vay có vấn đề, cán có sai phạm gây thất thoát tài sản - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra Thay đổi phương pháp kiểm tra từ việc đơn kiểm tra đơn lẻ sang kiểm tra hệ thống kiểm tra tuân tủ chấp hành qui trình cấp tín dụng Áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng Yếu tố người đóng vai trò quan trọng định đến thành bại ngân hàng Một mô hình quản trị hoàn hảo, qui trình tín dụng chặt chẽ, sách tín dụng phù hợp người vận hành qui trình lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp rủi ro xảy ra, tổn thất tài lớn Vì vậy, giải pháp nhân ngân hàng coi trọng, giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số giải pháp nhân là: - Phân công nhân phòng tín dụng phải đặt yêu cầu chuyên môn đạo đức nghề nghiệp tiên Bố trí đủ nhân lực phân công nhiệm vụ, chức trách cho cán tín dụng phù hợp với trình độ chuyên môn lực người 83 Hạn chế tình trạng tải cho cán bộ, gây áp lực làm giảm chất lượng công việc, sai sót xử lý tình Các phòng chức liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho cán đủ điều kiện thu thập thông tin, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu - Nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố đảm bảo cho thành công doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Do đó, tăng cường quản lý đào tạo nguồn nhân lực đặc biệt đội ngũ làm công tác tín dụng biện pháp quan trọng lâu dài việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước mở lớp tập huấn, cập nhật kiến thức quản lý tiên tiến, tăng cường kỹ cho cán quản trị tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên để hổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt qui hoạch để xây dựng đội ngũ đáp ứng chiến lược phát triển mở rộng qui mô hoạt động chi nhánh tương lai Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng theo kỹ như: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thông tin, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ tổng hợp dự báo kinh tế xã hội, phân tích thông tin, kỹ thẩm định, kỹ sử dụng công nghệ ngân hàng am hiểu sâu rộng định mức kinh tế, kỹ thuật số lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để xử lý nhanh nhạy, kịp thời giao dịch với khách hàng Có chế độ đánh giá khen thưởng vật chất kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc cho cán tín dụng Tránh tình trạng ″bình quân chủ nghĩa″, khen thưởng người, việc tạo động lực thi đua làm việc hiệu quả, nâng cao suất lao động Các qui định khen thưởng kỹ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để nhằm tạo kỹ cương nề nếp quản lý nhân sự, nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan Thực chế khoán người, khoán việc gắn với thưởng phạt rõ ràng, nghiêm túc để nâng cao suất lao động, nâng cao chất lượng hoạt động Thực định kỳ năm lần, chi nhánh cần luân chuyển cán tín dụng nhằm loại trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập lâu dài, đồng thời tạo 84 điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc nhanh chóng Bên cạnh cần tạo môi trường làm việc thân thiện để người lao động nói chung cán tín dụng nói riêng có tâm huyết với ngành, cống hiến sức lực trí tuệ cho phồn vinh ngân hàng Điều tránh tượng chảy máu chất xám, nhiều cán lực, trình độ chuyên môn tốt đầu quân cho ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước 3.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP 3.3.1 Hạn chế đề tài: Hạn chế luận văn đánh giá hoạt động hộ SXKD góc độ ngân hàng chưa đánh giá hiệu hộ SXKD góc độ khách hàng vay vốn hạn chế đề tài chưa có điều tra, khảo sát người vay vốn nâng cao lực, khả sử dụng vốn người vay 3.3.2 Hướng nghiên cứu tiếp: Từ hạn chế đề tài tác giả tiếp tục nghiên cứu bổ sung thêm vào luận văn việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng góc độ người vay để tạo điểm cho luận văn, để luận văn hoàn thiện 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện chế sách cho phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài nông thôn - Hoàn thiện qui trình cấp tín dụng: Định hướng Agribank Việt Nam tương lai gần chuyển đối mạnh mẽ cấu đầu tư tín dụng, đa dạng mở rộng đối tượng đầu tư nhằm cung ứng tốt hơn, nhiều nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ hộ SXKD Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện qui trình cấp tín dụng Trên giới, ngân hàng kinh doanh tiền tệ áp dụng mô hình cấp tín dụng theo qui trình có phận liên kết là: Bộ phận quan hệ khách hàng, phận quản lý rủi ro phận quản lý nợ Qui trình cấp tín dụng theo mô hình nhằm đảm bảo độc lập tương đối 85 chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Qui trình áp dụng trải nghiệm thời gian dài hoạt động kinh doanh ngân hàng giới Tại Việt Nam, vận dụng qui trình cần có lộ trình để phù hợp với môi trường kinh doanh kinh tế nói chung hệ thống Agribank Việt Nam nói riêng nhằm mang lại hiệu cao quản lý rủi ro Để thực mô hình tổ chức, phòng tín dụng phải cấu thành phận khác thể chức năng: kinh doanh, quản lý rủi ro tác nghiệp Mô hình thể qua sơ đồ sau: PHÒNG TÍN DỤNG CHỨC NĂNG KINH DOANH BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CHỨC NĂNG QUẢN LÝ RỦI RO CHỨC NĂNG TÁC BỘ PHẬN QUẢN LÝ RỦI RO BỘ PHẬN QUẢN LÝ NỢ Bộ máy tổ chức tín dụng ngân hàng thiết kế theo mô hình nhằm đạt yêu cầu: Một : Đảm bảo tính hoạt động độc lập phận quản lý rủi ro, Hai : Quán triệt nguyên tắc kiểm tra lẫn khâu qui trình tín dụng Ba : Không tập trung quyền lực vào cá nhân phòng ban Khi thực mô hình cần thiết phải có phối hợp phận quản lý khách hàng với phận quản lý rủi ro xử lý hồ sơ vay vốn thực thẩm định, tái thẩm định đối tượng vay vốn Đồng thời, phận quản lý rủi ro chủ động khai thác thông tin để đối chứng với phận quan hệ khách hàng nhằm đưa định thống khoản vay cần cấp tín dụng Mối quan hệ phòng chức thực qui trình cấp tín dụng là: phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro phối hợp với thực khâu thẩm định định cho vay Khâu giải ngân có tham gia đồng thời phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý nợ Cả phòng quan hệ khách hàng, 86 phòng quản lý rủi ro phòng quản lý nợ phối hợp thực khâu giám sát kiểm tra thu nợ Trường hợp đồng thuận phòng xử lý hồ sơ tín dụng trình lên cấp để giải Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản đảm bảo tiền vay, - Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể qui trình tác nghiệp phận liên quan Trước hết cần hoàn thiện qui trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ qui trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tương ứng với mô hình hoạt động, phương thức cho vay đối tượng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng - Ban hành hướng dẫn qui trình quản lý tín dụng tập trung Trụ sở Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Ban hành văn qui định quản lý hạn mức tín dụng khách hàng nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mô hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp; Xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn chi nhánh - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan - Tổ chức lại máy phận kiểm tra nội theo hướng tăng cường tính độc lập phận Ban hành hướng dẫn qui trình kiểm tra trước, sau cho vay Tăng cường mối quan hệ Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Phòng kiểm tra nội nâng cao vai trò quản lý theo ngành dọc khâu kiểm tra, 87 kiểm soát có tác dụng làm tăng tính độc lập phận kiểm tra, kiểm soát đơn vị thành viên - Agribank Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản trị rủi ro nói riêng - Tách phận thẩm định chi nhánh tỉnh chi nhánh loại trực thuộc thành Phòng, Tổ thẩm định độc lập với Phòng tín dụng, nhằm đảm bảo tính khách quan, hạn chế rủi ro công tác thầm định - Có chế sách phù hợp với chi nhánh tăng trưởng tín dụng phục vụ cho nhiệm vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, cụ thể : đơn giá tiền lương, phí sử dụng vốn, lao động định biên, 3.4.2 Kiến nghị với quyền địa phương Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ SXKD nói riêng Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi, quan Nhà nước có thẩm quyền Sở Tài nguyên môi trường, UBND quận, huyện giải triệt để việc cấp giấy chứng nhận QSD đất, quyền sở hữu nhà giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật để vay vốn, Tòa án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ Ngân hàng giải nhanh chóng vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng; Phòng Công chứng, Văn phòng Đăng ký quyền sử dụng đất cần thống với ngân hàng nội dung…UBND xã, Thị trấn Hội, đoàn thể ủng hộ kết hợp với Ngân hàng vấn đề giải hồ sơ vay vốn công tác thu nợ Tăng cường hỗ trợ người nông dân, hộ SXKD địa bàn việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, tìm đầu ổn định cho sản phẩm nông nghiệp Hướng dẫn thực chủ trương liên kết nhà khoa học - nhà doanh nghiệp nhà nông theo hướng gắn trách nhiệm quyền lợi nhà Có chế khuyến khích khu vực nông nghiệp, nông thôn phát huy tối đa tiềm năng, nguồn lực; nhanh chóng chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phương thức sản xuất, đưa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp; tiến tới hình thành vùng sản xuất tập trung có khối lượng hàng hóa nông sản lớn; đầu tư phát triển giới hóa, công nghệ sau thu hoạch, hệ thống quản lý chất lượng, kiểm soát vệ sinh an toàn thực phẩm… 88 3.4.3 Đối với khách hàng hộ SXKD Để khoản vay có chất lượng, để tạo uy tín với ngân hàng khách hàng cần phải đáp ứng quy định công tác tín dụng cách đầy đủ, trung thực Vì vậy, khách hàng cần đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị kinh tế thị trường, đồng thời giúp đỡ hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, có số kiến nghị khách hàng : - Khách hàng phải cung cấp thông tin cho ngân hàng cách trung thực, xác mục đích kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo - Sử dụng vốn vay mục đích - Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, có hiệu thật 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, phân tích mặt được, hạn chế nguyên nhân chương nội dung chương luận văn giải vấn đề sau: - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ SXKD chi nhánh giải pháp công tác cho vay, sách tín dụng, quy trình tín dụng, giải pháp hạn chế, ngăn ngừa tích cực thu hồi nợ xấu, giải pháp nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng số giải pháp hỗ trợ khác - Đề xuất, kiến nghị quyền địa phương, Agribank Việt Nam khách hàng vay vốn để giải tồn tại, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi nói riêng Agribank Việt Nam nói chung 90 KẾT LUẬN Ở Việt Nam nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, định thành công hay thất bại ngân hàng Vì hiệu hoạt động tín dụng mối quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi nói riêng Chất lượng hoạt động tín dụng phải nâng cao suốt trình hoạt động phát triển Bản thân công tác thực tế Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi thời gian qua học tập nghiên cứu môn học hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiểu nhận thức đầy đủ tầm quan trọng hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng hộ SXKD thời điểm hết cần thiết tín dụng hộ SXKD đã, chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay theo định hướng Agribank Việt Nam Vì vậy, nghiên cứu, phân tích để tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vần đề cần thiết, có tính thời hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua trình công tác, học tập nghiên cứu luận văn đề tài hoạt động tín dụng hộ SXKD, thân đạt kết định Đó là: Luận văn hệ thống hóa khái niệm, quan niệm tín dụng ngân hàng, tiêu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Bản thân thu thập số liệu thực tiễn cho vay hộ SXKD Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi năm từ năm 2010 đến năm 2014 Trên sở phân tích, đánh giá mục tiêu sách kinh doanh, trình thực nội dung sách sâu vào phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng chung cho vay hộ SXKD chi nhánh, kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn làm sở để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ SXKD, đồng thời kiến nghị số vấn đề cấp tồn mà chi nhánh xử lý Mặc dù thân cố gắng khả kiến thức hạn chế, em mong nhận hướng dẫn, bảo tham gia đóng góp ý kiến thầy (cô) để luận văn có điều kiện hoàn thiện thêm Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn bảo, hướng dẫn tận tình giảng viên hướng dẫn khoa học: thầy PGS, TS Đào Duy Huân, với 91 giúp đỡ Ban lãnh đạo, Phòng tín dụng phòng chuyên đề, anh, chị Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi Em xin chân thành cảm ơn thầy (cô) giáo trường đại học Tài – Marketing tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia khóa học hoàn thành luận văn cao học 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (chủ biên), Ths Lê Phương Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Tài Chính [2] Chính phủ ( 2010), Nghị định 43/NĐ-CP ngày 15/04/2010 đăng kí doanh nghiệp [3] Chính phủ ( 2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp nông thôn [4] Chính phủ ( 2010), Nghị định 55/2010/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, nông thôn [5] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê [6] PGS TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê [7] NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2012), Tài liệu học tập: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng [8] Huỳnh Tấn Lực (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi,Luận văn thạc sĩ trường Học viện Ngân hàng Hà Nội [9] NXB Chính trị Quốc gia(2010), Luật Tổ chức tín dụng [10] Lê Thị Hồng Ngọc (2008),Nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Nghệ An hộ sản xuất, Luận văn thạc sĩ [11] TS Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống kê [12] GS.TS Nguyễn Văn Tiến(2013), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NXB Thống Kê [13] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê [14] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/6/2010, có hiệu lực 01/01/2011 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 93 [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [17] Agribank (2004), Sổ tay tín dụng; [18] Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán [19] Agribank (2014), Quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV ngày 15/01/2014 [20] Agribank (2014), Quy trình cho vay khách hàng Hộ sản xuất cá nhân hệ thống Agribank, Quyết định số 836/QĐ-HSX ngày 07/8/2014 [21] Agribank (2015),Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo NĐ số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ 94 [...]... động tín dụng, để đưa 3 ra những điểm mạnh, cũng như những hạn chế và nguyên nhân của công tác cho vay và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Ngãi Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ SXKD tại chi nhánh về công tác cho vay, chính sách tín dụng, ... đến hoạt động tín dụng của hộ SXKD tại Argibank Chi nhánh Quảng Ngãi Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ SXKD đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi; 4 Phạm vi, đối tượng - Đối tượng nghiên cứu: Tình hình tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 2 - Phạm vi nghiên cứu : + Không gian nghiên cứu: Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng... phương pháp thống kê mô tả Và đối tượng nghiên cứu là hộ sản xuất 3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài * Mục tiêu chung: phân tích, đánh giá những điểm mạnh- yếu của hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi * Mục tiêu cụ thể: - Phân tích hoạt động tín dụng của hộ SXKD tại Argibank Chi nhánh Quảng Ngãi... xây dựng những giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Quảng Ngãi 7 Bố cục của nghiên cứu Ngoài phần giới thiệu nghiên cứu, kết luận, tài liệu kham khảo và phục lục Luận văn được trình bày theo 3 chương sau: Chương 1: Tổng quan lý thuyết hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh của ngân... lớp trong xã hội Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng hộ SXKD trong NHTM, làm rõ vai trò của tín dụng của hộ SXKD trong hoạt động kinh doanh của NHTM, từ đó cho thấy tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và ý nghĩa của công tác nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi chi m tỷ trọng... của tín dụng và hoạt động tín dụng đối với hộ SXKD của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Chương 2 của luận văn đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Quảng Ngãi từ năm 2010 đến năm 2014 trên cơ sở cơ cấu dư nợ, cơ cấu ngành nghề kinh tế, thời hạn cho vay, các chỉ số về hoạt động tín. .. trình tín dụng, giải pháp nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu và một số giải pháp khác Đề xuất, kiến nghị với Agribank Việt Nam, chính quyền địa phương và khách hàng vay vốn nhằm giải quyết những tồn tại, để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ SXKD 4 CHƯƠNG 1 LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN... nuôi và kinh doanh ngành nghề khác như chế biến, dịch vụ phi nông nghiệp, vận tải, giao thông, xây dựng Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ SXKD ở nước ta trong thời gian qua  Khái niệm tín dụng hộ SXKD Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là Hộ gia đình để sản xuất và kinh doanh. .. tỉnh duyên hải miền trung, tỷ trọng cho vay hộ SXKD tương đối lớn, vì vậy hoạt động tín dụng hộ SXKD là một trong những vấn đề trọng tâm, luôn được quan tâm và chỉ đạo chặt chẽ của các cấp lãnh đạo Là một nhân viên ngân hàng, đã và đang công tác tại Argibank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, phụ trách cho vay hộ sản xuất kinh doanh nên tôi chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản. .. nông thôn Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ trường Học viện Ngân hàng Hà Nội Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng hộ sản 1 xuất kinh doanh Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ SXKD tại Agribank Quảng Ngãi, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank Quảng Ngãi Bài viết sử dụng phương pháp duy ... hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Ngãi Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ SXKD chi nhánh công tác cho vay, sách tín dụng, qui trình tín dụng, ... giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Quảng Ngãi Bố cục nghiên cứu Ngoài phần giới thiệu... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI .72 3.1 CƠ SỞ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Định hướng hoạt