Đây là nguồn luận văn được tác giả sư tầm tư nhiều nguồn thư viện đáng tin cậy. Luận văn chứa đầy đủ thông tin về lý thuyết cũng như số liệu đều chuẩn xác với tên đề tài nghiên cứu. Bố cục Luận văn được áp dụng theo chuẩn về hình thức lẫn nội dung.
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC HOÀN THIỆN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Tiến Long THÁI NGUYÊN - 2014 2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết nội dung luận văn chưa nộp cho chương trình cấp cao học nào, chương trình đào tạo cấp khác Tôi xin cam kết thêm luận văn nỗ lực cá nhân Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngoài phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Ngọc 3 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình trách nhiệm giảng viên - TS Nguyễn Tiến Long- Học viện –hành khu vực I, hướng dẫn, tạo điều kiện tốt cho trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn Trân trọng cảm ơn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cung cấp tài liệu, thông tin trình khảo sát, nghiên cứu đề tài Chân thành cảm ơn lớp QLKT K9A đoàn kết, hỗ trợ suốt trình học tập, nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến toàn thể giảng viên, cán nhân viên tham gia công tác giảng dạy, phục vụ khoá đào tạo QLKT K9A giúp hoàn thành tốt khoá học Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Ngọc 4 MỤC LỤC 5 ATM Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động CNH - HĐH : Công nghiệp hóa - đại hóa Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn KT-XH : Kinh tế - xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NN&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng 6 DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ HÌNH 8 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Sau gần 30 năm đổi Việt Nam, vai trò hoạt động ngân hàng vô quan trọng Sự phát triển không ngừng mạng lưới nội dung hoạt động ngân hàng góp phần to lớn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực thành công nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa (CNH, HĐH) đất nước Là ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước hoạt động địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) tỉnh Thái Nguyên tuân thủ điều hành Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội (KT – XH) tỉnh; giữ vững vai trò chủ đạo đầu tư tín dụng cho khu vực “tam nông”, không ngừng đẩy mạnh công tác tiếp thị, thu hút nguồn tiền gửi khách hàng, nỗ lực đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân Đồng thời, Agribank tỉnh Thái Nguyên tập trung điều hành tăng trưởng tín dụng chặt chẽ, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần với ngành ngân hàng thực tốt giải pháp phát triển KT- XH địa bàn tỉnh Thái Nguyên nước Mặc dù ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành sách chế tín dụng áp dụng cho khu vực đặc thù thực Tuy nhiên, chế tín dụng nảy sinh nhiều bất cập áp dụng vào hoạt động thực tế tỉnh Thái Nguyên, ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thái Nguyên Do vậy, để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NN&PTNT) chi nhánh Thái Nguyên, thiết thực góp phần thúc đẩy phát triển KT- XH địa phương, điều đòi hỏi phải có nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoàn thiện giải pháp tín dụng phù hợp với điều kiện tự nhiên phát triển KT - XH tỉnh Thái Nguyên hệ thống ngân hàng Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn, qua thực tế hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên” làm luận văn cao học 9 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, xác định yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Trên sở đó, hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên -Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Đối tượng phạm nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động tín dụng ngân hàng nhân tố tác động tới hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên làm đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi về thời gian Số liệu thu thập giai đoạn 2010 - 2013, số liệu điều tra khách hàng tỉnh Thái Nguyên từ 01/2013 đến 6/2014; Giải pháp đến năm 2020 3.2.2 Phạm vi về không gian -Phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, chia theo thành phần, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh loại hình khách hàng so sánh, tham chiếu với số chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên số tỉnh khác 3.2.3 Phạm vi về nội dung nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên: phương thức, hình thức tín dụng, điều kiện cho vay, huy động vốn, lãi suất, thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân 10 10 hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Những đóng góp của luận văn - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên; - Hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, xây dựng sách tín dụng hợp lý tạo sản phẩm phù hợp nhằm mở rộng tín dụng nâng cao vị thế, chiếm lĩnh thị trường cung cấp tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020; - Kết nghiên cứu sử dụng làm tài liệu tham khảo, áp dụng điều kiện thực tế nay, tạo điều kiện để chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên có nhìn tổng quan thị trường tín dụng Thái Nguyên; xác định điểm mạnh điểm yếu chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Từ đó, có giải pháp hữu hiệu để hoàn thiện chế, mở rộng tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên; kết luận văn tài liệu tham khảo cho nhà hoạch định xây dựng chế, sách tín dụng ngân hàng; cho nghiên cứu có liên quan Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng Chương 2: Phương pháp hệ thống tiêu nghiên cứu tín dụng ngân hàng Chương 3: Thực trạng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Chương 4: Hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020 110 110 + Tăng cường giá trị khách hàng: Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản lý thông tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời”, với chu kỳ 40-60 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ ngân hàng khác không? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua Do 06 tháng/lần cần thực phân đoạn khách hàng xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông) để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp + Giảm chi phí cho khách hàng: Ngoài việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, ngân hàng nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch + Phát huy vai trò phận Marketing, thực nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng chủ chốt thị trường Ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ công tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Đồng thời tích cực thực công tác marketing sản phẩm tín dụng địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ toán lương qua tài khoản Agribank, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng marketing với sản phẩm tín dụng chủ chốt Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm Agribank Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái 111 111 độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái khách hàng đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng - Tích cực tận dụng mối quan hệ trình phục vụ doanh nghiệp để quảng bá, cung cấp sản phẩm tín dụng sản phẩm,dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác cho cán bộ, công nhân viên khách hàng cá nhân doanh nghiệp - Triển khai học tập tổ chức thực nghiêm túc quy trình chăm sóc khách hàng Agribank - Chủ động nắm bắt diễn biến thị trường, sản phẩm Ngân hàng thương mại địa bàn, nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm phù hợp có sức cạnh tranh cao - Tổ chức phân loại khách hàng, chăm sóc khách hàng để từ có sách khách hàng phù hợp -Duy trì thực nghiêm túc “văn hóa Agribank”, đổi phong cách giao dịch giao dịch viên Agribank, thể văn minh, lịch ứng xử, tạo niềm tin khách hàng đối tác, sẵn sàng giúp đỡ phục vụ khách hàng, phối hợp với khách hàng giao dịch ngân hàng Phục vụ khách hàng chuyên nghiệp tinh thần, thái độ nhiệt tình, tận tâm 4.3.9 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát - Tăng cường công tác quản lý rủi ro chấp hành quy chế - quy trình Coi hoạt động kiểm tra kiểm soát phần không tách rời hoạt động kinh doanh hàng ngày chi nhánh, công cụ hữu hiệu việc kiểm soát phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động, đảm bảo tính tuân thủ cẩn trọng, đặc biệt lĩnh vực hoạt động nhạy cảm như: Tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, toán nước quốc tế Chấp hành nghiêm chỉnh kỷ cương kỷ luật điều hành, chấp hành tuân 112 112 thủ pháp luật hoạt động kinh doanh để giảm thiểu rủi ro hoạt động Mọi chế kiểm tra kiểm soát nội thiết kế cài đặt, tổ chức thực quy trình nghiệp vụ Chấp hành tuân thủ nghiêm túc quy chế, qui trình nghiệp vụ sổ tay nghiệp vụ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành Để thực tốt công tác này,chi nhánh cần trọng và thực nhiều biện pháp hình thức như: + Thực kiểm tra trước, sau cho vay cán tín dụng: Qua phát được sai sót trình thẩm định, thiết lập hồ sơ, sử dụng vốn vay khách hàng có biện pháp chỉnh sửa xử lý kịp thời, ngăn chặn rủi ro + Thực luân chuyển địa bàn xếp lại đội ngũ cán tín dụng nhằm mục đích tránh tiêu cực, vi phạm, giảm bớt tải có chênh lệch lớn quản lý khối lượng tín dụng, khối lượng khách hàng - Tăng cường đẩy mạnh công tác tự kiểm tra, kiểm soát Đồng thời có biện pháp cụ thể đạo, giám sát đánh giá việc chấp hành thực công tác kiểm soát nội phận nghiệp vụ đặc biệt cán quản lý cán giao ký kiểm soát nghiệp vụ - Tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán làm hậu kiểm kiểm soát nội Hiện nay, cán hậu kiểm chưa thực đáp ứng yêu cầu công việc, để làm tốt công tác kiểm soát sau 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sửa đổi pháp lệnh kế toán,thống kê, bổ sung thêm quy định lập chứng từ kế toán,hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực công nghệ quản lý, toán qua hệ thống vi tính-điện toán theo chuẩn mực quốc tế,đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước.Từ nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp nhà nước,thực tốt công 113 113 tác kiểm tra,kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế Qua giúp ngân hàng có thông tin xác để có định đầu tư đối tượng Ban hành sách để đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt,từ tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa nghiệp vụ 4.4.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Trong năm tới, đề nghị Chính phủ bổ sung, hoàn thiện hệ thống pháp luật cho đồng bộ, phù hợp với thực tế thời kỳ nhiều văn không đồng dẫn tới doanh nghiệp, cá nhân không định hướng kế hoạch kinh doanh Ban hành kịp thời nghị định thông tư hướng dẫn: Luật ban hành đưa vào sống phải có nghị định thông tư hướng dẫn Tạo môi trường hành lang pháp lý trị ổn định cho doanh nghiệp Kịp thời ban hành thông tư, văn bản, thể lệ, chế độ nhằm giúp ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng có nhiều điều kiện huy động vốn cho vay đồng thời đạo lãi suất bản, quản lý ngoại tệ vàng… Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh tiếp tục tăng cường thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động TCTD địa bàn, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp dụng kịp thời quyền NHNN theo quy định Điều 91 Luật Tổ chức tín dụng) Khi có biểu biến động lớn, gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh TCTD, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ - ngân hàng địa bàn - NHNN cần phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích toán không dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy 114 114 nhiên, nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng kiểm soát tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thông tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hoá nguồn thông tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kiểm toán, công ty tư vấn Thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hoá thông tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 4.4.3 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có Agribank nhằm nâng cao hiệu đảm bảo tính cạnh tranh thị trường - Liên kết sản phẩm dịch vụ có thành gói sản phẩm dịch vụ dành cho đối tượng khách hàng cụ thể - Ban hành sách lãi suất, phí dịch vụ theo đối tượng khách hàng - Tăng cường hoạt động cung cấp thông tin Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro Đề nghị trụ sở nên thường xuyên tổng hợp cung cấp thông tin thị trường để chi nhánh có điều kiện khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đạo, điều hành Tổ chức thường xuyên lớp tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, thẩm định cho vay doanh nghiệp, …để trau dồi nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán KẾT LUẬN 115 115 Việc hoàn thiện giải pháp tín dụng ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc thực thi sách tiền tệ quốc gia nói chung, sách tín dụng nói riêng, thúc đẩy phát triển nâng cao khả cạnh tranh thân NHTM, đẩy mạnh đa dạng hóa hoạt động cho vay huy động vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Những năm qua, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên nói riêng quan tâm đến hoàn thiện giải pháp tín dụng, nhờ góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên nhiều hạn chế Lựa chọn chủ đề nghiên cứu này, luận văn góp phần khái quát sở lý luận hoạt động tín dụng NHTM sở phân tích so sánh đúc rút từ kết công trình nghiên cứu công bố với nội dung nhân tố ánh hưởng đến Đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên nay, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở luận văn đề xuất phương hướng, giải pháp khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước, lãnh đạo tỉnh Thái Nguyên, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam điều kiện để hoàn thiện giải pháp tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên năm tới TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 116 C.Mác (1962), Tư bản,Quyển 3, tập 2, Nhà xuất Sự Thật Đảng Cộng sản Việt Nam, Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, XI, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam,Báo cáo thường niên năm 2013 Nguyễn Ngọc Hùng (1998), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB thống kê Luật Ngân hàng Nhà Nước, Luật tổ chức tín dụng Lý thuyết tiền tệ (1998), Trường ĐHTCHN Ngân hàng nhà nước (2001) Quyết định số 1627/2001/ QĐ - NHNN - Quy chế 10 cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước (2002), Quyết định số 28/2002; 127/2005/ QĐ-NHNN 11 Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung định 1627/2001/QĐ- NHNN Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 12 Ngân hàng Nhà nước về việc sửa định 127/2005/QĐ- NHNN Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy định về ty lệ 13 tài sản bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN 14 về việc phân loại nợ trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 03/2007/NHNN ngày 19/01/2007 15 Ngân hàng sửa định 127/2005/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 16 2012, 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn về cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận 17 khoản vay trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi 18 suất thoả thuận Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo 19 tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 -2013 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 117 117 20 Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988, Tổ chức máy ngân hàng nhà nước 21 Việt Nam Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, quy định cho vay 22 khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010, quy định cho vay hộ gia 23 đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2003, Quy định cho vay 24 25 khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Tỉnh Thái Nguyên, Quy hoạch tỉnh Thái Nguyên, giai đoạn 2010 -2020 Tỉnh Thái Nguyên, Niên giám thống kê năm 2010, 2011, 2012 118 118 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quy định về hồ sơ vay vốn STT A I Các quy định về Hồ sơ vay vốn Loại tài liệu Hồ sơ vay vốn ngắn hạn gồm Hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn : (Bản gốc công chứng) Quyết đinh thành lập quan nhà nước có thẩm quyền Điều lệ hoạt động (nếu có) Đăng ký kinh doanh; Giấy phép hành nghề, Giấy phép XNK trực tiếp ( có ) Giấy chứng nhận góp vốn thành viên Đăng ký mã số thuế, mã số xuất nhập Biên họp bầu hội đồng quản trị, chủ tịch hội đồng quản trị Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng Quyết định hội đồng thành viên hội đồng quản trị việc uỷ quyền cho người đại diện vay Văn uỷ quyền xác định thẩm quyền quan hệ vay vốn như: 10 Văn hội đồng quản trị, uỷ quyền Tổng giám đốc, Giám đốc cho 11 người khác ký hợp đồng Các văn khác ( đăng ký mẫu dấu, chữ ký ) Lưu ý: Đối với đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc phải có văn uỷ 12 quyền đại diện pháp nhân giao dịch vay vốn Chi nhánh: quy chế tổ chức hoạt động đơn vị xác định rõ II III1 thẩm quyền đơn vị Hồ sơ khoản vay Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng) Kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài chính, nguồn trả nợ Báo cáo tài năm gần quớ gần Biên kiểm toán (đối với doanh nghiệp có kiểm toán) Qui chế phân cấp quản lý tài (đối với doanh nghiệp có phân cấp) Xác nhận nợ tổ chức tín dụng, Bảng kê khoản phải thu, phải trả lớn Các hợp đồng kinh tế ( đầu vào, đầu ra) Các văn khác có liên quan Hồ sơ đảm bảo tiền vay (Bản gốc): Giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, Sổ tiết kiệm …) Các giấy tờ xuất xứ, kiểm định giá trị , tỷ trọng … kim loại quý, đá quý Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng quản lý bất động sản (nhà cửa, vật kiến trúc… gắn liền với đất) động sản ( Hàng hóa, phương tiện vận tải…) Các quyền (quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận bảo hiểm, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức, quyền phát sinh từ tài sản cầm cố, chấp… áp dụng theo văn hướng dẫn cụ thể trụ sở 119 119 B I II chính) Hợp đồng, văn bảo lãnh bên thứ ba Việc đảm bảo tiền vay tài sản, không tài sản tài sản sử dụng để bảo đảm tiền vay thực theo hướng dẫn HSC Chú ý: Hồ sơ khách hàng cung cấp 01 cho cán tín dụng làm đầu mối giao nhận, trình thụ lý hồ sơ chụp, giải ngân phải gốc công chứng Riêng hồ sơ về bảo đảm tiền vay phải gốc (bản chính) Hồ sơ vay vốn trung, dài hạn Hồ sơ pháp lý, vay vốn, đảm bảo tiền vay : Thực hiên cho vay ngắn hạn Hồ sơ dự án vay vốn Báo cáo nghiên cứu khả thi Dự án định phê duyệt dự án Dự toán, tổng dự toán định phê duyệt Dự toán, tổng dự toán Kế hoạch đấu thầu, định phê duyệt kết đấu thầu Giấy phép xây dựng Hợp đồng thi công xây lắp, thiết bị; Giấy phép nhập thiết bị Tài liệu chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường dự án Văn giải trình tình hình sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, việc sử dụng vốn vay, phương án trả nợ, nguồn vốn tham gia trả nợ Các văn khác có liên quan đến dự án Phụ lục NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHIẾU KHẢO SÁT Ý kiến khách hàng của Agribank Kính gửi: Quý khách hàng! Agribank mong nhận quan tâm, ủng hộ Quý khách thông qua việc trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu nhân (x) vào ý kiến mà Quý khách lựa chọn I Thông tin về khách hàng Xin quý khách cho biết vài thông tin cá nhân Tuổi Giới tính: Nam Nữ 120 120 - Trình độ học vấn: Trên đại học Đại học Quý khách thuộc đối tượng khách hàng nào? Trung cấp Khác 1 Cá nhân Tổ chức 1 Công ty Cổ phẩn Công ty TNHH Công ty hợp danh Đơn vị Quý khách thuộc loại hình doanh Doanh nghiệp tư nhân nghiệp, tổ chức nào? Hợp tác xã Cơ quan hành Nhà nước Đơn vị nghiệp Khác (nêu cụ thể: ) II/Đánh giá chung Câu Khi vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, quý khách ( quý quan áp dụng biện pháp bảo đảm sau 1.các khoản vay phải chấp 100% Vừa chấp vừa tín chấp 3.Hoàn toàn tín chấp Câu Xin quý khách vui lòng cho biết những ý kiến của mình cách khoanh tròn vào đáp án mà quý khách cho phù hợp nhất? Hoàn ST T Tiêu chí đánh giá toàn Không không đồng ý đồng ý Các hình thức, phương thức vay vốn gửi tiền đa dạng Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học, đơn giản, thuận tiện Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng Thời gian thiết lập khoản vay nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch Agribank tỉnh Thái Nguyên tiện nghi Nhân viên AGRIBANK có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Bình thườn g Đồn gý Hoàn toàn đồng ý A B C D E A B C D E A B C D E A A B B C C D D E E A B C D E A B C D E A A B B C C D D E E 121 121 10 11 12 Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn Mức lãi suất cho vay phù hợp Nhân viên AGRIBANK tư vấn hỗ trợ cho khách hàng A A B B C C D D E E A B C D E Chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách! Mong Quý khách ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ AGRIBANK 122 122 Phụ lục 3: Thông tin chung về khách hàng điều tra Thứ tự Số mẫu Tỷ trọng ( %) 93 47 66,43 33,57 02 12 20 13 1,42 8,57 14,29 9,29 87 53 62 38 Tuổi -Từ 20-30 -Từ 31-40 -Từ 41-50 -Trên 50 22 51 49 18 15,71 36,43 35 12,86 Biện pháp bảo đảm Thế chấp 100% Vừa chấp ,vừa tín chấp Tín chấp 129 92,14 4,29 3,57 Tổng cộng: 140 100 Chỉ tiêu Đối tượng KH Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Trong đó: -Doanh nghiệp Nhà Nước -Doanh nghiệp tư nhân - Cty TNHH -CTy cổ phần Giới tính -Nam - Nữ (Nguồn: Số liệu điều tra) 123 123 Phụ lục KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Mã phiếu khảo sát … 140 n=(counts) Câu Câu Câu Câu Câu Câu Câu Câu Câu Câu 10 Câu 11 Câu 12 E C C D D D E … D 140 B D E B B E E … C 140 C E D E C E D … B 140 D A E B E B C … E 140 C B A B E C C … E 140 E E E C E D E … D 140 A D C D B C C … C 140 C E D A C D D … B 140 D E E A D D B … D 140 E E B D C E A … A 140 B C B C D E C … E 140 C D C D D B D … C 140 Đếm đáp án trả lời (=countif) A B C D E Tổng 0 17 115 140 10 121 140 13 119 140 123 140 2 11 125 140 0 138 140 119 140 122 140 15 112 140 27 111 140 28 105 140 10 13 18 99 140 Tỷ lệ % A B C D E Tổng Câu 0% 0% 6% 12% 82% 100% Câu 0% 2% 5% 7% 86% 100% Câu 0% 5% 9% 1% 85% 100% Câu 1% 1% 4% 6% 88% 100% Câu 1% 1% 1% 8% 89% 100% Câu 0% 0% 0% 1% 99% 100% Câu 4% 4% 2% 5% 85% 100% Câu 5% 4% 2% 1% 87% 100% Câu 6% 11% 1% 2% 80% 100% Câu 10 0% 1% 19% 1% 79% 100% Câu 11 0% 4% 20% 1% 75% 100% Câu 12 0% 7% 9% 13% 71% 100% 124 124 [...]... về giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng, một số bài học rút ra với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên như sau: - Một là, cần phải xác định phương hướng, mục tiêu và giải pháp phát triển của ngân hàng, bám sát các nghị quyết,chủ trương , đường lối phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương và mục tiêu phát triển của ngành để xác định phương hướng mục tiêu, và giải. .. và xử lý triệt để các tồn tại sau thanh, kiểm tra - Thường xuyên phát động các phong trào thi đua nhằm động viên cán bộ nhân viên, người lao động hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao 1.3.1.3 Bài học kinh nghiệm trong hoàn thiện giải pháp tín dụng đối với chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Từ kinh nghiệm của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn các tỉnh. .. An Bình Bank… chưa chi m được vị trí cao trong hệ thống các ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiệm về hoàn thiện giải pháp tín dụng tại Ngân hàng 1.3.1 Kinh nghiệm trong nước 1.3.1.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An đã thực... các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại kể cả với các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài Chẳng hạn, tính đến hết 31/12/2013 địa bàn tỉnh Thái Nguyên có 06 NHTM Nhà nước: NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Nguyên (Vietinbank), NHTMCP Công Thương chi nhánh Lưu Xá, NHTMCP Công Thương chi nhánh Sông Công ,ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh. .. LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng và sự phát triển của tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế Theo Mác, tín dụng dưới hình thái biểu hiện của nó là sự tín nhiệm... trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số tiền hoặc hàng hóa đã vay, có kèm hoặc không kèm một khoản lãi” Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là: (i) Tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị; (ii) Tính thời hạn; và (iii) Tính hoàn trả và có lãi.[1] Tín dụng có nhiều loại như: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng Ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng là quan... sát việc sử dụng vốn ,và trợ giúp về tìm kiếm thị trường tiêu thụ 1.3.1.2 Kinh nghiệm từ các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, các ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đã thực hiện các biện pháp sau: - Bám sát các nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh... nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, diêm nghiệp, đến hộ sản xuất” , nghị định 41/2010 NĐ-CP của Chính phủ “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn … Đặc biệt, các chính sách tín dụng( chính sách hạn mức tín dụng, và chính sách lãi suất) có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại… Ở nước ta hiện nay, các quy định pháp luật liên quan đến cơ chế tín dụng. .. với Agribank tỉnh Thái Nguyên 1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng 1.2.1 Những nhân tố khách quan 1.2.1.1 Pháp luật và chính sách tín dụng của Nhà nước và Quốc tế [5] Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại luôn chịu sự tác động mang tính quyết định của các quy định pháp luật và chính sách tín dụng Khi môi trường luật pháp, chính sách thay đổi thì những hoạt động tín dụng cũng thay... khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định [5] 12 12 Phân biệt tín dụng và cho vay: Bất kỳ sự chuyển giao sử dụng tạm thời (có hoàn trả) về tài sản đều phản ánh quan hệ tín dụng; mối quan hệ tín dụng này lại được thể hiện dưới các hình thức: cho vay, chi t khấu, bảo lãnh và cho thuê ... phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Từ kinh nghiệm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng, số học rút với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát. .. Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bắc Thái, thành lập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn 49 49 Khi thành lập Ngân hàng phát. .. đến tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên? - Trong thực tiễn hoạt động ngân hàng, hiểu cho tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên? - Hoàn thiện giải pháp tín dụng