Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tam đảo, tỉnh vĩnh phúc

Tài liệu Luận văn được tác giả sưu tầm từ nhiều nguồn tham khảo tin cập và đã được kiểm tra rất kỹ về nội dung trước khi đăng tải. Đây là 1 trong những tài liệu rất hay và bổ ích chuẩn 100% theo tên đề tài cần nghiên cứu, Luận văn có chứa đầy đủ nội dung nghiên cứu, số liệu thực tế và chuẩn mực về kiến thức. Kiến thức trong Luận văn đã và đang được áp dụng thực tế ở rất nhiều địa phương. Rất đáng tham khảo

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG QUỐC TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐẢO, TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ii THÁI NGUYÊN - 2014 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG QUỐC TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐẢO, TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ THỊ BẠCH TUYẾT ii THÁI NGUYÊN - 2014 i LỜI CAM ĐOAN T ôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, tháng năm 2014 Học viên Trương Quốc Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Đào tạo Sau Đại học, thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho trình học tập thực đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ, lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc tạo điều kiện giúp hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trương Quốc Tuấn iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD CIC (Credit info) HĐQT NH NHNN NHNo&PTNT (Agribank ) NHTM NHTW RRTD TCTD TNHH XHTD Cán tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Xếp hạng tín dụng v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 68 Các tiêu tăng trưởng cụ thể: từ đến năm 2020 - Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 18- 20% so năm trước - Dư nợ cho vay kinh tế hàng năm tăng trưởng 20- 25% so năm trước - Nợ xấu: Hàng năm 2% tổng dư nợ - Lợi nhuận: Hàng năm tăng trưởng tối thiểu 10% so với năm trước - Thu tín dụng: Hàng năm tăng trưởng 20- 25% so với năm trước - Thu nhập người lao động: Hàng năm tăng lên 10% so với năm trước 4.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc thời gian tới 4.2.1 Tiếp tục hoàn thiện khâu đánh giá rủi ro xếp hạng khách hàng Như đề cập phần trên, NHNo&PTNT áp dụng hệ thống cho điểm khách hàng để từ đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro coi khâu định trình kiểm tra trước cho vay nhằm phục vụ cho việc định cho vay Hệ thống nhiều ngân hàng áp dụng, giúp cho nhân viên tín dụng cho điểm khách hàng dựa vào nhiều tiêu thức mặt tài chính, pháp lý quy mô hoạt động Khách hàng phân loại theo ngành nghề kinh doanh để áp dụng hệ thống chấm điểm thích hợp Việc xếp hạng khách hàng dựa kết đánh giá rủi ro đánh giá tài sản đảm bảo Hệ thống giúp ích nhiều cho cán tín dụng ngân hàng việc định cho vay quản lý vay sau giải ngân Tuy nhiên, thời gian tới hệ thống cần trì tiếp tục hoàn thiện thực tế việc chấm điểm dựa chủ yếu vào báo cáo tài mà chất lượng báo cáo tài chưa đảm bảo, yếu tố khả quản lý, vị người vay ngành… chưa coi trọng mức Để giảm thiểu rủi ro, Ngân hàng cần trọng đến việc xây dựng tiêu chuẩn cụ thể, khoa học, số thể lực khách hàng Hệ thống chấm điểm khách hàng cần nghiên cứu điều chỉnh theo biến động kinh tế theo yêu cầu quản lý thời kỳ, không nên cứng nhắc việc áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng Tùy 69 đối tượng khách hàng cụ thể mà cán tín dụng áp dụng chấm điểm tiêu chí, từ chủ động việc đưa định tín dụng, vừa giữ khách hàng tốt vừa tránh rủi ro; nhiên phải đồng thời áp dụng nhiều biện pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát… 4.2.2 Tiếp tục đa dạng hóa kết hợp chuyên môn hóa hoạt động tín dụng Đa dạng hóa hoạt động tín dụng việc ngân hàng cho vay với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, đối tượng với nhiều hình thức khác Trên thực tế, đa dạng hóa nhà quản lý sử dụng rộng rãi việc hạn chế rủi ro Tuy nhiên, mà Ngân hàng cho vay tràn lan, không theo nguyên tắc hay định hướng nào, mà phải dựa sở xác định mạnh mục tiêu hoạt động Ngân hàng Khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT Tam Đảo doanh nghiệp nhỏ vừa; khách hàng hộ sản xuất, cá nhân với nhiều hình thức cho vay khác Thời gian qua, NHNo&PTNT Tam Đảo làm tốt việc đa dạng hóa ngành nghề hoạt động cho vay hình thức cho vay Tuy nhiên đặc thù huyện Tam Đảo chủ yếu làm nông nghiệp nên việc cho vay hộ sản xuất, cá nhân chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Đối với cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu tập trung vào lĩnh vực xây lắp Trong thời gian tới, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động cho vay sang lĩnh vực khác NHNo&PTNT Tam Đảo nên đề mục tiêu tổng thể cho mức độ tập trung cấu tín dụng với giới hạn cụ thể ngành, đối tượng cho vay mặt sở hữu, quy mô, thời hạn cho vay, mục đích vay vốn, hình thức bảo đảm tiền vay, lãi suất…làm tốt việc ấy, rủi ro tập trung tín dụng NHNo&PTNT Tam Đảo giảm Song song với việc đa dạng hóa ngành nghề cho vay, NHNo&PTNT Tam Đảo cần tiếp tục nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm hình thức cho vay để thu hút khách hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Hiện NHNo&PTNT Tam Đảo chưa thực có phận tìm kiếm phát triển sản phẩm Các cán tín dụng kiêm nhiệm tất phát triển kinh doanh Ngân hàng Vì để có kết tốt hơn, NHNo&PTNT Tam Đảo 70 tách thành tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm với nhân lực đào tạo đầy đủ mặt chuyên môn, đồng thời khuyến khích ý tưởng sản phẩm tất nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, sản phẩm triển khai cần hoàn thiện quy trình chất lượng phục vụ vừa nhằm giữ mối quan hệ tốt với khách hàng, lôi kéo khách hàng tốt vừa tránh rủi ro quy trình tín dụng chưa chặt chẽ Đa dạng hóa hoạt động nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Tam Đảo không dừng lại hoạt động tín dụng mà nên đa dạng hóa hoạt động nói chung toàn Ngân hàng, tăng cường dịch vụ kèm theo nhằm giảm thiểu rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng 4.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Cạnh tranh kinh tế thị trường trở nên khốc liệt nước ta mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Do đó, thông tin đóng vai trò định cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thông tin nhanh nhạy đưa định kinh doanh kịp thời, đắn, góp phần hạn chế rủi ro thiếu thông tin nguồn thông tin không xác, không nhạy bén Thông tin đóng vai trò quan trọng trước, sau cho vay, đặc biệt trước cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến việc định Ban lãnh đạo Hiện nay, việc tìm kiếm thông tin cán tín dụng NHNo&PTNT Tam Đảo gặp nhiều khó khăn nguồn thông tin hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm mối quan hệ cá nhân cán tín dụng, chưa thực khai thác có hiệu nguồn thông tin tín dụng Trung tâm tín dụng NHNN (CIC) Bản thân NHNo&PTNT Tam Đảo có hệ thống thông tin lưu trữ toàn thông tin khách hàng có quan hệ vay vốn Tuy nhiên, để góp phần khai thác tốt thông tin tín dụng phục vụ hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Tam Đảo cần: - Thứ nhất, xây dựng hoàn thiện ba hệ thống thông tin đáp ứng đòi hỏi công tác thu thập phân tích thông tin cần thiết: + Thông tin khách hàng: Ngân hàng cần thường xuyên cập nhập đầy đủ, xác, kịp thời lưu giữ toàn thông tin lịch sử giao dịch khách hàng 71 với ngân hàng toàn hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ bảo đảm tiền vay khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây phần “cốt lõi” hệ thống quản lý Ngân hàng + Thông tin đánh giá Dự án: Ngân hàng cần tiến hành thu thập luồng thông tin phục vụ thẩm định, phân tích tính khả thi Dự án đầu tư + Thông tin quản lý nội bộ: Đây hệ thống thông tin phục vụ cho mục đích quản lý nội ngân hàng Việc tiếp tục hoàn thiện nguồn thông tin giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng nắm dễ dàng, nhanh nhạy khoa học nguồn thông tin tình hình nhân sự, hoạt động phận tín dụng, kế toán hay kho quỹ…Từ có định hướng lớn cho phát triển ngân hàng ngày lớn mạnh đủ sức cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Thứ hai, Ngân hàng cần khai thác nguồn thông tin tín dụng từ CIC Tuy nguồn thông tin chưa thực mang tính cập nhập cao, nghèo nàn cung cấp lượng thông tin đáng kể cho ngân hàng trước cho vay - Thứ ba, yếu tố công nghệ Hiện đại hóa công nghệ giúp cho trình thu thập, lưu giữ xử lý thông tin nhanh chóng, an toàn, hiệu Từ đáp ứng nhu cầu thông tin cán tín dụng riêng nhân viên ngân hàng nói chung nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh 4.2.4 Làm tốt công tác giám sát tín dụng Giám sát tín dụng việc cán tín dụng theo dõi, kiểm tra khách hàng khoản vay trước, sau cho vay Giám sát tín dụng có hiệu thực thường xuyên có ý nghĩa quan trọng công tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng Kiểm tra trước cho vay giúp ngân hàng nắm tình hình kinh doanh khách hàng, từ đưa định có cho vay hay không Các khoản vay dù có kiểm tra trước cho vay phải tiếp tục kiểm tra cho vay Điều đòi hỏi cán tín dụng cần thường xuyên giám sát hành vi người vay, trình hoạt động kinh doanh, trình trả nợ, đồng thời thực giám sát bảo đảm tín dụng nhằm tránh tình trạng khách hàng vay vi phạm điều khoản cam kết hợp đồng 72 Hiện nay, NHNo&PTNT Tam Đảo, số cán tín dụng tiến hành kiểm tra khoản tín dụng cấp cho người vay chưa thường xuyên, thông tin khách hàng vay lúc phản hồi kịp thời Do đó, cán tín dụng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản tín dụng cấp, hiểu vai trò quan trọng kiểm tra sau Bởi thực tốt công tác giúp cho ngân hàng sớm phát kịp thời khoản vay có vấn đề, khoản vay khả thu hồi, từ có giải pháp xử lý kịp thời giúp hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh sau Để khách hàng chủ động trả nợ, đồng thời trả gốc lãi thời hạn, cán tín dụng nên thông báo trước kỳ hạn trả nợ để họ có kế hoạch chuẩn bị tiền sớm Nếu nguyên nhân đáng khách quan mang lại dẫn đến người vay khả trả nợ kỳ hạn cán phụ trách cho vay hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gợi ý cho họ phương án giải tình Tuy nhiên với khách hàng chủ ý chây ỳ không muốn trả nợ ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng thu nợ trước hạn, kết thúc hợp đồng tín dụng sớm… Công tác giám sát tín dụng phải thực thống theo quy định chế độ, thể lệ cho vay ngân hàng Cán tín dụng cần thông báo kết giám sát tín dụng cách kịp thời cho cấp lãnh đạo để đưa biện pháp xử lý theo chức năng, nhiệm vụ phân cấp 4.2.5 Xây dựng sách tín dụng cụ thể phù hợp với thời kỳ Chính sách tín dụng thể quan điểm , phương hướng tín dụng chung Ngân hàng, có tác dụng hướng dẫn hoạt động tín dụng chung hệ thống thời kỳ, đồng thời công cụ quản lý, đánh giá hoạt động tín dụng thời kỳ nhằm phát sớm rủi ro đưa định quản lý phù hợp Thời gian qua, sách tín dụng NHNo&PTNT Tam Đảo có chưa mang tính hệ thống, đạo rời rạc cán quản lý cấp cao Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới NHNo&PTNT Tam Đảo cần xây dựng sách tín dụng cụ thể hơn, bám sát thời kỳ hoạt động Ngân hàng Để làm tốt điều này, sách tín dụng xây dựng, đạo mang tính bắt buộc mà phải thể ý chí, mong muốn toàn thể 73 cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời, để đưa sách tín dụng hợp lý, mang lại hiệu cao Ngân hàng cần ý vào công tác dự báo diễn biến kinh tế, trị, khoa học- kỹ thuật tầm vĩ mô nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngành ngân hàng 4.2.6 Sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro Một là, ngân hàng không nên tập trung cho vay vài lĩnh vực khu vực để tránh rủi ro xảy lĩnh vực kinh doanh khu vực kinh tế có biến động rủi ro Hai là, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, không nên dồn vốn đầu tư vào một vài khách hàng Ba là, ngân hàng cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay tổ chức tín dụng, tổ chức bảo hiểm khác với khoản vay có giá trị lớn nhằm san sẻ bớt rủi ro nhờ phần tận dụng chuyên môn kinh nghiệm đặc thù ngân hàng, tổ chức 4.2.7 Một số giải pháp đồng 4.2.7.1 Chú trọng vào công tác đào tạo tuyển dụng cán Để phòng trách rủi ro tín dụng, biện pháp nêu việc quan tâm đào tạo cán quan trọng Nhân viên Ngân hàng có trình độ chuyên môn giỏi có khả đánh giá mức độ rủi ro cho vay, từ đưa định cho vay hợp lý, hiệu quản lý tốt vay đó, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Hơn nữa, có trình độ cộng với kinh nghiệm rủi ro xảy ra, cán biết cách xử lý vay theo cách có hiệu Ngành nghề cần người vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ, vừa có phẩm chất đạo đức tốt Đặc biệt ngành ngân hàng, ngành nghề “kinh doanh tiền tệ”, định nhỏ sai lầm làm cho Ngân hàng gặp tổn thất nặng nề Chính vậy, công tác đào tạo cán phải quan tâm Hơn nữa, đề cập chi nhánh NHNo&PTNT Tam Đảo việc tự học tập nghiên cứu cán ít, việc tập huấn phòng nghiệp vụ, chuyên đề chưa thường xuyên Ngân hàng thiếu cán giỏi chuyên sâu Việc quy hoạch đào tạo bồi dưỡng cán đặt ra, song thực chưa có 74 tầm chiến lược mà nguyên nhân chủ quan khách quan đem lại Chính mà đào tạo cán yếu tố quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng 4.2.7.2 Xác định chế làm việc có hiệu Để thực tốt giải pháp đề xuất trên, cần phải có đổi động tất khâu hoạt động NHNo&PTNT Tam Đảo - Thứ nhất, cần qui định thực nghiêm túc trách nhiệm phận công việc giao Lãnh đạo thường xuyên kiểm tra có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm tạo tính chuyên nghiệp cán công nhân viên NH, tăng khả cạnh tranh từ hiệu công việc - Thứ hai, từ khâu tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cần yêu cầu ngân hàng cấp có qui trình công khai, minh bạch nhằm tuyển dụng lao động có chất lượng cho chi nhánh - Thứ ba, NHNo&PTNT Tam Đảo cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: Đối với cán có thành tích biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại; cán có sai phạm tuỳ mức độ giáo dục, thuyết phục trình NH cấp xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng lên chất lượng tín dụng chắn cải thiện 4.2.7.3 Thực nghiêm túc công tác đại hóa hệ thống ngân hàng Tiếp tục nâng cấp công nghệ chi nhánh để đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng theo mô hình mới, nhằm tăng lực cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Công tác đại hóa chi nhánh phải thực đồng với đổi chế làm việc nâng cao trình độ cán Có mang lại hiệu cao, tránh đổi theo hình thức 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính Phủ Thực tiễn cho thấy, phát triển nhanh chóng kinh tế, đặc biệt quy mô tăng trưởng tín dụng kinh tế, vượt khả kiểm soát rủi ro tín dụng lực đáp ứng yêu cầu mặt thông tin tín dụng toàn diện, chất lượng kịp thời CIC Chính NHNN cho tốc độ tăng trưởng 75 nhanh tín dụng quan CIC chưa thể đáp ứng đầy đủ Việc đời trung tâm TTTD tư nhân bổ sung cho trung tâm tín dụng công cách mở rộng diện thu thập lưu giữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tượng, công ty cá nhân mà trung tâm tín dụng công không đảm nhận hết Theo NH Thế giới (WB), trung tâm thông tin tín dụng tư nhân hình thành nhu cầu thị trường, thường hoạt động tốt trung tâm thông tin tín dụng công việc hỗ trợ cho giao dịch tín dụng Các trung tâm thông tin tín dụng tư nhân thu thập thông tin từ nhiều nguồn rộng rãi - nhà cung cấp tín dụng thương mại, người bán lẻ, tòa án công ty cung ứng dịch vụ - thông tin có thời hạn lưu trữ dài Do đó, kiến nghị Chính phủ cần sớm hoàn thiện quy chế để thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, đặc biệt tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân Việc xếp hạng tín dụng nội NH nhiều khó khăn công tác tiếp cận thông tin (như tình hình tài chính, kinh doanh, tài sản, uy tín ) nhiều hạn chế Hiện có công ty vietnamnet thành lập, hoạt động chưa hoàn thiện, chưa thể sử dụng kết phân tích Chính phủ cần sớm giao cho tài ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm Phối hợp, kiến nghị Cơ quan Nhà nước có liên quan: Tòa án, Thi hành án, bộ, ngành, quan địa phương tạo điều kiện, chế hỗ trợ trình thực biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ cho ngân hàng Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi 76 lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa công cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mô, khả toán, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố để TCTD truy cập thông tin dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để NH hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ khả trả nợ, nợ xấu CIC, CIC thông tin khách hàng vay 77 vốn có vấn đề Chất lượng thông tin cao rủi ro kinh doanh NHTM giảm - Tăng cường hiệu tra giám sát hoạt động tín dụng NH nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát kỷ luật hạch toán việc CBTD tuân thủ quy định tín dụng đề quy trình thẩm định tín dung 4.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Thường xuyên tiến hành công tác kiểm toán nội nhằm lành mạnh hóa hoạt động toàn hệ thống NHNo&PTNT - Xây dựng chuẩn mực quản lý toàn diện theo thông lệ quốc tế - Có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống tránh tình trạng Chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Nên tập trung làm đầu mối việc vay tổ chức tín dụng khác không nên để chi nhánh tự vay - Tiến hành quản trị rủi ro toàn diện; Nâng cao công tác kiểm soát nội - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, thường xuyên mở lớp huấn luyện đào tạo nâng cao nghiệp vụ đặc biệt kiến thức pháp luật kỹ nghiệp vụ - Thiết lập cung cấp cho toàn hệ thống sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư để Chi nhánh dễ dàng tiếp cận tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định trước cho vay - Thực phân cấp uỷ quyền hoạt độ tín dụng cách hợp lý nâng cao quyền lợi trách nhiệm cá nhân làm giảm áp lực công việc cho cán quản lý 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn quản trị RRTD NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đảo NHTM khác; bám sát định hướng hoạt động năm tới, học viên mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị RRTD NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đảo số kiến nghị với Nhà nước ngân hàng cấp Học viên hi vọng thực đầy đủ giải pháp NHNo&PTNT chi nhánh Tam Đảo, kết hợp với đổi đồng Nhà nước quan quản lý cấp trên, góp phần cải thiện đáng kể công tác quản trị RRTD, đóng góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, nâng dần vị NHNo&PTNT Việt Nam hệ thống NHTM hoạt động Việt Nam 79 KẾT LUẬN Khủng hoảng tài Châu Á năm 1997 bắt nguồn từ Thái Lan, khủng hoảng tài toàn cầu năm 2008 phố Walls Mỹ…dù nhiều nguyên nhân hoạt động tín dụng hệ thống NH Với cường quốc tài Mỹ lâm vào khủng hoảng trầm trọng khoản nợ cho vay chuẩn khả đánh giá rủi ro không xác, kịch đối phó cho trường hợp khủng hoảng toàn diện Nói riêng Việt Nam, từ vụ án liên quan đến tín dụng ngân hàng Epco Minh Phụng, vụ việc cho vay không quy trình gây thất thoát tài sản cho NH Đều xuất phát từ công tác quản trị rủi ro tín dụng không hiệu quả, chặt chẽ Điều cho thấy, điều kiện kinh tế phát triển không ngừng, dù trải qua nhiều học kinh nghiệm, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa đủ Với tác động sâu rộng mạnh mẽ rủi ro tín dụng, tùy giai đoạn mức độ phát triển, mà NH phải củng cố hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng, để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn tài cho NH Luận văn hệ thống vấn đề lý luận có liên quan đến quản trị RRTD; khảo sát thực tiễn công tác quản trị RRTD số NHTM; xác định tiêu đánh giá quản trị RRTD Trên sở đó, luận văn trình bày sơ lược dạng rủi ro mà NH phải đối mặt trình hoạt động, tập trung phân tích kỹ rủi ro tín dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng Từ đó, luận văn đưa giải pháp ngày hoàn thiện khả quản trị rủi ro tín dụng , đồng thời kiến nghị ban ngành hữu quan có hướng giải pháp để tạo điều kiện cho NH tăng cường khả quản trị rủi ro tín dụng Điểm NHNo&PTNT Tam Đảo cần xây dựng rõ sách hoạt động, sách tín dụng cụ thể thời kỳ có định hướng theo xu hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, đồng thời triển khai đến CBTD để từ có định hướng cho vay hợp lý Bên cạnh đó, cần xếp mô hình quy trình quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo cấp tín dụng chặt chẽ, khách quan, khoa học Ngoài ra, cần tăng cường tập huấn, giáo dục, đào tạo đội ngũ cán bộ, phát triển công nghệ… Từng 80 bước hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, để nâng cao chuẩn an toàn cho Ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận, nâng cao lực cạnh tranh Đây yếu tố sống NHNo&PTNT nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung thời kỳ Cuối cùng, lần tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ thầy, cô giáo Đặc biệt PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết, với giúp đỡ tận tình tập thể cán viên chức Agribank Chi nhánh Tam Đảo giúp tác giả hoàn thành luận văn này./ 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê Ngô Hướng (chủ biên) (2001), “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, Nxb Thống kê Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2008), Các Nguyên lý Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh TS Trần Huy Hoàng “Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam” Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 12/2004 Lê Văn Dũng -Chi Nhánh NHCT tình Thanh Hóa, “Quản trị rủi ro tín dụng NHTM trình hội nhập quốc tế” Tạp chí ngân hàng số tháng 4/2007 Ths Nghiêm Xuân Thành, “Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế” Tạp chí ngân hàng số 21 tháng 11/2006 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định phân loại nợ sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 11 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 12 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Quyết định 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/3/2012, việc ban hành quy định phân laọi nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 82 13 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tam Đảo, Vĩnh Phúc (2011,2012,2013) - Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012,2013 14 Trang web: doanhnhanhanoi.net [...]... nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc thời gian qua Chương 4: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc thời gian tới 4 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng. .. triển nông thôn Việt Nam, sau hơn 25 năm phát triển đã có vị trí quan trọng trong các NHTM tại Việt Nam Tuy nhiên, không nằm ngoài tình trạng chung của các NHTM Việt Nam, năng lực cạnh tranh và năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc vẫn còn hạn chế Đây là nguyên nhân cơ bản dẫn đến ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông. .. nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc 2 chưa chủ động trong hoạt động kinh doanh và đôi khi gặp phải những rủi ro cao, chính vì vậy em đã chọn đề tài Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Vận dụng cơ sở lý luận về quản trị rủi. .. rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại vào điều kiện cụ thể nhằm tăng cường năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh mới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu lý luận về rủi ro, quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Kinh nghiệm quản. .. dịch gồm rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ Rủi ro danh mục: là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân chia thành rủi ro nội tại và rủi ro tập trung 6 - Phân theo tính chất rủi ro của tín dụng: có rủi ro do khách quan và rủi ro do chủ quan 1.1.1.3 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng Trong quan hệ tín dụng tại NHTM, có hai đối tượng tham gia là ngân hàng cho... thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Đứng trước tình hình đó, đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên thiệt hại cho ngân hàng, khách hàng và toàn xã hội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc là thành viên của ngân hàng Nông nghiệp và Phát. .. niệm rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt- đó là Tiền tệ Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro và những rủi ro đó phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau Các loại rủi ro gặp phải trong kinh doanh tại ngân hàng là: rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản Hoạt động tín dụng. .. quản trị rủi ro của một số ngân hàng thương mại và bài học cho NHNo&PTNT - Chi nhánh Tam Đảo - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2011-2013, đánh giá các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro tại NHNo&PTNT... về quản trị rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, hầu hết các ngân hàng đều nhận thấy rõ vị trí, tầm quan trọng của việc quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên dưới tác động của nhiều yếu tố từ khách quan đến chủ quan, rủi ro tín dụng vẫn đang xẩy ra và tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Việt Nam khiến cho bộ máy và các công cụ quản trị rủi ro tín dụng đã và đang áp dụng. .. hiệu quả và phát triển bền vững Chủ thể của hoạt động quản trị rủi ro trong ngân hàng là sự thống nhất của nhiều cấp độ: của Hội đồng quản trị của ngân hàng, của Ban Giám đốc, của bộ phận quản lý tín dụng và ngay bản thân mỗi cán bộ tín dụng của ngân hàng Mục đích chung nhất của quản trị rủi ro tín dụng là đảm bảo rủi ro trong phạm vi ngân hàng có thể chấp nhận đựơc Mục đích này phụ thuộc vào mục đích ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐẢO- VĨNH PHÚC THỜI GIAN QUA 3.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, Vĩnh Phúc. .. 01: Rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng NHTM gì? Câu hỏi 02: Thực trạng công tác quản trị rủi ro Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc? ... cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc thời gian tới 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG