Đây là nguồn luận văn được tác giả sư tầm tư nhiều nguồn thư viện đáng tin cậy. Luận văn chứa đầy đủ thông tin về lý thuyết cũng như số liệu đều chuẩn xác với tên đề tài nghiên cứu. Bố cục Luận văn được áp dụng theo chuẩn về hình thức lẫn nội dung.
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam, bối cảnh kinh tế trị trường không ngừng hoàn thiện phát triển, vốn yếu tố quan trọng, định tăng trưởng phát triển kinh tế Mọi thành phần kinh tế cần có vốn để đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh Vậy nguồn vốn lấy từ đâu? Sự đời tổ chức tín dụng phát triển bùng nổ hệ thống Ngân hàng thương mại trả lời cho câu hỏi Ngân hàng thương mại có vai trò tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho doanh nghiệp thiếu vốn kinh tế Quá trình chu chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Hơn 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp Do đó, nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cốt lõi liên quan trực tiếp tới tồn ngân hàng thương mại Cùng với việc gia nhập WTO, ngành tài - ngân hàng Việt Nam đứng trước vận mệnh mới, tự hóa thương mại lĩnh vực tài - ngân hàng Mức độ cạnh tranh ngày cao khiến cho ngân hàng phải tìm cách phát huy lợi so sánh để tồn phát triển Là số ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng kinh tế phấn đấu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phải chuẩn bị cho tảng vốn vững mạnh, từ làm điểm tựa để Ngân hàng triển khai hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh” để nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh khu vực Bãi Cháy Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn công tác huy động vốn, tìm hiểu quy trình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, từ đưa giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bãi Cháy 2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục tiêu cụ thể sau: - Khái quát hóa vấn đề lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Đánh giá tình hình thực trạng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh KV Bãi Cháy, cấu loại nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Phân tích mặt chưa được, nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Chi nhánh địa bàn nghiên cứu - Từ đưa giải pháp hoàn thiện, khắc phục khó khăn hoàn thiện công tác huy động vốn Agribank CN KV Bãi Cháy Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh khu vực Bãi Cháy địa bàn thành phố Hạ Long + Phạm vi thời gian: số liệu, tài liệu phục vụ nghiên cứu luận văn thu thập giai đoạn 2011-2013 Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Luận văn có ý nghĩa thực tiễn cho hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh khu vực Bãi Cháy nói riêng ngân hàng khác điều kiện tương tự Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Bãi Cháy giai đoạn 2011-2013, để từ có biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu - Chương 3: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh - Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi, mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên, để khắc phục khác biệt tiền tệ khu vực xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Như là, ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy, ngân hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế ( Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Học viện ngân hàng) Ngân hàng quốc gia Việt Nam đời ngày 05/05/1951 theo Sắc lệnh 15/SL Chủ tịch nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa Trong giai đoạn 1951 - 1987, Việt Nam tạo lập hệ thống ngân hàng cấp, phù hợp với chế quản lý kế hoạch hoá tập trung Khi nước ta chuyển kinh tế sang chế thị trường, hệ thống ngân hàng cấp tất yếu phải cải tổ sang hệ thống ngân hàng hai cấp: cấp quản lý kinh doanh Sau Nghị định số 53/HĐBT ban hành ngày 26/03/1998 máy NHNN tổ chức thành hệ thống thống nước, gồm hai cấp NHNN Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Hệ thống NHNN Việt Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế kinh doanh xã hội chủ nghĩa Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định: NHTM là: “tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò “cầu nối” đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển này, ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức góp phần quan trọng việc điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức ngân hàng thương mại Trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngân hàng chi phí thực lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền Với đời ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xã hội dần thực qua ngân hàng, với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày đại Chính nhờ tập trung công việc toán xã hội ngân hàng nên việc lưu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi toàn xã hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chức tạo tiền Xuất phát từ khả thay lượng tiền giấy bạc lưu thông phương tiện toán khác séc, uỷ nhiệm chi Chức thực thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu tư hệ thống ngân hàng thương mại, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đưa khối lượng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm (Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Học viện ngân hàng) 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí chưa phát triển hoạt động ngân hàng có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò ngân hàng thể sau: Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung gian trình toán góp phần thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng Ngân hàng góp phần điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư nước cung cấp dịch vụ tài khác 1.2 Khái niệm, đặc điểm vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có NHTM Đây điểm khác biệt NHTM với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Thực chất, vốn huy động ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng để ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập số tiện ích khác Sau đó, ngân hàng sử dụng lại nguồn vốn để cấp tín dụng cho người có nhu cầu sử dụng vốn Như ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng (Chương 2: Nguồn vốn Ngân hàng thương mại, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Học viện ngân hàng) 1.2.2 Đặc điểm vốn huy động Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn Đây nguồn vốn không ổn định khách hàng rút vốn lúc nào, NHTM cần trì khoản dự trữ khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, tránh sụt giảm đột ngột nguồn vốn ngân hàng Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Vì đặc điểm nên NHTM không sử dụng nguồn vốn để đầu tư, sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Một hoạt động thiếu NHTM tiến hành huy động vốn để ngân hàng vào hoạt động Quá trình giống ngân hàng để phân loại hình thức huy động vốn khác Điều phụ thuộc vào tiêu chí lựa chọn để phân loại: 1.3.1 Căn phân loại theo kỳ hạn huy động Phân loại theo kỳ hạn huy động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an toàn khả sinh lời nguồn vốn huy động thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo kỳ hạn, hình thức huy động vốn chia thành: 1.3.1.1 Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động vốn NHTM thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán vay ngắn hạn thường năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động (nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư): cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do nguồn vốn huy động với lãi suất thấp 1.3.1.2 Huy động trung hạn Đây nguồn huy động vốn ngân hàng thông qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ năm) Vốn huy động ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện Tuy nhiên lãi suất nguồn huy động thường cao nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao 1.3.1.3 Huy động dài hạn Đây nguồn vốn huy động mà ngân hàng chủ yếu huy động thị trường vốn, với nguồn ngân hàng sử dụng dễ dàng có tính ổn định cao Do vậy, lãi suất ngân hàng phải trả cao 1.3.2 Căn phân loại theo đối tượng huy động 1.3.2.1 Huy động vốn từ dân cư Mỗi gia đình, cá nhân có khoản tiền dự phòng cho tiêu dùng rủi ro tương lai Khi xã hội phát triển khoản dự phòng tăng lên Nắm bắt đặc tính đó, Ngân hàng Thương mại tìm hình thức để huy động khoản tiết kiệm này, 10 gom chúng ngân hàng có nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế đồng thời thu lợi nhuận 1.3.2.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội Đây lĩnh vực ngân hàng huy động lượng vốn lớn, chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động, đơn vị gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng dịch vụ toán ngân hàng Giao dịch tiền tệ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động họ Do có đan xen khoản phải toán khoản phải thu tiền mà tài khoản tổ chức ngân hàng tồn số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định độ lớn nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào quy mô loại hình kinh doanh doanh nghiệp 1.3.2.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác Trong trình hoạt động ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán… Ngoài việc vay lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Điều không thường xuyên song cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả toán bị đe dọa… NHTM vay lẫn Quá trình tín dụng thỏa thuận hai bên Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường không lớn chi phí thường cao Do vậy, hình thức ngân hàng thường không sử dụng nhiều Mặt khác, số trường hợp cần thiết, ngân hàng vay từ ngân hàng Trung ương Đây hình thức huy động vốn hiệu Tuy nhiên, trường hợp thực cần thiết ngân hàng sử dụng đến hình thức 71 quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần có kế hoạch xác để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao 4.2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới Agribank Bãi Cháy xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, - Dịch vụ tư vấn, - Dịch vụ bảo lãnh, - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng - Các dịch vụ liên quan đến ngân hàng điện tử: Internet banking, Mobile banking, cms ( kết nối khách hàng)… 4.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, 72 tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Agribank Bãi Cháy nên mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn phường Đại Yên địa bàn triển khai nhiều dự án liên quan đến đất đai, đường xá, dân cư đền bù, để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 73 Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng 4.2.6 Xem xét cấu lại vấn đề nhân Qua nghiên cứu hạn chế tồn Agribank chi nhánh Bãi Cháy, thấy cấu tổ chức quầy giao dịch chi nhánh chưa thực hợp lý, giao dịch viên dôi dư nhiều mặt thời gian, dẫn đến công việc họ chưa đạt nhiều hiệu Cần có bố trí xếp lại quầy giao dịch Đặt tiêu số lượng bút toán trung bình ngày giao dịch tối thiểu đạt 50 bút toán/cửa giao dịch, ta bố trí lại mô hình giao dịch phòng kế toán Trung tâm 02 PGD sau: 74 Agribank Bãi Cháy Phòng kế toán trung tâm Cửa giao dịch số Cửa giao dịch số Phòng GD số Việt Hưng Phòng GD số Giếng Đáy Cửa giao dịch Cửa giao dịch Sơ đồ 4.1 Tổ chức cửa giao dịch Agribank Bãi Cháy Với cách bố trí xếp cửa giao dịch địa điểm ta phát huy hiệu công việc nơi cao Cụ thể, phòng kế toán trung tâm, phát sinh khối lượng giao dịch với khách hàng lớn, bên cạnh hạch toán bút toán nội (chi tiêu, lương, thuế…) nên cần bố trí hai cửa giao dịch để đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng kịp thời, cửa giao dịch bao gồm 01 giao dịch viên 01 thủ quỹ để thu tiền Tại 02 PGD có khối lượng bút toán giao dịch thấp nên cần bố trí 01 cửa giao dịch với 01 giao dịch viên 01 thủ quỹ Qua số lượng bút toán cửa giao dịch nâng lên, tăng suất lao động cho cửa giao dịch Mặt khác số lượng cán dôi điểm tổ chức thành tổ, nhóm làm công tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng tốt vay Agribank Bãi Cháy cần xây dựng cho chế độ khoán, chấm điểm cho cán nhân viên chi tiết, hợp lý, qua giúp cán nhân viên chi nhánh có tinh thần trách nhiệm cao công việc Đây giải pháp quan trọng Hiện NHTM đặc biệt hệ 75 thống NHTM cổ phần đưa cho chế độ khoán tiêu nguồn vốn huy động, tiêu dư nợ cho vay, tiêu liên quan đến dịch vụ thẻ, hệ thống chấm điểm giao dịch viên gắt gao, Agribank Chi nhánh Bãi Cháy lại chưa áp dụng điều có mang tính chất lỏng lẻo, chưa tạo sức ép cho cán nhân viên công việc Với cạnh tranh gay gắt NHTM nay, điều bất lợi cho Agribank Bãi Cháy không công tác huy động vốn Việc chế độ khoán làm cho cán nhân viên có suy nghĩ ỷ lại, ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình, không phát huy hết động cán trẻ, làm tăng sức ỳ cán cao tuổi Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh, Agribank Bãi Cháy cần tổ chức nhóm làm làm công tác huy động vốn, nhóm với số lượng cán khoảng 03 người, vừa làm công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng mới, vừa thực sách chăm sóc khách hàng có chi nhánh Thực giao khoán tiêu số lượng vốn huy động, số lượng thẻ, tài khoản phát hành mới… cho nhóm huy động vốn theo tháng, quý, năm Từ đưa hệ thống chấm điểm để đánh giá mức độ hoạt động nhóm với chế độ thưởng, phạt rõ ràng Cách làm giúp chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn nhanh chóng, tiếp cận với khách hàng mới, mở rộng địa bàn huy động Đây giải pháp quan trọng mà Agribank chi nhánh Bãi Cháy cần thực thời gian tới 4.2.7 Xây dựng quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng cụ thể cho đối tượng khách hàng Đây hạn chế lớn Agribank Bãi Cháy nay, chưa có quy trình chuẩn tiếp thị chăm sóc khách hàng Đây vấn đề cần thực muốn cạnh tranh có hiệu với NHTM khác địa 76 bàn Qua nghiên cứu, luận văn đưa số nội dung quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng theo tình hình thực tế Chi nhánh sau: Đánh giá phân loại khách hàng Chi nhánh: - Phân loại khách hàng tiền gửi tiết kiệm: + Khách hàng VIP: khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ tỷ VNĐ 50.000 USD trở lên + Khách hàng tiềm năng: khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ 500 triệu đến tỷ VNĐ + Khách hàng phổ thông khách hàng nội - Phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng: + Khách hàng VIP: nhóm khách hàng có dư nợ từ tỷ trở lên, trả nợ tốt + Khách hàng tiềm năng: nhóm khách hàng có dư nợ từ 300 triệu đến tỷ VNĐ, trả nợ tốt có khả tăng trưởng mặt dư nợ Chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng Chi nhánh: - Chính sách khách hàng Vip: + Được thông báo SPDV mới, ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, chương trình khuyến mại, tư vấn thay đổi lãi suất thông qua: SMS, email, điện thoại… + Ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng + Tổ chức khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với tư vấn trực tiếp lãnh đạo phòng ban tùy theo nhu cầu giao dịch khách hàng + Ưu tiên xử lý khiếu nại thời gian nhanh + Chi nhánh bố trí xe ô tô cán để phục vụ khách hàng nhà nơi giao dịch khách hàng theo yêu cầu - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP cá nhân: 77 + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ tỷ VNĐ đến tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 08/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 8/3, 20/10( khách hàng nữ), ngày sinh nhật, ngày trung thu (nếu có nhỏ) Gửi điện, vòng hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ (nếu biết thông tin) - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP tổ chức: + Đối với lãnh đạo tổ chức (từ chức danh kế toán trưởng): tặng quà lễ tết, ngày sinh nhật, ngày 08/3, 20/10 (đối với nữ), gửi điện hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ + Đối với tổ chức: tặng lẵng hoa chúc mừng cho tập thể thành lập doanh nghiệp, có tổ chức kiện + Tặng quà lễ, tết cho tổ chức - Một số sách khác: + Nhắc khách hàng ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, + Mời tham gia hội nghị tri ân khách hàng - Chính sách khách hàng tiềm năng: + Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày Lễ lớn, ngày Tết + Đối với khách hàng tiếp cận, huy động từ khu vực có dự án đất đai đền bù, Chi nhánh bố trí xe ô tô, cán để đưa đón khách hàng đến nhận tiền điểm trả tiền đền bù - Chính sách khách hàng phổ thông + Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng sử dụng SPDV ngân hàng đại như: ATM, SMS banking… 78 + Có phần quà nhỏ mang tính chất lưu niệm dịp thành lập ngân hàng, ngày tết âm lịch… Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, việc trì khách hàng truyền thống thu hút khách hàng để khai thác tối đa tiềm lực khách hàng công việc cần thiết, giúp cho Agribank Chi nhánh Bãi Cháy hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng, giúp cho công tác huy động vốn đạt hiệu 4.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua Agribank Chi nhánh Bãi Cháy đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế 79 Như đại hóa mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế cá nhân mặt khác giúp nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 4.3 Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nhà nước 4.3.1 Kiến nghị với Agribank 4.3.1.1 Về sách huy động vốn Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp Chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp Tiếp tục hoàn thiện mô hình huy động vốn theo hướng quản lý tập trung, phát triển đại hóa hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Chi nhánh Đồng thời, bám sát hoạt động điều kiện kinh doanh Chi nhánh để hướng dẫn Chi nhánh xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ 4.3.1.2 Về sách lãi suất điều chuyển vốn hệ thống công tác điều hành Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN, xác định mức lãi suất điều vốn xác, phù hợp với cung - cầu vốn toàn hệ thống, thực hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động Chi nhánh Agribank nên xây dựng lãi suất điều chuyển vốn theo quy mô điều chuyển Theo đó, Chi nhánh điều chuyển vốn nhiều lãi điều chuyển vốn cao nhằm khuyến khích Chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn hệ thống kinh tế Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm Chi 80 nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 4.3.1.3 Hướng dẫn triển khai hoạt động huy động vốn hiệu quả, sản phẩm, dịch vụ Agribank nên xem xét chỉnh sửa quy định theo hướng đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đồng thời mở tạo chủ động cho Chi nhánh áp dụng hình thức huy động chưa có phù hợp với thực tế 4.3.1.4 Về công tác quản trị rủi ro chi phí Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn vấn đề cốt lõi phải thực tốt công tác quản trị nguồn vốn hay quản trị rủi ro chi phí huy động vốn Với chế quản lý vốn nay, để thực điều đòi hỏi nỗ lực không riêng Chi nhánh mà phía Hội sở Để tăng cường hiệu công tác huy động vốn toàn hệ thống Agribank cần phải thực giải pháp đồng việc quản trị rủi ro chi phí huy động vốn: - Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro: Ngân hàng cần tập trung xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Cụ thể là: - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mô hình cụ thể, - Cải tiến hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đồng thời chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn Thực tốt quản lý rủi ro lãi suất khe hở lãi suất: - Cần hoàn thiện quy định liên quan đến huy động cho vay (nhất huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị trường, 81 - Cần có cách giải khoa học để không xảy tình trạng khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn lãi suất thị trường tăng cao có đối thủ khác đưa lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng Thực tốt công tác quản lý rủi ro kỳ hạn: Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn với tỷ trọng lớn ngắn hạn hay trung, dài hạn thời hạn cụ thể khác (huy động trung, dài hạn năm cho vay năm) làm cho Ngân hàng khó khăn việc kiểm soát dòng tiền - vào 4.3.1.5 Trang bị sở vật chất tăng cường đào tạo cho cán Hỗ trợ Agribank Bãi Cháy tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho Chi nhánh trụ sở Agribank Bãi Cháy phải thuê, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ, phong cách giao dịch, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Agribank, đặc biệt đội ngũ cán trẻ 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN giữ vai trò định việc định hướng cho hoạt động Ngân hàng thông qua việc tham gia hoạch định mục tiêu kinh tế vĩ mô thực thi sách tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, NHNN phải có biện pháp sau: Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn Ngân hàng: Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền,… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm như: thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự 82 trữ bắt buộc,… để đảm bảo trì hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi Áp dụng sách lãi suất hợp lý Thông qua việc đặt mức lãi suất làm sở để NHTM ấn định mức lãi suất huy động cho vay, NHNN thông báo tín hiệu việc thực thi sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt, định hướng cho NHTM việc huy động vốn Một sách lãi suất hợp lý, bám sát diễn biến thị trường tạo điều kiện thực mục tiêu kinh tế vĩ mô nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn đầu tư dẫn đến việc huy động vốn nội tệ Ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Đẩy mạnh công tác cấu tổ chức lại hệ thống Ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa Ngân hàng quốc doanh, nâng cao lực quản trị khả cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nước ngoài, giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cấu cổ đông, trạng sử dụng cổ phiếu NHTM cố phần Nâng cao chất lượng công tác dự báo, phân tích nắm bắt xu hướng diễn biến thị trường, tình hình hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn, từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời 83 Tăng cường hoạt động tra, giám sát NHNN cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Ngân hàng - Tài chính, tránh lặp lại sai lầm nước khu vực thiếu giám sát chặt chẽ NHTM NHNN cần tổ chức tốt công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM để giúp NHTM thực thi sách tiền tệ, chấp hành đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lành mạnh phát triển Thực thi giám sát NHTM có sách quản lý thận trọng thông qua việc tuân thủ nguyên tắc chung 84 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa vấn đề lý luận công tác huy động vốn, thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Khu vực Bãi Cháy Quảng Ninh, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu có hạn, kinh nghiệm kiến thức thân hạn chế nên luận văn không tránh khỏi sai sót cần chỉnh sửa Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thày cô, nhà khoa học để luận văn hoàn thiện Tôi xin trân trọng cám ơn hướng dẫn, bảo giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Tiến Mạnh, bạn đồng nghiệp Agribank Bãi Cháy giúp đỡ hoàn thành luận văn 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Học viện Ngân hàng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Bản mô tả sản phẩm dịch vụ Agribank phiên 2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định số 124/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam để huy động vốn nước, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1122/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 25/7/2011 Ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thay QĐ số 261/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 19/02/2008, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh (2011-2013), báo cáo thường niên, Quảng Ninh 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh (2011-2013), báo cáo tổng kết HĐKD, Quảng Ninh [...]... việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chi n lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả 21 Trong chi n lược kinh doanh của ngân hàng, chi n lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động trực tiếp đến sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng. .. cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó, có nghĩa ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra mức lãi suất hợp lý làm cho việc huy động vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái... ngân hàng Công tác cân đối vốn Một chi n lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của... Agribank chi nhánh Bãi Cháy và các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Hạ Long Qua đó rút ra những thuận lợi, khó khăn, những mặt được và chưa được để đưa ra các giải pháp thực tế và hướng đi phù hợp cho quá trình phát triển của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp trong tương lai 35 2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu - Chi phí nguồn vốn huy động: là khoản lãi phải trả cho nguồn vốn huy động. .. khi huy động vốn là phải cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư Đó cũng chính là mục đích huy động vốn của các ngân hàng - Quá trình huy động vốn cần phải đảm bảo rằng tính chất nguồn huy động phải phù hợp với tính chất sử dụng Điều này đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên thị trường Khi tổ chức công tác huy động vốn trên thị trường, ngân hàng cần căn cứ vào... hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được một nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng Môi trường công nghệ: Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa những ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài... Ngân hàng Từ đó, tạo niềm tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng 32 Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Các câu hỏi đặt ra mà đề tài cần giải quyết Khi nghiên cứu vấn đề hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh kv Bãi Cháy những câu hỏi sau được đặt ra: - Thực trạng công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bãi Cháy trong thời gian qua như thế... 18 Do công tác huy động vốn của các ngân hàng luôn đóng vai trò hết sức quan trọng, nên việc tổ chức công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tùy thuộc vào quy mô, chức năng, nhiệm vụ của từng ngân hàng mà được tổ chức dưới các hình thức khác nhau Nhưng nhìn chung, việc tổ chức công tác huy động vốn trong ngân hàng sẽ được giao cho bộ phận có chức năng soạn thảo, và phải được người có thẩm quyền thông... nhập và mở của kinh tế quốc tế 27 Môi trường công nghệ là một yếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa khách hàng với ngân hàng Nếu một quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó sẽ giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong công tác huy động vốn Hiện nay các ngân. .. căn cứ khi tổ chức huy động vốn của NHTM Khi tham gia hoạt động kinh doanh trên thị trường, mỗi ngân hàng đều có một cách thức tổ chức huy động vốn riêng, tùy thuộc vào tình hình thực tế và điều kiện của mỗi ngân hàng, vào thực trạng của nền kinh tế, và chính sách cũng như mục tiêu của từng ngân hàng Chính vì thế mà khi tổ chức công tác huy động vốn thì các ngân hàng phải căn cứ vào nhiều yếu tố khác ... tìm hiểu quy trình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, từ đưa giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bãi Cháy 2.2 Mục tiêu cụ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu - Chương 3: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy -. .. Cháy - Quảng Ninh - Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC