Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội

Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Lời nói đầu Ngày nay, trình hội nhập kinh tế quốc tế su tất yếu kinh tế giới Bởi vì, có hội nhập vào kinh tế giới kinh tế quốc gia phát huy hết mạnh mình, đồng thời tiếp thu tinh hoa giới Và với hội nhập điều tất yếu doanh nghiệp phải đương đầu với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước nước ngồi, điều đời hỏi doanh nghiệp phải đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi trang thiết bị công nghệ Do cần có thị trường tài đáp ứng nhu cầu huy động vốn doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác Vì vậy, giai đoạn nay, việc đẩy mạnh vai trò ngân hàng thị trường tài điều tất yếu Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt bước phát triển mạnh mẽ, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Trong năm qua ngân hàng thương mại nước ta thực huy đông lượng vốn đánh kể cho việc phát triển kinh tế, từ tạo công ăn việc làm cho người lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngay từ thành lập, ngân hàng không ngừng bước lớn mạnh bắt nhịp với phát triển kinh tế giới đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Việt Nam Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động mình, chi nhánh đề nhiều biệm pháp để tăng cường công tác huy động vốn Vì vậy, sau trình Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC thực tập chi nhánh em chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội” Nội dung chuyên dề gồm có chương: Chương1 - Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương2 - Thực trạng công tác huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội Chương3 - Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn NHNN&PHNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Vì kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nên vấn đề mà em xem xét nội dung chuyên đề thực tập nhiều thiếu góp ý Em mong nhận góp ý thầy giáo, anh chị, cô NHNN&PHNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình thầy giáo tiến sĩ Trần Đăng Khâm toàn thể nhân viên NHNN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội giúp đỡ em q trình hồn thành chuyên đề Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC CHƯƠNG 1:CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Hình thức sơ khai ngân hàng thương mại hình thành phát triển từ hoạt động kinh doanh thợ vàng trước Các thợ vàng trước thường người giàu có, họ có điều kiện vốn để thực hoạt động cho vay để thu lãi Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu cất trữ tiền, họ thường có két tốt để cất trữ tiền cách an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… thợ vàng thực việc cất trữ tiền hộ để thu khoản phí Và hoạt động cất trữ hộ làm tăng lượng tiền tạm có thợ vàng Thực tiễn cho thấy ln có lượng tiền gửi vào lượng tiền rút ra, song tất người gửi tiền người rút tiền không thực lúc, tạo số dư thường xuyên két Do vậy, họ sử dụng tạm thời khoản tiền để thực hoạt động cho vay, từ bắt đầu hình thành hoạt động tín dụng sơ khai ngân hàng thương mại Mặt khác, với việc quốc gia có đồng tiền riêng sử dụng hoạt động lưu thơng trao đổi mua bán hàng hố tạo điều kiện cho người thợ vàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuân thu chênh lệch giá mua giá bán Đó hoạt động mua bán ngoại tệ sơ khai, từ hính thành lên hoạt động trao đổi mua bán ngoại tệ ngân hàng thương mại Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật toàn kinh tế giới, trình hoạt động kinh doanh thị trường ngân hàng thương mại có nhiều thay đổi quan trọng Ngày nay, ngân hàng hoạt động nhiều hình thức khác Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC để đáp ứng nhu cầu hoạt động riêng Quá trình gia tăng nguồn vốn để đưa kinh doanh dẫn đến đời phát triển ngân hàng cổ phần Và để tăng cường khả kiểm soát, điều tiết kinh tế nhà nước dẫn đến hình thành lên ngân hàng quốc doanh, ngồi ngân hàng cịn tồn hình thức ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng… Và song song với q trình q trình đa dạng hố hoạt động ngân hàng, nhiều nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu đến cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Ngoài ra, nhiều ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th… Bên cạnh đó, hình thức huy động vốn trở lên ngày phong phú Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống nhận tiền gửi, ngân hàng cịn mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay thị trường tín dụng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng quốc doanh trở lên đa dạng phong phú loại hình hoạt động, dịch vụ cung cấp, nhìn chung hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại khơng thay đổi chất, mà tiện lợi hơn, đa dạng Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng từ đầu ln đóng vai trị quan trọng thước đo, huyết mạch thước đo cho hoạt động kinh tế Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ, vai trò mà chúng thực kinh tế Thực tế, nhiều tổ chức trung gian tài chính- bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiệm vụ môi giới khác Mặc dù trải qua trình phát triển lâu dài, khái niệm cụ thể Ngân hàng thương mại chưa thực thống nhất, mà cịn có nhiều khái niệm khác Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho rằng: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Cũng có quan điểm khác cho rằng: “ Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng “ Và theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X ( kỳ họp thứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) thơng qua “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, ta thấy có nhiều quan điểm cách nhìn nhận khác khái niệm ngân hàng thương mại Các quan điểm nhìn nhận khái niệm ngân hàng thương mại tuỳ thuộc vào quốc gia, khu vực, khía cạnh Tuy nhiên nhìn chung quan niệm cho thấy hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đặc điểm Đặc điểm phải kể đến ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế Bởi vì, ngân hàng tổ chức huy động tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước ( thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức cung cấp hệ thống tín dụng để phục vụ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà máy, mua hàng hoá dự trữ Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ ( thơng qua mua chứng khốn Chính phủ ) nguồn tài qua trọng cho đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cơng cụ quan trong sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do vấn đề nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để từ làm sở cho việc đề phương thức vận hành quản lý cách hiệu điều cần thiết Trong thị trường tài ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp súc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; thứ hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu chuyển tiền từ nhóm thứ hai đến nhóm thứ hai có lợi Tuy nhiên quan hệ trực tiếp nhiều giới hạn không phù hợp quy Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC mô thời gian không gian… Điều cảm trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hố trung gian tài giảm chi phí giao dịch Mặt khác, ngân hàng sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành loại chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Đặc điểm phải kể đến ngân hàng thương mại đóng vai trị tạo phương tiện tốn cho kinh tế Tiền có vai trị quan trọng lam phương tiện toán Giấy nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định đựơc chấp nhân rộng rãi Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu , giấy nợ ngân hàng thay cho tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phươn tiện cất trữ trở thành tiền giấy Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tiền gửi tài khoản tốn, họ chi trả để có hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi khoản tài khoản gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tiền gửi tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng mua hàng hố hay dịch vụ Do việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiên tốn Tồn bộn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo lên khoản thu ( tức làm tăng số dư tiền gửi ) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng cho vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống ngân hàng toạ khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Ngồi ngân hàng thương mại cịn đóng vai trị trung gian tốn Ngân hàng trở thành trung gian toán hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng thuận tiện, đồng thời tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa nhiều hình thức tốn khác tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung gian toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại mở rộng trở lên đa dạng Các ngân hàng thương mại ngày doanh nghiệp cung cấp nhiều dịch vụ khác cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực cung cấp xác định dịch vụ tài chínhàm xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Dưới số dịch vụ mà ngân hàng thương mại thường hay cung cấp cho khách hàng Mua bán ngoại tệ Dịch vụ mau bán, trao đổi ngoại tệ dịch vụ mà ngân hàng thực Với dịch vụ này, ngân hàng thương mại đứng mua loaị ngoại tệ để đổi lấy loại ngoại tệ khác, từ thu chênh lệch hưởng phí giao dịch Hiện điều trở lên quan trọng thương mại quốc tế, đặc biệt ngành du lịch Đồng thời, dịch vụ kênh huy động vốn cho ngân hàng, cho vay ngoại tệ Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Và nguồn quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thương mại khoản tiền Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn Trong cạnh tranh để giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời số tiền để đưa vào kinh doanh Cho vay Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng thương mại có hình thức cho vay sạu: - Cho vay thương mại chiết khấu thương phiếu: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu mà thực cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng ( người mua ), giúp họ có vốn để mua hàng hoá để mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng:Trong giai đoạn đầu thành lập, ngân hàng thương mại khơng tích cực với hoạt động cho vay cá nhân hộ gia đình việc tiêu dùng, họ tin hoạt động cho vay tiêu dùng hàm chứa rủi ro cao, dễ dẫn đến phá sản Tuy nhiên sau đó, với phát triển không ngừng kinh tế, kéo theo tăng kên thu nhập cá nhân, nhu cầu cho tiêu cá nhân, hộ gia đình tăng cao hoạt động cho vay tiêu dùng theo mà trở thành hoạt động sinh lới cao Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường ngày trở lên khốc liệt việc huy động vốn, điều buộc ngân hàng phải hướng đến cá nhân hộ gia đình khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Mặc dù tốc độ chậm lại cành tranh Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC tín dụng ngày lớn kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên cho vay tiêu dùng hoạt động quan ngân hàng thương mại -Cho vay tài trợ cho dự án: Ngày nay, ngồi hoạt động mang tính truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động tài trợ đồng tài trợ cho dự án xây dựng nhà máy , phát triển công nghệ cao, số ngân hàng tham gia vào hoạt động cho vay để đàu tư vào đất Hoạt động cho vay tài trợ cho dự án nói chung thường hàm chứa rủi ro cao Do vậy, hoạt động thường thực với công, số công ty đầu tư, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với hợp tác công ty khác để chua sẻ rủi ro Ngồi ra, ngân hàng cịn tham gia vào việc tài trợ cho chương trình văn hố xã hội, chương trình thể thao, trương trình văn hố xã hội… Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiệc việc lưu giữ vàng, giấy tời có giá tài sảm khác cho khách hàng két (vì cịn gọi dịch vụ cho th két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toán bí mật thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mau bán hộ giấy tờ có giá khác cho khách, tốn lãi cổ tức hộ… Mặt khác, giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tái sản lưu giữ ) trao đổi mau bán loại tiền tảng cho việc hình thành loại hình tốn séc, loại thẻ… Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không thực bảo quản mà thay mặt khách hàng thực hoạt động chi trả hộ khách hàng Và q trình tốn thông qua ngân hàng mở đầu cho việc tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến 10 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Điều cho phép khả mở rộng hoạt động huy động vốn Chi nhánh - Đồng thời, Chi nhánh trọng đến việc theo dõi, thu thập thông tin thị trường, từ tiến hành phân tích đánh giá để nắm bắt kịp thời biến động thị trường, làm sở cho việc xây dựng sách chiến lược công tác huy động vốn, kế hoach mục tiêu hoạt động Chi nhánh 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1.Hạn chế Mặc dù hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, hoạt động huy động vốn Chi nhánh nói riêng năm qua đạt nhiều kết quan trọng, nhiên bên cạnh hoạt động Chi nhánh cịn có hạn chế cần khắc phục - Hạn chế thứ cần phải kể đến chệnh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu có chuyển biến, chuyển biến chưa đáng kể Ngoài ra, chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh cịn cao Chính nguyên nhân góp phần làm giảm thu nhập Chi nhánh 55 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC - Thứ hai: vấn đề cấu nguồn vốn huy động vốn Chi nhánh chưa thực phù hợp với phát triển, cần tích cực điều chỉnh Cụ thể vấn đề lãi suất, thời hạn, nguồn hình thành đồng tiền chưa hợp lý, điều tác động tới nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Nguồn vốn huy động đồng ngoại tệ tăng chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng Chi nhánh đặc biệt giai đoạn hội nhập diễn mạnh mẽ nay, cấu tài sản nợ tài sản có cịn hàm chưa nhiều rủi ro - Thứ ba đa dạng huy động nguồn vốn cho vay Chi nhánh chưa cao Thực tế nguồn vốn huy đông tài sản cho vay Chi nhánh tập trung vào số đối tượng định, mà chưa có đa dạng hố Điều dễ dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh mà khách hàng Chi nhánh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh dẫn tới giảm khả toán cho khách hàng - Thứ tư trình độ cán cơng nhân việc Chi nhánh Nhìn chung trình độ cán cơng nhân viên Chi nhánh đào tạo, có trình độ chun mơn cao, song so với q trình phát triển trường tài 56 Chun đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC giai đoạn hội nhập vào thị trường tài quốc tế cón nhiều hạn chế Điều gây khó khăn cho nâng cao chất lượng ngân hàng cách tiếp thu công nghệ ngân hàng đại giới, nhằm hướng việc huy động vốn thị trường giới - Và cuối Chi nhánh áp dụng nhiều thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động với hệ thống ngân hàng NN&PHNT Việt Nam, nhiên nhìn chung cịn nhiều hạn chế so với nhu cầu phát triển Chi nhánh việc huy động vốn nói riêng khả hoạt động Chi nhánh nói chung Điều phần dẫn đến việc cung cấp dịch vụ, phương tiện tốn cho khách hàng cịn có quy mơ nhỏ chưa quan tâm mức, ví dụ như: dịch vụ rút tiền tự động áp dụng, quy mơ phạm vi cịn nhỏ 2.3.2.2.Ngun nhân Chủ quan • NHNN&PTNT Hà Nội chi nhánh Nam Hà Nội chi nhánh cấp thành lập chưa lâu, vấn đề thương hiệu, hiểu biết khách hàng niềm tin uy tín Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Mặt khác, cán Chi nhánh phần trẻ lên vấn 57 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC đề kinh nghiệm thực tiễn thiếu đòi hỏi nhiều cọ sát thực tế Ngoài ra, hoạt động kinh doanh Chi nhánh chịu cạnh tranh ngày liệt hệ thống ngân hàng thương mại khác Bởi vì, địa điểm hoạt động Chi nhánh Hà Nội- , trung tâm tài thuộc loại sơi động nước Nơi tập chung nhiều công ty tài chính, ngân hàng ngồi nước bao gồm: 29 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài, 15 ngân hàng Liên doanh, công ty cho thuê tài chính, 11 quỹ tín dụng nhân dân, cơng ty tài • Mặc dù năm qua Chi nhánh có nhiều nỗ lực việc mở rộng mạng lưới giao dịch, nhiên nhìn mô mạng lưới, sở hạ tầng mạng lưới rât nhiều hạn chế Hiện Chi nhánh có chi nhánh cấp II, phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp I phòng chi nhánh trực thuộc chi nhánh cấp II Với mạng lưới chi nhánh chưa vững mạnh hạn chế nhiều cho khả huy động vốn Chi nhánh • Về sở hạ tầng Chi nhánh quan tâm đầu tư rât nhiều, Chi nhánh cho triển khai lắp cài đặt phần mền phục vụ cho công tác toán chuyển tiền điện tử, toán liên ngân hàng, với số phần mền khác đáp ứng nhu cầu sử dụng khách 58 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC hàng nhập lương vào tài khoản, tốn loại phí, song chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt cịn tồn chương trình giao dịch chưa hồ mạng chung cho tồn Chi nhánh nên khơng thể kiểm tra giám sát thường xuyên, nâng cao chất lượng thông tin báo cáo hàng ngày để đạo kế hoạch kinh doanh Ngoài ra, sở vật chất mạng lưới giao dịch thuê, chưa có điều kiện xây dựng kho tiền, cải tạo khang trang, ảnh hưởng rât nhiều đến khả thu hut khách hàng Chi nhánh • Cơng tác huy động vốn cịn có lúc chưa chủ động, chưa có biệm pháp thiết thực để đẩy nhanh tốc độ tiền gửi dân cư, tỷ trọng vốn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế cịn cao, lãi suất đầu vào ngày tăng lên làm cho chênh lệch lãi suất ngày giảm khó đạt tỷ lệ mong muốn Các công cụ huy động vốn chưa thực đa dạng, nguồn huy động chủ yếu thơng qua hình thức tiền gửi, uỷ thác đầu tư phát hành giấy có giá Tuy nhiên, phương thức nhận tiền gửi đơn giản, nên cấu vốn chưa hợp lý kỳ hạn loại đồng tiền gửi 59 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Chính sách thu hút khách hàng cịn chưa phù hợp, cơng • tác quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng để tạo uy tín mở rộng thị phần thị trường chưa đạt hiệu mạnh mẽ Chi nhánh chưa có dịch vụ chăm sóc khách hàng mà có quầy khách hàng, cịn nhiều hạn chế vấn đề thu hút khách hàng Khách quan • Trong năm qua tình hình kinh tế xã hội ngồi nước có biến động phức tạp, có su hướng không thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh thị trường Cụ thể, năm qua kinh tế giới có mức tăng trưởng khơng thực cao, thị trường tài giới có nhiều diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngồi có giảm sút, đặc biệt vấn đề giá dầu mỏ tăng cao ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế giới Trong đó, kinh tế Việt Nam có phát triển mạnh mẽ năm qua, cịn có nhiều hạn chế cần khắc phục như: tỷ lệ lam pháp tăng cao, số giá tiêu dùng liên tục tăng kéo dài vài năm trở lại đây, lưu thơng hàng hố bị chững lại Đặc biệt đại dịch cúm gia cầm bùng phát nước 60 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC giới, với đóng băng thị trường bất động sản nước ảnh hưởng lớn đến hoạt động thị trường tài nước Điều góp phần vào hoạt động khơng hiệu thị trường tài năm qua Thị trường chứng khoán Việt Nam thành lập vào hoạt động chưa lâu, chưa thu hút nhiều nhà đầu tư tham gia vào trường, số lượng công ty niêm yết chưa cao Những nguyên nhân làm giảm đáng kể hoạt động thị trường vốn nước, nhà đầu tư thiếu dự án có tính khả thi cao, gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Điều kéo theo việc ứ đọng vốn thị trường vốn làm ảnh hưởng không tốt tới công tác huy động vốn thị trường tài nói chung Chi nhánh nói riêng • Cùng với phát triển khơng ngừng trường tài nước với cạnh tranh tổ chức tài nói chung ngân hàng thương mại nói riêng ngày trở lên liệt, đặc biệt việc cung cấp dịch vụ tiện ích đại cho khách hàng Điều phần gây khó khăn 61 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC cho việc huy đơng vốn chi nhánh năm qua • Mơi trường pháp lý sách điều tiết vĩ mơ cịn thiếu tính đồng bộ, nhiều cịn không theo kịp phát triển kinh tế Nhiều văn luật luật văn hướng dẫn thực thiếu bất cập, nhiều xảy tình trạng chồng chéo • Thị trường tài nước chưa phát triển đáp ứng nhu cầu phát triển Đặc biệt hoạt động thị trường chứng khoán chưa thực đem lại hiệu mong muốn chưa trở kênh dẫn vốn kinh tế Tóm lại ngun nhân dẫn đến chưa hồn thiện cơng tác huy động vốn Chi nhánh bào gồm nhiều yếu tố, nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Tuy nhiên nguyên nhân hoàn toàn khắc phụ hạn chế nhiều giải pháp khác Do vậy, Chi nhánh cần có biệm pháp thích hợp để thúc đẩy hồn thiện cơng tác huy động vốn 62 Chun đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển NHNN&PTNT Hà Nội chi nhánh Nam Hà Nội Căn vào thực trạng khả huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội tình hình thực tế thị trường, Chi nhánh đề số tiêu phát triển giai đoạn tới sau: Bảng 10: Mục tiêu huy động vốn Chi nhánh năm tới Tỷ đồng 2005 CHỈ TIÊU 2006 Số 2004 +/- so Số +/- so tiền 2004 tiền 2004 Tổng nguồn vốn 4012 4814 20% 6017 25% - Nội tệ 3215 3697 15% 4325 17% - Ngoại tệ 797 1036 30% 1243 20% ( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh năm 2005) Như , thông qua bảng tiêu ta thấy mục tiêu mà Chi nhánh đặt năm tới cao, điều đòi hỏi nỗ lực phấn đấu cao Chi nhánh hoạt động thời gian tới Ngoài tiêu cụ thể kết hoạt động trên, Chi nhánh 63 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC đặt số định hướng cho phát triển hoạt động huy động vốn thời gian tới bao gồm: - Tăng cường mở rộng mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch… đồng thời với khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, chất lượng phục vụ khách hàng - Mở rộng mối quan hệ với cá nhân tổ chức khách hàng tiềm năng, với việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Tiếp tục nâng cấp sở hạ tầng phục vụ cho công tác ngân hàng, đặc biệt phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng - Thường xuyên thu thập, theo dõi thông tin thị trường để từ đề phương hướng hoạt động huy động vốn tương lai Đặc biệt cần theo sát biến đổi lãi suất thị trường, biến động cung cầu thị trường vốn 3.2.Giải pháp Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại khơng đóng vai trò quan hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà cịn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động toàn ngành kinh tế Bởi vì, kênh huy động vốn quan trọng kinh tế - yếu tố thiếu phát triển kinh tế Đặc biệt, nước 64 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC phát triển Việt Nam vấn đề huy động vốn để đưa vào phục vụ cho trình phát triển kinh tế lại trở lên cần thiết hết Theo dự báo thời gian tới với hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới đạt nhiều hội thách thức Đặc biệt hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tài có ảnh hưởng rộng, lên chịu tác động rât nhiều yếu tố khách quan chủ quan Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại nói chung NHNH&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng phải có mục tiêu cụ thể, phải xây dựng sách tiền tệ cách linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trường, nới lỏng hạn chế, tiến dần tới hội nhập Và để thực điều cần có giải pháp đắn như: 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketinh thị trường Khi kinh tế phát triển đại cơng tác Marketinh trở lên quan trọng Bởi vì, có tăng cường cơng tác Marketinh hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp đến với khách hàng, từ tạo niềm tin, tạo uy tín khách hàng Đặc biệt mà số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, cự cạnh tranh doanh nghiệp ngày trở lên liệt hình ảnh, uy tín doanh nghiệp trở lên quan trọng 65 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Do thời gian tới Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketinh, mở thêm phòng chức chuyên trách riêng phụ trách công tác Marketinh Và biệm pháp cụ thể là: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu Chi nhánh phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… đồng thời tiến hành chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng nước quốc tế Đây hoạt động nhiều mẻ hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung, hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói riêng Hiện nay, Chi nhánh chưa có phịng chuyên trách phục vụ cho công tác Marketinh, điều phần hạn chế công tác Marketinh Chi nhánh thời gian qua Vì vậy, kế hoạch thời gian tời Chi nhánh hướng tới thành lập phòng chuyên trách phục vụ cho hoạt động Marketinh, để từ nâng cao uy tín thương hiệu Chi nhánh - Thực văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng lĩnh vực tài ngân hàng, để từ tuyên truyền cho người hiểu lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng tiền mặt Và thơng qua 66 Chun đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC thu hẹp khoảng cách khách hàng Chi nhánh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn hiệu - Ngoài ra, nhân tố cần thiết cơng tác huy động vốn Chi nhánh, cần nâng cấp, đầu tư vào sở hạ tầng, đặc biệt mạng công nghệ thông tin Cụ thể triển khai chương trình WB, phát triển mạng thẻ ATM, nối mạng với ngân hàng lớn, hoang thiện cơng tác tốn, chuyển tiền điện tử, chi trả thông qua hệ thống WESTERN UNION 3.2.2 Huy động vốn với cấu cách hợp lý Cơ cấu hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến thành công công tác huy động vốn ngân hàng Do nhu cầu vốn ngân hàng loại tiền khác nhau, mặt khác, nhu cầu vốn loại khách hàng khác nhau, vậy, cơng tác huy động vốn ngân hàng cần phải xây dựng theo cấu hợp lý Đó yếu tố quan trọng góp phần tới thành cơng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng - Yếu tố phải kể đến việc xây dựng cấu huy động vốn phải phân định rõ loại khách hàng, từ xác định chiến lược huy động vốn cho riêng loại khách hàng Trong trình hoạt động ngân hàng 67 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC cần phải phục vụ cho nhiều khách hàng khác nhau, khách hàng có nhu cầu khác Do vậy, ngân hàng cần phải xắp xếp khách hàng vào loại khác như: khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng… Từ đó, ngân hàng có điều chỉnh hợp lý cho loại khách hàng lãi suất, phí, dịch vụ kèm… - Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hố loại hình dịch vụ như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niêm kim, theo tháng Đồng thời Chi nhánh cần kết hợp với NHNN Việt Nam đưa nhiều hính thức huy động như: phát hành trái phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam - NHNN&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh thông qua văn bản, thủ tục cho tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Chi nhánh Ngoài ra, NHNN&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại tốn nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, nâng cấp mạng nội (LAN)…, điều thúc đẩy hoạt động huy động vốn 68 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: NH-TC Chi nhánh Cùng với NHNN&PTNT Việt Nam cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng tốn, từ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin - Nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán tồn ngành cách thống nhất, cần thương xuyên tổ chức chương trình đào tạo hàng năm cho cán công nhân viên - Hồn thiện chương trình giao dịch cửa, đảm bảo tính pháp lý việc triển khai bán lẻ Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vổn trung ương giao cần xác định sở tổng nguồn vốn cuối sau loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả kế hoạhc đơn vị thành viên - Tiếp tục nhận hỗ trợ việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn Kho bạc Nhà nước, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội… ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước - Hỗ trợ ngân hàng chi nhánh gặp khó khăn việc khơng đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ khách 69 ... - Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương2 - Thực trạng công tác huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội Chương3 - Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn NHNN&PHNT Việt. .. huy động vốn ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khơng có nhận thức đắn vai trò chức cơng tác huy động vốn vấn đề huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Và có nhận thức đắn cơng tác huy động vốn ngân. .. 2.1.2.3 .Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội thực nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu sau đây: • Nhận tiền gửi Đây hoạt động ngân hàng