Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ

Mục Lục Trang Lời cảm ơn i Lời cam đoan .ii Nhận xét quan thực tập .iii Nhận xét giáo viên hướng dẫn iv Mục lục v Danh sách bảng x Danh sách hình xi Danh sách từ viết tắt .xii PHẦN I: GIỚI THIỆU I.1 Cơ sở hình thành đề tài xiii I.2 Mục tiêu nghiên cứu xiv I.3 Phương pháp nghiên cứu xiv I.3.1 Phương pháp thu thập số liệu .xiv I.3.2 Phương pháp phân tích số liệu xiv I.3.2.1 Phương pháp so sánh xiv I.3.2.1 Phương pháp suy luận xv I.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu xv I.4.1 Đối tượng nghiên cứu xv I.4.2 Phạm vi nghiên cứu xv I.4.2.1 Phạm vi về không gian xv I.4.2.2 Phạm vi về thời gian .xv I.5 Ý nghĩa đề tài xvi I.6 Cấu trúc chuyên đề xvi i PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Đặc trưng 1.1.4 Vai trò 1.1.5 Phân loại 1.2 Một số qui định chung về cho vay .7 1.2.1 Nguyên tắc tín dụng 1.2.2 Mức cho vay 1.2.3 Phương thức vay vốn 1.3 Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Đối tượng và điều kiện .9 1.3.3 Phân loại 10 1.3.4 Vai trò 12 1.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn .13 1.4.1 Cho vay bổ sung vốn lưu động .13 1.4.2 Cho vay kinh doanh bán le 13 1.4.3 Cho vay mua hàng dự trữ 14 1.4.4 Cho vay chiết khấu thương phiếu 14 1.4.5 Cho vay trực tiếp 14 1.5 Quy trình tín dụng chung về cho vay 15 1.6 Chất lượng tín dụng ngắn hạn 17 1.6.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng ngắn hạn 17 ii 1.6.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 18 1.6.2.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn 18 1.6.2.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 19 1.6.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ ngắn hạn 19 1.6.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 19 1.7 Tóm tắt chương .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA TECHCOMBANK CẦN THƠ .24 2.1 Sơ lược về NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 24 2.1.1 Gới thiệu Techcombank Cần Thơ 24 2.1.2 Bộ máy tổ chức, hoạt động tại Chi Nhánh Cần Thơ 25 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 25 2.1.2.2 Chức và nhiệm vụ tổng quát phòng ban 26 2.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh tại Techcombank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) 28 2.2.1 Thuận lợi 30 2.2.2 khó khăn 30 2.3 Phân tích tình hình hoạt động tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ qua năm (2009_2011) 31 2.3.1 Tình hình huy động vốn 31 2.3.2 Tình hình cho vay 32 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ (2009_2011) 35 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 35 2.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 35 2.4.1.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 iii 2.4.1.3 Dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 39 2.4.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 41 2.4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 41 2.4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 44 2.4.2.3 Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế 46 2.4.3 Phân tích nợ xấu ngắn hạn 49 2.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn .50 2.4.4.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn 50 2.4.4.2 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 51 2.4.4.3 Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ ngắn hạn 51 2.4.5 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ .51 2.4.5.1 Những thành tựu đạt 51 2.4.5.2 Những tồn tại hoạt động tín dụng 52 2.4.6 Nguyên nhân dẫn tới những tồn tại hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ 53 2.5 Tóm tắt chương 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CẦN THƠ 55 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ năm 2012 .55 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ 56 3.2.1 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin khách hàng .57 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn .58 iv 3.2.4 Đào tạo đội ngủ cán có chun mơn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực 58 3.2.5 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 59 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội và tư vấn khoản vay 60 3.3 Tóm tắt chương .60 PHẦN III: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN III.1 Kiến Nghị I III.1.1 Một số kiến nghị Cơ Quan Chính Phủ I III.1.1.1 Đối với Chính Phủ I III.1.1.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước .I III.1.2 Một số kiến nghị Techcombak Cần Thơ II III.2 Kết luận II Tài liệu tham khảo IV v DANH MỤC BẢNG @&? Bảng 2.1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm (2009-2011) Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm (2009-2011) Bảng 2.3: Tình hình cho vay ngân hàng qua năm Bảng 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.6: Dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 2.9: Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu qua năm Bảng 2.11: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 Techcombank Cần Thơ vi DANH MỤC HÌNH @&? Hình 2.1: Sở đồ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank Cần Thơ Hình 2.2: Biểu dồ thể kết hoạt động kinh doanh qua năm Hình 2.3: Biểu đồ thể tình hình cho vay ngân hàng qua năm Hình 2.4: Biểu đồ thể doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Hình 2.5:Biểu đồ thể doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Hình 2.6: Biểu đồ thể dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế Hình 2.7: Biểu đồ thể doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Hình 2.8: Biểu đồ thể doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Hình 2.9: Biểu đồ thể dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế Hình 2.10: Biểu đồ thể tình hình nợ xấu qua năm vii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT @&? viii a ATM: Thẻ ATM b DN: Doanh nghiệp c DS: Doanh số d HĐTD: Hợp đồng tín dụng e KD: Kinh doanh f NĐCP: Nghị định phủ g NH: Ngân hàng h NHNN: Ngân hàng nhà nước i NHTM: Ngân hàng thương mại j QHTD: Quan hệ tín dụng k SXKD: Sản xuất kinh doanh l TCTD: Tổ chức tín dụng m TD: Tín dụng n TM-DV: Thương mại dịch vụ o TMCP: Thương mại cổ phần p TDN: Tổng dư nợ q USD: Đô la Mỹ r VND: Đồng Việt Nam s XHCN: Xã hội chủ nghĩa PHẦN I GIỚI THIỆU I.1 Cơ sở hình thành đề tài Trong những năm qua, hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại khơng ngừng đổi hồn thiện, phản ánh rõ nét việc góp phần vào kềm chế lạm phát, hình thành định hình từng bước chế quản lý kinh doanh Trong số những thành tích bước đầu quan trọng hoạt động tiền tệ – tín dụng ngân hàng theo chế thị trường chúng ta ngày nhận thức đầy đủ quy luật vận động phạm trù lãi suất, tài chính, tín dụng từ đó có những biện pháp xử lý, can thiệp cách mạnh mẽ, kịp thời có hiệu Trong bối cảnh nền kinh tế ngày nay, nhu cầu vốn đầu tư hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, cơng trình ngày tăng Không để bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất - kinh doanh hay dịch vụ Nắm bắt nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vốn nền kinh tế Nổi bật lên hoạt động cho vay, hai hoạt động chủ yếu ngân hàng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại quan tâm rủi ro tín dụng rủi ro lãi suất cho vay trung, dài hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển cách xuyên suốt Hòa chung với phát triển ngành ngân hàng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Chi Nhánh Cần Thơ cố gắng để đạt yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội địa phương, cầu nối giữa nơi thừa vốn nơi thiếu vốn Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động những lý trên, em chọn đề tài “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ ” để làm nội dung cho luận văn tốt nghiệp I.2 Mục tiêu nghiên cứu ix Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2009, 2010, 2011 ngân hàng để đánh giá khả cho vay ngắn hạn ngân hàng, phân tích những thuận lợi hạn chế từ đó đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng I.3 Phương pháp nghiên cứu I.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ tài liệu có ngân hàng như: báo cáo tài chính, file tài liệu có sẵn nhân viên ngân hàng cung cấp, số liệu sử dụng ba năm 2009, 20010, 2011 tài liệu liên quan đến đề tài Internet báo chí I.3.2 Phương pháp phân tích số liệu I.3.2.1 Phương pháp so sánh a Phương pháp so sánh số tuyệt đối Phương pháp so sánh số tuyệt đối kết phép trừ giữa trị số kỳ phân tích với kỳ trước tiêu kinh tế ∆y = y1 − y0 Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Là phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đó đề biện pháp khắc phục b Phương pháp so sánh số tương đối Phương pháp so sánh số tương đối thể qua công thức sau: ∆y = Trong đó: x y1 −y0 Χ100 y0 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 591.420 415.910 375.505 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 6.400 8.325 11.902 hệ số thu hồi nợ % 94,84 108,44 95,80 8.Tỷ trọng cho vay ngắn hạn % 75,48 68,38 70,59 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 6,15 7,93 6,08 10 Nợ xấu ngắn hạn / dư nợ ngắn hạn % 1,25 2,62 2,75 2.4.4.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngân hàng phản ánh đồng vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng sẽ thu đồng lời, những tiêu đánh giá mức độ hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, hệ số lớn tốt Tuy nhiên theo bảng tính hệ số thu nợ ngân hàng ta thấy hệ số thu nợ không theo chiều hướng tăng giảm mà có tăng sau đó lại giảm Năm 2009 hệ số thu nợ 94,84%, đến năm 2010 hệ sô thu nợ tăng lên đạt 108,44% công tác thu nợ tốt đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Tuy nhiên đến năm 2011 số lại giảm xuống cịn 95,80% Ngun nhân giảm ngân hàng ln mở rộng hoạt động cho vay đó số nguyên nhân khách quan bị ảnh hưởng nền kinh tế gặp khó khăn nên có số khách hàng trả nợ không đúng hạn 2.4.4.2 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Từ bảng 2.11 ta thấy vịng quay tín dụng NH cao chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng nhanh thời gian thu hồi vốn ngắn đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể năm 2009 vịng quay tín dụng 6,15 vòng Sang năm 2010 có gia tăng đáng kể đạt 7,93 vịng Đến năm 2011 lại giảm đạt 6,08 vòng, nhiên vẵn giữ mức cao + Tỷ trọng cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ phần trăm cho vay ngắn hạn ngân hàng Từ bảng số liệu ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn có tăng giảm qua năm Cụ thể năm 2009 75,48%, năm 2010 số bị giảm đạt 68,38% Đến năm 2011 lại tăng trở lại đạt 70,59% Điều 49 chứng tỏ ngân hàng luôn chú trọng đến khoản vay ngắn hạn khoản doanh thu ngân hàng 2.4.4.3 Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tăng dần qua năm, điều cho thấy ngân hàng cần có những biện pháp tích cực để làm giảm nợ xấu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng Cụ thể, năm 2009 số 1,25%, số tăng mạnh năm 2010 đạt 2,62% Đến năm 2011 lại tiếp tục tăng thêm đạt 2,75% cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng chưa thật hiệu mà tình hình chung nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nên ngân hàng chưa thu nợ Qua đó ngân hàng cần phải có những biện pháp tích cực để hạn chế tối đa tiêu những năm tới 2.4.5 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ 2.4.5.1 Những thành tựu đạt - Chi nhánh NHTM cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ thành lập vào năm 2007 vào hoạt động biết nắm bắt những hội sản phẩm đổi mới, đa dạng nâng cao theo đòi hỏi chế thị trường, trở thành ngân hàng có thị phần hoạt động lớn thành phố - Tình hình tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln tăng trưởng qua năm bối cảnh cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn - Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ tiếp thị, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, xử lý linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu hợp lý về vốn kinh doanh đảm bảo nguyên tắc cho vay, điều kiện vay, lãi suất, vừa tạo điều kiện cho khách hàng phát triển SXKD đạt hiệu quả, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Về nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh cịn có Sổ tay tín dụng làm cẩm nang văn hướng dẫn nghiệp vụ NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam để thực - Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ đưa thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, tiện ích để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng như: dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, chuyển tiền toán nước quốc 50 tế, chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối đặc biệt cung ứng dịch vụ phát triển thẻ ATM, toán lương tự động,… 2.4.5.2 Những tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn - Sức cạnh tranh ngày gay gắt giữa NH đại bàn Đặc biệt việc khai trương chi nhánh, phòng giao dịch NHTM đó sẽ ảnh hưởng đến trình hoạt động kinh doanh chi nhánh Techcombank Cần Thơ nói riêng, mà quan vấn đề cạnh tranh lãi suất, số hoạt động dịch vụ Mặc khác, xu cạnh tranh tiềm ẩn càc ngân hàng nước với khả tài chính, với kinh nghiệm thương trường - Giá thị trường biến động đột biến, đặc biệt số mặt hàng như: xăng, dầu, nguyên vật liệu phục vụ xât dựng,… ảnh hưởng đến mặt giá chung, làm sức ép tăng giá tất mặt hàng, dịch vụ Đặc biệt giá vàng Đôla ngoại tệ tăng mạnh năm 2010 2011 ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý nhà đầu tư gây khơng khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Công tác thu hồi nợ, huy động vốn, vào cuối năm - Do cán tín dụng cịn nên cán tín dụng ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống - Nhu cầu khách hàng nhiều việc đáp ứng nhu cầu có hạn, vậy hay xảy khó khăn cán tín dụng xuống địa bàn thẩm định cho vay - Ngân hàng thơng báo chương trình khuyến báo, đài, mà treo áp phích ngân hàng - Vấn đề khách quan trình độ nhận thức người dân cịn yếu, quan điểm không an tâm đem gửi tiền, nên hạn chế việc huy động vốn - Sự thay đổi những sách thị trường tiền tệ nhà nước đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang tính thiệt hại có lợi cho ngân hàng 2.4.6 Nguyên nhân dẫn tới những tồn tại hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ Phần lớn thu nhập ngân hàng về hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn, nhiên thân nó chứa đựng những rủi ro tránh khỏi Do đó, cần phải hiểu rõ nguyên nhân ảnh hưởng, để có những biện pháp tích cực • Ngun nhân khách hàng 51 - Sử dụng vốn sai mục đích Đây vấn đề chủ quan khách hàng tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn vay so với hợp đồng, đó công tác theo dõi cán tín dụng gặp khơng khó khăn - Thơng tin khách hàng thiếu khơng xác Sự cần vốn để phục vụ kinh doanh cần thiết, số khách hàng không ngần ngại cung cấp những thông tin thiếu không trung thực ngân hàng thấy làm ăn có hiệu để vay vốn nhanh • Nguyên nhân ngân hàng - Mặc dù tốc độ tăng trưởng trì mức độ cao nhiều năm gần đây, nhiên thu nhập bình quân đầu người thấp, tiết kiệm có phần khiêm tốn, phần nữa quan điểm người dân không an tâm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng Về doanh nghiệp vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, nhu cầu đầu tư cao, nên thu nhập, khả tích luỹ thấp - Sự cạnh tranh về thị trường vốn ngân hàng ngày cao với tổ chức như: Bảo hiểm nhân thọ, cơng ty tài chính,… - Việc cho vay tập trung vào ngành hàng, hay nhóm khách hàng có liên quan như: nông, thuỷ sản, doanh nghiệp,… - Chưa khai thác tốt thông tin từ khách hàng, cho vay không đúng chu kỳ kinh doanh 2.5 Tóm tắt chương Trong năm vừa qua, khủng hoảng kinh tế làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động củ ngân hàng thương mại đó có Techcombank Cần Thơ Thực tế co thấy mặc dù lợi nhuận doanh nghiệp có tăng, doanh số cho vay có chiều tăng chất lượng tín dụng ngân hàng có chiều hướng giảm Bằng chứng doanh số cho vay tăng nọ xấu ngân hàng ngày tăng Đây dấu hiệu đáng lo ngại ngân hàng, thêm vào đó tình hình huy động vốn ngân hàng có chiều hướng giảm, điều sẽ gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Do đó việc đưa giải pháp để tăng cường vốn huy động giải pháp để hạn chế đến mức thấp nợ xấu vấn đề cần quan tâm 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CẦN THƠ 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ năm 2012 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 Techcombank Cần Thơ Chỉ tiêu Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn dân cư Giới hạn dư nợ TD cuối kỳ Dư nợ bán lẻ ĐVT Kế hoạch 2012 Triệu đồng 250.000 Triệu đồng 150.000 Triệu đồng 1.000.000 Triệu đồng >= 110.000 53 Tỷ lệ nợ xấu/TDN Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN Tăng trưởng tín dung % % % 1,85 5,4 17 [Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng Techcombank Cần Thơ] Mục tiêu hoạt động - Giữ vững nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh ngân hàng - Tạo chuyển biến về lượng chất việc huy động vốn cho vay - Tăng trưởng ổn định, an toàn, phù hợp với nguồn vốn huy động - Tăng huy động vốn, tăng khách hàng, mở rộng hoạt động dịch vụ - Triển khai đại hóa ngân hàng • Định hướng phát triển ngân hàng *Địa bàn hoạt động - Tiếp tục trì địa bàn hoạt động truyền thống, tiềm kiếm địa bàn - Chọn lọc khách hàng mới, phân loại giữ khách hàng tiềm - Tăng dư nợ cho khách hàng có uy tính - Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập - Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời - Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học sở đẩy nhanh tốc độ thực tạo nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng - Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả, bền vững *Tình hình huy động vốn 54 - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương, thực chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi khách hàng gửi tiền - Cần đưa tiêu huy động vốn cho cán ngân hàng, đồng thời cán nhân viên tiếp thị đến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng - Cung cấp thơng tin về hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,… *Hoạt động cho vay - Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng cho vay tập trung khách hàng truyền thống - Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi - Thường xuyên kiểm tra việc thực vốn khách hàng thấy việc sử dụng không đúng mục đích tiến hành thu hồi nợ trước hạn - Tạo điều kiện phương tiện thuận lợi cho cán tín dụng thu hồi nợ cơng tác thẩm định 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ 3.2.1 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng - Trước hết NH cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin những vấn đề sống NH, có huy động hay không nhờ vào lòng tin dân chúng Khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH giới thiệu cho người khác biết đến - Đa dạng hoá hình thức huy động như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục Đây hình thức huy động vốn mà ngân hàng có thể cạnh tranh với công ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro - Ngân hàng nên trang bị máy thên rút tiền tự động ATM thành phố Cần Thơ để phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước vậy sẽ tiện lợi cho khách hàng việc giao dịch Nếu có thể ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, vậy sẽ tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế về mặt thời gian làm việc ngân hàng 55 - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, giữ nó mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Ngân hàng nên thường xuyên có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm luỹ tiến … cho những khách hàng có gửi tiền nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin khách hàng Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác mọi thông tin thu vô nghĩa Do đó việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu về tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ đó xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt nó mơi trường, hồn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu nghành để đánh giá cách xác Khi phân tích khơng nên tính tốn tồn tiêu điều khơng cần thiết có nhiều tiêu đánh giá những tiêu có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rỏ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thậm định dự án xin vay phải đoán những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không góc độ tài chính, mà cịn những ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ cùng đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài – tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn người ta gọi “ tín dụng ứng trước” nghĩa vốn vay đưa 56 lưu thơng khơng tương xứng với lượng hàng hố nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá Tuy nhiên phương pháp gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng Techcombank Cần Thơ nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hố giữa doanh nghiệp nền kinh tế Khơng những nó coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng phép truy địi, vậy ngân hàng khơng thu nợ người phát hành chứng từ đó có thể địi những người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trường hợp cần thiết, tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn toán 3.2.4 Đào tạo đội ngủ cán có chun mơn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người ln yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh NH nói chung sách tín dụng nói riêng Vì NH nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Ngân hàng nên mở rộng sách tuyển dụng để thu hút nhân mới, đồng thời cần có chế độ, phụ cấp phù hợp cán công tác nhằm động viên, khuyến khích họ tiếp tục gắn bó cống hiến khả ngân hàng 3.2.5 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt Techcombank Cần Thơ cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng Bộ phận nghiên cứu thị trường sẽ xem xét những vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường DN, khả cung ứng vốn vay thị phần có về sản phẩm cùng loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn DN ưa chuộng Chất lượng những món vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Với những thông tin 57 thu về thị trường sản phẩm mình, chi nhánh sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, đó khoản cho vay lành mạnh Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Techcombank Việt Nam chi nhánh Cần Thơ phải luôn quán triệt tư tưởng “thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng tốn đầy đủ Như vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ về tài cao Khi đánh giá về tài doanh nghiệp, ngân hàng khó có thể dự đốn xác về triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin về thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, có thể thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp sẽ thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ về thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, những mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ đó dự đoán xem sản phẩm khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đó đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu về thị trường để có thể cung cấp thông tin cho khách hàng Do vậy việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh Techcombank Cần Thơ cần thiết để dự đoán hạn chế những rủi ro có thể xảy vốn vay ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội và tư vấn khoản vay Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung TDNH nói riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm đúng mức tới cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó địi 58 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo đúng pháp luật Cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến NH Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu về sản phẩm NH, xây dựng văn hoá giao dịch Techcombank Cần Thơ Nét văn hoá đó thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự, trang phục riêng tập thể nhân viên, mang nét đặc trưng 3.3 Tóm tắt chương Nhằm để đạt những mục tiêu đề năm 2012 cần phải có nỗ lực từ phía ngân hàng, từ khâu cho vay đến việc thu hồi nợ vấn đề quan trọng đặt ngân hàng Bên cạnh đó, không kém phần quan trọng đó sách Chính phủ hay NHNN tác động lớn đến hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 59 PHẦN III KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN III.1 Kiến Nghị III.1.1 Một số kiến nghị Cơ Quan Chính Phủ III.1.1.1 Đối với Chính Phủ - Chính phủ cần tao lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ ngân hàng - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung mọi hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Ḷt kế tốn Ḷt Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài III.1.1.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN có thể tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng - Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực có thể nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng đắn về hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đúng đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển I III.1.2 Một số kiến nghị Techcombank Cần Thơ - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ NH khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về khách hàng - Tăng cường mở rộng thêm hệ thống chi nhánh tất quận huyện địa bàn thành phố Cần Thơ khu vực đồng sông Cửu Long để có thể đưa nguồn vốn ngân hàng đến với doanh nghiệp cách kịp thời hiệu Qua đó nhằm mở rộng quy mô huy động vốn để thu hút mọi nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhằm tăng nguồn vốn cho ngân hàng - Trước, sau qui trình cho vay ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mòn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro có thể xảy - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp những khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Cán tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn đến từng khách hàng, theo dõi, kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng mục đích sử dụng vốn vay để hạn chế tối đa tỷ lệ nợ xấu ngân hàng III.2 Kết luận Trong xu phát triển nền kinh tế giới nói chung, hoạt động tài ngân hàng ngày phát triển về chất lượng chủng loại sản phẩm Đặc biệt hướng đến hội nhập quốc tế về tài ngân hàng sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nước ta, điều đó cho thấy chúng ta cần phải cải tiến, đổi mới, nâng cao hoạt động ngân hàng để có thể đứng vững điều kiện cạnh tranh Phát huy những thành tựu những năm qua Techcombank Cần Thơ không ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng II trưởng doanh lợi ngân hàng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng những ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng cùng thực q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, tiếp tay vào việc phát triển đô thị tương lai Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, mọi người đều thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài không nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế Song song với những thành tựu đạt được, ngân hàng gặp khơng những khó khăn doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, nợ hạn những vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mơ, tốc độ uy tín ngân hàng Tuy nhiên, Techcombank Cần Thơ không ngừng nổ lực tìm những giải pháp tích cực để vượt qua những khó khăn đó sánh vai với ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Quang Phương 2011 Bài Giảng Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng; III Trương Hoàng Phương 2011 Bài Giảng Chuyên Đề Tín Dụng Năm 3; Trần Đại Nghĩa 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp Chuyên đề tốt nghiệp cử nhân kinh tế, hệ đại học, Trường Đại học Cần Thơ; Văn phịng Chính phủ 2011 Nghị số 11/NQ-CP ngày 24.02.2011 Hà Nội; Trang web: www.techcombank.com.vn; Trang web: baodientu.chinhphu.vn Trang web: www.tailieu.vn IV ... cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động những lý trên, em chọn đề tài “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần. .. hoạt động góp phần hoàn thiện, ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 23 thành lập thức vào hoạt động từ ngày 24/04/2007 Trụ sở ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh. .. mảng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ I.4.2 Phạm vi nghiên cứu I.4.2.1 Phạm vi không gian: Đề tài thực Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương