đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân hiệp – kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN NGỌC SƠN ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN NGỌC SƠN MSSV: 4117196 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐOÀN TUYẾT NHIỄN Tháng 11 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trước tiên em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy/Cô Trường Đại Học Cần Thơ Có kết ngày hôm không nổ lực thân, qua thời gian học tập rèn luyện, em tiếp thu nhiều kiến thức từ tận tâm truyền đạt kinh nghiệm quý báu thực tiễn Quý Thầy/Cô, đặc biệt Thầy/Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Em tin rằng, với kiến thức mà Thầy/Cô truyền đạt cho em hành trang tốt để em vững tin bước vào sống Cuối khóa học, em chọn lựa đề tài nghiên cứu: “Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang” để làm đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Cô Đoàn Tuyết Nhiễn, người trực tiếp hướng dẫn em trình thực khóa luận Cô hết lòng giúp đỡ, chia sẻ, góp ý cho viết em hoàn thiện Cũng gửi lời biết ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc Ngân hàng tập thể Cô/Chú, Anh/Chị Ngân hàng, đặc biệt Cô/Chú, Anh/Chị phòng Kế hoạch – Kinh doanh hướng dẫn, giúp đỡ tận tình, truyền đạt kinh nghiệm thực tế quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho em hòa nhập vào môi trường làm việc thực tế suốt trình thực tập vừa qua Để có kết hôm nay, em vô biết ơn gia đình nguồn động viên to lớn mặt vật chất lẫn tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho em yên tâm học tập Cuối lời em xin gửi đến Quý Thầy/Cô trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt Thầy/Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Cô Đoàn Tuyết Nhiễn, Cô/Chú Anh/Chị công tác Ngân hàng, người thân gia đình lời chúc sức khỏe, hạnh phúc công tác tốt gặt hái nhiều thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày .tháng… năm 2014 Sinh viên thực TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần thơ, ngày… tháng… năm 2014 Người thực NHẬN T C A CƠ QUAN TH C TẬP NHẬN T C A GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Họ tên người nhận xét: Đoàn Tuyết Nhiễn  Học vị: Thạc sĩ  Chuyên ngành:  Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ  Tên sinh viên : Đoàn Ngọc Sơn  MSSV: 4117196  Lớp: Tài ngân hàng khóa 37  Tên đề tài: Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang NỘI DUNG NHẬN T Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Hình thức trình bày……………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………… …………………………………………………………………………….…… … ……………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: …………… …………………………………………………………………………….….… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu): ……………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác:………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…): ………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … Năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NHẬN T C A CÁN BỘ PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày … tháng … Năm 2014 Cán phản biện MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trò tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng Ngân hàng 2.2 Lý luận phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 2.2.3 Hoạt động cho vay 2.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 13 2.3.1 Doanh số cho vay 13 2.3.2 Doanh số thu nợ 13 2.3.3 Dư nợ 13 2.3.4 Nợ xấu 14 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.4.1 Dư nợ tổng vốn huy động (Lần) 14 2.4.2 Hệ số thu nợ (%) 14 2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 14 2.4.4 Nợ xấu dư nợ (%) 15 2.4.5 Nợ hạn tổng dư nợ (%) 15 2.5 Phương pháp nghiên cứu 15 2.5.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu, liệu 15 2.5.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 16 Chương 3: GIỚI THIỆU NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG 17 3.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp Tỉnh Kiên Giang 17 3.1.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Việt Nam 17 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân hiệp - Kiên Giang 17 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động 18 3.1.4 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 21 3.1.5 Quy trình cho vay Ngân hàng 22 3.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang giai đoạn 2011 – 6/2014 23 3.2.1 Thu nhập 23 3.2.2 Chi phí 26 3.2.3 Lợi nhuận 28 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn Ngân hàng trình hoạt động kinh doanh 29 3.2.5 Định hướng hoạt động Ngân hàng 30 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP-KIÊN GIANG 32 4.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Hiệp – Kiên Giang 32 10 tích cực áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao của người dân địa bàn Tuy nhiên, tiêu cao, vây ngân hàng cần cố gắng công tác huy động vốn để giảm chi phí tăng lợi nhuận, cần phải giảm thiểu tình trạng cạnh tranh xấu NH khác cách đa dạng hóa sản phẩm, tận dụng lợi lãi suất ưu đãi nhà nước 4.2.6.2 Nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng NH, thể khả mà vốn đầu tư NH không thu hồi hạn có khả vốn, tỷ số thấp chất lượng tín dụng ngắn hạn cao ngược lại Nhìn vào bảng 4.11 trang 70 ta thấy, nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn NH có xu hướng tăng lên qua năm Cụ thể, năm 2011 0,02% chiếm tỷ trọng tương đối thấp (chủ yếu nợ xấu đối tượng Hộ gia đình - cá nhân với mục đích sử dụng vốn cho sản xuất lúa - Chăn nuôi tiêu dùng) sau tăng lên 0,17% vào năm 2013, năm 2013 năm mà sản xuất lúa - chăn nuôi chiếm tỷ trọng nợ xấu cao với 35,93% tổng nợ xấu tiêu dùng mức 41,94% riêng thương mại dịch vụ không tăng giữ mức 22,14% tổng nợ xấu Đây phần trăm mức an toàn cho NH tiêu mà Hội sở tỉnh giao trì mức 1% tổng nợ xấu toàn Chi nhánh Tuy nhiên đến tháng đầu năm 2014 nợ xấu tăng đột biến khiến cho nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn tăng đột ngột lên 1,44% vượt mức hội sở dao nhỏ 1% nhiên nằm mức tối đa 3% tăng 1,25% so với kì tháng 2013 0,19%, điều mà NH không muốn, phải chấp nhận thực tế nợ xấu tăng cao Nhìn chung nguyên nhân, tình hình sản xuất, kinh doanh hiệu quả, giảm sút lợi nhuận thực trạng chung hầu hết đối tượng khách hàng đặc biệt mục đích sử dụng vốn cho sản xuất lúa - chăn nuôi, tiêu dùng thời tiết dịch bệnh, gây thiệt hại nặng cho chăn nuôi, sản xuất lúa vụ ba bị lỗ, làm cho nhiều hộ thiếu vốn cho sản xuất lúa vụ Đông - Xuân đến hạn thiếu lãi, thiếu gốc không trả nên phần làm tăng tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ý thức trả nợ ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Số lượng CBTD quản lý địa bàn rộng, mức dư nợ trung bình cán tín dụng vào khoảng từ 80 đến 90 tỷ dẫn đến khó tránh khỏi tình trạng kiểm soát không hết khách hàng Ngoài ra, nhiều trường hợp thỏa thuận, cam kết, tòa án xử bán phần tài sản chấp để trả nợ, thi hành án không cầm cố, sang bán, gán nợ bất hợp pháp trước 71 Bảng 4.12 Nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Aribank Tân Hiệp giai đoạn 2011 – 6/2014 Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013 6.2013 6.2014 Theo đối tượng khách hàng Hộ gia đình - Cá nhân % 0,02 0,20 0,20 0,22 1,68 SX Lúa - Chăn Nuôi % 0,11 0,37 0,46 - - Thương mại - Dịch vụ % 0,26 0,20 - - Tiêu dùng % 0,11 0,11 - - Theo mục đích sử dụng vốn guồn: Phòng KH - KD NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp từ năm 2011 – 6/2014 4.2.6.2.1 Theo đối tượng khách hàng Nhìn chung, nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn hộ gia đình -cá nhân bảng 4.12 có chiều hướng tăng, tăng cao vào tháng đầu năm 2014 đạt mức 1,68% cao năm Lý chủ yếu đối tượng cho vay chủ yếu NH cá nhân hộ gia đình mà đối tượng chủ yếu có nhu cầu vốn cho muc đích sản xuất nông nghiệp - chăn nuôi tiêu dùng mà mục đích tiềm ẩn nhiều rủi ro thời tiết, giá có biến động, nhiều năm nhiều vụ nguồn thu nhập nông dân bị ảnh hưởng dẫn đến khả thu nợ NH bị ảnh hưởng Ngay sau năm 2012 nợ xấu đối tượng có dấu hiệu tăng ngân hàng thắt chặt quy trình cho vay, tăng thu nợ nên đến năm 2013 nợ xấu ngưỡng gần với năm 2012 mức 0,20% Tuy nhiên, nợ chuyển nhóm nợ xấu chờ xử lý tăng cao không xử lý thủ tục đợi phát tài sản phức tạp, từ lúc phát đến lúc thu tiền thường kéo dài năm tồn đọng đột ngột tăng lên vào tháng 2014 Đây điều mà NH không muốn phải chấp nhận đối tượng cho vay nông dân, cá nhân mà chủ yếu nguồn thu nông nghiệp, chăn nuôi rủi ro cao, nên giải pháp tốt chấp nhận nợ xấu trì ngưỡng an toàn, cố gắng thu nợ 4.2.6.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn Các đối tượng chủ yếu sử dụng vốn vào sản xuất lúa - chăn nuôi, Thương mại - Dịch vụ, tiêu dùng Nợ xấu ngắn dư nợ ngắn hạn có chiều hướng tăng tốc độ tỷ trọng, tốc độ tăng nợ xấu sản xuất chăn nuôi chiếm cao với 0,46% 0,11% đối vối tiêu dùng năm 2013 Lý hoạt động thu hồi nợ khâu gặp nhiều vướng mắc, công tác xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, với lợi nhuận thu nông dân lãi lỗ qua nhiều vụ khiến cho nợ xấu tăng 72 cao Riêng với mục đích sử dụng vốn Thương mại - Dịch vụ có chiều hướng khả quan giảm xuống 0,20% năm 2013 thay 0,26% Nguyên nhân, chủ yếu đối tượng vay sử dụng chủ yếu cho buôn bán tạp hóa, ăn, uống… buôn bán đồ gia dụng, bán không bị lỗ nên DSTN năm 2013 tăng, khách hàng trả nợ hạn nhiều góp phần làm cho nợ xấu giảm Năm 2013 năm mà nợ xấu ngắn hạn tiêu dùng dư nợ ngắn hạn tiêu dùng với năm 2012 lý chủ yếu từ năm 2012 ngân hàng chủ động việc thu nợ, đẩy mạnh giải xử lý nợ xấu, Tòa án giải hồ sơ nhanh, đa phần khách hàng thỏa thuận bán đất để trả tiền cho NH 4.2.6.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số đo lường, đánh giá khả thu hồi nợ ngắn hạn NH, hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ NH cao ngược lại Hệ số thu nợ ngắn hạn có xu hướng tăng qua năm, năm 2011là 92,03% tức bình quân 100 đồng vốn mà NH đem cho vay thu lại 92,03 đồng Hệ số năm 2012 giảm xuống 89,35% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 hệ số tăng lên đạt 93,19%, có nghĩa 100 đồng vốn mà NH đem cho vay thu lại 93,14 đồng, riêng tháng đầu năm 111,68% tức bình quân 100 đồng vốn mà NH đem cho vay thu lại 111,68 đồng tăng 16,03% so với tháng 2013 Nguyên nhân, NH đẩy nhanh trình thu nợ, nhóm nợ xấu nhóm khách hàng tiềm ẩn rủi ro, tiền thu từ xử lý bán tài sản chấp phận lớn khách hàng đến hạn trả nợ gốc góp phần làm tăng DSTN lý lữa khoản nợ phát sinh năm trước chuyển sang năm 2014 DSTN thu nhiều tháng năm 2014 bên cạnh DSCV phát sinh 6/2014 tương đối thấp DSTN Nhìn chung tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn NH tương đối tốt, cho thấy ý thức trả nợ khách hàng ngày tăng cao, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh số khách hàng địa phương ngày hiệu Ngoài ra, kết cố gắng NH nói chung CBTD nói riêng việc lựa chọn khách hàng đến việc xét duyệt cho vay, thu nợ đến hạn Điều cho thấy, công tác thu nợ Ban lãnh đạo NH đặc biệt quan tâm để hạn chế tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, đồng thời hướng tới phát triển bền vững 4.2.6.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu vòng quay tín dụng ngắn hạn NH lớn cho thấy việc thu hồi nợ nhanh hạn Đây tiêu đo lường hiệu đồng vốn tốc độ luân chuyển vốn vay NH, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng 73 nhanh hay chậm Nhìn chung, ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn NH qua năm có có biến động theo chiều hướng giảm năm 2012 tăng trở lại năm 2013, tương ứng năm 2011 1,52 vòng, năm 2012, 2013 1,47 vòng 1,70 vòng Vòng quay vốn tín dụng NH tốt, đồng vốn NH quay vòng nhanh, luân chuyển liên tục, khả thu hồi nợ nhanh, đạt hiệu cao, giảm thiểu rủi ro Số vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn NH tương đối tốt lớn vòng/năm Do NH tập trung cho vay khoản ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn năm, khách hàng quay vòng vốn tốt nên vay trả thành nhiều đợt kỳ Điều cho thấy nổ lực NH công tác đạo thu hồi nợ NH đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu Tuy nhiên NH cần tích cực quan tâm việc thu hồi nợ để hạn chế rủi ro mức thấp Riêng tháng năm 2014 0,93 vòng vòng quay tăng 0,01 vòng so với tháng năm 2013 Điều này, chứng tỏ tình hình nguồn vốn cho vay có dấu hiệu tốt, thu nợ lớn 0,5 vòng, cố gắng giữ cho DSTN ổn định định hướng NH đề bối cảnh nợ xấu tăng cao Tất cho thấy công tác thu hồi nợ có cố gắng, vốn cho vay ngân hàng sử dụng có hiệu quả, đầu tư vào đối tượng khách hàng hợp lý, khách hàng sản xuất, kinh doanh có hiệu bình quân vay thu hồi khoảng gần tháng tiếp tục vòng quay 4.2.6.5 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng, cho biết mức độ rủi ro mà ngân hàng đối mặt Đồng thời tiêu cho thấy uy tín tình hình kinh doanh khách hàng sau vay vốn Tỷ lệ cao dẫn đến rủi ro ngân hàng lớn, ảnh hưởng đến khả tái đầu tư ngân hàng kỳ sau Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng qua năm Ta thấy sáu tháng đầu năm 2014 có tỷ lệ nợ hạn 2,98% tăng cao Nguyên nhân năm từ năm 2011 đến sáu tháng 2014 tình hình sản xuất gặp Bảng 4.13 Nợ hạn Aribank Tân Hiệp giai đoạn 2011-6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tổng guồn: Phòng KH - K 2011 727 52 102 881 2012 270 477 850 103 1.700 2013 5.574 264 440 877 7.155 6.2013 3.896 1.055 487 113 4.496 6.2014 15.314 7.399 2.480 2.377 15.314 H o&PT T Chi nhánh huyện Tân Hiệp từ năm 2011 – 6/2014 74 nhiều khó khăn qua nhiều năm, nhiều vụ nên khách hàng đến trả nợ không hạn giai đoạn sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh sản xuất Tình hình nợ hạn ngân hàng tăng qua năm, ngân hàng trọng nhắc nhở khách hàng, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu để giảm dần tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu vấn tăng xử lý chưa được, chưa bán tài sản khách hàng đấu giá người mua, người mua chờ giá xuống thấp mua Qua bảng 4.13 4.11 ta thấy rằng, nợ nhóm nợ chiếm tỷ trọng cao nợ hạn có chiều hướng tăng, NH trọng nhắc nhở khách hàng, khách hàng nông dân, cá nhân thường hay không để ý đến thời gian trả nợ phận khách hàng gặp khó khăn làm cho nợ nhóm tăng Nếu nói nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng ngân hàng nợ hạn đặc biệt nợ nhóm hai thể rủi ro tiềm tàng mà ngân hàng phải đối mặt Qua ta thấy, nợ nhóm hai chiều với nợ xấu tỷ lệ từ nhóm hai chuyển thành nợ xấu ngày tăng khiến cho NH gặp rủi ro tiềm ẩn lớn, giống nợ xấu nợ hạn đặc biệt nợ nhóm hai tiêu quan trọng dúp đánh giá rủi ro, tình hình hoạt động NH, nhiên việc phát sinh nợ hạn nhóm hai tình bất khả kháng giảm thiểu cách động viên nhắc nhở, gia hạn không để chuyển thành nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn tăng đỉnh điểm tháng 2014 với 2,98% cho thấy NH phải đối mặt với rủi ro khó kiểm soát nợ để 100% nợ nhóm hai thành nợ xấu, tín hiệu cảnh báo với ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro NH tăng nhanh trình thu nợ đánh giá lại tài sản đảm bảo kết hợp động viên, thông báo giúp cho NH kiềm chế nợ 75 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP - KIÊN GIANG 5.1 GIẢI PHÁP TĂNG SỨC CẠNH TRANH CHO NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HIỆP - KIÊN GIANG Cơ sở đề xuất: Hiện với xuất nhiều tổ chức tín dụng địa bàn huyện Tân Hiệp đối tượng cạnh tranh trực tiếp với Ngân hàng Nông nghiệp Cạnh tranh gay gắt lãi suất cho vay, huy động vốn mức phí toán chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn… dịch vụ hậu khác ngân hàng dành cho khách hàng Giải pháp: Nhằn tăng sức cạnh tranh + Do ngân hàng có vốn 100% nhà nước cho lên NH cần phải tận dụng lợi về uy tín vốn, với lãi suất thấp để tạo sở cho cạnh tranh mà TCTD khác + Thứ hai NH cần đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng yên tâm ký thác tiền vốn + Thứ ba phong cách phục vụ, tiếp thị yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm, sẵn sàng giải thích cho khách hàng tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm + Thứ tư thời gian giải hồ sơ linh hoạt + Thứ năm tăng tối đa khả đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng, tăng mức cho vay cho vay 5.2 GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CHO NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HIỆP - KIÊN GIANG Cơ sở đề xuất: Từ kết phân tích chương cho thấy vốn huy động NH có tăng qua năm yếu, vốn huy động chiếm 25% - 30% tổng nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa cấp trên, làm cho hoạt động tín dụng NH phụ thuộc lớn vào nguồn vốn cấp chưa đủ phục vụ cho NH Một phận khách hàng nông dân, chưa có điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ NH 76 Giải pháp: Nhằm tăng huy động vốn - Cơ sở vật chất sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động vốn tiền gửi Trước hết NH cần đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng yên tâm ký thác tiền vốn - Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối NH khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm, sẵn sàng giải thích cho khách hàng tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm - Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống, NH cần linh hoạt việc đưa sản phẩm huy động vốn khác, đa dạng hóa loại tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng tự lựa chọn.Trong cân nhắc đến chương trình chăm sóc khách hàng hậu mãi… khách hàng gửi tiền giá trị lớn kỳ hạn dài - Duy trì cố mối quan hệ với khách hàng lớn như: Kho bạc, Công ty bảo hiểm, doanh nghiệp… địa bàn để giữ ổn định số dư tiền gửi toán giảm thu phí dịch vụ đối tượng - Giao tiêu huy động cho phòng, người, gắn công tác huy động cá nhân với việc xét mức độ hoàn thành công việc, ghi nhận kết để đưa khen thưởng kịp thời - CBTD phụ trách địa bàn kiêm việc vận động khách hàng gửi tiền vào NH, giới thiệu cho khách hàng biết ưu đãi mà NH triển khai cho công tác huy động - Cung cấp số điện thoại NH phòng, cho khách hàng để tiện liên lạc, thông báo giải đáp thắc mắc khách hàng có nhu cầu - Do tâm lý người dân thích giữ tiền mặt mua vàng để cất giữ Chính vậy, phận lớn người dân ngại đến NH để gửi tiết kiệm, tốt NH có tổ chuyên huy động cộng tác viên lĩnh vực tìm kiếm khách hàng tiềm 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, MỞ RỘNG CHO VAY VÀ THU NỢ TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HIỆP - KIÊN GIANG 5.3.1 Giải pháp công tác cho vay ngắn hạn Cơ sở đề xuất: Công tác cho vay NH mở rộng qua năm (2011 – 6/2014), nhiên tỷ trọng đầu tư tập trung chủ yếu ngắn hạn cá 77 nhân, tốc độ tăng trưởng không ổn định nhiều bất cập, phần lớn khách hàng NH nông dân có thu nhập chủ yếu từ sản xuất lúa - chăn nuôi chịu rủi ro cao ảnh hưởng thời tiết, biến động giá Công tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn gặp nhiều khó khăn cạnh tranh không lành mạnh TCTD địa bàn, chất lượng tín dụng chưa cao Giải pháp: Cải thiện công tác cho vay ngắn hạn - Để hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đòi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp đến đơn vị thụ hưởng - Có sách theo dõi giá sản phẩm đơn vị sản xuất kinh doanh có vay vốn NH, để từ xác định hạn mức tín dụng, thời gian hợp lý - Phân công cho nhân viên quan phụ trách địa bàn khác như: Thăm dò, khảo sát xem tình hình nhu cầu vốn khu vực Những thành phần, ngành nghề thiếu vốn để từ NH phân định cho nhân viên với cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp để tư vấn sản phẩm mà NH cung ứng - Đối với khách hàng vay khoản vay lớn khách hàng đến NH giao dịch lần đầu, trước đề xuất cho vay CBTD phải trực tiếp xuống địa bàn xem xét thẩm định kỹ, xếp hạng khách hàng phải tuân thủ nguyên tắc điều kiện, văn chế độ, quy định ngành, tính toán kỹ phương án, dự án khách, đề án địa phương tập trung cho vay có hiệu hạn chế rủi ro - NH phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành có liên quan để dễ thu thập nhiều thông tin khách hàng vừa tìm kiếm mở rộng quy mô tín dụng - Hạn chế cho vay hình thức bảo đảm động sản như: Xe du lịch, phương tiện vận chuyển… Vì tài sản khấu hao nhanh, mau giá trị so với lúc ban đầu, nên xảy rủi ro, NH khó xử lý tài sản xử lý giá trị thấp không đủ thu hồi vốn 5.3.1.1 Giải pháp cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Cá nhân: Hiện nay, NH tập trung cho vay đối tượng cá nhân, hộ gia đình, thành phần chiếm đa số địa phương, nhiên đối tượng vay khó quản lý CBTD địa bàn hạn chế, nhiều vay nhỏ lẻ, thành phần khách hàng phức tạp dẫn đến nợ xấu ngắn hạn đối tượng có chiều hướng tăng 78 Giải pháp: Vì NH phải thẩm định kỹ điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng, phải có phương án sản xuất hiệu quả, có tài sản đảm bảo, kiểm tra khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích không, tiếp tục trì địa bàn đối tượng khách hàng chủ yếu DNTN: Trong khối doanh nghiệp địa bàn huyện Tân Hiệp chủ yếu DNTN tiềm lợi ích từ DNTN mang lại cho NH tương lai lớn loại hình cho vay hoạt động tương đối tốt địa bàn huyện có chuyển dịch cấu mạnh, khuyến khích phát triển doanh nghiệp Giải pháp: Chính NH nên tiếp tục mở rộng cho vay đối tượng Có sách hỗ trợ DNTN việc vay vốn như: Lãi suất cho vay ưu đãi linh hoạt, cung cấp gói bảo hiểm vay vốn cho khách hàng, đưa số gói hỗ trợ cho vay loại hình kinh doanh Công ty TNHH: Trong năm gần khách hàng công ty TNHH đóng địa bàn có nhu cầu vay vốn ngày nhiều để phục vụ mua, trữ: Lúa, phân bón, thuốc sâu, cát, đá… hoạt động tốt Giải pháp: NH nên quan tâm đầu tư Có sách hỗ trợ khách hàng việc vay vốn như: Lãi suất cho vay ưu đãi linh hoạt, cung cấp gói bảo hiểm vay vốn cho khách hàng, đưa số gói hỗ trợ cho vay loại hình kinh doanh 5.3.1.2 Giải pháp cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Thủy sản: Đây ngành mạnh vùng, người dân hoạt động sản xuất lĩnh vực hiệu Giải pháp: NH nên hạn chế mở rộng đầu tư để tránh rủi ro, cân nhắc trước định cấp tín dụng Sản xuất lúa - chăn nuôi: Gần nợ xấu sản xuất lúa - chăn nuôi gia súc, gia cầm, liên tục tăng cao nhóm khách hàng có quy mô sản xuất nhỏ, không đảm bảo điều kiện chăn nuôi, dịch bệnh mưa, lũ có diễn biến bất thường, giá đầu không ổn định dẫn đến khách hàng lời trễ hạn trả nợ Giải pháp: Chính NH cần cẩn trọng công tác cho vay lĩnh vực sản xuất lúa - chăn nuôi Tăng cường công tác cho vay phục vụ hộ sản xuất quy mô lớn, có trình độ kinh nghiệm, biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, canh tác theo mô hình “cánh đồng mẫu lớn”, hợp tác xã, sử dụng giống lúa “nguyên chủng” xác nhận để đưa vào canh tác Thẩm định thật kỹ, phương án sản xuất để đầu tư có hiệu quả, CBTD cần xuống tận 79 nơi sản xuất để thẩm định, hạn chế mở rộng tín dụng khách hàng vay vốn phục vụ cho sản xuất lúa vụ 03, NH thẩm định kĩ điều kiện cho vay, khách hàng phải có phương án sản xuất hiệu quả, có tài sản đảm bảo, hay giới hạn mức cho vay phương án tiềm ẩn rủi ro cao… Để hạn chế rủi ro mức thấp Công nghiệp - Tiểu thủ Công nghiệp: Trong thời gian qua ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp gặp nhiều khó khăn, chi phí giá đầu vào tăng giá đầu bất ổn, nên nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cắt giảm tối đa chi phí, hạn chế nợ vay NH Giải pháp: Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tái mở rộng sản xuất kinh doanh, ưu tiên hạ mức lãi suất cho vay kèm theo sách ưu đãi, cân nhắc nâng hạn mức cho vay phương án khả thi, hiệu Thương mại - dịch vụ: Đây lĩnh vực tiềm năng, phát triển mạnh địa bàn, NH nên đẩy mạnh đầu tư vào thương mại - dịch vụ Do nhu cầu mua bán, mở rộng dịch vụ ăn uống, vui chơi giải trí ngày tăng cao huyện Tân Hiệp đẩy mạnh chuyển dịch cấu, xây dựng nông thôn Giải pháp: Vì Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo số gói sản phẩm dành riêng cho đối tượng với lãi suất cho vay thấp thủ tục giải nhanh gọn Tiêu dùng: Gần NH đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống người dân, đáp ứng nhu cầu sửa chữa, xây dựng nhà ở, kiên cố hóa, nhựa hóa đường giao thông… Nhưng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao, làm nợ xấu ngắn hạn tiêu dùng tăng Giải pháp: Chính vậy, NH nên giảm DSCV ngắn hạn tiêu dùng tổng cấu dư nợ ngắn hạn Quy trình thẩm định cần khắt khe hơn, khách hàng phải chứng minh nguồn trả nợ rõ ràng 5.3.2 Giải pháp công tác thu nợ ngắn hạn Cơ sở đề xuất: Phần lớn khách hàng NH nông dân có thu nhập chủ yếu từ sản xuất lúa - chăn nuôi chịu rủi ro cao ảnh hưởng thời tiết, biến động giá thị trường nhiều năm nhiều vụ nguồn thu nhập nông dân bị ảnh hưởng dẫn đến khả thu hồi nợ NH gặp không khó khăn Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác thu nợ ngắn hạn: - Mỗi tuần NH nên tiến hành kê hộ vay vốn đến hạn 80 hạn để nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn cách gọi điện, hay trực tiếp xuống địa bàn Thông báo kịp thời đến người dân có điều chỉnh lãi suất - Đối với người đại diện tổ chức đoàn thể có ký hợp đồng làm dịch vụ với NH nên trích khoản hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ Ngân hàng - Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ đến hạn, hạn khách hàng, xem xét loại tài sản đảm bảo - Định kỳ hàng quý tháng cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra, đánh giá tình hình tài khách hàng, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn, hỗ trợ cho khách hàng gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh xử lý kịp thời khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng - Đa số hộ nông dân học nên họ đọc ghi hợp đồng tín dụng Vì vậy, CBTD cần phải giải thích hay tư vấn cho họ hiểu rõ ghi hợp đồng để tránh tình trạng người dân làm xong mùa vụ chưa tới hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào mục đích khác nên đến hạn trả nợ lại không trả - Để thu hồi nợ hạn, đặc biệt nợ xấu NH nên kết hợp với sách kỷ luật khen thưởng CBTD, nợ hạn (nợ xấu) nguyên nhân khách quan gây mà CBTD thu hồi NH nên trích số tiền thu để khen thưởng, khích lệ tinh thần, lòng nhiệt tình công tác thu nợ 5.3.3 Giải pháp giải nợ xấu ngắn hạn Cơ sở đề xuất: Quy mô hoạt động tín dụng NH gắn liền với hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, biến động thị trường như: Giá xăng dầu, giá loại nông sản, bất động sản tưởng chừng không ảnh hưởng đến NH thật lại có ảnh hưởng lớn Hơn thế, tài sản chấp khách hàng NH đa phần Quyền sử dụng đất, việc thị trường nhà đất huyện Tân Hiệp bị đóng băng làm cho tài sản khó bán xảy rủi ro dẫn đến việc phải lý tài sản chấp chậm Do nợ xấu tiêu mà không ngân hàng muốn xuất trình hoạt động mình, nhiên việc phát sinh nợ xấu xem tình bất khả kháng phải chấp nhận có nợ xấu cho vay 81 + Giải pháp - Ngân hàng cần phải trì việc phát sinh thêm nợ xấu giới hạn an toàn cho phép, nhằm tránh gây rủi ro cho ngân hàng - Đối với khoản nợ chuyển nhóm, phải có phân tích trường hợp, phân công bám nợ, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng - Đối với nợ hạn, dùng sách thuyết phục khách hàng như: Động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, cho khách hàng tìm người để bán tài sản với giá thích hợp mà họ đồng ý để trả nợ - Các trường hợp khách hàng thiện chí trả nợ, từ chối tiếp xúc với cán NH nhiều lý khả trả nợ, có rủi ro xảy ra, cần kiên xử lý, phát tài sản đảm bảo để nhanh chóng thu hồi nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn có thiện chí trả nợ tùy trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: Gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ… - Kết hợp chặt chẽ, với quan quyền địa phương, quan thi hành án để thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài thời gian, trải qua nhiều quy trình, thủ tục 82 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua việc phân tích kết hoạt động kinh doanh, nguồn vốn, hoạt động tín dụng cho thấy ngân hàng đạt nhiều thành tích bên cạnh hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng No&PTNT huyện Tân Hiệp thời gian qua không ngừng nỗ lực, phấn đấu để đạt kết kinh doanh tốt, lợi nhuận không ngừng tăng trưởng qua năm, thời gian qua tình hình kinh tế Việt Nam nói chung Huyện Tân Hiệp nói riêng gặp không khó khăn, thách thức Nhưng với chiến lược kinh doanh hợp lý, đội ngũ cán có tinh thần trách nhiệm cao giúp cho ngân hàng đạt tăng trưởng qua năm Tình hình nguồn vốn kinh doanh ngân hàng tăng trưởng qua năm, vốn huy động không ngừng tăng lên, điều đáng khích lệ, tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn thấp phụ thuộc vào vốn điều hòa từ Hội sở lớn, ngân hàng cần phấn đấu công tác huy động vốn để chủ động nguồn vốn, giảm chi phí nâng cao lợi nhuận, tăng quy mô hoạt động Qua phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2011-6/2014 ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngân hàng có biến động, năm 2013- 6/2014 Tình hình nợ xấu ngân hàng có chiều hướng tăng dần cho thấy quy mô hoạt động có tăng trưởng chất lượng có giảm để nợ xấu tăng Là ngân hàng lấy đối tượng đầu tư nông nghiệp, nông dân, nông thôn chủ yếu tiềm ẩn rủi ro, việc đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, nông dân kịp thời để mở rộng sản xuất điều quan trọng cần phải giảm thiểu nợ xấu, đẩy mạnh công tác thu nợ Qua nhận định thấy Aribank Tân Hiệp ngân hàng hoạt động tốt, có quy mô ngày tăng cần khắc phục hạn chế, thiếu sót phát triển NH chất lượng quy mô, hoạt động tín dụng mở rộng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương huyện Tân Hiệp - Kiên Giang + Cơ sở đề xuất Trong trình xét duyệt hồ sơ việc cung cấp thông tin NH huyện chưa thật chặt chẽ phòng tài nguyên môi trường chưa thực 83 hoạt động tốt, thủ tục phức tạp rườm rà, người dân đến đăng kí chấp tài sản cho NH phòng tài nguyên phải đợi chờ lâu gây nhiều phiền phức không đáng có + Kiến nghị Hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin khách hàng, nhanh chóng ký duyệt hồ sơ cho người dân để bớt chờ đợi, lại Phòng tài nguyên môi trường, cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng giải nhanh hồ sơ Vì tài sản bảo đảm để vay vốn khách hàng chủ yếu bất động sản nên cần tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký chấp cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân UBND Tỉnh cần điều chỉnh khung giá đất phù hợp với khung giá thị trường tạo điều kiện tăng nguồn vốn vay cho khách hàng cách hợp lý Các quan pháp luật Tòa án, Thi hành án, tiếp tục hỗ trợ NH việc khởi kiện khách hàng gặp rủi ro khó khăn trả nợ vay, tiến hành đấu giá, phát cách nhanh chóng tài sản chấp nhằm giảm bớt thiệt hại cho NH 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Kiên Giang + Cơ sở đề xuất Hiện nay, trụ sở làm việc Chi nhánh huyện Tân Hiệp xuống cấp, lại mỹ quan, bị che chắn bến xe, có mưa lớn hay bị ngập NH thấp mặt đường, khách hàng vào NH cảm thấy bất an tình hình trật tự bến xe thường không đảm bảo + Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Tỉnh Kiên Giang nên cho mua lại đất bến xe trước NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp để sau xây dựng trụ sở nhằm quảng bá hình ảnh, đảm bảo an toàn thoải mái cho khách hàng đến giao dịch NH, tăng khả cạnh tranh với NH khác 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 ghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ-Ngân hàng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Chính Phủ, 2010 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc s dụng dự phòng để x lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nư c Ngân hàng Nhà nước, 2013 Thông tư 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20 tháng 05 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập s dụng dự phòng để x lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng Nghị 11/2011/NQ-CP ban hành ngày 24 tháng 02 năm 2011, ề giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Chính Phủ, 2011 Các website: Agribank: http://www.agribank.com.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn 85 [...]... tích nợ xấu ngắn hạn 63 4.2.6 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Hiệp 69 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG 76 5.1 Giải pháp tăng sức cạnh tranh cho NHNo&PTNT Việt nam chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang ... lớn lao, cộng với những kiến thức của bản thân và thời gian thực tập tại NHNo&PTNT PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp là một NH chủ lực trong cho vay ngắn hạn tại huyện, nhưng còn tồn tại nhiều vấn đề, nên tôi quyết định chọn đề tài: Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang làm đề tài luận văn của mình 1.2 MỤC TIÊU... thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân hiệp - Kiên Giang NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang là Chi nhánh cấp ba trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Kiên Giang nằm trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam và được thành lập theo quyết định số 400/CP của Thủ Tướng Chính Phủ năm 1990 Trụ sở chính đặt tại số 15 khóm B, Thị trấn Tân Hiệp huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang. .. đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng No&PTNT huyện Tân Hiệp Những báo cáo có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn trong năm 2011 - 2013, 6/2013, 6/2014 và xem xét các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 17 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng Ngân hàng (TDNH) là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng. .. tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển và Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang giai đoạn năm 2011 đến 6 tháng 2014 để thấy được phần nào thực trạng hoạt động tín dụng của NH Trên cơ sở đó đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày một tốt hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt. .. - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang trong giai đoạn 2011-6/2014 - Mục tiêu 2: Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang giai đoạn 2011-6/2014 - Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH trong thời gian tới 1.3 PHẠM...4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp giai đoạn 2011 – 6/2014 35 4.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng từ 2011 đến 6/2014 35 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng No&PTNT huyện Tân Hiệp giai đoạn 2011 đến 6/2014 40 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 49 4.2.4 Phân tích dư nợ ngắn hạn 56... khách hàng tại NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp giai đoạn từ 2011 – 6/2014 64 Bảng 4.10: Nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn tại NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp giai đoạn từ 2011 - 2013 67 Bảng 4.11: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp giai đoạn từ 2011 – 6/2014 70 Bảng 4.12: Nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn tại Aribank Tân Hiệp giai đoạn 2011 – 6/2014... Đề tài được nghiên cứu thực hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang, địa chỉ khóm B - Thị Trấn Tân Hiệp, Huyện Tân Hiệp, Tỉnh Kiên Giang 1.3.2 Phạm vi về thời gian Đề tài mang tính thực tế khi phân tích, các số liệu sử dụng được thu thập trong những năm gần nhất từ 2011 – 6/2014 tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hiệp - Kiên Giang và được tôi viết trong quá trình thực... doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, đặc biệt là hộ nông nghiệp sản xuất nông thôn, duy trì hoạt động liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đây là lý do mà tôi chọn tín dụng ngắn hạn để nghiên cứu vì nó đã phản ánh chân thật nhu cầu sử dụng vốn ngắn 15 hạn của người dân Tân Hiệp Lý do tiếp theo đó là tại Agribank Tân Hiệp - Kiên giang hoạt động tín dụng chi m ... 4117196 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã... TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP - KIÊN GIANG 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN C A NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP - KIÊN GIANG Trong hoạt động. .. TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP-KIÊN GIANG 32 4.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Hiệp – Kiên Giang