Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn

1. Tính cấp thiết của đề tài Từ sau khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO, thị trường trong nước đang phát triển theo xu hướng hội nhập quốc tế ngày càng cao, việc cạnh tranh là không thể tránh khỏi. Nhất là khi các ngân hàng nước ngoài được phép gia nhập vào nước ta một cách tự do thì các ngân hàng trong nước đang đứng trước nguy cơ bị mất thị phần, nếu không kịp thời thích ứng và thay đổi thì chắc chắn sẽ bị đào thải. Hoạt động của một ngân hàng được đánh giá qua nhiều chỉ tiêu, và một chỉ tiêu quan trọng không thể thiếu là tín dụng đầu tư. Ngân hàng nào càng có dư nợ tín dụng cao, chất lượng tín dụng tốt thì càng chứng tỏ Ngân hàng đó kinh doanh có hiệu quả. Do vậy, công tác tín dụng thường được quan tâm chú trọng nhiều. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) được đánh giá là ngân hàng hoạt động khá mạnh trong lĩnh vực tín dụng với quy trình một cửa chặt chẽ. Để hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã ban hành thêm hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng, hệ thống này sẽ hoàn thiện và giúp cho công tác tín dụng ngày càng phát triển, đem lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng. Xuất phát từ thực tế trên, em đã chọn đề tài “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn” để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục đích của luận văn là phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn để đánh giá những ưu khuyết điểm của nó, từ đó mới có giải pháp khắc phục khuyết điểm và phát huy ưu điểm nhằm giúp hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoàn thành vai trò trong việc hỗ trợ công tác tín dụng tại SCB. 3. Phạm vi nghiên cứu Trong chuyên đề này không đề cập đến toàn bộ khách hàng mà chỉ xét mảng khách hàng doanh nghiệp bởi việc chấm điểm cho các doanh nghiệp phức tạp và nhiều vấn đề hơn so với chấm điểm khách hàng cá nhân. Hơn nữa, hệ thống xếp hạng tín dụng tại SCB mới chỉ được áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu của đề tài chủ yếu là phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp khảo sát thực tế, phương pháp xử lý số liệu, phương pháp phân tích đối chiếu, so sánh kết hợp với lý luận với thực tiễn để trình bày các quan điểm. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, bài viết gồm 3 chương: Chương 1: Tín dụng và xếp hạng tín dụng khách hàng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn.

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU -   -1 Tính cấp thiết đề tài Từ sau Việt Nam thức gia nhập WTO, thị trường nước phát triển theo xu hướng hội nhập quốc tế ngày cao, việc cạnh tranh khơng thể tránh khỏi Nhất ngân hàng nước ngồi phép gia nhập vào nước ta cách tự ngân hàng nước đứng trước nguy bị thị phần, khơng kịp thời thích ứng thay đổi chắn bị đào thải Hoạt động ngân hàng đánh giá qua nhiều tiêu, tiêu quan trọng khơng thể thiếu tín dụng đầu tư Ngân hàng có dư nợ tín dụng cao, chất lượng tín dụng tốt chứng tỏ Ngân hàng kinh doanh có hiệu Do vậy, cơng tác tín dụng thường quan tâm trọng nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) đánh giá ngân hàng hoạt động mạnh lĩnh vực tín dụng với quy trình cửa chặt chẽ Để hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng ban hành thêm hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng, hệ thống hồn thiện giúp cho cơng tác tín dụng ngày phát triển, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng lẫn Ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, em chọn đề tài “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục đích luận văn phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn để đánh giá ưu khuyết điểm nó, từ có giải pháp khắc phục khuyết điểm phát huy ưu điểm nhằm giúp hệ Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp hồn thành vai trò việc hỗ trợ cơng tác tín dụng SCB Phạm vi nghiên cứu Trong chun đề khơng đề cập đến tồn khách hàng mà xét mảng khách hàng doanh nghiệp việc chấm điểm cho doanh nghiệp phức tạp nhiều vấn đề so với chấm điểm khách hàng cá nhân Hơn nữa, hệ thống xếp hạng tín dụng SCB áp dụng khách hàng doanh nghiệp Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài chủ yếu phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp khảo sát thực tế, phương pháp xử lý số liệu, phương pháp phân tích đối chiếu, so sánh kết hợp với lý luận với thực tiễn để trình bày quan điểm Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, viết gồm chương: Chương 1: Tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng hoạt động Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chương 3: Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp Chương TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM • 1.1 Khái qt tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mượn vốn bên Ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân mà theo Ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng tạm thời lượng giá trị cho khách hàng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi Có nhiều cách diễn đạt khái niệm tín dụng Ngân hàng, chủ yếu thể qua nội dung sau : - Là quan hệ vay mượn vốn hai đối tác: đối tác chủ thể cho vay, đối tác người vay - Sự chuyển dịch vốn hai đối tác chuyển dịch quyền sử dụng vốn tạm thời, người vay phải trả gốc lãi cho đối tác sở hữu vốn sau thời gian thỏa thuận * Đặc điểm tín dụng Ngân hàng: - Hoạt động tín dụng Ngân hàng thực hình thức tiền tệ Khi nói đến hình thức tín dụng khác, chẳng hạn tín dụng thương mại, nói đến việc vay mượn hình thức vật (hàng hóa), ngược lại nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thực tiền tệ Trên sở huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời kinh tế để hình thành quỹ cho vay, NHTM tiến hành cho tổ chức, cá nhân vay để bổ sung vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Do huy động cho vay tiền nên đối tượng cho vay Ngân hàng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú xuất hình thức cho vay vật, nghiệp vụ tín dụng th mua chẳng hạn Ở nghiệp vụ này, Ngân hàng người cho th (cho vay) cho người th (người vay) th tài sản (thường máy móc, thiết bị) thời hạn định, đồng thời người th phải trả khoản tiền định theo định kỳ gọi tiền th Hết thời hạn th, người cho th bán lại tài sản cho người th (có tính đến số tiền th trả) - Ngân hàng có vai trò trung gian tài thực huy động vốn vay Ngân hàng thực huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế có trách nhiệm hồn trả tiền gốc lãi cho người gủi tiền Đồng thời, thực khoản vay, Ngân hàng có quyền u cầu người vay hồn trả nợ gốc lãi theo cam kết - Q trình vận động phát triển tín dụng Ngân hàng độc lập tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Đây đặc trưng quan trọng tín dụng Ngân hàng Thơng thường, sản xuất lưu thơng hàng hóa tăng lên khối lượng tín dụng tăng lên, tín dụng Ngân hàng khơng tăng, có nhiều nguồn tín dụng đầu tư cho mục đích phi sản xuất Hơn nữa, có thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn lớn tín dụng Ngân hàng khơng đáp ứng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để Ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng thích hợp giúp cho người vay sử dụng vốn cách hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp Dựa nhiều tiêu thức, phân loại tín dụng Ngân hàng theo nhiều cách khác Tùy vào mục đích nghiên cứu sử dụng người mà phân loại theo số tiêu thức sau: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân • Tín dụng trung hạn: loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ cơng trình nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn có thừi hạn năm năm năm • Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm năm sử dụng để cáp vốn cho doanh nghiệp để đầu tư xây dựng bản, xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng • Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế dự trữ hàng hố doanh nghiệp thương nghiệp, cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nơng nghiệp • Tín dụng vốn lưu động thường cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, loại tín dụng thường chia làm hai loại sau: cho vay dự trữ hàng hố, cho vay để tốn khoản nợ hình thức chiết khấu thương phiếu • Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định Loại tín dụng thường đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung dài hạn 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn • Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hố lưu thơng hàng hố • Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ,… Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hố, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức tín dụng tiền có hình thức tín dụng biểu hình thức bán hàng trả góp cơng ty, cửa hàng thực 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất Sự tồn khách quan phạm trù tín dụng tiền đề quan trọng cho vận động liên tục vốn kinh tế quốc dân Những nguồn vốn chưa sử dụng kinh tế quốc dân (vốn tạm thời nhàn rỗi) bao gồm: + Vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế: thu nhập tiền xí nghiệp để bù đắp hao phí vật chất q trình sản xuất, thu nhập tiền người lao động hình thành quỹ lương tích lũy tiền tệ thu nhập túy sáng tạo từ xí nghiệp sản xuất… + Vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư Tín dụng Ngân hàng động viên, tập trung nguồn vốn mối thơng qua hoạt động huy động Trên sở nguồn tài Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp tạm thời nêu Ngân hàng khai thác sử dụng triệt để nhằm mang lại hiệu kinh tế cao, tránh tình trạng vốn chết, đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho q trình sản xuất liên tục, tập trung vốn cho q trình tái sản xuất mở rộng với quy mơ ngày lớn chiều rộng lẫn chiều sâu 1.1.3.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, góp phần đầu tư phát triển Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, doanh nghiệp cần phải có số vốn định, trường hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh họ cần phải có số vốn lớn Vấn đề thiếu vốn tạm thời thường xun xảy doanh nghiệp Khơng phải doanh nghiệp khơng phải lúc họ đáp ứng nhu cầu Trong trường hợp thiếu vốn để phục vụ cho q trình sản xuất tái sản xuất, họ cần phải vay vốn Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng góp phần điều hòa vốn tồn kinh tế, tạo cho q trình sản xuất diễn liên tục Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng Ngân hàng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì vậy, việc đầu tư tín dụng góp phần xếp, tổ chức sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng đẩy nhanh q trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội 1.1.3.3 Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hòa lưu thơng tiền tệ Trong q trình thực nghiệp vụ tín dụng mình, Ngân hàng huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời rút khỏi lưu thơng phận tiền tệ khơng cần thiết (việc Ngân hàng Nhà nước phát hành tiền để tạo nguồn vốn đầu tư làm tăng khối lượng tiền lưu thơng, gây nên cân đối quan hệ tiền – hàng, dẫn đến lạm phát Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp kinh tế) Mặt khác, dựa vào quy luật lưu thơng tiền tệ q trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay, NHNN thực đưa tiền vào lưu thơng Do đó, vận động vốn tín dụng ngun tắc đảm bảo hiệu kinh tế để tổ chức điều hòa lưu thơng tiền tệ Hơn nữa, q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng gắn liền với việc tốn khơng dùng tiền mặt góp phần làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng thị trường, điều đồng nghĩa với việc hạn chế lạm phát 1.1.3.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường chế độ hạch tốn doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Đặc trưng tín dụng Ngân hàng vận động sở hồn trả lợi tức nợ Ngân hàng Các đơn vị kinh tế, cá nhân vay phải cam kết thực đầy đủ điều kiện mà Ngân hàng đưa nhằm đảm bảo sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị hồn trả vốn lãi thời hạn Nếu đơn vị khơng thực cam kết Ngân hàng phải dùng biện pháp chế tài tín dụng Do mà đơn vị sản xuất kinh doanh tìm biện pháp để tăng hiệu sử dụng vốn đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng suất, giảm giá thành nhằm tạo lợi nhuận cao hơn, hồn trả vốn lãi hạn Điều thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường khâu hạch tốn kế tốn cách chặt chẽ để đảm bảo doanh lợi ngày cao, tăng hiệu sử dụng vốn tín dụng 1.1.3.5 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế phát triển, cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn Hoạt động tín dụng Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng nằm phân tán nơi: tay doanh nghiệp, quan Nhà nước, cá nhân đơn vị kinh tế vay Nhưng q trình đầu tư tín dụng khơng phải trải cho chủ thể có nhu cầu mà việc đầu tư thực cách tập trung chủ yếu vào đơn vị có Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp triển vọng phát triển sản xuất kinh doanh Q trình đầu tư điều tất yếu vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, kinh tế có số ngành kinh tế phải thực đầu tư cho dù ngành khơng đạt hiệu cao Đây ngành kinh tế mũi nhọn, xương sống kinh tế, chúng tạo phát triển cho ngành khác, giúp cho kinh tế tăng trưởng vững mạnh Do vậy, tín dụng Ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi giúp cho số ngành kinh tế phát triển có hội phát triển 1.1.3.6 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế đối ngoại Tín dụng Ngân hàng đẫ trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Tín dụng đóng vai trò quan trọng việc tài trợ xuất nhập hàng hóa đại hóa kinh tế Sở dĩ có tầm quan trọng hoạt động đòi hỏi phải có lương vốn lớn, đặc biệt vốn ngoại tệ mà số vốn khơng tổ chức kinh tế cá nhân có đủ Chính mà tín dụng Ngân hàng nguồn vốn tài trợ đắc lực cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hóa, dịch vụ Hơn nữa, Ngân hàng có sách tín dụng đắn có tác dụng tích cực đến việc xuất nhập hàng hóa Một sách tín dụng ưu đãi với sản phẩm xuất làm tăng sức cạnh tranh hàng hóa thị trường quốc tế, tức đẩy mạnh xuất khẩu, đem lại nhiều lợi ích cho quốc gia 1.1.4 Các phương thức cho vay Cho vay lần: lần cho vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 10 Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng định trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, dự án phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay trả góp: vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận số lãi tiền vay phải trả, cộng với số nợ gốc chia để trả nợ cho nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay trả đủ nợ gốc lãi Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định Nhà nước 1.1.5 Rủi ro tín dụng 1.1.5.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng khả chủ thể vay vốn hay chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng khơng thực với hợp đồng tín dụng cam kết với Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 93 điểm theo ngành nghề đem lại tỷ trọng doanh thu cao mà cần chấm điểm theo tỷ trọng doanh thu mang lại ngành riêng biệt Ví dụ doanh nghiệp A vừa sản xuất mái tole, thép, vừa kinh doanh mua bán gạch, nước sơn, xi măng … với tỷ trọng doanh thu hai ngành đem lại 55 tỷ đồng 45 tỷ đồng, tương đương 55% - 45% tiến hành chấm điểm tiêu tài theo hai bảng dành cho ngành cơng nghiệp ngành thương mại dịch vụ, sau có kết điểm từ hai bảng nhân với trọng số theo tỷ trọng doanh thu hai hoạt động để có tổng điểm tài Như hợp lý so với việc áp đặt doanh nghiệp A theo nhóm cơng nghiệp nhóm thương mại dịch vụ Doanh thu ngành Điểm tín dụng Xếp loại Tỷ trọng theo doanh thu Tổng điểm theo tỷ trọng Xếp loại Cơng nghiệp 55 tỷ đồng 60.8 B 55% Thương mại dịch vụ 45 tỷ đồng 67.2 BB 45% 63.68 BB Trong ví dụ trên, đưa doanh nghiệp A vào loại hình ngành nghề cơng nghiệp kết xếp loại doanh nghiệp loại B, tính điểm tổng hợp theo tỷ trọng ngành doanh nghiệp đạt loại BB Như sách tín dụng áp dụng theo kết chấm khác hai cách chấm điểm, doanh nghiệp xếp loại B phải thu hẹp tín dụng, định sai lầm, bỏ lỡ khách hàng tốt Điều cho thấy tiến hành theo quy trình mà xa rời thực tế kết cuối khó mà tin cậy Việc tiến hành chấm điểm hoạt động doanh nghiệp theo ngành riêng biệt nhân với trọng số doanh thu phù hợp với doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề Bởi thực tế có doanh nghiệp khơng hoạt động kinh doanh hai lĩnh vực ví dụ mà hoạt Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 94 động 4-5 lĩnh vực thuộc nhiều nhóm ngành khác Đó doanh nghiệp lớn, nguồn thu nhập từ nhiều lĩnh vực khác điều kiện thuận lợi họ vay tương lai có lĩnh vực bị hạn chế theo sách ngành hay kinh doanh bị lỗ biến động thị trường doanh nghiệp khơng bị phá sản lĩnh vực khác chống đỡ Ngân hàng đánh giá cao khách hàng vậy, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng cách xác theo ngành nghề việc làm cần thiết để xem xét sách cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.3 Hồn thiện khâu dánh giá tiêu phi tài Cần xem xét lại tiêu chí đưa chấm điểm, tiêu chí thực khó có khả đánh giá xác, mang tính định tính nên nghiên cứu để đưa phương pháp đánh giá sát với thực tế hơn, độ xác tổng tiêu tăng lên Hoặc cảm thấy tiêu chí khơng phù hợp loại bỏ khỏi quy trình, đưa tiêu chí khác hợp lý * Đối với tiêu chí số dư tiền gửi trung bình tháng Cần điều chỉnh lại thang điểm đánh giá cho hợp lý Mặc dù số dư tiền gửi cao thể khả tài mạnh thái độ tốt khách hàng việc thực cam kết chuyển doanh thu SCB, việc trì số dư trung bình hàng tháng từ đến tỷ đồng q cao, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả, tiền họ ln đưa vào kinh doanh để sinh lợi nhuận khơng phải nằm im tài khoản tiền gửi ngân hàng Trong trường hợp đánh giá họ khơng cao cho điểm thấp hồn tồn khơng hợp lý Tiêu chí nên so sánh với nghĩa vụ trả nợ gốc nợ lãi mà doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng trung bình hàng tháng Bởi doanh nghiệp có khoản vay khác nên khơng thể áp đặt số cố định Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 95 cho tiêu chí này, doanh nghiệp nhỏ vay tỷ đồng doanh nghiệp lớn vay đến 100 tỷ đồng đánh giá chung biểu điểm số dư tiền gửi trung bình tháng hồn tồn khơng hợp lý Số dư tiền gửi cần đảm bảo trả khoản nợ gốc nợ lãi hàng tháng, điều tiện cho ngân hàng việc tự động trích tài khoản khách hàng để thu nợ, khơng phải lo lắng nhiều việc nhắc nợ khách hàng Việc xác định tiêu chí tính sau: Số dư tiền gửi trung bình hàng tháng Nợ gốc nợ lãi hàng tháng X ĐIỂM > 2,0 20 > 1,5 16 >1,0 12 > 0,5 < 0,5 = X * Đối với tiêu chí sử dụng vốn vay mục đích Tiêu chí phụ thuộc nhiều vào cán trực tiếp chấm điểm Do để đánh giá xác u cầu cán tín dụng phải có biên kiểm tra sử dụng vốn sau lần giải ngân cho khách hàng, phải có chứng từ, hố đơn, … chứng minh khách hàng sử dụng vốn mục đích Và việc kiểm tra cần phải tiến hành thường xun, khơng phải có cơng văn đưa xuống u cầu chấm điểm chuẩn bị có đợt kiểm sốt bắt đầu kiểm tra Điều u cầu cán chấm điểm phải có khả quan sát kiến thức đủ vững vàng ngành nghề kinh doanh để đánh giá mục đích sử dụng vốn khách hàng * Đối với tiêu chí biết đến – thương hiệu Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 96 Để đánh giá xác tiêu chí cán tín dụng nhiều thời gian Do việc cần giao cho phòng Phát triển chăm sóc khách hàng phòng Maketing, chun mơn Các phòng ban làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, làm phiếu thăm dò để đánh giá thương hiệu doanh nghiệp Tuy nhiên việc tốn ngân hàng có nhiều khách hàng, khơng thể tiến hành thăm dò hay nghiên cứu tất Như việc nghiên cứu nên tiến hành với số doanh nghiệp (thường doanh nghiệp lớn), doanh nghiệp vừa nhỏ khác người chấm điểm tìm hiểu từ đối tác đầu vào đầu ra, từ việc quan sát mơi trường kinh doanh doanh nghiệp khu vực Tóm lại doanh nghiệp phòng chịu trách nhiệm đánh giá thương hiệu cán chấm điểm khơng cần thẩm định lại, thời gian dành cho việc nghiên cứu tìm hiểu khách hàng lại * Đối với tiêu chí khác: Chẳng hạn tiêu chí mức độ thành cơng Ban lãnh đạo hay tiêu chí ảnh hưởng tham gia tổ chức … tiêu chí khó đánh giá, muốn tăng độ xác việc cần thiết phải loại bỏ tính chủ quan người chấm điểm tiêu chí Để cán chấm điểm khơng thể ngồi chỗ mà phải tích cực chủ động tiếp xúc với thực tế, phải tìm hiểu thật nhiều có kiến thức đủ vững vàng để đưa đánh giá có sở đáng tin cậy, trường hợp u cầu giải trình cho cấp cách đánh giá khách hàng phải đủ lý lẽ để bảo vệ quan điểm Nhưng điều quan trọng cán chấm điểm phải thực trung thực tiến hành cơng tác này, có kết đáng tin cậy 3.2.4 Tính tốn lại trọng số tiêu khâu tổng hợp điểm Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 97 Ngân hàng cần điều chỉnh lại thơng số trọng số điểm tài phi tài doanh nghiệp có kiểm tốn doanh nghiệp khơng có kiểm tốn Chênh lệch trọng số hai loại hình cần phải điều chỉnh lại để giảm cách biệt q lớn Trọng số cần đánh giá dựa vào độ tin cậy hai nguồn thơng tin tài phi tài Đối với khách hàng độ tin cậy biến động nhiều Ví dụ với doanh nghiệp lập báo cáo tài khơng có kiểm tốn cán phụ trách khách hàng kiểm tra sát thường xun, doanh nghiệp thời kỳ tăng trưởng mạnh, muốn thể tình hình thực tế nên thực cơng tác kế tốn xác trung thực, tiêu tài đáng tin cậy Trong trường hợp tính điểm tổng hợp theo tỷ trọng điểm tài có 35% thật khơng hợp lý Trong trường hợp khác, khách hàng doanh nghiệp đánh giá tốt quan hệ với SCB lần đầu, điểm tài cao điểm phi tài thấp khách hàng hồn tồn, khơng thể xác định tiêu chí khả trả nợ, số dư tiền gửi, … Nếu tính tỷ trọng điểm phi tài cho khách hàng 65% chắn điểm tổng kết bị giảm nhiều, doanh nghiệp bị tụt hạng so với doanh nghiệp khác Như vậy, cần có linh động tỷ trọng Nếu cán trực tiếp chấm điểm đánh giá nguồn tin đáng tin cậy thay đổi tỷ trọng tính điểm tổng hợp theo nhận định kèm theo tờ trình để cấp lãnh đạo chấp nhận việc thay đổi tỷ trọng hợp lý Việc quan trọng cán chấm điểm phải bảo vệ quan điểm trước cấp lãnh đạo u cầu giải trình 3.2.5 Một số giải pháp khác Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 98 Trong cơng tác chấm điểm xếp hạng, cần tách cán tín dụng khách hàng họ riêng biệt Có thể lập phòng ban làm nhiệm vụ chấm điểm xép hạng tiến hành cho chấm chéo cán tín dụng với Giải pháp tốn nhiều kinh phí thời gian cán tín dụng giúp đồng nghiệp cách cung cấp thơng tin mà biết, người trực tiếp chấm tiến hành kiểm tra thực tế để đánh giá xác tiêu chí Việc tránh phần ngun nhân chủ quan chấm điểm phi tài Nếu cán tín dụng chấm điểm cho khách hàng mình, kết khơng đạt tiêu chuẩn, họ điều chỉnh vài tiêu phi tài để nâng cao số điểm nhằm đưa khách hàng lên mức hạng xếp loại cao thực tế tiêu phi tài khó kiểm sốt, sửa đổi tùy theo ý muốn chủ quan người chấm Về phía Ban lãnh đạo cần tổ chức kiểm sốt chặt chẽ cơng tác chấm điểm đơn vị cách kiểm tra đột xuất hồ sơ khách hàng thời gian chấm điểm để xem xét tình hình thực chấm điểm đơn vị có diễn quy trình hay khơng Hoặc sau có điểm tổng hợp tồn đơn vị, u cầu cán chấm điểm giải trình cách cho điểm khách hàng trực tiếp quản lý để xem có đủ lý lẽ thuyết phục hay khơng Ngồi ra, Ban lãnh đạo cần phải liên hệ với Phòng Nhân sự, Phòng Quản lý đào tạo, xem xét khối lượng cơng việc, lịch cơng tác cán chấm điểm, gia hạn thời gian hợp lý để chi nhánh tiến hành kiểm tra thực tế đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, tránh để tình trạng đưa cơng văn chấm điểm xuống phòng chịu trách nhiệm chấm điểm có phần lớn nhân viên cử học khóa đào tạo ngân hàng, số nhân viên lại phòng khó hồn thành cơng việc thời gian quy định cách hiệu có chất lượng Khi Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 99 tạo áp lực phải hồn thành cơng việc tiêu nên cán trực tiếp chấm điểm tiến hành cơng việc mnột cách hình thức, khơng thể xác Ban lãnh đạo cần tiếp tục nghiên cứu, nhận ý kiến đóng góp từ nhân viên, kết hợp xem xét tổng hợp để sửa đổi quy trình cho phù hợp với điều kiện Ngân hàng, để trở nên thiết thực khơng q xa rời thực tế Có thể tiến hành nghiên cứu tìm hiểu quy trình ngân hàng khác nước nước ngồi để khắc phục nhược điểm bổ sung thiếu sót cho quy trình ngày hồn thiện Phải liên tục đưa quy định phát sai sót để điều chỉnh kịp thời, tránh để tình trạng tiếp tục sử dụng quy trình cũ hồn tất việc nghiên cứu ban hành quy trình Ngồi ra, cần đề xuất ý kiến với Ngân hàng Nhà nước việc đưa quy trình áp dụng chung cho tồn hệ thống ngân hàng nước việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Khi khơng tình trạng ngân hàng có quy trình riêng biệt nay, việc đánh giá trở nên có hệ thống có quy mơ Nếu tồn hệ thống ngân hàng thống dùng chung tiêu chí chấm điểm tiến đến việc sử dụng chung kết chấm điểm ngân hàng với nhau, tổ chức khơng phải tốn nhiều thời gian kinh phí cho việc nghiên cứu đưa quy trình riêng Mà việc ngân hàng tự đưa quy trình hồn hảo chuyện khó xảy ra, đứng quan điểm chủ quan riêng ngân hàng, quy trình phù hợp với ngân hàng mà thơi Như khơng thể tránh khỏi nhược điểm mang tính chủ quan Hiện chưa thể có hệ thống chung với quy mơ lớn nước số ngân hàng liên minh hợp tác với nhau, nghiên cứu thảo luận việc sử dụng chung quy trình Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 100 Khi có kết hợp hạn chế nhiều sai sót quy trình mà trường hợp ngân hàng tự thực cách độc lập khơng cách nhận thấy Cách làm dễ đưa quy trình chưa thể gọi hồn hảo có tính thống ngân hàng với nhau, kết chấm điểm khách hàng ngân hàng khác khơng khác biệt Kết luận chương Qua việc phân tích ưu nhược điểm quy trình, ngun nhân khách quan chủ quan, thấy quy trình chưa hồn hảo Đúng chấm điểm xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp cách đơn giản kết cuối lại khơng xác lắm, việc đánh giá làm cách khái qt, khơng phát huy vai trò hỗ trợ cho cơng tác tín dụng quy trình Các giải pháp đề xuất mang tính tham khảo, chưa áp dụng thực tế nên khơng phải giải pháp tốt Tuy nhiên quy trình muốn hồn thiện cần phải có sai sót với ưu điểm, sau vài lần nghiên cứu tìm biện pháp khắc phục quy trình trở nên chặt chẽ hợp lý hơn, lúc vài nhược điểm vấn đề nhỏ, chấp nhận Bất giải pháp đưa nhằm hồn thiện quy trình cần phải tiến hành thực tế, thật thấy khơng khả thi khơng phù hợp loại bỏ Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 101 KẾT LUẬN -   Tín dụng đầu tư phận quan trọng Ngân hàng thương mại, đánh giá khả sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu hay khơng Để hỗ trợ cho cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gòn đưa xếp hạng tín dụng khách hàng vào áp dụng từ tháng năm 2007 Do hệ thống XHTD áp dụng lần đầu nên chưa hồn thiện chưa thực phát huy hết vai trò Hệ thống xếp hạng SCB nhìn chung chi tiết đầy đủ, xét lý thuyết đánh giá hồn chỉnh so với hệ thống xếp hạng ngân hàng khác nước Hệ thống thể nhiều ưu điểm, hỗ trợ phần vấn đề liên quan đến cơng tác tín dụng Bên cạnh tồn vài nhược điểm mà áp dụng thực tế nhận Hiện việc cần có hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng khơng thể thiếu Ngân hàng Vì thế, ngân hàng đánh giá mạnh mảng tín dụng SCB quy trình lại cần thiết Ban lãnh đạo Ngân hàng cần phải nghiên cứu vấn đề tồn để có biện pháp sửa đổi kịp thời cho phù hợp với điều kiện Ngân hàng phát huy hết khả hỗ trợ cơng tác tín dụng, làm cho cơng tác tín dụng ngày phát triển, thu hút nhiều khách hàng để thương hiệu SCB chiếm vị trí vững thương trường Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - F.S Minskin, NXB khoa học kỹ thuật Tạp chí Ngân hàng, thời báo Ngân hàng Quản trị Ngân hàng Thương mại - Peter Rose, NXB Tài Cẩm nang quản trị tín dụng Ngân hàng –PGS Mai Siêu, TS Đào Minh Phúc, NXB Thống kê Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê Website Ngân hàng Thương mại Các tài liệu cung cấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 103 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM .3 1.1 Khái qt tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .4 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các phương thức cho vay 1.1.5 Rủi ro tín dụng 10 1.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Đặc điểm vai trò xếp hạng tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM .14 1.2.2 Nội dung hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng 17 Chương .20 THỰC TRẠNG VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN 20 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn .20 2.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn .20 2.1.2 Bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Sài Gòn 22 2.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn 23 2.2.1.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn 23 2.2.2 Hoạt động tổng nguồn vốn .28 2.2.3 Hoạt động tín dụng – đầu tư .29 2.2.4 Hoạt động dịch vụ 30 2.3 Thực trạng xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gòn .33 Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 104 2.3.1 Ngun tắc chấm điểm tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn 33 2.3.3 Giới thiệu nhóm tiêu chấm điểm 42 2.3.3.2 Nhóm tiêu tài 43 2.3.3.3 Nhóm tiêu phi tài 51 2.4 Áp dụng chấm điểm cho doanh nghiệp tư nhân Thành Cơng 60 2.4.1 Các thơng tin tổng qt doanh nghiệp 60 2.4.2 Thu thập thơng tin 62 2.4.3 Xác định qui mơ doanh nghiệp 62 2.4.5 Lập bảng tổng kết điểm cho doanh nghiệp 66 2.4.6 Xếp loại đánh giá doanh nghiệp .67 2.5 Đánh giá chung hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn .68 2.5.1 Ưu điểm .68 2.5.2 Khuyết điểm 69 2.6.3 Ngun nhân .74 Chương .77 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN 77 3.1 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn 77 3.1.1 Các mục tiêu ngắn hạn – dài hạn .78 3.1.2 Phân tích Swot 79 3.1.3 Các phương án chiến lược phát triển 84 3.2 Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn 91 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác thu thập thơng tin 91 3.2.2 Xác định ngành nghề xác .92 3.2.3 Hồn thiện khâu dánh giá tiêu phi tài 94 Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 105 3.2.4 Tính tốn lại trọng số tiêu khâu tổng hợp điểm 96 3.2.5 Một số giải pháp khác 97 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 106 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn HTXHTD : Hệ thống xếp hạng tín dụng HĐQT : Hội đồng quản trị TCKT : Tổ chức kinh tế CBNV : Cán nhân viên WTO : Tổ chức thương mại quốc tế Tp HCM : Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 107 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức .22 Sơ đồ 2: Quy trình chấm điểm khách hàng tóm tắt theo sơ đồ sau: .33 Bảng 1.1: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006 – 2007 24 Bảng 2.1 Các nhóm ngành nghề kinh doanh 36 Bảng 2.2: Bảng chấm điểm tiêu chí quy mơ 37 Bảng 2.3: Bảng xếp loại quy mơ doanh nghiệp 38 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp điểm tín dụng theo trọng số 40 Bảng 2.5: Chấm điểm quy mơ doanh nghiệp tư nhân Thành Cơng .62 năm 2007 .62 Bảng 2.6: Các thơng số tiến hành chấm điểm .63 Bảng 2.7: Chấm điểm tiêu tài 64 Bảng 2.8: Chấm điểm tiêu phi tài 65 Bảng 2.9: Chấm điểm theo loại hình doanh nghiệp 66 Bảng 2.10: Tổng hợp điểm theo trọng số 67 Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A [...]... trạng xếp hạng tín dụng khách hàng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã áp dụng quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng theo quyết định số 67/QĐ-SCB-TGĐ.06 có hiệu lực kể từ ngày 15/08/2006 2.3.1 Nguyên tắc chấm điểm tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đối với mỗi tiêu chí trên bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí, chỉ số thực tế gần với trị số nào nhất thì áp dụng cho loại xếp hạng. .. kết quả xếp hạng bởi một bộ phận hoàn toàn độc lập, trên cơ sở xem xét mẫu Nếu kết quả xem xét cho thấy có sự khác biệt trọng yếu, thì Hệ thống Xếp hạng cần được xem xét điều chính lại kịp thời Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp 20 Chương 2 THỰC TRẠNG VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.1.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Theo... đảo chính Ngân hàng Đồng thời khiến cho các nhà đầu tư trung thực e dè, đặc biệt đối với các nhà đầu tư nước ngoài, do đó hạn chế về nhu cầu vốn, có thể gây ra ứ đọng vốn, điều này cũng gây nên tổn thất cho các Ngân hàng 1.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng trong quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm và vai trò của xếp hạng tín dụng trong quản lý rủi ro tín dụng của... trong hệ thống tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Nó là một trong những tiêu chí phản ánh rủi ro của khoản mục tín dụng của ngân hàng; cũng như góp phần hình thành và phản ánh bản chất của các quyết định tín dụng mà các ngân hàng thương mại thực hiện hàng ngày Việc thấu hiểu XHTDKH được nhận thức, thiết kế, vận hành và sử dụng như thế nào trong quản lý rủi ro tín dụng là vấn... lý rủi ro tín dụng của NHTM 1.2.1.1 Đặc điểm chung của xếp hạng tín dụng của NHTM Xếp hạng tín dụng khách hàng (XHTDKH) đang ngày càng trở nên quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam XHTDKH của ngân hàng cũng gần giống như XHTDKH của các tổ chức xếp hạng quốc tế như Moody, Standard & Poor và các tổ chức xếp hạng Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN 46A Luận văn tốt nghiệp... trường hợp khách hàng có bảo lãnh toàn phần của một tổ chức có năng lực tài chính mạnh hơn thì khách hàng đó có thể được xếp hạng tín Xác định ngành nghề kinh doanh của dụng tương đương hạng tín dụng của bên bảo lãnh Việc chấm điểm tín dụng doanh nghiệp của bên bảo lãnh cũng tương tự như cách chấm điểm áp dụng cho khách hàng Trường hợp bảo lãnh một phần thì chỉ tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng cho... góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường trong nước và trên tầm quốc tế được đánh giá cao Trên cơ sở đó, quy mô hoạt động và tầm ảnh hưởng của ngân hàng sẽ ngày càng được mở rộng, đáp ứng chiến lược phát triển của ngân hàng trong tương lai 1.2.2 Nội dung của hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng 1.2.2.1 Đối tượng được xếp hạng Đối tượng được xếp. .. của hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng Trước hết, XHTDKH giúp ngân hàng đáp ứng một trong những yêu cầu quan trọng nhất cho việc thực hiện Điều 7 của QĐ 493, tạo điều kiện tiền đề và trọng yếu để được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt cho phép thực hiện Điều 7 bắt đầu cho năm tài chính 2006 XHTDKH sẽ là cấu phần chính góp phần nâng cao và hoàn hiện môi trường và quy trình quản lý tín dụng của ngân hàng. .. Gòn Theo quyết định số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, tiền thân là Ngân hàng thương mại cổ phần Quế Đô đã chính thức ra đời với số vốn điều lệ ban đầu là 10 tỷ đồng NHTMCP Quế Đô bước chân vào thị trường với số vốn khá khiêm tốn, sau một thời gian hoạt động kinh doanh ngân hàng vẫn không có bước tiến triển và lâm vào tình trạng... được xếp hạng là các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và cá nhân vay vốn ngân hàng 1.2.2.2 Cơ chế xếp hạng của hệ thống Cơ chế xếp hạng của hệ thống căn cứ vào số điểm có được sau khi đánh giá và chấm điểm cho bộ chỉ tiêu tiêu chuẩn Bộ chỉ tiêu sẽ do các ngân hàng thiết kế và xây dựng dựa trên các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và các đặc điểm riêng phù hợp với điều kiện của từng ngân hàng Bộ ... trạng hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chương 3: Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Nguyễn Phương Quỳnh Lớp: TCDN... hàng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm vai trò xếp hạng tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1.1 Đặc điểm chung xếp hạng tín dụng NHTM Xếp hạng tín dụng khách hàng. .. dung hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng 1.2.2.1 Đối tượng xếp hạng Đối tượng xếp hạng tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng cá nhân vay vốn ngân hàng 1.2.2.2 Cơ chế xếp hạng hệ thống Cơ chế xếp hạng