Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất mà nhiều khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cũng vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Giờ đây, tâm lý của người đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có đưuọc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội PGD Chợ Mơ, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại môi trường ngân hàng, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, xem kết quả hoạt động cũng như các biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là rất cần thiết. Xuất phát từ những lý do trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD. Chợ Mơ đến năm 2015” làm đề tài tốt nghiệp của mình.
Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức MỤC LỤC Bên cạnh lãi suất thấp, khách hàng còn được tạo điều kiện để thanh toán và trả lãi linh hoạt cho phù hợp với điều kiện của mình. Thời điểm hiện nay, giá bất động sản, vật liệu xây dựng đã giảm rất nhiều so với những năm trước. Giá cả các mặt hàng tiêu dùng cao cấp như ô tô cũng ổn định với nhiều chương trình khuyến mại. 28 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức DANH MỤC BẢNG BIỂU Bên cạnh lãi suất thấp, khách hàng còn được tạo điều kiện để thanh toán và trả lãi linh hoạt cho phù hợp với điều kiện của mình. Thời điểm hiện nay, giá bất động sản, vật liệu xây dựng đã giảm rất nhiều so với những năm trước. Giá cả các mặt hàng tiêu dùng cao cấp như ô tô cũng ổn định với nhiều chương trình khuyến mại. 28 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất mà nhiều khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cũng vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Giờ đây, tâm lý của người đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có đưuọc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội PGD Chợ Mơ, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại môi trường ngân hàng, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, SVTH: Nguyễn Tiến Nam 1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức xem kết quả hoạt động cũng như các biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là rất cần thiết. Xuất phát từ những lý do trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD. Chợ Mơ đến năm 2015” làm đề tài tốt nghiệp của mình. SVTH: Nguyễn Tiến Nam 2 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM thì không thể không nhắc đên hoạt động cho vay . Đặc biệt đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần lớn lợi nhuận của ngân hàng. Do v ậy cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam. Hoạt động cho vay có thể được hiểu là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá ) giữa bên cho vay ( Ngân hàng và các định chế tài chính khác ) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác ) , trong đó . Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận . Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Dựa trên những tiêu thức khác nhau thì người ta có thể phân chia cho vay làm nhiều loại như : Cho vay theo Mức độ tín nhiệm khách hàng gồm có: Cho vay có đảm bảo, cho vay không đảm bảo; cho vay theo đối tượng tham gia vào quy trình vay gồm có cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp. Và dựa trên tiêu thức mục đích sử dụng vốn thì cho vay gồm có cho vay sản xuất kinh odanh và cho vay tiêu dùng. Nếu cho vay SXKD là hoạt động ngân hàng cho các tổ chức, doanh nghiệp hay các công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất thì cho vay tiêu dùng lại là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ. Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục , y tế và du lịch cũng có thể tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Như vậy bằng việc cho vay tiêu dùng, các ngân hàng sẽ giúop các cá nhân, hộ gia đình thoả SVTH: Nguyễn Tiến Nam 3 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng cho trả. Nhu vậy ta có thể đưa ra khái niệm mang tính tổng quát về cho vay tiêu dùng như sau . Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay , qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng một ọtưowngj giá trị trong một khoảng thời gian nhất định , với những thoả thuận mà hai bên đã kí kết ( về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hướng một cuộc sống cao hơn. 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Về quy mô : Đối với cho vay tiêu dung có thể thấy một đặc điểm là số lượng khách hang vay thì rất lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay thì thường là nhỏ. Mặc dù vậy thì tổng giá trị các khoản vay vẫn lớn. Bởi vì cho vay tiêu dung là khoản vay cấp cho các cá nhân, hộ gia đình để chi dung cho các mục đích không kinh doanh nên nó thường là các khoản vay có giá trị không lớn thậm chí rất nhỏ . Giá trị này được xác định trên cơ sở giá cả hang hoá. dịch vụ mà khách hang đang có nhu cầu tiêu udngf mà những thứ này thường không quá đắt đỏ. Hoặc do những cá nhân , hộ gia đình họ ucngx có một số tiên tfích kuỹ nhất định nên số tiền họ còn thiếu để vay sẽ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nhu cầu để tiêu dung. Nhưng do số lượng kahchs hang là lớn nên tổng khoản vay là rất lớn., điều này được phản ánh qua tổng dư nợ cho vay tiêu dung tại các ngân hang thương mại lớn. Đây cũng là xu thế phổ biến, khi xã hội ngày càng phát triển thì những nhi cầu để thoả mãn nhu cầu cá nhân và tiêu udngf càng trở nên phong phú và đa dạng hơn do đó số lượng vay tiêu dung sẽ lớn - Về lãi suất: Lãi suất cho vay tiêu dung thuờng cao hơn và ít thay đổi so với lãi suất các loại trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Ngoài ra chi phí của nó SVTH: Nguyễn Tiến Nam 4 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức cũng thường cao hơn so với các khoản vay khác. Cho vay tiêu dung từ khi ra đời và phát triển đã đem lại cho các ngân hang lợi nhuận rất lớn, lãi suất cho vay tiêu dung thường được cố định. Khi đưa ra mức lãi suất cho vay cố dịnh đó, các ngân hang thường phải dự tính đến yếu tỗ lãi suất huy động đầu vào sẽ tahy đổi như thế nào để làm căn cứ đưa ra lãi suất cho vay tiêu dung. Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dung không linh hoạt như các khoản vay kinh doanh khác hiện nay với lãi suất thảo thuận, tuỳ thuộc sự thay đổi của điều kiện thị trường. Đây cũng là yếu tố tiểm ẩn rủi ro cho ngân hang khi lãi suất huy động tăng, nhưng thong thường các khoản vay tiêu dùng thường được định giá rất cao. Lý do chính được đưa ra để lý giải cho mức lãi suất cao của các khoản vay tiêu dung đó là cho vay tiêu dung có chi phí lớn và rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hang. Mỗi hợp đồng vay thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với giá trị các hợp đồng vay của các đơn vị sản xuất . Do đó chi phí tổ chức cho vay cao. Ngoài ra nhu cầu tiêu dung của khách hang thừong phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, mọi người tin rằng mình sẽ có một thu nhập cao hơn trong tương lai từ đó nhu cầu người dân sẽ tăng lên dẫn đến tăng nhu cầu vay tiêu dung. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, sức mua của dân sư giảm sút, mọi người có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dung nên họ sẽ hạn chế tìm kiếm các khoản vay từ ngân hang. Do đó nhu cầu tiêu dung sẽ giảm. Người tiêu dung thường kém nhạy cảm với lãi suất. Ta có thể thấy nhu cầu vay tiêu dung của khách hang hầu như ít co dãn với lãi suất. Họ thương fchỉ quan tâm đên số tiền mà họ phải trả theo từng đợt ( có thể là tháng, quý) hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Bởi vì khi tiêu udngf một loại hang hoá dịch vụ nào đó, có thể có giá trị lơn hoặc nhỏ chỉ quan tâm đến việc thu nhập của mình trong tương lai có thể trang trải được khoản vay hiện nay hay không, nếu phù hợp sẽ vay để thoả mãn nhu cầu của mình. SVTH: Nguyễn Tiến Nam 5 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Thu nhập và trình độ học vấn có tác động rất lớn đến việc sửi dụng các khản tiền vay của người tiêu dung. Những người có thu nhập cao và ổn định thường sẽ có nhu càu tiêu udngf lớn hơn, và những người có học vấn cao thì những nhu cầu hang ngày của họ sé ngày càng phong phú và đa dạng như giải trí, điều kiện sống, sinh hoạt … Và ngược lại. Bên cạnh đó thì tư cách khách hang là một yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định đến sự hoàn trả của khoản vay. Nó là một khái niệm trừu tượng không dễ dàng gì xác định được rằng tư cách người đó là tốt hay xấu . Nếu họ là người có tư cách tốt thì họ sẽ có ý thức và trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, nếu khách hang là người có tư cách không tốt thì việc nhận biết được con người thực của họ là rất khó và họ chỉ làm sao để vay được tiền ngân hang mà rất ít quan tâm tới việc làm thế nào để trả nợ . Do vậy ngân hang cho những đối tượng đó vay sẽ gặp rủi ro khi thu nợ. - Về rủi ro trong chovay tiêu dung: Bản thân hoạt động cho vay của ngân hang đã tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và cho vay tiêu udngf cung không phải là ngoại lệ. Mà rủi ro trong hoạt động này lại tiểm ẩm rủi ro ở mức cao hơn các khoản vay kinh doanh. Ta có thể xem xét nó dưới hai góc độ, đó là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng Thứ nhất về rủi ro lãi suất: Cúng như đã nói ở trên do lãi suất chovay tiêu dung là cố định và ní thường được xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro. Nhưng khi lãi suất trên thị trường vốn tăng mà lãi suất của các khoản vay tiêu dùng là cố định sẽ khiến cho ngân hang phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dung. Thứ hai về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dung không phải dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính khoản vay đó đem lại mà nó lại phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay đó chính là khoản thu nhập của người đó trong tương lai. Do đó nó sẽ bao SVTH: Nguyễn Tiến Nam 6 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức gồm cả rủi ro khách quan và chủ quan. Ví dụ như tình trạng kinh tế tăng trưởng hay suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ nó đều làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ người vay, hoặc các rủi ro mang tính cá nhân về sức khoẻ, tai nạn, thì công việc đó sẽ ảnh hưởng gián tiếp đến nguồn thu nhập của người đó và đương nhiên sẽ đe doạ đến nguồn trả nợ của ngân hang. - Về Lợi nhuận trong cho vay tiêu dung: Chính vì rủi ro càng cao nên kỳ vọng lợi nhuận đem lại càng lớn, nên ta có thể thấy mối quan hệ chặt chẽ giữua rủi ỏ và lợi nhuận. Như ở trên đã nói cho vay tiêu dung luôn tiềm ẩn rủi ro ở mức cao, điều này đồng nghĩa với một điều là lợi nhuận kỳ vọng mang lại từ nguồn vay tiêu udngf là cũng lớn . Thực ra có điều này là do chính vì rủi ro tiềm ẩn là cao do đó phần bù rủi ro được cộng vào để tính mức lãi suất cũng cao, ngoài ra khoản chi phí mà ngân hnàg phải bỏ ra để thực hiện được một hợp đồng là cũng chiếm tỷ lệ lớn so với giá trị khản vay nên nó cũng làm cho lãi suất trở lên cao hơn. Ngoài ra hầu như không cps sự co dãn cầu tiêu udngf khi lãi suất thay đổi, vì mục tiêu của họ là thoả mãn nhu cầu lên hang đầu chứ không phải là tình nguyện thu lợi nhuận từ lãi lỗ từ khoản đó như là trong kinh doanh. Chính vì những điều kiện trên nên mữc lãi suất cho vay tiêu dùng thường được xác định cao hơn mức bình thường và quan trọng hơn là nó lại được người tiêu dung chấp nhận , do đó lợi nhuân kỳ vọng mạng lại sẽ ở mức cao hơn. SVTH: Nguyễn Tiến Nam 7 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu dung được chia làm hai loại : - Cho vay tiêu dung cư trú: cho vay tiêu udngf cư trú là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hang là cá nhân hộ gia đình. - Cho vay tiêu udngf phi cư trú : Cho vay tiêu udngf phi cư trú là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm, xe cộ , đồ dung gia đình, chi phí học hành và du lịch. 1.1.3.2 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay tiêu dùng - Cho vay cầm đồ: + Nó chính là một hình thức ngân hang cho khách hang vay để nhằm mục đích tiêu dung nhưng ngân hang giữ tài sản của khách hang để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hang. + Danh mục các loại tài sản và điều kiện các tài sản được cầm đồ cũng như được ngân hang quy định cụ thể trên cơ sở quy định của pháp luật và chính sấch tín dụng của ngân hang. - Cho vay thế chấp lương: Cho vay thế chấp lương thường được áp dụng cho khách hang có việc làm ổn định, thu nhập ổn định ngoài việc chi cho các khoản thường xuyên hang tháng thì còn tích luỹ được để trả nợ vay . Và số tiền được vay sẽ dựa trên nhu cầu muốn vay của khách hang, thu nhập thường xuyên của khách hang đó và giới hạn cho vay tối đa của ngân hang. Do đó khi xét duyệt cho vay, ngân hang cần thu nhập đủ thong tin về các thu nhập khác nhau cũng như các khoản chi tiêu khác thường xuyên của khách hang. - Cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ tiền vay: Nó thường được áp dụng đối với khách hang có nhu cầu vay tiêu dung SVTH: Nguyễn Tiến Nam 8 [...]... thấp 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng của ngân SVTH: Nguyễn Tiến Nam 21 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức hàng thương mại Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dung của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: - Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dung: Dư nợ cho vay tiêu dung Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dung = -Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cuối... ngân hàng hàng đầu Việt Nam - Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Sáp nhập để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tái cấu trúc Công ty tài chính (CTTC) thông qua việc sáp nhập một CTTC và tái cấu trúc CTTC này phù hợp với chi n lược, mục tiêu phát triển của SHB Do CTTC có thế mạnh về nhân sự tài chính, đầu tư, phù hợp với chi n lược phát triển ngân hàng. .. hàng vay tiêu dùng, mua ô tô…sản xuất kinh doanh - Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài Các ngân hàng nước ngoài quyết liệt hơn khối ngân hàng trong nước trong phát triển tín dụng tiêu dùng Theo các chuyên gia của Công ty Smart Finance, các ngân hàng nước ngoài đang chi m ưu thế trong cho vay tiêu dùng, do điều kiện vay dễ dàng và thủ tục nhanh chóng Tại một số ngân. .. tăng Hoạt động cho vay tiêu dung đang được chú trọng phát triển, cho vay tiêu dung là một trong những hoạt động có tiềm năng phát triển mà ngân hang khác cần khai thác - Chỉ tiêu lợi nhận: - Chỉ tiêu lợi nhuận luôn nói lên sự phát triển của một hoạt động sản xuất kinh doanh và với hoạt động cho vay tiêu dung thì nó cũng không nằm ngoài số đó Lợi nhuận = Doanh thu – Chi phí Nếu hoạt động cho vay tiêu. .. trưởng cho vay tiêu dung Ngoài ra để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dung, ta có thể dựa vào sự đa dạng của các hình thức cho vay tiêu dung, đối tượng cho vay tiêu dung và sự mở rộng về mục đích cho vay tiêu dung 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay tiêu dùng Có nhiều nhân tố tác động đến cho vay tiêu dung, nhưng ta có thể chia nó ra làm hai loại nhân tố chính: đó là nhóm... sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dung của ngân hang thương mại phát triển bền vững và ổn định - Tỷ lệ tăng trưởng cho vay tiêu dung Tỷ lệ này tăng chứng tỏ ngân hang thực hiện cho vay tiêu dung năm sau cao hơn năm trước Tuy nhiên nhiều khi ta cần xét nó trong tỷ lệ tăng trưởng chung của tàon bộ hoạt động cho vay khắc nhằm đanh sgiá chính xác và toàn diện hơn về tỷ lệ tăng trưởng cho vay tiêu. .. cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ Chỉ tiêu này mởi chỉ phản ánh về mặt số lượng chư chưa nói lên mặt chất lượng của các khoản cho vay tiêu udngf Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu udngf cho biết dư nợ cho vay tiêu dung chi m bao nhiêu % trong tổng dự nợ Dư nợ cho vay tiêu dung tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dung tăng chưng tỏ quy mô cho vay tiêu dung được mở rộng , khả năng cho vay tiêu dùng của ngân. .. dư nợ cho vay tiêu dung tăng… Mở rộng quy mô cho vay tiêu dung luôn phải dựa trên cơ sỏ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chất lượng của các khoản cho vay tiêu dung được nâng cao thể hiện ở việc đa dạng hoá đối tượng cho vay tiêu dung, đa dạng hoá mục đích cấp tín dụng , đưa ra nhiều hìnhthức cho vay linh hoạt, lợi nhuận hoạt động ch vay tiêu udngf lien tcụ tăng đồng thời chi phí cho vay tiêu dung... mô hình phát triển chung vẫn cần phát triển ngân hàng cho vay tiêu dùng. Đây là mảng kinh doanh hiệu quả, cần có nhân sự có chất lượng và kinh nghiệm Cần căn cứ trên các tiêu chuẩn về con người, tài sản để lựa chọn công ty tài chính phù hợp, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông - Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Bên cạnh lãi suất thấp, khách hàng còn... hang hoá cho ngân hang (5) Ngân hang thanh toán tiền cho các công ty bán lẻ (6) Người tiêu dung thanh toán tiền trả góp cho ngân hang + Cho vay tiêu udngf gián tiếp có một số ưu điểm như : ) Cho phép ngân hang tăng doanh số cho vay tiêu udngf .) Cho phép ngân hang tiết giảm được chi phí trong cho vay .) Cho vay gián tiếp là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hang . cứu đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD. Chợ Mơ đến năm 2015 làm đề tài tốt nghiệp của mình. SVTH:. cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có đưuọc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội PGD Chợ Mơ, . Đức 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu dung được chia làm hai loại : - Cho vay tiêu dung cư trú: cho vay tiêu udngf