- Kinh nghiệm phỏt triển chovay tiờu dựng của một số ngõn hàng nước ngoà
2.2.3.2.Tồn tại và nguyờn nhõn trong chovay tiờu dựng tại PGD Chợ
2005: Thành lập Chi nhỏnh 8 Thỏng 3, là mụ hỡnh ngõn hàng dành riờng cho phụ nữ đầu tiờn tại Việt Nam hoạt động với sứ mệnh vỡ sự tiến bộ của phụ
2.2.3.2.Tồn tại và nguyờn nhõn trong chovay tiờu dựng tại PGD Chợ
Mơ giai đoạn 2010 – 2013.
Mặc dự đó đạt được những thành cụng nhất định nhưng hoạt động cho vay tiờu dựng PGD Chợ Mơ vẫn cũn những tồn tại như sau:
- Tốc độ tăng trưởng huy động vốn khụng mạnh vỡ tỡnh hỡnh kinh tế chung của cả nước đang trong giai đoạn khú khăn, khi mà chớnh phủ muốn kiềm chế lạm phỏt bằng cỏch liờn tục điều chỉnh giảm lói suất huy động trần trong cỏc thỏng đầu năm 2012, từ trần huy động 14% xuống cũn 9% đối với khoản tiền gửi dưới 12 thỏng và từ 12% đối với cỏc khoản tiền gửi trờn 12 thỏng, gõy ảnh hưởng đến tõm lý người gửi tiết kiệm. Tuy nhiờn, bằng uy tớn và ưu thế lõu năm của mỡnh, PGD Chợ Mơ vẫn giữ chõn khỏch hàng quen và tăng cường tỡm kiếm khỏch hàng mới tiềm năng để duy trỡ được mức huy động như trờn là một kết quả tốt.
- Trong điều kiện kinh doanh khú khăn như hiện nay, hầu như rất ớt NH cho vay tớn chấp. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH và hạn chế đến mức tối thiểu tỡnh trạng khụng thu hồi được vốn cho vay, NH phải yờu cầu TSĐB đi kốm. TSTC khụng phải là yếu tố cần hay đủ nhưng là phần quan trọng trong nhiều sản phẩm cho vay, giỳp NH yờn tõm hơn khi cho vay.
- Số lượng khỏch hàng chiếm tỷ lệ cao nhất nhưng nếu đem so sỏnh về số dư nợ CVTD với số dư nợ chung của cả PGD thỡ tỷ lệ này vẫn chiếm một phần khụng lớn, tương ứng với nú doanh thu từ hoạt động này cũng khụng cao.
- Phần lớn CVTD được cấp tớn dụng trung - dài hạn. Điều này sẽ tăng thờm rủi ro kỳ hạn cho NHTM. Trong bối cảnh kinh tế như hiện nay, yờu cầu quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn phự hợp để trỏnh rủi ro kỳ hạn. Nguồn vốn của huy động của PGD chủ yếu là kỳ hạn từ 9 thỏng trở xuống, CVTD lại từ 3 đến 15 năm, rủi ro kỳ hạn rất lớn.
Về mặt lý thuyết nờu khỏch hàng đỏp ứng đủ cỏc yờu cầu như trong chớnh sỏch của NH thỡ sẽ được cho vay tiờu dựng tớn chấp tuy nhiờn rất ớt cỏc khỏch hàng đến giao dịch được chấp nhận cho vay ở loại hỡnh này. Đối tượng chủ yếu là cỏn bộ nhõn viờn đang cụng tỏc tại NH Sacombank.
- Trong những năm qua, mặc dự NH đó rất cố gắng trong cụng tỏc marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tỏc giữa NH với cỏc cụng ty sản xuất ụ tụ hay cụng ty du học vẫn chưa đạt hiệu quả cao. Riờng về vấn đề cho vay du học, NH vẫn chưa thu hỳt được số lượng lớn khỏch hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại NH để đi du học thỡ bắt buộc phải chuyển tiền qua NH. Điều này gõy khú khăn cho NH bởi nhiều người đó cú tài khoản tại NH khỏc hoặc thực hiện chuyển tiền ở nơi khỏc mà khụng phải ở Sacombank mà chỉ muốn đến vay tiền mà thụi. Vỡ vậy khỏch hàng tỡm tới NH vay tiền du học chưa cao.
Những tồn tại trong hoạt động cho vay tiờu dựng của PGD Chợ Mơ xuất phỏt từ những nguyờn nhõn sau:
- Nhúm nguyờn nhõn khỏch quan:
+ Về luật phỏp thỡ phỏp luật Việt nam hiện nay mới chỉ tạo được một cơ sở phỏp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiờu dung tại cỏc ngõn hang thương mại tuy nhiờn cũn nhiều điều chưa đi vào chi tiết. Căn cứ phỏp lý về cho vay tiờu dung chưa đầy đủ , cụ thể và chặt chộ bảo đảm an toàn. Cỏc nước phỏt triển đều đó xõy dựng cho mỡnh một hệ thống luật tớn dụng bao gồm một loạt cỏc quy điịnh điều chỉnh cỏc vấn đề lien quan đến cho vay tiờu dung. Bờn cạnh đú giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận sở hữu nhà là những tài sản bảo đảm co giỏ trị thỡ rất ớt hộ cú đủ giấy tờ, do hiện nay thủ tịc cấp giấy cũn phức tạp và chưa đồng bộ . Ngoài ra, rất nhiều hộ gia đỡnh cú thu nhập thấp song trong cỏc khu tập thể nờn chỉ cú cỏc quyết định giao đất, giao nhà. Cũn cỏc tài sản khỏc thường cú giỏ trị thật sự khụng lớn vỡ
họ là những người thu nhập thấp nờn tài sản tớch luỹ cing vậy.
+ Về văn hoỏ xó hội: Đõy là một trong những yếu tố cú tỏc động lớn nhất đến hoạt động tớn dụng của ngõn hang, đặc biệt là hoạt động cho vay tiờu dung. Quy mụ hoạt động cho vay tiờu dung cũn thấp, khả năng mở rộng cỏc nghiệp vụ cung cấp khú khăn, dẫn đến những hạn chws trong hoạt động cho vay tiờu dung cú một nguyờn nhõn bắt nguồn từ tõm lý người dõn Việt Nam. Họ khụng thớch ở trong tỡnh trạng nợ nần và chịu những ỏp lực khi chưa trả hết nợ . Họ cú tư tưởng rằng giao dịch với ngõn hang là biến thành con nợ của ngõn hang, điều này đó trở thành ý thức chung của những người dõn (đại đa số vẫn là nụng dõn ) nờn rất khú trong một thời gian ngắn cú thể thay đổi được những quan niệm này
Ngoài ra do mới trải qua thời kỳ nghốo đúi, nờn xu hướng tớch luỹ tiết kiệm vần cũn phổ biến hơn là đi vay để tiờu dung hơn là tớch cúp sau để trả nợ. Chớnh vỡ thế nếu cỏc ngõn hang mở rộng cho vay tiờu udngf thỡ phải tỏc động tới mặt tõm lý nguwoif dõn, thuyết phục và giải thớch cho họ những lợi ớch thu được từ việc vay tiờu dung là nhiều hơn nhứng ỏp lực tõm lý mà họ cú thể cú khi ở trong tỡnh trạng nợ nần. Bờn cạnh đú việc phõn bố mật độ dõn cư ở cỏc cựng nước ta khụng đồng đều , khả năng thu nhập và lối song tiờu dung của những nơi khỏc nhau là khỏc nhau . Những nhúm người cú thu nhập khỏ và cao thường tập trung ở cỏc khu vực đụ thị và chiếm số lượng khụng nhiều nhưng ngược lại nhúm người cú thu nhập thấp lại tập trung ở khu vực nụng thụn và chiếm số lượng đụng đảo do đú mức tiờu thu hang hoỏ cũn thấp và thường chỉ tập trung ở những khu đụ thi và những thành phố lớn. Một yếu tố nữa là thường ở cỏc khu vực này thỡ tỷ lệ thất nghiệp cao hơn cỏc khu vực khỏc thỡ nhiều người trong độ tuổi lao động tập trung và di cư đến nhằm mục đớch là kiếm được một cụng việc tốt hơn là ở nụng thụn. Và hiện nay thu nhập bỡnh quõn đầu người của Việt Nam vấn là một trong những nước chưa cao
trờn thế giới điều này là một nguyờn nhan hết sức khỏch quan giải thớch vỡ sao cho vay tiờu dung của nước ta chưa phỏt triển, một phần là đời sống trung bỡnh của hầy hết người dõn cũn thấp.
+ Về khỏch hang : Việc nắm bắt được những thong tin này cũng gặp nhiều khú khăn, thường nú khụng được đầy đủ và chớnh xỏc. Nguwoif tiờu udngf khụng muốn tiết lộ thong tin về tỡnh hỡnh thu nhập hang thỏng của gia đỡnh, tỡnh trạng sức khoẻ ... vỡ nếu cỏc nguồn thu nhậo khụng đảm bảo thỡ họ sộ khụng được ngõn hang cho vay vốn. Vỡ vậy nếu cỏn bộ ngõn hang khụng thẩm định và kiểm tra kiểm soỏt một cỏch kỹ lưỡng thỡ rất dễ đưa ra cỏc quyết định tớn dụng sai lầm và gõy thiệt haik cho ngõn hang. Ngoài ra thỡ giỏ cả thị trường luụn biến đổi khụng ngừng và cỏc loại hang oỏ sản phẩm rất đa dạng và nhiều chủng loại nú yờu cầu cỏc cỏn bộ tớn udngj phải lien tục cập nhất tỡnh hỡnh giỏ cả thị trường để cú được những thong tin chớnh xỏc nhất để từ đú đưa ra quyết định của chớnh mỡnh.
+ Về sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hang hiện nay càng ngày càng lớn. Do càng ngày càng nhiều ngõn hang ra đời, cú cả những ngõn hang tư nhõn trong nước hau cỏc ngõn hang nước ngoài. Do cỏc ngõn hang này cũng đàn trong giai đoạn hoàn thiện và nõng cao chất lượng cỏc sản phầm và dịch vụ của chớnh mỡnh nờn mỗi ngõn hang đờu nỗ lực trong việc đưa ra những lợi thế so sỏnh và những ưu điểm khỏc nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh nổi bõtk trờn thị truuwongf. Và đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiờu dung , vỡ đối với cỏc ngõn hang thỡ đú là vấn đề khỏ mới mẻ, nú được coi là một thị trường mới và đầy tiềm năngg trong tương lai.
- Nhúm nguyờn chõn chủ quan:
+ Mặc dự hệ thống Ngõn hang TMCP Sài Gũn Thương Tớn đó thực hiện cụng nghệ hoỏ hiện đại hoỏ một số lĩnh vực nhưng ở trong bộ phận tớn dụng núi chung và cho vay tiờu dung núi riờng thỡ vẫn chưa cú đuwocj sự ứng dụng
một cỏch đồng bộ và hoàn thiện. Hơn nữa việc quản lý , lưu trữ và cỏc thong tin khỏch hang cỡn chua thuận tiện, gõy khú khăn trong việc quản lý , xem xột cũng như ohõn tớch thong tin khỏch hang.
+ Thực tế hiện nay thỡ thủ tục vay vốn cũn khỏ rườm rà, phức tạp gõy tõm lý ngần ngại cho người vay vốn. Đụi khi để biết đuwocj điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị được hồ sơ theo đỳng quy định, khỏch hang phải đi lại rất nhiều lần đến ngõn hang, làm mất rất nhiều thời gian của họ , từ đú giảm mong muốn của khỏch hang đến ngõn hang vay tiền.