Đõy là nhúm nhõn tố mà bản than ngõn hang khụng kiểm soỏt được, nú gồm cú cỏc nhõn tố sau: Mụi trường kinh tế, mụi trường phỏp lý, mụi trường xó hội, cỏc chớnh sỏch của nhà nước.
- Mụi trường kinh tế:
Đõy là một nhõn tố cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiờu dung của ngõn hang. Nú cú thể là điều kiện thuận lợi thỳc đẩy hoạt động này hoặc ngược lại. Mụi trường kinh tế bao gồm : trỡnh độ phỏt triển kinh tế, thu
nhập trung bỡnh trờn đầu người, mức sống của người dõn. Khi mà nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng cao và ổn định thỡ mức sống người dõn ucngx được nõng cao , khi đú thỡ nhữg nhu cầu về tiờu udngf cũng gia tăng theo vỡ họ yờn tõm về cỏc khoản thu nhập của họ trong tương lai. Từ đú dẫn đến hoạt động cho vay tiờu dung sẽ cú điều kiện để phỏt triển mạnh . Cũn khi nền kinh tế bị khủng hoảng, trỡ trệ thỡ bản than tõm lý người tiờu dung cũng rất cẩn trọng trong chi tiờu vỡ họ muốn dự trữ cho tương lai, do đú mà nhu cầu tiờu udngf cũng chỉ dừng lại ở mức vừa đủ nờn hoạt động cho vay tiờu dung sẽ gặp khú khăn hơn.
- Mụi trường phỏp lý
Ta thấy bất kỳ hoạt động của cỏ nhõn hay tổ chức xó hội nào đều phải tuõn theo phỏp luật của đất nước và quốc gia đú. Cú như vậy thỡ đất nước mới cú sự ổn định lõu dài, và do đú hoạt động của ngõn hang núi chung và hoạt động cho vay tiờu dung núi riờng cũng nằm trong phạm vi khuụn khổ phỏp luật , nú cũng phải tuõn theo những quy định của nhà nước , luạt của cỏc tổ chức tớn dụng , luật dõn sự và cỏc quy định khỏc.Nếu luật quy định về cho vay tiờu dung chung chung khụng rừ rang, thiếu sự đồng bộ cũn nhiều khe hở thỡ sẽ gõy khú khăn cho hoạt động của cỏc ngõn hang , khụng cú cơ sở phỏp lý để giải quyết cỏc vấn đề phỏt sinh. Cũn nếu như bộ luật quy định đầy đủ, rừ rang và chặt chẽ thỡ gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển lành mạnh cỏc hoạt động của ngõn hang núi chung và cho vay tiờu dung núi riờng. Và khi cú luật về cho vay tiờu dung thỡ nú sẽ tạo điều kiện cho hoạt động này kộm phỏt triển hơn và mang lại hiệu quả cao. Nú chớnh là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến đưởng lối mục tiờu và chiến lược của từng ngõn hang.
- Mụi trường xó hội
Cỏc nhõn tố này gồm tập quỏn, trỡnh độ dõn trớ, lối sống, thúi quen … Nú sẽ ảnh hưởng đến nhiều nhu cầu của người tiờu dung và từ đú ảnh hưởng đến mối quan hệ cho vay tiờu dung giữa khỏch hang và ngõn hang. Vớ dụ tuỳ
từng vựng với những tập quỏn sinh hoạt ăn uống chi tiờu khỏc nhau mà lượng tiền họ chi tiờu để thoả món nhu cầu hiện tại và tương lai là khỏc nhau. Cú những nơi họ cú xu hướng chi tiờu thu nhập của mỡnh vào chủ yếu là ăn uống, nhưng cũng cú những nơi họ chi tiờu cho ăn uống ớt hơn và để mua sắm cỏc đồ dung thiết bị cho gia đỡnh nhiều hơn. Hoặc cũng cú nơi người dõn là những người cần cự, cần mẫn tiết kiệm thỡ nhu cầu của những nơi này là khụng cao, và cũng cú những nơi mọi người đến để vui chơi giải trớ để tiờu dung thỡ những nơi này hoạt động cho vay tiờu dung cú nhiều cơ hội để phỏt triển và mở rộng.
- Chủ trương chớnh sỏch của Đảng và nhà nước.
Đõy là những chớnh sỏch mang tầm vĩ mụ và thường cú thời gian tương đối dài. Nú thường được đề ra theo nhiệm vụ của từng năm. Vớ dụ là khuyến khớch đầu tư nước ngoài, hay gia tăng đầu tư vào một số ngành trong nuớc, kớch cầu để tạo điều kiện hang hoỏ tiền tệ lưu thong nhằm thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế hoặc là giảm quy định lói suất trần của cỏc ngõn hang… Tất cả những điều này đều nhằm mục đớch làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phỏt triển một cỏch bền vững , nếu thực hiện được đựng thỡ đời sống của người dõn sẽ được nõng cao, xó hội phỏt triển nhu cầu tiờu dung và trỡnh độ dõn trớ cũng thay đổi theo hướng thuận lợi cho phỏt triển cho vay tiờu dung. Cựng với nú là cỏc chớnh sỏch về thuế thu nhập, thuấ về hang hoỏ, dịch vụ, cỏc chương trỡnh ưu đói hỗ trợ phỏt triển, xoỏ đúi giảm nghốo, phỏt triển vựng sõu, vựng xa, vựng miền nỳi , hải đảo….
Những yếu tố như thế đều cú tỏc động đờn trước mắt và lõu dài đến nhu cầu tiờu dung của người dõn
Ngoài ra những mối quan hệ, sự hỗ trợ lẫn nhau giữa cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau, giữa cỏc cơ quan cỏ nhõn tổ chức đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiờu dung của ngõn hang. Và những điều này lại chịu sự chi phối khụng nhỏ của những chớnh sỏch của Đảng và nhà nước, do đú ta cú thể
thấy được tầm ảnh hưởng của những đường lối, chớnh sỏch nà tới hoạt động tiờu dung.