- Kinh nghiệm phỏt triển chovay tiờu dựng của một số ngõn hàng nước ngoà
2005: Thành lập Chi nhỏnh 8 Thỏng 3, là mụ hỡnh ngõn hàng dành riờng cho phụ nữ đầu tiờn tại Việt Nam hoạt động với sứ mệnh vỡ sự tiến bộ của phụ
2.2.1.1. Quy chế của ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn trong cho vay tiờu dựng.
2013
2.2.1. Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng TMCP Sài Gũn ThươngTớn về cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng. Tớn về cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng.
2.2.1.1. Quy chế của ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn trongcho vay tiờu dựng. cho vay tiờu dựng.
- Phạm vi điều chỉnh: Cỏc sản phẩm cho vay nhằm phục vụ cho cỏc nhu cầu cấp tớn dụng để thực hiện cỏc phương ỏn phục vụ đời sống ở trong nước và ngoài nước.
- Điều kiện vay vốn
Sacombank xem xột cho vay đối với khỏch hàng cú đầy đủ cỏc điều kiện sau: + Cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ. Cỏ nhõn nước ngoài khi thực hiện cỏc giao dịch dõn sự tại Việt Nam thỡ năng lực hành vi dõn sự được xỏc định theo phỏp luật tại Việt Nam.
+ Cú hộ khẩu thường trỳ hoặc tạm trỳ cú thời hạn (KT3) tại địa bàn cho vay được phõn cụng của cỏc chi nhỏnh. Cỏc trường hợp cho vay ngoài địa bàn được thực hiện theo quy định về phõn định địa bàn cấp tớn dụng của Tổng giỏm đốc.
+ Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
+ Cú phương ỏn vay phự hợp với quy định của phỏp luật và đảm bảo hoàn trả nợ vay trong thời hạn cam kết.
+ Cú thu nhập của bản than và/hoặc gia đỡnh ổn định.
+ Cú TSĐB tiền vay theo quy định của Sacombank trừ trường hợp vay khụng cú TSĐB phải được hội đồng quản trị của Sacombank chấp thuận.
- Mục đớch sử dụng vốn
Sacombank xem xột cho khỏch hàng vay để sử dụng vào cỏc mục đớch sau:
+ Giao dịch bất động sản
+ Mua sắm cỏc sản phẩm bao gồm: xe ụ tụ cỏc loại, cỏc mỏy múc thiết bị, vật dụng phục vụ cho sinh hoạt gia đỡnh.
+ Sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ bao gồm: học tập trong nước và nước ngoài; đi làm việc hoặc đi du lịch ở nước ngoài; cỏc dịch vụ y tế.
+ Mua sắm cỏc sản phẩm, dịch vụ và/hoặc thực hiện cỏc hoạt động khỏc phục vụ đời sống.
- Hồ sơ vay vốn
Khi cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng cần cung cấp cỏc loại giấy tờ sau: + Giấy đề nghị vay vốn
+ CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu thường trỳ hoặc giấy đăng ký tạm trỳ cú thời hạn (KT3)
+ Giấy tờ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay.
+ Phương ỏn phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Tài sản đảm bảo
Tỷ lệ cấp tớn dụng tối đa so với giỏ trị TSĐB được quy định như sau:
Bảng 2.4. Tỷ lệ cấp tớn dụng tối đa của một số TSĐB được Sacombank chấp nhận.
ST
T Loại tài sản đảm bảo
Tỷ lệ cấp tớn dụng tối
đa 1 Tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ do
Sacombank phỏt hành 100%
2 Tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ do TCTD
khỏc phỏt hành 90%
3 Vàng, kim loại quý, đỏ quý (2)
4 Tiền mặt 100%
5 Giấy tờ cú giỏ do chớnh phủ phỏt hành 100% 6 Bộ chứng từ LC xuất khẩu được Sacombank chấp nhận 95%
7 Chứng khoỏn do TCTD khỏc phỏt hành (3)
8 Chứng khoỏn do doanh nghiệp phỏt hành (3)
9 Bất động sản 70%
10 Quyền sử dụng đất, quyền thuờ đất 70%
11 Nhà xưởng, kho 70%
12 Phương tiện vận chuyển 70%
13 Mỏy múc thiết bị 60%
14 Hàng húa, nguyờn vật liệu, bỏn thành phẩm, thành phẩm 80%
Ghi chỳ: (1) Cú khấu trừ tiền lói vay
(2) Khi cho vay sẽ thỏa thuận với khỏch hàng về tỷ lệ cho vay và biện phỏp xử lý của Sacombank khi giỏ thị trường của TSĐB biến động, ảnh hưởng đến khoản vay.
(3) Do Tổng giỏm đốc quy định trong từng thời kỳ sau khi được hội đồng quản trị chấp thuận.
- Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay khụng vượt quỏ thời hạn quy định dưới đõy:
+ Cho vay nhận chuyển nhượng BĐS: thời hạn cấp tớn dụng khụng quỏ 15 năm
+ Cho vay xõy dựng, sửa nhà: thời hạn cấp tớn dụng khụng quỏ 15 năm. + Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay phự hợp
với thời gian đi học nhưng khụng vượt quỏ 10 năm.
+ Cho vay mua xe ụ tụ và TSĐB là chớnh xe mua: thời hạn cho vay khụng quỏ 5 năm.
+ Cỏc trường hợp khỏc: thời hạn cho vay khụng quỏ 15 năm
Cỏc trường hợp cho vay vượt thời hạn trờn phải được Tổng giỏm đốc (hoặc người được phõn quyền) chấp thuận
- Mức cho vay, loại tiền vay
Mức cho vay tối đa 100% nhu cầu nhưng khụng vượt quỏ tỷ lệ cấp tớn dụng tối đa so với giỏ trị của TSĐB được quy định
Cỏc trường hợp cho vay vượt quỏ mức nờu trờn phải được Tổng giỏm đốc (hoặc người được phõn quyền) chấp thuận.
- Lói suất và phớ cho vay
Lói suất cho vay và phớ liờn quan đến khoản vay được ỏp dụng theo biểu lói suất và biểu phớ tớn dụng của Sacombank trong từng thời kỳ.
- Phương thức cho vay
Sacombank thỏa thuận với khỏch hàng một trong cỏc phương thức cho vay sau:
+ Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ): tiền lói tớnh theo số dư nợ giảm dần. Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ ỏp dụng đối với cho vay ngắn hạn.
+ Cho vay trả gúp hàng thỏng, tớnh lói theo vốn cộng lói chia đều cho cỏc thỏng.
+ Cho vay thụng qua nghệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng. Trường hợp này, ngoài cỏc quy định nờu tại quy chế, cỏc chi nhỏnh thực hiện cỏc quy định khỏc trong cỏc quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ tớn dụng của Sacombank.
Trường hợp cho vay theo cỏc phương thức khỏc phải được Tổng giỏm đốc (hoặc người được ủy quyền) chấp thuận.
- Kiểm tra, giỏm sỏt vốn vay + Kiểm tra trước khi cho vay
Khi nhận được đề nghị vay vốn của khỏch hàng, người cú trỏch nhiệm được phõn cụng tiến hành kiểm tra, xỏc minh và thẩm định:
•Hồ sơ vay vốn
hoàn trả nợ vay
•Thực trạng hoạt động tạo thu nhập của khỏch hàng và/hoặc gia đỡnh; khả năng trả nợ của khỏch hàng
•Tỡnh trạng phỏp lý và giỏ trị TSĐB
•Tớnh phự hợp của khoản vay so với cỏc quy định tại chớnh sỏch tớn dụng của Sacombank.
Trong quỏ trỡnh kiểm tra, xỏc minh, thẩm định, những người cú trỏch nhiệm cần thu thập thờm cỏc nguồn thụng tin khỏch quan khỏc cựng với sự phỏn đoỏn chủ quan và dựa vào kết quả chấm điểm tớn dụng khỏch hàng để cú thể đưa ra cỏc đề xuất phự hợp.
+ Kiểm tra trong khi cho vay
Những người cú trỏch nhiệm phải tiến hành kiểm tra, đối chiếu để xỏc định tớnh chớnh xỏc, đầy đủ và hợp lệ của cỏc loại giấy tờ, chứng từ cần thiết cú liờn quan đến khoản vay trước khi giải ngõn.
+ Kiểm tra sau khi cho vay
Sau khi giải ngõn, người cú trỏch nhiệm được phõn cụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn và thực hiện phương ỏn vay vốn, tỡnh hỡnh hoạt động tạo thu nhập, tỡnh trạng TSĐB.
- Bảo lónh vay vốn
Sacombank khụng khuyến khớch việc cho vay đối với khỏch hàng bằng sự bảo lónh của bờn thứ ba, nhất là trong trường hợp mối quan hệ giữa khỏch hàng và bờn bảo lónh khụng phải là mối quan hệ cha mẹ, vợ chồng, anh chị em ruột.
Trường hợp cỏc chi nhỏnh xột thấy cú thể cho vay với sự bảo lónh của bờn thứ ba thỡ phải tuõn thủ cỏc quy định sau:
•Người cú trỏch nhiệm được phõn cụng phải tiếp xỳc trực tiếp với bờn bảo lónh để xỏc minh về sở hữu TSĐB tiền vay, sự tự nguyện trong việc bảo lónh, mối quan hệ giữa người bảo lónh và người vay, lý do của việc bảo lónh, bỏo cỏo thực trạng tài chớnh, năng lực phỏp luật và hành vi dõn sự của người bảo lónh, đồng thời thụng bỏo cho bờn bảo lónh biết nghĩa vụ phải trả nợ thay trong trường hợp người vay khụng trả nợ hoặc thực hiện khụng đầy đủ nghĩa
vụ trả nợ.
•Khi xỳc tiến cỏc thủ tục cho vay, cỏc chi nhỏnh phải yờu cầu người bảo lónh ký tờn trờn tất cả cỏc giấy tờ cú liờn quan đến mún vay như: giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tớn dụng và phải trực tiếp kiểm tra đối chiếu để đảm bảo tớnh chớnh xỏc về cỏc chứng từ và chữ ký của bờn bảo lónh.
Tổng giỏm đốc cú thể hướng dẫn khỏc về thủ tục ký hợp đồng cấp phỏt tớn dụng liờn quan đến bờn bảo lónh nhưng phải đảm bảo về mặt phỏp lý trong việc ràng buộc trỏch nhiệm của bờn bảo lónh.
•Trường hợp khỏch hàng cần vay khoản vốn mới cũng do người thứ ba bảo lónh, phải yờu cầu người bảo lónh lập lại thủ tục như khoản vay mới.
•Phải xem người bảo lónh cũng cú nghĩa vụ giống như người vay, do đú phải thụng bỏo cho họ về tỡnh hỡnh thiếu lói, thời hạn trả nợ, tỡnh hỡnh gia hạn nợ…của người vay. Trường hợp đó quỏ hạn mà người vay chưa trả cũng phải thụng bỏo kịp thời để người bảo lónh cú bước chuẩn bị trả thay.