Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

Có thể nói, trong những năm qua, pháp luật về ngân hàng nói chung và pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng đã được Nhà nước ta quan tâm và không ngừng hoàn thiện như: Bộ luậ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

NGUYỄN THỊ HỒNG THUÝ

PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Hà Nội – 2008

Chương 1: Khái quát chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng

2.4 Quyền và nghiã vụ của các bên chủ thể

2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản

2.6 Sự vô hiệu của hợp đồng tín dụng ngân hàng

2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng

Chương 3: Những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng

3.2 Những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong những năm qua, Việt Nam đã và đang có những bớc đi hết sức quan trọng trên con đờng hội nhập kinh tế quốc tế Việc gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới (WTO) mở ra nhiều cơ hội mới cho Việt Nam nhng đồng thời cũng đặt ra những thách thức vô cùng to lớn Ngân hàng là một trong những lĩnh vực nhạy cảm chịu nhiều ảnh hưởng nhất

Trong các hoạt động ngân hàng thì cho vay là hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn những rủi ro vô cùng lớn, thậm chí có thể gây sụp đổ hệ thống ngân hàng, tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế đất nớc Trong bối cảnh hội nhập kinh tế đang diễn ra sâu rộng ở Việt Nam thì nguy cơ rủi ro tín dụng càng cao Hơn nữa, cuộc khủng hoảng tín dụng ở Mỹ, một số nớc Châu Âu, Nhật Bản… hiện nay là một bài học đắt giá cho Việt Nam trong việc nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, kiểm soát rủi ro Điều đó đã và đang đặt ra cho chúng ta phải tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hơn nữa pháp luật về ngân hàng nói chung và đặc biệt là pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng

Có thể nói, trong những năm qua, pháp luật về ngân hàng nói chung và pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng đã được Nhà nước ta quan tâm và không ngừng hoàn thiện như: Bộ luật dân sự năm 2005 (BLDS 2005), Luật ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng và nhiều văn bản hướng dẫn thi hành…Những văn bản pháp luật trên đã tạo ra một khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay của các ngân hàng phát triển, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được thì pháp luật về ngân hàng nói chung và pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng vẫn còn nhiều bất cập

Hơn nữa, toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế cũng đặt ra yêu cầu phải có sự hài hoà giữa quy phạm pháp luật quốc gia với các quy phạm pháp luật quốc tế, giữa quy

định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng với các cam kết WTO về ngân hàng

Vì các lý do trên, tôi lựa chọn đề tài: “Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân

hàng ở Việt Nam” với mong muốn nghiên cứu những quy định cơ bản của pháp luật

Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đó đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

2 Tình hình nghiên cứu và ý nghĩa lý luận của đề tài

Hiện nay, ở Việt Nam liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung và hợp đồngtín dụng ngân hàng nói riêng đã có nhiều công trình nghiên cứu ở những khía cạnh khác nhau như: Luận văn thạc sỹ luật học của tác giả Nguyễn Thị Minh Chi: Pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng – thực trạng và phơng hớng hoàn thiện năm 2004; Luận văn thạc sỹ luật học: của tác giả Trần Thu Thuỷ: Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng và giải pháp năm 2003; Hoàn thiện Luật ngân hàng- những đòi hỏi từ hội nhập kinh tế quốc tế – Trờng Đại học ngân hàng Ngoài ra còn một số bài viết của các tác giả đăng trên tạp chí ngân hàng như: Đoàn Thái Sơn (2007), “Bất cập của pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của tổ chức tín dụng”,

Tạp chí ngân hàng số 10/2007, Phan Thị Thu Hà (2006), “Rủi ro tín dụng của ngân

hàng thương mại nhà nước Việt Nam – cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” Tạp chí ngân

hàng số 24/2006

Các công trình nghiên cứu trên đã góp phần tạo cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng và các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật về hợp đồng tín dụng vẫn còn là cấp thiết, bởi lẽ các quy định pháp luật về vấn đề này vẫn còn nhiều bất cập cha phù hợp với thực tiễn và thông lệ quốc tế trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng

Vì vậy, tác giả đề tài mong muốn góp phần làm rõ hơn những vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng tín dụng ngân hàng, chỉ ra những bất cập của việc thực hiện các quy

định đó trong thực tiễn, từ đó đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu một số vấn đề lý luận cơ bản của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên cơ sở phân tích thực trạng áp dụng các quy định đó trong thực tiễn, chỉ ra những bất cập còn tồn tại, so sánh kinh nghiệm pháp luật tơng ứng của một số nớc trên thế giới, những bài học kinh nghiệm rút ra từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới hiện nay, qua đó tác giả đề ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

4 Phạm vi nghiên cứu:

Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam là một đề tài rộng Trong nội dung nghiên cứu của luận văn, tác giả không có tham vọng nghiên cứu tất cả các vấn đề liên quan đến hợp đồng tín dụng ngân hàng mà chỉ tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận cơ bản của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam, chỉ ra những điểm hợp lý và bất cập trong việc thực hiện các quy định về vấn đề này trong thực tiễn Đề tài không đi sâu nghiên cứu về các biện pháp bảo đảm tiền vay mà tập trung nghiên cứu sâu hơn vào các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng hiện nay, chỉ ra những nguyên nhân của các tranh chấp đó Trên cơ sở đó, tác giả đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn các quy định của hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

5 Phơng pháp nghiên cứu

Đề tài dựa trên cơ sở phơng pháp luận của Chủ nghĩa Mác Lê – nin và tư tởng

Hồ Chí Minh, đường lối chính sách của Đảng cộng sản Việt Nam về xây dựng Nhà

nư-ớc pháp quyền Việt Nam XHCN

Ngoài ra, tác giả còn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích các quy định của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên cơ sở so sánh với pháp luật của một số nớc trên thế giới về vấn đề này, xem xét sự phù hợp với điều kiện Việt Nam

nhằm hướng tới hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng

ở Việt Nam

6 Kết cấu của đề tài:

Đề tài gồm: Phần mở đầu, 3 chương, kết luận, tài liệu tham khảo

Chương 1: Khái quát chung về hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.4 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.5 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng

2.4 Quyền và nghiã vụ của các bên chủ thể

2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản

2.6 Sự vô hiệu của hợp đồng tín dụng ngân hàng

2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng

Chương 3: Những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng

3.2 Những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng

Trong xã hội loài người từ khi xuất hiện nền sản xuất hàng hoá thì nhu cầu về vốn của các chủ thể là nhu cầu mang tính khách quan Tuy nhiên, xét tại cùng một thời điểm thì có những ngời thừa vốn tạm thời lại có những ngời thiếu vốn tạm thời Nếu không có sự luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn thì nền sản xuất sẽ bị ngng trệ Để giải quyết mâu thuẫn nội tại giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn tạm thời tín dụng đã ra đời Thực chất tín dụng là sự vay mợn vốn lẫn nhau giữa các chủ thể dựa trên cơ sở tín nhiệm

Hình thức tín dụng đầu tiên xuất hiện trong lịch sử là tín dụng nặng lãi Cùng với

sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá tiền tệ, tín dụng cũng không ngừng phát triển Dần dần trong xã hội xuất hiện một tổ chức trung gian có nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng vốn đó cho các chủ thể khác vay Đó chính là các tổ chức tín dụng

Ngay từ khi ra đời, tín dụng ngân hàng đã đóng một vai trò hết sức quan trọng trong nền sản xuất hàng hoá Nó trở thành động lực to lớn thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá phát triển Ngày nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền sản xuất, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng hơn với vai trò là công cụ để điều hoà vốn đáp ứng phần lớn nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh cũng nh tiêu dùng trong xã hội Trong tình hình nớc ta hiện nay, với đờng lối phát triển nền kinh

tế thị trờng theo định hớng XHCN dới sự quản lý của Nhà nớc, tín dụng ngân hàng đợc

sử dụng nh một đòn bẩy, một động lực to lớn trong việc phát triển nền kinh tế quốc dân

Có thể nói, quan hệ tín dụng ngân hàng thực chất là quan hệ vay mợn vốn phát sinh giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân Hình thức pháp lý của quan hệ này chính là hợp đồng tín dụng ngân hàng

Mặc dù giữ một vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế và các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ra ngày một nhiều và gây thiệt hại không nhỏ cho các chủ thể, song, cho đến nay vẫn chưa có một văn bản pháp luật nào của nước ta

đa ra một khái niệm chính thức về hợp đồng tín dụng ngân hàng mà chỉ liệt kê những nội dung chủ yếu của hợp đồng tín dụng ngân hàng như: “Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận” (Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng)

Về vấn đề này, Luật ngân hàng Ba Lan năm 1989 có định nghĩa về hợp đồng tín dụng ngân hàng như sau: “Một hiệp định tín dụng giàng buộc ngân hàng giành một khoản tiền sẵn có xác định cho người vay trong thời hạn đã được thoả thuận theo hiệp định, và người cho vay cam kết sử dụng khoản tín dụng đó, hoàn trả số lượng tín dụng

đã được sử dụng cùng với số lãi cộng dồn trong phạm vi ngày hoàn trả đã thoả thuận và hoàn trả một số phí hoa hồng cho việc phát hành đó”(Điều 27)

Ở Việt Nam, khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng mới chỉ dừng lại ở trong các cuốn sách giáo trình của các cơ sở nghiên cứu luật Theo đó, có nhiều quan điểm khác nhau về hợp đồng tín dụng ngân hàng như:

“Hợp đồng tín dụng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện do Luật định (bên vay), theo

đó tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng

trong thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc lẫn lãi, dựa trên sự tín nhiệm”.[46,133]

Hoặc: “Hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (gọi là bên cho vay) và khách hàng vay vốn (gọi là bên đi vay), theo đó bên cho vay cấp cho bên đi vay một khoản tiền nhất định để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi hết hạn đó, bên đi vay phải hoàn trả lại cả gốc và lãi” [45 ]

Tuy cách diễn đạt có sự khác nhau nhng cả hai cách định nghĩa trên về cơ bản đều thống nhất về nội dung Ở đây, chúng ta cần hiểu trớc hết hợp đồng tín dụng là một loại hợp đồng, vì vậy, phải có sự thoả thuận, thống nhất ý chí giữa các bên chủ thể trong hợp đồng Hơn nữa, đây là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng; mà theo Quy chế cho vay kèm theo Quyết định 1627 của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ngày 31/12/2001 (gọi tắt là Quy chế cho vay) thì:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.” Khác với quan hệ cho vay thông thờng, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng tiềm ẩn độ rủi ro cao nên hợp đồng tín dụng ngân hàng phải có những điều kiện chặt chẽ về chủ thể, hình thức hợp đồng, thời hạn, mục đích sử dụng tiền vay và luôn có lãi suất

Từ các phân tích trên, theo tác giả, hợp đồng tín dụng ngân hàng có thể định nghĩa nh sau:

Hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa một bên là tổ chức tín dụng (bên cho vay) với bên kia là tổ chức, cá nhân thoả mãn điều kiện luật định (bên đi vay), theo đó bên cho vay cấp cho bên đi vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời hạn đã thoả thuận, hết thời hạn đó bên đi vay phải hoàn trả

cả gốc và lãi

Để tìm hiểu rõ hơn về hợp đồng tín dụng ngân hàng, chúng ta tìm hiểu thông qua các đặc điểm của hợp đồng này

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng:

So với các hợp đồng khác, hợp đồng tín dụng ngân hàng có một số đặc thù riêng Đó là:

- Về chủ thể: Khác với các hợp đồng thông thờng chủ thể là các tổ chức, cá nhân

có năng lực pháp luật và năng lực hành vi, trong hợp đồng tín dụng ngân hàng thì một bên chủ thể bắt buộc phải là tổ chức tín dụng đợc thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật với t cách là bên cho vay; còn bên vay là các tổ chức, cá nhân thoả mãn các điều kiện vay vốn Ngoài ra, một số tổ chức khác cũng có thể trở thành chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân hàng với t cách là bên cho vay nếu đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Sự quy định chặt chẽ về điều kiện chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân nhằm đảm bảo sự an toàn về tài sản cho các chủ thể trong quan hệ hợp đồng cũng nh lợi ích chung cho toàn xã hội

- Về đối tượng của hợp đồng tín dụng ngân hàng: luôn luôn là tiền (tiền mặt hoặc bút tệ) Đây chính là điểm khác biệt của hợp đồng tín dụng so với các hợp đồng khác Ở các hợp đồng khác, đối tợng hợp đồng rất đa dạng có thể là hàng hoá, dịch vụ nói chung còn đối tợng của hợp đồng tín dụng ngân hàng luôn luôn là tiền Các bên thoả thuận chuyển giao cho nhau một số tiền dùng trong một khoảng thời gian nhất định

- Hợp đồng tín dụng có độ rủi ro cao: Điều này xuất phát từ đặc thù của hợp đồng tín dụng Theo đó bên cho vay chỉ có thể nhận lại đợc số tiền đã cho vay cùng lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định Thời gian càng dài thì rủi ro càng lớn

Tính rủi ro của hợp đồng tín dụng còn được thể hiện ở chỗ rủi ro của hợp đồng tín dụng có tính dây chuyền Việc không thu hồi vốn vay của tổ chức tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của tổ chức tín dụng mà còn ảnh hưởng đến lợi ích người gửi tiền Bởi lẽ, khác với các hợp đồng cho vay thông thờng, bên cho vay dùng tiền thuộc sở hữu của mình để cho vay thì trong hợp đồng tín dụng các tổ chức tín dụng chủ yếu dùng tiền từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân Do đó, nếu khoản

cho vay không thu hồi đợc vốn, tổ chức tín dụng sẽ có nguy cơ mất khả năng chi trả cho ngời gửi tiền, đe dọa đến sự sống còn của tổ chức tín dụng, tác động dây chuyền đến toàn bộ nền kinh tế

- Hình thức của hợp đồng tín dụng luôn bằng văn bản Xuất phát từ tính rủi ro cao của hợp đồng tín dụng và tầm quan trọng của hợp đồng tín dụng, Luật ngân hàng của hầu hết các nớc trên thế giới đều quy định hợp đồng tín dụng phải đợc ký kết bằng văn bản, như Điều 37 Luật ngân hàng thương mại Trung Quốc, Điều 27.1 Luật ngân hàng

Ba Lan Ở Việt Nam, quy định này đợc ghi nhận trong Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng và theo Điều 18 của Quy chế cho vay

Đây là một quy định bắt buộc nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, rõ ràng trong thoả thuận của các bên về quyền và nghĩa vụ, hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, là cơ sở pháp lý quan trọng để giải quyết tranh chấp nếu có

- Thời hạn của hợp đồng tín dụng luôn đợc xác định trớc và ghi trong hợp đồng tín dụng Tuỳ theo mục đích sử dụng vốn vay mà thời hạn hợp đồng có thể ngắn hạn (dới một năm), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) hoặc dài hạn (trên 5 năm) Đây chính là khoảng thời gian mà bên vay có thể sử dụng nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Hết khoảng thời gian này, bên đi vay phải trả khoản tiền cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng Có thể nói rằng mục đích của quy định này nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm của ngời đi vay

và bảo tồn vốn cho tổ chức tín dụng

- Hợp đồng tín dụng luôn nhằm mục đích lợi nhuận (hợp đồng có lãi suất) Trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng thu lợi nhuận không chỉ nhằm mục đích bù đắp chi phí kinh doanh như: trả lãi tiền gửi, trả lơng nhân viên…mà còn nhằm bù đắp những rủi ro có thể xảy ra cho tổ chức tín dụng và cũng có thể là rủi ro của người gửi tiền Vì vậy, việc thu hồi lợi nhuận không chỉ xuất phát từ lợi ích của tổ chức tín dụng mà còn xuất phát từ lợi ích của ngời gửi tiền và lợi ích của toàn xã hội

- Cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ: Đối với các hợp đồng khác, quyền và nghĩa

vụ của các bên thờng xuất hiện đồng thời nh: hợp đồng mua bán hàng hoá, hợp đồng lao động…còn với hợp đồng tín dụng ngân hàng nghĩa vụ chuyển giao tiền (giải ngân)

của tổ chức tín dụng bao giờ cũng phải thực hiện trớc tạo cơ sở pháp lý tiền đề cho bên vay thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình Tổ chức tín dụng chỉ có quyền yêu cầu bên vay thực hiện các nghĩa vụ nh cam kết trong hợp đồng tín dụng (nh: sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn…) khi tổ chức tín dụng chứng minh được rằng họ

đã chuyển tiền cho bên vay theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng

Như vậy, hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay Xuất phát từ tính chất và tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế nên hợp đồng tín dụng ngân hàng có những nét đặc thù riêng Vì vậy, trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng các bên phải thoả mãn tất cả các điều kiện đặt

ra với hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng cũng nh hạn chế các rủi ro có thể xảy ra cho các bên trong quan hệ hợp đồng

1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng

Với tính cách là hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng, tương ứng với mỗi loại tín dụng là một hình thức của hợp đồng tín dụng Đối với hợp đồng tín dụng ngân hàng, tuỳ theo từng tiêu chí mà hợp đồng tín dụng ngân hàng được chia thành nhiều loại khác nhau

* Căn cứ vào thời hạn vay vốn: hợp đồng tín dụng ngân hàng đợc phân thành: hợp

đồng tín dụng ngắn hạn, hợp đồng tín dụng trung hạn, hợp đồng tín dụng dài hạn

- Hợp đồng tín dụng ngắn hạn : Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng

và khách hàng mà có thời hạn vay vốn dới một năm Thông thường hợp đồng tín dụng ngắn hạn được ký kết nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động hoặc thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trong thời hạn ngắn

- Hợp đồng tín dụng trung hạn : Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng

và khách hàng mà có thời hạn vay vốn từ mời hai tháng đến sáu mơi tháng (Khoản 2 Điều 8 Quy chế cho vay)

- Hợp đồng tín dụng dài hạn : Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà có thời hạn vay vốn trên sáu mơi tháng nhng thời hạn này không được quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối

với pháp nhân Việt Nam và nớc ngoài Đối với cá nhân nớc ngoài thì thời hạn cho vay không vợt quá thời hạn đợc phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam (Điều 10 Quy chế cho vay)

Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn được ký kết nhằm mục đích thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh hoặc để thực hiện các dự án phục vụ đời sống Do

đó, tổ chức tín dụng chỉ cho vay trung và dài hạn trong trường hợp bên đi vay vốn để

mở rộng kinh doanh hoặc để thực hiện các dự án đầu t, không cho vay trung và dài hạn

để bổ sung thiếu hụt tạm thời nguồn vốn lưu động

Việc phân loại hợp đồng tín dụng theo thời hạn vay vốn nh trên nhằm đảm bảo vốn vay đợc sử dụng một cách hiệu quả, hợp lý, để định mức lãi suất cho phù hợp, đồng thời, cũng là một biện pháp bảo toàn các nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng

* Căn cứ vào mục đích vay vốn: hợp đồng tín dụng ngân hàng được phân thành:

- Hợp đồng tín dụng có mục đích sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Đây là loại hợp đồng phổ biến, theo đó bên đi vay vốn nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch

vụ Thông thờng những hợp đồng loại này có giá trị lớn

- Hợp đồng có mục đích tiêu dùng, học tập: là loại hợp đồng tín dụng trong đó vốn đợc vay nhằm giải quyết các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hoặc mục đích học tập Thông thờng những hợp đồng loại này có giá trị nhỏ

* Căn cứ vào mức độ đảm bảo khoản vay thì hợp đồng tín dụng được phân thành:

- Hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: Đây là loại hợp đồng mà trong đó các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản của của bên đi vay hoặc tài sản của bên thứ ba trả

nợ thay.Trên thực tế thì phần lớn các hợp đồng tồn tại dới dạng này bởi lẽ bảo toàn vốn vay là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu của tổ chức tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng hiện nay thì các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản là một biện pháp bảo toàn vốn hữu hiệu

- Hợp đồng tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản: là loại hợp đồng tín dụng mà trong đó các khoản vay của khách hàng không được đảm bảo trả nợ bằng bất kỳ một tài

sản nào hoặc bất kỳ một sự bảo đảm trả nợ nào của bên thứ ba.Trong trờng hợp này, để đảm bảo trả nợ của khách hàng, tổ chức tín dụng cần rất thận trọng trong việc xem xét, đánh giá tính khả thi của dự án cũng nh khả năng tài chính của khách hàng để quyết định cho vay hay không

Do trớc đây, Luật các tổ chức tín dụng 1997 không cho phép khách hàng vay mà không có tài sản bảo đảm nên không thể có hợp đồng tín dụng ngân hàng dạng này Nay Luật các tổ chức tín dụng đợc sửa đổi, bổ sung năm 2004, Quy chế cho vay đã cho phép các tổ chức tín dụng có thể căn cứ vào tính khả thi của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, cho phép khách hàng vay vốn không cần có bảo đảm bằng tài sản Mặc dù

đã có cơ sở pháp lý rõ ràng nhưng hợp đồng dạng này xuất hiện không nhiều, chủ yếu

là những hợp đồng tín dụng được đảm bảo bằng tín chấp của các tổ chức chính trị xã hội nhằm mục đích xoá đói giảm nghèo hoặc theo chỉ đạo của Chính phủ nh: hợp đồng tín dụng cho học sinh, sinh viên vay vốn phục vụ nhu cầu học tập

Trên đây là một số tiêu chí phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng Ngày nay, với

sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, với xu thế hội nhập quốc tế thì hợp đồng tín dụng ngân hàng có thể sẽ còn được chia làm nhiều loại khác nhau Thực tế hiện nay cho thấy, nhiều hợp đồng tín dụng ngân hàng mục đích không phải là kinh doanh, dịch vụ cũng không phải là mục đích tiêu dùng, học tập nh: các trờng học vay tiền ngân hàng để xây dựng ký túc xá; các bệnh viện vay tiền để mua thêm trang thiết bị Do vậy, sự phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng nh trên chỉ mang tính tơng đối

1.3 Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Như phân tích ở trên ta thấy, hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận giữa tổ chức tín dụng với khách hàng vay vốn, trên cơ sở đó phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể So với những loại hợp đồng khác thì hợp đồng tín dụng có những nét đặc thù riêng Ngoài ra, việc nghiên cứu bản chất của hợp đồng tín dụng có nghĩa lớn

về mặt lý luận cũng nh trong thực tiễn

Về bản chất hợp đồng tín dụng có một số vấn đề cần đợc làm rõ:

- Hợp đồng tín dụng có phải là một hợp đồng vay tài sản hay không?

- Hợp đồng tín dụng là hợp đồng ng thuận hay hợp đồng thực tế?

- Hợp đồng tín dụng là hợp đồng song vụ hay hợp đồng đơn vụ?

Về vấn đề thứ nhất, theo tôi, hợp đồng tín dụng là dạng của hợp đồng vay tài sản Theo Điều 471BLDS 2005 thì: “ Hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay, khi đến hạn phải trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lợng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định” Ở đây hợp đồng tín dụng cũng là sự thoả thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn trong đó bên tổ chức tín dụng với vai trò là bên cho vay giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Hết thời hạn đó bên vay có trách nhiệm hoàn trả cho tổ chức tín dụng (bên cho vay) số tiền gồm cả gốc và lãi Điểm khác biệt của hợp đồng tín dụng so với hợp đồng vay thông thờng ở chỗ đối tượng của hợp đồng vay thông thường có thể

là vật, tiền còn đối tượng của hợp đồng tín dụng chỉ có thể là tiền; và trong mọi trờng hợp hợp đồng tín dụng là hợp đồng cho vay có lãi Ngoài ra, do tính chất đặc thù của hợp đồng tín dụng có độ rủi ro cao và ảnh hởng nghiêm trọng của nó đối với nền kinh tế

mà luật pháp quy định việc ký kết hợp đồng phải tuân thủ theo những quy định chặt chẽ

về điều kiện chủ thể, thủ tục ký kết cũng nh quyền và nghĩa vụ của các bên nh: nghĩa vụ

sử dụng vốn vay đúng mục đích của bên vay vốn cũng nh quyền đợc giám sát sử dụng tiền vay của tổ chức tín dụng…Điều này chỉ có ở hợp đồng tín dụng ngân hàng

Thứ hai, hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng ng thuận hay hợp đồng thực tế? Điều này nó có ý nghĩa lớn về mặt lý luận và về mặt thực tiễn Nó liên quan đến việc xác định hiệu lực của hợp đồng, quyền và nghĩa vụ của các bên Do đó để làm rõ bản chất của hợp đồng cần phải làm rõ thời điểm có hiệu lực của hợp đồng Về vấn đề này, pháp luật của mỗi nớc lại có những quan điểm khác nhau Theo pháp luật của Pháp, hợp đồng tín dụng có hiệu lực kể từ thời điểm tổ chức tín dụng chuyển giao tiền cho bên vay vốn Theo đó, hợp đồng tín dụng đợc coi là hợp đồng thực tế Trong trờng hợp này, việc chuyển giao tiền vay của tổ chức tín dụng sang tiền vay không phải là nghĩa vụ trong hợp đồng Do đó, kể cả các bên đã tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng nhng nếu nh tổ

chức tín dụng không chuyển giao tiền cho khách hàng thì bên khách hàng cũng không

có quyền kiện đòi yêu cầu tổ chức tín dụng chuyển giao tiền cho mình vì khi đó hợp đồng cha có hiệu lực, các bên cha giàng buộc về quyền và nghĩa vụ Còn theo pháp luật Việt Nam, hợp đồng tín dụng có hiệu lực kể từ thời điểm các bên thoả thuận xong các điều khoản của hợp đồng, bên sau cùng ký tên và đóng dấu vào hợp đồng.Với quan điểm này thì hợp đồng tín dụng đợc xem là hợp đồng ng thuận Do đó, việc chuyển giao tiền (giải ngân) của tổ chức tín dụng cho khách hàng là một nghĩa vụ trong hợp đồng

Tổ chức tín dụng chỉ có quyền yêu cầu bên khách hàng vay vốn thực hiện các nghĩa vụ

đã cam kết trong hợp đồng (sử dụng tiền vay đúng mục đích, hoàn trả tiền đúng thời hạn) sau khi đã chuyển giao tiền cho khách hàng

Và cùng với việc khẳng định hợp đồng tín dụng là hợp đồng ng thuận ta cũng khẳng định rằng hợp đồng tín dụng là hợp đồng song vụ Nghĩa là, trong hợp đồng tín dụng cả hai bên đều có quyền và nghĩa vụ đối ứng Cụ thể: bên tổ chức tín dụng có nghĩa vụ giải ngân theo đúng thoả thuận, đợc quyền giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quyền yêu cầu khách hàng trả tiền đúng thời hạn…Bên khách hàng có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng giải ngân nh đã cam kết, có nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả tiền cả gốc và lãi đúng thời hạn…Quan điểm này hoàn toàn đối lập với quan điểm cho rằng hợp đồng tín dụng là hợp đồng đơn vụ, tức là trong hợp đồng bên tổ chức tín dụng chỉ có quyền và bên khách hàng vay vốn chỉ có nghĩa vụ

Ngoài ra, trớc khi nớc ta ban hành BLDS 2005, thì việc xác định bản chất hợp đồng tín dụng các luật gia còn tranh luận vấn đề hợp đồng tín dụng là hợp đồng dân sự hay hợp đồng kinh tế Sở dĩ có sự tranh luận này vì thời điểm này tồn tại hai văn bản pháp luật song song là Bộ luật dân sự năm 1995 (BLDS 1995) và Pháp lệnh hợp đồng kinh

tế Bộ luật dân sự với t cách là Luật chung nhng phạm vi điều chỉnh hẹp, không chỉ ra mối quan hệ giữa luật chung và luật riêng Do đó, thời điểm này tồn tại hai khái niệm là hợp đồng dân sự và hợp đồng kinh tế có sự phân biệt rạch ròi

Theo đó, những hợp đồng tín dụng ngân hàng nào mà đợc ký kết bởi tổ chức tín dụng và khách hàng là pháp nhân, cá nhân có đăng ký kinh doanh và mục đích lợi

nhuận là hợp đồng kinh tế Nếu có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng này thì đó là tranh chấp kinh tế thuộc thẩm quyền của toà kinh tế theo thủ tục giải quyết các vụ án kinh tế Ngoài ra, những hợp đồng tín dụng còn lại là hợp đồng dân sự Nếu có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng này thì đó là tranh chấp dân sự thuộc thẩm quyền của toà dân sự theo thủ tục dân sự

Ngày nay, trong điều kiện nền kinh tế thị trờng XHCN, với việc cho phép công dân

có quyền tự do kinh doanh, mở rộng quyền tự định đoạt của các chủ thể thì hợp đồng tín dụng càng trở nên đa dạng: đa dạng về chủ thể (không chỉ có cá nhân, pháp nhân mà còn có thể là hộ gia đình, học sinh, sinh viên…), mục đích sử dụng vốn cũng đa dạng (không chỉ mục đích sản xuất kinh doanh, sinh hoạt đời sống mà còn mục đích học tập…) Do đó việc phân biệt rạch ròi hợp đồng tín dụng nào là hợp đồng kinh tế, hợp đồng tín dụng nào là hợp đồng dân sự càng trở nên cứng nhắc, không phù hợp với thực tiễn

Với việc ban hành BLDS 2005, với t cách là Luật chung điều chỉnh các quan hệ giữa các cá nhân, pháp nhân…Luật dân sự trở về đúng chức năng của nó Văn bản pháp luật điều chỉnh về hợp đồng kinh tế đã không còn chỗ đứng Vì vậy, những tranh luận

về hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng dân sự hay hợp đồng kinh tế đã không còn nữa Hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng dân sự, là một dạng của hợp đồng cho vay tài sản Cho nên, trong quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng tín dụng hoặc nếu có tranh chấp nào xảy ra liên quan đến hợp đồng tín dụng thì trớc hết sẽ tuân thủ các quy định của Luật chuyên ngành, tức là pháp luật về tín dụng ngân hàng Nếu các quy định của luật chuyên ngành không quy định hoặc quy định không đầy đủ thì sẽ áp dụng các quy định chung của pháp luật để giải quyết Đây chính là một sự bổ sung quan trọng và cần thiết trong việc hoàn thiện pháp luật nớc ta Bằng việc ban hành BLDS 2005 đã bớc đầu đảm bảo đợc tính thống nhất, đồng bộ của hệ thống pháp luật Việt Nam, phù hợp chung với thông lệ quốc tế

1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng

Hợp đồng tín dụng ngân hàng là cơ sở pháp lý trực tiếp giữa tổ chức tín dụng và khách hàng nhằm thể hiện ý chí trong việc thiết lập quan hệ hợp đồng, xác định cụ thể

và ràng buộc trách nhiệm của mỗi bên phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành Khác với các hợp đồng dân sự thông thờng, việc giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng phải tuân thủ những trình tự và thủ tục riêng Trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng gồm các bớc sau:

- Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng

- Thẩm định hồ sơ tín dụng

- Quyết định cho vay

- Đàm phán các điều khoản của hợp đồng và ký kết hợp đồng

ợc bên cho vay gửi đến tổ chức tín dụng chính là bằng chứng đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng

Trong thực tiễn, tổ chức tín dụng không chỉ đóng vai trò thụ động trong việc tiếp nhận đề nghị vay vốn của khách hàng mà để mở rộng thị trờng, các ngân hàng còn chủ động tìm kiếm khách hàng có dự án kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính để quan

hệ tín dụng đối với mình Đây là phơng thức giao dịch cho vay mang tính hiện đại, tăng cờng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng và trên thực tế luôn đợc các ngân hàng th-ơng mại ở những nớc phát triển sử dụng Ở Việt Nam, các ngân hàng tiên phong sử dụng hình thức này là các ngân hàng thơng mại cổ phần, các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài; các ngân hàng thơng mại quốc doanh cũng đã bắt đầu sử dụng hình thức này trong quan hệ tín dụng Trong điều kiện hội nhập kinh tế hiện nay, sự cạnh tranh giữa

các ngân hàng là vô cùng gay gắt Do đó, các ngân hàng thơng mại trong nớc cần chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng để mở rộng mạng lới khách hàng, đáp ứng nhu cầu hội nhập

Trong trờng hợp chủ động tìm kiếm khách hàng thì trong th chào mời, các ngân hàng thờng đa ra những điều kiện có tính tổng quát kèm theo những điều khoản dự thảo

cụ thể để cho bên kia xem xét chấp nhận Tuy nhiên, dù cán bộ tín dụng có chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng để quan hệ hợp đồng thì trong mọi trờng hợp việc đề nghị giao kết hợp đồng chính thức đều xuất phát từ khách hàng vay thông qua giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng kèm theo các giấy tờ chứng minh t cách chủ thể

và khả năng tài chính, phơng án sử dụng vốn vay của khách hàng Các cán bộ tín dụng

có trách nhiệm hớng dẫn cụ thể cho khách hàng trong đó gồm cả những thông tin về những nội dung cơ bản nh: lãi suất, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, các biện pháp bảo đảm tiền vay…

Bớc 2: Thẩm định hồ sơ tín dụng

Do đặc thù của hợp đồng tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tổ chức tín dụng,

vì vậy, để đảm bảo an toàn cho các khoản vay thì tổ chức tín dụng phải tiến hành phân tích rủi ro Do đó, một thủ tục không thể thiếu trong quy trình giao kết hợp đồng tín dụng là khâu thẩm định hồ sơ tín dụng Tổ chức tín dụng phải tiến hành thẩm định để xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng để quyết định cho vay (Điều 15.2 Quy chế cho vay) Tổ chức tín dụng chỉ đợc phép ra quyết định cho vay sau khi xét thấy khách hàng có phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc phơng án phục vụ đời sống khả thi, hiệu quả Vì thế, để đảm bảo tính khách quan trong hoạt động thẩm định hồ sơ tín dụng nói riêng và trong hoạt động cho vay nói chung, luật pháp của hầu hết các nớc trên thế giới đều có sự phân định rạch ròi giữa khâu thẩm định và khâu quyết định cho vay

Điều 35 Luật Ngân hàng thơng mại Trung Hoa quy định: “ Ngân hàng thơng mại phải thi hành một hệ thống trong đó việc kiểm tra và việc cho vay đợc thực hiện bởi hai

bộ phận khác nhau và tiến hành kiểm tra và phê duyệt khoản vay tại các cấp khác nhau” Ở Việt Nam, quy định này đợc thể hiện rõ trong điều 53.2 Luật các tổ chức tín dụng và Điều 15 Quy chế cho vay “Các tổ chức tín dụng phải xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm

cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay” (Điều 15 Quy chế cho vay)

Trong thực tiễn, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thờng đợc giao cho các nhân viên chuyên trách của tổ chức tín dụng thực hiện Trong trờng hợp cần thiết hoặc pháp luật

có quy định thì tổ chức tín dụng đợc thành lập hội đồng thẩm định hoặc thuê cơ quan t vấn chuyên môn để thẩm định dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng

Trong toàn bộ các khâu giao kết hợp đồng tín dụng thì thẩm định hồ sơ tín dụng

là khâu vô cùng quan trọng, quyết định trực tiếp đến chất lợng tín dụng Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng thì một trong những yêu cầu thiết yếu là phải nâng cao chất lợng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng

Bớc 3: Quyết định cho vay

Trên cơ sở kết quả thẩm định, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, tổ chức tín dụng phải ra quyết định và thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay của mình Về nguyên tắc, để đảm bảo an toàn tín dụng, tổ chức tín dụng chỉ đợc phép ra quyết định cho vay đối với những khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ, phơng án phục vụ đời sống khả thi và có khả năng tài chính trả nợ trong thời hạn cam kết

Trờng hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng cũng phải nêu rõ lý do căn cứ từ chối cho vay (Điều 15.3 Quy chế cho vay)

Bớc 4 Đàm phán các điều khoản của hợp đồng và ký kết hợp đồng

Theo nguyên tắc chung, hợp đồng đợc giao kết từ thời điểm bên đề nghị nhận

đ-ợc trả lời của bên đđ-ợc đề nghị chấp nhận vô điều kiện toàn bộ nội dung đề nghị giao kết hợp đồng của bên đề nghị; và khi đó sẽ làm phát sinh một quan hệ hợp đồng giữa hai

bên chủ thể, nếu không có thoả thuận khác Với hợp đồng tín dụng ngân hàng, do đặc thù luôn tiềm ẩn độ rủi ro cao nên việc giao kết hợp đồng tín dụng có những nét đặc thù riêng Do đó, việc tổ chức tín dụng trả lời bằng văn bản các khách hàng về việc đồng ý cho vay cha đợc coi là hành vi chấp nhận giao kết hợp đồng mà chỉ đợc coi là tuyên bố đồng ý giao kết hợp đồng Việc giao kết của hợp đồng tín dụng chỉ đợc coi là hoàn thành khi các bên tiến hành đàm phán xong các điều khoản của hợp đồng và ngời đại diện đúng thẩm quyền của các bên ký tên vào hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng có hiệu lực từ thời điểm ngời đại diện có thẩm quyền cuối cùng ký tên vào văn bản hợp đồng, nếu các bên không có thoả thuận khác

Thực tế cho thấy hầu hết các mẫu hợp đồng tín dụng tại điều khoản cuối cùng đều quy định hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Tuy nhiên, nhằm tránh trờng hợp hợp đồng tín dụng bị tuyên bố vô hiệu vì ngời ký không có thẩm quyền hoặc để hạn chế thiệt hại khi hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu, một số ngân hàng có các thoả thuận sau trong hợp đồng:

+ Trờng hợp 1: Thay “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký” bằng “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày Ngân hàng nhận đợc văn bản của Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc bên đi vay chấp thuận toàn văn hợp đồng này”

+ Trờng hợp 2: Giữ nguyên quy định: “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký”

nh-ng điều khoản về giải nh-ngân có quy định thêm: “Ngân hành-ng chỉ giải nh-ngân khi nhận đợc văn bản của Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc bên đi vay chấp thuận toàn văn hợp đồng này”

Bằng việc quy định trên đây, các tổ chức tín dụng có thể ngăn ngừa trờng hợp hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu vì lý do ngời ký không đúng thẩm quyền; hoặc hạn chế rủi ro xảy ra khi hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu

Kết luận chương 1

Nh phân tích trên, ta thấy hợp đồng tín dụng ngân hàng là hình thức pháp lý của hoạt động cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay Do vậy, xét về bản chất pháp lý, hợp đồng tín dụng ngân hàng là một dạng của hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, xuất phát từ tính chất quan trọng của hợp đồng tín dụng đối với nền kinh tế mà pháp luật đòi hỏi hợp đồng tín dụng ngân hàng phải tuân thủ những điều kiện chặt chẽ nh điều kiện về chủ thể, hình thức, thủ tục giao kết hợp đồng Ngoài ra, để tìm hiểu rõ hơn những quy định của pháp luậtViệt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng và thực

trạng áp dụng các quy định đó chúng ta tìm hiểu qua Chơng 2 của đề tài: Thực trạng

pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN

DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM

2 1 Nội dung của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Xuất phát từ khái niệm về hợp đồng dân sự thì hợp đồng dân sự là sự thoả thuận của các bên chủ thể về việc xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự Sự thoả thuận ở đây đợc hiểu là sự thống nhất về mặt ý chí, sự gặp gỡ về mặt ý chí giữa các bên chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng Ý chí ở đây là ý chí thực của các bên giao kết hợp đồng là mục đích mà các bên hớng tới đạt đợc Do đó, hợp đồng tín dụng phải là kết quả của sự tự nguyện, tự do ý chí của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay vốn về

quyền và nghĩa vụ của các bên Nếu có căn cứ chứng minh hợp đồng đợc ký kết trên cơ

sở cỡng ép, đe dọa, lừa dối thì hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu

So với các hợp đồng khác, sự thoả thuận của các chủ thể trong hợp đồng tín dụng có phần hạn chế bởi các quy định của pháp luật nh: điều kiện vay vốn, số tiền vay, lãi suất cho vay…Một số ý kiến còn cho rằng, sự tự do thể hiện ý chí, tự do thoả thuận của các bên chủ thể cũng hầu nh không có đặc biệt đối với bên vay vốn Thực tế, khi khách hàng vay vốn, các tổ chức tín dụng thờng đa ra mẫu hợp đồng đã đợc soạn sẵn Sự tự do

ý chí ở đây chỉ là nếu khách hàng đồng ý thì ký kết còn không đồng ý với các điều khoản hợp đồng thì không ký kết mà không hề có sự thoả thuận giữa các bên Ví dụ: Tuỳ từng loại khách hàng có khả năng tài chính khác nhau, thời hạn vay vốn khác nhau, lịch sử tín dụng khác nhau… mà tổ chức tín dụng quyết định số tiền vay, lãi suất cho vay, yêu cầu tài sản bảo đảm tiền vay khác nhau

Theo quan điểm của tác giả thì thực tế trên không làm mất đi yếu tố tự do thoả thuận của các bên trong hợp đồng tín dụng ngân hàng Xuất phát từ đặc thù của hợp đồng tín dụng ngân hàng, luôn luôn tiềm ẩn những rủi ro lớn, nhất là phía bên cho vay Vì vậy,

để đảm bảo thu hồi đợc nguồn vốn vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, tổ chức tín dụng có quyền tự xem xét, đánh giá từng loại khách hàng, mức độ tín nhiệm, khả năng tài chính để quyết định có cho vay hay không, quyết định mức lãi suất cho vay Còn về phía khách hàng vay vốn, họ hoàn toàn có quyền lựa chọn các điều khoản hợp đồng phù hợp với họ Họ có thể lựa chọn ký kết hợp đồng tín dụng với tổ chức tín dụng này hay tổ chức tín dụng khác Các bên chỉ có thể đi đến ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khi các bên tự nguyện đồng ý tất cả các điều khoản của hợp đồng đã đa ra Với những phân tích trên, theo tác giả, việc giao kết hợp đồng tín dụng theo phơng thức hiện nay không làm mất đi nguyên tắc tự nguyện giao kết hợp đồng của các bên chủ thể

Trong xu hớng hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, quyền tự do kinh doanh của các chủ thể ngày càng đợc pháp luật ghi nhận và mở rộng Điều 15 Luật các tổ chức tín dụng quy định: “Các tổ chức tín dụng có quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách

nhiệm về kết quả kinh doanh của mình Không một tổ chức, cá nhân nào đợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ kinh doanh của các tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng

có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, góp vốn, cung ứng các dịch vụ ngân hàng, nếu thấy không đủ điều kiện, không hiệu quả, không phù hợp với pháp luật”

Quy định trên thể hiện một cách đậm nét quyền tự quyết định, tự chịu trách nhiệm của tổ chức tín dụng trong hoạt động kinh doanh, phù hợp với điều kiện hội nhập kinh

tế quốc tế hiện nay Tuy nhiên, bên cạnh quy định tiến bộ đó, pháp luật hiện hành còn

có những quy định hạn chế quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng nh quy định về cho vay theo chỉ định của Chính phủ: “Tổ chức tín dụng đợc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính Phủ” (Điều 52.4 Luật các tổ chức tín dụng)

Quy định trên đây thể hiện sự u tiên, u đãi của nhà nớc đối với một số ngành, dự án kinh tế trọng điểm nhng có khả năng tài chính hạn hẹp Trên thực tế nhiều dự án trọng điểm của Nhà nớc đợc vay theo chỉ định của Chính Phủ đã phát huy đợc vai trò tích cực, thực hiện những mục tiêu mà Nhà nớc đề ra Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực đó thì rất nhiều những khoản vay theo chỉ định của Chính phủ đó lại là những khoản cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn thua lỗ, không thu hồi đợc vốn vay, gây thất thoát cho Nhà nớc hàng ngàn tỷ đồng, gây thiệt hại lớn cho các ngân hàng th-ơng mại quốc doanh Theo thống kê, tình trạng cho vay của các ngân hàng thơng mại quốc doanh đến mức d nợ lên tới 35 - 40% vào nhóm khách hàng có báo động “đỏ” về chất lợng tín dụng Điển hình là các

tổng công ty thuộc xây dựng, giao thông vận tảicông nợ lên tới 11 ngàn tỷ đồng Nhiều chương trình kinh tế mà chính sách cho vay của các ngân hàng thương mại buộc phải hướng theo kết cục không có hiệu quả như: đánh bắt xa bờ, cà phê Arabica [39, tr15-18]

Ngoài ra, khó ngân hàng nào có thể thống kê hết những khoản vay theo chỉ thị ngầm của chính quyền địa phương Thực trạng trên cho thấy quyền tự do định đoạt, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng trên thực tế bị hạn chế Điều này không chỉ ảnh

hưởng đến chất lượng tín dụng mà hoàn toàn không phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay

Kinh nghiệm ở Trung Quốc cho thấy, trước những năm 1990, các ngân hàng thương mại Trung Quốc phải đồng thời thực thi hai nhiệm vụ: kinh doanh thương mại và thực hiện chủ trương đường lối của Nhà nước Trung Quốc Trong những thập niên 80, khi nền kinh tế Trung Quốc đang ở tình trạng bất

ổn, lạm phát, các ngân hàng này đã nhận được chỉ thị của Chính Phủ là phải cứu trợ nền kinh tế: cấp các khoản cho vay để xoá đói giảm nghèo, ưu tiên cho vay doanh nghiệp Nhà nước Tuy nhiên, mặt trái của chính sách này là cho vay tràn lan, chất lợng quản lý rủi ro tín dụng kém cha từng thấy, để lại những khó khăn khó đòi khổng lồ Trước thực tế này ở Trung Quốc, Ngân hàng trung ương Trung Quốc đã có chỉ thị: hoạt động của ngân hàng quốc doanh phải có tính thơng mại và cạnh tranh hơn nữa, dừng ngay việc cho vay các doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ.[47,tr28]

Việt Nam, với tư cách là thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO, thực thi các cam kết quốc tế, Việt Nam phải áp dụng các biện pháp đối xử quốc gia đối với tất cả các ngân hàng, loại bỏ sự ưu tiên ưu đãi với các ngân hàng thương mại quốc doanh cũng như hạn chế sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh tế Vì vậy, quy định trên về cho vay theo chỉ đạo của Chính Phủ cần sớm được loại bỏ, điều này không những ảnh hưởng đến quyền tự do kinh doanh của các ngân hàng mà còn không phù hợp với thông lệ quốc tế Hơn nữa, ở nước ta hiện nay đã thành lập ngân hàng chính sách, một loại hình tổ chức tín dụng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận

Do đó, quy định trên chỉ nên áp dụng đối với các ngân hàng chính sách là phù hợp hơn cả

Điều 401 BLDS 1995 quy định: “Nội dung chủ yếu của hợp đồng là những điều khoản mà thiếu những điều khoản đó, thì hợp đồng không thể đợc giao kết” Trên thực

tế, các chủ thể hợp đồng cũng ngày càng đa dạng hơn, trình độ hiểu biết pháp luật cũng

ở những mức độ khác nhau Do đó, nhiều trờng hợp các chủ thể hợp đồng không nhận

thức hết đợc yêu cầu của pháp luật nên khi ký hợp đồng lại thiếu một số điều khoản mà pháp luật yêu cầu phải có Hợp đồng ký kết đó bị tuyên bố vô hiệu, gây thiệt hại nặng

nề cho cả hai bên trong hợp đồng dân sự Vì vậy, quy định bắt buộc các bên phải thoả thuận những nội dung mà pháp luật ấn định trở nên quá cứng nhắc, hạn chế quyền tự do định đoạt, tự do thể hiện ý chí của các chủ thể

Xuất phát từ thực tế trên mà Điều 402 BLDS 2005 đã loại bỏ quy định có tính cứng nhắc trên mà chỉ quy định: “Tuỳ theo từng loại hợp đồng các bên có thể thoả thuận những về nội dung sau đây: Đối tợng của hợp đồng là tài sản phải giao, công việc phải làm hoặc không đợc làm; Số lợng, chất lợng; Giá, phơng thức thanh toán…” Bằng

cách quy định “các bên có thể thoả thuận” đã mở rộng hơn nữa quyền tự do thoả thuận

về những điều khoản của hợp đồng Theo đó, pháp luật không bắt buộc các bên phải thoả thuận những nội dung có tính chất cứng nhắc mà pháp luật chỉ quy định theo tính định hớng cho các chủ thể

Quy định trên đây của BLDS 2005 thể hiện một sự tiến bộ của pháp luật Việt Nam trong điều kiện mới Tuy nhiên, tại Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng vẫn quy định các

bên khi ký kết hợp đồng tín dụng “phải có những nội dung về điều kiện vay, mục đích

sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phơng thức trả nợ và những cam kết khác đợc các bên thoả thuận” Quy định này của Luật các tổ chức tín dụng một mặt đảm bảo tính chặt chẽ của hợp đồng tín dụng, an toàn cho các bên khi giao kết; nhng mặt khác, quy định trên lại hạn chế quyền tự do định đoạt của các bên chủ thể Hơn nữa, ở đây có sự mâu thuẫn giữa BLDS 2005 và Luật các tổ chức tín dụng Để đảm bảo quyền tự do thể hiện ý chí của các bên trong hợp đồng tín dụng, Luật các tổ chức tín dụng cũng nên sửa đổi theo hớng chuyển từ quy định mang tính cứng nhắc trên thành quy định theo tính định hớng cho phép các bên có thể thỏa thuận những điều khoản trên cơ sở mà pháp luật dự liệu

Nh vậy, theo quy định của pháp luật hiện hành khi ký kết hợp đồng tín dụng các bên phải thoả thuận những nội dung sau:

2.4.1 Điều khoản về điều kiện vay vốn

Nh phân tích ở trên, hợp đồng tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro lớn Rủi ro trong hợp đồng tín dụng không chỉ ảnh hởng tới sự sống còn của tổ chức tín dụng mà còn ảnh hởng đến lợi ích của ngời gửi tiền, gây tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế Do vậy,

an toàn cho các khoản vay là mục tiêu hàng đầu mà các tổ chức tín dụng luôn hớng tới

Để thực hiện mục tiêu này, Luật các tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay đều đa ra những điều kiện đối với khách hàng vay, theo đó, tổ chức tín dụng chỉ đợc phép cho các khách hàng vay vốn khi các khách hàng thoả mãn điều kiện vay vốn sau :

- Khách hàng vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ

- Mục đích sử dụng tiền vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu t:

- Điều kiện về bảo đảm tiền vay

(Các điều kiện vay vốn sẽ đợc tác giả phân tích kỹ ở phần 2.3.2)

Việc quy định các điều kiện đó nhằm đảm bảo thu hồi vốn của tổ chức tín dụng, đảm bảo sự an toàn cho hoạt động cho vay cũng nh đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế

2.4.2 Điều khoản về mục đích sử dụng tiền vay:

Trong hợp đồng tín dụng các bên phải thoả thuận rõ khách hàng sử dụng tiền vay vào việc gì (sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ sinh hoạt đời sống, học tập…) Mục đích của việc thoả thuận này nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn của khách hàng vào mục đích hợp pháp, có tính khả thi, tránh trờng hợp khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích bất hợp pháp, không hiệu quả, tổ chức tín dụng không thu hồi đợc vốn vay Ngoài ra, quy định này cũng nhằm ràng buộc trách nhiệm của bên vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích đồng thời cho phép tổ chức tín dụng có thể giám sát bên vay vốn trong suốt quá trình sử dụng vốn

2.4.3 Điều khoản về phơng thức cho vay

Phơng thức cho vay là cách thức mà ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng Đây cũng là điều khoản mà theo quy định của pháp luật các bên phải ghi rõ trong hợp đồng Theo Điều 16 Quy chế cho vay thì phơng thức cho vay do các bên thoả thuận song sự

thoả thuận về phơng thức vay vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng đồng thời cũng phải đảm bảo cho tổ chức tín dụng có thể thực hiện quyền kiểm tra, giám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn vay

Theo Điều 16 Quy chế cho vay thì các bên có thể thoả thuận cho vay theo các phơng thức sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng lại làm thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Toàn bộ số tiền vay mà các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng sẽ đợc cung cấp đủ một lần và nếu khách hàng lại có nhu cầu sử dụng vốn thì các bên lại phải tiến hành các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng mới Cho vay từng lần áp dụng khi khách hàng có nhu cầu vay một lợng vốn nhất định để phục

vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và toàn bộ số vốn đợc đa vào kinh doanh một lần hoặc nhiều lần nhng khoảng cách giữa các lần kinh doanh là không dài và không thuận lợi nếu áp dụng các hình thức vay khác

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà trong đó tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận một hạn mức tín dụng để duy trì trong một khoảng thời hạn nhất định Ở hình thức vay này, các bên thoả thuận một khoản tiền mà tổ chức tín dụng phải đảm bảo trong thời hạn mà đã thoả thuận với khách hàng có thể đợc sử dụng bất cứ lúc nào Đây là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay tại tổ chức tín dụng Trong trờng hợp đã hết hạn thoả thuận mà khách hàng cha sử dụng hết số tiền đã đợc tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay thì thoả thuận về hạn mức tín dụng cũng hết hiệu lực

- Cho vay theo dự án đầu t: Khách hàng phải có một dự án đầu t Khách hàng phải gửi đến tổ chức tín dụng dự án đầu t Nếu dự án đầu t có tính khả thi, hiệu quả thì tổ chức tín dụng quyết định cho vay Số tiền vay đợc thoả thuận trên cơ sở nhu cầu vốn để hoàn thành dự án

- Cho vay hợp vốn: Trờng hợp số tiền vay của khách hàng quá lớn đối với một tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng có thể cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn là tr-

ờng hợp có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng góp vốn để cho vay một dự án lớn trong

đó một tổ chức tín dụng sẽ đứng ra làm đại diện

- Cho vay trả góp: Là trờng hợp tổ chức tín dụng và khách hàng vay thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là trờng hợp mà tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận về một hạn mức tín dụng dự phòng có nghĩa là về một khoản tiền và thời hạn mà trong đó khách hàng sẽ đợc đáp ứng nhu cầu vay vốn bất cứ khi nào trong phạm vi số tiền đã thoả thuận Ngoài việc trả lãi theo thoả thuận (khi khách hàng

có sử dụng vốn vay) khách hàng còn phải trả thêm khoản phí cho tổ chức tín dụng kể cả trong trờng hợp khách hàng không còn cần đến khoản tín dụng dự phòng này

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Trờng hợp cho vay đối với hình thức này, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân thủ theo các quy định của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Ngoài các hình thức cho vay trên, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với Quy chế cho vay, với điều kiện kinh doanh của tổ chức tín dụng và khách hàng

2.4.4 Điều khoản về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay:

Cũng giống nh các hợp đồng khác, các bên phải thoả thuận về đối tợng hợp đồng, giá cả, thời hạn hợp đồng thì trong hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng và khách hàng phải thoả thuận với nhau về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay

* Về số tiền vay:

Khác với hợp đồng vay thông thờng, điều khoản về số tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào sự thoả thuận của các bên Trong hợp đồng tín dụng, sự thoả thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng về số tiền vay bị giới hạn bởi các quy định của pháp luật Số tiền vay đợc hình thành trên cơ sở mức cho vay của tổ chức tín dụng và sự đồng ý của khách hàng vay đối với quyết định cho vay đó Để quyết định mức cho vay đối với khách hàng, tổ chức tín dụng phải dựa trên các căn cứ sau:

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng: Để quyết định mức cho vay, tổ chức tín dụng

cần quan tâm xem khách hàng cần vay bao nhiêu rồi mới quyết định mức cho vay

- Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng: Đây là một căn cứ quan trọng nhất

nhằm đảm bảo thu hồi vốn vay của tổ chức tín dụng Khả năng trả nợ của khách hàng căn cứ vào nhiều yếu tố: khả năng tài chính của khách hàng, vào hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống, vào lịch sử khách hàng

- Căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm: Một trong những căn cứ mà các tổ chức tín

dụng xem xét quyết định số tiền vay là căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm Trớc đây, với chủ trơng an toàn cho các tổ chức tín dụng, Nghị định 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng (gọi tắt là Nghị định 178) tại Điều

11 không cho phép tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm có giá trị nhỏ hoặc bằng nghĩa vụ (hoặc tổng nghĩa vụ) đợc bảo đảm Theo đó, số tiền mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay phải nhỏ hơn giá trị tài sản bảo đảm Mặc dù đến Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 về sửa đổi, bổ sung Nghị định 178 của Chính Phủ (gọi tắt là Nghị định 85) điều này đã đợc bổ sung tại Khoản 13 Điều 1 bởi cách quy

định “trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác” và ngay sau đó đến Thông t

07/2003/TT – NHNN ngày 19/5/2003 về hớng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng đã có quy định cho phép thực hiện việc này nhng

chỉ trong “trờng hợp tổ chức và khách hàng vay thoả thuận bảo đảm bằng tài sản nh là

một biện pháp bảo đảm bổ sung đối với khoản vay…không có bảo đảm bằng tài sản”

Chính với quy định cứng nhắc nh trên, mà trong nhiều trờng hợp mặc dù đã tìm kiếm đợc các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhng vì khách hàng không đủ điều kiện để vay tín chấp (do mới đợc thành lập hoặc mới xác lập quan hệ tín dụng…) và giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn số tiền vay, nên tổ chức tín dụng không thể cho vay đối với khách hàng đó Thêm nữa, trong trờng hợp thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung bằng tài sản mà việc thế chấp, cầm cố tài sản phải đợc công chứng theo quy định của pháp luật, cơ quan công chứng cũng không công chứng vì giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn tổng d nợ tại thời điểm thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung Mặc dù biết việc từ chối công chứng của Phòng công chứng là vô lý nhng tổ chức tín dụng và khách hàng cũng không có cách lựa chọn nào khác để công chứng hợp đồng bảo đảm Vì vậy nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay cũng không đợc bảo đảm dù chỉ là một phần, nhằm tạo cơ sở pháp lý cho các tổ chức tín dụng thu hồi nợ khi có rủi ro xảy ra đối với khách hàng vay Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 quy định chi tiết thi hành một số điều của BLDS 2005 về việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để thực hiện nghĩa

vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm (gọi tắt là NĐ 163) đã không quy định về phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự mà chỉ quy định phạm vi bảo đảm trong trờng hợp một tài sản đợc dùng để bảo đảm nhiều nghĩa vụ Theo đó, “các bên có thể dùng tài sản

có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ đợc bảo đảm, trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác” (Điều 5 Nghị định 163)

Nhờ có quy định trên đây mà các tổ chức tín dụng có thể chủ động hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng có bảo đảm bằng tài sản và khách hàng cũng có nhiều cơ hội hơn trong việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh khi giá trị tài sản bảo đảm nhỏ hơn vốn vay hoặc vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản mà chỉ thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung

Nh vậy, theo quy định của pháp luật hiện hành, giá trị tài sản không phải là căn cứ bắt buộc để tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay Tuy nhiên, trên thực tế thì giá trị tài sản vẫn là căn cứ quan trọng để các tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay đối với

khách hàng Điều này thể hiện sự thiếu năng động của các tổ chức tín dụng nớc ta trong điều kiện nền kinh tế thị trờng hiện nay

Hơn nữa, nếu việc cho vay chỉ căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm sẽ có thể gây rủi ro cho tổ chức tín dụng trong việc thu hồi nợ Bởi lẽ, nhiều tài sản khi đa ra định giá để thu hồi nợ bị giảm hơn nhiều so với thời điểm định giá để cho vay Thậm chí có những tài sản là dây chuyền sản xuất có giá trị lớn nhng đến thời điểm xử lý tài sản để thu hồi nợ rất khó bán hoặc không thể bán đợc bởi nó đã bị lạc hậu

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhiều ngân hàng nớc ngoài có lợi thế hơn nhiều so với ngân hàng trong nớc cả về khả năng tài chính và năng lực chuyên môn nghiệp vụ Để thành công trên sân nhà, các tổ chức tín dụng trong nớc cần phát huy hơn nữa năng lực cạnh tranh, chủ động tìm kiếm những dự án kinh doanh có hiệu quả để quyết định cho vay mà không cần có tài sản bảo đảm Làm nh vậy mới có thể

mở rộng phạm vi vay vốn, nâng cao lợi nhuận mà khả năng thu hồi vốn vẫn đợc đảm bảo

- Căn cứ vào nguồn vốn của tổ chức tín dụng cho vay: Nhằm đảm bảo một tỷ lệ an

toàn tín dụng, hầu hết pháp luật của các nớc trên thế giới đều khống chế mức cho vay tối đa đối với một khách hàng Ví dụ Luật ngân hàng thơng mại Trung Hoa 1995 giới hạn cho vay đối với một khách hàng không vợt quá 10% vốn điều lệ của ngân hàng (Điều 39.4); ở Ba Lan, tỷ lệ này là 10% vốn tự có của ngân hàng (Điều 35.1.2 Luật ngân hàng Ba Lan 1989); ở Đức tỷ lệ này là 15% vốn tự có pháp định của một tổ chức tín dụng (Điều 13 Luật về ngành tín dụng Đức 1992)

Ở Việt Nam, theo Điều 79.1 Luật các tổ chức tín dụng và Điều 18 Quy chế cho vay thì : Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của

tổ chức tín dụng, trừ trờng hợp đối với khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trờng hợp nhu cầu vốn của khách hàng vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam

Trong trờng hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng chỉ đợc cho vay vợt quá mức giới hạn cho vay theo quy định trên khi đợc Thủ tớng Chính phủ cho phép đối với từng trờng hợp cụ thể (Điều 18 Quy chế cho vay)

Ngoài ra, để đảm bảo tính khách quan, minh bạch trong hoạt động cho vay, tránh hành vi trục lợi từ hoạt động cho vay, pháp luật của hầu hết các nớc trên thế giới đều giới hạn cho vay ở mức thấp hơn đối với một số đối tợng cụ thể Theo Điều 78 Luật các

tổ chức tín dụng thì: Tổ chức tín dụng không đợc phép cho vay vợt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng đối với các đối tợng sau:

- Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên đang kiểm toán tại tổ chức tín dụng; Kế toán trởng, thanh tra viên

- Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng

- Doanh nghiệp có một trong các đối tợng quy định tại Khoản 1 Điều 77 sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó

Đối với cho vay để đầu t chứng khoán: Năm 2006, trớc những lợi thế phát triển kinh

tế của đất nớc, thị trờng chứng khoán ở Việt Nam sôi động hơn bao giờ hết Đứng trớc nhu cầu về vốn của các nhà đầu t, các ngân hàng thơng mại mở ra một dịch vụ mới: nhận cầm cố chứng khoán để cho vay đầu t chứng khoán Với việc cho vay ngắn hạn này tạo cho các ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh, mang lại nhiều lợi nhuận cho các ngân hàng đồng thời tạo tính thanh khoản cho thị trờng chứng khoán làm cho thị tr-ờng chứng khoán tiếp tục sôi động

Tuy nhiên, kinh doanh chứng khoán luôn tiềm ẩn những rủi ro, đặc biệt với thị trờng chứng khoán ở Việt Nam mới đợc hình thành và phát triển, các nhà đầu t chủ yếu

là các nhà đầu t không chuyên nghiệp chạy theo tâm lý bầy đàn càng làm tăng tính rủi

ro trên thị trờng chứng khoán Rủi ro của các nhà đầu t ảnh hởng trực tiếp đến nguy cơ không thu hồi đợc vốn của các ngân hàng, gây sụp đổ hệ thống ngân hàng Do đó, nhằm hạn chế một lợng vốn của ngân hàng bị đổ sang thị trờng chứng khoán và kiểm soát chất lợng tín dụng, ngày 28 tháng 5 năm 2007, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành Chỉ thị 03/2007/CT – NHNN( gọi tắt là Chỉ thị 03) Theo đó, khống chế mức cho

vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu t chứng khoán là không quá 3% tổng d nợ cho vay của các tổ chức tín dụng Tính đến 31/12/2007, các tổ chức tín dụng phải báo cáo với Ngân hàng Nhà nớc về mức cho vay để đầu t chứng khoán Chỉ thị 03 ra đời gây tác động lớn đối với các ngân hàng vì tính đến thời điểm tháng 6/2007, nhiều ngân hàng cho vay để đầu t chứng khoán đã vợt quá giới hạn cho phép, thậm chí có ngân hàng th-ơng mại cổ phần cho vay đầu t chứng khoán chiếm 40 -50% tổng d nợ […]

Để thực hiện đúng Chỉ thị 03, khi thời hạn chót của Chỉ thị 03 đến gần cuối năm

2007, nhiều ngân hàng thơng mại do không kịp co tỷ lệ d nợ chứng khoán về 3% tổng d

nợ, đã tăng cờng thu hồi nợ cho vay để đầu t chứng khoán và tìm cách “thả” cho khách hàng vay, nhằm nâng tổng d nợ của ngân hàng lên Đây là một trong những lý do đa tỷ

lệ lạm phát lên cao và làm cho thị trờng chứng khoán giảm vào cuối năm 2007

Có thể nói rằng việc kiểm soát chất lợng tín dụng trong việc cho vay đầu t vào chứng khoán là việc làm cần thiết Tuy nhiên, với việc giới hạn mức cho vay cứng nhắc

nh Chỉ thị 03 là không phù hợp với thực tế và vi phạm quyền tự do kinh doanh của các

tổ chức tín dụng, vì vậy, gây phản ứng gay gắt cho cho các ngân hàng Trớc thực trạng này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành Quyết định số 03/2008/QĐ - NHNN

về việc tổ chức tín dụng cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu t và kinh doanh chứng khoán (gọi tắt là Quyết định 03) Theo đó tổng d nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ

có giá để đầu t và kinh doanh chứng khoán không vợt quá 20% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng, thay vì hạn mức 3% tổng d nợ nh quy định trớc đó tại Chỉ thị 03 Các tổ chức tín dụng cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu t và kinh doanh chứng khoán phải bảo đảm mức tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, có tỷ lệ nợ xấu so với tổng d nợ tín dụng dới 5%

Nh vậy, với Quyết định 03 trên thì việc cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu

t chứng khoán của các tổ chức tín dụng không bị khống chế bởi mức tổng d nợ mà phụ thuộc vào vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng

Sự lới lỏng trên đã tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng chủ động trong hoạt động cho vay của mình Tuy nhiên, trớc những diễn biến phức tạp về thị trờng chứng

khoán thế giới ảnh hởng trực tiếp đến thị trờng chứng khoán còn non trẻ ở Việt Nam và bài học rút ra từ sự phá sản của nhiều ngân hàng Mỹ từ việc cho vay dới chuẩn thì các

tổ chức tín dụng Việt Nam cần hết sức thận trọng, phân tích kỹ rủi ro, tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc an toàn tín dụng trớc khi quyết định cho vay cầm cố chứng khoán

*Về lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay đợc hình thành trên cơ sở thoả thuận của các bên phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (Điều 11.1 Quy chế cho vay) Mặc dù là điều khoản hình thành trên cơ sở thoả thuận nhng biên độ dao động của sự thoả thuận này rất

ít nếu không nói là hầu nh không có Trên thực tế, các tổ chức tín dụng thờng căn cứ vào mức lãi suất cơ bản mà Ngân hàng Nhà nớc công bố để thông báo mức lãi suất cho khách hàng Hầu hết các khách hàng chấp nhận mức lãi suất mà ít có sự thoả thuận Với

t cách là trung gian tài chính, lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đợc xác định trên cơ sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, thời hạn vay, uy tín khách hàng…và chịu sự tác động cạnh tranh trên thị trờng Do đó, các tổ chức tín dụng thờng áp dụng mức lãi suất cho vay khác nhau đối với các khách hàng Đây chính là lý

do để Ngân hàng Nhà nớc đổi từ chính sách cho vay từ khống chế mức lãi suất tối đa sang tự do hoá lãi suất trên cơ sở cung cầu của thị trờng từ tháng 6/2002 Đây là một quy định phù hợp với điều kiện kinh tế thị trờng nớc ta, thể hiện rõ quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng

Tuy nhiên, kể từ khi BLDS 2005 có hiệu lực thì chính sách lãi suất cho vay lại có sự thay đổi cơ bản Theo đó lãi suất cho vay do các bên thoả thuận nhng không vợt quá 150% lãi suất cơ bản mà Ngân hàng nhà nớc công bố đối với loại cho vay tơng ứng (Điều 476 BLDS 2005) Quy định trên của pháp luật nhằm tránh hiện tợng cho vay nặng lãi trong xã hội Tuy nhiên, trong giao dịch ngân hàng nói riêng thì việc giới hạn lãi suất trên là không hợp lý Theo cơ chế hiện hành, vào đầu mỗi tháng, Ngân hàng Nhà nớc đều công bố mức lãi suất cơ bản Đến trớc tháng 5/2008, mức lãi suất vẫn ổn định ở mức 8,25% năm Tham chiếu với quy định của Điều 476 BLDS 2005 thì với các hợp đồng tín dụng mà lãi suất lớn hơn 12, 375% năm là vợt mức 150% lãi suất cơ bản

hiện hành Trên thực tế, các tổ chức tín dụng thờng áp dụng mức lãi suất đối với từng khách hàng dao động từ 0.95% đến 1,15%/tháng Giả sử trung bình là 1%/tháng tơng ứng với 12%/ năm, không vi phạm giới hạn lãi suất Nhng nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì theo Điều 476 khoản 2 BLDS 2005 ngời vay chịu lãi suất 150% lãi suất đã thoả thuận Và do đó, ngời vay phải chịu 1,5% tháng tơng ứng với 18%/ năm, vi phạm Điều 476 BLDS 2005 Nếu có tranh chấp, khách hàng yêu cầu toà án tuyên bố vô hiệu thoả thuận lãi suất do vi phạm điều cấm của pháp luật thì hợp đồng sẽ bị vô hiệu về thoả thuận lãi suất, tổ chức tín dụng sẽ không thu hồi đợc tiền lãi, gây thiệt hại lớn cho các tổ chức tín dụng Do đó, nếu áp dụng đúng Điều 476 BLDS 2005 thì hàng triệu hợp đồng tín dụng sẽ có nguy cơ đổ vỡ [33 ]

Xuất phát từ thực trạng nêu trên, nhằm hạn chế những vớng mắc của quy định của Điều 476 BLDS 2005 và hạn chế lạm phát, vừa qua Ngân hàng Nhà nớc liên tiếp điều chỉnh mức lãi suất cơ bản tăng từ 8,25% năm lên 12% năm (áp dụng từ 19/5/2008) và lên 14% năm (áp dụng từ 11/6/2008)

Việc nâng lãi suất cơ bản nêu trên là hoàn toàn đúng đắn và đúng thời điểm Trong điều kiện lạm phát ngày càng lên cao, cùng với việc tăng dự trữ bắt buộc, việc tăng lãi suất này sẽ giúp điều tiết lợng tiền trong lu thông, kiềm chế lạm phát

Đối với các ngân hàng thơng mại, việc nâng lãi suất cơ bản đã giải quyết đợc lỗi lo

về việc hợp đồng tín dụng ngân hàng có nguy cơ bị vô hiệu do vi phạm điều khoản về lãi suất Mặt khác, tăng lãi suất cơ bản thì lãi suất huy động cũng tăng theo, ngân hàng

có khả năng huy động đợc vốn lớn trong dân chúng, ngân hàng thơng mại giải quyết

đ-ợc nguy cơ thiếu vốn phục vụ nền kinh tế

Đối với các ngân hàng thơng mại, cùng với việc gia tăng lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nớc, là cuộc chạy đua lãi suất huy động của các ngân hàng thơng mại Có những ngân hàng lãi suất huy động lên tới trên 18% năm Trong khi đó, lãi suất cho vay, các ngân hàng lại không đợc vợt quá 21% năm vì bị khống chế bởi quy định của Điều 476 BLDS 2005 Để lách luật, một số ngân hàng, ngoài lãi suất cho vay chính thức, các ngân hàng áp dụng các biểu phí dịch vụ tín dụng nh: phiếu thẩm định tín

dụng, phí bảo quản tài sản bảo đảm làm tăng đáng kể chi phí vay vốn của khách hàng Thực tế này cha đảm bảo hài hoà giữa lợi ích của tổ chức tín dụng và lợi ích của khách hàng vay

Vì vậy, để đảm bảo nghiêm túc cơ chế điều hành lãi suất cơ bản cũng nh để đảm bảo an toàn cho hệ thống, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc yêu cầu các tổ chức tín dụng không đợc thu phí liên quan đến hoạt động cho vay Thống đốc yêu cầu các Ngân hàng Nhà nớc chi nhánh tỉnh, thành phố theo dõi, kiểm tra việc chấp hành quy định này đối với các tổ chức tín dụng trên địa bàn, xử lý và báo cáo kịp thời Ngân hàng Nhà nớc các trờng hợp vi phạm Đồng thời Thống đốc cũng cảnh báo những ngân hàng có biểu lãi suất huy động quá cao bất thờng mà Ngân hàng Nhà nớc nhận thấy có thể ảnh hởng đến tính an toàn của ngân hàng đó thì sẽ vào cuộc xử lý.[ ]

Có thể thấy, chính sách tăng lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc là công cụ quản lý vĩ

mô, điều tiết thị trờng Đây là giải pháp nhằm hạn chế tình hình lạm phát hiện nay để cứu nền kinh tế Trong bối cảnh đồng đôla ứ đọng một lợng lớn cộng với tỷ giá đồng Việt Nam và ngoại tệ bị tăng lên, tăng lãi suất huy động sẽ giúp hạn chế nguy cơ lạm phát trong tình hình hiện nay

Tuy nhiên, cũng cần phải nhận thấy rằng việc gia tăng lãi suất cơ bản hiện nay của Ngân hàng Nhà nớc là một giải pháp tình thế, chống lạm phát Nhiều nghiên cứu cho thấy, việc áp dụng lãi suất tín dụng cứng nhắc đã kiềm chế sự tăng trởng của các khoản tiết kiệm tài chính, làm giảm hiệu quả đầu t, đặc biệt là trong khu vực nông nghiệp, nông thôn Do nhận thức đợc tác hại của việc kiểm soát quá mức lãi suất tín dụng, nhiều nớc đã mạnh dạn chuyển hớng tăng cờng vai trò của thị trờng bằng việc tự do hoá lãi suất từng bớc, phù hợp với quan hệ cung cầu vốn tín dụng trên thị trờng

Ở Việt Nam, việc áp dụng tự do hoá lãi suất đợc áp dụng từ tháng 6/2002 Quy định này là hoàn toàn phù hợp với quan hệ cung cầu, phù hợp với điều kiện kinh tế thị trờng

ở nớc ta, phù hợp chung với thông lệ quốc tế

Trên cơ sở các phân tích trên, ta thấy rõ ràng việc khống chế mức lãi suất không vợt quá 150% mức lãi suất cơ bản mà Ngân hàng Nhà nớc công bố theo Điều 476 BLDS

2005 là hoàn toàn không phù hợp với quan hệ tín dụng ngân hàng cần đợc nghiên cứu sửa đổi

2.4.5 Điều khoản về phơng thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ:

Thoả thuận về phơng thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ phải căn cứ vào đặc điểm của hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống của khách hàng, vào khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng Trên cơ sở căn cứ này các bên có thể đa ra các phơng thức trả nợ sau:

- Toàn bộ gốc và lãi trả cùng lúc khi thời hạn vay vốn kết thúc Phơng thức này thuận lợi cho tổ chức tín dụng nhng khó khăn cho khách hàng vì phải tập trung một l-ợng tiền không nhỏ vào cùng một thời điểm

- Toàn bộ gốc sẽ trả một lần khi thời hạn vay vốn kết thúc và lãi sẽ trả một lần nhng không cùng thời điểm với thời điểm trả tiền gốc Thông thờng tiền lãi vay đợc trả ngay khi việc giải ngân đợc tiến hành Phơng thức này ít đợc áp dụng

- Việc trả nợ đợc thực hiện theo kỳ hạn thoả thuận Tiền gốc đợc chia làm nhiều lần tơng ứng với kỳ hạn trả nợ mà các bên nhất trí và khi đến thời điểm đó khách hàng trả

tổ chức tín dụng một phần tiền vay Việc trả lãi có thể thực hiện một lần hoặc chia thành các kỳ trả lãi Có thể kỳ hạn trả lãi trùng với kỳ hạn trả gốc Hình thức này thờng đợc các bên áp dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ, không phải trả một số tiền quá lớn trong một lần

Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không đợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi hoặc không đợc gia hạn trả nợ gốc hoặc lãi thì toàn bộ số d nợ sang nợ quá hạn

Tổ chức tín dụng có thể thoả thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong ờng hợp khách hàng trả nợ trớc hạn

tr-Trả nợ bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó, trờng hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc đồng Việt Nam, thì thực hiện theo thoả thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hớng dẫn của Ngân hàng nhà nớc Việt Nam

2.4.6 Điều khoản về hình thức bảo đảm khoản vay và giá trị tài sản đợc dùng làm bảo đảm khoản vay:

Một điều khoản vô cùng quan trọng mà các bên cần phải ghi nhận trong hợp đồng tín dụng là vấn đề bảo đảm tiền vay Điều khoản này có ý nghĩa rất lớn đối với các bên tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng, củng cố quan hệ tín dụng Đối với tổ chức tín dụng các tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay là cơ sở quan trọng để tổ chức tín dụng có thể thu hồi nợ khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đối với khách hàng thì tài sản bảo đảm giúp khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu quả hơn, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ nếu không muốn tài sản bảo đảm bị đem xử lý

Do tính chất quan trọng của các biện pháp bảo đảm tiền vay nên Điều 52.2 Luật các

tổ chức tín dụng quy định:

“Tổ chức tín dụng có quyền xem xét, quyết định cho vay trên cơ sở có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba…Tổ chức tín dụng không đợc cho vay trên cơ sở cầm cố cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay”

Theo đó, các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà các tổ chức áp dụng có thể là: cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ

ba Đến Nghị định 163 thì ngoài ba hình thức bảo đảm bằng tài sản trên còn có thêm các hình thức khác nh: đặt cọc, ký quỹ, ký cợc

Tuy nhiên không phải mọi khoản cho vay nào của tổ chức tín dụng cũng phải có tài sản bảo đảm, mà ngoài các biện pháp bảo đảm bằng tài sản ra các tổ chức tín dụng có thể cho vay thông qua các biện pháp bảo đảm tiền vay không bằng tài sản nh: bảo đảm bằng tín chấp của các tổ chức chính trị xã hội: thông qua các tổ chức Hội phụ nữ, hội nông dân cho các cá nhân hộ gia đình nghèo vay vốn u đãi để xoá đói giảm nghèo Ngoài ra, pháp luật còn cho phép các tổ chức tín dụng có thể chủ động lựa chọn các

dự án kinh doanh khả thi, có hiệu quả để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (Điều 52.1 Luật các tổ chức tín dụng)

Nhằm đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay, tránh những hành vi trục lợi, hầu hết các ngân hàng đều nghiêm cấm việc cho vay không có bảo đảm đối với một

số đối tợng Điều 40 Luật ngân hàng thơng mại Trung Quốc quy định: Ngân hàng thơng mại không đợc cấp một khoản cho vay không có bảo đảm cho những ngời sau đây:

- Các thành viên Hội đồng quản trị, thành viên của Ban thanh tra, các bộ quản lý và nhân viên của vụ tín dụng ngân hàng thơng mại và họ hàng gần của họ;

- Công ty, xí nghiệp hoặc tổ chức kinh tế khác mà những ngời nói trên đầu t vào và hoặc nắm giữ vị trí lãnh đạo chủ chốt

Ở Việt Nam, việc cấm cho vay không có bảo đảm đợc quy định trong Điều 78.1 Luật các tổ chức tín dụng Theo đó, “Tổ chức tín dụng không đợc cấp tín dụng không

có bảo đảm, cấp tín dụng u đãi cho các đối tợng sau:

- Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên đang kiểm toán tại tổ chức tín dụng, Kế toán trởng, Thanh tra viên;

+ Ngời thẩm định, xét duyệt cho vay

+ Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc)

Nh vậy, tuỳ từng đối tợng khách hàng khác nhau mà tổ chức tín dụng có thể quyết định cho khách hàng vay có bảo đảm bằng tài sản hay không bảo đảm bằng tài sản Nh-

ng dù cho vay dới hình thức nào các bên cũng phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Trờng hợp các bên thoả thuận vay dới hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì các bên phải tiến hành định giá tài sản bảo đảm, phạm vi nghĩa vụ bảo đảm và phơng thức xử lý tài sản bảo đảm trong hợp đồng tín dụng Do tính chất phức tạp của các biện