Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn 2015-2019

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TATPTI : Công ty cô phan bao hiểm Bưu điện DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm BH : Bảo hiểm BHTNDS : Bao hiểm trách nhiệm dân sự BHVC XCG: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới BH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

CONG TAC GIAM DINH VA BOI THUONG TON THAT NGHIEP VU

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI TONG CONG TY

BAO HIEM BUU DIEN PTI GIAI DOAN 2015-2019

56-44

BH

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Thu Hà

Mã sinh viên : 11161345

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58B

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

| ĐẠI HỌC K.T.Q.D |

TT THÔNG TIN THƯVIỆN |

_

Hà Nội - 2020

MUC LUC

DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC SO DO, BANG BIEU 098/607 1070757 1

CHUONG I: TONG QUAN VE NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI

VA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THƯỜNG «-«<©s«e+xerrkeerkserkeerkkee 3

TON THAT CUA NGHIỆP VỤU «- << S<S+£©x*€EeEk+eExkerketrerkeerkeerkeerkerkerrkerke 3

1.1 Nội dung cơ bản bảo hiểm vất chất xe cơ Ol pe -seesseeti6kEiE0114001.61,40000001200.016.010088 3

1.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm - ¿22 222++2Ext2EE2EEEEE2E2E223223211 2212221 re 3

1.1.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiỂm - 22-22 ©5+222++2ES+2EE+t2EE+SEEErrrrrrrrrrrkree 6

1.1.3 Phi bảo hiểm 2-25++2+2SE+E2212221122112211211221112711211211121111112111111211 11 1 § 1.1.4 Hợp dồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới 22 52 ©2++2x++ExtSExt2Everkrerxrrrrerrrrree 9

1.2 Công tác giám định và bối thường tôn thất bảo hiểm xe vật chat xe cơ giới 10

1.2.1 Tầm quan trọng của công tác giám định và bôi thường tốn thất trong hoạt động kinh

2015-2019 1 ( 28 2.1.5 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty 30

2.2 Thực trạng công tác giám định và bồi thường tốn that bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cô phần Bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn (2015 - 2019) 33 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ

phan bảo hiểm bưu điện P TI 2 +22+££+E££EE+£EE2EE+EEEE2212221122112711121122712122 22 33 2.2.2 Thực trạng công tác giám định và bôi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty

Cổ phan bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn (2015 - 2019) ¿¿- 2+ ctxeEE2 x2 xxx, 36 2.2.3 Đánh giá chung công tác giám định bôi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI 58

CHƯƠNG III: MỘT SO GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM HOÀN THIEN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VA BOI THUONG BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI

CONG TY BẢO HIEM BUU DIEN PTI -°°eeadeeEeezddeetESg0440 0.ogg0040E 62

3.1 Phương hướng hoạt động Công ty bảo hiểm PTI trong thời gian tới - 62

3.1.1 Phương hướng hoạt động chung - 6 6 +11 1 21 1 1 HH HH HH nước 62

3.1.2 Phương hướng hoạt động của công tác giám định và bồi thường tổn thất BH vật chất

XC CƠ BIGL ¡bón nong Hi nn Sự n0 15t 1388436555113 555535 8558T85V5554g809995863 meas nose OIE 540848151 63

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm bưu điện PTI -. s s<s<sses<++eeses 63

3.3 Kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi thường BH vật chất xe cơ

giới bai P T sesesseeessserersersesrssssslseresssesseS53358035đ:65x gu 01St6SL4k 6055515 351814565133 10041ã2ã860114ãE64415688353L 65

KIEN LUA Nhang ghg gõ gõ ngng 45161 080g01118801158844ã8836168048i38S584B4A8SuSHSIERREHSHED45SE4.188A4SEE.1Ó484419458802Kk 67

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

PTI : Công ty cô phan bao hiểm Bưu điện

DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm

BH : Bảo hiểm

BHTNDS : Bao hiểm trách nhiệm dân sự

BHVC XCG: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ

BPGD : Bộ phận giám định

STBH : Số tiền bảo hiểm

GTBH : Giá trị bảo hiểm

STBT : Số tiền bồi thường

NDBH : Người được bảo hiểm

DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU

Sơ dé 1.1: Quy trình giám định tốn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới 15

Sơ dé 1.2: Quy trình bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe cơ gidi 17

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tô chức của Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm

Bưu điện PTTI +22z£2E£EECEEEEEEEE2EEE71122127112211221211111 211 1 22

Sơ đồ 2.2: Quy trình giám định bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Tổng công ty

bao hiém Buu 8i12.80ã400080808Ẻ7.7 37

Sơ đồ 2.3: Quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo

hiểm Bưu điện PTIL - 2-52 2++£+E2E2E2E2EE231231231231231211211212 22x, 47

Bảng 1.1: Tỷ lệ giá trị tng thành cho tất cả các loại xe con và xe ca +

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Bưu

điện = PTT (giai đuợn 2301 5= DOUG) csi can 2n huy LH Dan Lang la ance ances 28

Bảng 2.2: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo

hiểm PTI giai đoạn 201 5-20 19 - 2: 5+ ©5++2++2++2ExvExvzxvzrrerxrrvee 34Biểu 2.1: Hồ sơ bồi thường vật chất xe cơ giới -¿- 2 scxc+cszxccxvee 49

Bảng 2.3: Bảng tỷ lệ khâu hao theo thời gian sư dụng -‹ ««-«- 50

Bang 2.4: Tình hình giám định bôi thường BH vật chat xe ô tô tại PTI

pìni đam DOT Sm 2U Lỗ sex un.2 kh ng 1g HH sams senna cme 400806.140883 KHBSS 4H24 as

Biểu 2.1 Số tiền bồi thường và doanh thu phí giai đoạn 2015 — 2019 54

LOI MỞ DAU

Trong cuộc sống ngày nay, nhu cầu được bảo vệ an toàn là nhóm nhu cầu

thứ hai được mọi người quan tâm sau những nhu cầu tối thiểu Dịch vụ bảo hiểm ra đời đã đáp ứng được nhu cầu đó Cùng với dự phát triển của xã hội,

trình độ dân trí được nâng cao thì nhận thức của người dân về tác dụng và tầm

quan trọng của bảo hiểm cũng được nâng cao rõ rệt.

Việt Nam cùng với sự chuyên mình trong nên kinh tế, pháp luật nước ta ngày càng thoáng hơn cho ngành kinh tế nới chung và ngành bảo hiểm nói riêng nhằm thu hút vốn đầu tư nước ngoài Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu được bảo vệ an toàn càng được nâng cao, khi đó ngành bảo hiểm ngày

càng trở nên quan trọng không chỉ đối với mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp mà

còn đối với toàn xã hội.

Thị trường bảo hiểm càng lớn mạnh, ngày càng có nhiều công ty tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm, các nghiệp vụ bảo hiểm ngày càng phong phú và đa dang hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt hơn Trong đó có nghiệp vụ

bảo hiểm xe cơ giới nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói

xe cơ giới là một nghiệp vụ chủ yếu Ở Công ty Bảo hiểm bưu điện PTI nghiệp

vụ này luôn chiếm ty trọng lớn trong cơ cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ này ở PTI vẫn còn nhiều hạn chế, bất

cập Với mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả, PTI không thể không chútrọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng vì chỉ có giảiquyết tốt nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp mới có đủ uy tín để tồn tại trong

một môi trường cạnh tranh đầy năng động như ngày nay Nhận thưc được vấn

dé này nên trong thời gian thực tập tại Tổng công ty Bảo hiểm PTI em quyết định chon đề tài: “Công tác giám định và bồi thường tôn thất nghiệp vụ Bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn2015-2019” dé viết chuyên đề thực tập

- ®

2

Ngoài lời mở đầu thì kết cầu chuyên đề gém 3 chương:

Chương I: 7: Ông quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và

công tác giám định boi thường ton that của nghiệp vu

Chương II: Thực trang công tác giám định va bằi thường nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Bảo hiểm bưu điện — PTI

(2015-2019)

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác

giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm

bưu điên — PTI

Em hy vọng qua đề tài này sẽ góp phần nhỏ bé của mình vào chiến lược

nâng cao cạnh tranh của Công ty Bảo hiểm bưu điện — PTI nói riêng và nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói chung trên thị trường bảo hiểm.

Em xin chân thành cảm ơn thạc sĩ Nguyễn Thị Lệ Huyền cũng các cán bộ ban xe cơ giới tại Tổng công ty Bảo hiểm bưu điện - PTI đã giúp em hoàn

thành chuyên đề này Với kiến thức mà thời gian có hạn do đó chuyên đề thực

tập của em không tránh khỏi sai sót vì vậy em mong nhận được sự góp ý chỉ

đạo của thầy cô cán bộ dé chuyên đề được hoàn thiện hơn.

CHUONG I: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT

XE CO GIOI VA CONG TAC GIAM DINH BOI THUONG

TON THAT CUA NGHIEP VU

1.1 Nội dung cơ ban bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

e Đối tượng bảo hiểm:

- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có

đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm.

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó

và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các

loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng

khác.

Trong thực tế, vì nhiều lí do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ

khai thác bảo hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy

nội dung được đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan tới đối tượng

bảo hiểm là xe ô tô.

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau.

Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chỉ tiết về xe thành nhiều cụm tổng thành.

Thông thường xe ô tô bao gồm 7 cụm tông thành đó là:

- Tổng thành thân vỏ xe: Gồm toàn bộ phần vỏ, ghế ngôi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn SỐ, phanh, khung, Ba đờ xốc

- Téng thành động co: Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao ap, bau loc

dau, bau loc gió, bom hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện.

- Tổng Thành hộp số: Gồm hộp số chính và hộp số phụ (nếu có).

- Tổng thành hệ thống lái: Gồm vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh

kéo ngang, thanh kéo dọc, bô trợ tay lái (nếu có), CƠ cấu điều khiển gạt mưa.

- Tổng thành hệ trục trước: Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cau phanh, vỏ cau, vi sai.

- Tong thanh hé truc sau: Gồm dam cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai,

cụm mang ơ sau, cơ cầu phanh, xi lanh phanh, trục lap ngang, hệ thông treo cầu sau.

- Tổng thành lốp: Các bộ sim lốp của xe (kế cả sim lốp dự phòng).

Ngoài ra với ô tô chuyên dùng tùy loại, còn bao gồm các tổng thành khác

như: xúc, nâng

Trên cơ sở phân chia các tổng thành như vậy người tham gia bảo hiểm có

thê tham gia cho toàn bộ xe hay cũng có thể tham gia bảo hiểm từng loại tổng

thành.Tùy vào mỗi loại xe khác nhau mà cơ cấu giá trị tổng thành trong toàn

(Nguôn Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện)

Dé trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng vật chất xe cơ giới,

những chiếc xe này cần phải bảo đảm những điều kiện về kỹ thuật và pháp lí cho sự lưu hành, chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.

e Phạm vi bảo hiểm

Y Rủi ro có thể được bảo hiểm.

Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởng

của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất

lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người

tham gia giao thông tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái xe.v.v )

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bao hiểm và quy định

loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thể có những điểm khác biệt, ở đây chỉ trình bày vấn đề này từ phương điện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lí và kĩthuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rủi ro có thể được bảo hiểm, bao

gồm các rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gan liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao

thông): Đâm va, lật đô, lao xuống sông, xuống vực

- Những rủi ro bất thường dé phát sinh khác (cháy nổ )

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá )

- Rui ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập pha )

Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay

được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm khi có thỏa thuận riêng (các điều khoán bổ sung) Các điều khoản bảo

hiểm bổ sung trong các đơn bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm

vi BH) bao gồm nhiều loại như: BH mắt cắp bộ phận; BH tai nạn ngoài phạm

vi lãnh thé Việt Nam; BH thủy kích; BH không khấu trừ khấu hao thay thé;

BH chọn xưởng Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mởrộng này, họ có thể yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm

phí.

* Các rủi ro loại trừ.

- Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên,khách quan, những ton thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc

sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư

hỏng thêm do sửa chữa.

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thu thanh,điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro

tăng lên:

+ Hành động cé ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ.

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc chất kích thích

trong khi điều khiến xe

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ.

+ Xe chở chất cháy, né trái phép.

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thé thao, chạy thử.

- Loại trừ rủi ro có tính “chính tri” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh.

- Những quy định loại trừ khác Chang hạn như loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp

có thỏa thuận riêng) Loại trừ những thiệt hại do mat cắp bộ phận của xe Van

dé này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu

tố khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm.

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mất

giảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thé từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu về

đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm.

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp dé ngăn ngừa và hạn chế tôn thất hoặc tự

ý tháo đỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm.

1.1.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

e Giá trị bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tạithời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểmcần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia

bảo hiểm.

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiễn hành kiểm tra xe để xác nhậntình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tìnhtrạng như thé nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận dé xácđịnh giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó.

Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá tri của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một

trong những giấy tờ sau đây đề xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp giáp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khẩu.

- Hóa đơn thu thuế trước bạ.

Đối với xe nhập khâu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2)

Trong đó: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được

căn cứ theo các yếu tố sau:

- Giá mua xe lúc ban đầu.

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán được

trên cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng

xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt

động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căc cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thé nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của

xe chỉ được xác định một cách tương đối chính xác hợp lý

e Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm chấp nhận thamgia hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm dựa trên giá tribảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm Nguyên tắc của bảo hiểm số tiền bao hiểm không vượt quá giá tri bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm vô tình hay cố ý vi phạm các công ty bảo hiểm

sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế.

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác địnhcăn cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Đây là trườnghợp bảo hiểm đúng giá tri Như vậy dé đảm bảo cho quyền lợi của doanhnghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế

của xe có ý nghĩa rất quan trọng.

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được

doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ

lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo

hiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ

lệ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường.

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tông thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành

thân vỏ xe thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng

nhiều nhất bởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tông thành để tham gia bảo hiểm thì chủ xe chọn tổng thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác đỉnh căn cứ

vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá tri của toàn bộ xe (tỷ lệ

này là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ

có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe)

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất Xảy Ta đối với chiếc xe được bảo hiểm, người bảo hiểm còn có thé đảm bảo cho một số chi phí liên

quan như là chi phí hạn chế tốn thất, chi phí câu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tớinơi sửa chữa, chi phí giám định tôn thất

1.1.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách

hàng Vì vậy, việc tính phí bảo hiểm chính xác sẽ quyết định đến việc đến sự

phát triển cũng như tính cạnh tranh của công ty trên thị trường.

Phương pháp tính phí bảo hiểm:

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bằng tỷ lệ phí bảo hiểmnhân với số tiền bảo hiểm

Ty lệ phí co bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ

lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp dong có thời

hạn dưới một năm.

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết qua tính toán về tần suất xảy ra tôn thất và chi phí trungbình/1 tổn thất và định mức quản ly chi phí của người bảo hiểm Tuy nhiên,việc tính mức phí cụ thé cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh

hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Phương

+ Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất ) Loại xe sẽ liên quan đến

trang thiết bị an toàn, chống mắt cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thaythé.v.v

+ Mục đích sử dung xe.

+ Phạm vi dia bàn hoạt động.

+ Thời gian xe đã qua sử dung, giá tri xe

Thứ hai: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điềukhiển xe:

+ Giới tính, độ tuổi của lái xe

+ Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi

phạm luật lệ an toàn giao thông).

+ Kinh nghiệm của lái xe.

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bao hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giứ kháchhàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìnchung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm

toàn bộ và bộ phận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp

mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểmkhông khấu trừ, khấu hao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng ); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo

số năm xe đã qua sử dụng

1.1.4 Hop dồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hop đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảohiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Bộ hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm những giấy tờ sau:

- Quy tac bao hiém vat chat xe co gidi.

- Giấy yêu cầu bảo hiểm.

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

= Các điều khoản bô sung cho bản hợp đồng

Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểmhay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểmvật chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng chobảo hiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên

xe, BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu muabảo hiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình

trên.

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảohiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì mà

không thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồngđóng phí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ

xe tiếp tục đóng phí bảo hiểm.

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phải

thông báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày ké từ ngày cham dứt hợp đồng

Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lạicho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại vói điều kiện trong thờigian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồngbảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng

văn bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời

gian còn lại của hợp đồng

1.2 Công tác giám định và bối thường tốn thất bảo hiểm xe vật chất xe cơ

giới

1.2.1 Tam quan trọng cia công tác giám định và bồi thường ton thất trong

hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Thông thường một DNBH khi triển khai một sản phẩm bảo hiểm bất kỳ

cũng phải trải qua lần lượt bốn giai đoạn là: Thiết kế sản phẩm mới; khai thácsản phẩm mới; đề phòng hạn chế tốn thất; giám định và bồi thường Như vậy giám định bồi thường là khâu cuối cùng trong quá trình triển khai một sản

pham mới Chỉ khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm đối với đối tượng

bảo hiểm thì mới có giám định và bồi thường và cũng chính lúc đó khách hàng mới được nhận giá trị sử dụng của sản phẩm bảo hiểm Chính vì thế Giám định

và bôi thường có vai trò rất quan trọng đối với mỗi DNBH Cụ thé:

* Giám định bôi thường là khâu quan trọng trực tiếp quyết định đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp: Sản phẩm bảo hiểm là sản pham dịch vu

dễ bắt chước, vì vậy chiến lược cạnh tranh thông qua giá cả không đem lại

nhiều hiệu quả cho DNBH Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay các hầu hết các DNBH đều rất quan tâm tới chất lượng sản phâm dé tăng khả năng cạnh tranh của mình Mà giám định và bồi thường được khách hàng đánh giá rất cao Mong muốn lớn nhất của khách hàng khi tham gia bảo hiểm là nêu

không may gặp phải rủi ro thì được các DNBH giải quyết một cách nhanh

chóng thỏa đáng Do vậy làm tốt công tác này sẽ làm tăng tính hấp dẫn của sảnphẩm và uy tính của DNBH trên thị trường từ đó làm tăng khả năng cạnh

tranh.

* Giám định và bồi thường ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí của DNBH

Chi bồi thường tổn thất là khoản chỉ lớn nhất đối với bat kỳ một DNBH nào Vì vậy việc xác định đúng số tiền bồi thường có ý nghĩa rất lớn trong việc cân đối thu chi cũng như đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của DNBH.

* Giám định và bồi thường có vai trò quan trọng trong việc chống trục lợibảo hiểm

Thông thường tất cả các vụ trục lợi bảo hiểm xảy ra đều có liên quan tớigiám định và bôi thường Nếu các giám định viên can thận có năng lực thì sẽ

dé dé phát hiện ra các hành vi lừa đảo của chủ xe từ đó bồi thường chính xác

hơn.

* Giám định bồi thường ảnh hưởng đến quyết định tái tục của khách hàng.Nếu công tác giám định và bồi thường được thực hiện tốt thì sẽ đề lại ấntượng rất lớn cho khách hàng và cũng chính vì lý do đó mà khách hành sẽ quyết định tái tục tiếp hợp đồng bảo hiểm với DNBH đó Và việc giữ mộtkhách hàng củ cho DNBH có lợi hơn rất nhiều so với việc khai thác thêm một

khách hàng mới.

Công tác giám định nhanh, chính xác và công tâm sẽ làm cho khách hàng có

niềm tin vào bảo hiểm hơn, và chính khách hàng sẽ là người khẳng định uy tín,

sự chuyên nghiệp cho công ty Công ty sẽ giữ chân được khách hàng tái tục

hợp đồng và xây dựng được số lượng lớn khách hàng truyền thống.

* Đối với bên mua bảo hém

Giám định viên thực hiện quy trình giám định một cách chính xác, trung thực

và công tâm không những đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng, mà còn giúp khách hang có những giải pháp dé khắc phục và hạn chế tốn thất xảy ra.

Hơn nữa, công tác giám định suôn sẻ là điều kiện để công ty bảo hiểm thựchiện chi trả quyên lợi bảo hiểm một cách nhanh chóng giúp cho người đượcbảo hiểm giảm bớt đi gánh nặng về tài chính dé ổn định cuộc sống, 6n định sứckhỏe, 6n định sản xuất kinh doanh và nâng cao niềm tin đối với doanh nghiệpbảo hiểm.

* Đối với các co quan chức năng

Là cơ sở để các cơ quan công an, toàn án, trọng tài tổ chức hòa giải và xét xửcác tranh chấp giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người được bảo hiểm dé dam bảo quyền lợi cho các bên.

Công tác giám định nhanh giúp cho quyền lợi của người được bảo hiểm đượcgiải quyết nhanh hơn

Có thể thấy rằng DNBH có phát triển được hay không, thành công haykhông phần lớn nhờ vào công tác giám định Công tác giám định nhanh, hiệuquả thì mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo được niềm tin ở khách

hàng mà công ty cũng tránh được các hiện tượng trục lợi.

1.2.2 Nguyên tác giám định và bồi thường tôn thất bảo hiểm vật chất xe cơ

giới

1.2.2.1 Nguyên tắc giám định tốn that

- Công tác giám định phải được thực hiện kịp thời và nhanh chóng sau khi nhận được thông tin tai nạn (quy định chung là 5 ngày).

+Nếu không tiến hành được thì lý do chậm trễ phải được thể hiện trong biên

năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.

+ Quá trình giám định phải có mặt và ký xác định của chủ xe, chủ tài sản bị

thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyên, quản lý, sử dụng.

+Muc tiêu giám định là xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định tai nan

thuộc trách nhiệm của bảo hiểm hay không từ đó xác định thiệt hại cho việc

bồi thường được nhanh chóng giúp cho việc tổng hợp nguyên nhân của vụ tai

nạn được hiệu quả hơn.

+ Yêu cầu của công giám định: trung thực, tỷ my thể hiện day đủ những thiệthại từ đó đưa ra những giải pháp khắp phục hậu quả phù hợp.

1.2.2.2 Nguyên tắc bồi thường tốn that

-Trường hợp xe tham gia bảo hiểm đưới hoặc bằng giá trị:

Số tiền boi thường= Thiệt hại thực tế * (số tiền bảo hiểm/ giá trị thực té của

xe)

-Trường hợp xe tham gia bao hiểm trên giá trị:

+ Để tránh những trường hợp trục lợi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm chỉ chấp

nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe Trong trườnghợp người tham gia bảo hiểm cố ý tham gia bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm,

trong trường hợp này số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế, theo

nguyên tắc “số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hai thực tế”.

+ Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định tronghợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần củakhoản tiền bồi thường

Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách thức sau

đây:

` Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa thực tế

Trinh tự tiến hành như sau:

- (An bộ giám định cùng các bên chủ xe dự kiến phương án chỉ tiết sửa xe

- Lập báo cáo giám định trình Lãnh đạo Công ty phê duyệt phương án,

chọn đơn vị sửa chữa, đầu thấu, khảo giá, đàm phán giá, theo quyđịnh đấu thâu.

- _ Tiến hành mở thầu, khảo sát, đàm phán giá.

- Trinh Lãnh đạo duyệt giá (trong vòng 01 ngày từ khi nhận được ban

dự toán hợp lý).

- _ Thông báo chủ xe ký hợp đồng theo dự toán được duyệt

- _ Tiến hành sửa xe, nghiệm thu, quyết toán chi phí.

- _ Xử lý tai sản hỏng (Huy, thu hồi hoặc bán thanh ly)

° Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hai.

Bồi thường theo đánh giá giá trị thiệt hại chủ yếu áp dụng cho bảo hiểm TNDS Bảo hiểm vật chất chỉ áp dụng trong trường hợp chủ xe không timđược nơi sửa chữa và có thể áp dụng thỏa thuận bồi thường bằng tiền

Chủ xe phải có đơn đề nghị với công ty bảo hiểm giải quyết bồi thườngtheo phương thức đánh giá thiệt hại và cam kết sẽ không khiếu nại sau này

ĐỀ có cơ sở xét duyệt, cán bộ giám định cần tham khảo báo giá của Ít nhất

ba đơn vị sửa chữa xe độc lập với phương án khắc phục hợp lý

Cán bộ giám định lập báo cáo trình Lãnh đạo duyệt giá trị thiệt hại hợp lý

đồng thời phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, mặt bằng giá cả thị trường

k Bồi thường toàn bộ

Báo cáo giảm định phải được lập trong vòng 01 ngày sau khi giám định

đối với các tôn thất ước trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi có bản dự toán đầu

tiên đối với các tốn thất trên 10 triệu đồng.

Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chứcbảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:

- Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm.

+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộc

nại và chuyên quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ

sơ, chứng từ có liên quan Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc số

tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tẾ,

thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình

theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty

mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm

1.2.3 Quy trình giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt

Nam đã quan tâm rất nhiều tới công tác GĐBT Mỗi công ty đều có một quy

trình giám định đặc trưng và cụ thể khác nhau tuy nhiên về cơ bản thì

có các bước như sau:

1.2.3.1 Quy trình giám định tốn that.

Sơ đồ 1.1: Quy trình giám định tôn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bước I: Tiếp nhận và xử lý thông tin

„ Mô tả công việc Trách nhiệm Tiên trình

- Nhân viên - Ghi sô tiêp nhận tai

khai thác Tiêp nhận và xử lý thông tin nạn tổn thất

- Đại lý - Hỏi về các thông

- GDV tin cần thiết về vụ tai

dao

¬ P Thỏa thuận với chủ

- Giám định Lựa chọn phương án khắc Sia điểm cũ

xiên phục hậu quả xe địa điêm sửa,

phương thức sửa

Xế se

- Lãnh đạo

Hướng dẫn chủ xe

- Giám định thu thập các giấy tờ

viên : 7 - = cần thiết liên quan

Hướng dân chủ xe hoặc lái xe

tới công tác GĐBT

cũng

Khi xảy ra tai nạn chủ xe, lái xe hay những người thân trong gia đình,

chính quyền địa phương phải kịp thời thông báo cho nhà bảo hiểm biết dé giải quyết Bên phía người tham gia phải giữ nguyên hiện trường, không di chuyển

tháo gỡ hoặc tự ý sửa chưa xe khi chưa có ý kiên của bên nhà bảo hiêm trừ

trường hợp phải thi hành chỉ thị của co quan có thâm quyền hoặc tránh ùn tắc giao thông Chủ xe phải thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất phát

sinh thêm Những thông tin chủ xe bắt buộc phải cung cấp cho DNBH gồm:

+ Tinh hình tai nạn: Số lượng xe, địa điểm, thời gian xảy ra tai nạn, nguyên

nhân, thiệt hại sơ bộ.

+ Loại hình tham gia bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời

hạn bảo hiểm

+ Tên chủ xe, biển số xe, số chứng nhận bảo hiểm

Bước II: Tiến hành giám định

Sau khi tiếp nhận thông tin và kiểm tra tính hợp lý thì tùy vào mức độ thiệt

hại DNBH sẽ cử giám định viên đến hiện trường dé giám định hay yêu cầu chủ

xe đến đơn vị bảo hiểm dé giám định.

* Chụp ảnh xác nhận tai nạn: Giám định viên phải chụp ảnh ghi nhận được

biển số đăng ký của xe và tổng thể hiện trường tai nạn Đối với những vụ tainạn có giá trị thiệt hại lớn thì phải chụp cả số khung số máy dé xác minh đúngchiếc xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn, ngăn chặn hiện tượng trục lợi bảo hiểm.Ảnh được in màu ra và đưa vào hồ sơ phải đảm bảo có ngày chụp, tên người chụp chú thích và dấu xác nhận.

* Lập biên bản giám định: Biên bản giám định phải khách quan, chỉ tiết thểhiện được đầy đủ những thiệt hại do tai nạn gây ra đồng thời phải đề xuất cácbiện phương án sửa chữa, khắc phục thiệt hại một cách hợp lý và có lợi cho

DNBH Nội dung biên bản giám định thường có:

- Ngày, giờ giám định thiệt hại.

- Họ tên, chức vụ, số điện thoại liên hệ của giám định viên

- Tên chủ xe, lái xe, số hiệu giấy phép lưu hành xe.

- Biển số xe, số khung, số máy, loại xe, nhãn hiệu xe.

- Địa điểm và thời gian xảy ra tai nạn

- Nguyên nhân xảy ra tai nạn và thiệt hại thực tế

Buéc III: Lựa chọn phương án khắc phục hậu quả:

Sau khi đã xác định rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm thì DNBH sẽ thỏa thuậnvới chủ xe phương án sửa chữa như địa điểm sửa chữa, thay mới hay sửa

chữa

Bước IV: Hướng dẫn chủ xe hoặc lái xe lập hô sơ bồi thường:

Giám định viên phải có trách nhiệm hướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ

những giấy tờ cần thiết liên quan tới vụ tai nạn dé khiếu nại bồi thường Hồ sơgồm:

- Các hóa đơn đóng phí bảo hiểm

- Giấy yêu cầu bồi thường

- Biên bản giám định tồn thất

- Tờ trình bồi thường

- Báo cáo của công an (nêu có)

- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng kí xe, giấy phép lái xe, giấy kiểm định kỹ thuật và môi trường, giấy phép kinh doanh vận tải hànhkhách (nếu có)

- Các biên bản, giấy tờ xác định trách nhiệm của người thứ ba

- Quyết định của tòa án nêu có

- Các chứng từ liên quan: Bản đê xuât phương án sửa chữa xe cơ giới, dự

toán sửa chữa, báo giá, hợp đông sửa chữa, các hóa đơn chứng từ liên quan tới sửa chữa mua mới tài sản bị thiệt hại

1.2.3.2 Quy trình boi thường ton thất

Sơ đồ 1.2: Quy trình bồi thường ton thất bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc/Tài liệu

-Cán bộ bôi = - -Ghi số tiếp nhận hồ sơ

l Tiép nhận hô sơ thường -

-Cán bộ bôi - Tham ghê

iA A tins -Tham chiéu qu

hướng Kiêm tra và hoàn quy

thiện hô sơ tac/HDBH

-Lãnh đạo đơn vi

Sẻ BÀ RÀ: x -Căn cứ vào điều khoản

-Cán bộ bôi Tính toán bôi thường "- trong hợp đôngthường P

; - Kêt quả giám định

-Lãnh đạo đơn vi

-Khối/Bộ phận -Lập thông báo bồi

GD-BT Trả tiền bồi thường thường gửi cho khách

Bước 1: Kiểm tra và hoàn thiện hô so:

Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại

Kiểm tra sơ bộ các chứng từ cơ bản của hồ sơ

Vào số khiếu nại

Bước 2: Tinh toán số tién bi thường

* Cơ sở tính toán số tiền bồi thường

Sau khi thực hiện xong công tác giám định, doanh nghiệp bảo hiểm phảitiễn hành tính toán số tiền bồi thường căn cứ vào:

- Thiệt hại thực tế và các chỉ phí sửa chữa hợp lý mà các bên đã thỏa thuận

trong khi giám định.

- Cách thức tham gia bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm

- Các chi phí hợp lý phát sinh trong khi giám định.

* Cách thức tính số tiền bồi thường:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm băng hoặc dưới giá trị thực tế:

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế * ,

GTBH

- Trường hợp xe tham gia trên giá trị thực tế:

Về nguyên tắc thì DNBH không nhận bảo hiểm trên giá trị nghĩa là với

STBH lớn hơn GTBH Vì vậy khi phát hiện người tham gia bảo hiểm cé tìnhtham gia trên giá trị với mục đích trục lợi bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ

không còn hiệu lực Tuy nhiên nếu vì vô tình tham gia bảo hiểm với STBH lớn

hơn GTBH thì khi tổn thất xảy ra DNBH vẫn tiến hành bồi thường nhưngSTBT tối đa cũng chỉ bằng GTBH

- Trường hợp tôn thất bộ phận

Khi tổn thất bộ phận xảy ra STBT tối đa của nhà bảo hiểm cũng chỉ bằng cơ

cau giá trị của bộ phận đó trong tổng giá tri thực tế chiếc xe khi tham gia bảo

hiém.Nhiing bộ phận thay thế mới khi bồi thường phải trừ đi khấu hao hoặc chỉtính bằng giá trị của bộ phận đó ngay trước khi xảy ra tai nạn

- Trường hợp tôn thất toàn bộ

Xe được xem là tồn thất toàn bộ khi bi mat cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hainặng đến mức không thé sửa chữa để tiếp tục lưu hành hay nếu sửa thì chi phí

lớn hơn so với STBH Trong trường hợp này STBT bồi thường lớn nhất cũng

chỉ bằng STBH trừ đi khấu hao trong thời gian xe đã sử dụng hay bằng với giá

tri của xe ngay trước khi xảy ra tai nạn.

Bước 3: Trả tiền bồi thường.

Phòng giám định bồi thường có trách nhiệm lập bang thông báo bôi thườnggửi cho khách hàng Khi đó khách hàng có thé đến phòng tài chính kế toán dé nhận tiền bồi thường hoặc thông qua chuyên khoản Trong nhiều trường hợpDNBH có thé thanh toán trực tiếp cho xưởng sửa chữa

Buéc 4: Thu hồi tài sản và đòi người thứ ba

+ Tùy theo số lượng tài sản thu hồi, định kỳ hàng tháng hàng quý hoặc sáu

tháng don vị tiến hành thanh lý tài sản thu hồi sau bồi thường như sau:

- Thành lập hội đồng quản lý gồm đại diện các phòng GDBT, phòng kế

toán, phòng kinh doanh.

- Lập danh sách chỉ tiết các tài sản thu hồi

- Lên phương án hủy đối với tài sản không còn sử dụng được nữa và mời

các đơn vị có nhu cau dé thanh lý các tài sản còn sử dụng được

- Báo cáo lãnh đạo đơn vị kết quả bán thanh lý

+ Nếu có phát sinh trách nhiệm của bên thứ ba đối với tốn that thì phải tiến

hành truy đòi trách nhiệm bên thứ ba.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BÒI

THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI

TONG CONG TY BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN - PTI (2015-2019)

2.1 Giới thiệu chung về Công ty bảo hiểm bưu điện — PTI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty bảo hiểm bưu điện PTI

Tên đầy đủ và chính thức: Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điệnTên giao dịch bằng tiếng Việt: Bảo hiểm Bưu điện

Tên tiếng Anh: Post and Telecommunication Joint Stock Insurance

Corporation

Tén viét tat: PTIVốn điều lệ: 803.957.090.000 VNDTổng giám đốc công ty: Ông Bùi Xuân Thu

Trụ sở chính: Tang 8, Số 4A Láng Hạ, Quận Ba Đình, Thành phố Hà

Nội

Điện thoại: (84-4) 37724466 Fax (84-4) 37724460/37724461

Website: www.pti.com.vn

Được thành lập vào năm 1998, PTI ngày càng khẳng định được vị thế của

mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam Hiện nay 3 cổ đông

chính là Công ty Bảo hiểm DB - Hàn Quốc (chiếm 37,32%), Tổng Công ty

Bưu điện Việt Nam (chiếm 22,67%) và Tổng công ty Chứng khoán Vndirect

(chiếm 18,68%)

Ngay từ đầu thành lập, ban lãnh đạo công ty đã xác định xây dựng PTI trởthành một trong những doanh nghiệp bán lẻ hàng đầu PTI là doanh nghiệp đầu

tiên áp dung Website truy vấn, giải quyết bôi thường xe cơ gidi,trién khai dịch

vụ cứu hộ xe miễn phí ngoài phạm vi bảo hiểm lớn nhất hiện nay, trong vòng

100km từ các thành phố lớn từ Hà Nội, Đà Nẵng và thành phố Hồ Chí Minh Doanh thu trong những năm đầu tiên đạt hơn 100 tỷ đồng Với sự phát triển

không ngừng, vào năm 2008 PTI kí thỏa thuận hợp tác với VnPost để tập trung

phát triển bán lẻ, tăng cường triển khai các kênh phân phối, sản phâm mới

Năm 2010, đồi tên thành tổng công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện.

Năm 2011, doanh thu đạt mốc 1000 tỷ đồng, niêm yết trên sàn chứng

khoán HNX.

Năm 2014, PTI trở thành doanh nghiệp đứng thứ 2 về bảo hiểm xe cơ giớikhi doanh thu sản phẩm này đạt mức 968 tỷ đồng Đây cũng là năm PTI thànhlập trung tâm bán hàng trực tuyến và chăm sóc khách hàng

Trên đà phát triển đó, vào ngày 29/01/2015 lễ ký kết hợp đồng đầu tưchiến lược giữa PTI va DB insurance Sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược nàydaonh thu của PTI đạt mốc 2000 tỷ đồng, PTI đã trở thành doanh nghiệp bảohiểm top 4 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Năm 2018 doanh thu đạt hơn 4000 tỷ đồng, PTI trở thành top 3 trên thị

trường bảo hiểm phi nhân thọ Liên tục mở rộng chỉ nhánh, PTI đã có 47 đơn

vị thành viên; 100 văn phòng giao dịch; 400 giám định viên; bảo lãnh thanh

toán trên 600 gara liên kết; gần 2.000 cán bộ nhân viên, 10.800 điểm bưu cục,

bưu điện và gần 13.000 đại lý phân phối viên trên khắp toàn quốc, PTI luôncam kết chú trọng mang đến cho khách hàng các dịch vụ chuân mực hàng đầu.2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty bảo hiểm bưu điện

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tô chức của Tổng Công ty Cổ phan Bao

hiểm Bưu điện PTI

wa CONG TY LIEN KET

CONG TY CON

BAN DAU TU

KHOI DAU TU

VAN PHONG

BAN TRG Li TONG HOP

BAN CONG NGHE THONG TIN

KHOI CHUC NANG

BAN TO CHUC-NHAN SỰ-ĐÀO TẠO

BAN PHAP CHE KIEM SOAT-NOI BO BAN TAI CHINH - KE TOAN

BAN KE HOACH-MARKETING

BAN TAI BAO HIEM

L

BAN BẢO HIEM CON NGƯỜI

KHOI NGHIEP VU BAN BAO HIEM XE CO GIGI

BAN BAO HIEM HANG HAI

BAN BAO HIEM TAI SAN KY

BAN PHAT TRIEN KENH BANCA

BAN PHAT TRIEN KHTC

DON VỊ THÀNH VIÊN

b, Nhiệm vụ của từng bộ phận

Đại hội dong Cổ đông

Đại hội đồng Cổ đông là cơ quan quyền lực cao nhất của Công ty Đại

hộiđồng cô đông quyết định tổ chức lại và giải thé Công ty, quyết định định

hướng phát triển của Công ty, bổ nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng

Quản tri, thành viên Ban Kiểm soát.

Hội đồng Quản trị

Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị cao nhất của Công ty, có đầy đủquyền

hạn dé thay mặt ĐHĐCĐ quyết định các van dé liên quan đến mục tiêu vàlợi

ích của Công ty, ngoại trừ các van đề thuộc quyên hạn của Đại hội đồng Cổ

đông.

Ban Tổng Giám đốc

Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốcdo HĐQT quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm.

Ban kiểm soát

Ban Kiểm soát do Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, là tổ chức thay mặt cổđôngđể kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của Công

y: ` z `

Nhìn chung, phân lớn những cán bộ chủ chôt của Công ty đêu là những

người có trình độ chuyên môn cao, có nhiều kinh nghiệm trong ngành bảohiểm hoặc các lĩnh vực liên quan như tài chính, kỹ thuật, kế toán Chính vì vậy, họ lànhững nhà lãnh đạo có tầm nhìn xa, đưa ra những quyết sách đúng đắn đưa công ty hoạt động ngày càng phát triển.

Van phòng: Đây là phòng có nhiệm vụ cung cấp các giấy tờ thủ tục liên

quan đến công ty sản phẩm cho nhân viên và khách hàng, tô chức điều hànhcác phòng ban, chịu trách nhiệm giải quyết các thủ tục hành chính cho nhân

viên và khách hàng

* Ban tổ chức - nhân sự - đào tạo: Đây là phòng có nhiệm vụ điều phối,thuyên chuyên các cán bộ công nhân viên trong công ty cũng như tuyển dụng

các ứng viên bên ngoài Ngoài ra phòng có một nhiệm vụ đó là đưa ra các chế

độ dai ngộ, lương, thưởng đối với các nhân viên trong công ty

* Ban trợ lí tổng hợp: Đây là phòng có nhiệm vụ quản lý, đưa các côngvăn chỉ đạo chung của ban giám đốc cũng như ban quản trị tới các phòng ban

trong công ty, phòng cũng có nhiệm vụ lưu trữ các số liệu của công ty, có

nhiệm vụ triển khai các mảng hoạt động chung của công ty như là tổ chức các

hội nghị, các chương tính chung trong toàn công ty, Phòng có nhiệm vụ thu

thập, quản lý và cung cấp thông tin cho các bộ phận kinh doanh, thực hiệnchức năng thư kí cho Ban Giám đốc và các công tác tuyên truyền và quảng

cáo của công ty.

* Ban công nghệ thông tin: Đây là phòng chịu trách nhiệm về các mảng

về thông tin đữ liệu trong toàn công ty, cũng như quản lý website của công ty

để nhằm nâng cao khả năng ứng dụng mang thương mại điện tử vào trong sảnxuất kinh doanh dé phục vụ mục đích quảng bá hình ảnh của công ty một cách

toàn diện và hiệu quả.

* Ban Kế hoach-marketing: Day là phòng đưa ra các kế hoạch, nhiệm vụ cần phải thực hiện trong công ty Các chỉ tiêu mà phòng đưa ra dựa trên các kết

quả kinh doanh của từng phòng trong công ty và tình hình thị trường để từ đóđưa ra các chỉ tiêu cũng như các chiến lược kinh doanh marketing phù hợp.

* Ban Tài chính-kế toán: Đây là phòng có nhiệm vụ xem xét tình hìnhcông nợ cuả công ty, phòng cũng có nhiệm vụ kiểm soát về tài chính, số sách

của công ty Phòng tổ chức các hoạt động về kế toán tài chính theo quy

định của Pháp luật hiện hành, thực hiện các công việc quản lý và kiểm tra vềtài chính, mở các số sách kế toán và hạch toán dé theo dõi tình hình hoạt độngkinh doanh của công ty , kiểm tra hướng dẫn việc thực hiện chế độ kế toán tàichính, và công tác kế toán của các đơn vị trực thuộc, phòng cũng cung cấp các

số liệu cho Ban Giám đốc một cách chính xác và đầy du dé điều hành hoạt

động của công ty một cách hiệu quả và toàn diện

* Ban dau tr: Đây là phòng có nhiệm vụ đầu tư vào các lĩnh vực khácngoài bảo hiểm gốc đề sinh lợi cho công ty (như tài chính hay chứng khoán)

* Ban Bảo hiểm hàng hải: Đây là phòng có nhiệm vụ khai thác bảo hiểmđối với các loại hàng hoá vận chuyển nội địa và hàng hoá xuất nhập khẩu

+ Ban Bảo hiểm con người: Đây là phòng có nhiệm vụ khai thác các mang

về bảo hiểm cho học sinh, các thuyền viên, hành khách du lịch

* Ban Bảo hiểm xe cơ giới: Đây là phòng có nhiệm vụ khai thác các mảngbảo hiểm về ôtô, xe máy, các phương tiện xe cơ giới, với các nghiệp vụ vềbảo hiểm về trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ 3, đối với hàng hoátrên xe, đối với hành khách

* Ban Tái bảo hiểm: Đây là phòng có nhiệm vụ tìm các đối tác để cùngtham gia tái bảo hiểm đối với các công ty đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, cũng

như là san sẻ các rủi ro không may xảy ra, với các công việc là nhận và

nhượng tái bảo hiểm

Như vậy ở cơ câu tô chức của công ty nhìn chung là đây đủ rõ ràng

mỗi phòng, ban một nhiệm vụ cụ thé tuy nhiên van còn rườm rà và chưa có bộ

phận chăm sóc khách hàng giải đáp cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu tìm hiểu các sản phẩm do công ty cung cấp, chưa có bộ phận cụ thể chuyên về

công tác chất lượng dịch vụ khách hàng, đo lường đánh giá chất lượng dịch vụ

khách hàng

Mạng lưới chỉ nhánh: bao gồm Hội sở giao dịch Hà Nội và 45 chỉ nhánh baophủ khắp cả nước

2.1.3 Các loại hình bảo hiểm công ty cung cấp

Ké từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI đã đem đến cho khách hàng nhữngsản phẩm dịch vụ thiết thức, có uy tín trên thị trường PTI thực hiện cung cấpcho khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệphơn 100 sản phẩm bảo hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính: Bảo hiểm xe cơgiới, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và Bảo hiểm hàng hải.

2.1.3.1 Dành cho khách hàng cá nhân

a) Bảo hiểm ô tôPTI có 4 loại hình bảo hiểm ô tô trên thị trường hiện nay: Bảo hiểm vậtchất xe, Bảo hiểm tai nạn người ngồi và lái phụ xe, Bảo hiểm TNDS của chủ

xe đối với hang hoá trên xe va bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

Đây là loại hình đem lại phần lớn doanh thu cho công ty và cũng là loại

hình được tập trung trọng tâm khai thác bán lẻ.

b) Bảo hiểm xe máy:

Bỏa hiểm xe máy của PTI bao gồm: Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

mô tô- xe máy; Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe và Bảo hiểm cháy nổ

c)Bảo hiểm du lịch: bảo gồm Bảo hiểm du lịch quốc tế, Bảo hiểm du lịchtrong nước, Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài, Bảo hiểm người

nước ngoài du lịch Việt Nam, Bảo hiểm du lịch trong nước

c) Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của Tổng công

ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện là sản phẩm bảo hiểm ĐẦU TIÊN tại thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Tham gia bao hiểm bệnh hiểm nghèo của

PTI, khách hàng sẽ được cung cấp nguồn tài chính kịp thời cho quá trình điều

trị và đảm bảo kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình

d) Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe - Phúc an sinh Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưuđiện là sản phẩm bảo hiểm ĐẦU TIÊN tại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở

Việt Nam Tham gia bảo hiểm sức khoẻ của PTI, khách hàng sẽ được cung cấp

nguon tài chính kịp thời cho quá trình điều trị và đảm bảo kế hoạch tài chính

cho bản thân và gia đình.

e) Bảo hiểm nhà tư nhân

Nhà và các tài sản bên trong ngôi nhà nhưng không bao gồm: Tién( tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lănh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản thảo, số sách, giấy tờ các loại, vàng bạc, kim loại quý, đá quý, d6 trang sức, gia bảo, đồ

cổ, đồ thờ cúng, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, vật sống, vật nuôi, trừ khinhững tài sản này được PTI chấp thuận bằng văn bản

f) Bảo an tín dụng:

Đối tượng bảo hiểm: Công dân Việt Nam, có năng lực hành vi dân sự đầy

đủ, độ tuổi từ 18 tuổi đến 60 tuổi tại thời điểm vay vốn va không quá 65 tuổi

khi kết thúc khoản vay Được Tổ chức tín dụng đồng ý chấp thuận cho vaytheo đúng đối tượng cho vay của Tổ chức tín dụng và đồng thời tự nguyệnchuyền quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng Người không bị bệnh độngkinh, tâm thần, phong, ung thư; người không bị tàn phế hoặc thương tật vĩnhviễn từ 50% trở lên; người đang trong quá trình điều trị thương tật, bệnh tật

ø) Bảo hiểm bồi thường cho người lao độngNgười tham gia bảo hiểm bao gồm các tô chức, cá nhân có sử dụng laođộng theo hợp đồng lao động

h) Bảo hiểm Toàn diện học sinh

Dành cho học sinh, sinh viên đang theo học tại các trường học: nhà trẻ,

mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học,cao đăng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề

i) Bảo hiểm tai nạn: Dành cho công dân Việt Nam, người nước ngoàiđang công tác học tập tại Việt Nam có độ tuổi như sau: Đối với cấp theo hợpđồng: từ 16 tuổi đến 65 tuổi; đối với cấp lẻ: là từ đủ 1 tuổi đến 65 tuổi.

2.3.2.2 Dành cho khách hàng doanh nghiệp:

a) Bảo hiểm tài sản kĩ thuật: Bảo hiểm TÀI SAN KĨ THUAT PTI bảo vệ

doanh nghiệp toàn diện trước nguy cơ thiệt hại và mất mát tài sản cùng lợi nhuận do hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt gây ra để bạn có thể yên tâm thực

hiện các chiến lược phát triển kinh doanh.

* Bảo hiểm tài sản:

Bảo hiém tai sản bao gdm các sản phâm: Bao hiém Hỏa hoạn và các rủi

ro đặc biệt; Bao hiểm Hỏa hoạn nhà tư nhân; Bao hiểm mọi rủi ro tài sản; Bảo

hiểm nha tư nhân; Bảo hiểm văn phòng: Bảo hiểm Cháy né bắt buộc; Bảo

hiểm gián đoạn kinh doanh; Bảo hiểm Hỗn hợp nhà tư nhân.

* Bảo hiểm kỹ thuật:

Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm các sản phẩm: Bảo hiểm xây dựng; Bảo hiểm

rủi ro trong lắp đặt; Bảo hiểm thiết bị điện tử; Bảo hiểm công trình xây dựng

đã hoàn thành; Bảo hiểm mọi rủi ro thiết bị cho thuê, Bảo hiểm nồi hơi.

c) Bảo hiểm xe 6 tô: bao gồm Bảo hiểm 6 tô doanh nghiệp tự nguyện vào

Bảo hiểm ô tô doanh nghiệp bắt buộc

d) Bảo hiểm hàng hóa: bao gồm các sản phâm Bảo hiểm Hàng hóa Xuất nhập khẩu; Bảo hiểm hàng hóa nội địa; Bảo hiểm trách nhiệm vận chuyển tổng hợp; Bảo hiểm Bưu gửi quốc tế; Bảo hiểm hàng hóa

e) Bảo hiểm tàu thủy:

Bảo hiểm tàu thủy bao gồm Bảo hiểm thân tàu, Bảo hiểm trách nhiệm dân

sự chủ tàu; Bảo hiểm đóng tàu; Bảo hiểm tai nạn thuyền viên

f) Bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba; Bảohiểm trách nhiệm công cộng/sản phẩm; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư van, thiết kế và giám sát

ø) Bảo hiểm hỗn hợp

* Bảo hiểm trộm cắp:

Đối tượng bảo hiểm: Tài sản thuộc quyền sở hữu của các tô chức, cá

nhân

Phạm vi bảo hiểm: Bat kỳ tài sản dé trong ngôi nhà hoặc phần ngôi nhà

bị mất mát hoặc hư hỏng do trộm cướp có kèm theo hành động đột nhập hoặcthoát khỏi ngôi nhà, hoặc tan công, ding vũ lực hoặc các phương tiện cưỡngbức đối với người được bảo hiểm hoặc người được quản lý tài sản Ngôi nhà(kết cấu) bị hư hại do hậu quả của hành động trộm cướp

* Bảo hiểm tiền

Dé bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người giữ tiền, nhất là trong thời buổi thitrường tài chính toàn thé giới đang có những biến động khó lường, PTI sẽ bồithường cho những mat mát, thiệt hại hay huỷ hoại tiền đo bị ăn trộm, mất trộmdẫn đến ăn cướp hay bị ăn cướp hay có chủ định thực hiện một trong những

hoạt động trên trong phạm vi địa điểm chứa két hoặc quay giao dich tại các

điểm giao dịch của Người được bảo hiểm.

* Bảo hiểm bồi thường giải thưởng: PTI sẽ thanh toán cho Người được

bảo hiém các nghĩa vụ phải trao giải thưởng của Người được bảo hiém mà đã

được bảo hiểm như trong hợp đồng bảo hiểm và/ hoặc Giấy chứng nhận bảo

hiém.

h) Bao hiém tinh yéuBao hiểm Tinh Yêu của Tổng công ty cổ phan Bao hiểm Bưu điện là sanphẩm bảo hiểm DAU TIÊN & DUY NHẤT tại thị trường bảo hiểm phi nhân

thọ ở Việt Nam Dịch vụ Bảo hiểm tình yêu là một minh chứng cho tình yêu,

đồng hành cùng đôi lứa cho đến khi kết hôn.

Đôi tượng bảo hiém: Là các công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài

đủ điều kiện kết hôn theo quy định của pháp luật nước Cộng hoà xã hội Chủ

nghĩa Việt Nam.

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Công ty Cổ phan Bao hiểm Bưu điện PTI

giai đoạn 2015-2019

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm

Bưu điện - PTI (giai đoạn 2015- 2019)

Đơn vị: triệu đông

Doanh thu phi nhan tai 129.700 143.631 126.354 108.921

Chi bôi thuong 847.911 | 1.208.404 | 1.683.411] 1.702.803 | 2.038.496

Loi nhuận thuần hoạt động

202.780 133.036 183.921 24.226 135.162 kinh doanh

Tổng lợi nhuận kế toán

, 202.808 133.734 186.439 23.968 142.353

trước thuê

Lợi nhuận sau thuế của cô

160.204 108.299 153.694 16.972 115.972

đông của Công ty mẹ

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiểm Bưu điện PTI)

Từ năm 2015 cho đến năm 2019, PTI với việc mở rộng, nâng cao các kênhphân phối, nâng cao nghiệp vụ nhân viên khai thác đã đem lại số lượng doanh

thu phí bảo hiểm gốc lớn cho doanh nghiệp Đạt được kết quả như trên là nhờ vào phương tức quản lý tốt cùng với sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ

công nhân viên công ty.

Ta có thê nhận xét về tình hình kinh doanh của công ty như sau:

Doanh thu phí bảo hiểm gốc qua các năm đều tăng: năm 2015 là 2.461.663 triệu đồng năm 2016 là 3.096.475 tăng 634.812 triệu đồng tương ứng tăng 20,5% Năm 2017 tăng 109.897 triệu đồng tức tăng 3,42% so vớinăm 2016 Doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2018 đã được tăng thêm 501.331triệu đồng tương ứng tăng 13,23% so với năm 2017 Doanh thu phí bảo hiểmgốc năm 2019 tăng 996.856 triệu đồng tương ứng với 20,83%.

Những con số này đã cho ta thấy rằng PTI đã đạt được mức doanh thu bảohiểm ở mức cao đặc biệt doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2019 tăng 20,83%

so với năm 2018 PTI đã biết phát huy thế mạnh kinh doanh bảo hiểm gốc góp

phần tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên để đảm bảo hoạt

động của công ty cũng như tăng thêm doanh thu, tăng hiệu quả kinh doanh của

mình thì doanh thu phí bảo hiểm gốc là chưa đủ

Các khoản thu từ hoạt động nhận tái và các hoạt động tài chính khác

chính là nguồn thu bổ sung Các khoản thu từ hoạt động nhận tái và các hoạt

động tài chính khác chiếm khoảng 3% doanh thu của tổng công ty Doanh thu

từ phí nhận tái có biến động trong giai đoạn 2015-2019 cụ thể: Doanh thu phí

nhận tái năm 2016 tăng 2.532 triệu đồng tăng 1,95% đến 2017 tăng 13.931

triệu đồng tương ứng tăng 9,70% so với năm 2016; Năm 2018 doanh thu phínhận tái bảo hiểm giảm 17.277 triệu đồng tương ứng giảm 13,67%; Doanh thu

phí nhận tái bảo hiểm năm 2019 giảm 17.433 triệu đồng tương ứng giảm 16%

so với năm 2018.

Đối với khoản chỉ của một công ty bảo hiểm, thì khoản chỉ bồi thường

là khoản chỉ vô cùng quan trọng Chỉ bồi thường được tính bằng tổng chỉ bồi

thường trừ đi các khoản giảm trừ (Thu đòi người thứ 3, thu hàng đã xử lý bồi

thường 100%) Ta thấy số tiền chỉ bồi thường năm 2015 là 847.911 triệu đồngnhưng đến năm 2016 số tiền chi bồi thường của Công ty lên tới 1.208.404 triệuđồng Như vậy so với năm 2015 chi phí này tăng lên 365.047 triệu đồng tương

ứng với 29,9% Tỉ lệ tăng chi bồi thường của năm 2018 so với năm 2017 tăng

0,3%; năm 2019 so với năm 2018 tăng 16,47% Tỉ lệ tăng số tiền bồi thường

không ôn định chênh lệch lớn qua các năm cho thấy năm 2018 doanh nghiệp

bán hàng - Chỉ phí quản lý doanh nghiệp.

Trong giai đoạn 2015- 2019 lợi nhuận gộp từ hoạt động kinh doanh của

công ty có xu hướng biến động Năm 2015 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh

của PTI đạt 202.780 triệu đồng, năm 2016 là 133.036 triệu đồng giảm 69.744triệu đồng hay giảm 52,42% so với năm trước Năm 2017 tăng 50.885 triệuđộng so với năm 2016 tức tăng 38,25%, đến năm 2018 lợi nhuận gộp từ hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm lại giảm xuống còn 23.968 triệu động mức giảm

159.953 triệu đồng, mức giam mạnh nhất trong giai đoạn này; đến năm 2019

lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của PTI đạt 135.162 triệu động so với

năm 2018 tương ứng tăng 82,29%.

2.1.5 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty

2.1.5.1 Những thuận lợi

Với vị thế là một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng

đầu Việt Nam, Tổng công ty bảo hiểm PTI đang ngày càng khẳng định vị thế

của mình trên thi trường.

(1) Duy trì tăng trưởng trên 20% 8 năm liên tiếp Theo thống kê, thịtrường bảo hiểm Việt Nam có mức độ tăng bình quân là 23% trong giai đoạn

2012 - 2016, và 21% trong giai đoạn 2017 - 2019 Theo dự báo, thị trường bảo

hiểm Việt Nam sẽ tiếp tục duy trì “phong độ” này trong năm 2020.

(2) Danh mục đầu tư khá an toàn Danh mục đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm được đánh giá là khá an toàn do phần lớn là trái phiếu Chính Phủ,tiền gửi ngân hàng và trái phiếu doanh nghiệp, với mặt bằng lãi suất trên thịtrường tương đối ôn định.

(3) Sản phẩm bảo hiểm đa dạng Các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đadạng, được thiết kế linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Tổng sản

phẩm bảo hiểm trên thị trường ước tính lên tới 850 sản phẩm bao hiểm phi

nhân thọ và 450 sản phâm bảo hiểm nhân thọ.

(4) Mạng lưới tư vấn và kinh đoanh rộng khắp Mạng lưới tư vấn và kinh

doanh bảo hiểm không ngừng được mở rộng, tính sơ bộ các doanh nghiệp bảohiểm đã có hàng nghìn chi nhánh, văn phòng đại diện đang hoạt động trên

phạm vi cả nước.

(5) Các sản phâm mới đáp ứng nhu cầu thị trường Trong bối cảnh xã hội

ngày càng phát triển, người dân trở nên quan tâm hơn đến vấn đề sức khỏe và bảo vệ quyên lợi bản thân thì việc nghiên cứu các sản phẩm mới, phục vụ đúng

nhu cầu, đúng đối tượng khách hàng là vô cùng bức thiết.

(6) Tiềm năng từ phân khúc bán lẻ Ngành bảo hiểm Việt Nam hiện đang dịch chuyển từ bán buôn (cung cấp bảo hiểm cho các công ty) sang bán lẻ

(cung cấp bảo hiểm cho cá nhân) Tuy nhiên, các sản phẩm chất lượng cho khách hàng cá nhân vẫn còn thiếu Do đó, PTI đánh giá đây là cơ hội để các

công ty bảo hiểm tập trung khai thác phân khúc này trong tương lai.

(7) Đa dạng hóa các kênh bán bảo hiểm Bên cạnh phát triển mạng lưới thông qua thành lập các chi nhánh, văn phòng, các doanh nghiệp bảo hiểm đang có xu hướng đây mạnh các kênh phân phối mới như bancassurance (kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng), bán hàng trực tuyến, mạng xã hội và mở rộng hợp tác bán chéo sản phẩm với các đối tác như hiệp hội, các công ty ñntech,

các công ty dịch vụ chăm sóc sức khỏe

(8) Chiến tranh thương mại mang lại cơ hội Cuộc chiến thương mại sẽ mang lại cơ hội cho bảo hiểm tài sản và bảo hiểm hàng hóa vì các công ty

được dự báo rằng có thể chuyển một phần các đơn hàng và nhà máy sản xuất

từ Trung Quốc sang Việt Nam.

(9) Nghị định 23 về cháy né bắt buộc góp phan cải thiện phí bảo hiểm Theo Nghị định 23/2018/NĐ-CP, cơ quan, tô chức, cá nhân có cơ sở nguyhiểm về cháy, nd phai mua bao hiém chay, nô bắt buộc tai các doanh nghiệpbảo hiểm Điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm cải thiện phí bảo hiém mảng bán buôn cũng như mảng tái bảo hiểm.

(10) Làn sóng M&A Kế hoạch thoái vốn của Chính phủ đối với ngành bảo hiểm dự kiến sẽ tăng tốc vào năm 2020 Đây sẽ là một chất xúc tác cho lànsóng M&A đang gia tăng giữa các công ty bảo hiểm trong nước và các đối tác

nước ngoài, qua đó nâng cao chuyên môn bảo hiêm và trình độ quản ly.

2.1.5.2 Những khó khăn

Lĩnh vực BHPNT đang hấp dẫn các nhà đầu tư mới khi nhu cầu bảo hiểm xe

cơ giới và bảo hiểm sức khỏe ngày càng gia tăng, trong khi các sản phẩm chất

lượng cho khách hàng còn thiếu, đặc biệt là cho đối tượng khách hàng cá nhân.

Bên cạnh đó, các doanh nghiệp BHPNT nhỏ đang ngày cảng mạnh hơn và

sẵn sàng cạnh tranh Theo số liệu từ Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam, thị phầncủa Top 5 công ty dẫn đầu như Bảo Việt, bảo hiểm PVI, bảo hiểm PJICO, bảohiểm bưu điện PTI, bảo hiểm Bảo Minh đang có xu hướng giảm (từ 70%xuống 60%), vô hình chung làm tăng cơ hội cạnh tranh thị phần cho các doanh

nghiệp BHPNT nhỏ.

Các DNBH phi nhân thọ tại Việt Nam sẽ cạnh tranh gay gắt với nhau khi sốlượng DNBH tang và các dich vụ bao hiểm mang lại doanh thu hấp dẫn Điều

này đòi hỏi doanh nghiệp phải nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng dịch vụ

chăm sóc và các tiện ích cho khách hàng, quản lý rủi ro và phân tán rủi ro dé nâng

cao hiệu quả bảo hiểm Khi số lượng xe ô tô tăng nhanh, máy móc thiết bị côngnghiệp hiện đại mới đưa vào Việt Nam tăng, số lượng khách hàng tăng

Các DNBH tại Việt Nam phải cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ tại nước ngoài được bán sản phâm qua biên giới , nếu sản phâm bảohiểm không có hoặc kém hấp dẫn hoặc không đáp ứng được trên tiêu chuẩntiên tiến của quốc tế Các DNBH tại Việt Nam mat cơ hội nhận tái bảo hiệm từDNBH trong nước và nước ngoài nếu không đạt đủ tiêu chí xếp hạng

Doanh nghiệp phải nắm bắt nhu cầu dé phát triển các sản phẩm hoặc cải tién các sản phẩm phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, xã hội : Bảo hiểm công

nghệ cao, bao hiệm công trình quy mô lớn, phức tạp, bảo hiểm tín dụng xuất

khẩu, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa xuất khâu, bảo hiểm ô nhiễm môi trường, bảo hiểm trách nhiệm pháp ly,

Khó khăn đến từ việc ứng dụng AI trong ngành bảo hiểm Cũng như ngànhngân hàng, ngành bảo hiểm có một lượng khách hàng rất lớn, có nguồn dt liệukhách hàng rất lớn Đây là điều kiện thuận lợi cho việc triển khai AI (trí tuệ

nhân tạo), với mục tiêu phân loại, số hóa, và đưa vào các phân tích chuyên sâu

dữ liệu khách hàng nhằm gia tăng hiệu quả tiếp cận khách hang và lợi thế cạnh

tranh của doanh nghiệp.

Tuy nhiên, trong quá trình ứng dụng tại doanh nghiệp phát sinh một số vấn

đề liên quan đến việc bảo mật và bảo vệ dữ liệu khách hàng (53,8% lựa chọn

khi doanh nghiệp được Vietnam Report khảo sát về các thách thức lớn nhất cản trở doanh nghiệp triển khai ứng dụng AI), nhân sự thực hiện (53,8%), ưu

tiên chiến lược của doanh nghiệp (46,2%), rủi ro an ninh mạng (38,5%) và sự

bất đồng quan điểm trong nội bộ (30,8%)

Hiện nay dịch bệnh Covid-19 ảnh hưởng nghiêm trọng đối với nền kinh tếthế giới Theo đánh giá sơ bộ của Bộ Tài chính, có một số tác động đến thị trường bảo hiểm song không đáng ké Đối với lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ,

về cơ bản, các hợp đồng bảo hiểm được tái tục từ cuối năm trước, hoặc là cáchợp đồng bao nên tổng doanh thu phí bảo hiểm không có nhiều biến động (bảohiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm thân tau, bảo hiểm sức khỏe ).Ngoài ra, do tác động của việc hạn chế sử dụng bia rượu trong điều khiểnphương tiện giao thông làm giảm chỉ phí bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân

sự chủ xe cơ giới Nên về tổng thể, tác động đối với lĩnh vực bảo hiểm phi

nhân thọ không lớn.

Bên cạnh đó tranh thủ mùa dịch, doanh nghiệp bảo hiểm đây mạnh số hóa

hóa đơn, chứng từ Việc sử dụng hóa đơn điện tử vừa mang tới cho khách hàng

sự thuận tiện, nhanh chóng trong giao dịch, đồng thời đáp ứng yêu cầu bảo mật

thông tin, lưu trữ, cũng như tra cứu hóa don dé dàng hơn Với nhiều ưu điểm,

việc chuyền đổi từ hóa đơn giấy sang hóa đơn điện tử đã và đang được đẩy

mạnh triển khai Từ tháng 6/2019, Bảo hiểm Bưu điện (PTI) đã triển khai ápdụng hóa đơn điện tử thay thế cho hình thức hóa đơn giấy Tính đến thời điểm

hiện tại, 95% đơn vị thành viên của PTI đã hoàn tất quá trình này Đối với PTI

sử dụng hóa đơn điện tử thay thế cho hóa đơn giấy đã giúp giảm thiểu chỉ phí

in ấn, lưu trữ, cũng như rủi ro mat mát hóa đơn Ngoài ra, thời gian để xuất hóa

đơn cho khách hàng cũng nhanh hơn đáng kể Theo dự kiến, quá trình chuyển

đổi này sẽ được hoàn thành trước ngày 1/11/2020, PTI đã xây dựng thành côngcác ứng dụng cấp đơn online cho các sản phẩm bảo hiểm của Công ty

2.2 Thực trạng công tác giám định và bồi thường tốn thất bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Công ty Cô phần Bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn

(2015 - 2019)

2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Công ty Cé phan bảo hiểm bưu điện PTI

Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi nổi và quyết liệt với sự

tham gia của hàng loạt các Công ty mới trong và ngoài nước Công ty Cé phần