Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Hà Thành

Kết cầu của chuyên đề gồm 3 phần như sau: Chương I: Khái quát chung về công tác giám định bôi thường trongnghiệp vụ bảo hiểm xe co giới Chương 2: Thực trạng công tác giám định va bồi thư

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

TRƯỜNG ĐHKTQD.

TT THONG TIN THU VIỆN

CHUYEN DE THUC TAP

TOT NGHIEP

Dé tai:

CONG TAC GIAM DINH BOI THUONG NGHIEP VU

BAO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI HÀ THÀNH

MỤC LUC

DANH MỤC BANG, SO DO

DANH MUC TU VIET TAT

LOT MO ĐẦU -©-5£©s<©se£ExeEExeEEAeEEASEEASEELSEEAEETkeETAETkerrkertrserrsrrrssrre 1CHUONG 1: KHAI QUAT CHUNG VE BAO HIEM VAT CHAT XE COGIỚI VA CONG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG TRONG NGHIỆP VUBẢO HIẾM VAT CHAT XE CO GIO Dovecssssssssssssssssssssssssssssssssssssssscsssssssesssesssecs 2

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chat xe cơ HP" na 2

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gidi.21.1.2 Vai trò của bảo hiểm vat chất xe cơ giới - 2 2szssz<ec+ 2 1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5+ 4

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe CO giới ¿+52 ssSt x2 2v 1 1921210111111 111111111 tk, l2 1.2 Hoạt động giám định và bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm vật chất

KO CO GIG co ccencescnsceurensoreseensescoscencecenssuvesconsoqsunetaegerssesvessuncyssensxeressteses esyssesvares 14

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường -s-«¿ 14 1.2.2 Mục tiêu của công tác giám định bồi thường eset 15 1.2.3 Nguyên tắc chung trong công tác giám định bồi thường 15

112:4 Gian địnH,VIEH 22/7 ///////¡ 16

1.2.5 Quy trình giám định tổn thất - 2-52 5+ z+xecxerxerxrkerxrree 181.2.6 Quy trình bồi thường tổn thất - 2s +sx+x+ErxeEvrxexerxrzee 191.3 Cơ sở pháp lý tiến hành công tác giám định — bồi thường nghiệp vu

bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở Việt Nam 2 «se vsesseevxeee 20

CHUONG 2: THUC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VA BOITHƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG

TY BẢO HIEM PVI HÀ THÀNH GIAI DOAN 2017-2019 26

2.1 Giới thiệu khái quát về Công ty Bao hiểm PVI Hà Thành 26

2.1.1 Vài nét sơ lược về Tổng công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI)26 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành27

2.1.3 Chiến lược kinh doanh và sứ mệnh của Công ty Bảo hiểm PVI Hà2.1.4 Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty bảo hiểm PVI Hà Thành 29

2.1.5 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Hà Thành3 1

2.2 Tình hình thực hiện công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Hà Thành s- 2 s22 cse 32

2.2.1 Tình hình thực hiện công tác giám định tại PVI Hà Thành BP

2.2.2 Tinh hình thực hiện công tác bồi thường tại PVI Hà Thanh 38 2.2.3 Tình hình gian lận, trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM HOAN

THIEN CONG TAC GIAM DINH VA BOI THUONG NGHIEP VU BAO

HIỂM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI PVI HÀ THÀNH 51

3.1 Mục tiêu phát triển bao hiểm vật chất xe cơ giới của PVI Hà Thành 51

3.1.1 Vài nét về nền kinh tế Việt Nam - ¿+ x+ +xeExeEzEerxerred 51

3.1.2 Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới - - 2s s+s+szzzezx2 52 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất trong

bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Hà Thành - se csess2 53

3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên 53

3.2.2 Thực hiện nghiêm túc các biện pháp đề phòng hạn chế tổn that 54

3.2.3 Bồi thường kịp thời và đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo

DICH nnovssverersesernuernenserniennncennusenseestayentavensaserenttesehasusnnenecavoyenisssenesetse 55

3.2.4 Nhanh chóng phát hiện và xử ly các trường hợp trục lợi bảo hiểm 56

3.2.5 Thiết lập đường dây n6ng scccccssssssssssssssessesssesssssssssssssssssessssssseee 57

3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi thườngnghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm PVI Hà

THAD ecseccseecssssssscsnscsnecsssssnecssscesscesecssscesesssecsscsssesssessscsssessscessessseesscesssesses 57

3.3.1 Đối với nha nước và hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Si

3.3.2 Đối với tong công ty bảo hiểm PVI esceesessssssesssesescetessseeseseeeees 61

LOL IKẾTT 2< ©ESZ° SE EEEeEEEEEExEkteEkeEEkdeeYkeEYeeevveeevxee 63

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỎ

Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới -2-©5:2c++cc+serxerxvee 12

Bảng 2: Tình hình khai thác BHVC XCG tại PVI Hà Thành (2017-2019) 32

Bảng 3: Kết quả thực hiện công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại

EVTI Hà THành giai Qoạn 2017-20 LỢ, - s-sscsss.-ssxacesksrrssesiEssasssessar 37

Bảng 4: Kết quả chi bồi thường nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới của PVI

Hà Thành giai đoạn 20 17-20 1 9 - - 5 5 tk 1912 1 vn nh ng42

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức bộ máy công ty .¿ 2¿©2+©c++cx+czxerrvzrrrrer " 29

Sơ đồ 2 Sơ đồ quy trình giám định nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty

Bảo hiểm PVI Hà Thành 55++2SEEv+teEEEkrettEkxrtrrkkrrrrtrrrrrrrrer 33

Sơ đồ 3: Sơ đồ quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của Công tyBảo hiểm PVI Hà Thành 5+ ©v+t22E+xteEEkvrttrkrrtrrrkrrrrrrkkrrrrrkkrree 39

DANH MỤC TU VIET TAT

STT TU VIET TAT GIAI NGHIA

9 | PVI Tong công ty Bảo hiểm PVI

10 PVI Hà Thành Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành

với bảo hiểm, chang hạn người Ba — bi — lon đã đưa ra những quy tắc t6 chức

phương tiện vận tải bằng xe kéo đề phân chia các thiệt hại do mat cap va bi cướp

cho các thương gia cùng gánh chịu Hoạt động KDBH phát trién mạnh mẽ nhất

từ cuối thế kỷ XVII và đến nay nó đã trở thành một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt,

phố biến ở tat cả các nền kinh tế trên thế giới

Năm 2020, nền kinh tế toàn cầu nói chung và Việt Nam nói riêng thực sựphải đối mặt với nhiều thay đổi khó lường, gây ảnh hưởnglớn đến hoạt động sản

xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính,ngân hang, bảo hiểm, nhưng với phương thức hoạt động chuyên nghiệp, tongcông ty BH Dầu khí vẫn tiếp tục có bước tăng trưởng mạnh mẽ Với những thành

tựu đạt được trong suốt hơn 10 năm hình thành và phát triển, PVI trở thành một

trong những công ty BH dẫn dau trong thị trường BH Việt Nam

Qua một thời gian thực tập tại công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam - chỉnhánh PVI Hà Thanh, em đã tìm hiểu và năm bắt được một số thông tin về chỉ

nhánh Sau đây em sẽ trình bày những tìm hiểu của mình trong chuyên đề thực

tập Kết cầu của chuyên đề gồm 3 phần như sau:

Chương I: Khái quát chung về công tác giám định bôi thường trongnghiệp vụ bảo hiểm xe co giới

Chương 2: Thực trạng công tác giám định va bồi thường nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Hà Thành

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám

định và bôi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Hà Thành

Bài khóa luận này được hoàn thành với sự giúp đỡ chỉ đạo tận tình của

giảng viên Ths Bùi Quỳnh Anh Em xin trân thành cảm ơn vì những sự giúp đỡ quý báu của cô đã giúp em hoàn thành báo cáo này.

CHUONG 1: KHÁI QUAT CHUNG VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CO GIOI VA CONG TAC GIAM DINH BOI THUONG TRONG

NGHIỆP VU BAO HIỂM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự can thiết khách quan của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe co giới

Hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt Nam, tai nạn giao thông luôn làhiểm họa, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản Đặc biệt, theo thống kê,

đa số những người đi trên các phương tiện giao thông là lực lượng lao động

chính của gia đình, xã hội, nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không

chỉ bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mắt thu nhập cho cả gia đình,

ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quả nặng nề cho nền kinh tế

Bên cạnh đó, có những vụ việc mà chủ xe gây tai nạn rồi bỏ trốn Việc

giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được bảo

đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ

chung dé bù đắp ton that là một yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản cho thấy

sự cần thiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

Thực tế ra đời của bảo hiểm xe cơ gidi, nhất là bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới trên thế giới cũng cho thấy hiệu quả kinh tế và lợi ích xã

hội của bảo hiểm xe cơ giới

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã

góp phần đáng kể trong việc bồi thường thiệt hại, chia sẻ thiệt thòi đối với bên

thứ ba, đó là ích lợi xã hội mà không một cơ quan hay tổ chức từ thiện nào đủ

tiềm lực kinh tế để hỗ trợ các nạn nhân, đó đơn giản là “lấy của nhiều người chia

sẻ cho số ít người bị rủi ro”

Như vậy sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết, khách

quan và cần tiếp tục được đón nhận rộng rãi hơn nữa, các cơ quan chức năng cầntiếp tục tuyên truyền sâu rộng hơn nữa về lợi ích cũng như quy định về bảo hiểmvật chất xe cơ giới để người dân tham gia, đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng,

hợp pháp của chính mình.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên quen thuộc đối với người

dân, đặc biệt là các chủ phương tiện Có được điều đó là do người mọi người

ngày càng thấy rõ được tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

a Góp phan 6n định tài chính cho chủ phương tiện khi gặp rủi ro tai

nạn giao thông

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính,khắc phục những khó khăn bat ngờ cho các chủ xe và lái xe khi không may rủi

ro xảy ra với mình, giúp họ sớm trở lại với hoạt động thường ngày.

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã và đang có nhữngchuyên biến to lớn cả về chất và về lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khíchmọi thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài chính nhànrỗi trong dân cư vào đầu tư kinh doanh dé sinh lời Đối với một doanh nghiệp thìnguồn vốn quyết định sức mạnh, vị thế Chính vì vậy mà trong quá trình kinhdoanh, doanh nghiệp dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi roxảy ra bất ngờ thì quả là lãng phí Đặc biệt đối với doanh nghiệp đầu xe nhiều thì

quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định Khó khăn này sẽ được giải quyết

thông qua hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm

và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số it’? Lúc này thay vì phải

lập một quỹ riêng cho doanh nghiệp, chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên khác cùng đóng góp.

Rủi ro là điều không ai mong muốn nhưng cũng không ai lường trướcđược, có thể xảy ra với bất cứ người nào, phương tiện nào ở trong bất cứ địa

điểm hay thời gian nào Dù các chủ phương tiện có đề cao cảnh giác hay chấphành đúng luật thì cũng có những trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của họ.

Nếu như trước kia phương tiện tham gia giao thông đường bộ xe máy chiếm tỷ lệlớn thì thời gian gần đây, số lượng xe ô tô tăng lên rất nhanh Chính vì vậy mà

khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại lại càng lớn Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất

xe cơ giới thì chủ xe sẽ được bù đắp những tốn thất thuộc phạm vi bao hiểm khi

xây ra rủi ro Điều đó có ý nghĩa rất lớn trong việc giảm bớt gánh nặng về tài

chính do không phải chỉ ra những khoản chỉ bất thường, nhanh chóng khắc phục

những khó khăn, sớm 6n định cuộc sống, én định sản xuất kinh doanh.

b Góp phan ngăn ngừa và đề phòng hạn chế ton thất do tai nan giao

thông gây ra

Số phí thu được từ người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành nên một quỹ rấtlớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi ro xảy ra,

còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tén thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng đường lánh

nạn, đường phụ, làm thêm các biển báo chỉ đường, v.v góp một phần không

nhỏ làm giảm thiểu nguy cơ gây tai nạn |

Bên cạnh việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, các

DNBH còn có các chính sách và biện pháp nhằm khuyến khích các chủ xe nângcao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tổn thất thông qua việc thực hiện tuyên

truyền luật an toàn giao thông, phổ biến, nâng cao ý thức của mọi tầng lớp dân

hơn thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình, tài sản lại càng được nâng lên,

DNBH sẽ ngày càng được mở rộng về quy mô, thu hút một lực lượng lao độngkhông nhỏ tham gia, góp phần tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống cho lao

động Mặt khác, hoạt động bảo hiểm xe cơ giới là loại hình bảo hiểm thương

mại, vì vậy công ty bảo hiểm còn có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách nhànước thông qua các hình thức nộp thuế, tức tăng thu cho ngân sách Ngược lại,chính phủ có thể sử dụng ngân sách phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư

hỗ trợ nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô hoạt động, tạo công

ăn việc làm cho người lao động, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống người

dân.

Hầu như các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm này đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng nghìn người Bên cạnh đó, hàngnăm các công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước và con số lên

tới hàng trăm tỷ đồng, trong đó có đóng góp không nhỏ từ loại hình bảo hiểmnày Từ nguồn thu này nhà nước đã đầu tư trở lại, sửa chữa, nâng cấp, xây dựngmới cơ sở hạ tầng, trong đó có đường sá, cầu cống

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới thuộc sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đượccung cấp ra thị trường nhằm bảo vệ cho xe cơ giới của bạn tránh khỏi những rủi

ro gây thiệt hại về vật chất Việc sở hữu một hợp đồng bảo hiểm vật chất xe là vôcùng cần thiết, vì vậy bảo hiểm vật chất xe là bảo hiểm tự nguyện nhưng hầu hếtcác chủ xe đều sở hữu loại bảo hiểm này

a Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, và nó được

thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất

xe là để được bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra với xe của mình do

những rủi ro gây nên thuộc phạm vi bảo hiểm Vì vậy, đối tượng BH VCX cơ

4

giới chính là bản thân chiếc xe với đầy đủ các yếu tố như xe cơ giới phải có giá

trị sử dụng; xe phải được phép lưu hành theo quy định của pháp luật, đáp ứng

được yêu cầu về kỹ thuật và an toàn giao thông: và xe phải có đầy đủ các bộ

phận để cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh

Ví dụ: Với xe ô tô thì cơ cấu xe thường bao gồm:

Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường

bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy Đối với

xe mô tô, xe máy do chúng có giá trị thấp nên thường thì chủ xe ít tham gia bảo

hiểm vật chất XCG cho loại xe này Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia

toàn bộ xe hoặc cũng có thé tham gia bảo hiểm theo từng bộ phận của xe.

Xét về kỹ thuật xe cơ giới, người ta chia một ô tô thành 7 tổng thành cơ

bản:

- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn

bộ cửa và kinh, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và

bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay

- Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo

ngang, thanh kéo dọc, phi de.

- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có)

- Tổng thành động cơ

- Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống

treo nhíp, may ơ nhíp, cơ cấu phanh, nếu là cần chủ động thì có thêm một cần vi

sai với vỏ cần

- Téng thanh truc sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ

sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp

- Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể cả săm lốp dự phòng)

Ngoài ra, đối với các xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hoả, xe

chở container thì có thêm tông thành chuyên dụng.

Trong tất cả các tổng thành trên, tổng thành thân vỏ thường là phần dễ bịtồn thất nhất khi rủi ro tai nạn giao thông xảy ra Do đó, đây cũng chính là phần

5

tổng thành được các chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm nhất Hiện nay, ở nước

ta có trên 60% khách hàng mua bảo hiểm cho tổng thành này

b Phạm vỉ bảo hiểm

“ Rủi ro được bảo hiểm

Nhà bảo hiểm thường quy định bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật

chất xảy ra do tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những

trường hợp sau đây:

- Tai nạn do dam, va, lật, đồ

- Hỏa hoạn cháy, nỗ

- Những ton that do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa

đá, sụt lở

- Mắt cắp toàn bộ xe (đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thỏa thuận

riêng).

- Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên (Ngoài những điểm loại trừ quy

định tại mục b dưới đây)

Ngoài ra DNBH còn thanh toán những chí phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tén that phát sinh thêm khi xe bi thiệt hai do các

nguyén nhan trén.

- Chi phi bảo vệ xe và kéo xe thiệt hai tới nơi sửa chữa gần nhất.

- Chi phí giám định tôn that nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tong sé tiền bồi thường của DNBHkhông vượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm

s* Rủi ro loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

Những điểm loại trừ chung:

- DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các trường hợp

sau đây:

- Hành động cô ý gây thiệt hại của Chủ xe lái xe hoặc của người bị thiệt

hại.

- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi

trường, hoặc có nhưng không hợp lệ (Trừ khi có những thỏa thuận khác).

- Lái xe không có giấy phép lái xe (Đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải

có Giấy phép lái xe) hoặc có nhưng không hợp lệ

- Tai nạn xảy ra do Lái xe có nồng độ cồn rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nước có

thẩm quyền hoặc có chất ma túy và các chất kích thích khác ma pháp luật cam sử

dụng.

- Vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định vềvận chuyền, xếp đỡ hàng theo quy định của pháp luật.

- Xe sử dụng dé dua thé thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa

(trừ khi có thỏa thuận khác).

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành

theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có đèn chiếu

sáng theo quy định.

- Thiệt hại mang tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại; những thiệt hạimang yếu tố tinh thần; thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, các

loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm thi hài, hài cốt, chất

phóng xạ (trừ khi có thỏa thuận khác).

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam

(trừ khi có thỏa thuận khác);

- Khủng bó, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như:nội chiến, bạo động đình công

- Ngoài những điểm loại trừ chung trên, DNBH không phải trả tiền bồithường thiệt hại về vật chất xe trong những trường hợp sau:

- Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường củachiếc xe gây ra

- Hư hỏng do khuyết tật, mat giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấychứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường

- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị mà không phải do tai

nạn quy định tại mục b1 trên.

- Tổn thất đối với xăm lốp, đề can, chụp đầu trục bánh xe, chắn bùn, chữnhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tốn thất này xảy ra do cùng

một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai

nạn.

- Mắt cắp bộ phận của xe (trừ khi có thỏa thuận khác)

- Các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị mà nhà sản xuất đã lắp ráp

(không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động, cản trước, cản sau) hoặc trừ khi có thỏa thuận bổ sung bảo hiểm phần giá trị thiết bị

lắp ráp thêm

- Trường hợp tôn thất xảy ra khi xe đã bị ngập nước và động cơ đã ngừng

hoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như: kéo, đây xe

ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ mà khởi động lại động cơ gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận khác).

- Mức miễn bồi thường thỏa thuận được ghi trên Giấy chứng nhận BH

c Số tiền bảo hiểm và giá tri bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được công ty bảo hiểm

chấp nhận Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc số tiền bảohiểm phải nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, trong thực tế chủ xe có

thể tham gia bảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế

mới.

- Số tiền bảo hiểm toàn bộ xe được xác định trên cơ sở giá trị thực tế của

xe tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm thân vỏ xe là phan giá trị thân vỏ tính theo ty lệ phần

trăm(%) trên giá trị thực tế của xe tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo

hiểm dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên tỷ

lệ giữa STBH và GTBH:

So tiên bảo hiém

Số tiền bồi thường Giá trị ton thất thực tế x

Giá trị bảo hiểm

Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu ý

số tiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựatrên ton thất của tổng thành đó

Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm nganggiá trị), số tiền bồi thường là giá trị tổn thất thực tế

Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểmtrên giá trị) và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:

- Số tiền bồi thường bằng giá trị xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn

bộ.

- Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hai thực tế nếu là tổn thất bộ phận

Trong trường hợp tốn thất toàn bộ, số tiền bồi thường được tính phải trừ đi

khấu hao cho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng Nếu xe bị thiệt

hại nặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào đó (thường quy định 80%

trở lên) được coi là tén thất toàn bộ ước tính Giá trị tận thu hay giá trị còn lại

8

của đối tượng bảo hiểm này (xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp

công ty bảo hiểm không nhận thì chủ xe phải chịu trách nhiệm với phần đó

s* Giá trị bảo hiểm:

Nguyên tắc để xác định giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế

của xe trên thị trường tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm Việc xác địnhđúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để tính

toán bồi thường thiệt hại cho chủ xe Thực tế, giá tri xe trên thị trường luôn biến

động cũng là một khó khăn cho việc định giá Do đó, để có căn cứ, công ty baohiểm thường dựa vào đăng ký xe để tính khấu hao và xác định giá trị Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao

Nguyên tắc tính khấu hao:

Dé tính khấu hao thì có rất nhiều cách tính:

- Tính khấu hao so với nguyên giá

- Tính theo các phương pháp: Khấu hao đều (đường thang), khấu haonhanh, khấu hao giảm dần, khấu hao tăng dần (Quy ước tính theo khấu hao

đều)

- Tính theo năm, thang, ngày (Quy ước tính theo tháng).

Nếu thời điểm tham gia bảo hiểm từ ngày thứ 15 trở về đầu tháng đó thì

có tính khấu hao; còn nếu từ ngày thứ 16 trở đi thì tháng đó không tính khấu hao

Việc tính khấu hao được tính theo nguyên giá:

: Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao

Khâu hao =

Thời gian sử dụng

Trên thực tế, rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng giá trị sử dụng vẫn còn

Điều này buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải đưa ra những biện pháp linh hoạthơn để thu hút khách hàng

d Phí bảo hiểmPhí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà người thamgia phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo

hiểm chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí Việc xác định phíbảo hiểm là công tác rất quan trọng Phí được coi là giá cả của sản phẩm bảo

hiểm nên phí có hợp lý mới thu hút được khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh

của công ty với đối thủ cùng triển khai nghiệp vụ này Khi xác định phí bảo

hiểm cho từng đối tượng tham gia cụ thể, công ty bảo hiểm thường căn cứ vào

các yếu tố như: Loại xe, lịch sử về tình hình bồi thường tổn thất của những năm

trước đó, mục đích sử dụng xe, tuôi tác và kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu

bảo hiểm và những người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm, khu

vực giữ và đê xe

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm đóng cho mỗi

đầu xe với mỗi loại xe được tính theo công thức:

P=f+dTrong đó: P : Phi thu mỗi đầu xe

d :Phụphí

f: Phí thuần (phí bồi thường)

Việc xác định phí thuần căn cứ vào số liệu thống kê về tình hình tốn thất

của những năm trước đó Căn cứ vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính

toán được phần phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:

Trong đó: S¡:Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ ¡

Tj: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

C;: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ iPhan phụ phí d gồm các chi phi như: Chi đề phòng hạn chế tổn thất, chiquản lý Phần phụ phí này thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định

so với phí bồi thường

Biểu phí cụ thể như sau:

eTrường hợp bảo hiểm toàn bộ xe (Phí chưa bao gồm VAT)

STT Mức miễn thường không khấu | Tỷ lệ phí (% của số tiền bảo hiểm)

trừ (VND) Xe không kinh doanh | Xe kinh doanh

Nếu chủ xe chấp nhận mức miễn thường có khấu trừ tương ứng với các

mức miễn thường như trên thì phí bảo hiểm được tính bằng 80% mức phí tối

thiểu tương ứng và ghi rõ trong HĐBH hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế áp dụng tỷ lệ phí: 2,73% (Chưa bao gồmVAT) giá trị xe miễn thuế

eTrường hợp bảo hiểm thân vỏ (Phí chưa bao gồm VAT)

Loại xe | Tỷ lệ phí (% cúa số tiền bảo hiểm)

Xe không kinh doanh | 1,82

2 | Xe kinh doanh | DOT,

(Nguôn: Từ biếu phí bảo hiêm xe cơ giới cua công ty PVI)

Mức miễn thường: 500.000 đồng/vụNgoài ra, trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty còn áp dụng các

biện pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng tham gia

nhiều với số lượng lớn và/hoặc rủi ro xảy ra ít, ít có khiếu nại Tất cả cáctrường hợp giảm phí thì phần phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ lục đính kèmvới hợp đồng bảo hiểm

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt động

một số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đó

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó

như ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công

ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho

chủ xe Phí hoàn lại được tính theo công thức:

II

Số tháng xe không hoạt động ¬ „

Phí hoàn lại = Phí cả nắm x 2 x Tỷ lệ hoàn phí

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là

khác nhau Nhưng thường tỷ lệ này là 80% Trong trường hợp chu xe muốn hủy

bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty

bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức

trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả

tiền bảo hiểm

Đối với trường hợp bảo hiểm phải tính khấu hao thay thế mới thì công ty

áp dụng biểu phí như sau:

Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

L 1.Xe sử dụng dưới 3 năm 15 55

| (giá tri còn lại trên 70% giá trị xe mới) ; °

Nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm dưới hình thức không tinh khấu

hao thay thế mới, khi rủi ro phát sinh công ty sẽ bồi thường cho xe không tínhkhấu hao thay thế mới của vật tư

1.1.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới

* Nhân tố chủ quanKhách hàng là người dang và sẽ mua hàng của doanh nghiệp Đối với bat

cứ một doanh nghiệp nào khách hàng luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định

nhất tới sự sống còn của doanh nghiệp

Doanh nghiệp luôn phải đối phó với đối thủ cạnh tranh Vấn đề quantrọng ở đây là không được coi thường bat kỳ đối thủ nào, nhưng cũng không coitất cả là thù địch Cách xử lý khôn ngoan nhất không phải là hướng mũi nhọn vàođối thủ của mình mà ngược lại vừa phải xác định, điều khiển và hòa giải, lại vừa

phải hướng suy nghĩ và sự quan tâm của mình vào khách hàng.

L2

Yếu tố vật chất như: tiền vốn, nhân sự

Yếu tố tinh thần như: truyền thống, thói quen, nền văn hóa của công ty,tầm nhìn và phong thái của lãnh đạo cũng ảnh hưởng lớn đến cách triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm, cùng với đó là sự phấn đấu của cán bộ công nhân viên

* Nhân tố khách quan

Số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày càng đông, đặc biệt nước ta là

nước đang phát triển, số lượng xe cũng tăng nhanh, nhất là các loại xe mô tô và

xe máy Mặt khác, điều kiện địa hinh giao thông đường bộ nước ta còn nhiều hạn

chế, chất lượng chưa được đảm bảo, cùng với nó là sự thiếu cần trọng của ngườiđiều khiển phương tiện Vì vậy, tai nạn giao thông ngày càng gia tăng và hiệu

quả ngày càng trầm trọng

Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia

triệt để vào quá trình vận chuyên cho nên xác suất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn.

Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điềukiện khí hậu, địa hình, thời tiết, cơ sở giao thông, ý thức chấp hành luật lệ giao

thông của người dân.

Các yếu tố kinh tế như luật pháp, các chính sách và cơ chế của nhà nướcđối với ngành kinh doanh Cần lưu ý tới các ý kiến trên nhằm tiên đoán nhữngthay đổi quan trọng về chính trị trong nước, khu vực và trên thế giới để có những

quyết sách đúng đắn trong kinh doanh Sự ồn định chính trị có ảnh hưởng rất lớnđến các doanh nghiệp, vì rủi ro yếu tố chính trị là rất lớn

Môi trường công nghệ kỹ thuật cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ

kinh doanh bảo hiểm Hầu như tất cả các hàng hóa, sản phẩm được tạo ra hiệnnay đều gắn liền với những thành tựu khoa học kỹ thuật — công nghệ Có thể nói

rằng, chúng ta đang sống trong thời kỳ kỹ thuật công nghệ phát triển Kỹ thuật —

công nghệ tác động đến doanh nghiệp trên hai mặt:

Thứ nhất, công nghệ bên ngoài tác động đến doanh nghiệp thông qua công

nghệ bên trong Đó chính là tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật thể hiện thông qua phát minh, ứng dung chúng vào cuộc sống đã làm cho công nghệ bên trong

của doanh nghiệp nhanh chóng lạc hậu.

Thứ hai, công nghệ làm xuất hiện các đối thủ cạnh tranh tiềm năng, đó là

những đối thủ kinh doanh các sản phẩm có thể thay thế sản phẩm mà doanh

nghiệp đang kinh doanh, ví dụ như bảo hiểm điện tử, bảo hiểm chỉ trả qua ví điện

HE bọc

13

1.2 Hoạt động giám định và bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm vật chất xe

cơ giới

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bôi thường

Giám định bồi thường được coi là nhiệm vụ và quyền lợi của doanh

nghiệp bảo hiểm Nó đóng vai trò rất thiết thực đối với doanh nghiệp và với chính khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm đó.

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định gắn liền với hoạt động bồi thường bảo hiểm Kết quả của công tác giám định sẽ có quyết định trực

tiếp đến quá trình bồi thường của từng vụ tổn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại

được bồi thường của nghiệp vụ (STBT, thời gian thanh toán, ) Chất lượng của

hoạt động giám định có tốt thì việc xác định số tiền bồi thường mới hợp lý, chính

xác được, từ đó hạn chế tối đa các vụ bồi thường sai, các vụ có ý đồ trục lợi

Chính vì vậy, hoạt động giám định bồi thường đóng vai trò rất quan trọng, góp

phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm có hiệu quả

Do công tác giám định bồi thường tốn that đòi hỏi cần có tính chuyên môn cao nên hoạt động này thường do chuyên viên giám định thực hiện Có thé nói, chất lượng hoạt động giám định sẽ phụ thuộc rất nhiều vào tư cách đạo đức nghề.

nghiệp và trình độ chuyên môn của giám định viên Dé đảm bao giám định được

khách quan và chính xác, giám định viên phải là người không có mối quan hệ

quen biết hay thân thuộc với khách hàng bảo hiểm Yêu cầu này nhằm phòngtránh và hạn chế trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra do có sự cấu kết giữa nhân viêngiám định và khách hàng bảo hiểm Ở các nước phát triển, khách hàng sẽ lựa

chọn và chỉ định chưyên viên giám định, còn riêng ở Việt Nam, công việc này

thông thường do chuyên viên giám định của chính doanh nghiệp bảo hiểm tiến

hành.

Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định bồi thường còn có ảnh

hưởng không nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàngbảo hiểm; từ đó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thịtrường Giám định chính xác nguyên nhân và mức độ của tổn thất để tiến hànhbồi thường đúng mức và kịp thời sẽ tránh những hiểu nhầm đáng tiếc có thé xảy

ra từ phía khách hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, trong quá trình

giám định, giám định viên phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải khách quan và

rõ ràng, phải giải thích đầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về quy cách làm việc

cũng như các vướng mắc từ khách hàng bảo hiểm

14

Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định bồi thường của doanh

nghiệp bảo hiểm có sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của họ Rõ ràng, nếu

chất lượng hoạt động giám định bồi thường kém thì không những khách hàng

không nhận được khoản tiền bồi thường đầy đủ, kịp thời mà có khi họ còn mất

thì giờ.

1.2.2 Mục tiêu của công tác giám định bồi thường

Khi xảy ra sự cố bảo hiểm, công tác giám định bồi thường sẽ giúp chúng

ta tìm hiểu được mức độ và nguyên nhân tai nạn Các tai nạn có thể xuất phát từ

các nguyên nhân khác nhau và có tổn thất khác nhau, thông qua công tác giámđịnh bồi thường để sàng lọc ra những nguyên nhân, tốn thất thuộc phạm vi bảo

hiểm đã ký kết Như vậy, mục tiêu của công tác giám định bồi thường là giải

quyết nhanh chóng, kịp thời các vụ tai nạn phát sinh để bảo vệ quyền lợi chínhđáng cho khách hàng tham gia bảo hiểm và hoàn thành trách nhiệm của bản thân

doanh nghiệp bảo hiểm

GDV sau khi kết thúc quá trình giám định, cần phải lập biên bản giám

định Biên bản giám định cần phải đáp ứng hai yêu cầu:

- Thể hiện tính khách quan, tỉ mỉ, đầy đủ thông tin chỉ tiết về thiệt hại

- Căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm và mức thiệt hại thực tế, đề xuất đượcphương án khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất

1.2.3 Nguyên tắc chung trong công tác giám định bồi thường

a Nguyén tắc giám định

Do đặc điểm của hoạt động kinh doanh mà đòi hỏi công tác giám định

phải tuân thủ theo bốn nguyên tắc cơ bản dưới đây:

Thứ nhất, công tác giám định phải được tiến hành sớm nhất ngay sau khinhận được thông báo về vụ tai nạn đối với xe được bảo hiểm Nguyên tắc nàygiúp nhà bảo hiểm tránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm cũng như nắm bắtcông việc được chính xác giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanh chóng

Thứ hai, quá trình giám định phải được tiến hành bởi giám định viên.Giám định viên có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm đáp ứng đầy đủ các tiêu

chuân mà công ty quy định hoặc do công ty bảo hiểm thuê Nguyên tắc này bảo

vệ quyền lợi chính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng như đảm bảo yêu cầu của

công tác giám định là nhanh chóng, chính xác.

Thứ ba, Khi tiến hành giám định phải có mặt của chủ xe, lái xe hoặc đạidiện ủy quyền hợp pháp của chủ xe dé dam bảo cho tinh hợp lệ, hợp pháp của

15

biên bản giám định Và phải có chữ ký của các bên nhằm tránh những trường

hợp khiếu nại, khiếu kiện có thể xảy ra.

Thứ tư, biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho người yêu cầu

giám định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã

được tô chức bảo hiểm cho phép

b Nguyên tắc bi thường

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm, đúng trách nhiệm bảo hiểm

- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được, đối tượng được bảo hiểm đã nhận

được bồi thường bảo hiểm

- Giải quyết bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chế, không quá

phức tạp BTV cần đưa ra được các phương án thay thế khi cần.

- Số tiền bồi thường sẽ được chi trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp đồng và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thẻ.

1.2.4 Giám định viên

a Vai trò của giám định viên

Như trên đã trình bày, công tác giám định bồi thường là một khâu dịch vụ

sau khách hang, là công việc tạo nên chất lượng sản phẩm của công ty bảo hiểm.

Chính vì vậy, đây là một yếu tố để các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với

nhau Nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới - nghiệp vụ được

hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ coi là chủ chốt, thì vai trò của công tác giám định bồi thường càng trở lên quan trọng Giám định tổn thất được thực hiện

bởi các nhân viên giám định Ở các nước phát triển, giám định viên có thể do

khách hàng lựa chọn và chỉ định Nhưng thông thường, nhân viên giám định là

của chính doanh nghiệp bảo hiểm Để đảm bảo cho việc giám định được khách

quan, nhân viên giám định không được có quan hệ với khách hàng bảo hiểm Từ

đó giúp các doanh nghiệp bảo hiểm hạn chế được tình trạng cấu kết giữa nhânviên giám định và khách hàng để trục lợi bảo hiểm, giảm được số vụ bồi thườngsai, giảm bớt những khoản chi phí bat hợp lý cho công ty bảo hiểm Công việccủa giám định viên sẽ quyết định đến hiệu quả của từng nghiệp vụ và quyết định

đến kết quả kinh doanh của công ty Trong quá trình giám định, nhân viên giámđịnh phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải công minh, cẩn thận, rõ ràng, phải

hiểu rõ một cách thấu đáo về nghiệp vụ mà mình phụ trách để có thể giải thíchđầy đủ và cặn ké cho khách hàng về tiến trình làm việc cũng như các thắc mắc

của họ Giám định chính xác, nghiêm túc là cơ sở cho thực hiện bồi thường tốt,

từ đó củng cố lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín và chất lượng của doanh

nghiệp.

16

Việc giám định của GDV BH phải được tiến hành độc lập với cơ quan

chức năng khác Giám định viên BH phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc Công

ty và Pháp luật Nhà nước về tính khách quan và trung thực khi kết luận nguyên

nhân tai nạn, mức độ tốn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên liên

quan.

b Nhiệm vụ của giám định viên

- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc: Biên bản giám

định, máy ảnh, mẫu tờ khai tai nạn

- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm,

Đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường,

bang lái xe, chứng minh thư và các giấy tờ liên quan Cán bộ giám định sao chụp

và ký nhận xác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bản sao và chịu hoàn toàn

trách nhiệm về tính trung thực, tính pháp lý của các giấy tờ đã kiểm tra.

- Trong trường hợp ngày cấp đơn bảo hiểm và ngày xảy ra tai nạn cách

nhau trong vòng 5 ngày phải kiểm tra xác minh xem ngày mua bảo hiểm có sau

khi xảy ra sự cố không Báo cáo các tổn thất có dấu hiệu hoặc nghi ngờ về việc

trục lợi bảo hiểm hay có những tình tiết cần phải xác minh làm rõ khi phát hiện

các dấu hiệu này trong quá trình giám định dé xin ý kiến chỉ đạo của cấp có thâm

quyền

- Chụp ảnh tôn thất: yêu cầu chụp chi tiết và trung thực về vụ tai nạn

+ Ảnh tổng thể: Có đầy đủ biển số xe và toàn bộ xe (dưới nhiều góc độ khác nhau, ảnh hiện trường(nếu có thể) nhằm phác họa tổng quát thiệt hại đối với

tài sản

-+ Ảnh chỉ tiết: Phải nhìn rõ thiệt hại, vết vỡ hỏng, dùng mực hay phan

đánh dấu, khoanh vùng vi trí hư hỏng Trường hợp thiệt hai nặng cần thiết chụp

ảnh số khung, số máy

+ Những trường hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kĩ thuật hay các nguyên

nhân năm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chỉ tiết liên

quan dé chứng minh nguyên nhân thiệt hại

+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, người chụp, chú thích

minh họa cho các ảnh.

+ Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe được giám định.

Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối

tượng được giám định hoặc các cơ quan kĩ thuật chuyên môn (Đăng kiểm, thuê

công ty giám định ) | ĐẠIHỌCK.TQ.D.

| TT THONG TIN THU VIEN

17

58 -Ar2

BH

- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định:

Thu thập hồ sơ của Công an, quyết định của Tòa án

-GDV có trách nhiệm lập Số ghi chép giám định của cá nhân nhằm ghi lại

những diễn biến, sự việc, hiện trường tai nạn

- Hoàn thành biên bản giám định, báo cáo công tác giám định, lựa chọnphương án khắc phục thiệt hại và chịu trách nhiệm đối với việc đề xuất giá cả

theo phương án mình đã đưa ra.

1.2.5 Quy trình giám định ton that

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trường hợp xảy ra tai nạn, có tôn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức công tác giám định cụ thể tổn thất cho phù hợp.

Có thể khái quát quy trình giám định theo các bước sau:

Bước 1: Chuan bị giám định Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bi đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: đơn bảo

hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê khai chi tiết các loại sản phẩm được

bảo hiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian và địađiểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an,chính quyền địa phương, y bác sĩ, các nhà chuyên môn )

Bước 2: Tiến hành giám định Công việc giám định phải được tiến hành

khẩn trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý vànhất quán Với những trường hợp phải giám định dài ngày, chuyên viên giám

định phải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra các.phương án giải quyết phù hợp

Bước 3: Lập biên bản giám định Đây là tài liệu chủ yếu để xétduyệt bồi thường Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo được tính trungthực, chính xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và khôngđược mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ liên quan Với những vụ tốn thất

lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải trưng cầu ý kiến tập thể của những người

có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trước khi hoàn tất biên bản giám định Thông thường biên bản giám định được hoàn thành tại chỗ ngay sau khi

giám định và có đầy đủ chữ ký của các bên có liên quan Biên bản giám định chỉ

cấp cho người có yêu cầu giám định, không được tiết lộ nội dung giám định cho

những người khác khi chưa có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy,

mối quan hệ thông tin hai chiều giữa hai bộ phận này đều dựa trên cơ sở thông

tin từ phía khách hàng mà họ muốn nắm bat, gồm những thông tin ban đầu và

18

những thông tin sau khi xảy ra rủi ro tổn thất Cả hai loại thông tin này sẽ bổ

sung, hỗ trợ cho nhau và giúp cho các bộ phận chức năng hoàn thành tốt nhiệm

vụ của mình.

1.2.6 Quy trình bồi thường ton thất

Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận

giải quyết bồi thường bảo hiểm tiến hành giải quyết thanh toán bồi thường cho

khách hàng bảo hiểm theo trình tự các bước cơ bản sau:

Bước I: Mở hồ sơ khách hàng Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ tự (Thường phù hợp với số hợp đồng) và thời gian Sau đó, nhân viên giải

quyết bồi thường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng gốc Tiếp theo,

phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được day đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo để khách hàng nhanh chóng bổ sung

hoàn thiện hồ sơ

Buóc 2: Xác định số tiền bồi thường Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường

của khách hàng bị tốn thất, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán STBT trên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm STBT được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tốn thất và bản kê khai tôn thắt.

- Điều khoản, điều kiện của HĐBH

- Bảng theo đối số phí bảo hiểm đã nộp

Bước 3: Thông báo bồi thường Sau khi STBT được xác định, DNBH sẽ

thông báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách

Quá trình thực hiện quy trình giám định và đặc biệt là quy trình bồi

thường sẽ có sự giao tiếp thường xuyên với khách hàng bảo hiểm Do đó, các

nhân viên thực hiện giám định và bồi thường cần phải có thái độ phục vụ nhiệt

tình, văn minh, lịch sự, có tinh thần hợp tác nhiệt tình, trung thực, có thái độ tôntrọng và biết cảm thông với những mất mát của khách hàng Trong những trườnghợp đơn giản, việc bồi thường cần được thực hiện ngay để đáp ứng kịp thời nhucầu của khách hàng Hoạt động công tác giám định — bồi thường có thực hiện tốthay không được đánh giá dựa trên các tiêu chuẩn như: Tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết,

ty lệ hồ sơ còn tồn đọng, số hồ sơ bồi thường sai,

19

1.3 Cơ sở pháp lý tiến hành công tác giám định — bồi thường nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới ở Việt Nam

a Pham vi bôi thường thiệt hai

Theo quy định của Luật kinh doanh bao hiểm, Thông tư BTC sửa đổi Thông tư 126/2008/TT-BTC có quy định về phạm vi bồi thường

151/2012/TT-thiệt hại trong trường hợp xảy ra tai nạn giữa các phương tiện cơ giới của quỹ

bảo hiểm xe cơ giới tại Khoản 5, Mục II như sau:

“5 Phạm vi bồi thường thiệt hại

5.1 Thiệt hại ngoài hợp đồng về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên

thứ ba do xe cơ giới gây ra.

5.2 Thiệt hại về thân thé và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận

chuyền hành khách do xe cơ giới gây ra.”

Nhu vay, nếu chủ xe ô tô có mua bảo hiểm 6 tô thì phía bảo hiểm sẽ tiến

hành bồi thường thiệt hại với thân thể, tính mạng và tài sản với đối tượng mà xe

ô tô này gây tai nạn Tức là, bạn phải vẫn gánh chịu trách nhiệm bồi thường thiệt

hại khi va chạm với xe ô tô của người khác mà gây thiệt hại cho họ.

Tuy nhiên, do bạn đã mua bảo hiểm đối với phương tiện cơ giới nên công

ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chỉ trả các khoản bồi thường trong phạm vi hợp

đồng các bên thỏa thuận

b Nghĩa vụ của chủ xe cơ giới

Trong quy định tại Điều 18, Nghị định 103/2008/NĐ-CP có quy định về

nghĩa vụ của chủ xe cơ giới khi xảy ra tai nạn giao thông như sau:

“Điều 18 Nghĩa vụ của chủ xe cơ giới

6 Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm:

a Thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải quyết, tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tai nạn; đồng thời thông báo cho cơ quan Công an hoặc chính quyền địa phương nơi

gần nhất

b Không được di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý

kiến chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm; trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo

an toàn, để phòng hạn chế thiệt hại về người và tài sản hoặc phải thi hành theoyêu cầu của cơ quan có thẩm quyền

c Chủ xe cơ giới phải cung cấp các tài liệu trong hồ sơ yêu cầu bồi

thường và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác

minh các tài liệu đó.

20

7 Chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo

hiểm trong trường hợp xe cơ giới thuộc đối tượng được hủy bỏ hợp đồng bảo

hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều II Nghị định này

8 Các trách nhiệm khác theo quy định của pháp luật”

c Mức trách nhiệm bảo hiểm

Dựa trên thiệt hại thực tế của bên thứ ba, Côn ty bảo hiểm sẽ quyết định

mức bồi thường thiệt hại, mức bồi thường này cũng phải căn cứ theo quy định tạiĐiều 5, Khoản 1, Thông tư 151/2012/TT-BTC:

“Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thể

phải trả đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và hànhkhách do xe cơ giới; gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi tráchnhiệm bảo hiểm Cụ thể như sau:

4.1 Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về người do xe cơ giới

gây ra là 70.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn

4.2 Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) gây ra là 40.000.000 đồng/1 vụ tai nạn.

4.3 Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô, máy

kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng

khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơmoóc và sơ mi rơ

-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 70.000.000 đồng/ 1 vụ tai

”

nạn.

d, Khi tai nan xay ra:

Nhanh chóng thông báo khi tai nan, sự cỗ xảy raKhi xảy ra tai nạn, sự cố thì bạn cần nhanh chóng thông báo cho công ty

bảo hiểm ô tô mà bạn tham bằng cách gọi điện thoại, khai báo đầy đủ các thôngtin như họ tên và số điện thoại của người thông báo, biển số xe, thời gian - địa

điểm và diễn biến xảy ra tai nạn, sự cố Số điện thoại cần liên hệ thường được In

trên Giấy chứng nhận bảo hiểm ô tô

Bởi theo quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô thì các công ty có thể bị phạtchế tài trong quá trình thực hiện bảo hiểm, mức chế tài thường nằm trong khoảng

10 - 50% tổng chỉ phí sửa chữa, thậm chí có trường hợp công ty bảo hiểm còn từchối bồi thường nếu ban không thông báo cho công ty bảo hiểm khi xảy ra tốn

thât.

ZL

Một trong những nguyên tắc để được hưởng bồi thường bảo hiểm ô tô

nhanh chóng là bạn cần phải giữ nguyên hiện trạng vụ tai nạn và chụp hình hiệntrường Bởi chính việc này sẽ giúp bạn đảm bảo chính xác những chi tiết trong sự

cố tai nạn này, giúp bảo vệ bạn không bị từ chối một phần theo nguyên tắc bảo

hiém.

Giám định bôi thường bảo hiểmTrường hợp xe tham gia bảo hiểm không va chạm với người thứ ba:

Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, trong trường hợp này, việc giám

định bồi thường bảo hiểm phải có sự có mặt của đại diện ủy quyền giám định của công ty bảo hiểm và chủ xe/lái xe/người đại diện hợp pháp nhằm xác định

nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

Dựa vào ước tính tốn thất, mà công ty bảo hiểm sẽ xem xét có báo cáo

chính quyền, công an địa phương cùng tham gia vào việc xác minh hiện trường

hay không.

Tén thất vật chất xe ước tính đưới 5 triệu đồng hoặc nguyên nhân tốn thất

do vật cứng bên ngoài tác động gây hư hỏng kính/đèn/gương: Chỉ cần chờ bên

công ty bảo hiểm theo dõi và đưa ra kết quả bồi thường

Tổn thất vật chất xe ước tính từ 5 - 10 triệu đồng: Không cần thiết có xácnhận của cảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai

nạn, nhưng giám định viên của công ty bảo hiểm phải giám định xác minh hiệntrường.

Tổn thất vật chất xe ước tính trên 10 triệu đồng: Phải có xác nhận củacảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn,

giám định viên phải giám định xác minh hiện trường.

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm va chạm với người thứ ba:

Với trường hợp này, chủ xe cần phải phối hợp và có xác nhận của cảnh sát

giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn Các giá trịtôn thất được phân loại thành:

Tổn that vật chất ước tính từ dudi 20 triệu đồng: Phải có xác nhận củacảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn,

giám định viên phải giám định xác minh hiện trường.

Tổn thất vật chất ước tính trên 20 triệu đồng: Phải có hồ sơ của cảnh sát

giao thông, giám định viên phải giám định xác minh hiện trường.

Hồ sơ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

Dé yêu cầu công ty bảo hiểm đền bù bảo hiểm 6 tô, chủ xe phải hoàn thiệnđầy đủ hồ sơ bồi thường bảo hiểm, cung cấp các chứng từ, tài liệu sau:

22,

- Giấy phép lái xe.

- Tờ khai tai nan của chu xe.

- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ky xe, giấy

chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường xe giới đường bộ

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên

bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn,

biên bản giải quyết tai nạn

- Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại tòa

án.

- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba.

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn (chứng từ xác định chi phí sửa

chữa xe, thuê cầu kéo )

Phương án bồi thường bảo hiểm xe ô tô Sau khi giám định tổn thất của xe thì công ty bảo hiểm sẽ tiến hành lựa

chọn phương án bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô sao cho hợp lý

Đối với trường hợp khắc phục sửa chữa:

- Nếu bạn mua điều khoản lựa chon cơ sở sửa chữa: Chi phí sửa chữa sẽ

căn cứ trên bảng giá của hãng nếu sửa chữa chính hãng Còn nếu bạn sửa chữakhông phải đơn vị chính hãng thì sẽ phải thỏa thuận thống nhất theo giá thị

trường trước khi sửa.

- Nếu không mua điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa: Thì công ty bảo

hiểm sẽ chỉ định đơn vị sửa chữa, nếu bạn không đồng ý thì phần chỉ phí tăng

thêm sẽ do chính ban tự chịu trách nhiệm thanh toán.

Đối với trường hợp bồi thường bằng tiền:

- Trường hợp này áp dụng với những bộ phận tài sản dễ đánh giá thiệt hại,

nhưng trên thị trường không có dé thay thế

- Chủ xe bị tai nạn ở khu vực không có xưởng dịch vụ đảm bảo chấtlượng, tiến độ thay thé trong khi cần phải giải quyết tốn thất ngay

Mức bồi thường bao hiểm xe 6 tô

Trường hợp ton thất bộ phận:

Đối với trường hợp bồi thường tổn thất bộ phận này, khi giải quyết bồi

thường bảo hiểmô tô, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường bảohiểm đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Toyota có giá trị thực tế là 500 triệu đồng.Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế Trong thời hạn bảo hiểm

23

xe bị tai nạn thuộc phạm vi bao hiểm Thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa bao

gồm: Thân vỏ - 115 triệu đồng, động cơ - 95 triệu đồng.

Theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe công ty bảo hiểm quy định: Tỷ lệ

tổng thành thân vỏ là 55%, tỷ lệ tong thành động cơ 16% Vậy số tiền tối đa công

ty bảo hiểm đền bù bảo hiểm ô tô cho chủ xe là:

- Thân vỏ: 500 x 55% = 275 triệu đồng, lớn hơn 125 triệu đồng Vậy nên

đền bù bảo hiểm phần thân vỏ là 125 triệu đồng.

- Động cơ: 500 x 16% = 80 triệu đồng, nhỏ hơn 95 triệu đồng Vậy nên

đền bù bảo hiểm phần động cơ là 80 triệu đồng.

Trường hợp tồn thất toàn bộ

Khi bị mắt cắp, mat tích hoặc bị thiệt hai nặng đến mức không thể phục,

đảm bảo an toàn khi tham gia lưu hành thì xe sẽ được coi là tổn thất toàn bộ;

hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá tri thực tế của xe Khi đó, số tiền bồi

thường bảo hiểm ô tô lớn nhất bằng số tiền bảo hiểm trừ phần khấu hao thời gian

sử dụng xe, hoặc chi tính giá trị trong đương với giá tri xe ngay trước khi xảy ra

ton that

Nhung thực tế các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại

bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định so với giá trị thực tế của xe thì được xem

là ton thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.

Ví dụ: Chủ xe A có chiếc Toyota tham gia bảo hiểm toàn với với số tiền

500 triệu đồng bằng với giá trị thực tế của xe tại công ty bảo hiểm B Theo quy

định của công ty này, xe chỉ được coi là tồn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt

hại bằng hoặc trên 80% giá tri thực tế của xe tính theo bảng tỷ lệ cấu thành xe.

Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Thiệt hại tínhtheo chỉ phí sửa chữa bao gồm:

- Thân vỏ - thiệt hại 100% - chỉ phí sửa chữa mắt 320 triệu đồng

- Động cơ - thiệt hai 100% - chi phí sửa chữa mat 90 triệu đồng.

- Hộp số - thiệt hại 100% - chỉ phí sửa chữa mất 28 triệu đồng.

Tổng thiệt hại: 438 triệu đồng (thiệt hại 87,6% giá trị thực tế)

Giá trị thiệt hại như trên lớn hơn 80% giá trị thực té của xe Nhung can ctrvào bang tỷ lệ tổng thành giá trị thì thiệt hại thuộc trách nhiệm của công ty baohiểm

Như vậy trường hợp này không được coi là tổn thất toàn bộ ước tính màchỉ giải quyết bồi thường theo tổn thất bộ phận.

25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BÒI

THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI

CÔNG TY BẢO HIẾM PVI HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2017-2019

2.1 Giới thiệu khái quát về Công ty Bảo hiểm PVI Ha Thanh

2.1.1 Vài nét sơ lược về Tong công ty Bảo hiểm Dau khí Việt Nam (PVI)

Thành lập năm 1996, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVD) phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt Nam (nay là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam — PVI) trở thành nha bảo hiểm công nghiệp số 1 Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị

trường bảo hiểm như Năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), hàng hải, tài sản —

kỹ thuật và qua trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một Địnhchế Tài chính — Bảo hiểm quốc tế

Trong 5 năm đầu thành lập, PVI đã duy trì và cũng cố hoạt động củamình với tổng doanh thu đạt 516 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước trên 48 tỷ

đồng và 30 tỷ đồng lợi nhuận, đây là giai đoạn Công ty tập trung gây dựng cơ sở

vật chất và đào tạo đội ngũ nhân viên của mình

Năm 2001 — 2010, PVI đã có những bước trưởng thành quan trọng về

cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn tại nước ngoài và tăngcường nhận tái bảo hiểm từ Triều Tiên, Trung Quốc Từ đó PVI thành lập cácchi nhánh khu vực và phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên khắp cáctỉnh thành trong cả nước PVI đã đánh dấu chặng đường 10 năm hình thành và

phát triển bằng sự kiện đoạt doanh thu 1000 tỷ vào ngày 26/09/2006 cùng với

việc vốn và tài sản được nâng lên đáng kể Ngày 12/04/2007 là ngày Tổng công

ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam chính thức ra mắt, đánh dấu sự chuyển

mình cho những thành công rực rỡ tiếp theo Năm 2010, khi cơn bão khủng

hoảng kinh tế toàn cầu dần qua đi, nền kinh tế Việt Nam đã có sự phục hồi nhanh

chóng khi GDP đạt mức 6,78% cao hơn so với kế hoạch 6,5% nguồn vốn đầu tưtoàn xã hội năm đã đạt được những kết quả tích cực Đây cũng là thời điểm thị

trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng mạnh với tổng doanh thu 17.072 tỷđồng, tăng trưởng 25% so với năm 2009

Năm 2011 — 2017, ghi một dấu mốc đặc biệt trong lịch sử phát triển củaPVI Holdings: đạt doanh thu cao nhất từ trước đến nay, tái cấu trúc thành công

hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty con và được đón nhận danh hiệu

Anh hùng Lao động Lần đầu tiên, PVI đã đạt doanh thu trên 5200 tỷ đồng,

26

tăng trưởng trên 15% so với năm 2010 Năm 2014, khánh thành Toa nhà PVI —

đây là tòa văn phòng hạng A và là trụ sở chính của PVI Lần đầu tiên bảo hiểm

PVI giữ vi trí số 1 thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Năm 2016, PVI

kỷ niệm 20 năm hình thành và phát triển (23/01/1996 — 23/01/2016) Trải qua 20

năm, vốn chủ sở hữu của PVI đã tăng trưởng hơn 300 lần từ 22 tỷ đồng nay đã lên đến hơn 6500 tỷ đồng, cơ cấu vốn đã có sự thay đổi về chất với sự tham gia của các cổ đông nước ngoài uy tín là tập đoàn Talanx của Đức, quỹ đầu tư Oman Investment Fund và tổng tài sản đã đạt hơn 20.000 tỷ đồng.

Các kết quả trên đã đánh dấu những bước phát triển vững chắc của PVI,khẳng định tầm vóc của một Định chế Tài chính — Bảo hiểm hang đầu Việt Nam

Chiến lược và tầm nhìn của PVI đến năm 2025 là trở thành một Định chế Tài chính — Bảo hiểm hàng đầu và có thương hiệu mạnh thông qua việc chiếm

lĩnh thị trường trong nước, phát triển ra thị trường quốc tế đối với mảng kinhdoanh Bảo hiểm và triển khai mạnh các hoạt động đầu tư Tài chính một cách sâu

rộng.

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành

Đứng trước nhu cầu mở rộng thị trường, ngày 01/01/2014, Tổng công ty

Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) đã thành lập thêm chỉ nhánh- Công

ty Bảo hiểm PVI Hà Thành Ngày hoạt động: 21/01/2016 (Tiền thân: Công ty

BH PVI Hà Thành trước ngày thành lập là một phòng kinh doanh BH xe cơ giới

của Công ty BH PVI Đông Đô, sau nhiều năm hoạt động ở PVI Đông Đô Phòngkinh doanh BH xe cơ giới đã ngày càng lớn mạnh và có đủ tiềm lực phát triển

Đến cuối năm 2015 đầu năm 2016, Ong Đặng Duy Tâm (GD hiện nay của PVI

Hà Thành) đã quyết định và đề nghị lên Tổng Công ty xin thành lập công ty vớitên gọi hiện nay là Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành Công ty Bảo hiểm PVI HàThành đảm nhận một số nhiệm vụ chính trong khu vực Hà Nội gồm : triển khai,

mở rộng, phân phối các sản phẩm bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội; đảm nhận công

tác giám định, bồi thường cho khách hàng tham gia bảo hiểm tại PVI Hà Nội

Dù chỉ mới thành lập, năm 2016 Công ty đã đạt được thành tích đáng kể là

đã nằm trong top 10 công ty có doanh thu cao, luôn vượt các chỉ tiêu đề ra từphía Tổng Công ty Năm 2017 Công ty nhận được giải Doanh nghiệp thi đuaxuất sắc từ phía Tổng Công ty Các thông tin chính thức của Công ty Bảo Hiểm

PVI Hà Thành:

Tên don vị: Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành (PVI Hà Thanh)

Giám đóc: Đặng Duy Tâm

27

Địa chỉ: Tầng 10, Tòa nhà CTM Complex 139 Cầu Giấy, Phường Quan

Hoa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội.

a, Chiễn lược kinh doanh

Là một đơn vi trực thuộc của Tổng công ty Bảo hiểm PVI, PVI Hà Thành

là công ty hoạt động trong dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ với đầy đủ các sản

phẩm bảo hiểm thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng với phương châm vì

khách hàng, giữ niềm tin Sau hơn 2 năm hoạt động, PVI Hà Thanh đã triển khai

nhiều nghiệp vụ bảo hiểm, các nghiệp vụ ngày càng đa dạng và hoàn thiện Hiện

nay công ty có hơn 70 sản phẩm bảo hiểm được triển khai từ 7 nghiệp vụ bảo

hiểm chính:

- Nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản

- Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật

- Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hoá

- Nghiệp vụ bảo hiểm Nông nghiệp

- Nghiệp vụ bảo hiểm Xe cơ giới

- Nghiệp vụ bảo hiểm Con người

- Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải

Ngoài kinh doanh bảo hiểm, PVI Hà Thành còn đảm nhận kinh doanh dich vụ như giám định, điều tra, tính toán tổn thất, xét giải bồi thường và đòi

sự an tâm cao nhất cho Khách hàng; khẳng định vị thế nhà bảo hiểm công nghiệp

số 1 thị trường, dẫn đầu trong các lĩnh vực Bảo hiểm Năng lượng, Bảo hiểm Hàng không, Bảo hiểm Thiệt hại — Tài sản, Bảo hiểm Tàu thuyền, Bảo hiểm Kỹ

thuật; là đôi tác lớn, tin cậy của các Tập đoàn trong và ngoài nước; xây dựng môi

28

trường làm việc tốt nhất để phát huy tối đa nguồn nhân lực vững mạnh, tạo dựng

sự thành đạt cho từng cá nhân và đóng góp cho sự phát triển chung của Ngành

cũng như của Quốc gia.

2.1.4 Hệ thông tổ chức bộ máy của công ty bảo hiểm PVI Hà Thành

Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành được tổ chức và hoạt động theo sự điều

hành chính bởi Tổng công ty Bảo Hiểm PVI đồng thời tuân thủ theo Luật Doanh

nghiệp và Điều lệ Công ty

Hiện nay, Ban điều hành hoạt động kinh doanh công ty là Ban Giám đốc bao gồm Giám đốc và bốn Phó Giám đốc do HĐQT trên Tổng công ty Bảo hiểm PVI

quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm Giám Giám đốc là người đại điện theo pháp luật của công ty và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động kinh doanh hằng ngày của công ty Bốn Phó Giám đốc giúp Giám đốc điều hành công ty theo sự phân công

hay uỷ quyền của giám đốc Cơ cấu bộ máy tổ chức hiện tại như sau:

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức bộ máy công ty

Ban Giám Doc

Khối chức Khối KD Khối Nghiệp

Hiện nay, PVI Hà Thành đang hoạt động theo mô hình trực tuyến chức

năng, chức năng và nhiệm vụ của mỗi phòng, ban như sau:

Ban Giám đốc: Điều hành hoạt động của công ty và hỗ trợ phát triển hệ

thống phân phối, phát triển thị trường Với các quyền hạn triển khai thực hiện chiến lược, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh đoanh tại PVI Hà Thành, điều hành

hoạt động và quyết định về nhân sự

Bộ phận bên dưới được chia theo chức năng hoạt động thành ba khối:

khối chức năng, khối kinh doanh và khối nghiệp vụ Chức năng cụ thể của các

phòng ban được phân chia rõ ràng như sau:

Khối nghiệp vụ có chức năng tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc

quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ thống nhất toàn công ty.

-Phòng Tài sản — Kỹ thuật: Quản lý toàn bộ hoạt động khai thác, giám

định, bồi thường theo nghiệp vụ của đơn vị Là đầu mối cung cấp điều kiện, điều khoản, tỷ lệ phí Theo dõi tình hình kinh doanh sản phẩm, thống kê nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch nghiệp vụ Hướng dẫn văn bản nghiệp vụ, đầu mối đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên và đại lý về sản phẩm Giải quyết bồi thườngtrên phân cấp của các phòng Kinh doanh PVI Hà Thành, các dịch vụ của phòng

- Phong Xe cơ giới: bảo hiểm cho tat cả các loại xe cơ giới, quản lý và lưutrữ hồ sơ liên quan đến nghiệp vụ này, quản lý, giám sát các đại lý trực thuộc.Đồng thời, có nhiệm vụ chức năng như Phòng Tài sản — Kỹ thuật

- Phòng Con người: chịu trách nhiệm bảo hiểm liên quan đến sức khoẻ của

con người.

Khối chức năng đảm nhận, chịu trách nhiệm với những chức năng cụthể:

-Phòng Kế toán: Vận hành bộ máy kế toán và quản lý chứng từ Hướng

đãn thực hiện các văn bản quy định tài chính kế toán của Nhà nước và TổngCông ty Kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành chế độ thu chỉ tài chính của cácphòng Thực hiện thu chi và hạch toán thu chi theo quy định Xác nhận, đối

chiếu, đôn đốc thu hồi công nợ Lập báo cáo quyết toán

-Phòng Tổng hợp: Thực thi chính sách nhân sự (cơ cấu tô chức, tuyểndụng, đào tạo, đánh giá kết quả công việc, trả lương) Thực hiện các nghĩa vụ và

chế độ chính sách người lao động Dịch vụ hậu cần, vận chuyền, văn thư lưu trữ,

lễ tân, thi đua khen thưởng, hành chính quản trị, hệ thống thông tin Quản lý về

hiện vật tài sản, dụng cụ, công cụ, văn phòng phẩm, tài sản thu hồi sau khi bồi

thường Quan hệ chính quyền, địa phương Quyền hạn quyền chuyên đề xuất tổchức thực hiện các công tác nhân sự, hành chính; quyền yêu cầu các phòng cung

30

cấp thông tin về nhân sự; quyền thay mặt công ty giao dịch với cơ quan chính

quyền địa phương

-Phòng Giám định: Giám định toàn bộ các vụ tổn thất trong phân cấp thuộc tất cả các nghiệp vụ Thống kê báo cáo tình hình tôn thất và giám định.

Là đầu mối cung cấp thông tin ban đầu về các vụ tổn thất trên phân quyền Quyền hạn ra quyết định về giám định theo phân cấp.

- Phòng Bồi thường: chỉ trả bảo hiểm cho khách hàng trong phạm vi

được bảo hiểm sau khi đã được phòng Giám định phân chia số tiền bảo hiểm.

Khối kinh doanh bao gồm các Phòng phát triển kinh doanh, các Phòng

kinh doanh số 1, 2, 3,4,5,6,7 và Hà Thành 1,2,3,4,5 là các bộ phận tham mưu,

giúp việc cho Giám đốc về công tác bán các sản phẩm và dịch vụ của công ty,

công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, phát triển thị trường; công tác xây

dựng và phát triển mối quan hệ khách hàng Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về

các hoạt động đó trong nhiệm vụ, thâm quyền được giao.

Cả ba khối này đều chịu sự giám sát hoạt động trực tiếp của Ban giám

đốc Hệ thống đại lý được quản lý chung bởi phòng Phát triển kinh doanh, được phân chia và chịu sự quản lý hoạt động trực tiếp bởi các phòng Kinh doanh.

Ngoài ra, sự hỗ trợ của Trung tâm tư vấn và dịch vụ khách hàng (Callcenter) của Tổng công ty giúp cung cấp thông tin sản phẩm, chính sách cho khách hàng;

nhận phản hồi và thông tin tốn that, giải đáp thắc mắc khách hàng.

2.1.5 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Hà Thành

Hiện nay, việc triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PVI chỉ áp dụng đối với xe ôtô mà không áp dụng đối với xe máy Bởi vì, thường thì xe máy có

giá trị thấp hơn, hơn nữa việc giám định bồi thường khi có rủi tai nạn thường trải

qua nhiều bước; trong khi đó, chi phí sửa chữa xe máy khi có thiệt hại nhìn

chung là nhỏ nên số tiền bồi thường không đáng kể Do vậy, khách hàng ít có

nhu cầu tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy

Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PVI Hà Thành từ năm

2017 đến năm 2019 được thé hiện trong dưới đây:

31