Nhận thức được tam quan trọng của vấn đề, em đã chọn đề tài nghiên cứu: “Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm ABIC Thanh Hóa giai
Trang 1Bee TRƯỜNG ĐẠI HOC KINH TE QUOC DAN “2
KHOA BAO HIEMte
\ 27 nNGG : TT THÔNG TIN THƯ VIÊN
CHUYEN DE THỰC TẬP TOT
NGHIEP
Dé tai: CONG TAC GIAM DINH VA BOI THUONG BAO
HIEM XE CO GIOI TAI CONG TY CO PHAN BAO
HIEM NGAN HANG NONG NGHIEP CHI NHANH
THANH HOA (GIAI DOAN 2015-2019)
ú : Bảo hiểm xã hội 58C
: Chinh GUS ar HOC K.T.Q.D iF
| TT THONG TIN THƯ VIỆN 24
-TULS
Hà Nội — 2020
Trang 2Danh mục từ viết tắt
Công ty cô phân Bảo hiém Ngân hang Nông
nghiệp
mui Eee 1¬".
Trang 3Giám định viên
Trách nhiệm dân sự
BHVCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
BHTNDSXCG Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới
Danh mục bảng biểu
Tình hình gia tăng xe cơ giới đang lưu hành (
2015-2019)
Bảng 1.2 Thông kê tai nạn giao thông( 2015-2019)
Sô liệu thông kê giải quyết khiêu nại tại ABIC Thanh
Hóa (2015-2019 Két qua chi bôi thường của ABIC Thanh Hóa và toàn
công giai đoạn 2015-2019
Tình hình công tác bôi thường BH xe cơ giới tại
ABIC Thanh Hóa (2015-2019Tình hình giải quyết khiêu nai BHXCG tại ABIC
Thanh Hóa (giai đoạn 2015-2019
Két quả hoạt động trong 5 năm (từ 2015-2019) của
ABIC Thanh Hóa.
Biêu đô 2 Ket quả hoạt động trong 5 năm (từ 2015-2019) của
ABIC Thanh Hóa.
Sô tiên bôi thường BHVCXCG và BHTNDSXCG tại
ABIC Thanh Hóa.
Biêu do 1
Trang 41 Chương 1: Tổng quan về công tác giám định và bồi thường Bảo hiểm xe cơ giới.
2
1.1 Khái quát chung về Bảo hiểm xe cơ giới 2-2 2+ +EE2EEEtEEevEErrrxerrre 2
1.1.1 Tinh hình Giao thông- Vận tải đường bộ ở Việt Nam- sự cần thiết của BH xe
co gidi 2
1.1.2 Loi ích của BH xe cơ giỚi 5< < + +21 4 32x 3E 212v vn vn re 5
1.1.3 Cac loại hình BH xe cơ gIỚI: - 5G + + + + sSx 3S 2v vn ưng 61⁄2 Công tác giám định Bảo hiểm xe cơ giới 2 ++ExteEEEtSEEESEEEESEEEEExecrrer 7
1.3.1 Yi wòcôngffc giám địHh eeeễe=eeeằe ằằ o — ee.eeeEeSS 8
1.2.2 Nguyên tắc giám định: ecccescssessssessssesssecsssssssscssuscssessssescusessuessnsessuecsasecseee 8
1.2.3 Cac bước giám định - + xxx xxx v33 31v cv truc §
1.3 Công tác bồi thường BH xe cơ 78h - 12
1.3.1 Nguyên tắc bồi thường -2 s=©+++EEkvEEESEEEEEEESEEEEEEeCEEeccreccer 12 1.3.2 Xác định số tiền bồi thường 2© ©++t+©E+EE+EEEetEEEErEEEErrErrerrrree 13 13.3 Công tác bồi thường -2+2©EEE€EEEEEEEEEEEEEEECEEEEEEEEECEErerrrrev 15
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết qua và hiệu quả công tác giám định và bồi thường
LRA, TRU QUÁ: series eirirriieerrerrrseisnvitssosstovrereibosgaensensgee 20
2 Chương 2: Thực trạng giám định và bồi thường BH xe cơ giới tại công ty Bảo
hiểm ABIC chi nhánh Thanh Hóa( giai đoạn 2015-2019) 55s cxczee 21
2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm ABIC Thanh Hóa - 222cc BÀI
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của công ty Bảo hiểm Ngân hang Nông chi nhánh Thanh Hóa - SE SE E#E* SE ES9ESE SE SE S588 S8 SE SE S8 S113 E1 111 se, 21
Trang 5nghiệp-2.1.2 Phương châm hoạt động của ABIC Thanh Hóa 5-5 5< <5<s5+ 22
2.1.3 Các sản phẩm từ công ty: 2- 22©©2+©++©+EvEEEEEEEEEAeErkerrkerrkerrkerree 222.1.4 Doanh thu phí khai thác của ABIC Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 222.2 Tình hình thực hiện công tác giám định va bồi thường nghiệp vụ BH vật chất xe
cơ giới tại ABIC Thanh Hóa giai đoạn 2015-2020 - - + 252252 ‡+s*+s‡++s£+s£+s+s+2 24
2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm xe cơ giới của ABIC Thanh Hóa: 24
2 a Eạng cộng tú giám đỊNH! eoeoseenoaoeseeeeiiaieiieraineeeoeaeoee 272.2.3 Thực trạng công tác bồi thường 2- ¿2+2 +EEx+££xz+xz+rxzrrvee 31 2.3 Ngăn chặn hành vi trục lợi Bảo hiểm trong công tác giám định bôi thường 38
23111) LIHỊYC (CATA D, 22” cai Sads~ cneesrsessbossiissssuaae s1 sen 38 Mot, CGỨC HIẾU ERR RS ljinsassssrddieesisosyinaphbuile.Chiekiomseratmeeistoie.cimesteeire 39
7 TU CÀ ca He ives ep inc pen eee ates apn bee 41
2.4 Đánh giá chung về công tác giám định và bôi thường BHXCG tai ABIC Thanh
Hóa giai đoạn 201 5~2)() ] © - - 5+ St *t*t+E‡x‡E‡EEEEEE+EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEETETETEEEEErrrkrkree 43
2.4.1 Kết quả dat được -2s 2-C2d 222 2429224452022A052244322E2Ase222e 43
đ 5 1n GHI: cac sa cm 2h ml v4 lát eEaisee tu 43
3 Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác
giám định, bồi thường trong Bảo hiểm xe cơ giới tại công ty ABIC chi nhánh Thanh
3.1 Dinh hướng phát triển Bảo hiểm xe cơ giới tai ABIC Thanh Hóa 4Š
3.2.1 Các giải pháp đối với công tác giám định 2 s++++tr++rxsczzcee 46 3.2.2 Các giải pháp đối với công tác bồi thường -2-©+ez+Ezztz+rcee 47 3.2.3 Các giải pháp hạn chế rủi rO -© ®+©+t+E+++EE++EE+£EECEEEtEEevrxerrserrsee 47
3.2.4 Cac giải pháp chung cho ABIC Thanh Hóa 2-5-2 2S 2S 2+8 48
J3 Kingghj D— Q ianneonoenedboseee 48
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 2-++22EE++EEEE+EEEEEEEEEE2EE2E222E22222scrr 48
3.3.2 Kiến nghị với các Ban ngành -«+©EE+++++EEEEE+EvEE22EEet2E222eercrr 49
"¬ - ố Ắ 50
Trang 6Lời mở đầu
Nhằm bắt kịp xu thế hội nhập của nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp trên cả
nước không ngừng củng cô và nâng cao chất lượng dé khăng định chỗ đứng cho
riêng mình Điều đó có ý nghĩa vô cùng to lớn, góp phần quan trọng trong công
cuộc đổi mới và phát triển của quốc gia.
Bảo hiểm vốn không phải là một nghành dịch vụ lạ lãm, từ lâu đã được xem là
thành phần quan trọng không thể vắng mặt trong nền kinh tế quốc dân Đắt nước
ngày càng phát triển song hành với đời sống ngày càng cao khiến nhu cầu nâng
cao chất lượng cuộc sông của con người cũng trở nên phong phú Con người tìm
đến Bảo hiểm như một giải pháp giúp đảm bảo an toàn, ôn định và giảm thiểu rủi
ro trong cuộc sống Với nhiều lợi ích tốt đẹp mang lại, ngày nay, Bảo hiểm đã trở
nên quen thuộc với từng người dân, đồng hành cùng nhau trong cuộc sống Để
không ngừng phát triển, Bảo hiểm cho ra đời nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau
Quá trình thực hiện đã cho thấy rõ những điểm tích cực mà nghiệp vụ Bảo hiểm xe
cơ giới đem lại cho người chủ phương tiện Sự an tâm được tăng lên và kinh tế
phục hồi sau ton thất trở thành một trong những yếu tố cấu thành sự phát triển
kinh tế chung của đất nước Tuy nhiên, nghiệp vụ đạt được hiệu quả là nhờ vào
công tác giám định và bồi thường Nhận thức được tam quan trọng của vấn đề, em
đã chọn đề tài nghiên cứu: “Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm ABIC Thanh Hóa (giai đọan 2015- -2019)”
cho chuyên dé tốt nghiệp của mình Quá trình thực hành nghiên cứu cùng với kiếnthức được dạy, đặc biệt dưới sự hướng dẫn của Thạc sĩ Nguyễn Thị Lệ Huyền đã
giúp em hoàn thiện bài nghiên cứu này, góp phần vào sự phát triển của nghành
Bảo hiểm cũng như đem lại lợi ích cho xã hội
Nội dung đề tài gồm 3 chương:
- Chương 1: Tổng quan về công tác giám định và bồi thường Bảo hiểm xe cơ gidi.
- Chương 2: Thực trạng giám định và bồi thường BH xe cơ giới.
- Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám định
và bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới.
Trang 71 Chương 1: Tông quan về công tác giám định
và bôi thường Bảo hiêm xe cơ giới.
1.1 Khai quát chung về Bảo hiểm xe cơ giới.
1.1.1 Tình hình Giao thông- Vận tải đường bộ ở Việt Nam- sự cân thiết của
Bảo hiểm xe cơ giới.
Giao thông- vận tải vốn là một nghành chủ chốt trong công cuộc phát triển
KT-XH ở nước ta, là đòn bẩy tiến tới CNH-HĐH đất nước Bên cạnh đó, GT-VT
đóng vai trò là cầu nối giúp các nghành khác và nền kinh tế đất nước đi lên.
Không thể phủ nhận tầm quan trọng đặc biệt của GT-VT trong mọi nền xã hội.
Đảng và Nhà nước ưu tiên phát triển GT đường bộ, bởi đây là hình thức phổ biến
ở nước ta do phù hợp với đặc tính địa lý và KT-XH Nền kinh tế quốc dân luôn
dành cho giao thông đường bộ một vị trí quan trọng
Nghiên cứu về mạng lưới giao thông quốc gia tính đến năm 2019 cho thấy: “Mạng
lưới đường bộ của Việt Nam có tổng chiều dai hơn 256.000 km, trong đó 17.385
km quốc lộ, 22.783 km đường tỉnh và còn lại là đường địa phương (đường
quận/huyện, xã, đường đô thị và đường chuyên dụng) Mạng lưới đường phát triển
với tốc độ 0.5%/năm từ năm 2015 đến 2019” Thông qua số liệu này có thế thấy được xe số lượng xe cơ giới rất lớn và ngày một tăng chứng tỏ với việc nghành
GT-VT đang ngày ngày thúc đây mạnh sự phát triển của XH.
Phương tiện vận chuyển bằng xe cơ giới luôn được đánh giá cao bởi những ưu
điểm mà nó đem lại:
- Tính cơ động cao, phù hợp cơ sở hạ tầng.
- Dễ vận hành.
- Chi phí rẻ hon so với các phương tiện khác như tàu thủy, máy bay phải đầu tư
bến bãi.
- Qua trình vận chuyên triệt dé
Số liệu các năm cho thấy số lượng xe cơ giới được phép lưu hành tăng đáng kẻ,
đặc biệt với 2 loại hình xe cơ giới: ô tô, xe máy
Bảng 1.1: Tình hình gia tăng xe cơ giới đang lưu hành ( 2015-2019)
( Nguôn: Tạp chí Giao thông vận tải tháng 12/2019)
Trang 8Vận chuyển bằng xe cơ giới mang lại nhiều ưu điểm, tuy nhiên không tránh khỏi những hệ lụy không mong muốn như xác suất xảy ra tai nạn, thương vong về người và tài sản nghiêm trọng Các năm gần đây, số lượng phương tiện giao thông tăng đáng kể kéo theo sự tăng lên của tai nạn giao thông, dé lại nhiều thiệt hại về người và của Số người chết tăng liên tục qua các năm với con số đáng báo động.
Bảng 1.2: Thống kê tai nạn giao thông( 2015-2019
( Nguôn: Tap chí GT-VT tháng 12/2019)
Số liệu thống kê cho thấy tính đến tháng 12/2019
- Năm 2015 có 32.943 vụ tai nạn, trong đó 11.452 người bị chết, 21.491 người bị
thương
- Năm 2016 có 35.751 vụ tai nạn (tăng 1,08 % so với năm 2015) ,trong đó có
10.324 người bị chết, 25.427 người bị thương.
- Năm 2017 có 36.159 vụ tai nạn (tăng 1,01 % so với năm 2016) ,trong đó có9.945 người bị chết, 26.214 người bị thương.
- Năm 2018 có 38.264 vụ tai nạn (tăng 1,05 % so với năm 2017),trong đó có
10.325 người bị chết, 27.939người bị thương.
- Năm 2019 có 40.652 vụ tai nạn (tăng 1,06% so với năm 2018) ,trong đó có9.951người bị chết, 30.701người bị thương
Như vậy, hàng năm số vụ tai nạn gia tăng trong khoảng 1,01% đến 1.08 %, số
người tử vong giảm qua các năm đồng nghiã với số người bị thương tăng lên.
Nguyên nhân gây nên tai nạn đến từ nhiều phía: Người điều khiển phóng nhanh
vượt âu vi phạm luật ATGT, sử dụng chất kích thích, bên cạnh đó còn do sự
xuống cấp của đường xá, hệ thống biển báo còn nhiều thiếu sót Bên cạnh
TNGT, xe cơ giới còn gặp rủi ro do nhiều rủi ro khác như: cháy nổ, mat cắp, thiên
tai Nhưng chắc chắn, phần lớn nguyên nhân đến từ người điều khiển phương
tiện Các nguyên nhân được phản ánh cụ thé dưới biểu đồ sau:
Trang 9Biểu đồ 1: Tỷ lệ nguyên nhân gây nên TNGT tại Việt Nam giai đoạn
( Nguôn: Phòng kinh doanh ABIC Thanh Hóa)
Có thể thấy rằng trong 5 năm lại đây, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến TNGT là do
người điều khiển phương tiên Tỷ lệ này tăng đều qua các năm trong khoảng 61%
đến 70% Cơ sở hạ tầng được cải thiện đáng kế nên tỷ lệ tai nạn do nguyên nhân
ngày giảm dần qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ này tăng nhẹ ở năm 2019 do xuất hiện
nhiều đấu hiệu xuống cấp chưa thể giải quyết kịp, đồng thời gặp nhiều vấn đề
trong hệ thống biển báo, đèn tín hiệu giao thông Các nguyên nhân khác như cháy
nổ, mat cắp, thiên tai có xu hướng giảm dan qua các năm thé hiện hiệu quả trong
công tác tuyên truyền phòng cháy chữa cháy, giữ gin an ninh- trật tự.
- Năm 2015: tỷ lệ TNGT bởi các nguyên nhân do người điều khiển, do cơ sở hạ
tầng và các nguyên nhân khác (cháy nỗ, mắt cắp, thiên tai ) tương ứng 61%, 19%
và 20%.
- Năn 2016: tỷ lệ TNGT bởi các nguyên nhân do người điều khiển, do cơ sở hạ
tầng và các nguyên nhân khác (cháy nỗ, mắt cắp, thiên tai ) tương ứng 63%, 18%
và 19%.
- Năm 2017: tỷ lệ TNGT bởi các nguyên nhân do người điều khiển, do cơ sở hạ
tầng và các nguyên nhân khác (cháy nổ, mất cắp, thiên tai ) tương ứng 66%, 15%
và 19%.
- Năm 2018: tỷ lệ TNGT bởi các nguyên nhân do người điều khiển, do cơ sở hạ
tầng và các nguyên nhân khác (cháy nỗ, mat cắp, thiên tai ) tương ứng 69%, 13%
và 18%.
Trang 10- Năm 2019: tỷ lệ TNGT bởi các nguyên nhân do người điều khiển, do cơ sở hạ
tầng và các nguyên nhân khác (cháy nỗ, mắt cắp, thiên tai ) trong ứng 70%, 15%
và 15%.
Để giảm thiểu tốn thất liên quan đến vấn đề xe cơ giới, nhiều biện pháp được con
người sử dụng để ngăn ngừa trong đó tham gia BH được xem là giải pháp hiệu quả
nhất.
Khi tham gia BH, người điều khiển và chủ phương tiện sẽ được bù đắp kịp thời
khi chang may tai nạn xảy ra Thay vì phải gánh chịu tổn thất một mình, người
tham gia BH sẽ được DNBH bồi thường, chi trả giúp bù đắp những mat mát bởi
các rủi ro được thỏa thuận trong HD Bảo hiểm chính là một giải pháp tuyệt vời
giúp ngăn ngừa rủi ro trong cuộc sống : „
Tóm lại, BH xe cơ giới ra đời đã minh chứng rõ rệt cho việc giảm thiêu, khắc
phục rủi ro TNGT Với những lợi ích to lớn mà nó mang lại, BH xe cơ giới được
biết đến rộng rãi, các cơ quan chức năng phải tích cực tuyên truyền đến người dân
về các quyền lợi và quy định về BH xe cơ giới để hướng đến mục tiêu 100% người
dân đều tham gia
Dé đáp ứng kịp thời nhu cầu BH, hiện nay ở nước ta, các DHBH liên tục triển
khai nhiều nghiệp vụ BH liên quan đến xe cơ giới như: BH TNDS chủ xe, BH tai
nạn lái phụ xe, BH vật chất xe cơ gidi,
1.1.2 Lợi ích của BH xe cơ giới
A San sẻ rủi ro, góp phần cải thiện đời sống SX-KD
Khi tham gia BH, người chủ phương tiện GTVT sẽ nộp cho DNBH một khoản
tiền (phí BH) để hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung Nguồn quỹ này được các
DNBH tra cho chi phí vận hành doanh nghiệp, đầu tư KD và bồi thường cho
NDBH khi rủi ro xảy ra Tóm lại, người chủ phương tiện sẽ được đền bù một
khoản tiền khi sảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm bới DNBH Điều này không
những giúp NDBH vượt qua những khó khan tài chính mà còn giúp cuộc sông
cũng như hoạt động SX-KD của họ bình én trở lại Đây chính là đặc trưng tiêu
biểu nhất của Bảo hiểm.
Trong năm 2019, tổng số tiền chi bồi thường bảo hiểm cho xe cơ giới lên đến gần
100 tỉ đồng, trong đó bồi thường bảo hiểm cho xe máy là 50 tỉ dong Sau hon 10
năm triển khai sản phẩm BH bắt buộc TNDS xe co giới đã có gân 120 triệu lượt
xe cơ giới tham gia, trong đó xe máy khoảng 100 triệu lượt
Về bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm đã giải quyết bồi thường bảo hiểm cho gần
593.000 vụ tai nạn giao thông, trung bình số tiền bồi thường là 9 triệu đồng/vụ.
Riêng đối với xe máy, có 101.000 vụ tai nạn xe máy được bồi thường, với mức
trung bình 5 triệu đồng/vụ Số tiền bồi thường đã góp phần không nhỏ vào việc
san sẻ khó khăn tài chính với NDBH khi xảy ra tốn thất
B Đề phòng ton that
Để hạn chế những tồn thất đáng tiếc xảy ra, các DNBH phối hợp với các cơ quan
chức năng tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân về ATGT Bên cạnh đó,
Trang 11nguồn vốn nhàn rỗi được DNBH chi vào việc xây dựng, lắp đặt hệ thống biển báo
GT, khăc phục tình trạng xuông cap của đường xá, nhăm hạn chê tôi đa TNGT
Qiy Bao hiém xe co giới được các DNBH sử dung để chi cho dé phòng hạn chế
ton thất với kinh phi gan 85 tỷ đồng trong giai đoạn năm 2015-2019 Số chỉ quỹ
này bao gồm chi để xây dựng các công trình, hệ thống giao thông nhằm đề phòng tổn thất, hạn chế TNGT và các mục đích tuyên truyền, giáo dục pháp luật vê an
toàn giao thông đường bộ và chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chả xe cơ giới
Tính đến năm 2019, đã có trên dưới 80 công trình được tài trợ tại khắp các tỉnh
thành trên cả nước giúp cải thiện chất lượng giúp đảm bảo an toàn, giảm thiểu số
vụ và ton thất tong các vụ tai nạn giao thông.
C Tăng vốn đầu tư, phát triển kinh tế
Nguồn quỹ BH được hình thành từ những khoản phí BH ngoài dung để bồi thường
còn dùng dé đầu tư phát triển kinh tế đất nước
Bảo hiểm giúp Nhà nước tăng ngân sách, từ đó nâng cao hiệu quả đầu tư, nâng cấp,xây dựng các công trình mang lại lợi ích kinh tế nói chung và cơ sở hạ tầng giaothông nói riêng
D “ Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức”
BH nói chung là một biện pháp ASXH, giúp người tham gia an tâm hơn trong
cuộc sống cũng như sản xuất- kinh doanh BH đề cao tính cộng đồng, tương thân
tương ái đầy nhân văn, sâu sắc Người mua bảo hiểm khi không may xảy ra tai nạn
giao thông thiệt hại về người hoặc của sẽ được DNBH chỉ trả bồi thường mộtkhoản tiền, giúp chia sẻ những mắt mát, khó khăn tài chính cho NDBH
Bản thân các DNBH trích một phần doanh thu vào công tác đề phòng hạn chế tổnthất, giảm thiểu rủi ro tai nạn cho người tham gia giao thông, giúp đem lại sự antoàn cho xã hội
Chủ phương tiện đã tham gia BH, khi không may gặp rủi ro sẽ nhận được giá trị
của tắm thẻ BH, bù đắp vào những mat mát không chỉ về tài sản mà còn về sức
khỏe, tính mạng
1.1.3 Các loại hình BH xe cơ giới:
Có 4 loại hình bảo hiểm chính trên thị trường hiện nay, gồm:
-Thứ nhất, Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự Bắt buộc của chủ xe Cơ giới
+ Đối tượng áp dụng: dựa vào điều 2 Nghị định về Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự Bắt buộc của chủ xe Cơ giới 103/2008/NĐ-CP:
“1 Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam
2 Doanh nghiệp bảo hiểm được phép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định của pháp luật
3 Trong trường hợp Điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam là
thành viên có quy định khác với quy định của Nghị định này thì áp dụng quy định
của Điều ước quốc tế đó.”
Trang 12+ Phạm vi BH: dựa vào điều 7 Nghị định về Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự Bắt
buộc của chủ xe Cơ giới 103/2008/NĐ-CP:
“1 Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ gidi gây
ra.
2 Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển
hành khách do xe cơ giới gây ra.”
- Thứ hai: Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự của Chủ xe đối với Hàng hóa vận
chuyển trên xe
+ Đối tượng áp dụng: căn cứ vào Điều 2 Thông tư 22/2016/TT-BTC:
“1 Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam
2 Doanh nghiệp bảo hiểm được phép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định của pháp luật
3 Các tô chức, cá nhân khác có liên quan đến bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân
sự chủ xe cơ giới”
+ Phạm vi bảo hiểm: căn cứ vào Điều 5 Thông tư 22/2016/TT-BTC:
“1 Thiệt hại ngoài hợp đồng về thân thẻ, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba
do chủ xe cơ giới gây ra
2 Thiệt hại về than thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển
hành khách do xe cơ giới gây ra.”
- Thứ ba, Bảo hiểm cho thiệt hại Vật chất xe Cơ giới.
“+ Đối tượng BH: bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên
lãnh thổ quốc gia Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm
toàn bộ vật chât thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc
cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định làtổng thành xe) Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ; hộp sô
+ Phạm vi BH:
Những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của Chủ xe, lái xe trong những trườnghợp: Đâm va, lật, đồ, rơi; chìm; hoả hoạn, cháy, nỗ; bị các vật thể khác rơi, vachạm vào
Những tai họa bat khả kháng do thiên nhiên.
Mắt cắp, mat cướp toàn bộ xe.
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nén.’
( Nguôn: Giáo trình Bảo hiểm DH KT ee,
- Thứ tư, Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
+ Đối tượng BH: Lái xe, phụ xe và người được trở trên xe
+ Phạm vi BH: thiệt hại vê con người trong quá trình tham gia giao thông
1.2 Công tác giám định Bảo hiểm xe cơ giới
Giám định BH nhằm tìm ra nguyên nhân vụ việc, thời gian, địa điểm và mức độ
tổn thất và xem xét tổn thất theo điều kiện, điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm
dựa trên các phương pháp kỹ thuật tiên tiến
Trang 131.2.1 Vai trò công tác giảm định
- Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm:
Là căn cứ để doanh nghiệp quyết định có hay không chỉ trả quyên lợi Bảo hiểm
cho người tham gia và xác số tiền bồi thường
Giúp DNBH phát hiện, ngăn chặn và phòng ngừa với các hành vi gian lận Bảohiểm như khai báo không trung thực, tạo hiện trường giả, bảo hiểm trùng,
- Đối với bên mua Bảo hiểm:
Là điều kiện để người mua Bảo hiểm nhận được quyền lợi chỉ trả bồi thường từ
phía công ty BH công ty, từ đó giúp khách hàng giảm gánh nặng tài chính, sớm
khắc phục tồn thất dé tiếp tục tham gia SX-KD, ổn định lại cuộc sông, sức khỏe và
nâng cao niềm tin đối với DNBH.
- Đối với cơ quan chức năng:
Các cơ quan công an, trọngtài, tòa án căn cứ vào kết quả giám định dé làm cơ sở
tô chức hòa giải và giải quyết các tranh chấp
1.2.2 Nguyên tắc giám định:
Phải kết luận khách quan, trung thực, chính xác, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi
và lợi ích của Người tham gia và công ty Bảo hiểm.
- GDV có trách nhiệm xác định và thu thập thông tin sơ bộ ban đầu như sau:
1 Thông tin của người phụ trách BH của khách hàng
2 Hạng mục tổn thất, địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất
3 Sơ bộ diễn biến và nguyên nhân tổn thất.
Bước 2: Trao đổi với NĐBH
Trao đổi/email yêu cầu NBH cung cấp bộ HĐBH đầy đủ, bao gồm nhưng không
Trang 142 Liên lạc ngay với NDBH/ Cty môi giới dé:
a/ Yêu cau NDBH thực hiện thực hiện những vấn đề sau:
- Néu ton thất do cháy nổ, TNDS hay trộm cắp: phải mời công an có thẩm quyền tiến hành điều tra.
- Đối với các tổn thất về trách nhiệm: cần cung cấp ngay hợp đồng giữa người
được bảo hiểm và bên thứ ba bị thiệt hại (bên yêu câu NĐBH bồi thường) hoặc tai
liệu thể hiện NĐBH có thể có trách nhiệm đền bù cho bên thứ ba nay;
b/ Hỏi thông tin sơ bộ về tổn thất tài sản bị tổn thất và giá trị tôn thất trước ướctính tương ứng
c/ Hỏi thêm một số thông tin sau:
- Đường đi đến hiện trường
- Cần liên lạc với ai và chỉ tiết liên lạc của người đó: số điện thoại, email
Bước 3: Lên kế hoạch giám định.
1 Nếu nhận được hợp đồng BH thì sau khi trao đổi sơ bộ với NDBH vé ton that va
trước khi có mặt tại hiện trường, GDV phải đọc qua HĐBH dé nắm được mục tiêu công việc.
2 GĐ/PGĐ sẽ:
- Phân công nhân sự để giám định hiện trường
- Trao đổi và đưa ra chỉ dẫn về phương án tiếp cận sơ bộ với PPGĐ/TPGĐ và các
nhân sự được phân công thực hiện theo
3 Trước khi di chuyền xuống hiện trường, GDV phải chuẩn bị đầy đủ các dụng cụ
tác
nghiệp.-4 GDV tạo file dé lưu hồ sơ bản mén cho vu việc trên ô lưu trữ và quản lý dữ liệu.
5 Tạo folder dé lưu hồ sơ bản cứng cho vụ mới.
Bước 4:_ Giám định hiện trường
1, GDV hop nhanh với NDBH tai hiện trường trước khi định chi tiết để giới thiệu
về đơn vị mình và giải thích quy trình
(*) Lưu ý:
- Tùy theo tính chat va giá trị của tổn thất, nhân sự của NDBH sẽ phải có những ai
(kế toán viên, kế toán trưởng, PGĐ, GD ) để giải thích cặn kẽ quy trình giám
định và thống nhất kế hoạch làm việc trước khi chính thức triển khai.
- Để NDBH có thể theo dõi và nắm bắt nhiều nhất có thể, cần ucng cấp cho
NDBH ban tóm tắt quy trình giám định trước khi giới thiệu quy trình.
- Sau khi họp nhanh, GDV can điều tra làm rõ một số vấn đề
a/ Tài san bị tổn thất tương ứng với tài sản cụ thể nào trong hợp đồng BH ?
b/ Thu thập tài liệu để xác minh số tiền BH Việc này phải thực hiện ngay và ngày
giám định hoàn thành lần đầu càng sớm càng tốt.
Trang 15c/ Thu thập thông tin về diễn dién, nguyên nhân, mức độ và giá trị tổn thất Trong
đó:
Gia trị ton that= (số lượng tổn thất)*(đơn giá)
d/ Trao đổi với NDBH và chốt lại trong biên bản ngay từ buổi đầu tiên, về việc ngoài tôn thất với xe cơ giới thì có (những) chỉ phí nào đã phát sinh hoặc dự kiến phát sinh không Nếu có, ước tính khối lượng thực hiện chỉ tiết cho từng loại chỉ
phí.
e/ Điều tra xem có khả năng thu đòi từ bên thứ ba không Nếu có thì bao gồm
những bên nào ( kèm thông tin chi tiết) và có liên quan gì đến sự cố này
f/ Yêu cầu NĐBH giữ nguyên hiện trường
2 Những thông tin, tài liệu, giải thích mà người chủ phương tiện tự đưa ra về ton
thất của mình: các trường hợp NĐBH có thể cung cấp tài liệu để chứng minh cho
các thông tin này, và có trường hợp NĐBH chi có thể đưa ra thông tin nhưngkhông có tài liệu để chứng minh Dù người chủ phương tiện có thể đưa ra các tàiliệu chứng minh cho vụ tôn thất mà họ tự cung câp hay không:
+ GDV tuyệt đối không được phép chấp nhận ngay khi đón nhận những thông tin
này.
+ GDV phải điều tra độc lập, thông qua các kênh thông tin khác, qua kiểm trachéo dé xác nhận lại thông tin về tổn vụ tai nạn mà người chủ phương tiện đưa
ra
Bước 5: Họp lần 1: chỉ ghi lại những nội dung dé thống nhất thực hiện.
Bước 6: Báo cáo nhanh:
- Lập báo cáo nhanh theo yêu cầu NBH-Sau khi hoàn tất, tự kiểm tra lại trước khi
BGĐ/TPGĐ/PPGĐ kiểm tra.
- Sau khi đã kiểm tra theo quy trình, gửi email cho NBH theo format email/ báo
cáo nhanh dé phát hành các báo cáo, các biên bản GDHT và tóm lược một sốthông tin
Bước 7: Báo cáo sơ bộ
- Ssoan thảo văn bản theo ngôn ngữ NBH yêu cầu.
- Sau khi hoàn tat, tự soát lại trước khi BGĐ/TPGĐ./PPGĐ kiểm tra
- Sau khi văn bản được kiểm tra theo quy định, email phát hành bản mén cho NBH
xem xét.
Bước 8: Yêu cầu, thu thập và kiểm tra hồ sơ liên quan đến vụ tổn thất xe cơ giới
(*) Yêu cầu hồ sơ:
- Soạn thảo CV yêu cầu cung cấp hồ sơ theo biểu mẫu
- Sau khi hoàn tất, tự check lại trước khi trình BGĐ/TPGĐ/PPGĐ kiểm tra.
- Sau khi CV được kiểm tra theo quy trình gửi bản mềm CV qua email và gửi bản
cứng (tùy đối tượng) qua đường chuyển phát nhanh cho người chủ phương tiện.
(*) Thu thập hồ sơ
- Hằng tuần, liên hệ với các bên liên quan để hỏi về tình trạng của hồ sơ xem ai
đang chờ ai và chờ gì Việc liên hệ rất đa dạng: tùy theo đặc thù của từng vụ mà
chọn phương pháp liên hệ hiệu quả nhất, cụ thể như:
Trang 16+ Đối với hồ sơ bình thường, việc liên hệ nên ding email trước Nếu thấy
không hiệu quả thì mới gọi điện
+ Sau khi gọi điện thì phải gửi email để chứng từ hóa lại tất cả nội dung hai bên đã trao đồi.
(*) Kiểm tra hồ sơ:
- Kiểm tra tổng thé hồ SƠ (về số lượng và chất lượng)
- Ước lượng thời gian cần để kiểm tra toàn bộ hồ sơ
- Email cho NDBH/ cty môi giới dé thông báo: vào ngày, giờ nào và qua phương
tiện nào (thư tay, chuyển phát nhanh) đã nhận được hồ sơ, và dự kiến trong bao nhiêu ngày (một cách hợp lý) sẽ kiểm tra xong số lượng và chất lượng hồ sơ, và sẽ phát hành CV chính thức dé cập nhập tinh trạng hồ sơ.
Bước 9: Họp với các bên (nếu có)
- Trong quá trình giải quyết khiếu nại, nếu có tổ chức họp với sự tham gia của GDV và các cấp quản lý cao hơn thì:
+ GDV có nhiệm vụ ghi chép đầy đủ và chỉ tiết tat cả các nội dung mà các bên đã
thống nhất trong cuộc họp;
+ Sau đó, nêu biên bản họp không được lập và ký kết tiếp tại cuộc họp, GDV phải
gửi email tóm tắt hoặc lập biên bản hop dé tông kết các nội dung đã trao đổi và đã
thống nhất dé các bên tham gia theo dõi và thực hiện theo;
+ Cuối cùng, GDV phải thực hiện đúng và đủ từng nội dung đã được thống nhất
trong email tóm tắt/ biên bản họp nói trên.
Bước 10: Xác nhận bên thứ ba
* Trong và sau khi giám định hiện trường, phải điều tra để xác định:
- có hay không bên thứ ba có trách nhiệm đối với tôn thất này
- Nếu có, xác định rõ danh tính, chỉ tiết liên hệ của bên thứ 3 này và cơ sở pháp lý
để thu đòi
- Chứng từ hóa các chứng cứ ( biên bản lay 16i khai, ghi 4m, chup hinh ) lién
quan đến lỗi bat cẩn của bên thứ ba dẫn đến tổn thất này (nếu có)
* Vấn đề này sau khi kiểm tra rõ:
(i) Sẽ được báo cáo ngay cho NBH qua điện thoại/ email để cùng phối hợp thựchiện;
(II) Đề nghị NBH phát hành văn bản cho NDBH (yêu cầu NĐBH gửi văn bản chính thức cho bên thứ ba) dé bảo lưu quyền đòi bên thứ ba;
(HI) Cuối cùng, trình bày chỉ tiết trong các báo cáo kế tiếp để NBH/ Nhà đồngBH/ Nhà tái BH cùng tham gia thu đòi bên thứ ba (nếu có)
Bước 11: Xác định chi phí khác.
Bước I2: Xác nhận đủ hồ sơ để thông báo phát hành báo cáo tiếp theo
Bước 13: Chuẩn bị viết báo cáo
Bước 14: Tính toán điều chỉnh
Bước 15: Báo cáo tiếp theo
Bước 16: Báo cáo cuỗi cùng
Bước 17: Đóng hồ sơ
Bước 18: Lưu hồ sơ.
Trang 171.3 Công tac bồi thường BH xe cơ giới
1.3.1 Nguyên tắc bồi thường
A Đối với bồi thường Bao hiếm Trách nhiệm dân sự
Theo Điều 14 được nghị định 103/2008/NĐ-CP quy định như sau:
“1 Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệpbảo hiểm phải bồi thường cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới đã bồithường hoặc sẽ phải bồi thường cho người bị thiệt hại
Trường hợp chủ xe cơ giới chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại.
2 Trường hợp cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí
cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả
tai nạn.
3 Mức bồi thường bảo hiểm:
a Mức bồi thường bảo hiểm về người: Được xác định dựa trên Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về người theo quy định của Bộ Tài chính;
b Mức bồi thường thiệt hại về tài sản: Được xác định theo thiệt hại thực tế và theomức độ lỗi của chủ xe cơ giới
4 Doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường phần vượt quá mức
trách nhiệm bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài chính.
5 Trường hợp chủ xe cơ giới đồng thời tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt
buộc trách nhiệm dân sự cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được
tính theo hợp đồng bảo hiểm đầu tiên”
B Đối với bồi thường Bảo hiểm vật chất xe
Trang 18- Bồi thường tổn thất toàn bộ:
Nếu gặp tốn thất trên 75% so với giá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tổn
thất, hoặc chỉ phí sửa chữa thiệt hại bằng hoặc trên 75% giá trị thực tế của xe tại
thời điểm trước khi xảy ra tổn thất thì DNBH sé chi trả tốn thất toàn bộ
DNBH bồi thường tốn thất toàn bộ đối với trường hợp xe bị mat trộm, cướp được
cơ quan công an đưa ra kết luận.
Số tiền bồi thường: Người mua BH sẽ được chi trả bồi thường một khoản tiền
bằng giá trị thực té của xe trước khi xảy ra ton thất và không được cao hơn so với
số tiền trong Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.3.2 Xác định sé tiền bồi thường
a Bảo hiểm TNDS xe cơ giới
Công ty bảo hiểm sẽ quyết định mức bồi thường thiệt hại, mức bồi thường căn cứ
theo quy định tại Điêu 5, Khoản 1, Thông tư 151/2012/TT-BTC:
“Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối da doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải
trả đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và hànhkhách do xe cơ giới; gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệmbảo hiểm Cụ thé như sau:
4.1 Mức trách nhiệm bdo hiểm đối với thiệt hại về người do xe cơ giới gây ra là
70.000.000 dong/1 người/l vụ tai nạn
4.2 Múc trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh,
xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (ké cả xe cơ giớiding cho người tàn tật) gây ra là 40.000.000 đồng/1 vụ tai nạn
4.3 Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô, máy kéo, xe
máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử
dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kê cả rơ-moóc và sơ mỉ ro - moóc đượckéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 70.000.000 đông/1 vụ tai nan.”
b BH vật chất xe cơ giới
Các trường hợp khác nhau sẽ có mức bồi thường khác nhau:
Xe tham gia BH trên giá trị thực tế
Để đề phòng gian lận Bảo hiểm hiểm, DNBH chỉ được chấp nhận số tiền BH tương đương hoặc thấp hơn so với giá trị thực của xe Nếu chủ xe cố ý hay chỉ vô
Trang 19tình tham gia với mức tiền lớn hơn so với giá trị BH của xe thì sẽ nhận được bồi
thường theo nguyên tắc “Sô tiên bôi thường không vượt quá thiệt hại thực tÊ”
> Xe tham gia BH trên giá trị thực tế
Công thức:
S@ tifin Bo hiim
Số tiền bồi thường BH = Thillt hi thñlc ta + — -Giá tri thñlc tl xe
Vi du:
Một người tham gia BH với số tiền 50 triệu đồng cho chiếc xe của mình, tuy
nhiên giá trị thực của xe này là 45 triệu đồng Vậy khi tai nạn xảy ra, người này
chỉ nhận được số tiền bồi thường là 45 triệu đông
> Ton thất bộ phận
Doanh nghiệp chi trả bồi thường tốn thất bộ phận cho chủ phương tiện theo nguyên tắc “Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế” Tuy nhiên,
thông thường mức bồi thường tôn thất bộ phận sẽ được các DNBH giới hạn bởi tỷ
lệ giá trị tong thành xe
Vi du:
Một người mua BH toàn bộ cho chiếc xe ô tô của mình với giá trị thực là 400 triệu
đồng Chiếc xe gặp tại trong thời hạn BH với những tốn thất sau:
- Vỏ xe: 55 triệu đồng
- Động cơ: 80 triệu đồng
Tỷ lệ giá trị tổng thành của các DNBH được quy định như sau: vỏ xe 53,5%, động
cơ 15,5%
Vậy, trường hợp này sẽ nhận được sé tiền bồi thường sau:
- Vỏ xe: 400*53,5%= 214 triệu đồng, lớn hơn phạm vi bồi thường nên chỉ nhận
được 55 triệu đồng
- Động cơ: 400*15,5%= 62 triệu đồng, trong phạm vi bồi thường nên nhận được
62 triệu đồng
> Ton thất toàn bộ
Trang 20Chủ phương tiện nhận được chi trả toàn bộ trong trường hợp xe bị mắt cắp, bị
cướp (đã nhận được kết luận của cơ quan công an) hay bị tổn thất nặng nề, chỉ phí
khắc phục lớn hơn so với giá trị thực của xe Chủ xe nhận được bồi thường dựa
trên giá trị được ghi trong hợp đông Bảo hiểm tôn that toàn bộ của chiéc xe.
Ví dụ:
Một chủ xe máy SH mua BH toàn bộ với số tiền 180 triệu đồng cho chiếc xe củamình Tại thời điểm đó, giá trị thực của chiếc xe là 180 triệu đồng Theo guyên
tắc bồi thường của DNBH, xe gặp thiệt hai bằng hoặc lớn hơn 75% so với giá trị
thực mới được xem là tốn thất toàn bộ ước tính Xe gặp tôn thất thuộc phạm vi BH
và trong thời hạn tham gia BH, với những tổn thất sau:
Động cơ: thiệt hai 100%, chi phí sửa chữa 80 triệu
Vỏ xe: thiệt hại 100%, chi phí sửa chữa 70 triệu đông
Tổng thiệt hại 138 triệu đồng
Giá trị thiệt hại này lớn hơn 75% so với giá trị thực tẾ của xe ( 138/1 80=0,6) nên
nhận được chi trả toàn bộ theo giá trị ghi trong đơn BH là 180 triệu đông.
1.3.3 Công tác bồi thường
A Hồ sơ yêu cầu:
Chủ xe cơ giới phải gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường cho công ty BH khi xảy ra tại
nạn, các giây tờ bao gôm:
- Giấy yêu cầu bồi thường
- Giấy chứng nhận bào hiểm
- Bản sao các giấy tờ ( giấy phép lái xe, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận BH)
- Biên bản khám nghiệm hiện trường
- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện ( biên bản giám địnhthiệt hại, cá hóa đơn chứng từ liên quan ddeens việc sửa chữa phương tiện)
- Tờ khai tai nạn của chủ xe
- Bản kết luận điều tra
Trang 21- Biên ban hòa giải( nếu có)
- Quyết định của toàn án( nếu có)
- Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba.
- Biên bản giám định thiệt hại.
B Các bước bồi thường:
Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường.
Bước 2: Kết luận hồ sơ
+Không thuộc trách nhiệm ( kết thúc khiếu nại > lưu hồ sơ)
+ Thuộc trách nhiệm ( tiếp tục bước 3)
Bước 3: Xác định cơ sở dé tính toán thiệt hai.
- Dựa trên thiệt hại thực tế và chỉ phí sửa chữa mà hai bên đã thỏa thuận trong khi
thực hiện phương án giám định chỉ tiết để thống nhất các điều khoản sửa chữa chochiếc xe bị tai nạn
- Can cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chỉ phí đề
phòng hạn chế tổn that, chi phí câu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa
- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiém của chủ xe và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điêu khoản mở rộng hay không.
Bước 4: Tính toán số tiền bồi thường
a Bồi thường tén thất bộ phận
b Bồi thường tổn thất toàn bộ
Bước 5: Xử lý kết luận hồ sơ và tạm ứng bồi thường
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả công tác giám định và bôi
thường Bảo hiểm xe cơ giới
Trang 22= sô tiên bôi thường tại công ty BH
Sô tiên bôi thườngtrong kỳ
Tỷ lê tôn thât a sii vil tìn thit trong ky + 100
sii dBi ting tham gia BH trong ky
Ty lệ giải quyét — S rũ tần tht đã đũ8c gifli „— trong Kỳ „ 100
si vil tin tht trong ky
7 Ty lệ tôn đọng Kã sl mũ tin tht tầm đìng chia äñic gi quyñt trong kỳ * 100
SG vil tiin th&t trong
S6 tién béi thường = sf — pee thiic ta abled ky -* 100 bint q ^ mỗi <i si vf tin thitt đã đc gilli quyfit bai thing trong kỳ
tôn thất
thường
Tỷ lê bôi thường = SQ tiẦmn bai thing
Doanh thu phi BH
1.4 Truc lợi
Trục lợi Bảo hiểm là khái niệm quen thuộc với thị trường Bảo hiểm tại Việt Nam.
Hành vi gian lận này rất đa dạng, xuất hiện ở mọi loại hình Bảo hiểm đặc biệt ở
các nghiệp vụ BHXCG với thủ đoạn ngày một tinh vi như: khai gian hồ sơ đăng
ký, cô tình tạo hiện trường giả, dàn dựng tai nạn để gửi hồ sơ khiếu nại; cố tình
phá hoại tài sản, tự gây thương tích, hủy hoại sức khỏe bản thân để đòi bồi
thường: Hành vi gian lận có thé xảy ra từ trước khi tham gia Bảo hiểm hoặc sau
khi xảy ra sự kiện tôn thất nhằm kiếm chác tiền bồi thường, lợi dụng một cách bắt
chính từ DNBH
đọng chưa đượcgiải quyêt chuyên
Có thé khang định rằng trục lợi Bảo hiểm gây nên lỗ hồng kinh tế Gian lận trong
Bảo hiểm đã dé lại nhiều tổn thất lớn không chỉ với các DNBH mà cả người tham
gia Bảo hiểm Chính những hành vi này đã gây thiệt hại kinh tế, làm giảm đi uy tín
của DN đối với khách hàng cũng như các nhà đầu tư vào thị trường Bảo hiểm tại
Việt Nam Cục Quản lý- giám sát Bảo hiểm cho biết: “đến cuối năm 2015, mặc dù
ĐẠI HỌC K.T.Q.D_
| TT THONG TIN THU VIEN
| PHONG LUẬN ÁN - TU LIEU |
55-39
ắ
Trang 23thị trường bảo hiểm ở Việt Nam tăng trưởng cao, én định song quy mô thị trường bảo hiểm vẫn còn nhỏ so với tiềm năng, tỷ lệ doanh thu phí bảo chiêm trên GDP
hiện nay mới chỉ đạt mức 2%, thấp hơn so với mức trung bình của khôi ASEAN
(3,35%), châu Á (5,37%) và thế giới (6, 3%)” và Hiệp hội BH Việt Nam (IAV) cho biết: “những năm gân đây, trục lợi bảo hiểm xe cơ giới diễn ra thường xuyên hơn,
số tiền trục lợi bảo hiểm xe cơ giới hàng năm chiếm khoảng 15% tổng mức bồithường”.
Trước những hậu quả to lớn dé lại, việc triển khai ngăn chặn các hành vi gian lận,
trục lợi Bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng, nó giúp củng có lại hình ảnh
DN trong mắt khách hàng và đặc biệt là thúc day phát triển kinh doanh của Cty.
Công tác giám định giữ vai trò chủ chốt trong việc ngăn chặn, phát hiện, xử lý kịpthời các hành vi gian dối trong BH
1.4.1 Nhiệm vụ:
Để phòng ngừa các hành vi gian lận Bảo hiềm, yêu cầu các GDV phải chấp hành
tốt các nhiệm vụ cụ thể sau:
- Xác định chính xác rủi ro tai nạn thuộc phạm vi Bảo hiểm.
- Đánh giá chính xác mức độ tôn thất và trách nhiệm bồi thường
- Các khâu trong công tác giám định phải rõ ràng:
+ Hồ sơ khiếu nại bắt buộc yêu cầu: các giấy tờ tài liệu đều hợp lệ, hợp lý, cònhiệu lực, và thuộc phạm vi trách nhiệm BH khi tiến hành công tác giám định trên
hồ sơ
+ Yêu cầu khi tiến hành công tác giám định phải tìm ra chính xác được nguyên nhân tổn thất cũng như mức độ tổn that, từ đó đưa ra hướng giải quyết tối ưu nhất.
+ Yêu cầu cán bộ nghiêm túc quan sát quá trình và tính toán xác định chi phí
sửa chữa, thay thé, lắp đặt đối với tổn thất một cách hợp lý để xác định mức bồithường
1.4.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến:
- Người tham gia BH cố ý cung cấp thông tin sai lệch về đơn đăng ký bảo hiểm.
- Khai báo sai ngày, giờ xảy ra tai nạn:
Người mua bảo hiểm gap tai nạn nhung thời han bảo hiểm trong hợp đồng đã hếthiệu lực nên đã khai khống ngày giờ xảy ra tai nạn sao cho khớp với thời hạn trên
hợp đồng BH để nhận được bôi thường Đối với trường hợp gặp tai nạn nhưng
không có Bảo hiểm, họ sẽ tiến hành mua BH và lại khai khống ngày giờ như
tương tự.
Trang 24Hành vi này có ba dạng thường gặp: thứ nhất là tráo biển số của xe đã có BH
nhưng không gặp tai nạn vào xe gặp tai nạn nhưng không mua BH (dạng này dễ
phát hiện vì chỉ tiết của xe như số khung khó thay đổi hoàn toàn), dạng thứ hai làthay đổi vị trí tai nạn của xe từ nơi nay đến nơi khác để làm giả hiện trường, cuối
cùng là hành vi thay đổi người điều khiển gây ra tai nạn.
- Khai khống mức độ tốn that, sự kiện rủi ro:
Khí có tồn thất, NDBH thông đồng với bác sĩ, nhân viên sửa chữa, GDV, để
khai gian số tiền sủa chữa, thay thế hay tiền điều trị, viện phí hay làm quá vấn đề
sức khỏe để yêu cầu DNBH chỉ trả bồi thường nhằm trục lợi Những hành vi gianlận do các chủ phương tiện tự thực hiện như thay thế các bộ phan, chi tiét khong bihỏng của xe bang các phụ tùng hỏng hóc khác gây nhiều bất lợi trong công tác
giám định Chủ phương tiện còn có thé đồng lõa với GDV hoặc chủ cơ sở để khai
khóng thiệt hại, giao kèo ăn chia với nhau khi nhận được đền bù
- Khiếu nại nhiều lần:
Pháp luật không cắm tham gia bảo hiểm với nhiều DN khác nhau với cùng một
đối tượng Lợi dụng điều này, NĐBH đã khiếu nại đòi bồi thường với nhiềuDoanh nghiệp khác nhau cho cùng tài sản nhằm trục lợi số tiền lớn hơn rất nhiều
SO VỚI giá trị thực của đối tượng được BH, trong khi đó theo nguyên tắc bồi thường: “số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thức tế của tài sản”
hàng dẫn đến việc một khách hàng có thể mua BH tại nhiều DNBH để khi sự kiện
ton thất xảy ra, họ có thể được bồi thường bởi các DNBH đã tham gia.
- Thiếu nhận thức về các văn bản quy phạm pháp luật
- Sự bat cần, tắc trách trong quá trình làm việc của cán bộ nhân viên BH Các lỗi
do vô tình hoặc có ý ghi sai hồ sơ, đánh giá rủi ro không trung thực, thông đồng
với khách hàng để gian lận BH.
Trang 251.4.4 Hậu quả:
“ « Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của
công ty bị hạn chế, thậm chí còn gây tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp
k Đối với khách hàng: Người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi, vì phí bảo
hiém mà họ phải nộp dành đê chi trả cho cả những khoản tiên gian lận không được
phát hiện ra
» Đối với xã hội: Làm tha hóa, biến chất cán bộ nhà nước, làm cho môi trường
kinh doanh thiêu lành mạnh và thiêu sự công băng Từ đó dân đến tình trạng coi
thường pháp luật, gây rôi trật tự an ninh xã hội”
(rích: Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB ĐH Kinh tế quốc dân)
Trang 262 Chương 2: Thực trạng giám định và bồi thường
Bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm A BIC
chỉ nhánh Thanh Hóa (giai đoạn 2015-2019)
2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm ABIC Thanh Hóa
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông
nghiệp- chỉ nhánh Thanh Hóa.
Với chiến lược khiến trở thành một tập đoàn Tài chính- Ngân hàng đứng topđầu ở Việt Nam và phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực với câu trúc đa sở hữu, đa
dạng trong kinh doanh và có có thể mang đến các dịch vụ tài chính ngày càng tân
tiến, phù hợp cho nền KT-XH, phía ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn đã mở rộng nhăm phát triển kinh doanh sang lĩnh vực Bảo hiểm
Phi nhân thọ với đề xướng thực hiện thành lập công ty bảo hiểm Trước yêu cầu
này, Bộ TC-NH hoàn toàn chấp nhận và đã quết định thông qua.
Ngày 18/10/2006, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam, hiện nay là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng
Nông nghiệp đã được Bộ TC-NH cấp giấy phép số 38GP/KDBH về việc thành lập
và hoạt động.
Khái quát về Công ty:
- Tên Tiếng Việt: CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM NGAN HANG NÔNG
NGHIỆP
- Tên tiếng , Anh: Agriculture Bank Insurance Joint — Stock Corporation
- Tên viết tắt tiếng Việt: Bảo hiểm Agribank
- _ Tên viết tắt tiếng Anh: ABIC
- Dia chỉ: Tầng 6, Tòa nhà 29T1 đường Hoàng Đạo Thúy- phường Trung
Hòa-Cầu Giấy, TP.Hà Nội
- _ Điện thoại: 04 6299 0055 - Fax: 04 6258 0055
- SDT đường dây nóng: 0905 765 888
Trang 27Ngày 8/8/2007, công ty chính thức đi vào hoạt động, tấn công vào thị trườngBảo hiểm và đáp ứng kịp thời, phục vụ nhu cầu bảo hiểm phi nhân thọ với nhiều
sản phẩm hướng đến từng đối tượng khách hàng với phạm vi rộng lớn trên cả
nước Với đà phát triển tích cực, Tổng công ty quyết định mé rộng thêm nhiều chỉ
nhánh Ngày 26/7/2011 chỉ nhánh ở Thanh Hóa chính thức được thành lập
- _ Điện thoại: (84-37) 3 718 456 - Fax: (84-37) 3 717 718
- Sô điện thoại đường dây nóng: 0947.113.456
2.1.2 Phương châm hoạt động của ABIC Thanh Hóa
- Dat chữ tín làm nền tảng;
- Trung thực tuyệt đối, thực hiện đúng các cam kết, không ngừng nỗ lực nhằm
san sẻ rủi ro xảy ra với khách hàng với công tác chỉ trả bồi thường thỏa đáng,
thuận tiện, nhanh chóng ;
- Hướng về cộng đồng, gân gũi người dân;
- Gan bó mat thiết, dai lâu, song hành cùng người dân nhằm mang đến sự an
toàn tuyết đối và thành công đến với mỗi khách hàng.
2.1.3 Các sản phẩm từ công ty:
- Các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người
- Bao hiểm kinh tế
- Bao hiểm hàng hóa
- Bao hiểm Bao an Tín dụng
- Bao hiểm trách nhiệm Chung
- Bao hiểm xe cơ giới
- Bao hiểm Hoc sinh - Sinh vién
- Bảo hiểm Bồi thường cho Người lao động
2.1.4 Doanh thu phí khai thác của ABIC Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019
Thực hiện chỉ đạo của Tổng Giám đốc Agribank về phối hợp với ABIC phát
triển sản phẩm liên kết giữa hai bên Ngân hàng và Bảo hiểm, từ năm 2011 đến nay,dưới sự chỉ đạo mạnh mẽ, quyết liệt của Ban lãnh đạo Agribank Thanh Hóa, sự nô
lực, tích cực của các Agribank cơ sở, dịch vụ liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm đang
trên đà phát triển và đạt được những kết quả tốt.
Trang 28(Nguôn: Báo cáo tài chính phòng kinh doanh ABIC Thanh Hóa)
- Năm 2015 ABIC Agribank Thanh Hóa đạt được doanh thu khai thác BH
trên 81 tỷ đồng (Trong đó: Sản phẩm BATD chiếm 80% tổng doanh thu, SPBH truyền thống chiếm 20% tổng doanh thu)
- Năm 2016 ABIC Agribank Thanh Hóa đạt được doanh thu khai thác BH
trên 90 tỷ đồng (các sản phẩm bảo hiểm mà | Agribank Thanh Hóa đã và dang triển
khai đạt hiệu quả là: Sản phẩm BATD chiếm 83% tổng doanh thu, SPBH truyền
thống chiếm 17% tổng doanh thu)
- Năm 2017 ABIC Agribank Thanh Hóa đạt được doanh thu khai thác BH
trên 100 tỷ đồng (Trong đó: Sản phẩm BATD chiếm 84% tổng doanh thu, SPBH
truyền thống chiếm 16% tổng doanh thu)
- Nam 2018 ABIC Agribank Thanh Hóa đạt được doanh thu khai thác BH
trên 110 tỷ đồng (Trong đó: Sản phẩm BATD chiếm 80% tổng doanh thu, SPBH
truyền thống chiếm 20% tổng doanh thu)
- Nam 2019 ABIC Agribank Thanh Hóa đạt được doanh thu khai thác BH
trên 116 tỷ đồng (Trong đó: Sản phẩm BATD chiếm 85% tổng doanh thu, SPBH
truyền thống chiếm 15% tổng doanh thu).
Trang 292.2 Tinh hình thực hiện công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ BH
vật chất xe cơ giới tại ABIC Thanh Hóa giai đoạn 2015-2020.
2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm xe cơ giới của ABIC Thanh Hóa:
Hiện công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông Nghiệp ABIC chi nhánh Thanh Hóa
có các loại hình BH xe cơ giới như sau:
ABIC bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra bất ngờ, ngoài sựkiểm soát của chủ xe và/hoặc lái xe trong những trườnghợp sau:
Dam, va, lật, dé, chim, rơi toàn bộ xe,bi các vat thể khác rơi vào;
Hỏa hoạn, cháy, nỗ;
Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên;
Mắt toàn bộ xe do trộm, cướp;
Ngoài ra ABIC còn thanh toán chi phí hợp lý nhằm ngăn ngừa hạn chế tổnthất,cứu hộ xe đến nơi sửa chữa gần nhát, chi phí giám định
Ngoài ra, ABIC còn thanh toánnhững chi phí can thiết và hợp lý phát sinh trong
tai nạn thuộc phạm vi baohiém nhằm:
Ngăn ngừa, hạn chế ton that phat sinh thém, bao vệ va đưa xe thiệt hạitới nơi sửa
chữa gần nhất nhưng tối đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.
Chi phí giám định tốn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm: Là giá trị của xe ô tô tham gia bảo hiểm được xác định bằng giá
thị trường của xe tại thoi điểm xe tham gia bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm: Là số tiền Chủ xe yêu cầu ABIC bảo hiểm cho xe ô tô trên cơ
sở giá trị bảo hiểm của xe ô tô.”
b Bảo hiểm vật chất xe mô tô - xe máy
Áp dụng theo Quy tắc bảo hiểm tự nguyện Mô tô — xe máy ban hành theo Quyết
định sô 2484/201 1/QĐ-ABIC-PHH ngày 25/1 1/2011:
“Đối tượng bảo hiểm: Giá tri vật chất Mô tô — xe máy
Phạm vi bảo hiểm:
ABIC bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra bất ngờ, ngoài sự
kiểm soát của chủ xe và/hoặc lái xe trong những trường hợp sau:
+ Đâm va, lật dé, rơi, bị các vật thể khác va chạm vào.
+ Cháy, nô trong các trường hợp cháy nhà tư nhân, nơi trông giữ xe, công sở