Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc (2018-2022)

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂNKHOA BẢO HIẾM

Dé tai:

CONG TAC GIAM DINH VA BOI THUONG NGHIEP VU BAO HIEM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BUU ĐIỆN ÂU LẠC (2018 — 2022)

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Sinh viên thực hiện : Nhữ Thị Mai NgânMã sinh viên : 11193707

Lớp : Bảo hiểm 61B

Hà Nội, 04/2023

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGHIỆP VU BẢO HIEM VAT CHAT XE CO

GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THƯỜNG - 5 -scssecssecssecse 3

1 Khái quát chung về Bảo hiểm vật chất xe CO giới se s<cse+ssessseessesssess 3

1.1.1 Sự can thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -scecsscceecsscssccsee 31.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s©cs< se ©sseeeecssererrsereeereee 5

1.1.3 Nội dung cơ ban của Nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 71.1.4 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo liỄM -ce- se ©5ecee©xe+xeeteetxeereerserreereee 8

1.1.5 Phi bảo Wii ecssesssesssecsvessvecssecsvecsvecssesssesssscanecsvecssecssesssessnecasesasesssessscsaseesseesseese 101.2 Công tác giám định và bồi thường trong bảo hiém thiệt hại vật chat xe cơ giới 12

1.2.1 Tam quan trọng của công tác giám định và bồi thường trong hoạt động kinhdoanh bảo hiểm

1.2.2 Yêu cầu đối với công tác giám định bằi thường

1.2.3 Quy trình giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiếm vật chất xe cơ giới 13CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BÒI THƯỜNG NGHIỆPVỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN

F\.\(áy 0:07 - 17

2.1 Giới thiệu chung về công ty bảo hiểm PTI Âu Lạc s- «se ss=s 17

2.1.1 Khái quát về sự hình thành phát triển của Tổng Công ty Cổ phan Bao hiém

1.8272 0PPẺẼẼẺẼ®h 17

2.1.2 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc .- 192.1.3 Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo hiếm PTI Âu Lạc - -s-°s 202.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiém PTI Âu Lạc 22

2.1.5 Công tác đề phòng và hạn chế tốn tÏuất - c+©ce<©se©seecse+xecxerse+s 262.2 Thực trạng công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiếm vật chất xe cơ

giới tại công ty Bao hiểm PTI Âu Luạc 2-22 ssssss©cssessseesserssesseessesssee 27

2.2.1 Mô hình giám định bồi thường tại PPTÌ -e<©cs©csecsetxeerserxerxcrscrs 27

2.2.2 Thực trạng công tác gi đÏỊTHHH << < 5< < si gu tế 28

2.2.3 Thực trạng công tác bồi fÏHỜïng, . sec ccs©ceeceeceeerereerrerreeresrrerreeree 36

2.3 Đánh giá công tac giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới

tại công ty Bảo hiểm PTI Âu Lac -. -°- << s£s£Ss£s£©Se£xs£Ese+ssessevssessezsrs 46

2.3.1 Những kết quả dat ẨưỢC e-©ce<©ceccxeereErkeerteerketrketrketreerrrrrerrrerrrsee 462.3.2 Tân tại và nguyên '"ÏiÂH - 5Ÿ 5° 5e ©S<©xe£+eEx*ExeeExeExeEreerxetkerrerrkerrerreeree 47CHUONG 3: GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG CONG TAC GIAM DINH VA

BOI THUONG NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TYBAO HIẾM BUU ĐIỆN ÂU LẠC s«-s<ss<©vssSEvsserxsetrsserrseerxsetrsserrsssrsee 50

3.1 Mục tiêu, phương hướng nhiệm vụ trong thời gian tới của công ty bảo hiểm PTI

Âu | OE G0 G5 0 ọ Họ ọ 00 0 TT 0 0 0 0 000.000.0909 0ø 50

3.1.1 Phương hướng hoạt dOng CÏLUIHE << << kem 50

3.1.2 Phương hướng hoạt động công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo

3.2 Giải pháp nâng cao chat lượng công tác giám định và bồi thường nghiệp vu bao

hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PTI Âu Lạc . -« s2 52

3.2.1 Đối với công tác giám định e- se se Sxe‡teeExeExeerserxeererrserkerrerrerre

3.2.2 Đối với công tác bồi thường

3.2.3 Đối với công tác chống trục lợi bảo hiỄM - 2 s- s2 ©ceecss©ssexsecss+s 56

3.2.4 Các giải pháp chung cho PTI Âu Lạc - se ©seeceecsscxeersecse 583.3 MOt 86 0.6007 Š 58

3.3.1 Một số kiến nghị với NNG HưỚÓC - sec ©c<©cecceeceeErrreerrrrrerreerrerreeree 583.3.2 Kiến nghị với các Ban NgGnh ecceccsessesssessesssessessssssessesssessessessessesssessessesssesseess 60

3.3.3 Một số kiến nghị với Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện (PTI) 60sunn 0Š 62

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2° 5£ s£©s£©s£©ssessessevssess 63

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, cho phép em gửi lời cảm ơn đến các anh/chị lãnh đạo và nhân viêntrong Công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc đã trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảovà tạo điều kiện cho em được tiếp xúc công việc thực tế, có thêm những kiến thứcbổ ích cho công việc sau này Bên cạnh đó là tạo điều kiện giúp đỡ em trong việc

tong hợp số liệu dé em có thé hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Em xin cảm ơn ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền đã hướng dan em trong suốt quátrình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp; nhờ sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô emđã có thể hoàn thành chuyên đề một cách hoàn thiện nhất Tuy nhiên trong quá trình

làm bài do kinh nghiệm còn hạn chế chắc chăn không thể tránh khỏi những thiếu sót,

em rất mong quý thầy (cô) có thể đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện chuyên đềthực tập của mình tốt hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2022

Tác giả

Nhữ Thị Mai Ngân

DANH MỤC TỪ VIET TAT

NDBH Người được bảo hiểm

PTI Tổng Công ty Cô Phan Bảo hiểm Buu

PTI Âu Lạc Công ty Bảo hiém Bưu điện Au Lạc

DANH MỤC SƠ DO, BANG

Bảng 1.1:Tinh hình gia tăng xe cơ giới đang lưu hành (2018-2022) - 3

Bang 1.2: Thống kê tai nạn giao thông (2018-2022) -¿- 2+ x+£xz+zzrs+rxeei 4Bảng 2.1: Kết quả doanh thu của PTI Âu Lạc giai đoạn 2018- 2022 22

Bảng 2.2: Tình hình bồi thường của PTI Âu Lạc năm 2018 — 2022 - 23

Bang 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai PTI Au Lạc - 24

Bang 2.4 Cơ cau doanh thu bảo hiểm vật chất xe phân theo đối tượng KH 26

Bang 2.5 Chi đề phòng hạn chế ton thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tai PTI Au20.2020 1011Ẻ8578 27

Bảng 2.6 Kết quả giám định thiệt hại vật chất xe tại PTI Âu Lac 35

Bảng 2.7 Số vụ yêu cầu bồi thường tại PTI Âu Lạc giai đoạn 2018-2022 44

Bảng 2.8 Số tiền bồi thường và số tiền từ chối bồi thường tại PTI Âu Lạc giai đoạnQOLB8- 2022 100108 ẦẢ3ŸẢ Ô 45Sơ đồ 1.1 Phân tích nguyên nhân gây tai nạn giao thông -¿-2¿ s52 4Sơ đồ 2.1:Co cấu tổ chức bộ máy của PTI Âu Liạc -2- 5+ s¿+sz+ss+zxzzsz+z 20Sơ đồ 2.2: Quy trình công tác giám định bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại00-80400090.“ Ả 34Sơ đồ 2.3: Quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công tyPTI AU La O , 43

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết khách quan của đề tài nghiên cứu

Ngành giao thông vận tải đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển củamỗi quốc gia “Giao thông là huyết mạch của nền kinh tế” Đặc biệt cùng với sự pháttriển của khoa học kỹ thuật đã tạo điều kiện thúc đây ngành giao thông vận tải pháttriển với sự ra đời của những phương tiện giao thông khác nhau Điều đó đã khiếncho sự ngăn cách về địa lý trở nên nhỏ hẹp hơn Tuy nhiên, sự phát trién nhanh chóngcủa các loại phương tiện giao thông vận tải trong khi cơ sở hạ tầng lại chưa được xâydựng dé đáp ứng với quy mô gia tăng đó Băng chứng thực tế cho rang tỉ lệ tai nanxảy ra càng cao, thiệt hại ngày một nhiều với quy mô cùng mức độ nguy hiểm nhiềuhơn.

Nhận thức được vấn đề đó Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đã triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất chất xe cơ giới ngay từ những ngày đầu thành lập,nhằm bù đắp phan thiệt hại về vật chất xe cho chủ xe Nhưng đây là một nghiệp vụmà các công ty bảo hiểm khác cũng triển khai rất rộng rãi, do đó PTI gặp cạnh tranhrất quyết liệt trên thị trường Với vai trò thé hiện chất lượng sản phâm bảo hiểm, khâugiám định và bồi thường là khâu trực tiếp quyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảohiểm, mang lại uy tin cho công ty Chính điều này giúp công ty sớm khang định vịthế của bản thân trên thị trường hiện nay, cụ thể PTI được đánh giá là công ty đứngvị trí số một trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam Để tiếp tục phát huy

thế mạnh ay, Công ty Bao hiểm Bưu điện Âu Lạc cũng đã đạt được những thành tựu

nhất định, tạo vị trí vững chắc trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói riêng và thịtrường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung.

Trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc, với kiến thứcchuyên ngành cùng sự hiểu biết thêm về kiến thực tế em đã lựa chọn đề tài: “Côngtác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công tyBáo hiểm Bưu điện Âu Lạc (2018-2022)” để làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp.

2 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: Công tác giám định và bồi thường nghiệpvụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc

3 Mục đích nghiên cứu

Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận cơ bản về Bảo hiểm vật chất xe cơ giới vacông tác giám định, bồi thường tai đơn vi thực tập.

Thứ hai, nghiên cứu, đánh giá thực trạng trong công tác giám định, bồi thườngbảo hiểm vật chất xe cơ giới Từ đó làm rõ những ưu điểm và phát hiện một số hạnchế trong công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới tạiCông ty Bảo hiểm PTI Âu Lạc.

Thứ ba, đưa ra giải pháp khắc phục các hạn chế dé hoàn thiện hon chất lượngcông tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểmPTI Âu Lạc.

4 Phạm vi nghiên cứu

+ Về không gian: đề tài tập trung nghiên cứu tại PTI Âu Lạc.

+ Về thời gian: Đề tài công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc giai đoạn 2018-2022

5 Phuong pháp nghiên cứu

+) Phương pháp thu thập dữ liệu:

Dữ liệu được thu thập từ những số liệu thực tế do công ty thực tập cung cấp.+) Phương pháp xử lý số liệu:

Đề tài tập trung vào phương pháp nghiên cứu lý luận, phân tích định tính, tổnghợp va so sánh Trên cơ sở những dir liệu đã thu thập được sé lập bảng, cùng với cácsơ đồ để phân tích, so sánh đưa ra những kết luận và từ đó đánh giá được tình hìnhcông tác giám định và bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giớitại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc Từ đó có thé đưa ra giải pháp khắc phụcnhững hạn chế còn tồn tại nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng giám định bồi thườngbảo hiểm vật chất xe cơ giới tai PTI Au Lac.

6 Kết cấu nội dung chuyên dé

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu thamkhảo, chuyên đề được chia làm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và côngtác giám định bồi thường

Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bôi thường tốn thất bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu Điện Âu Lạc (2018-2022)

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác giám định và bôi thườngnghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu Điện Âu Lạc

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT

CHÁT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG

1 Khái quát chung về Bao hiểm vật chat xe cơ giới1.1.1 Sự can thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Trong thời kì hội nhập và phát triển hiện nay, bức tranh về nền kinh tế ViệtNam có nhiều điểm sáng, mức sống của người dân được cải thiện từng bước, đượcbạn bè các nước trong khu vực và quốc tế hết lòng ca ngợi về những thành tựu đổi

mới trong quá trình xây dựng đất nước.

Nghiên cứu về mạng lưới giao thông quốc gia tính đến năm 2022 của ViệtNam và phát triển Giao thông vận tải cho thấy “Mạng lưới đường bộ của Việt Namcó tông chiều dai hơn 256.000km, trong đó 17.385 km quốc lộ, 22.783 km đườngtỉnh và còn lại là đường địa phương Mạng lưới đường phát triển với tốc độ 0.5%/năm từ năm 2018 đến 2022” Phương tiện vận chuyền xe cơ giới được phép lưu hànhtăng đáng kể, đặc biệt với loại hình xe cơ giới: 6 tô, xe máy

Bang 1.1:Tinh hình gia tăng xe cơ giới đang lưu hành (2018-2022)

Năm Số lượng ô tô (chiếc) Số lượng xe máy (chiếc)2018 1.136.498 17.297.264

2019 1.235.765 18.164.3212020 1.365.264 20.987.324

2021 1.523.235 22.123.954

2022 1.758.326 24.868.169

(Nguồn: Tạp chí giao thông vận tải 2022)Tuy mức tăng trưởng kinh tế của Việt Nam đạt được là khá cao nhưng di liềnvới nó là vấn đề tai nạn giao thông, đặc biệt là giao thông đường bộ, sỐ vụ giao thôngkhông ngừng tăng cả về quy mô và số lượng Cho nên nhiều người thường nói rằnggiao thông đường bộ ở Việt Nam giống như một quả bong bóng đẹp được chỗ này thìchỗ khác bùng ra, có không biết bao nhiêu chiến dịch, nhưng chỉ được một thời gianngăn lại đâu vào đây.

Bang 1.2: Thong kê tai nan giao thông (2018-2022)

Nam Số vụ tai nan Số người chết Số người bị thương

(vụ) (người) (người)

2018 35.751 10.324 25.4272019 36.159 9.945 26.2142020 38.264 10.325 27.9392021 40.652 9.951 30.7012022 43.136 11.025 32.111

(Nguôn: Tạp chí giao thông vận tải 2022)Số liệu thống kê cho thấy tính đến tháng 12/2022, hằng năm số vụ tai nạn giatăng trong khoảng 1,01% - 1,07%, số người tử vong tăng giảm qua các năm với số

người bị thương tăng lên.

Nguyên nhân gây nên tai nạn đến từ nhiều phía: Người điều khiển phóng

nhanh vượt dy, vi phạm luật an toàn giao thông, sử dung chat kích thích, bên cạnhđó còn do sự xuống cấp của đường xá, hệ thống biển báo còn nhiêu thiết sót Bêncạnh tai nạn giao thông, xe cơ giới còn gặp rủi ro do nhiều rủi do khác như: cháy

no, mat cap, thiên tai Các nguyên nhân được phản ánh cụ thé dưới biểu đồ sau:

m= Đi không đúng lan đường,phan đường

người may man sống sót chỉ bị thương nhẹ thì không kể đến, nhưng người chết sẽảnh hưởng không chỉ cá nhân mà ảnh hưởng cả một tập thé trong đó có gia đình.

Trong đó, người chủ phương tiện xe cơ giới trong vụ tai nạn ngoài chịu thiệt hại của

chính mình nếu có lỗi gây tai nạn còn phải chịu trách nhiệm đối với những thiệt hạicủa các bên liên quan đến việc giải quyết bồi thường khá khó khăn và phức tạp, thậmchí vượt khả năng chỉ trả của chủ xe Vì thế tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hết sứccần thiết Đề khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại lớn về tài chính, DNBH sẽ bồi thườngcho những thiệt hại đó, đảm bảo cho cuộc sống gia đình hay hoạt động sản xuất kinhdoanh của chủ xe.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượngbảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm Loại hình bảo hiểm này ra đời đápứng nhu cầu về việc thành lập một quỹ tài chính bảo hiểm dé chi trả cho những thiệthại của đối tượng bảo hiểm (chính là chiếc xe tham gia bảo hiểm) khi gặp ton that.Bao hiểm vật chất xe cơ giới mang lại những loi ích vô cùng to lớn cho người muabảo hiểm nói riêng và cho toàn xã hội nói chung Những lợi ích ấy được thể hiện qua

ngoài ý muốn Nhờ đó, hoạt động kinh doanh, vận chuyền, đi lại của chủ xe cũng

nhanh chóng được khắc phục, giúp các chủ xe 6n định cuộc sống cũng như các hoạtđộng sản xuất, đi lại của mình Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảohiểm xe cơ giới trong 9 tháng đầu năm 2022 đạt 13.040 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,2%trong tông doanh thu toàn thị trường, tăng 17,2% so với cùng kỳ; trong đó bồi thường

6.126 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 47%.

Không chỉ được bồi thường về mặt vật chất Nhờ khoản bồi thường, chi trảcủa bảo hiểm cho thiệt hại vật chat do tôn thất, các chủ xe còn được an ủi rất lớn vềmặt tinh thần Họ không còn quá lo lang về khoản chi phí phải bỏ ra dé khắc phụchậu quả.

Thứ hai: Góp phan ngăn ngừa và dé phòng hạn chế tốn thất do tai nan giaothông gây ra.

Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thànhmột quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi roxảy ra, còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tốn thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng đườnglánh nạn, đường phụ, làm thêm các biển báo chỉ đường góp phần không nhỏ làmgiảm thiêu nguy cơ gây tai nạn Theo đại diện Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới, trong khoảngthời gian từ 2009 — 2019, Quỹ đã tài trợ hơn 70 công trình đề phòng hạn chế tôn thattại hơn 40 tỉnh, thành phố trên cả nước với mức kinh phí 120 tỷ đồng nhằm giúp dambảo an toàn, giảm thiêu số vu và tốn that trong các vụ tai nạn giao thông.

Bên cạnh việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tồn thất, các doanhnghiệp bảo hiểm còn có các chính sách và biện pháp nhằm khuyến khích các chủ xenâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tôn thất thông qua việc thực hiện tuyêntruyền luật an toàn giao thông, phổ biến đến người dân những biện pháp dé hạn chếton that, những cách lái xe an toàn Và trực tiếp là từ việc doanh nghiệp sẽ giảm phícho những chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều năm và có lịch sử ton thất không nhiềuquá mức quy định tùy vào từng doanh nghiệp bảo hiểm.

Thứ ba: Góp phần giải quyết nhanh chóng các vụ tai nạn giao thông, giảmbớt căng thang giữa các bên trong vụ tốn thất.

Trong hầu hết các vụ tai nạn xảy ra, các bên trong vụ tai nạn thường có nhữngxích mích, xô xát không đáng Căn cứ vào biên bản giám định của giám định viên

công ty bảo hiểm, kết hợp với kết luận của bên cơ quan có thâm quyền, mức độ lỗicủa các bên sẽ được xác định nhanh chóng, chính xác Từ đó giảm thiểu được nhữngcăng thăng giữa các bên trọng vụ tốn thất Mức bồi thường nhanh chóng được xemxét giải quyết cho chủ xe Từ đó giúp hai bên tránh được những thiệt hại ngoài ýmuốn do căng thăng gây ra.

Thứ tư: Bảo hiểm vật chất xe góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách nhànước, đóng góp nâng cao, cải thiện cơ sở hạ tang giao thông đường bộ

Công ty bảo hiểm thông qua việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm vật chất xecơ giới — là một loại hình bảo hiểm thương mại, do đó, công ty bảo hiểm sẽ thực hiệnnghĩa vụ đóng thuế theo quy định Ngược lại, Chính phủ có thé sử dụng ngân sáchphối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng,

mở rộng quy mô hoạt động, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần nângcao chât lượng cuộc sông người dân.

1.1.3 Nội dung cơ bản của Nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giớia) Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượngbảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm.

Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng

và các loại xe chuyên dùng khác.

Khi tham gia bảo hiểm xe cơ giới, thường chia xe cơ giới thành các tông thành.Chủ xe có thê tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc tham gia từng bộ phận xe Thôngthường đối với xe mô tô, nhà bảo hiểm tiễn hành bảo hiểm toan bộ xe, còn đối với xeô tô người tham gia có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng tổngthành của xe.

Dé có thé trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm vật chất xecơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý chosự lưu hành: phải có giấy chứng nhận an toàn kĩ thuật và môi trường do cơ quan đăngkiểm xe cơ giới cấp.

b) Pham vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểme©_ Phạm vi bảo hiểm

Rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nan giaothông): Đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực

- Những rủi ro bat thường dé phát sinh khác (cháy nô )

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá )

- Rui ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập phá )Ngoài ra, còn có các điều khoản bảo hiểm bổ sung như:

- Bao hiểm lựa chon cơ sở sửa chữa: Khi xe bị thiệt hại, DNBH đồng ýdé Chủ xe được chon cơ sở sửa chữa.

- Bao hiểm mắt cắp bộ phan: DNBH sé trả tiền bồi thường chi phi sửa

chữa, khắc phục những thiệt hại của động cơ xe do di vào vùng ngập nước va/ hoặc

vì có nước lọt vào trong động cơ gây ra hiện tượng thuỷ kích làm hư hỏng động cơ.

- Bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế: DNBH sẽ trả tiền bồithường toàn bộ giá tri thực tế của các bộ phận bị hư hỏng cần phải thay thế thuộcphạm vi bảo hiểm mà không khấu trừ phần hao mòn (khấu hao) sử dụng.

e Loại trừ bảo hiểm

- Loại trừ những ton thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên,khách quan, những tồn thất liên quan tới yêu t6 chủ quan của xe trong việc sử dụng,quản lý, bảo dưỡng xe như: hao mòn tự nhiên, giảm dan chất lượng hỏng hóc do

khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa

- Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi rotăng lên: hành động có ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe, lái xe không có bằng lái hoặccó nhưng không hợp lệ;

- Loại trừ rủi ro có tính “chính tri” với hậu quả lan rộng: chiến tranh

- Những quy định loại trừ khác, chăng hạn như loại trù những thiệt hại giántiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừtrường hợp có thoả thuận riêng)

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mai, mat giảmthu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

1.1.4 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểma) Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.

Giá xe trên thị trường luôn luôn biến động Vì vậy, để xác định được giá tricủa xe, các doanh nghiệp bảo hiểm thường căn cứ vào các nhân tố :

- Loại Xe ;

- Năm sản xuất ;

- Mức độ mới cũ cua xe.

Giá trị bảo hiểm được xác định theo hai trường hop :

- Nếu là xe mua mới giá trị bảo hiểm chính là giá mua mới của xe.

- Nếu là xe đã qua sử dụng thì giá trị bảo hiểm của xe được tính bằngcông thức : Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao

+ Nguyên giá ở đây chính là giá mua mới hay giá trị ban đầu của xe.

+ Để tính khâu hao các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa vào nguyên giá

và tỷ lệ khấu hao bình quân của xe trong một năm, cụ thể là :

Thời gian xe sử dụngGiá trị khấu hao = Nguyên giá x Tỷ lệ khấu hao 1 năm x P

Trên thực tế rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và vẫnsử dụng được Điều này buộc các doanh nghiệp bảo hiểm phải có những biện pháplinh hoạt nhằm thu hút va phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

b) Số tiền bảo hiểm

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia xe cơ giới thành cáctổng thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công ty bảo hiểm có thể bảo hiểm cho toànbộ giá tri chiếc xe, bảo hiểm cho một phần giá tri của xe và bao hiểm bộ phận cho

chiếc xe được bảo hiểm.

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căncứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trường hợp bảohiểm đúng giá trị Như vậy, dé đảm bao cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm và

người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được các DNBHchấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa số tiền bảohiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị, trừ khi có thoảthuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng đề xác định số tiềnbồi thường.

Còn nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thựccủa chiếc xe thì được gọi là bảo hiểm trên giá trị

Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm đượcxác định căn cứ vào tỷ lê giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe(ty lệ này khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, DNBH sẽ có những bảng tỷlệ về giá tri của các bộ phận so với giá tri của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xe đượcbảo hiểm, người bảo hiểm còn đảm bảo cho một số chỉ phí hợp lý như chỉ phí hạnchế tồn thất, chi phí cầu xe, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa, chỉ phí giámđịnh tổn that.

1.1.5 Phi bảo hiểm

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểmphải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau khi kí kết hợp đồng bảo hiểm.

Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theocông thức: P=f+d

Trong đó: P: Phi thu mỗi đầu xe;f: Phí thuần;

d: Phụ phí.

Phí thuần (f) được xác định căn cứ vào số liệu thống kê về tình hình bồi thườngton that trong những năm trước đó và được xác định như sau:

Trong đó: Si: số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i

Ti: thiệt hại vật chất bình quân một vụ trong năm thứ 1Ci: số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Phụ phí (d) bao gồm các chi phí: chi đề phòng hạn chế tốn that, chi quản lý Nhưng trong thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng công thứctính phí bảo hiểm như sau: P = S, x R

Trong đó: P: Phí bảo hiểm;

Sp: Số tiền bảo hiểm;R: Tỷ lệ phí bảo hiểm.

Ty lệ phí ở công thức nay do Bộ Tài Chính quy định và nó phụ thuộc vào các

yếu tố sau:

e _ Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra;

e = Thiệt hại bình quan mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra;

e - Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn).

Co sở xác định phí bảo hiểm chủ yếu dựa trên các yếu tô sau:

e Mota, những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và van dé sử dụng xe:

- Loại xe: Mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật, mức độ an toàn khác nhaunên phí bảo hiểm vì thế cũng khác nhau.

- Mục dich sử dung xe: Xe tham gia giao thông càng nhiều thì mức độ rủi rotai nạn càng lớn.

- Phạm vi địa bàn hoạt động: xe hoạt động trên những địa bàn có mức độ phức

tạp, nguy hiểm cao nên xác suất gặp rủi ro lớn vì thế mức phí bảo hiểm cho những

loại xe này phải cao hơn các xe khác.

- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá tri xe: vì xe sử dụng càng lâu, mức độ haomòn càng nhiều nên tính an toàn càng thấp, khả năng gặp rủi ro lớn.

e Hai là, những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiến xe.- Giới tính, tudi tác của người lái xe.

- Kinh nghiệm của người lái xe: Theo số liệu thống kê những lái xe trẻ tuổi bịtai nạn nhiều hơn so với lái xe lớn tuôi, đặc biệt tình trạng tai nạn trong nhóm thanhthiếu niên sử dụng xe cơ giới ngày một tăng.

- Tiền sử của lái xe: cho biết các hành vi vi phạm an toàn giao thông, mức độliên quan đến các vụ tai nạn giao thông phát sinh

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm.

e Ba là, việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào giới hạn phạm vi bảo hiểm,tham gia miễn thường ở mức nào và có sự phân biệt giữa bảo hiểm từng xe lẻvà bảo hiểm cả đội xe.

e Bon là, chủ xe tham gia bảo hiểm trong thời gian bao lâu đưới 1 năm, 1 nămhay trên 1 năm Thường thường, các chủ xe sẽ mua bảo hiểm theo từng năm

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động mộtsố ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theocông thức sau:

Số ngày xe đã hoạt động trong nămPhibaohiém = Mứcphícảnăm x

Hoàn phí bảo hiểm: Đó là trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm,nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó Trong trườnghợp này thông thường doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của nhữngtháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

Số tháng nghỉ hoạt động

Phíhoàn lại = Phícảnăm x x Tỷ lệ phí hoàn lại

12

Tùy theo từng doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí

khác nhau Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%.

1.2 Công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ

Giám định bồi thường được coi là nghĩa vụ và quyền lợi của doanh nghiệp bảohiểm Sở dĩ như vậy là do vai trò thiết thực của nó đối với doanh nghiệp và với kháchhàng của doanh nghiệp bảo hiểm.

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định gắn liền với hoạt độngbồi thường bảo hiểm Kết quả của công tác giám định sẽ có quyết định trực tiếp đến

số tiền bồi thường của từng vụ tồn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại được bồi thường

của nghiệp vụ Chất lượng của hoạt động giám định sẽ giúp cho việc xác định sé

tiền bồi thường hop lý, chính xác, hạn chế tối đa các vụ bồi thường sai Chính vì vay,hoạt động giám định bồi thường đóng vai trò rất quan trọng, góp phần đảm bảo chohoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm có hiệu quả.

Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định, bồi thường còn có ảnh hưởngkhông nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng bảo hiểm, từđó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Giám địnhchính xác nguyên nhân và mức độ của tôn that dé tiến hành bồi thường đúng mức vàkịp thời sẽ tránh những hiệu nhằm đáng tiếc có thé xảy ra từ phía khách hàng đối vớidoanh nghiệp bảo hiểm Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định bồithường của doanh nghiệp bảo hiểm có sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của họ.Rõ ràng, nếu chat lượng hoạt động giám định bồi thường kém thì không những kháchhàng không nhận được khoản tiền bồi thường đầy đủ, thoả đáng mà họ còn khôngnhận được tiền bồi thường nhanh chóng, kịp thời.

1.2.2 Yêu cầu đối với công tác giám định bồi thường

a) Công tác giảm định

- Công tác giám định phải được tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận đượcthông báo về vụ tai nạn đối với xe được bảo hiểm Nguyên tắc này giúp nhà bảo hiểmtránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm cũng như nắm bắt công việc được chính xác

giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanh chóng.

- Quá trình giám định sẽ được tiễn hành bởi giám định viên Giám định viêncó thé là nhân viên của công ty bảo hiểm hoặc do công ty bảo hiểm thuê Nguyên tắcnày bảo vệ quyên lợi chính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng như đảm bảo yêu cầu

của công tác giám định là nhanh chóng, chính xác.

- Khi tiến hành giám định phải có mặt của chủ xe (lãi xe hoặc đại diện hợppháp của chủ xe) để đảm bảo cho tính hợp lệ, hợp pháp của biên bản giám định Vàphải có chữ ký của các bên nhằm tránh những trường hợp khiếu kiện có thé xảy ra.

- Biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho người yêu cầu giám định,không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã được tô chức bảohiểm cho phép.

b) Công tác bi thường

- Giải quyết theo hợp đồng, đúng trách hiệm bảo hiểm Về đối tượng bảo hiểm,

rủi ro nhận bảo hiểm, đúng thiệt hại phạm vi bảo hiểm, đúng đối tượng.

- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được, đối tượng được bảo hiểm đã gặp rủi ronhận bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực, thiệt hại thuộc phạm vi bảo

hiểm, không vi phạm những điểm loại trừ.

- Giải quyết phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chẽ

- Số tiền bồi thường sẽ được chỉ trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp đồngvà nguyên tắc bảo hiểm cụ thé.

1.2.3 Quy trình giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớia) Công tác Giảm định

Giám định tôn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ Trình tựcủa các bước công việc được tiến hành như sau:

Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần phải thôngbáo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vi đại diện của công tybảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện

các biện pháp dé hạn chế thiệt hại có thé gia tăng.

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanh nghiệpbảo hiểm sẽ cử cán bộ đại điện của mình xuống hiện trường, phối hợp với chủ xe dégiải quyết hậu qua của vụ tai nạn Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám địnhbảo hiểm cần phải nắm bắt được là: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn.

Bước 2: Giám định ton thất

Giám định tốn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn

Việc giám định này chia thành hai giai đoạn, đó là giám định sơ bộ tổn thatban đầu và giám định chỉ tiết

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của DNBH sẽ cùng chủ phương tiện (hoặcngười đại diện cho chủ phương tiện) tiến hành giám định ban đầu đề xác định thiệthại sơ bộ.

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và chủ xethực hiện trước khi tién hành sửa chữa xe Sau khi đã xác định được một cách chi tiếtvề những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa, xác định rõ ràngtừng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tuỳ theo mức độ hư hỏng và khả năngphục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó DNBH và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi

sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bao chất lượng.

Bên cạnh đó, DNBH phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của cácgiấy từ, hồ sơ có liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấy chứng nhận bảo hiểm;Giấy đăng ký xe; Giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường: Băng lái xe củangười điều khién xe

Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt cả đại diện của DNBH vàNDBH Nhân viên giám định bảo hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra vụ tainạn, đồng thời phải phối hợp với công an dé thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám

Biên bản giảm định tuỳ theo từng vụ tai nạn, có thể chỉ cần lập một lần trongbước giám định sơ bộ Tuy nhiên đối với những trường hợp phức tạp thì ngoài biênbản giám định ban đầu còn phải có các biên bản giám định bồ sung phát sinh trong

quá trình sửa chữa.

Quy trình giám định như vậy là để cho công việc giám định đạt được mục đíchcơ bản đó là xác định được chính xác về nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ thiệt hạilàm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH.

b) Công tác Bồi thường

Trước khi bồi thường cho chủ xe, DNBH phải tiến hành thực hiện các công

VIỆC sau:

Bước 1: Kiểm tra bộ hô sơ khiếu nại bồi thường

Trước khi bồi thường cho NĐBH, DNBH phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp phápcủa các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường bộ hồ sơ này bao gồm cácloại giấy tờ chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bôi thường

- Ban sao các giấy tờ sau: Giấy chứng nhận bảo hiểm, Giấy đăng ký xe,Giấy phép lái xe, Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật và môi trường.

- Ban kết luận điều tra tai nạn của co quan công an- Quyết định của toà án (nếu có)

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có)- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại vật chat của phương tiện, bao gồm cácloại giấy tờ sau: Biên bản giám định thiệt hại, Các hoá đơn, chứng từ liên quan đếnviệc sửa chữa phương tiện.

Bước 2: Xác định cơ sở dé tính toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các cơ sởsau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế va chi phi sửa chữa hop lý mà hai bên đãthoả thuận trong khi thực hiện phương án giám định chỉ tiết để thống nhất các điều

kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn.

- Căn cứ vào các khoản chi phi khác được chap nhận bồi thường như chiphi đề phòng tổn thất, chi phi câu kéo, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa.

- Căn cứ vào cach thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểmtoàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét

chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không?)

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn.Bước 3: Trình tự và cách tính toán bôi thường

Quá trình này được thực hiện theo các bước công việc sau đây:

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm.Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo công thức sau:

Thiệt hại Tổng chỉ phí sửa Các khoản chi phi Chi phí sửa chữa thiệt hạithực tế = chữa hợp lý đã + được chấp nhận bồi - không phụ thuộc vào

thuộc trách thống nhất thường khác phạm vi trách nhiệm bao

nhiệm bảo hiểmhiểm

Hai là: Tính toán số tiền bồi thường

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì số tiềnbồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.

- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứtheo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

- Nếu xe tham gia bao hiểm dưới giá tri thi số tiền bồi thường được xácđịnh như sau:

Số tiền bồi Giá trị thiệt hại thực tế thuộc Số tiền bảo hiểm

thường trách nhiệm của bảo hiểm Giá trị bảo hiểmTrong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định tronghợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phan của khoảntiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách

thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phi sửa chữa, khôi phục lại xe- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hai

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Việc lựa chọn cách thức bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợp cụ thêtrên thực té và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại của xe,

chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồi thường

luôn phải đảm bao tinh thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm va chủ xe dé lựa

chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BÒI

THƯỜNG NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI

CÔNG TY BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN ÂU LẠC

2.1 Giới thiệu chung về công ty bảo hiểm PTI Au Lạc

2.1.1 Khái quát về sự hình thành phát triển của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểmBưu Điện

Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Bưu điện (PTI) tiền thân là Công ty Cổ phầnBảo hiểm Bưu điện được Bộ tài chính cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điềukiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998, được Ủy banNhân dân thành phố Hà Nội thành lập theo Giấy phép số 3633/GP-UB ngày01/08/1998 và Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nộ cấp Giấy chứng nhận đăngký kinh doanh số 055051 ngày 12/08/1998.

Ngày 30/06/2010, PTI chính thức đổi tên thành “Tổng Công ty Cổ phan Baohiểm Bưu điện” theo Giấy phép số 41A/GPĐC4/KDBH của Bộ Tài chính Các chinhánh trực thuộc được chính thức đồi tên thành “Công ty thành viên trực thuộc” theo

Giấy phép số 41A/GPĐC6/KDBH ngày 13/09/2010 của Bộ Tài chính.

Từ 29/01/2015 Dongbu insurance — doanh nghiệp bảo hiểm đứng thứ 2 HànQuốc chính thức trở thành cô đông chiến lược của PTI, nâng số vốn điều lệ của PTIlên thành 803.957.090.000 đồng.

Từ thang 4/2016 PTI có thêm cô đông lớn là Công ty cổ phần chứng khoánVNDIRECT.

Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện là tập hop của các doanh nghiệplớn thuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau tạo nên sự đa dạng về ngành nghề cũngnhư vững chắc về tài chính Cổ đông sáng lập là Tổng công ty bưu điện Việt Nam(chiếm 22,67%), Công ty Bảo hiểm DB — Hàn Quốc (chiếm 37,32%), Tổng công tychứng khoán VNDIRECT (chiếm 16,44%).

Tầm nhìn: Xây dựng PTI là một Dinh chế Tài chính Bảo hiểm chuẩn mực vàtin cậy, đem lại giá trị Bảo vệ sức khoẻ an toàn, Bảo an thịnh vượng và phát triển bềnvững cho những người làm nghề, khách hàng, đối tác và cộng đồng.

Sứ mệnh: Phụng sự Bảo vệ sức khoẻ - Bảo an thịnh vượng — Cơ hội tiếp cậnbảo hiểm của khách hàng ở mọi nơi băng Hệ sinh thái dịch vụ Bảo hiểm toàn diện,

tin cậy và cực kì đơn giản.

Giá trị cốt lõi: Chân thành — Tín nghĩa — Sẻ chia Đây là 3 phâm chất quantrọng nhất của một người bạn đích thực: đối xử chân thành, không vụ lợi và ồn ào;

tôn trọng chữ tín và là người giữ chữ tín, có tính cách nghĩa hiệp; coi khó khăn của

bạn là khó khăn của mình và sẵn sàng chia sẻ cả lúc vui lẫn lúc buồn, ké cả khi thànhcông hay khi gặp hoạn nạn khó khăn đều có PTI bên bạn Một người bạn như vậy sẽđược gắn bó lâu dài Khi làm được điều đó thì thương hiệu của PTI sẽ tồn tại bền

vững và lâu dài trong lòng khách hàng.

Ké từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI đã đem đến cho khách hàng những

sản phẩm, dịch vụ thiết thực, có uy tín trên thi trường PTI thực hiện cung cấp cho

khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp hơn 100sản phâm bảo hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểmcon người, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và Bảo hiểm hàng hải Trong hơn 20 năm hoạtđộng trong lĩnh vực Bảo hiểm, PTI là doanh nghiệp duy trì được tốc độ tăng trưởng

cao liên tục, khẳng định vị thế là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu

thị trường Theo thống kê của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, PTI đang đứng thứ 3 trênthị trường bảo hiểm phi nhân thọ về thị phần bảo hiểm gốc và là một công ty có tốcđộ tăng trưởng bình quân ồn định trong nhiều năm.

Hiện nay, PTI có hơn 3000 cán bộ nhân viên làm việc tại trụ sở chính, Văn

phòng II tại khu vực phía Nam và 55 công ty thành viên trực thuộc va 3 Văn phòng

Đại diện Giám định bồi thường, cùng mạng lưới hơn 13000 đại lý viên Có được

mạng lưới phân phối rộng lớn là do PTI đã triển khai bán lẻ các sản phâm bảo hiểmthông qua hệ thống bưu cục của Tổng công ty Bưu chính (VNPost) trên toàn quốc.

Với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình và sáng tạo, PTI được

đánh giá là doanh nghiệp có uy tín trong nhiều lĩnh vực như doanh nghiệp số 1 vềbảo hiểm thiết bị điện tử, doanh nghiệp cung cấp chương trình bảo hiểm về tai nạnvà sức khỏe lớn nhất Việt Nam

Thông qua mạng lưới gần 10.800 điểm bưu cục, bưu điện, trên toàn quốc, PTI

là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm có mang lưới bán hang va phục vụ kháchhàng lớn nhất Việt Nam Điều này sẽ giúp PTI mang đến cho khách hàng các sảnphẩm và dịch vụ một cách nhanh chóng và thuận tiện.

Đề đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng, nâng cao năng lực nhận bảohiểm cho các dự án đầu tư lớn, PTI đã ký kết hợp đồng tái bảo hiểm với các công ty,tập đoàn tài chính bảo hiểm hàng đầu trên thị trường như Swiss Re, Munich Re, CCR,

Mục tiêu phát triển của Bảo hiểm Bưu điện là trở thành Doanh nghiệp bảohiểm phi nhân thọ hang đầu trong lĩnh vực bán lẻ ở Việt Nam, thực sự trở thành doanh

nghiệp bảo hiểm của cộng đồng, cung cấp các loại dịch vụ bảo hiểm đa dang, thiét

thực phù hợp cho mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu.

Chỉ trong thời gian ngắn, ngày 31/03/2016 PTI đã ra mắt công ty thành viênthứ 39, PTI Âu Lạc Day cũng là đơn vi kinh doanh thứ Š của PTI tại Hà Nội với mụctiêu đạt 100 tỷ đồng doanh thu trong năm 2018.

2.1.2 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc

Ngày 31/03/2016, Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc — Tổng Công ty Cổphan Bưu điện được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo số 41A

GP/KDBH ngày 01/02/2017 của Bộ trưởng Bộ tài chính.

Những ngày đầu thành lập bộ máy hoạt động còn chưa hoàn thiện, đội ngũnhân sự còn mỏng, non trẻ và thiếu kinh nghiệm Với niềm tin mãnh liệt và chiếnlược của mình, PTI Âu Lạc quyết tâm xây dựng một tập thể toàn tâm, đoàn kết, dámđương đầu với khó khăn Vì vậy, PTI Âu Lạc bắt đầu tập trung vào xây dựng nhữngnền móng co bản như đào tạo nhận sự với phương châm con người là cốt lõi tạo nềntảng cho sự phát triển bền vững, đào tạo là hoạt động được chú trọng hàng đầu, PTI

Âu Lạc từng bước khẳng định vị thế trên bản đồ các thành viên PTI và tạo dựng hình

ảnh uy tín đối với khách hàng.

Ké từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI Âu Lạc mạnh đạn lựa chọn cho mìnhhướng đi riêng, đặt chân đến những miền đất mới Công ty chủ động tiếp các kháchhàng lớn là các tập đoàn, tổng công ty Nhà nước như Vietnam Airlines, Đường sắt

Việt Nam, Tập đoàn điện lực Việt Nam Bên cạnh đó, công ty cũng chủ động áp

dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh nhằm giải phóng sức lao động, tăng năngsuất và hiệu quả công việc Cụ thé:

- Ngay trong năm đầu thành lập, PTI Âu Lạc đã hoàn thành 120% kế hoạch

được giao.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo hiểm PTI Âu Lạc

So đồ 2.1:Co cấu tổ chức bộ máy của PTI Âu Lạc

GIAM DOC

PHO GIAM DOC PHO GIÁM DOC DOANH“ng PHONG HO TRỢ KINH

8 HNVOC HNIM ĐNỌHd 6 HNVOC HNIMN SNOHd 7 HNVOC HNIM SNOHd $ HNVOđ HNIM ĐNỌHddOHAA đÑTHÐN ONOHd

Giám đốc PTI Âu Lạc (Do ông Vũ Mạnh Dũng phụ trách): là người đứng đầu,chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụđược giao Đây là người ban hành Quy chế làm việc, thông tin chế độ, báo cáo, đánhgiá phân loại tập thể và cá nhân của PTI Âu Lạc; chỉ đạo, kiểm tra việc thực hiện chếđộ đó, đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Đồng thời chịu trách nhiệm trước Tổnggiám đốc và trước pháp luật khi tổ chức thực hiện nhiệm vụ.

Phó giám đốc PTI Âu Lạc: được Giám đốc PTI Âu Lạc phân công hoặc ủyquyền giải quyết các công việc thuộc thẩm quyền của Giám đốc, giúp đỡ tô chức thựchiện, phê duyệt các hoạt động về nghiệp vụ PTI Âu Lạc có 2 Phó giám đốc phụ trách

các hoạt động riêng.

Các phòng trong công ty có nhiệm vụ và chức năng riêng mang tính chất đặc

thu riêng như sau:

Phòng Bảo hiểm con người: Đây là phòng có nhiệm vụ khai thác các mảng vềbảo hiểm sức khoẻ cho học sinh, nhân viên các thuyền viên, hành khách du lịch Đây

mạnh khai thác Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe bán nhóm cho các doanh nghiệp lớn.

Phòng phát triển kinh doanh: Nghiên cứu và lên kế hoạch phát triển các sảnphẩm hàng hóa, phát triển thị trường tiêu dùng sản phẩm.

Phòng kế toán tài chính: Đây là phòng có nhiệm vụ xem xét tình hình công nợcủa công ty, phòng cũng có nhiệm vụ kiểm soát về tài chính, số sách của công ty.Phòng tổ chức các hoạt động về kế toán tài chính theo quy định của Pháp luật hiệnhành, thực hiện các công việc quản lý và kiểm tra về tài chính, mở các số sách kế toánvà hạch toán dé theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của công ty, kiểm tra hướngdẫn việc thực hiện chế độ kế toán tài chính và công tác kế toán của các đơn vị trựcthuộc, phòng cũng cung cấp các số liệu cho Ban Giám đốc một cách chính xác và đầy

đủ đề điều hành hoạt động của công ty một cách hiệu quả và toàn diện

Phòng nghiệp vụ: Có chức năng duyệt đơn, kiểm tra chứng từ nghiệp vụ Đồngthời giải thích, hỗ trợ cho các phòng kinh doanh hiểu rõ hơn về nghiệp vụ nếu họ thắcmắc.

Phòng kinh doanh: Phòng kinh doanh chịu trách nhiệm cho việc nghiên cứu,phát triển và bán sản phẩm hoặc dịch vụ Bộ phận này bao gồm một nhóm các nhânviên với chuyên môn khác nhau cùng làm việc dé phát triển và ra mắt sản pham, banhàng, tăng lợi nhuận, xây dựng và duy trì mỗi quan hệ với khách hàng Ví dụ nhưphòng KDI sẽ mạnh về mang khai thác phát triển sản pham theo kênh Bancassurance.Đối với phòng KD 2,3,5 sẽ thiên về khách hàng qua môi giới Phòng kinh doanh 8,9

sẽ khai thác qua gara xe trên địa bàn nội thành và các tinh lân cận

Ngoài ra công ty còn có 2 sự trợ giúp trực tiếp từ:

e Ban Công nghệ (thuộc Tổng công ty) đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin

của công ty hoạt động an toàn, bảo mật và hiệu quả

e Trung tâm bồi thường 6 tô của Tổng công ty ở Hà Nội

Bên cạnh đó, công ty có bộ máy hoạt động tinh giản, tiết kiệm lao động, mỗiphòng ban chỉ sử dụng một số lượng lao động không nhiều song vẫn đem lại hiệu quảcông việc cao Một ưu điểm nữa dễ nhận thấy là trình độ lao động khá cao, tỉ lệ lao độngcó trình độ từ đại học trở lên chiếm đại đa số (76,92%), đặc biệt toàn bộ cán bộ chủ chốtcủa công ty đều có trình độ trên đại học Đây là lợi thé lớn bởi nguồn nhân lực chất lượngcao là một trong những yếu tố hàng đầu làm nên thành công của công ty.

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm PTI Âu Lạc

Trước nhịp độ phát triển sôi động của nền kinh tế, nhu cầu tham gia bảo hiểmngày càng cao, Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc không ngừng thực hiện cũng như

triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Sản phẩm

bảo hiểm của PTI được chia 4 nhóm chính

- Bảo hiểm xe cơ giới: Bảo hiểm xe 6 tô, Bảo hiểm mô tô — xe máy - Bảo hiểm hàng hải: Bảo hiểm hàng hoá, Bảo hiểm tàu thuỷ

- Bảo hiểm tài sản kỹ thuật: Bảo hiểm Tài sản, Bảo hiểm trách nhiệm Bảng 2.1: Kết quả doanh thu của PTI Âu Lạc giai đoạn 2018- 2022

Đơn vị: tỷ đồngNăm | 2018 2019 2020 2021 2022

Qua bảng số liệu trên cho thấy, PTI Âu Lạc luôn đạt kết quả doanh thu xuất sắc

qua các năm Các phòng ban trong công ty luôn nỗ lực đạt những thành tích kinh

doanh tốt, tiêu biểu là từ các đơn vị phòng kinh doanh và phòng nghiệp vụ PhòngKinh doanh có mức độ tăng trưởng ôn định trong giai đoạn 2018-2022, doanh thu tăngtừ 43.20 tỷ đồng năm 2018 lên 76.780 tỷ đồng năm 2022 Đặc biệt, Phòng Nghiệp vụlại có mức tăng trưởng nhanh chóng trong giai đoạn này, doanh thu tăng từ 30.32 tỷ

đồng năm 2018 lên 219.911 tỷ đồng năm 2022 Mặc dù cuối năm 2020 và năm 2021,cả thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng phải đón nhận những khủng hoảng từ đạidịch Covid 19, doanh thu của các phòng ban tại PTI Âu Lạc luôn giữ vững được“phong độ”, đặc biệt Phòng nghiệp vụ có mức độ tăng trưởng rất cao là 219.911 tỷđồng, còn phòng Kinh doanh cũng giữ được sự ôn định về doanh thu, Day là một kết

quả đáng khích lệ, là thành quả xứng đáng cho những nội lực của đội ngũ cán bộ, nhânviên PTI Âu Lạc trong những năm qua.

Bang 2.2: Tình hình bồi thường của PTI Âu Lạc năm 2018 — 2022

quan.

Đặc biệt, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI Ở nhiều doanh nghiệp bảohiểm nói chung đang ở hiện trạng là “lỗ” nghiệp vụ Nếu xét trong một năm tài chínhnào đó thì chưa chắc đã lỗ, nhưng nếu xét trong giai đoạn từ 3 đến 5 năm thì có théthấy ngay tình trạng “lỗ” nghiệp vụ Bởi vì cuộc chiến giảm phí để chiếm thị phần,để thu hút khách hàng vẫn diễn ra rất quyết liệt Nhưng PTI Âu Lạc đang dần cóhướng đi mới, việc giảm phí cho khách hàng được Ban Giám đốc quản lý chặt chẽ.Rõ ràng, mục tiêu số một của công ty bây giờ không phải là số lượng hợp đồng mà là

chất lượng hợp đồng, là hiệu quả kinh doanh Do đó, việc mat khách hang là khôngthể tránh khỏi dù cho công ty có lâu đời, có uy tín trên thị trường đi chăng nữa, vìphần đông khách hàng Việt Nam có sự nhạy cảm về phí bảo hiểm.

Bảng 2.3 Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Âu Lạc

doanh thu phí vật chat xe _ 5,68 -16,95 18,25 3,05

so với năm liên trước (%)

se Ôtô _ 5,68 -16,98 18,26 3,05

e Xe may _ 0,00 137,50 1,75 5,17

3 Doanh thu phi bao hiém

binh quan I xe (trd/xe) 6,98 7,07 6,70 715 6,95

Tốc độ tăng trưởng doanh

thu phí TNDS so với năm _ 21,38 | -29,45 | 62,27 -6,92liên trước (%)

se Ôtô _ 21,21 | -30,94 | 67,09 -7,44

e Xe máy 2463 | -1,80 -0,81 4,51

Nguồn: Tổng hợp và tinh toán từ các Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh nămcủa PTI Âu Lạc (2018-2022)

Ngoài ra, ta có thể thấy đóng góp từ phí bảo hiểm vật chất xe máy là khôngđáng kể, chỉ chiếm 0,04% trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe Nhưng vẫn có tínhiệu tích cực là tong doanh thu tang từ 2,4trđ lên 6,1trd và độ lớn bình quân 1 hợpđồng cũng tăng nhẹ từ 0,40trd/xe lên 0,41trd/xe Phải chăng 400 nghìn đồng là mộtkhoản tiền “quá lớn” để người dân có thể bỏ ra mua bảo hiểm cho chiếc xe máy củamình? Thị trường bảo hiểm xe máy vẫn là một thị trường vô cùng tiềm năng Vấn đềlà ở nhận thức của người dân về bảo hiểm chưa được tốt và quan trọng hơn các doanhnghiệp bảo hiểm chưa thực sự tạo được niềm tin cho khách hàng.

Nhìn vào bảng 2.4, ta còn nhận thấy, nhóm bảo hiểm vật chất xe có sự tăngtrưởng ồn định hơn so với nhóm trách nhiệm dân sự (TNDS) Năm 2020, doanh thunhóm VCXCG chỉ giảm gần 17%, nhưng nhóm TNDS giảm tới gần 30% Đến năm2021 lại tăng mạnh rồi năm 2022 lại giảm nhẹ TNDS bao gồm cả bảo hiểm TNDSbắt buộc do Bộ Tài chính quy định và bảo hiểm tự nguyện TNDS chủ xe cơ giới đốivới phần vượt quá mức trách nhiệm bắt buộc của Bộ Tài chính: bảo hiểm tai nạnngười lái, phụ xe và người ngồi trên xe, bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đối vớihàng hóa vận chuyên trên xe Đến ngay cả sản phẩm TNDS bắt buộc, theo ông PhùngĐắc Lộc (Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam) thì mới chỉ có khoảng 90% chủxe ô tô và khoảng 38% chủ xe máy là có mua, tổng cộng có hơn 40% chủ xe cơ giớichấp hành đúng quy định pháp luật Như vậy, có thê thấy nhận thức của người dânvề bảo hiểm vẫn còn nhiều hạn chế Việc thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm

một cách tự nguyện là vô cùng khó khăn.

Nhìn chung, khách hàng của PTI Âu Lạc đa số là khách hàng tô chức có số

lượng xe lớn, trung bình là trên 20 xe với mỗi một khách hàng Các khách hàng cá

nhân, hầu hết là từ các mối quan hệ quen biết, rồi giới thiệu thêm khách hàng mới.Giai đoạn 2018-2022, tỷ lệ 53% khách hàng là tô chức và 47% khách hàng là cá nhânduy trì khá 6n định Chỉ có năm 2020, do bị mat 2 khách hàng tổ chức, mà mỗi kháchhàng có số lượng đầu xe là trên 40 xe, nên tỷ lệ này là 50% và 50%.

Bảng 2.4 Cơ cấu doanh thu bảo hiểm vật chất xe phân theo đối trọng KH

2018 2019 2020 2021 2022

Chỉ Phí | Phí x„| Phí ,.| Phí „1 | Phí ¬(trđ) “| (trả) “| (tra) “| (trả) “| (trả) °

ance 6613| 47 |6.708| 45 |6135| 50 |6820| 47 |7.177| 48we 7369| 53 |8.068| 55 |6.136| 50 |7.691| 53 |7.776| 52

Nguồn: Phòng kinh doanh của PTI Âu Lạc2.1.5 Công tác dé phòng và hạn chế ton thất

Công tác đề phòng và hạn chế tôn that có vai trò quan trọng trong quy trình khaithác, nó ảnh hưởng tới trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu làmtốt khâu này, số vụ tốn thất sẽ giảm đi và mức độ tốn that trong mỗi vụ sẽ giảm từ đó

doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được số tiền bồi thường hoặc chi trả Từ đó nângcao hiệu quả kinh doanh cho công ty Ngoài những lợi ích về kinh tế công tác đềphòng hạn chế ton that cũng mang ý nghĩa xã hội lớn Tổn thất không xảy ra và kiểmsoát được ton thất cũng tạo niềm tin cho khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm vàgóp phần đảm bảo an toàn xã hội.

Hang năm, công ty vẫn trích một khoản tiền từ doanh thu phí bảo hiểm vật chatxe cơ giới (trung bình khoảng 2,8%) dé thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tônthất Nhìn chung, khoản chi này có xu hướng tăng, và tăng không đáng ké Điều đócho thay PTI Âu Lạc đang quan tâm và chú trọng hơn tới việc đề phòng hạn chế tonthất do tình hình tai nạn giao thông diễn biến phức tạp, số vụ tai nạn có giảm nhưngmức độ nghiêm trọng không hề giảm Có thé thấy 2,8% là một tỷ lệ thấp so với mứcbình quân toàn Tổng công ty (3,3%) cũng như thấp hơn so với nhiều doanh nghiệpbảo hiểm khác, nhưng là mức hợp lý đối với PTI Âu Lạc Với doanh thu phi bảo hiểmvật chất xe cơ giới khá cao nên du tỷ lệ thấp thì công ty vẫn có khoản chi không nhỏ

dé đề phòng, hạn chế ton that.

e Hỗ trợ kinh phí tô chức thi và cấp chứng chi lái xe, tổ chức các cuộc thi tìmhiệu về luật lệ an toàn giao thông nhăm nâng cao ý thức đôi với người dân khitham gia g1ao thông.

e Tu vân cho chủ xe vê việc phòng ngừa rủi ro như lựa chọn người lái xe cótrình độ, am hiểu luật lệ giao thông và có tư cách tốt, tránh tình trạng lãi xe cótrình độ nhưng lại cau thả, hay say xin

Các biện pháp hạn chế tổn thất (nhằm giảm thiểu thiệt hại khi có rủi ro xảyra) mà PTI Âu Lạc đang áp dụng:

e Cung cấp cho các chủ xe (lái xe) bình cứu hoả đặc biệt là các chủ xe tham giabảo hiểm với số lượng lớn hoặc tham gia liên tục trong thời gian dai.

e Tham gia xây dựng các tường chắn phòng vệ ở các đường cua thường xảy ratai nạn, các đường lánh nạn trên các đèo nguy hiêm như déo Cù Mông, đèoHải Vân

2.2 Thực trạng công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chat

xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm PTI Âu Lạc

2.2.1 Mô hình giám định bồi thường tại PTI

Hiện nay, PTI đang thực hiện cả mô hình giám định bôi thường trong phâncấp và mô hình giám định bồi thường tập trung Trước hết, mô hình giám định bồithường phân cấp xem xét giám định có chi phí và số tiền bồi thường lớn nằm trongkhả năng tự quyết định của đơn vị đó thì không cần phải trình lên Ban lãnh đạo tạitrụ sở chính Nếu vượt quá phân cấp thì cần được xác nhận, chấp nhận ở trụ sở chínhthì mới được thực hiện công tác giám định và nghĩa vụ bồi thường Còn bồi thườngtập trung có nghĩa là tất cả các vụ cần giám định hay bồi thường đều được thực hiệntại trung tâm riêng của PTI Cụ thé, PTI đã thành lập hai trung tâm giám định bồithường xe cơ giới tại Hà Nội và TP.HCM Mô hình này đem lại cho PTI nhiều lợi thế

như thông qua sự hỗ trợ công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo được chính xác và

đồng bộ cho công tác giám định bồi thường Bên cạnh đó, nó còn giúp cho công tykiểm soát được chi phí phục vụ công tác giám định bồi thường cũng như phân tích,

thống kê từ khái quát đến cụ thé tình hình tốn thất của xe cơ giới hiện nay Từ đó,đưa ra những số liệu phù hợp, kiến nghị hỗ trợ công ty phát triển hơn trong lĩnh vựcbảo hiểm xe cơ giới.

Đặc biệt, gần đây nhất, vào đầu tháng 11/2021, PTI cho ra mắt ứng dụng diđộng Youth PTI — Giám định viên dành riêng cho các giảm định viên trên toàn hệthống Đây là ứng dụng tích hợp tất cả các bước giám định thành một, bao gồm:Hướng dẫn khách hàng thu thập hồ sơ, biéu mẫu giấy tờ, chụp ảnh giám định xe hiệntrường và gara, lấy biểu phí sửa chữa xe và duyệt giá sửa chữa xe với khách hàng.

Thông qua ứng dụng này, không chỉ giám định viên của PTI tiết kiệm được thời gianxử lý hồ sơ giấy tờ, tăng năng suất lao động, mà ngay cả khách hang của PTI cũng

nhận được lợi ích từ việc minh bạch toàn bộ quá trình xử lý giám định và bồi thường.

2.2.2 Thực trạng công tác giám định

a) Thực hiện quy trình giảm định

Giám định là một khâu trong nghiệp vụ bảo hiểm, đây là cơ sở của công tácbồi thường, va là 1 bước trong quy trình bồi thường Việc bồi thường có day đủ kịpthời và chính xác hay không phụ thuộc nhiều vào kết quả giám định Việc giám địnhlà nhằm xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại thực tế của tổn thất, từ đó xem xétton that có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Công tác giám định bồi thường tổnthất nếu được thực hiện tốt, nhanh chóng chính xác sẽ đảm bảo quyền lợi cho kháchhàng, nâng cao uy tín công ty ngoài ra còn hạn chế trục lợi bảo hiểm, đảm bảo kết

quả kinh doanh