Một số vấn đề về công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại bảo việt hà nội

Lời nói đầu Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, đời sống ngời dân ngày nâng cao nhu cầu bảo vệ cho thân, gia đình ngày đợc coi trọng, sở quan trọng phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhận thức đợc thị trờng bảo hiểm đầy tiềm này, hàng loạt công ty Bảo hiểm nớc nớc đà đời Với chiến lợc kinh doanh riêng họ đà dần khai thác đợc thị trờng bảo hiểm Việt Nam, tạo môi trờng cạnh tranh sôi động Bảo Việt Hà Nội thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam đời từ lâu, với uy tín hình ảnh Công ty đà xây dựng đợc thị trờng khách hàng phong phú đa dạng Tuy nhiên nhu cầu khách hàng ngày tăng, cạnh tranh doanh nghiệp Bảo hiểm diễn ngày gay gắt, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ để khách hàng cảm thấy yên tâm thoải mái sử dụng sản phẩm Công ty Và chất lợng công tác Giám định – Båi thêng nãi chung vµ nghiƯp vơ xe giới nói riêng cách thức quan trọng đợc Bảo Việt Hà Nội sử dụng để tạo mạnh cạnh tranh cho Trong thời gian thực tập Công ty Bảo Việt Hà Nội, với kiến thức chuyên ngành hiểu biết thực tế em đà định chọn đề tài: Một số vấn đề công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Việt Hà Nội Đề tài đợc chia làm chơng: Chơng I: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công tác giám định bồi thờng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chơng II: Thực trạng công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Việt Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác Giám định- Bồi thờng nghiệp vụ Bảo Hiểm vật chất xe giới Bảo Việt Hà Nội Trong trình thực tập nh viết đề tài em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn văn Định anh chị phòng Giám định- Bồi thờng đà tận tình giúp đỡ để em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2005 Sinh viên Phạm xuân Trờng Chơng I Tỉng quan vỊ nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chÊt xe giới công tác giám định bồi thờng hoạt động kinh doanh bảo hiểm I/ Khái quát chung bảo hiểm vật chất xe giới 1/ Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro có nhiều nguyên nhân, ví dụ nh : - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lũ lụt, động đất, rét - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời: nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không - Các rủi ro môi trờng xà hội Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lai cho ngời khó khăn sống nh giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Để ®èi phã víi c¸c rđi ro ngêi ®· cã nhiều biện pháp khắc phục khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây - nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rủi ro Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro nhng rủi ro đà xảy ra, ngời ta lờng đợc hậu Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây Xe giới theo quy định hành tất loại xe hoạt động đờng động đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia Là loại tài sản có giá trị lớn cá nhân, gia đình tối quan trọng ngành Giao thông vận tải- ngành đà góp phần lớn vòa phát triển chung xà hội loài ngời Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế nghèo, bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích đồi núi việc lại, vận chuyển xe giới hình thức chủ yếu phổ biến, đợc sử dụng réng r·i nỊn kinh tÕ qc d©n ViƯc vËn chuyển xe giới đem lại điều kiện thuận lợi, hiệu có mốt số u điểm phù hợp với Việt Nam : - Xe giới có tính động cao linh hoạt, tốc độ vận chuyển nhanh chi phí thấp, hoạt động đợc phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, đa ngời đến nơi vào thời điểm mong muốn - Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển xe giới phù hợp với doanh nghiệp qui mô vừa nhỏ Việt Nam nay.Với u điểm nh trên, số lợng xe giới tăng nhanh số lợng ngày lớn Chính lợng xe giới dày đặc đà tiềm ẩn số nguy làm gia tăng số lợng mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn giao thông đờng nớc Trong nguy hiểm phải kể đến xe giới có tính ®éng cao, tÝnh viƯt d· tèt vµ nã tham gia triệt để vào trình vận chuyển, xác suất rủi ro đà lớn lại lớn hơn.Số lợng xe tăng nhanh do: nhu cầu lại, vận chuyển ngày tăng Mặt khác, giá thành ngày hạ, lợng xe giới nhập lậu chất lợng khiến lợng xe giới tăng đột biến Bảng : Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam Năm 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Sè vô tai n¹n ( Vơ) 7.382 9.470 11.582 13.760 15.975 19.159 20.753 21.420 23.327 24.142 26.223 27.018 29.125 31.015 Sè ngêi bÞ chÕt ( Ngêi) 2.602 3.077 4.140 5.197 5.430 5.581 5.680 6.394 7.061 7.924 8.213 8.541 9.103 11.214 Sè ngêi bị thơng ( ngời) 7.114 10.048 11.854 14.174 16.920 21.556 21.905 22.989 24.171 25.693 25.906 26.212 27.035 28.325 (Nguån : Viện chiến lợc phát triển Giao thông vận tải ) Tình trạng đờng xá ngày xuống cấp không đợc đầu t sửa chữa kịp thời sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bé ViƯt Nam n»m vïng khÝ hËu nhiƯt ®íi nóng ẩm, ma nhiều thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm ý thức chấp hành luật lệ giao thông ngời dân kém, tình trạng lái xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, lái, lái xe uống rợu bia ngày tăng gây thiệt hại lớn ngời Tai nạn giao thông tỷ lệ với gia tăng phơng tiện giao thông ngời bị nạn thờng ngời trụ cột gia đình nh doanh nghiệp Nếu tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh gây hậu cho kinh tế quốc dân Để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn việc tham gia bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng hoàn toàn cần thiết Bởi nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới - Góp phần ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống cho chủ xe thông qua việc lập quỹ Bảo hiểm với nguyên tắc số đông bù số Khi tai nạn xảy với xe đợc bảo hiểm rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ mình, sử dụng nguồn quỹ Bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho chủ xe cách nhanh chóng để giúp chủ xe: + Có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn + Tránh cân đối mặt tài chi khoản chi phí bất thờng : sửa chữa Nhờ mà chủ xe giới không bị đình trệ sản xuất kinh doanh, đời sống dân c không bị đảo lộn - Góp phần thực tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác thúc đẩy chủ xe thực nghiêm túc quy định trật tự an toàn giao thông Đồng thời sở thu phí Bảo hiểm, công ty B¶o hiĨm sÏ trÝch mét kho¶n theo tû lệ phí định để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất: Làm biển báo, mở rộng đờng, đèo, mở đoạn đờng lánh nạn Ngoài công ty bảo hiểm khuyến khích, đôn đốc doanh nghiệp ngời tham gia bảo hiểm tăng cờng biện pháp bảo vệ tài sản mình, phòng ngừa tổn thất xảy nhằm hạn chế, giảm đến mức tối đa thiệt hại Để khuyến khích ngời tham gia ngăn ngừa tổn thất, công ty Bảo hiểm thờng đa hình thức giảm phí cho thực tốt công tác - Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ tạo điều kiện nâng cấp, xây dựng sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động phòng ngừa đợc tai nạn có hệ thống an toàn Bảo hiểm trích khoản theo tỷ lệ phí định để thực biện pháp đề phòng hạn chết tổn thất: Làm biển báo, mở rộng đờng, đèo, mở đoạn đờng lánh nạn Ngoài công ty bảo hiểm khuyến khích, đôn đốc doanh nghiệp ngời tham gia Bảo hiểm tăng cờng biện pháp bảo vệ tài sản mình, phòng ngừa tổn thất xảy nhằm hạn chế, giảm đến mức tối đa thiệt hại Để khuyến khích ngời tham gia ngăn ngừa tổn thất, công ty Bảo hiểm thờng đa hình thức giảm phí cho thực tốt công tác Đối tợng phạm vi bảo hiểm 3.1 Đối tợng bảo hiểm Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, bao gồm ô tô, mô tô xe máy Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xảy gây tổn thất cho mình, chủ xe giới (bao gồm cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay ngời đợc phép sử dụng xe giới, kinh doanh vận chuyển hành khách, hàng hóa xe giới) thờng tham gia số loại hình bảo hiểm sau: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với hàng hóa chở xe - Bảo hiểm tai nạn hành khách xe - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe - Bảo hiểm tai ngời ngồi xe - Bảo hiểm vật chất xe Nh đối tợng đợc bảo hiểm xe giới, biểu qua tiêu thức sau: + Xe giới phải đợc gắn động + Xe giới di chuyển đợc đất liền không cần đờng dẫn + Phải có tối thiểu chỗ cho ngời điều khiển Nh để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm xe giới phải đảm bảo mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành, đợc quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiĨm so¸t, giÊy phÐp l¸i xe, giÊy chøng nhËn kiĨm định an toàn kỹ thuật môi trờng Xe giới đợc cấu thành từ nhiều phận khác nói chung đợc chia thành phận sau: Khối động hệ thống nhiên liệu; điện; hệ thống truyền lực; hệ thống lái; hệ thống phanh hộp số; phận thân vỏ Xe ô tô xét phơng diên kỹ thuật đợc chia thành tổng thành chủ yếu sau: Tổng thành động gồm có: Động ly hợp, chế hòa khí, bơm cao áp, phận lọc gió hệ thống điện Tỉng thµn hép sè gåm cã: Hép sè chÝnh, hộp số phụ, hệ thống dẫn loại Tổng thành trục trớc: Bao gồm dầm cầu, xe hệ thống treo nhíp, má phanh, tăm- Bua, trục láp Tổng thành cầu sau, cầu chủ động: Gồm vỏ cầu, toàn trục cầu, vi sai, cụm mai sau, cấu phanh, hệ thống treo cầu sau Tổng thành hệ thống lái xe bao gồm: Vô lăng, trục lái, tăng, dẫn động lái, hộp tay lái, trợ lùc tay tr¸i, kÐo ngang, kÐo däc Tổng thành thân vỏ xe có nhóm bao gồm: Nhóm A : Thân vỏ, carbin, galăng, cabô, chắn bùn, cửa kính, toàn vỏ kim loại- gỗ nhựa, cần gạt, bàn đạp ga, côn, số, phanh Nhóm B : Ghế đệm nội thất, toàn ghế ngồi nằm, trang thiết bị điều hòa, nhiệt độ, quạt, đài Nhóm C : Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, quan bắt chặt vào khung xe, tổng bơm, phanh, dẫn động phanh phanh tay, dẫn động côn, bình chứa phanh, bình chứa nhiên liệu, hơi, dây dẫn, chế hòa lực phanh, mâm xoay Tổng thành lốp: Các phận xăm lốp hoàn chỉnh xe lốp đợc trang bị dự phòng xe Trên sở phân chia này, ngêi tham gia b¶o hiĨm cã thĨ tham gia b¶o hiểm toàn xe tham gia bảo hiểm tổn thành xe Trong số tổng thành tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn nh chịu ảnh hởng nhiều từ hậu tai nạn, rủi ro Chính mà công ty bảo hiểm Việt Nam thờng tiến hành bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe 3.2/Phạm vi bảo hiểm Là qui định rủi ro đợc bảo hiểm rủi ro loại trừ Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới rủi ro đợc bảo hiểm bao gồm: - Tai nạn đâm va lật đổ - Cháy nổ, bÃo lụt, sét, ma đá - Mất cắp toàn bé xe - Tai n¹n rđi ro bÊt ngê khác Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm, trờng hợp công ty bảo hiểm toán cho chủ xe chi phí hợp lý cần thiết nhằm : - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm - Chi phí bảo vệ kéo xe tới nơi gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp tổng số tiền bồi thờng không đợc vợt số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng Đồng thời Công ty không chịu trách nhiệm thiệt hại: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật hỏng thêm sửa chữa - H hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Để tránh nguy trục lợi bảo hiểm, hanh vi phạm đạo đức pháp luật Công ty bảo hiểm không bồi thờng thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau: - Hành động cố ý - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông nh : + Xe giấy phép lu hành + Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma túy c¸c chÊt kÝch thÝch kh¸c xe chë chÊt ch¸y nổ + Xe trọng tải Trong thời hạn bảo hiểm chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác quyền lợi bảo hiểm có hiƯu lùc víi chđ xe míi, nÕu chđ xe kh«ng chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe Công ty hoàn trả phí Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm : Là khoản tiền định đợc ghi đơn Bảo hiểm giấy chứng nhận Bảo để xác định giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm việc bồi thờng trả tiền bảo hiểm Căn để xác định STBH giá trị Bảo hiểm( GTBH): GTBH giá trị tiển tài sản, thờng đợc xác định giá trị tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng Theo quy định Bảo Việt, giá trị Bảo hiểm giá trị mới( 100%) xe xe đà sử dụng dới năm Trong trờng hợp chủ xe yêu cầu bảo hiểm cho xe năm, giá trị Bảo hiểm tính giá trị trừ khấu hao sử dụng theo năm( công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ khấu hao 9%/ năm Ngoài ra, giá trị Bảo hiểm đợc tính theo giá trị mua thị trờng Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân tố định lựa chọn khách hàng, khoản tiền mà chủ phơng tiện tham gia Bảo hiểm vật chất xe giới phải đóng cho công ty Bảo hiểm Vì vậy, việc xác định xác nhằm đảm bảo hoạt động công ty đảm bảo cạnh tranh vô quan trọng Khi xác định phí bảo hiểm công ty bảo hiểm vào nhân tố sau: - Loại xe: Do loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ rủi ro nhiều nên phí bảo hiểm khác Thông thờng công ty bảo hiểm đa biểu phí phù hợp cho hầu hết loại xe thông dụng qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại đựơc dựa sở tốc độ tối đa, khả sửa chữa, phụ tùng thay Đối với xe hoạt động không thông dụng có mức rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm tỷ lệ định dựa mức phí - Phạm vi địa bàn hoạt động Trên thực tế, công ty bảo hiểm quan tâm tới nhân tố Dù tiêu chuẩn nhiều đơn vị bảo hiểm số công ty xác định tỷ lệ phí dựa theo khu vực phức tạp - Mục đích sử dụng xe Đây yếu tố quan trọng xác định phí bảo hiểm Nó giúp cho công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro có thĨ x¶y VÝ dơ xe sư dơng cho mơc đích lại đơn chắn gặp rủi ro h¬n so víi xe dïng cho mét th¬ng gia sử dụng vào việc lại kinh doanh địa bàn rộng lớn, mà nhà kinh doanh phải đóng phí cao - Thời gian xe đà qua sử dụng, giá trị xe - Độ tuổi kinh nghiệm lái xe Theo số liệu thống kê cho thấy lái xe trẻ hay bị tai nạn nhiều so với lái xe lớn tuổi Để đề phòng hạn chế tổn thất, công ty bảo hiểm yêu cầu chủ xe chịu phần tổn thất (mức miễn thờng) để nâng cao ý thức trách nhiệm ngời tham gia điều khiển phơng tiện - Tiền sử lái xe: Xác định mức độ liên quan tới vụ tai nạn phát sinh, hành vi vi phạm an toàn giao thông Nớc ta công ty bảo hiểm thu phí theo biểu phí Bộ tài quy định Tỷ lệ phí thờng áp dụng cho thời hạn năm hợp đồng, với tỷ lệ phí quy định tỷ lệ giảm phí hợp đồng có thời hạn dới năm Bảng 2: Biểu phí ngắn hạn Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm/năm Dới tháng 30% Trên tháng đến tháng 60% Trên tháng đến tháng 90% Trên tháng 100% Công thức tính phí cho đầu xe là: P=f+d P: Phí thu đầu xe d: Phơ phÝ f: Thùc phÝ Theo c«ng thøc việc xác định phí phụ thuộc vào nhân tố sau: - Tình hình bồi thờng tổn thất năm trớc Căn vào số liệu thống kê công ty bảo hiểm tính toán thực phí cho ®Çu xe nh sau: