MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM

MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM Ngành: Luật kinh tế NGUYỄN ĐỨC CHÍNH Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 Họ tên học viên: Nguyễn Đức Chính Giảng viên hướng dẫn: TS Hà Công Anh Bảo Hà Nội – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi Nguyễn Đức Chính, học viên lớp cao học khóa 4A Trường Đại học Ngoại Thương, chuyên ngành Luật Kinh tế, mã số 8380107 với đề tài luận văn thạc sĩ: “MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM”, xin cam đoan: - Luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, thực hướng dẫn TS Hà Công Anh Bảo - Các thông tin, số liệu sử dụng đề tài thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy, trích dẫn đầy đủ quy định - Nội dung nghiên cứu luận văn chưa công bố Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Người cam đoan Nguyễn Đức Chính ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Thầy Cơ giảng viên trường, đặc biệt TS Hà Công Anh Bảo người trực tiếp hướng dẫn, gợi ý, phân tích giúp đỡ tác giả hồn thành đề tài Dù cố gắng để hoàn thành đề tài, cịn hạn chế, thiếu xót, tác giả mong nhận ý kiến để đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn Học viên thực Luận văn Nguyễn Đức Chính iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC HÌNH VẼ vi TÓM TẮT LUẬN VĂN vii LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ FINTECH VÀ PHÁP LUẬT VỀ FINTECH 1.1 Tổng quan Fintech 1.1.1 Khái niệm Fintech 1.1.2 Sự đời phát triển Fintech 10 1.1.3 Đặc điểm Fintech 12 1.1.4 Vai trò Fintech 12 1.1.5 Phân loại Fintech 14 1.1.6 Hệ sinh thái Fintech 15 1.2 Pháp luật Fintech 17 1.2.1 Khái niệm pháp luật Fintech 17 1.2.2 Đặc điểm pháp luật Fintech 17 1.2.3 Nội dung pháp luật Fintech 18 1.3 Kiểm soát Nhà nước Fintech 26 Chương KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VỀ XÂY DỰNG KHUNG PHÁP LÝ CHO FINTECH 29 2.1 Thực trạng phát triển Fintech số nước 29 2.1.1 Thực trạng phát triển Fintech Trung Quốc 29 2.1.2 Thực trạng phát triển Fintech Singapore 30 2.1.3 Thực trạng phát triển Fintech Thái Lan 35 2.2 Những thuận lợi khó khăn cho phát triển cuả Fintech 37 2.2.1 Những thuận lợi 37 iv 2.2.2 Những khó khăn: 38 2.3 Thực trạng pháp luật Fintech số quốc gia giới 38 2.3.1 Thực trạng pháp luật Fintech Trung Quốc 38 2.3.2 Thực trạng pháp luật Fintech Singapore 46 2.3.3 Thực trạng pháp luật Fintech Thái Lan 49 2.3.4 Một số học kinh nghiệm 52 Chương MỘT SỐ ĐỀ XUẤT XÂY DỰNG PHÁP LUẬT VỀ FINTECH CHO VIỆT NAM 58 3.1 Thực trạng hoạt động Fintech Việt Nam 58 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Fintech Việt Nam 58 3.1.2 Tác động Fintech Việt Nam 63 3.1.3 Những thách thức phát triển Fintech Việt Nam 64 3.2 Thực trạng qui định Fintech Việt Nam 65 3.2.1 Qui định pháp luật hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt65 3.2.2 Qui định pháp luật giao dịch qua ứng dụng vay tiền 68 3.2.3 Qui định pháp luật giao dịch huy động vốn cộng đồng 70 3.2.4 Qui định pháp luật giao dịch tiền kỹ thuật số 72 3.3 Một số đề xuất xây dựng pháp luật Fintech cho Việt Nam 74 3.3.1 Đề xuất qui định tốn khơng dùng tiền mặt 74 3.3.2 Đề xuất qui định gọi vốn cộng đồng 75 3.3.3 Đề xuất qui định cho vay ngang hàng 76 3.3.4 Đề xuất qui định ngân hàng số, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến 77 3.3.5 Đề xuất qui định tiền điện tử, tiền ảo, tiền mã hóa 77 3.3.6 Cơ chế Sandbox cho Việt Nam 79 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa từ viết tắt Từ viết tắt Web 3.0: web tương tác đọc-ghi (được hỗ trợ trí thơng minh Web 3.0 nhân tạo) nơi người đọc, viết tương tác với nội dung, bao gồm đồ họa 3D, trang web ứng dụng IoT NFT IoT (Internet of Things): Internet vạn vật Non-Fungible Tokens – Tài sản thay thế: đơn vị liệu lưu trữ blockchain Decentralized Finance: tài phi tập trung (hay tài DeFi mở) mà đó, tổ chức, thị trường hay cơng cụ tài quản lý phi tập trung Thuật ngữ Metaverse tác giả Neal Stephensen đề cập từ năm Metaverse 1992 tiểu thuyết khoa học viễn tưởng Snow Crash Nó mơ tả giới ảo nơi người tương tác với qua hình đại diện kỹ thuật số vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Quản lý doanh nghiệp Fintech Trung Quốc, Singapore Malaysia 22 Bảng 3.1: Xếp hạng quốc gia phát triển Fintech năm 2021 61 Bảng 3.2 Xếp hạng thành phố châu Á - Thái Bình Dương phát triển Fintech năm 2021 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Qui trình đăng ký tham gia Khung pháp lý thử nghiệm công ty Fintech phê duyệt Cơ quan Quản lý Tiền tệ Singapore (MAS) 48 Sơ đồ 2.2: Qui trình xem xét hồ sơ tham gia Sandbox 57 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Fintech 10 Hình 1.2: Ba đối tượng chủ thể hệ sinh thái 15 Hình 1.3: Ba thành tố quan trọng hệ sinh thái Fintech 16 Hình 2.1: Singapore Fintech Startup Map 2020 33 Hình 2.2: Báo cáo Fintech Singapore 2021 34 Hình 2.3: Báo cáo phân khúc Fintech Singapore 2021 35 Hình 3.1: Hệ sinh thái Fintech Việt Nam (5/2019) 60 Hình 3.2: Đóng góp dịch vụ Fintech lĩnh vực tài Việt Nam năm 2021 62 Hình 3.3: Đánh giá giai đoạn phát triển công ty Fintech Việt Nam năm 2021 63 vii TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn đề tài “Một số vấn đề pháp lý Fintech lĩnh vực tài chính: kinh nghiệm số nước đề xuất cho Việt Nam” trình bày ba chương Nội dung Chương viết số vấn đề lý luận Fintech pháp luật Fintech, bao gồm tổng quan Fintech, chủ thể cung cấp dịch vụ Fintech, quy định hoạt động Fintech kiểm soát nhà nước Fintech Nội dung Chương hai nêu kinh nghiệm số nước phát triển Fintech xây dựng hệ thống pháp lý cho Fintech phát triển Một số kinh nghiệm phát triển xây dựng pháp lý số nước Trung Quốc, Singapore, Thái Lan, từ rút số kinh nghiệm cho Việt Nam việc xây dựng pháp lý cho Fintech Nội dung Chương ba nêu thực trạng phát triển Fintech Việt Nam, hệ thống pháp luật hành Fintech, từ đưa số đề xuất để xây dựng hệ thống pháp luật cho phát triển Fintech Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (4.0) phát triển nhanh Thế giới, tác động đến lĩnh vực từ kinh tế, văn hóa, xã hội đời sống người Đối với lĩnh vực Tài chính, cách mạng sản sinh hệ với tên gọi Fintech Fintech cụm từ ghép Tiếng Anh Finance (Tài chính) Technology (Cơng nghệ), hiểu Cơng nghệ Tài (Fintech) Tại Việt Nam, cách mạng công nghiệp 4.0 phát triển mạnh mẽ, Cơng nghệ Tài lĩnh vực áp dụng công nghệ 4.0 mạnh với đời Start-up khởi nghiệp lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt cho vay… Với việc áp dụng công nghệ cao, tạo thuận lợi cho khách hàng, doanh nghiệp Fintech ngày lớn mạnh trở thành đối thủ cạnh tranh trực tiếp dịch vụ cho vay, huy động vốn, quản lý tài sản, ví điện từ … sản phẩm, dịch vụ độc quyền định chế tài truyền thống lâu đời Ngân hàng cơng ty Tài có từ trước Việc đời doanh nghiệp Fintech ứng dụng công nghệ tài làm thay đổi thói quen tiêu dùng, thói quen quản lý sử dụng tài đại đa số người dùng Cơng nghệ tài – Fintech có tác động to lớn đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, tác động trực tiếp đến tổ chức, cá nhân mối quan hệ dân tài Ứng dụng Fintech giúp cho q trình thúc đẩy tồn xã hội khơng dùng tiền mặt tiến nhanh Việc áp dụng công nghệ giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn nhanh thủ tục đơn giản họ có nhu cầu vốn Việc toán người đơn giản nhanh nhiều so với trước Tuy nhiên, việc sử dụng ứng dụng Fintech cách đơn giản, thuận tiện, kiểm chứng mang lại rủi ro cho người sử dụng dịch vụ có tác động tiêu cực đến đời sống người dân mang lại hệ lụy cho xã hội Ví dụ việc khách hàng dễ dàng vay vốn mà khơng bị kiểm sốt, khơng cần chứng minh lực chi trả … dẫn đến khách hàng vay khơng kiểm sốt, đến khơng có khả trả nợ, khách hàng vay từ bên để trả bên kia, 73 tiền kỹ thuật số tương tự khác Chỉ thị nêu rõ việc sử dụng tiền kỹ thuật số tiềm ẩn nguy tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hoạt động tội phạm rửa tiền, trốn thuế, lừa đảo tiền kỹ thuật số có tính ẩn danh, hoạt động phân tán không chịu quản lý quan, tổ chức Do vậy, để hạn chế rủi ro, hệ lụy cho xã hội, kịp thời phát hiện, ngăn chặn, xử lý hành vi vi phạm pháp luật, Đồng thời, ngày 20/7/2018, Ủy Ban Chứng khoán Nhà nước Việt Nam (UBCKNN) ban hành Công văn số 4486/UBCK-GSDC yêu cầu công ty đại chúng, cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý tài sản quỹ đầu tư chứng khốn: - Khơng phép thực hoạt động phát hành, giao dịch môi giới giao dịch bất hợp pháp liên quan đến tiền kỹ thuật số; - Tuân thủ quy định pháp luật phòng chống rửa tiền Dưới góc độ luật thực định tiền kỹ thuật số không công nhận đồng tiền toán hợp pháp Việt Nam Cụ thể, Khoản Điều 17 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 quy định có NHNN có thẩm quyền phát hành tiền giấy, tiền kim loại phương tiện toán hợp pháp lãnh thổ Việt Nam Đồng thời, Khoản 6, Điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ) quy định phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng giao dịch toán bao gồm: Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng phương tiện toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Phương tiện tốn khơng hợp pháp phương tiện tốn khơng thuộc quy định trường hợp nêu Khoản Điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung Nghị định số 80/2016/NĐ-CP) quy định việc phát hành, cung ứng sử dụng phương tiện toán không hợp pháp hành vi bị cấm Như vậy, theo quy định pháp luật hành Bitcoin loại tiền kỹ thuật số phương tiện toán hợp pháp Việt Nam Việc phát hành, cung ứng, sử dụng Bitcoin loại tiền kỹ thuật số hành vi bị cấm Việt Nam 74 Về chế tài xử lý vi phạm, theo quy định điểm d khoản Điều 27 Nghi định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng hành vi phát hành, cung ứng, sử dụng phương tiện tốn khơng hợp pháp bị phạt tiền từ 150.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng cá nhân tổ chức 02 lần mức phạt tiền cá nhân Đồng thời, từ ngày 01/01/2018, hành vi phát hành, cung ứng, sử dụng phương tiện tốn khơng hợp pháp bị truy cứu trách nhiệm hình theo quy định điểm h khoản Điều 206 Bộ luật Hình số 100/2015/QH13 sửa đổi, bổ sung theo khoản 48 Điều Luật số 12/2017/QH14 Với phát triển khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin truyền thông, xâm nhập lan tỏa nhanh chóng tiền kỹ thuật số Việt Nam điều tất yếu Do đó, vấn đề đặt làm để quản lý tiền kỹ thuật số Việc thừa nhận thị trường kỹ thuật số xây dựng khung pháp lý quản lý thị trường tiền kỹ thuật số xu tất yếu Thống kê cho thấy, giới có 40% quốc gia vùng lãnh thổ ủng hộ không đưa quy định hạn chế giao dịch tiền kỹ thuật số Việc xây dựng khung pháp lý quản lý thị trường tiền kỹ thuật số cần thiết kế theo hướng cho phép sử dụng tiền kỹ thuật số để giao dịch, nhiên phải kiểm soát rủi ro, bảo đảm quyền tự kinh doanh hội nhập quốc tế Điều tạo chế bảo vệ hữu hiệu quyền lợi ích hợp pháp cá nhân, tổ chức sử dụng tiền kỹ thuật số, đồng thời, góp phần tăng nguồn thu cho NSNN từ việc thu thuế giao dịch sử dụng tiền kỹ thuật số 3.3 Một số đề xuất xây dựng pháp luật Fintech cho Việt Nam 3.3.1 Đề xuất qui định tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu giao dịch mua bán nay, giúp cho người sử dụng tiết kiệm thời gian, chi phí rủi ro mang tiền mặt theo bên người, nhiên phương thức tốn có mặt hạn chế lộ thông tin, bị đánh cắp thông tin dẫn đến bị đánh cắp tiền tài khoản, cịn có số rủi ro lỗi ứng dụng, lỗi hệ thống quản 75 lý , để phát huy mạnh hạn chế rủi ro, cần thực đồng số giải pháp sau: - Cơ quan quản lý nhà nước cần đúc rút kinh nghiệm quản lý thực tế năm qua toán điện tử để xây dựng luật chuyên ngành, hồn thiện khung pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt Sớm ban hành quy định tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch dân - Sớm ban hành văn hướng dẫn chi tiết tốn khơng dùng tiền mặt, tun truyền có biện pháp nhằm thúc đẩy nhanh trình tốn khơng dùng tiền mặt, có hỗ trợ, ưu đãi phí chương trình khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ toán điện tử - Hoàn thiện quy định pháp luật chống rửa tiền, chống tài trợ cho khủng bố, chống phát triển bn bán vũ khí - Các tổ chức cung cấp dịch vụ cần nâng cấp sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch vụ, sử dụng biện pháp bảo mật, chống đánh cắp thông tin, đánh cắp tài khoản, đánh cắp tiền tài khoản cá nhân 3.3.2 Đề xuất qui định gọi vốn cộng đồng Gọi vốn cộng đồng giải pháp giúp khách hàng nhỏ lẻ khơng có khả tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay để phục vụ sản xuất kinh doanh Đây giải pháp hiệu bị nhiều tổ chức, cá nhân lợi dụng để lừa gạt người dùng thu lợi bất Để ngăn chặn điều xấu đó, xin kiến nghị số giải pháp sau: - Các quan chức cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống pháp luật gọi vốn cộng đồng - Trước cấp phép phải có thẩm định tư cách tổ chức, cá nhân thành lập công ty gọi vốn, quy định chặt chẽ điều kiện phép gọi vốn, quy định việc đăng ký thời gian gọi vốn, số vốn cần gọi, quy định rõ hình thức gọi vốn, lập báo cáo gửi quan quản lý sau gọi vốn - Qui định rõ trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức, cá nhân gọi vốn, yêu cầu bên gọi vốn cộng đồng công khai địa trụ sở, văn phịng làm việc, cơng khai 76 mục đích sử dụng số vốn, quy định việc đảm bảo sử dụng mục đích số vốn gọi - Qui định vỡ nợ, phá sản tỏ chức, cá nhân gọi vốn, quy định quyền lợi bên tham gia góp vốn - Cơ quan chức cần rà soát tổ chức, cá nhân lợi dụng phát triển công nghệ để thu lợi bất - Đưa khuyến nghị cho người góp vốn biết cách thức lừa đảo, chiếm đoạt tiền tài sản tham gia góp vốn - Tuyên truyền cho người dân hiểu rõ quy định pháp luật gọi vốn cộng đồng - Khuyến khích tổ chức, cá nhân, công ty công nghệ phát triển gọi vốn cộng đồng để phục vụ phát triển kinh doanh, phát triển kinh tế, sử dụng hiệu số vốn gọi - Các công ty cung ứng dịch vụ gọi vốn cộng đồng cần hoàn thiện hệ thống ứng dụng, tăng cường đổi công nghệ, sáng tạo, bảo mật thông tin cá nhân khách hàng Xây dựng uy tín, trách nhiệm, tạo dựng niềm tin cho người dùng 3.3.3 Đề xuất qui định cho vay ngang hàng Vay ngang hàng hình thức vay không qua ngân hàng, không chịu nhiều yêu cầu ngân hàng tổ chức tín dụng Đây hình thức tiện lợi giúp cho người không đủ điều kiện để vay ngân hàng dễ dàng vay số vốn cần Tuy nhiên, có nhiều rủi ro cho người vay lẫn người cho vay, bên vay bị vay với mức lãi cao mức quy định pháp luật dẫn đến khơng có khả trả nợ lãi vay, thơng tin cá nhân bên vay bị bên cho vay đưa lên trang mạng nhằm mục đích bơi nhọ danh dự, bên vay bị đe dọa tính mạng, cịn bên cho vay bị tiền bên vay trốn khơng trả, để giảm thiểu rủi ro phát huy mạnh hình thức này, xin để xuất số điểm sau: - Cả bên cho vay bên vay cần thực cam kết vay cho vay tiền, thực pháp luật mức lãi vay, thực nghĩa vụ vay tiền Bên 77 cho vay phải thực nghiêm quy định pháp luật, bên khơng có hành vi uy hiếp, đe dọa lẫn nhau, khơng có hành động phạm pháp - Pháp luật cần quy định rõ trường hợp cho vay ngang hàng, điều kiện hoạt động kinh doanh dịchvụ vay ngang hàng, xây dựng điều luật, quy định cụ thể để xử lý nghiêm trường hợp vi phạm pháp luật, trường hợp biến tướng thành tín dụng đen, cho vay nặng lãi dẫn đến an ninh trật tự, an tồn tài chính, ảnh hưởng đến đời sống xã hội - Đồng thời cần có sách khuyến khích phát triển hoạt động cho vay ngang hàng lành mạnh với mục đích phát triển kinh tế, ổn định đời sống xã hội 3.3.4 Đề xuất qui định ngân hàng số, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến - Ngân hàng số, ngân hàng điện tử ngân hàng trực tuyến Việt Nam ngày phát triển xu phát triển chung giới, Việt Nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng số, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến đồng với ngân hàng truyền thống, số hóa thơng tin dịch vụ tài ngân hàng, thay đổi cách thức hoạt động để theo kịp với phát triển công nghệ Fintech - Các dịch vụ tài cần chuyển đổi linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng có liên kết chặt chẽ với thời kỳ hội nhập này, ngân hàng nước cần liên kết với ngân hàng nước để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Các ngân hàng cần tích cực áp dụng cơng nghệ nhằm mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng - Nâng cao bảo mật thông tin, bảo mật tài khoản khách hàng - Cần hồn thiện sách loại hình ngân hàng để đưa lĩnh vực tài – ngân hàng phát triển nhanh mạnh 3.3.5 Đề xuất qui định tiền điện tử, tiền ảo, tiền mã hóa Trên giới có nhiều nước cơng nhận tiền điện tử loại tài sản số, điều giúp cho nước hội nhập tiếp cận nhanh với phát triển 78 Fintech Tại Việt Nam, thời gian vừa qua, có nhiều sàn giao dịch tiền ảo, tiền mã hóa mở khơng phải mang tính phát triển Fintech mà nhằm mục đích lừa đảo, chiếm đoạt tiền tài sản người tham gia giao dịch, biến tướng xấu cần phải có chế tài để loại bỏ biến tướng Xin đề xuất số ý kiến sau: - Pháp luật tiền ảo, tiền mã hóa chưa hồn chỉnh điều kiện để loại hình mua bán tiền ảo, tiền mã hóa lừa đảo phát triển Cần thiết phải xây dựng hệ thống pháp luật quy định rõ loại hình kinh doanh sàn tiền ảo, tiền mã hóa - Thế giới phát triển loại tài sản số có nhiều dịch vụ liên quan đến tài sản số, có tiền mã hóa, Việt Nam nên theo hướng cơng nhận tiền mã hóa (Bitcoin) loại tài sản số, từ đưa quy định để quản lý thu thuế giao dịch tiền mã hóa, đồng thời cân nhắc tác hại mà đồng tiền mã hóa gây đời sống xã hội an ninh tiền tệ, tài nước, từ đưa quy định chi tiết, rõ ràng nhằm giảm thiểu tác hại - Đối với đồng tiền kỹ thuật số loại tiền nhà nước phát hành, lưu hành tảng kỹ thuật số có giá trị tương đương với tiền giấy, tiền kỹ thuật số lưu ví điện từ, tài khoản ngân hàng, tài khoản mobile money nhà nước cần khuyến khích sử dụng rộng rãi để thúc đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn chung, để Fintech phát triển, cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý, tạo sở địn bẩy để Fintech phát triển Nhìn giới, nước xây dựng chế pháp lý, hồn thiện hệ thống pháp luật Fintech hệ sinh thái nước phát triển Việt Nam nước sau, cần phải tận dụng kinh nghiệm nước trước, tranh thủ phát triển không ngừng công nghệ để thu hẹp khoảng cách vươn lên trở thành nước hàng đầu phát triển hệ sinh thái Fintech 79 3.3.6 Cơ chế Sandbox cho Việt Nam Fintech Việt Nam giai đoạn hình thành gặp nhiều khó khăn, có khó khăn rào cản pháp luật Lĩnh vực tài – ngân hàng lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, có quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước Pháp luật hành Việt Nam chưa đầy đủ chưa đáp ứng cho phát triển nhanh chóng Fintech Vi cần thiết phải xây dựng chế Sandbox cho Fintech phát triển Trên thực tế, giai đoạn 2007 – 2010, Ngân hàng nhà nước cho phép số công ty ngân hàng thử nghiệm dịch vụ trung gian tốn Ví điện tử, cổng toán điện tử Qua thực tế quản lý thử nghiệm, Việt Nam có sở để đánh gia hoàn thiện sở pháp luật lĩnh vực trung gian toán Tuy nhiên, thị trường Fintech phát triển nhanh mở rộng quy mô với lĩnh vực như: gọi vốn cộng đồng, cho vay ngang hàng, bảo hiểm, robot tư vấn, chấm điểm tín dụng với số lượng công ty tăng lên từ khoảng 40 công ty Fintech lên gần 200 cơng ty, u cầu chế khung pháp luật cấp bách để quản lý phát triển Fintech Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam tiến hành hai phương pháp tiếp cận pháp lý Fintech là: Cải cách pháp lý/luật pháp Xây dựng Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Việc cải cách hoàn thiện pháp luật Việt Nam thực để theo kịp phát triển ngành nghề, lĩnh vực nhằm phát triển kinh tế hội nhập quốc tế Đối với lĩnh vực Fintech, lĩnh vực mới, chưa có trải nghiệm, địi hỏi người quản lý nhà nước hiểu biết pháp luật cịn cần có hiểu biết cơng nghệ, xu phát triển, rủi ro mà Fintech mang lại, việc xây dựng hồn thiện sách pháp luật gặp nhiều khó khăn Nhận thấy việc xây dựng khuôn khổ pháp luật cho Fintech quan trọng, Ngân hàng nhà nước thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech vào tháng 80 3/2017 với mục tiêu xây dựng hồn thiện khn khổ pháp luật, tạo hệ sinh thái lành mạnh cho phát triển Fintech Việt Nam Ngân hàng nhà nước phối hợp với bộ, ban ngành chức để sớm đưa chế quản lý thử nghiệm Nghị định 87/2019/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 116/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phịng chống rửa tiền theo cho phép ngân hàng thực xác thực khách hàng công nghệ đại mà không cần gặp mặt trực tiếp (e-KYC) Thông tư 16/2020/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, lần cho phép tổ chức tín dụng triển khai mở tài khoản tốn cá nhân phương thức điện tử; sách thúc đẩy toán điện tử, tiêu chuẩn sở đặc tả kỹ thuật mã QR thẻ chip thẻ nội địa, tạo sở cho hoạt động tốn liên thơng, cho phép khách hàng ngân hàng khác thực toán mua bán hàng hóa, dịch vụ cách an tồn, thuận tiện theo tiêu chuẩn quốc tế… bước quan trọng việc hồn thiện sách pháp luật Fintech Việt Nam Từ số thực tiễn phát triển Fintech nước, rút số kinh nghiệm cho Việt Nam sau: - Việt Nam cần hệ thống pháp luật hoàn chỉnh Fintech - Cần sớm ban hành chế Sandbox để thúc đẩy nhanh trình thử nghiệm để sớm đưa định phù hợp cho Fintech phát triển - Tăng cường hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp Fintech hàng đầu giới, tận dụng phát triển nhanh chóng cơng nghệ để rút ngắn khoảng cách với nước phát triển - Cải thiện sở hạ tầng, có sách phù hợp để khuyến khích đổi mới, sáng tạo công ty Fintech - Ban hành quy định, sách bảo vệ người tiêu dùng Cơ chế pháp luật thử nghiệm Sandbox sớm ban hành giúp cho Fintech phát triển, giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí, giúp 81 cho người tiêu dùng sớm tiếp cận với dịch vụ cơng nghệ an tồn, hiệu Đồng thời giúp cho người tiêu dùng tránh hậu xấu tổ chức, cá nhân lợi dụng phát triển công nghệ để lừa đảo, chiếm đoạt tiền tài sản người tiêu dùng 82 KẾT LUẬN Fintech xu tất yếu phát triển mạnh mẽ toàn giới Hệ sinh thái Fintech ngày đa dạng, phong phú, số lượng quốc gia tham gia phát triển Fintech ngày nhiều, nhiều quốc gia xây dựng sách, chiến lược để Fintech phát triển Các quốc gia có tảng cơng nghệ khoa học kỹ thuật phát triển dễ dàng thúc đẩy hệ sinh thái Fintech nước phát triển, quốc gia khỏi đói nghèo phát triển, có Việt Nam cần phải biết cách tận dụng tốt phát triển công nghệ để thu hẹp khoảng cách với nước phát triển Thúc đẩy nhanh trình phát triển khoa học kỹ thuật, khoa học cơng nghệ nói chung Fintech nói riêng cách để Việt Nam nước phát triển tăng tốc để bắt kịp phát triển kinh tế công nghệ quốc gia hàng đầu giới Để có hệ sinh thái Fintech phát triển, Việt Nam cần nghiên cứu hoàn thiện hệ thống pháp luật nói chung pháp luật Fintech nói riêng, có sách ưu đãi phù hợp để thúc đẩy phát triển công nghệ mới, sáng tạo mới, mở rộng liên kết với trung tâm Fintech hàng đầu giới, đặt mục tiêu sớm đưa Việt Nam trở thành trung tâm Fintech hàng đầu giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề tài – Tài liệu: Nguyễn Quang Khải, Luận văn: “Hệ sinh thái Fintech Việt Nam kinh nghiệm tiếp cận Fintec giới”, 2020 Nguyễn Xuân Long, Luận văn: “Ứng dụng công nghệ tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng 4.0”, 2019 Alessandro Moraccini, Đề tài: “Improving SMEs’ finance access through FinTech”, 2020/2021 Sugeng, Clara Ignatia Tobing Rona Fajarwati, Đề tài: “Indonesian Fintech: Business Ecosystem and Regulation” 2020 Carla Stamegna and Cemal Karakas, Bài: “Fintech (financial technology) and the European Union”, trang 1, 2019 Bài: “Xu hướng phát triển Fintech giới, hội, thách thức đặt với ngành ngân hàng thực tiễn Việt Nam” Nguyễn Thị Hiền Nguyễn Thị Minh Ngọc, Viện Chiến lược ngân hàng Tiểu luận: “Fintech tác động tới hệ thống ngân hàng Việt Nam” Phan Nhựt Đông Tổng luận tháng 9/2018: “Fintech – Làn sóng cơng nghệ làm thay đổi tài giới” Trung tâm Thông tin Thống kê Khoa học Công nghệ biên soạn “Emergence of FinTech and the LASIC principle”, Winter 2015, Volume – Issue of David LEE Kuo Chuen and Ernie G.S Teo, Sim Kee Boon Institute for Financial Economics, Singapore Management University 10 “Embrace Fintech in ASEAN: A Perception Through Fintech Adoption Index”, 2021 of Alice Yong-Zheng Huong, Chin-Hong Puah & Mei-Teing Chong 11 “A Framework for Fintech”, National Economic Council, USA, January 2017 12 “FinTech—Origins and Prognosis” National Association of Certified Valuators and Analysts Website: 13 https://tapchinganhang.gov.vn/tac-dong-cua-fintech-doi-voi-he-thong-nganhang-mot-so-ham-y-chinh-sach-cho-vietnam.htm#:~:text=%C4%90%E1%BB%91i%20v%E1%BB%9Bi%20kh%C3%A 1i%20ni%E1%BB%87m%20v%E1%BB%81,ti%C3%AAu%20d%C3%B9ng% 20v%C3%A0%20doanh%20nghi%E1%BB%87p 14 https://tapchinganhang.gov.vn/tac-dong-cua-fintech-doi-voi-he-thong-nganhang-mot-so-ham-y-chinh-sach-cho-vietnam.htm#:~:text=%C4%90%E1%BB%91i%20v%E1%BB%9Bi%20kh%C3%A 1i%20ni%E1%BB%87m%20v%E1%BB%81,ti%C3%AAu%20d%C3%B9ng% 20v%C3%A0%20doanh%20nghi%E1%BB%87p 15 https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/bao-mat/ngan-hangso#:~:text=Kh%C3%A1i%20ni%E1%BB%87m%20ng%C3%A2n%20h%C3% A0ng%20s%E1%BB%91%20c%C3%B3%20ph%E1%BA%A1m%20vi%20r% E1%BB%99ng%20v%C3%A0,ho%E1%BA%A1t%20%C4%91%E1%BB%99n g%20c%E1%BB%A7a%20ng%C3%A2n%20h%C3%A0ng 16 https://khoinghiepsangtao.vn/tin-tuc/phat-trien-fintech-va-bai-hoc-tu-trungquoc-bai-1/ 17 https://aseanvietnam.vn/post/ban-djo-fintech-viet-nam-2021-mang-thanh-toanchiem-uu-the-ve-so-luong 18 https://baochinhphu.vn/de-xuat-quy-dinh-co-che-thu-nghiem-cong-nghe-taichinh-fintech-trong-linh-vuc-ngan-hang-102220404112716309.htm 19 https://fintechnews.sg/47131/studies/singapore-fintech-report-2021-blockchaindominates-singapores-fintech-scene/ 20 https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cong-nghe-tai-chinh-co-hoi-va-thach-thucphat-trien-ngan-hang-so-330339.html; 21 Cuộc cách mạng FinTech – Xu tất yếu ngành tài đại (doanhnghiephoinhap.vn); 22 http://www.sati.gov.vn/bai-viet/chuong-trinh-doi-moi-cong-nghe-quoc-gia-dennam-2030-giai-doan-moi-muc-tieu-moi 23 https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/fintech-xu-huong-phat-trien-tai-chinh-hiendai-79847.htm; 24 https://amis.misa.vn/12291/fintech-la-gi/; 25 Fintech tác động tới thị trường dịch vụ tài Việt Nam (thitruongtaichinhtiente.vn); 26 https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=2460; 27 https://nhandan.vn/thi-truong-fintech-tiep-tuc-tang-truong-manhpost690191.html; 28 https://dantri.com.vn/kinh-doanh/thi-truong-fintech-viet-nam-2021-tiem-nangcua-cong-nghe-dau-tu-tai-chinh-20211108131226658.htm; 29 https://tapchitaichinh.vn/Chuyen-dong-tai-chinh/ung-dung-va-phat-trien-congnghe-tai-chinh-tai-viet-nam-335744.html; 30 https://ictnews.vietnamnet.vn/cuoc-song-so/viet-nam-co-the-ap-dung-sandboxnhu-mo-hinh-cua-singapore-de-thuc-day-startup-cong-nghe-phat-trien33549.html; 31 https://viettimes.vn/bai-1-thay-doi-tu-duy-luat-phap-de-bat-kip-thuc-te-khoinghiep-post132370.html; 32 Doanh nhân siêu nhỏ kinh tế số (viettimes.vn); 33 https://viettimes.vn/bai-4-phap-ly-ve-fintech-cang-cham-cang-lopost132369.html; 34 Jens Munch, https://hottopics.ht/3182/what-is-fintech-and-why-it-matters/ 35 https://www.redherring.com/finance/fintech-investments-skyrocket-2016-report/ 36 https://www.huffpost.com/entry/what-is-fintech_b_58a20d80e4b0cd37efcfebaa 37 https://www.huffpost.com/entry/what-is-fintech_b_58a20d80e4b0cd37efcfebaa;