MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ FINTECH
Tổng quan về Fintech
Trong bối cảnh Công nghệ thông tin và Internet phát triển mạnh mẽ, hầu hết các lĩnh vực đều ứng dụng công nghệ để tận dụng lợi ích từ mạng Ngành tài chính, với tính chất then chốt và nhạy cảm, cũng không thể đứng ngoài xu hướng này, dẫn đến sự ra đời của thuật ngữ Fintech.
Fintech, viết tắt của Finance (Tài chính) và Technology (Công nghệ), được hiểu là Công nghệ Tài chính Đây là lĩnh vực mà các ngân hàng và tổ chức tài chính áp dụng công nghệ vào sản phẩm của mình, trong khi các công ty công nghệ tận dụng sự phát triển vượt bậc của công nghệ để cung cấp các sản phẩm tài chính Fintech không chỉ hoàn thiện và đa dạng hóa các dịch vụ mà còn nâng cao hiệu suất, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Theo Carla Stamegna và Cemal Karakas (2019), Fintech (công nghệ tài chính) là thuật ngữ chỉ các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm tài chính sáng tạo và tiết kiệm chi phí, trực tiếp mà không cần ngân hàng hay tổ chức trung gian Fintech bao gồm nhiều dịch vụ như thanh toán không dùng tiền mặt, nền tảng cho vay ngang hàng (P2P), giao dịch bằng robot, tư vấn tự động, huy động vốn cộng đồng và tiền ảo.
5 Carla Stamegna and Cemal Karakas , “Fintech (financial technology) and the European Union 2019”, 2019, https://www.europarl.europa.eu/RegData/etudes/BRIE/2019/635513/EPRS_BRI(2019)635513_EN.pdf
Thuật ngữ “Fintech” mô tả việc áp dụng công nghệ để tự động hóa cung ứng và sử dụng dịch vụ tài chính, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ (Dương Tấn Khoa, 2019) Theo Ủy ban Ổn định Tài chính (FSB), Fintech được định nghĩa là sự đổi mới tài chính dựa trên công nghệ, tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng và sản phẩm mới có ảnh hưởng lớn đến thị trường và tổ chức tài chính (Thakor, 2019) Fintech được xem như một thị trường mới, kết hợp giữa tài chính và công nghệ (Arner và cộng sự, 2015), và dự kiến sẽ thay thế các dịch vụ tài chính truyền thống bằng các giải pháp công nghệ tiên tiến (Hochstein, 2015).
Hiện tại, chưa có định nghĩa pháp lý thống nhất về thuật ngữ Fintech Tuy nhiên, qua khảo sát hơn 200 khái niệm, có thể hiểu Fintech là việc áp dụng công nghệ đổi mới vào lĩnh vực tài chính, nhằm cung cấp cho khách hàng các giải pháp và dịch vụ tài chính minh bạch, hiệu quả với chi phí thấp hơn so với dịch vụ truyền thống Các lĩnh vực của Fintech bao gồm dịch vụ tín dụng, tiền gửi, huy động vốn, thanh toán, bù trừ, quyết toán và bảo hiểm tiền kỹ thuật số.
Doanh nghiệp Fintech là thuật ngữ chỉ những công ty khởi nghiệp áp dụng mô hình kinh doanh đổi mới và cung cấp sản phẩm cạnh tranh với các dịch vụ ngân hàng truyền thống, bảo hiểm hoặc thanh toán.
Doanh nghiệp Fintech là các tổ chức áp dụng công nghệ mới để phát triển sản phẩm tài chính và ứng dụng hiệu quả hơn cho người dùng và doanh nghiệp Các công ty Fintech hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm thanh toán và quản lý tài sản.
Tác động của Fintech đến hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng rõ rệt, với việc thúc đẩy chuyển đổi số và cải thiện chất lượng dịch vụ Các ngân hàng cần điều chỉnh chính sách để thích ứng với sự phát triển của công nghệ tài chính, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Chính phủ cũng cần có những biện pháp hỗ trợ để phát triển Fintech, đồng thời đảm bảo an ninh mạng và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong bối cảnh số hóa ngày càng gia tăng.
Fintech đang ngày càng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, thúc đẩy chuyển đổi số và cải thiện dịch vụ tài chính Sự phát triển của công nghệ tài chính không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo ra nhiều cơ hội mới cho các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức về an ninh mạng và quản lý rủi ro, yêu cầu các cơ quan chức năng cần có những chính sách phù hợp để bảo vệ người tiêu dùng và ổn định hệ thống tài chính Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục theo dõi xu hướng này để điều chỉnh chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu.
Mặc dù có nhiều định nghĩa về Fintech, nhưng do sự đa dạng trong các lĩnh vực và mức độ áp dụng, hiện vẫn chưa tồn tại một khái niệm chính xác và thống nhất về Fintech.
Với phạm vi áp dụng rộng lớn, việc định nghĩa một khái niệm chung cho Fintech trở nên khó khăn và có thể không chính xác.
Trong ngành tài chính, Fintech bao gồm nhiều lĩnh vực quan trọng như thanh toán trực tuyến, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng, quản lý tài sản, công nghệ blockchain, quản lý tài chính cá nhân, công nghệ bảo hiểm, tự động hóa đầu tư chứng khoán và tiền kỹ thuật số.
Một số ứng dụng về Fintech:
- Dịch vụ chuyển tiền, thanh toán: ứng dụng Fintech để hỗ trợ các dịch vụ trong Ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán tiền
Dịch vụ cho vay Fintech đang revolution hóa lĩnh vực tài chính bằng cách kết nối người cho vay và người đi vay thông qua các ứng dụng công nghệ Người đi vay có thể sử dụng phần mềm của công ty Fintech để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, trong khi giao dịch diễn ra hoàn toàn trực tuyến mà không cần gặp mặt trực tiếp.
Fintech đang áp dụng trí tuệ nhân tạo để cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua việc nhận diện khuôn mặt, giọng nói và phân tích thói quen tiêu dùng Công nghệ này giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó tối ưu hóa dịch vụ và tăng cường sự hài lòng Việc sử dụng AI trong fintech không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra những cơ hội mới cho sự phát triển bền vững trong ngành.
Nguồn: Báo Điện tử Chính phủ 1.1.2 Sự ra đời và phát triển của Fintech
Thế giới đang trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 (hay còn gọi là cuộc cách mạng công nghiệp 4.0), là cuộc cách mạng về Công nghệ
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đánh dấu một bước chuyển mình mạnh mẽ từ cuộc cách mạng công nghiệp 3.0, bắt đầu từ những năm 1970, với sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin và Internet toàn cầu Cuộc cách mạng này kết hợp và kết nối các công nghệ, xóa nhòa khoảng cách về địa lý và không gian, đồng thời gắn kết con người thông qua Internet và các thiết bị công nghệ hiện đại như điện thoại thông minh và máy tính bảng.
Pháp luật về Fintech
1.2.1 Khái niệm pháp luật về Fintech
Pháp luật về Fintech bao gồm các quy tắc và quy định do Nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh các hoạt động và lĩnh vực liên quan đến Fintech Hệ thống pháp luật này đảm bảo việc tổ chức và quản lý các quan hệ pháp lý phát sinh trong quá trình phát triển Fintech.
Pháp luật về Fintech bao gồm các quy phạm có tính pháp luật và có tính đạo đức mang tính bắt buộc chung
1.2.2 Đặc điểm của pháp luật về Fintech
Pháp luật về Fintech có những đặc điểm sau đây:
- Nhà nước là chủ thể duy nhất có quyền ban hành pháp luật nói chung và pháp luật về Fintech nói riêng
Pháp luật về Fintech được áp dụng một cách chung cho tất cả các tổ chức và cá nhân tham gia vào các hoạt động trong lĩnh vực Fintech, cũng như những hoạt động liên quan đến lĩnh vực này.
Nhà nước đảm bảo thực hiện pháp luật về Fintech thông qua quyền lực của mình Các hành vi vi phạm quy định pháp luật hoặc chống đối sẽ bị xử lý bằng hình thức nhắc nhở, cảnh cáo, cưỡng chế, phạt tiền hoặc thậm chí phạt tù.
Pháp luật về Fintech có tính hệ thống và được ban hành bằng văn bản với các quy định rõ ràng, cụ thể trong các điều khoản của văn bản pháp luật Điều này giúp các chủ thể hoạt động trong lĩnh vực Fintech và các tổ chức, cá nhân quan tâm dễ dàng tìm hiểu, tham khảo và áp dụng Đồng thời, nó cũng hỗ trợ các cơ quan chức năng và quản lý nhà nước trong việc thực thi pháp luật một cách chính xác.
Pháp luật về Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các cơ quan quản lý nhà nước thực hiện chức năng giám sát và xử lý các hoạt động trong lĩnh vực này Nó không chỉ bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan mà còn đảm bảo các nghĩa vụ được thực hiện đầy đủ trong lĩnh vực Fintech.
1.2.3 Nội dung của pháp luật về Fintech
* Chủ thể cung cấp dịch vụ Fintech
Chủ thể cung cấp dịch vụ Fintech bao gồm:
- Các doanh nghiệp Fintech: là các doanh nghiệp công nghệ cung ứng sản phẩm tài chính
- Các doanh nghiệp công nghệ: cung ứng các sản phẩm dịch vụ công nghệ nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng
- Các ngân hàng chủ động nắm giữ công nghệ để phục vụ trong việc kinh doanh các sản phẩm của mình hoặc đầu tư vào các công ty Fintech
- Các hoạt động Fintech cung cấp dịch vụ trong nhiều lĩnh vực đa dạng như:
Dịch vụ trung gian thanh toán là dịch vụ kết nối và xử lý dữ liệu điện tử cho các giao dịch thanh toán giữa tổ chức cung cấp dịch vụ và khách hàng Tại Việt Nam, lĩnh vực này được xem là ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện theo quy định của Luật Đầu tư 2020.
Dịch vụ trung gian thanh toán bao gồm 3 loại sau:
Dịch vụ cung ứng hạ tầng thanh toán điện tử bao gồm nhiều loại hình, trong đó dịch vụ chuyển mạch tài chính đóng vai trò quan trọng Dịch vụ này cung cấp cho doanh nghiệp các nền tảng hạ tầng kỹ thuật truyền nối và truyền dẫn, giúp xử lý dữ liệu điện tử để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ATM, Internet và các kênh giao dịch khác.
Dịch vụ bù trừ điện tử cung cấp hạ tầng kỹ thuật cần thiết cho việc quản lý giao dịch tài chính Dịch vụ này thực hiện việc tiếp nhận và đối chiếu dữ liệu thanh toán, đồng thời tính toán số tiền cần thu hoặc hoàn trả giữa các bên liên quan.
Dịch vụ cổng thanh toán điện tử cung cấp hạ tầng kỹ thuật kết nối các bên chấp nhận thanh toán với ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn điện tử và giao dịch thương mại một cách dễ dàng.
Dịch vụ hỗ trợ thanh toán bao gồm nhiều hình thức như dịch vụ thu hộ, chuyển tiền và ví điện tử, mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong việc quản lý tài chính và thực hiện giao dịch nhanh chóng.
Dịch vụ thu hộ và chi hộ là dịch vụ hỗ trợ ngân hàng thực hiện việc thu hộ và chi hộ cho những khách hàng đã đăng ký tài khoản hoặc thẻ ngân hàng tại các ngân hàng.
Dịch vụ thu hộ và chi hộ tiếp nhận và xử lý yêu cầu của khách hàng, thực hiện các giao dịch tài chính cho các bên liên quan Đồng thời, dịch vụ hỗ trợ chuyển tiền điện tử đảm nhiệm việc tiếp nhận và xử lý dữ liệu từ các giao dịch chuyển tiền điện tử của ngân hàng.
Ví điện tử là dịch vụ cho phép khách hàng đã đăng ký tài khoản lưu trữ tiền mặt trực tuyến Số tiền trong ví điện tử tương đương với số tiền được chuyển từ tài khoản ngân hàng của khách hàng và được sử dụng để thanh toán không dùng tiền mặt.
- Các dịch vụ trung gian thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước: là các dịch vụ chưa được liệt kê trong những dịch vụ trên
Những đối tượng tham gia dịch vụ trung gian thanh toán:
- Các tổ chức phi ngân hàng được cấp Giấy phép hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán
- Các ngân hàng thương mại, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được cấp phép cung ứng dịch vụ ví điện tử cho các khách hàng
Gọi vốn cộng đồng (Crowd-funding)
Gọi vốn cộng đồng là hình thức mà các doanh nghiệp huy động vốn từ một lượng lớn cá nhân, mỗi người đóng góp những khoản đầu tư nhỏ hoặc rất nhỏ.
Doanh nghiệp hiện nay đang khai thác sức mạnh của mạng xã hội và các trang web để thu hút vốn từ cộng đồng Qua những kênh thông tin này, các nhà đầu tư cũng dễ dàng tiếp cận và đầu tư vào các doanh nghiệp tiềm năng.
- Việc gọi vốn cộng đồng làm tăng năng lực tài chính, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách mở rộng số lượng nhà đầu tư
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech tại Trung Quốc
Năm 2015, chính phủ Trung Quốc đã triển khai các chiến lược nhằm giải quyết vấn đề hàng trăm triệu người dân không tiếp cận được nguồn vốn và dịch vụ tài chính, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp Fintech Đến năm 2018, Trung Quốc đã thu hút được 100 tỷ USD đầu tư vào các công ty Fintech trẻ với tiềm năng lớn.
Các doanh nghiệp Fintech tại Trung Quốc đang chú trọng vào việc đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn của người dân, dẫn đến sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều ứng dụng trong các lĩnh vực như thanh toán, đánh giá tín nhiệm, phân phối rủi ro và cho vay.
Chính phủ Trung Quốc đã thành lập các cơ quan quản lý để cấp phép và giám sát sự phát triển của ngành Fintech Đồng thời, Trung Quốc khuyến khích trí thức tham gia học tập và làm việc tại các quốc gia công nghệ phát triển, nhằm thu thập kiến thức và kinh nghiệm để đóng góp vào sự phát triển của ngành công nghệ tài chính và đất nước.
Trong bối cảnh phát triển Fintech, chính phủ Trung Quốc đã nhận thức được những nguy cơ tiềm ẩn đối với an ninh tài chính Để đảm bảo sự phát triển đúng hướng của Fintech, chính phủ đã nhanh chóng ban hành các chính sách nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính thiết thực của người dân, đồng thời kiểm soát và giảm thiểu những rủi ro liên quan đến lĩnh vực này.
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech tại Singapore
Cộng đồng Fintech tại Singapore đang phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng đáng kể về số lượng và đa dạng mô hình kinh doanh Chính phủ Singapore hướng tới mục tiêu biến quốc gia này thành trung tâm Fintech toàn cầu.
Chính phủ Singapore đang nỗ lực thu hút các nhà đầu tư và quỹ đầu tư lớn toàn cầu vào các quỹ tại quốc gia này Để đạt được mục tiêu này, Singapore đã triển khai các chính sách ưu đãi về thuế nhằm khuyến khích đầu tư nước ngoài Đồng thời, chính phủ cũng cho phép các doanh nghiệp Fintech quốc tế hợp tác với các doanh nghiệp trong nước để cùng phát triển, tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi và hấp dẫn.
Chính phủ Singapore đã xây dựng một môi trường pháp lý thuận lợi, giúp các công ty Fintech phát triển nhanh chóng Đất nước này dẫn đầu trong việc thiết lập các quy định cho lĩnh vực Fintech.
Cơ chế Sandbox cho Fintech đã được triển khai và củng cố với Sandbox Express vào năm 2019, giúp tăng tốc độ thử nghiệm thị trường cho các dịch vụ tài chính Nhờ vào chính sách thuận lợi này, hơn 55% công ty đa quốc gia (MNCs) đã chọn Singapore làm trụ sở Sandbox cho phép doanh nghiệp thực hiện những hoạt động chưa được pháp luật cho phép hoặc thử nghiệm các quy định tiềm năng trong một khuôn khổ hạn chế.
Chính phủ Singapore đã thiết lập nhiều cầu nối xuyên biên giới với khách hàng và đối tác, trong đó nước Anh là một trong những quốc gia đầu tiên ký kết thỏa thuận Fintech với Singapore Thỏa thuận này nhằm kết nối các nhà đầu tư và doanh nghiệp Fintech của hai nước Đồng thời, Hiệp hội Fintech Singapore cũng hợp tác với hơn 60 tổ chức Fintech từ hơn 40 quốc gia trên toàn thế giới để mở rộng cơ hội đầu tư.
Chính phủ Singapore đặt ưu tiên vào việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực Fintech, đồng thời hỗ trợ chi phí đào tạo cho đội ngũ chuyên gia, chuyên viên và trí thức có trình độ nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngành này Tương tự, Việt Nam cũng cần chú trọng vào việc nâng cao năng lực nhân lực trong Fintech để theo kịp xu hướng toàn cầu.
Số lượng công ty Fintech tại Việt Nam đã tăng gần gấp bốn lần trong những năm qua, từ 39 doanh nghiệp vào năm 2015 lên hơn 150 công ty vào năm 2021 Sự phát triển của Fintech diễn ra trên nhiều lĩnh vực khác nhau, bao gồm thanh toán và cho vay.
Chính phủ Việt Nam đang tích cực khuyến khích sự phát triển của Fintech, nhận diện những khó khăn trong chính sách pháp luật hiện tại Để giải quyết vấn đề này, Chính phủ đã giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu và triển khai mô hình Sandbox cho Fintech Đồng thời, các cơ quan quản lý cũng được chỉ đạo xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến Fintech, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nhanh chóng và bền vững của ngành này trong tương lai gần.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Fintech thông qua các chính sách định hướng, hỗ trợ và kiểm soát Những chính sách này không chỉ chi phối hoạt động của các công ty Fintech mà còn hướng chúng vào việc phát triển công nghệ và phục vụ lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân trong khuôn khổ pháp luật.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VỀ XÂY DỰNG KHUNG PHÁP LÝ CHO FINTECH
Thực trạng phát triển của Fintech ở một số nước
Công nghệ tài chính Fintech đang bùng nổ mạnh mẽ trên toàn cầu, với các trung tâm lớn như Mỹ, Canada, Anh, Úc, Singapore và Trung Quốc Tại Châu Á, Ấn Độ nổi lên như một trung tâm Fintech tiềm năng nhờ sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ và dân số đông đảo hơn một tỷ người.
Tại Đông Nam Á, Thái Lan và Indonesia đang đẩy mạnh phát triển Fintech, trong khi Việt Nam cũng đang chứng kiến sự bùng nổ mạnh mẽ trong lĩnh vực này Sự phát triển nhanh chóng của Fintech toàn cầu đã tác động đến Việt Nam, dẫn đến những bước tiến đáng kể trong ngành Dưới đây là cái nhìn tổng quan về tình hình phát triển Fintech ở một số quốc gia có ảnh hưởng đến thị trường Việt Nam.
2.1.1 Thực trạng phát triển của Fintech tại Trung Quốc
Trong những năm gần đây, sự bùng nổ công nghệ đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của Fintech, ảnh hưởng sâu rộng đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính truyền thống, cũng như cấu trúc tổ chức và doanh nghiệp tại Trung Quốc.
Sự bùng nổ của Fintech đã thúc đẩy ngành công nghiệp tài chính phát triển nhanh chóng, với Trung Quốc là một trong những nước tiên phong nhờ vào dân số lớn hơn 1,4 tỷ người và khoảng 83% người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm Fintech Trước đây, nhiều người dân và doanh nghiệp nhỏ không thể tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nhưng dưới sự hỗ trợ của chính phủ, các tập đoàn lớn như Alibaba, Baidu và Tencent đã phát triển các sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu này, đồng thời tạo ra nhiều startup công nghệ và thu hút hàng trăm tỷ USD đầu tư mỗi năm Ngoài những tên tuổi lớn, các công ty nhỏ như CreditEase cũng nhanh chóng phát triển với các sản phẩm như vay ngang hàng và đánh giá tín nhiệm.
Lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt
Trong những năm gần đây, sự bùng nổ của thương mại điện tử tại Trung Quốc đã thúc đẩy mạnh mẽ việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt Hình thức thanh toán này phát triển nhanh chóng và trở thành một công cụ phổ biến, ngày càng được người dân Trung Quốc ưa chuộng.
Với sự gia tăng dân số và số lượng người sử dụng điện thoại thông minh, thanh toán điện tử đã trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn bao giờ hết Người dùng có thể thực hiện các giao dịch từ mua sắm tại siêu thị, thanh toán vé tàu xe, vé máy bay cho đến các chi phí sinh hoạt như tiền điện, tiền nước, tiền chợ hàng ngày, học phí và cả tiền cắt tóc thông qua các ứng dụng công nghệ, mã QR và ví điện tử chỉ với vài thao tác đơn giản trên điện thoại.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, năm 2020, giao dịch thanh toán qua điện thoại di động đạt khoảng 30,7 tỷ giao dịch, tăng 73,6% so với năm 2019, với hơn 776 triệu người sử dụng thanh toán điện tử Sự phát triển của thanh toán điện tử đã thúc đẩy sự gia tăng số lượng và quy mô các ứng dụng ví điện tử, trong đó Wechat Pay và Alipay là hai ứng dụng chiếm thị phần lớn nhất, lần lượt chiếm 39% và 55% Cả hai ứng dụng này kết hợp chiếm hơn 90% thị trường thanh toán điện tử tại Trung Quốc, với tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 300.000 tỷ nhân dân tệ (hơn 47,5 tỷ USD) vào năm 2021.
Theo Ngân hàng Thế giới, sự phát triển của thanh toán điện tử đã giúp Chính phủ Trung Quốc và các doanh nghiệp tiết kiệm khoảng 75% chi phí so với việc sử dụng tiền mặt, đồng thời cải thiện sức cạnh tranh.
Trung Quốc đã đạt được những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực Fintech, góp phần thúc đẩy nền kinh tế và hỗ trợ doanh nghiệp Việc ứng dụng công nghệ tài chính không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro cho người dân khi mang theo tiền mặt mà còn tạo ra nhiều cơ hội mới cho các doanh nghiệp Sự phát triển này mở ra hướng đi mới cho các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là trong việc ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế.
Thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng gây ra lo ngại cho cả cơ quan quản lý và người tiêu dùng Các cơ quan quản lý lo ngại rằng việc giao dịch tiền tệ không thông qua ngân hàng có thể ảnh hưởng đến an ninh tiền tệ, khiến việc kiểm soát trở nên khó khăn Đồng thời, người tiêu dùng cũng băn khoăn về việc thông tin cá nhân của họ có thể bị đánh cắp và sử dụng vào mục đích xấu mà họ không hề hay biết.
Chính phủ Trung Quốc đang thiết lập các quy định cụ thể để quản lý hoạt động thanh toán điện tử, nhằm phát triển thương mại điện tử và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Họ không ngừng nâng cấp hạ tầng kỹ thuật và xây dựng hành lang pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này Đồng thời, chính phủ cũng áp dụng các biện pháp quản lý chặt chẽ hơn, như phân chia mã QR thành mã cá nhân và mã doanh nghiệp, để đảm bảo an toàn và an ninh tiền tệ Các doanh nghiệp cần cung cấp thông tin rõ ràng và minh bạch, trong khi người dùng phải thực hiện định danh cá nhân để quản lý nguồn tiền và thuế hiệu quả.
Lĩnh vực vay ngang hàng tại Trung Quốc
Trong những năm gần đây, chính phủ Trung Quốc đã nhận thấy rằng nhiều người dân và doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, chính phủ đã kêu gọi các công ty công nghệ lớn như Alibaba và Tencent phát triển hệ thống cho vay và thanh toán trên toàn quốc Kết quả là, dịch vụ cho vay ngang hàng đã nhanh chóng phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân và doanh nghiệp nhỏ.
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ cho vay ngang hàng tại Trung Quốc được thúc đẩy bởi nhiều yếu tố, bao gồm sự kêu gọi từ chính phủ, nhu cầu ngày càng tăng về vốn từ người dân và doanh nghiệp nhỏ, khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, sự gia tăng sử dụng điện thoại thông minh, cùng với nguồn vốn đầu tư lớn vào lĩnh vực này.
Một số mô hình P2P ở Trung Quốc:
Các nền tảng P2P truyền thống chỉ cung cấp thông tin xác thực về người vay và nhà đầu tư nhằm hỗ trợ giao dịch, nhưng không tham gia vào quá trình giao dịch này Trong mô hình này, người vay và nhà đầu tư thiết lập mối quan hệ chủ nợ - con nợ trực tiếp.
Chuyển nhượng tín dụng là mô hình trong đó một chủ nợ đầu mối được thành lập để kết nối các chủ nợ chuyên cho vay với người vay Trong mô hình này, chủ nợ sẽ chuyển nợ cho các nhà đầu tư mà không có hợp đồng nợ trực tiếp giữa người vay và nhà đầu tư Các nền tảng P2P đóng vai trò quan trọng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ trong suốt quá trình này.
Những thuận lợi và khó khăn cho sự phát triển cuả Fintech
Fintech đang phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, với nhiều quốc gia phấn đấu trở thành trung tâm Fintech khu vực và thế giới Mặc dù phải đối mặt với những thách thức từ dịch bệnh và xung đột, điều này lại thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của Fintech Fintech mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và các tổ chức tài chính thông qua hình thức vay ngang hàng Đây chính là cơ hội lớn cho sự phát triển của ngành Fintech.
Sự phát triển mạnh mẽ của giao dịch thương mại điện tử và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang mở ra cơ hội lớn cho ngành Fintech, đặc biệt trong việc phát triển các dịch vụ trung gian thanh toán và ví điện tử.
Sự ủng hộ từ chính phủ cũng là cơ hội tốt cho Fintech phát triển
Quá trình chuyển đổi số tại các ngân hàng cũng góp phần làm cho ngành Fintech phát triển
Việt Nam, với dân số trẻ và tỷ lệ người sử dụng thiết bị thông minh cao, đang chứng kiến sự gia tăng thói quen mua sắm và thanh toán trực tuyến Chính phủ đang thúc đẩy chuyển đổi số và số hóa dữ liệu công dân, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành Fintech Những cơ hội này mở ra tiềm năng lớn cho sự phát triển của công nghệ tài chính tại Việt Nam.
Việc ra đời ồ ạt của các doanh nghiệp Fintech dẫn đến sự cạnh tranh cao cho các công ty Fintech
Sự phát triển của fintech đã cách mạng hóa các phương thức kinh doanh tài chính truyền thống, thúc đẩy đổi mới trong các ngân hàng và công ty tài chính Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra những lo ngại cho các ngân hàng nhà nước và nhà quản lý về việc kiểm soát và hạn chế các tác động tiêu cực của công nghệ tài chính.
Một số quốc gia chấp nhận và khuyến khích sự phát triển của tiền điện tử như bitcoin, trong khi nhiều nước khác vẫn chưa công nhận, dẫn đến việc tiền mã hóa chưa thể lưu thông toàn cầu Mặc dù nhiều quốc gia đang tích cực xây dựng khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech, Việt Nam vẫn thiếu một môi trường pháp lý rõ ràng để phát triển lĩnh vực này.
Nhiều người dân vẫn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, trong khi một bộ phận lớn chưa quen với các phương thức thanh toán hiện đại như ví điện tử, Internet Banking và Mobile Banking Thậm chí, không ít người vẫn chưa có tài khoản ngân hàng.
Nguy cơ bị mất, bị lộ hay bị đánh cắp thông tin cá nhân, thông tin tài khoản khi sử dụng các ứng dụng công nghệ tài chính
Các biến tướng của ứng dụng công nghệ tài chính trong dịch vụ Fintech đã gây ra hậu quả nghiêm trọng về tài chính cho người vay và nhà đầu tư, đồng thời tạo ra những rào cản cản trở sự phát triển của ngành Fintech.
Thực trạng pháp luật về Fintech tại một số quốc gia trên thế giới
2.3.1 Thực trạng pháp luật về Fintech ở Trung Quốc
Quản lý hoạt động vay vốn và gọi vốn
Vay ngang hàng tại Trung Quốc đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự bùng nổ của thương mại điện tử, internet và thanh toán trực tuyến Nhiều cá nhân và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng, do đó, hình thức vay này giúp họ dễ dàng có nguồn vốn để phát triển kinh tế cá thể, hộ gia đình và doanh nghiệp Nhu cầu vay vốn của các tổ chức và cá nhân rất lớn, dẫn đến sự phát triển của các công ty Fintech và ứng dụng vay ngang hàng Tuy nhiên, sự phát triển này cũng kéo theo nhiều hệ lụy, khi một số công ty lợi dụng hình thức vay ngang hàng để lừa đảo nhà đầu tư.
Sự đa dạng của các mô hình cho vay ngang hàng (P2P) cùng với sự lỏng lẻo của luật pháp đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thị trường cho vay P2P tại Trung Quốc Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng đã tạo điều kiện cho nhiều đối tượng lợi dụng nền tảng P2P để thực hiện hành vi gian lận, lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng.
Vào ngày 1/2/2016, Cảnh sát Trung Quốc đã bắt giữ 21 người liên quan đến vụ lừa đảo của công ty cho vay Ezubao, chiếm đoạt khoảng 50 tỷ nhân dân tệ (tương đương 7,6 tỷ USD) từ gần 900.000 nhà đầu tư Trong số những người bị bắt có Chủ tịch tập đoàn Yucheng, đơn vị triển khai trang Ezubao Vụ việc này phản ánh nguy cơ từ sự phát triển nhanh chóng của mô hình kinh doanh cho vay ngang hàng, trong bối cảnh luật pháp chưa hoàn thiện và quản lý lỏng lẻo, dẫn đến những thiệt hại nghiêm trọng cho nhà đầu tư và ảnh hưởng xấu đến tâm lý thị trường.
Trung Quốc đã quyết định ngăn chặn hoạt động vay ngang hàng do nhận thấy những mối đe dọa tiềm ẩn, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều nền tảng cho vay này Hiện tại, chỉ còn lại một số công ty vẫn hoạt động đúng với mục tiêu ban đầu, hỗ trợ những đối tượng cần vốn nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay ngân hàng.
Trung Quốc đã bắt giữ 21 người liên quan đến một vụ lừa đảo trực tuyến lớn, với tổng số tiền lên đến 7,6 tỷ USD Vụ việc này thu hút sự chú ý của cơ quan chức năng và truyền thông, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phòng chống tội phạm mạng trong bối cảnh gia tăng các hoạt động lừa đảo qua Internet Các nghi phạm bị cáo buộc đã thực hiện nhiều hình thức lừa đảo tinh vi, khiến hàng triệu người trở thành nạn nhân.
Trung Quốc đã áp dụng nhiều biện pháp để ngăn chặn các biến tướng của dịch vụ vay ngang hàng, bao gồm kiểm soát đăng ký kinh doanh và cảnh báo người dân về hành vi lừa đảo Là quốc gia có mô hình vay ngang hàng phát triển nhanh nhất thế giới, Trung Quốc cũng phải đối mặt với nhiều hệ lụy từ mô hình này Trước năm 2015, chính phủ cho phép phát triển tự phát với hy vọng giúp những cá nhân và tổ chức không đủ điều kiện vay ngân hàng tiếp cận nguồn vốn qua công nghệ Tuy nhiên, đến cuối năm 2017, nhận thấy nguy cơ đe dọa an ninh tiền tệ và an toàn đầu tư, chính phủ đã quyết tâm siết chặt quản lý và đến tháng 8/2020, chỉ còn khoảng 15 nền tảng vay ngang hàng hoạt động đúng quy định.
Trước những tác động tiêu cực từ cho vay ngang hàng, chính phủ Trung Quốc đã siết chặt quy định bằng cách thiết lập cơ quan quản lý đăng ký kinh doanh cho vay ngang hàng và cảnh báo nhà đầu tư về nguy cơ mất trắng khi đầu tư vào các khoản vay lãi suất cao Năm 2016, Trung Quốc đã thành lập Hiệp hội Internet Trung Quốc (NIF) để phối hợp với Ủy ban giám sát và quản lý ngân hàng Trung Quốc (CBRC), Bộ Công nghiệp thông tin và Bộ Công an trong việc quản lý các hoạt động cho vay ngang hàng.
Công ty hoạt động cho vay ngang hàng phải qua các thủ tục sau:
- Phải được cấp giấy phép kinh doanh
- Phải có xác nhận và đăng ký với cơ quan quản lý địa phương nơi mà doanh nghiệp có trụ sở
- Phải xin giấy phép kinh doanh viễn thông từ cơ quan truyền thông có thẩm quyền
Chính phủ Trung Quốc đã ban hành nhiều chỉ thị về tài chính trực tuyến nhằm khuyến khích phát triển và đổi mới trong lĩnh vực này Đồng thời, họ cũng thực hiện quản lý chặt chẽ các hoạt động tài chính trực tuyến, theo dõi và đánh giá các mô hình tài chính hiện có, cũng như đưa ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động tài chính trực tuyến.
Biện pháp thi hành tạm thời trong quản lý hoạt động vay ngang hàng nhằm định hướng cho các cơ quan thông tin và truyền thông về chủ trương của chính phủ đối với lĩnh vực này.
Bài viết "Các biện pháp tạm thời về quản lý thông tin vay ngang hàng giữa các bên trung gian" nêu rõ 12 điều cấm đối với các công ty vay ngang hàng, bao gồm việc không được phép gửi tiền, cho vay, quảng cáo ngoại tuyến và quản lý các sản phẩm tài chính.
Các biện pháp tạm thời về quản lý thông tin vay ngang hàng giữa các bên trung gian đã được ban hành để thiết lập một hệ thống điều tiết toàn diện cho thị trường cho vay trực tuyến, bao gồm 47 điều khoản chia thành 5 phần Các quy định này không chỉ quy định phạm vi kinh doanh và chức năng của các bên mà còn đưa ra các giới hạn về thông tin cá nhân và giá trị giao dịch Cụ thể, cá nhân không được vay quá 200.000 nhân dân tệ (30.000 USD) tại một nền tảng, và tổng dư nợ trên tất cả các nền tảng không vượt quá 1 triệu nhân dân tệ (150.000 USD) Đối với doanh nghiệp, số dư nợ tối đa là 1 triệu nhân dân tệ, với tổng dư nợ không vượt quá 5 triệu nhân dân tệ (750.000 USD) Các chế tài về phạt hành chính và phạt tù cũng được áp dụng để đảm bảo việc thực hiện các quy định này.
Chính sách chỉ đạo cũng chỉ định Ủy ban Điều tiết ngân hàng Trung Quốc (CBRC) làm cơ quan giám sát hoạt động cho vay ngang hàng toàn quốc
Các nền tảng vay ngang hàng cần công khai thông tin cơ bản về dự án sử dụng vốn, bao gồm đánh giá rủi ro và dữ liệu hoạt động vay Họ phải báo cáo cho Trung tâm Đăng ký tín dụng Quốc gia (CRC) của Ngân hàng trung ương Trung Quốc các thông tin như giấy phép hoạt động, chi tiết dự án, số vốn vay, lãi suất, thời hạn vay, thông tin người vay và tình hình nợ xấu.
Các doanh nghiệp cung cấp nền tảng vay ngang hàng cần phải ký quỹ để phòng ngừa rủi ro vỡ nợ, nhằm bảo vệ an toàn cho nhà đầu tư và ổn định nền kinh tế.
Các địa phương cần thiết lập biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro từ hoạt động vay ngang hàng, đồng thời thực hiện đối thoại và tuyên truyền để nắm bắt thông tin cũng như giải đáp yêu cầu từ các bên liên quan Ngoài ra, việc lập danh sách đen sẽ giúp cảnh báo nhà đầu tư, từ đó phòng tránh thiệt hại hiệu quả.
Các công ty hoạt động vay ngang hàng phải tuân thủ quy định nghiêm ngặt, bao gồm việc không được hợp nhất quỹ của người cho vay, không được phóng đại lãi suất và lợi nhuận, cấm phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư, và bắt buộc phải gửi tiền của người cho vay vào ngân hàng.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT XÂY DỰNG PHÁP LUẬT VỀ FINTECH
Thực trạng hoạt động của Fintech ở Việt Nam
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Fintech ở Việt Nam
Fintech tại Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, Việt Nam vẫn ghi nhận tăng trưởng dương, điều này chứng tỏ sự ứng biến linh hoạt của Chính phủ trong việc đối phó với khó khăn và giảm thiểu rủi ro do đại dịch Sau khi kiểm soát dịch bệnh, Việt Nam nhanh chóng mở cửa trở lại, thu hút sự quan tâm từ chính phủ các nước, tổ chức đánh giá tín nhiệm và đặc biệt là các nhà đầu tư trong và ngoài nước vào thị trường Fintech.
Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, sự phát triển của Fintech đang tạo ra những biến đổi mạnh mẽ cho sản phẩm tài chính truyền thống tại Việt Nam Fintech giúp khắc phục những hạn chế về không gian, thời gian và quy trình phức tạp của các dịch vụ ngân hàng và tổ chức tài chính, mang lại hiệu quả cao hơn cho người dùng.
Sự gia tăng người sử dụng thiết bị thông minh như điện thoại và máy tính bảng đã thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng, đặc biệt là ở vùng sâu vùng xa, dễ dàng tiếp cận các nguồn vốn vay Fintech không chỉ cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ các ngân hàng và tổ chức tài chính trong việc tái cấu trúc nhân sự, dịch vụ, chính sách và chiến lược, từ đó tăng cường sức cạnh tranh và tối ưu hóa lợi nhuận.
Sự phát triển mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam trong những năm qua đã dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp khởi nghiệp và sự đa dạng trong các dịch vụ Các ngân hàng cũng đang không ngừng chuyển đổi công nghệ và hợp tác với các công ty công nghệ để mang lại tiện ích cho khách hàng Sau đại dịch, Fintech Việt Nam năm 2020 đã đạt được nhiều thành công, đặc biệt trong các lĩnh vực cho vay ngang hàng, huy động vốn và hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho người tiêu dùng.
Năm 2021, thị trường Fintech Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ khi giá trị nền kinh tế Internet đạt 21 tỷ đô la, đưa Việt Nam đứng thứ 70 toàn cầu và 14/50 ở Châu Á Sự phát triển này đã giúp Fintech Việt Nam, cùng với Singapore và Indonesia, đóng góp đáng kể vào thị phần khu vực Đông Nam Á.
Ngành Fintech tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và đa dạng, bao gồm các lĩnh vực như ngân hàng số, ví điện tử và dịch vụ mua trước trả sau Sự gia tăng đáng kể về số lượng các start-up Fintech mới đã đạt mức 215% trong giai đoạn 2015-2020.
Tiềm năng tăng trưởng của Fintech Việt Nam rất lớn, thu hút sự quan tâm từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước Gần đây, ứng dụng Ví điện tử Momo đã nhận được đầu tư từ các quỹ hàng đầu như Goodwater Capital, Kora Management và Macquarie Capital Tương tự, ví điện tử VNPay cũng đã huy động được 300 triệu USD từ SoftBank’s Vision Fund và GIC Cả hai ứng dụng này đều được xem là Kỳ lân trong lĩnh vực công nghệ khởi nghiệp tại Việt Nam hiện nay.
Mặc dù Fintech Việt Nam còn non trẻ và thiếu hụt trong một số lĩnh vực như quản lý dữ liệu và đánh giá tín nhiệm, các chuyên gia trong và ngoài nước đánh giá rằng tiềm năng phát triển của ngành này là rất lớn Trong thời gian tới, Fintech Việt Nam dự kiến sẽ tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng, chất lượng và quy mô, nhanh chóng bắt kịp với các trung tâm Fintech hàng đầu trên thế giới.
Sự hỗ trợ và đồng hành của Chính phủ Việt Nam cùng các cơ quan quản lý sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của ngành Fintech tại Việt Nam.
Hình 3.1: Hệ sinh thái Fintech Việt Nam (5/2019)
Nguồn: Cổng thông tin điện tử ASEAN Việt Nam
Bảng 3.1: Xếp hạng quốc gia về phát triển Fintech năm 2021
Bảng 3.2 Xếp hạng thành phố tại châu Á - Thái Bình Dương về phát triển
Theo Hình 3.2, lĩnh vực thanh toán điện tử trong dịch vụ Fintech chiếm tỷ trọng lớn nhất với 31%, nhờ vào quy mô dân số lớn, tỷ lệ sử dụng Internet và điện thoại di động cao tại Việt Nam, cùng với sự hỗ trợ từ Chính phủ trong việc thúc đẩy nền kinh tế không dùng tiền mặt (Vũ Cẩm Nhung & Lại Cao Mai Phương, 2021).
Các công ty Fintech trong lĩnh vực thanh toán điện tử thường thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư, phản ánh qui luật phát triển chung của thị trường Fintech trong giai đoạn đầu.
Theo dự báo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), giá trị thanh toán qua thiết bị di động tại Việt Nam sẽ tiếp tục tăng mạnh, dự kiến đạt khoảng 70,9 tỷ USD vào năm 2025, gấp gần bốn lần so với 16 tỷ USD vào năm 2016 (ISEV, 2020).
Hình 3.2: Đóng góp của các dịch vụ Fintech trong lĩnh vực tài chính tại Việt
Nhiều doanh nghiệp Fintech tại Việt Nam vẫn đang ở giai đoạn đầu phát triển, dẫn đến quy mô còn khiêm tốn Theo báo cáo khảo sát của NHNN năm 2021, phần lớn các công ty Fintech trong nước là những doanh nghiệp mới thành lập với quy mô rất nhỏ.
Theo giai đoạn phát triển, 47% doanh nghiệp Fintech đang khởi động kinh doanh và chưa đạt điểm hòa vốn Trong khi đó, 28% đã ra mắt sản phẩm khả thi tối thiểu (MVP) và có doanh thu trong sáu tháng qua Thêm vào đó, 13% đang phát triển mô hình kinh doanh, 9% đã đạt lợi nhuận, và 3% vẫn đang trong giai đoạn chứng minh ý tưởng mà chưa có doanh thu.
Hình 3.3: Đánh giá giai đoạn phát triển của các công ty Fintech Việt Nam năm
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021) 3.1.2 Tác động của Fintech đối với Việt Nam
Fintech có tác động to lớn đến nhiều lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực tài chính tại Việt Nam
Fintech đang cách mạng hóa ngành tài chính bằng cách phát triển các mô hình kinh doanh mới, thay đổi cách phân phối sản phẩm tài chính của ngân hàng và công ty tài chính truyền thống Những công nghệ như Internet banking, Mobile banking, QR code, ngân hàng số và ví điện tử đã trở thành xu hướng, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả cho người dùng.
- Fintech thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Thực trạng qui định về Fintech ở Việt Nam
Việt Nam hiện chưa có luật riêng cho lĩnh vực Fintech, mà các quy định pháp lý hiện hành được áp dụng tùy thuộc vào từng loại giao dịch cụ thể Các bộ luật liên quan như Bộ luật dân sự 2015, Luật đầu tư 2020, Luật giao dịch điện tử 2005, Luật thương mại 2005, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và Luật chứng khoán đều có những điều khoản ứng dụng cho các hoạt động trong thị trường Fintech.
2019, các nghị định, các thông tư liên quan …
3.2.1 Qui định pháp luật đối với các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Các giao dịch này được qui định tại một số văn bản pháp luật sau:
* Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của chính phủ, có hiệu lực từ ngày 26/3/2013 về thanh toán không dùng tiền mặt
Nghị định số 101/2012/NĐ-CP quy định về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm phạm vi điều chỉnh (Điều 1), các tổ chức tham gia (Khoản 3 Điều 4), và trách nhiệm quản lý của Ngân hàng Nhà nước (Điều 5) Nghị định cũng nêu rõ các loại hình thanh toán (Điều 14) và quy định về các dịch vụ trung gian thanh toán cùng điều kiện cung ứng dịch vụ này (Điều 15).
- Dịch vụ trung gian thanh toán bao gồm (khoản 1, điều 15):
+ Dịch vụ cung ứng hạ tầng thanh toán điện tử (Điểm a, khoản 1);
+ Dịch vụ hỗ trợ dịch vụ thanh toán (Điểm b, khoản 1);
+ Các dịch vụ trung gian thanh toán khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước (Điểm c, khoản 1)
Theo khoản 2, điều 15, các tổ chức không phải ngân hàng muốn cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán cần phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.
Để hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, tổ chức phải có giấy phép thành lập hoặc đăng ký kinh doanh do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp, trong đó dịch vụ này là một trong các hoạt động kinh doanh chính Đồng thời, tổ chức cần có phương án kinh doanh về các dịch vụ trung gian thanh toán đã được phê duyệt theo đúng quy định về thẩm quyền đầu tư trong điều lệ hoạt động của mình.
+ Có vốn điều lệ tối thiểu là 50 tỷ đồng (Điểm c, khoản 2);
Người đại diện theo pháp luật cần có trình độ chuyên môn hoặc kinh nghiệm thực tế trong quản trị kinh doanh hoặc lĩnh vực phụ trách Đội ngũ cán bộ thực hiện dịch vụ trung gian thanh toán phải có chuyên môn phù hợp với nhiệm vụ được giao.
Điều kiện kỹ thuật và nghiệp vụ cho dịch vụ trung gian thanh toán bao gồm cơ sở vật chất và hạ tầng kỹ thuật đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, hệ thống dự phòng độc lập đảm bảo dịch vụ an toàn và liên tục, cùng với các quy trình kỹ thuật đảm bảo an toàn và bảo mật theo quy định pháp luật về giao dịch điện tử Bảo mật thông tin trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được quy định tại Điều 23.
Nghị định 80/2016/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 07 năm 2016, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt.
Sửa đổi Khoản 3 Điều 14 như sau: Dịch vụ thanh toán không qua tài Khoản thanh toán của khách hàng, bao gồm: Dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ.”
- Sửa đổi, bổ sung Điểm a, b, đ, e, g, h Khoản 2 Điều 15 về
+ Giấy phép kinh doanh (Điểm a, khoản 2);
+ Phương án kinh doanh dịch vụ trung gian thanh toán được phê duyệt (Điểm b, khoản 2);
+ Điều kiện về kỹ thuật: phải có cơ sở vật chất, có hạ tầng kỹ thuật (Điểm đ, khoản 2);
Dịch vụ chuyển mạch tài chính và bù trừ điện tử cần phải được thực hiện bởi một tổ chức có trách nhiệm quyết toán kết quả bù trừ giữa các bên liên quan, theo quy định tại điểm e, khoản 2.
+ Dịch vụ hỗ trợ dịch vụ thanh toán cho các khách hàng có tài Khoản tại nhiều ngân hàng (Điểm g, khoản 2);
Quá trình cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán yêu cầu tổ chức cung ứng phải có hệ thống thông tin kế toán quản trị, giúp theo dõi riêng nguồn vốn và tài sản, đồng thời xác định kết quả hoạt động cung ứng dịch vụ này.
- Bổ sung Khoản 3, Khoản 4 Điều 15 như sau:
Các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, ngoại trừ ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải đáp ứng các điều kiện quy định tại Khoản 2 để thực hiện thủ tục xin cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán theo Điều 16 của Nghị định này.
Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp dịch vụ ví điện tử phải tuân thủ sự quản lý, kiểm tra và giám sát của Ngân hàng Nhà nước, theo quy định tại Khoản 4.
Nghị định Số 88/2019/NĐ-CP, ban hành ngày 14 tháng 11 năm 2019, quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, có hiệu lực thi hành từ ngày 31 tháng 12 năm 2019.
Theo Điều 26 của Nghị định, việc xử phạt vi phạm trong cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được quy định rõ ràng, với mức phạt tiền cho từng hành vi sai phạm dao động từ 5 triệu đồng đến 200 triệu đồng.
3.2.2 Qui định pháp luật đối với các giao dịch qua ứng dụng vay tiền
Hiện nay, chưa có quy định cụ thể về các giao dịch vay tiền qua ứng dụng Fintech, và hình thức vay này được xem như vay tín chấp Đối với doanh nghiệp, cần cung cấp thông tin đăng ký và thỏa thuận về lãi suất, thời hạn trả nợ Còn đối với cá nhân, người vay không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần giấy tờ cá nhân như căn cước công dân, điền thông tin cá nhân, chụp ảnh giấy tờ và đồng ý cho truy cập danh bạ điện thoại Chỉ với vài thao tác đơn giản trên các thiết bị thông minh như điện thoại, máy tính bảng hoặc laptop, người dùng đã có thể hoàn tất quá trình vay tiền.
Hiện nay, bên cạnh các ứng dụng cho vay tiền hợp pháp và minh bạch, có nhiều tổ chức và cá nhân hoạt động cho vay "tín dụng đen" với lãi suất cao và thủ tục đơn giản Những hình thức vay này thường khiến người vay rơi vào tình trạng nợ nần không thể chi trả, dẫn đến việc bị đe dọa và bôi nhọ Trong nhiều trường hợp, người vay còn bị ép buộc phải trả nợ hoặc gia đình họ phải gánh thay Do đó, khách hàng cần tìm hiểu kỹ thông tin trước khi quyết định vay tiền qua các ứng dụng.
- Theo qui định của pháp luật, nếu cho vay tiền với lãi suất cao, có hành động đe dọa người vay thì có thể bị xử lý như sau:
Một số đề xuất xây dựng pháp luật về Fintech cho Việt Nam
3.3.1 Đề xuất đối với qui định thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu thế tất yếu trong giao dịch mua bán hiện nay, mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, chi phí và giảm rủi ro khi mang tiền mặt Tuy nhiên, phương thức này cũng tồn tại một số hạn chế như rò rỉ thông tin, nguy cơ bị đánh cắp dữ liệu dẫn đến mất tiền trong tài khoản, cũng như các rủi ro liên quan đến lỗi ứng dụng và hệ thống quản lý Để phát huy thế mạnh của thanh toán không dùng tiền mặt và giảm thiểu rủi ro, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp cụ thể.
Cơ quan quản lý nhà nước cần rút ra bài học từ thực tiễn quản lý thanh toán điện tử trong những năm qua để xây dựng luật chuyên ngành và hoàn thiện khung pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt Việc sớm ban hành các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt trong giao dịch dân sự là rất cần thiết.
Cần sớm ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết về thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời tuyên truyền và triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy nhanh chóng quá trình này Các hỗ trợ, ưu đãi phí và chương trình khuyến khích sẽ góp phần khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử.
- Hoàn thiện các quy định pháp luật về chống rửa tiền, chống tài trợ cho khủng bố, chống phát triển buôn bán vũ khí
Các tổ chức cung cấp dịch vụ cần nâng cấp cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ để đảm bảo an toàn cho người dùng Việc áp dụng các biện pháp bảo mật hiệu quả là rất quan trọng nhằm ngăn chặn tình trạng đánh cắp thông tin, tài khoản và tiền trong tài khoản cá nhân.
3.3.2 Đề xuất đối với qui định gọi vốn cộng đồng
Gọi vốn cộng đồng là giải pháp hỗ trợ khách hàng nhỏ lẻ trong việc tiếp cận nguồn vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đặc biệt cho những người không đủ khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính từ ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp này cũng đã bị một số tổ chức và cá nhân lợi dụng để lừa đảo và thu lợi bất chính Để ngăn chặn những hành vi tiêu cực này, cần thực hiện một số giải pháp hữu hiệu.
- Các cơ quan chức năng cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống pháp luật về gọi vốn cộng đồng
Trước khi cấp phép, cần thẩm định tư cách của các tổ chức và cá nhân thành lập công ty gọi vốn Cần quy định chặt chẽ về điều kiện gọi vốn, thời gian gọi vốn, số vốn cần gọi, cũng như hình thức gọi vốn Sau khi hoàn tất quy trình gọi vốn, các tổ chức phải lập báo cáo gửi cơ quan quản lý để đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ quy định.
Các tổ chức và cá nhân gọi vốn cần phải tuân thủ quy định rõ ràng về trách nhiệm và nghĩa vụ của mình Họ phải công khai địa chỉ trụ sở và văn phòng làm việc, đồng thời nêu rõ mục đích sử dụng số vốn đã huy động Ngoài ra, cần có các quy định đảm bảo việc sử dụng đúng mục đích của số vốn này.
- Qui định về vỡ nợ, phá sản đối với các tỏ chức, cá nhân gọi vốn, quy định về các quyền lợi của các bên tham gia góp vốn
- Cơ quan chức năng cần rà soát những tổ chức, cá nhân đang lợi dụng sự phát triển của công nghệ để thu lợi bất chính
- Đưa ra các khuyến nghị cho người góp vốn biết về cách thức lừa đảo, chiếm đoạt tiền và tài sản khi tham gia góp vốn
- Tuyên truyền cho người dân hiểu rõ những quy định pháp luật về gọi vốn cộng đồng
Khuyến khích các tổ chức, cá nhân và công ty công nghệ tham gia vào việc gọi vốn cộng đồng nhằm thúc đẩy phát triển kinh doanh và kinh tế Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn đã huy động sẽ góp phần nâng cao hiệu suất và bền vững trong hoạt động phát triển.
Các công ty cung ứng dịch vụ gọi vốn cộng đồng cần nâng cao hệ thống ứng dụng, cải tiến công nghệ và đổi mới sáng tạo Đồng thời, họ cũng cần chú trọng bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng Việc xây dựng uy tín và trách nhiệm sẽ giúp tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía người dùng.
3.3.3 Đề xuất đối với qui định cho vay ngang hàng
Vay ngang hàng là hình thức vay tiền trực tiếp giữa các cá nhân mà không cần qua ngân hàng hay tổ chức tín dụng, giúp giảm bớt yêu cầu khắt khe Đây là giải pháp tiện lợi cho những ai không đủ điều kiện vay từ ngân hàng, cho phép họ tiếp cận số vốn cần thiết một cách dễ dàng.
Việc vay tiền có thể mang lại nhiều rủi ro cho cả người vay và người cho vay Người vay có thể phải chịu lãi suất cao vượt mức quy định, dẫn đến khả năng không trả nợ và bị bôi nhọ danh dự qua việc công khai thông tin cá nhân Ngược lại, người cho vay cũng có nguy cơ mất tiền nếu bên vay không trả nợ Để giảm thiểu những rủi ro này và tối ưu hóa lợi ích của hình thức vay tiền, cần chú ý đến một số điểm quan trọng.
Cả bên cho vay và bên vay đều cần tuân thủ các cam kết về việc vay và cho vay tiền, đảm bảo thực hiện đúng pháp luật liên quan đến mức lãi suất và các nghĩa vụ khi vay tiền Bên cho vay phải nghiêm túc thực hiện các quy định pháp luật, đồng thời các bên không được có hành vi uy hiếp, đe dọa lẫn nhau hoặc thực hiện các hành động phạm pháp.
Pháp luật cần thiết lập các quy định rõ ràng về cho vay ngang hàng, bao gồm điều kiện hoạt động của dịch vụ này Cần xây dựng các điều luật và quy định cụ thể để xử lý nghiêm các hành vi vi phạm, ngăn chặn tình trạng biến tướng thành tín dụng đen và cho vay nặng lãi, nhằm bảo đảm an ninh trật tự và an toàn tài chính, cũng như bảo vệ đời sống xã hội.
Cần thiết phải triển khai các chính sách khuyến khích phát triển hoạt động cho vay ngang hàng một cách lành mạnh, nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định đời sống xã hội.
3.3.4 Đề xuất đối với qui định ngân hàng số, ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến
Ngân hàng số, ngân hàng điện tử và ngân hàng trực tuyến đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, phản ánh xu thế toàn cầu Để bắt kịp với sự phát triển của công nghệ Fintech, Việt Nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng số đồng bộ với ngân hàng truyền thống, đồng thời số hóa thông tin và dịch vụ tài chính ngân hàng, cải tiến phương thức hoạt động.
