MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ FINTECH TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỀ XUẤT CHO VIỆT NAM.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ FINTECH
Tổng quan về Fintech
Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của Công nghệ thông tin và Internet đã xâm nhập vào nhiều lĩnh vực xã hội trên toàn cầu Hầu hết các ngành nghề đều ứng dụng công nghệ và tận dụng lợi ích của Internet, trong đó lĩnh vực tài chính, một lĩnh vực then chốt và nhạy cảm, cũng không thể đứng ngoài xu hướng này Chính vì vậy, thuật ngữ Fintech đã ra đời để phản ánh sự chuyển mình của ngành tài chính trong kỷ nguyên số.
Fintech, viết tắt của Finance (Tài chính) và Technology (Công nghệ), được hiểu là Công nghệ Tài chính Đây là lĩnh vực mà các ngân hàng và tổ chức tài chính ứng dụng công nghệ vào sản phẩm của mình, trong khi các công ty công nghệ tận dụng sự phát triển vượt bậc của công nghệ để cung cấp các dịch vụ tài chính và tiền tệ Fintech không chỉ hoàn thiện và đa dạng hóa các dịch vụ tài chính mà còn nâng cao hiệu suất, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Fintech, hay công nghệ tài chính, là thuật ngữ chỉ các doanh nghiệp sử dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm tài chính sáng tạo và tiết kiệm chi phí, không cần sự tham gia của ngân hàng hay tổ chức trung gian Nó bao gồm nhiều dịch vụ như thanh toán không dùng tiền mặt, nền tảng cho vay ngang hàng (P2P), giao dịch và tư vấn bằng robot, huy động vốn từ cộng đồng, và tiền ảo Fintech không chỉ tạo ra các sản phẩm mới mà còn giúp cải thiện hiệu quả của hoạt động kinh doanh tài chính truyền thống.
5 Carla Stamegna and Cemal Karakas , “Fintech (financial technology) and the European Union 2019”, 2019, https://www.europarl.europa.eu/RegData/etudes/BRIE/2019/635513/EPRS_BRI(2019)635513_EN.pdf
Fintech là thuật ngữ mô tả việc ứng dụng công nghệ để tự động hóa cung ứng và sử dụng dịch vụ tài chính, nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ (Dương Tấn Khoa, 2019) Theo Ủy ban Ổn định Tài chính (FSB), Fintech được định nghĩa là sự đổi mới tài chính dựa trên công nghệ, tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng và sản phẩm mới có ảnh hưởng lớn đến thị trường và tổ chức tài chính (Thakor, 2019) Fintech không chỉ là một thị trường mới kết hợp giữa tài chính và công nghệ (Arner và cộng sự, 2015), mà còn có khả năng thay thế các dịch vụ tài chính truyền thống bằng những công nghệ tiên tiến (Hochstein, 2015).
Hiện nay, chưa có định nghĩa pháp lý thống nhất cho thuật ngữ Fintech Tuy nhiên, qua khảo sát hơn 200 khái niệm, Fintech được hiểu là việc ứng dụng công nghệ đổi mới và hiện đại vào lĩnh vực tài chính, nhằm cung cấp cho khách hàng các giải pháp và dịch vụ tài chính minh bạch, hiệu quả với chi phí thấp hơn so với dịch vụ tài chính truyền thống Các lĩnh vực chính của Fintech bao gồm dịch vụ tín dụng, tiền gửi và huy động vốn, dịch vụ thanh toán, bù trừ và quyết toán, cũng như bảo hiểm tiền kỹ thuật số.
Doanh nghiệp Fintech đại diện cho các công ty khởi nghiệp áp dụng mô hình kinh doanh đổi mới và phát triển sản phẩm cạnh tranh với dịch vụ ngân hàng truyền thống, bảo hiểm và thanh toán.
Theo quan điểm của năm 2017, doanh nghiệp Fintech được định nghĩa là các tổ chức áp dụng công nghệ mới nhằm phát triển các sản phẩm tài chính và ứng dụng hiệu quả hơn cho người dùng và doanh nghiệp Các công ty Fintech hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm thanh toán và quản lý tài sản.
Fintech đang tạo ra 6 tác động chính đối với hệ thống ngân hàng, bao gồm việc cải thiện hiệu quả hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh, và thay đổi cách thức cung cấp dịch vụ tài chính Những thay đổi này không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn đặt ra thách thức cho các ngân hàng truyền thống Để thích ứng với xu hướng này, Việt Nam cần có những chính sách phù hợp nhằm hỗ trợ sự phát triển của Fintech trong khi đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống tài chính Các cơ quan quản lý cần xem xét việc điều chỉnh khung pháp lý để khuyến khích đổi mới sáng tạo, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và duy trì sự ổn định của thị trường.
%20v%E1% BB%81,ti%C3%AAu%20d%C3%B9ng%20v%C3%A0%20doanh%20nghi%E1%BB%87p.
Fintech đang có tác động mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng, mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho ngành tài chính Việt Nam Sự phát triển của công nghệ tài chính không chỉ cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng mà còn thúc đẩy sự cạnh tranh trong ngành Tuy nhiên, việc áp dụng Fintech cũng đặt ra nhiều vấn đề về quản lý rủi ro và bảo mật thông tin Chính phủ và các cơ quan quản lý cần xây dựng khung pháp lý phù hợp để hỗ trợ sự phát triển của Fintech, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng Các ngân hàng cần chủ động chuyển mình, đầu tư vào công nghệ và hợp tác với các công ty Fintech để nâng cao dịch vụ Cuối cùng, việc đào tạo nhân lực và nâng cao nhận thức về Fintech trong cộng đồng là rất cần thiết để tối ưu hóa lợi ích từ xu hướng này.
Mặc dù có nhiều định nghĩa về Fintech, nhưng do sự đa dạng trong các lĩnh vực và mức độ áp dụng, vẫn chưa tồn tại một khái niệm chính xác và thống nhất về Fintech.
Việc định nghĩa một khái niệm chung cho Fintech trở nên khó khăn và có thể không chính xác do phạm vi áp dụng rộng lớn của lĩnh vực này.
Trong lĩnh vực tài chính, Fintech bao gồm nhiều lĩnh vực như thanh toán trực tuyến, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng, quản lý tài sản, công nghệ blockchain, quản lý tài chính cá nhân, công nghệ bảo hiểm, tự động hóa trong đầu tư chứng khoán và tiền kỹ thuật số.
Một số ứng dụng về Fintech:
- Dịch vụ chuyển tiền, thanh toán: ứng dụng Fintech để hỗ trợ các dịch vụ trong Ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán tiền.
Dịch vụ cho vay trong lĩnh vực tài chính đang ngày càng phát triển nhờ ứng dụng Fintech, giúp kết nối hiệu quả giữa người cho vay và người đi vay Người đi vay có thể sử dụng phần mềm ứng dụng cho vay của các công ty Fintech để thực hiện giao dịch, mà không cần phải gặp trực tiếp Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn mang lại sự tiện lợi cho cả hai bên trong quá trình vay vốn.
Fintech đang ngày càng áp dụng trí tuệ nhân tạo để cải thiện trải nghiệm khách hàng, bao gồm nhận diện khuôn mặt, giọng nói và phân tích thói quen tiêu dùng Công nghệ này không chỉ giúp tăng cường tính bảo mật mà còn tối ưu hóa dịch vụ cá nhân hóa, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng Sự kết hợp giữa Fintech và AI mở ra nhiều cơ hội mới cho ngành tài chính, giúp các doanh nghiệp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả hơn với nhu cầu của người tiêu dùng.
%C3%AAu%20d%C3%B9ng%20v%C3%A0%20doanh%20nghi%E1%BB%87p.
1.1.2 Sự ra đời và phát triển của Fintech
Nguồn: Báo Điện tử Chính phủ
Thế giới đang trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 (hay còn gọi là cuộc cách mạng công nghiệp 4.0), là cuộc cách mạng về Công nghệ.
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ từ cuộc cách mạng công nghiệp 3.0, bắt nguồn từ những năm 1970, với sự bùng nổ của công nghệ thông tin và mạng Internet toàn cầu Sự kết hợp và kết nối giữa các công nghệ đã xóa nhòa ranh giới địa lý và không gian, tạo điều kiện gắn kết con người thông qua Internet và các thiết bị công nghệ hiện đại như điện thoại thông minh và máy tính bảng.
Pháp luật về Fintech
1.2.1 Khái niệm pháp luật về Fintech
Pháp luật về Fintech là tập hợp các quy tắc và quy định do Nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh các hoạt động và lĩnh vực liên quan đến Fintech Hệ thống pháp luật này đảm bảo việc thực hiện và quản lý các quan hệ pháp lý phát sinh trong quá trình tổ chức các hoạt động Fintech.
Pháp luật về Fintech bao gồm các quy phạm có tính pháp luật và có tính đạo đức mang tính bắt buộc chung.
1.2.2 Đặc điểm của pháp luật về Fintech
Pháp luật về Fintech có những đặc điểm sau đây:
- Nhà nước là chủ thể duy nhất có quyền ban hành pháp luật nói chung và pháp luật về Fintech nói riêng.
Pháp luật về Fintech được áp dụng chung cho tất cả các tổ chức và cá nhân tham gia vào các hoạt động trong lĩnh vực Fintech, cũng như những hoạt động liên quan đến lĩnh vực này.
Nhà nước đảm bảo thực hiện pháp luật về Fintech thông qua quyền lực của mình Các hành động vi phạm quy định pháp luật hoặc có hành vi chống đối sẽ bị xử lý nghiêm khắc, bao gồm nhắc nhở, cảnh cáo, cưỡng chế, phạt tiền hoặc phạt tù.
Pháp luật về Fintech được xây dựng hệ thống và ban hành dưới dạng văn bản, với các quy định rõ ràng và cụ thể trong các điều khoản, nghị quyết, thông tư và chỉ thị Điều này nhằm hỗ trợ các chủ thể hoạt động trong lĩnh vực Fintech cùng các tổ chức, cá nhân quan tâm trong việc tìm hiểu, tham khảo và áp dụng pháp luật, đồng thời giúp các cơ quan chức năng và quản lý nhà nước thực hiện đúng quy định pháp luật.
Pháp luật về Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các cơ quan quản lý nhà nước thực hiện chức năng giám sát và xử lý các hoạt động trong lĩnh vực này Nó không chỉ bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan mà còn đảm bảo các nghĩa vụ được thực hiện đúng cách trong môi trường Fintech.
1.2.3 Nội dung của pháp luật về Fintech
* Chủ thể cung cấp dịch vụ Fintech
Chủ thể cung cấp dịch vụ Fintech bao gồm:
- Các doanh nghiệp Fintech: là các doanh nghiệp công nghệ cung ứng sản phẩm tài chính.
- Các doanh nghiệp công nghệ: cung ứng các sản phẩm dịch vụ công nghệ nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng.
- Các ngân hàng chủ động nắm giữ công nghệ để phục vụ trong việc kinh doanh các sản phẩm của mình hoặc đầu tư vào các công ty Fintech.
- Các hoạt động Fintech cung cấp dịch vụ trong nhiều lĩnh vực đa dạng như:
Dịch vụ trung gian thanh toán là một giải pháp kết nối và xử lý dữ liệu điện tử cho các giao dịch thanh toán giữa tổ chức cung cấp dịch vụ và khách hàng Tại Việt Nam, lĩnh vực này được coi là ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện, theo quy định của Luật Đầu tư 2020.
Dịch vụ trung gian thanh toán bao gồm 3 loại sau:
- Dịch vụ cung ứng hạ tầng thanh toán điện tử : bao gồm các loại như sau:
Dịch vụ chuyển mạch tài chính cung cấp cho doanh nghiệp hạ tầng kỹ thuật cần thiết để xử lý dữ liệu điện tử, hỗ trợ thực hiện các thanh toán qua ATM, Internet và các kênh giao dịch khác.
Dịch vụ bù trừ điện tử cung cấp hạ tầng kỹ thuật cần thiết cho việc quản lý giao dịch tài chính Dịch vụ này thực hiện việc tiếp nhận và đối chiếu dữ liệu thanh toán, đồng thời tính toán số tiền cần thu hoặc hoàn trả giữa các bên liên quan.
Dịch vụ cổng thanh toán điện tử cung cấp hạ tầng kỹ thuật cần thiết để kết nối các bên chấp nhận thanh toán với ngân hàng, từ đó hỗ trợ khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn điện tử và các giao dịch thương mại một cách thuận tiện.
Dịch vụ hỗ trợ thanh toán bao gồm nhiều hình thức như dịch vụ thu hộ, dịch vụ chuyển tiền và các ví điện tử, giúp người dùng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Dịch vụ thu hộ và chi hộ là những dịch vụ ngân hàng hỗ trợ khách hàng đã đăng ký tài khoản hoặc thẻ ngân hàng, giúp họ thực hiện các giao dịch thu tiền và chi tiền một cách thuận tiện và nhanh chóng.
Dịch vụ thu hộ và chi hộ tiếp nhận và xử lý yêu cầu từ khách hàng, thực hiện các giao dịch thu hộ và chi hộ cho các bên liên quan Bên cạnh đó, dịch vụ hỗ trợ chuyển tiền điện tử đảm nhiệm việc tiếp nhận và xử lý dữ liệu từ các giao dịch chuyển tiền điện tử của ngân hàng.
Ví điện tử là dịch vụ cho phép khách hàng đã đăng ký tài khoản lưu trữ tiền trong ví điện tử Số tiền trong ví tương đương với số tiền chuyển từ tài khoản ngân hàng của khách hàng và được sử dụng để thanh toán khi không dùng tiền mặt.
- Các dịch vụ trung gian thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước : là các dịch vụ chưa được liệt kê trong những dịch vụ trên.
Những đối tượng tham gia dịch vụ trung gian thanh toán:
- Các tổ chức phi ngân hàng được cấp Giấy phép hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán.
- Các ngân hàng thương mại, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được cấp phép cung ứng dịch vụ ví điện tử cho các khách hàng.
Gọi vốn cộng đồng (Crowd-funding)
Gọi vốn cộng đồng là hình thức huy động vốn từ một số lượng lớn cá nhân, trong đó mỗi người đóng góp một khoản đầu tư nhỏ hoặc rất nhỏ.
Các doanh nghiệp hiện nay đang khai thác sức mạnh của mạng xã hội và các trang web để gọi vốn cộng đồng, tiếp cận được lượng lớn người dùng Đồng thời, các nhà đầu tư cũng sử dụng những kênh thông tin này để tìm kiếm và đầu tư vào các doanh nghiệp tiềm năng.
- Việc gọi vốn cộng đồng làm tăng năng lực tài chính, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách mở rộng số lượng nhà đầu tư.
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech tại Trung Quốc
Năm 2015, chính phủ Trung Quốc đã triển khai các chiến lược nhằm giải quyết vấn đề hàng trăm triệu người dân không tiếp cận được nguồn vốn và dịch vụ tài chính, đồng thời khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp Fintech Đến năm 2018, Trung Quốc đã thu hút 100 tỷ USD đầu tư vào các công ty Fintech trẻ với tiềm năng lớn.
Các doanh nghiệp Fintech tại Trung Quốc đang chú trọng vào việc đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn của người dân Nhiều ứng dụng đã được phát triển trong các lĩnh vực như thanh toán, đánh giá tín dụng, phân phối rủi ro và cho vay, nhằm cải thiện khả năng tài chính cho người dùng.
Chính phủ Trung Quốc đã thiết lập các cơ quan quản lý nhà nước nhằm cấp phép, giám sát và thúc đẩy sự phát triển của ngành Fintech Đồng thời, Trung Quốc khuyến khích trí thức tham gia học tập và làm việc tại các quốc gia có nền công nghệ phát triển, với mục tiêu mang về kiến thức và kinh nghiệm để phát triển ngành công nghệ tài chính và đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh phát triển Fintech, chính phủ Trung Quốc đã nhận diện những rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến an ninh tài chính Để đảm bảo sự phát triển bền vững của Fintech, chính phủ đã kịp thời ban hành các chính sách nhằm hướng dẫn Fintech phục vụ nhu cầu tài chính thiết thực của người dân, đồng thời kiềm chế và loại bỏ những nguy cơ do Fintech gây ra.
Kiểm soát của Nhà nước đối với Fintech tại Singapore
Cộng đồng Fintech tại Singapore đang phát triển mạnh mẽ, không chỉ về số lượng mà còn về sự đa dạng trong các mô hình và lĩnh vực kinh doanh Chính phủ Singapore đang nỗ lực để biến đất nước này thành trung tâm Fintech hàng đầu thế giới.
Chính phủ Singapore đang nỗ lực thu hút các nhà đầu tư và quỹ đầu tư lớn từ khắp nơi trên thế giới bằng cách tạo ra các chính sách thuận lợi và ưu đãi về thuế Điều này không chỉ khuyến khích đầu tư nước ngoài vào Singapore mà còn cho phép các doanh nghiệp Fintech quốc tế hợp tác với các doanh nghiệp nội địa để cùng phát triển mạnh mẽ.
Chính phủ Singapore đã xây dựng một môi trường pháp lý thuận lợi, giúp các công ty Fintech phát triển nhanh chóng Singapore là quốc gia tiên phong trong việc thiết lập các quy định cho ngành Fintech.
Cơ chế Sandbox cho Fintech đã được triển khai và củng cố với Sandbox Express vào năm 2019, giúp tăng tốc độ thử nghiệm thị trường cho các dịch vụ tài chính Nhờ vào chính sách thuận lợi này, hơn 55% công ty đa quốc gia (MNCs) đã chọn Singapore làm trụ sở Sandbox cho phép doanh nghiệp thực hiện những hoạt động mà pháp luật chưa cho phép hoặc thử nghiệm các quy định tiềm năng trong một phạm vi hạn chế.
Chính phủ Singapore đã xây dựng nhiều cầu nối xuyên biên giới với khách hàng và đối tác, trong đó nước Anh là một trong những quốc gia tiên phong ký kết thỏa thuận về Fintech với Singapore Thỏa thuận này nhằm kết nối các nhà đầu tư và doanh nghiệp Fintech của hai nước Ngoài ra, Hiệp hội Fintech Singapore còn hợp tác với hơn 60 tổ chức Fintech từ hơn 40 quốc gia trên toàn thế giới để mở rộng cơ hội đầu tư.
Chính phủ Singapore đặt ưu tiên cao vào việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cho lĩnh vực Fintech, đồng thời hỗ trợ chi phí đào tạo cho đội ngũ chuyên gia, chuyên viên và trí thức có trình độ Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của Fintech mà còn tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự đổi mới và sáng tạo trong ngành công nghiệp tài chính tại Việt Nam.
Số lượng công ty Fintech tại Việt Nam đã tăng mạnh trong những năm qua, từ 39 doanh nghiệp vào năm 2015 lên hơn 150 công ty vào năm 2021 Ngành Fintech đang phát triển đa dạng trong nhiều lĩnh vực, bao gồm thanh toán và cho vay.
Chính phủ Việt Nam đang tích cực khuyến khích sự phát triển của Fintech bằng cách giao cho Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu mô hình Sandbox để thử nghiệm các giải pháp Fintech Đồng thời, các cơ quan quản lý cũng được giao nhiệm vụ xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam trong tương lai.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Fintech thông qua các chính sách và hành động cụ thể Những chính sách này không chỉ định hướng và hỗ trợ mà còn chi phối và kiểm soát các hoạt động của ngành Fintech Mục tiêu chính là phát triển công nghệ và phục vụ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân trong khuôn khổ pháp luật.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VỀ XÂY DỰNG KHUNG PHÁP LÝ CHO FINTECH
Thực trạng phát triển của Fintech ở một số nước
Công nghệ tài chính Fintech đang bùng nổ trên toàn cầu, với sự phát triển mạnh mẽ ở các trung tâm lớn như Mỹ, Canada, Anh, Úc, Singapore và Trung Quốc Tại Châu Á, Ấn Độ nổi lên như một trung tâm Fintech tiềm năng nhờ vào sự tiến bộ không ngừng của khoa học công nghệ và dân số vượt qua một tỷ người.
Tại Đông Nam Á, Thái Lan và Indonesia đang đẩy mạnh phát triển Fintech, trong khi Việt Nam cũng không ngừng nỗ lực để bắt kịp xu hướng toàn cầu Sự phát triển mạnh mẽ và sâu rộng của lĩnh vực Fintech tại Việt Nam đang thu hút sự chú ý Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình phát triển Fintech ở những quốc gia có ảnh hưởng đến Việt Nam.
2.1.1 Thực trạng phát triển của Fintech tại Trung Quốc
Trong những năm gần đây, sự bùng nổ công nghệ đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của Fintech, ảnh hưởng sâu rộng đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính truyền thống, cũng như cấu trúc tổ chức và doanh nghiệp tại Trung Quốc.
Sự gia tăng của Fintech đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của ngành công nghiệp này, đặc biệt tại Trung Quốc với dân số hơn 1,4 tỷ người và khoảng 83% người tiêu dùng sử dụng sản phẩm Fintech Trước đây, nhiều người dân và doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng, nhưng dưới sự hỗ trợ của chính phủ, các doanh nghiệp Fintech hàng đầu như Alibaba, Baidu và Tencent đã phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu người dùng Điều này không chỉ dẫn đến sự ra đời của các tập đoàn công nghệ tài chính hàng đầu thế giới mà còn kích thích sự phát triển của hàng loạt startup công nghệ, thu hút hàng trăm tỷ USD mỗi năm Bên cạnh những tên tuổi lớn, các công ty nhỏ như CreditEase cũng nhanh chóng phát triển với các sản phẩm như vay ngang hàng và đánh giá tín nhiệm.
Lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt
Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử tại Trung Quốc đã thúc đẩy việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt Hình thức thanh toán này đã nhanh chóng trở thành một công cụ phổ biến và được người dân Trung Quốc ưa chuộng ngày càng nhiều.
Với sự gia tăng dân số và tỉ lệ người dùng điện thoại thông minh, thanh toán điện tử trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn bao giờ hết Người tiêu dùng có thể thực hiện các giao dịch từ mua sắm siêu thị, thanh toán vé tàu xe, vé máy bay cho đến các chi phí sinh hoạt như tiền điện, nước, chi phí đi chợ hàng ngày, học phí và cả tiền cắt tóc Tất cả những giao dịch này đều có thể thực hiện thông qua các ứng dụng công nghệ, mã quét QR và ví điện tử chỉ với vài thao tác đơn giản trên điện thoại thông minh.
Theo Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, năm 2020, giao dịch thanh toán qua điện thoại di động đạt khoảng 30,7 tỷ, tăng 73,6% so với năm 2019, với hơn 776 triệu người dùng thanh toán điện tử Sự phát triển của thanh toán điện tử đã thúc đẩy sự gia tăng nhanh chóng của các ứng dụng ví điện tử, trong đó Wechat Pay và Alipay chiếm ưu thế với 39% và 55% thị phần tương ứng Cả hai ứng dụng này cùng nhau chiếm hơn 90% thị trường thanh toán điện tử tại Trung Quốc, đạt tổng giá trị khoảng 300.000 tỷ nhân dân tệ (hơn 47,5 tỷ USD) trong năm 2021.
Theo Ngân hàng Thế giới, việc phát triển thanh toán điện tử đã giúp Chính phủ Trung Quốc và doanh nghiệp giảm khoảng 75% chi phí so với việc sử dụng tiền mặt, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh.
Phát triển Fintech tại Trung Quốc đã tạo ra những bước đột phá quan trọng cho nền kinh tế và doanh nghiệp, đồng thời giúp người dân giảm thiểu rủi ro khi sử dụng tiền mặt Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào sản xuất và quản lý doanh nghiệp là cần thiết, nhưng nhiều doanh nghiệp vẫn chưa nhận thức được tầm quan trọng của việc này Các doanh nghiệp nhỏ thường chỉ tập trung vào lợi nhuận ngắn hạn mà bỏ qua hoạt động nghiên cứu và phát triển (R&D) Để phát triển bền vững, doanh nghiệp cần có tư duy đổi mới sáng tạo và hướng tới thị trường quốc tế, từ đó xây dựng thương hiệu và lòng tin với khách hàng Các chương trình hỗ trợ từ chính phủ như "Business Transformation" của Malaysia cũng cho thấy tầm quan trọng của việc nâng cao nhận thức và xây dựng lộ trình phát triển cho các doanh nghiệp.
Thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng gây lo ngại cho cơ quan quản lý và người tiêu dùng Các cơ quan quản lý lo ngại rằng việc giao dịch tiền tệ lớn không qua ngân hàng có thể ảnh hưởng đến an ninh tiền tệ, gây khó khăn trong việc kiểm soát Trong khi đó, người tiêu dùng lo lắng về nguy cơ thông tin cá nhân bị đánh cắp và sử dụng vào những mục đích xấu mà họ không hay biết.
Chính phủ Trung Quốc đã thiết lập các quy định cụ thể để quản lý thanh toán điện tử, nhằm thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Họ không ngừng nâng cấp hạ tầng kỹ thuật và xây dựng hành lang pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực này Đồng thời, chính phủ cũng áp dụng các biện pháp quản lý chặt chẽ hơn, bao gồm việc chia mã QR thành mã cá nhân và mã doanh nghiệp, yêu cầu định danh cá nhân cho người dùng, và yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin rõ ràng, minh bạch và chính xác để đảm bảo an ninh tiền tệ và quản lý thuế hiệu quả.
Lĩnh vực vay ngang hàng tại Trung Quốc
Trong những năm qua, chính phủ Trung Quốc đã nhận thấy rằng nhiều người dân và doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, chính phủ đã kêu gọi các công ty công nghệ lớn như Alibaba và Tencent phát triển hệ thống cho vay và thanh toán trên toàn quốc Kết quả là dịch vụ cho vay ngang hàng đã phát triển mạnh mẽ, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của người dân và doanh nghiệp nhỏ tại Trung Quốc.
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ cho vay ngang hàng tại Trung Quốc được thúc đẩy bởi nhiều yếu tố, bao gồm sự kêu gọi từ chính phủ, nhu cầu ngày càng tăng về vốn từ người dân và doanh nghiệp nhỏ, cũng như khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh đó, sự gia tăng sử dụng điện thoại thông minh và nguồn vốn đầu tư lớn vào lĩnh vực này cũng đóng góp vào sự bùng nổ của dịch vụ cho vay ngang hàng.
Một số mô hình P2P ở Trung Quốc:
Các nền tảng P2P truyền thống chỉ cung cấp thông tin xác thực về người vay và nhà đầu tư nhằm thúc đẩy giao dịch Những nền tảng này không tham gia vào quá trình giao dịch, dẫn đến việc người vay và nhà đầu tư thiết lập mối quan hệ chủ nợ - con nợ trực tiếp.
Chuyển nhượng tín dụng là mô hình trong đó một chủ nợ đầu mối được thành lập để kết nối các chủ nợ chuyên cho vay tiền với người vay Trong mô hình này, các chủ nợ chuyển nhượng nợ cho các nhà đầu tư mà không có hợp đồng nợ trực tiếp giữa người vay và nhà đầu tư Các nền tảng P2P đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ quá trình này, cung cấp dịch vụ và đảm bảo sự liên kết giữa các bên tham gia.
Những thuận lợi và khó khăn cho sự phát triển cuả Fintech
Ngành Fintech đang phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, với nhiều quốc gia đặt mục tiêu trở thành trung tâm Fintech khu vực và thế giới Mặc dù đối mặt với những khó khăn do dịch bệnh và xung đột, những thách thức này lại thúc đẩy sự phát triển của Fintech Fintech mang đến nhiều tiện ích và lợi ích cho khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và các tổ chức tài chính truyền thống thông qua hình thức vay ngang hàng, mở ra cơ hội lớn cho sự phát triển của ngành này.
Sự phát triển mạnh mẽ của giao dịch thương mại điện tử và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang mở ra cơ hội lớn cho ngành Fintech, đặc biệt trong việc phát triển các dịch vụ trung gian thanh toán và ví điện tử.
Sự ủng hộ từ chính phủ cũng là cơ hội tốt cho Fintech phát triển.
Quá trình chuyển đổi số tại các ngân hàng cũng góp phần làm cho ngành Fintech phát triển.
Việt Nam, với dân số trẻ và tỷ lệ người dùng thiết bị thông minh cao, đang nhanh chóng hình thành thói quen mua sắm và thanh toán trực tuyến Chính phủ cũng đang thúc đẩy chính phủ điện tử và số hóa dữ liệu công dân, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành Fintech Những yếu tố này mở ra nhiều cơ hội cho sự phát triển mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam.
Việc ra đời ồ ạt của các doanh nghiệp Fintech dẫn đến sự cạnh tranh cao cho các công ty Fintech.
Sự phát triển của fintech đã làm thay đổi đáng kể các phương thức kinh doanh tài chính truyền thống, thúc đẩy sự đổi mới trong các ngân hàng và công ty tài chính Tuy nhiên, điều này cũng gây ra lo ngại cho các Ngân hàng nhà nước và nhà quản lý về việc kiểm soát và hạn chế những tác động tiêu cực của công nghệ tài chính.
Một số quốc gia đã chấp nhận và khuyến khích phát triển tiền điện tử như bitcoin, trong khi nhiều nước khác vẫn chưa công nhận, dẫn đến việc tiền mã hóa chưa thể lưu thông toàn cầu Mặc dù nhiều quốc gia đang nỗ lực xây dựng khung pháp lý cho Fintech, Việt Nam vẫn thiếu một môi trường pháp lý rõ ràng để phát triển lĩnh vực này.
Mặc dù ngày nay có nhiều phương thức thanh toán hiện đại như ví điện tử, Internet Banking và Mobile Banking, nhưng người dân vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt Nhiều người vẫn chưa quen với các hình thức thanh toán này, thậm chí còn không có tài khoản ngân hàng.
Nguy cơ bị mất, bị lộ hay bị đánh cắp thông tin cá nhân, thông tin tài khoản khi sử dụng các ứng dụng công nghệ tài chính.
Các ứng dụng công nghệ tài chính trong lĩnh vực Fintech đã xuất hiện nhiều biến tướng, gây ra những hậu quả tài chính nghiêm trọng cho cả người vay và người góp vốn Những vấn đề này không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn cản trở sự phát triển bền vững của ngành Fintech.
Thực trạng pháp luật về Fintech tại một số quốc gia trên thế giới
2.3.1 Thực trạng pháp luật về Fintech ở Trung Quốc
Quản lý hoạt động vay vốn và gọi vốn
Vay ngang hàng tại Trung Quốc đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự bùng nổ của thương mại điện tử, internet và thanh toán trực tuyến Nhiều cá nhân và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, do đó, vay ngang hàng trở thành giải pháp hiệu quả giúp họ dễ dàng có được vốn để phát triển kinh tế cá thể, hộ gia đình và doanh nghiệp Nhu cầu vay vốn tại Trung Quốc rất lớn, tạo điều kiện cho các công ty Fintech và ứng dụng vay ngang hàng phát triển Tuy nhiên, sự phát triển này cũng kéo theo nhiều rủi ro, khi một số công ty lợi dụng hình thức vay ngang hàng để lừa đảo nhà đầu tư.
Sự đa dạng của các mô hình cho vay ngang hàng (P2P) tại Trung Quốc, kết hợp với sự lỏng lẻo trong luật pháp, đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của ngành này Tuy nhiên, sự tăng trưởng nóng cũng đã dẫn đến việc nhiều đối tượng lợi dụng các nền tảng P2P để thực hiện hành vi gian lận, lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng.
Vào ngày 1/2/2016, theo thông tin từ Tân Hoa Xã, Cảnh sát Trung Quốc đã bắt giữ 21 người liên quan đến công ty cho vay Ezubao Công ty này đã thực hiện hành vi lừa đảo trong lĩnh vực cho vay ngang hàng qua mạng, chiếm đoạt khoảng 50 tỷ nhân dân tệ (tương đương 7,6 tỷ USD) từ nhiều nạn nhân.
Vụ án Ezubao đã thu hút sự chú ý khi 900.000 nhà đầu tư bị ảnh hưởng, trong đó có Chủ tịch tập đoàn Yucheng bị bắt giữ Sự việc này phản ánh rõ ràng nguy cơ từ việc phát triển nhanh chóng các hình thức kinh doanh mới mà chưa có khung pháp lý hoàn chỉnh Sự buông lỏng trong quản lý, thiếu đánh giá rủi ro và tăng trưởng nóng đã dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho các nhà đầu tư và tác động tiêu cực đến tâm lý thị trường.
Trước những mối đe dọa từ hoạt động vay ngang hàng, Trung Quốc đã quyết định ngừng loại hình kinh doanh này, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều nền tảng vay ngang hàng Hiện tại, chỉ còn lại một số công ty hoạt động đúng với mục đích ban đầu là hỗ trợ những người có nhu cầu vốn nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Trung Quốc đã bắt giữ 21 người liên quan đến một vụ lừa đảo trực tuyến lớn, với tổng số tiền lên đến 7,6 tỷ USD Vụ việc này đã thu hút sự chú ý của giới chức và công chúng, phản ánh sự gia tăng của các hoạt động lừa đảo trên mạng Các nghi phạm bị cáo buộc đã sử dụng nhiều phương thức tinh vi để thực hiện các hành vi gian lận, gây thiệt hại lớn cho nhiều nạn nhân Chính quyền Trung Quốc cam kết sẽ tiếp tục điều tra và xử lý nghiêm khắc các trường hợp lừa đảo trực tuyến để bảo vệ quyền lợi của người dân.
Trung Quốc đã áp dụng nhiều biện pháp để ngăn chặn các biến tướng của dịch vụ vay ngang hàng, bao gồm kiểm soát đăng ký kinh doanh và cảnh báo người dân về hành vi lừa đảo Là quốc gia có mô hình vay ngang hàng phát triển nhanh nhất thế giới, Trung Quốc cũng phải đối mặt với nhiều hệ lụy từ mô hình này Trước năm 2015, chính phủ cho rằng việc phát triển vay ngang hàng sẽ giúp cá nhân và tổ chức không đủ điều kiện ngân hàng tiếp cận vốn, do đó không kiểm soát Tuy nhiên, đến cuối năm 2017, nhận thấy nguy cơ đe dọa an ninh tiền tệ và an toàn đầu tư, chính phủ quyết tâm dập tắt mảng kinh doanh này, và đến cuối tháng 8/2020, chỉ còn khoảng 15 nền tảng ứng dụng hoạt động đúng quy định.
Trước những tác động tiêu cực của cho vay ngang hàng, chính phủ Trung Quốc đã tăng cường quản lý bằng cách thiết lập cơ quan quản lý đăng ký kinh doanh và cảnh báo nhà đầu tư về nguy cơ mất vốn do lãi suất cao Năm 2016, Trung Quốc thành lập Hiệp hội Internet Trung Quốc (NIF) phối hợp với các cơ quan như Ủy ban giám sát ngân hàng (CBRC), Bộ Công nghiệp thông tin và Bộ Công an để quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay ngang hàng.
Công ty hoạt động cho vay ngang hàng phải qua các thủ tục sau:
- Phải được cấp giấy phép kinh doanh
- Phải có xác nhận và đăng ký với cơ quan quản lý địa phương nơi mà doanh nghiệp có trụ sở.
- Phải xin giấy phép kinh doanh viễn thông từ cơ quan truyền thông có thẩm quyền.
Chính phủ Trung Quốc đã ban hành nhiều chỉ thị về tài chính trực tuyến nhằm khuyến khích phát triển dịch vụ tài chính trực tuyến, thúc đẩy đổi mới và hỗ trợ sự phát triển của lĩnh vực này Đồng thời, họ cũng thực hiện việc quản lý chặt chẽ các hoạt động tài chính trực tuyến, theo dõi và đánh giá các mô hình tài chính mới, cũng như đưa ra các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động tài chính trực tuyến.
Chính phủ đã đưa ra "Biện pháp thi hành tạm thời hoạt động quản lý nghiệp vụ với hoạt động vay ngang hàng" nhằm định hướng cho các cơ quan thông tin và truyền thông về chủ trương của mình đối với hoạt động vay ngang hàng.
Các biện pháp tạm thời về quản lý thông tin vay ngang hàng giữa các bên trung gian quy định rõ 12 hành vi mà các công ty vay ngang hàng bị cấm, bao gồm việc không được gửi tiền, cho vay, quảng cáo ngoại tuyến và quản lý các sản phẩm tài chính.
Biện pháp tạm thời về quản lý thông tin vay ngang hàng giữa các bên trung gian được ban hành nhằm thiết lập một chế độ điều tiết toàn diện cho thị trường cho vay trực tuyến, với 47 điều khoản chia thành 5 phần Các quy định này bao gồm giới hạn về phạm vi kinh doanh, chức năng kinh doanh, và việc tìm kiếm, cung cấp thông tin cá nhân Cụ thể, số dư vay nợ của cá nhân trên một nền tảng không vượt quá 200.000 nhân dân tệ (khoảng 30.000 USD), tổng dư nợ trên tất cả các nền tảng không vượt quá 1 triệu nhân dân tệ (khoảng 150.000 USD) Đối với doanh nghiệp, số dư nợ không được vượt quá 1 triệu nhân dân tệ và tổng dư nợ không quá 5 triệu nhân dân tệ (khoảng 750.000 USD), kèm theo các chế tài xử phạt hành chính và hình sự.
Chính sách chỉ đạo cũng chỉ định Ủy ban Điều tiết ngân hàng Trung Quốc (CBRC) làm cơ quan giám sát hoạt động cho vay ngang hàng toàn quốc.
Các nền tảng vay ngang hàng cần công khai thông tin cơ bản về dự án sử dụng vốn, đánh giá rủi ro tiềm ẩn và cung cấp dữ liệu liên quan đến hoạt động vay cho Trung tâm Đăng ký tín dụng Quốc gia (CRC) của Ngân hàng trung ương Trung Quốc Thông tin này bao gồm giấy phép hoạt động, chi tiết dự án, số vốn vay, lãi suất, thời hạn vay, thông tin người vay và đánh giá rủi ro, cũng như tình hình nợ xấu.
Các doanh nghiệp cung cấp nền tảng vay ngang hàng cần phải thực hiện việc ký quỹ để phòng ngừa rủi ro vỡ nợ Điều này nhằm bảo vệ an toàn cho nhà đầu tư cũng như đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế.
Các địa phương cần xây dựng biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro từ hoạt động vay ngang hàng Việc đối thoại và tuyên truyền với các bên liên quan là cần thiết để nắm bắt và giải quyết kịp thời thông tin cũng như yêu cầu của họ Đồng thời, lập danh sách đen sẽ giúp cảnh báo nhà đầu tư, từ đó phòng tránh thiệt hại hiệu quả.
