TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂNKHOA BẢO HIẾM
Sinh viên : Phạm Thị Thu Huệ
Trang 2MỤC LỤC
1 LY do Chon dé tai 1n 1
2 Mục tiêu nghiÊn CỨU d <5 9 9 9 9 99.994 9 99999985.99998899999ø 2
3 Đối tượng và phạm Vi nghiên €ứu sc s2 ssssssessessess=ssessess 2
4 Phương pháp nghiÊn CỨU o2 << 5 2 9 99964 99995 9509589608996 2
5 Kết cấu của chuyên đề - 2s scse se sssssssessesserserserserssrssese 2CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT ĐỘNG KHAI THÁC 4NGHIỆP VU BẢO HIẾM SỨC KHỎE - 2-5-5 se css=ssessess 41.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe -s s-° 5° se sessessesessesse 4
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm . -° 5-5 s©sssscsexsessessessessrsesse 4
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe s-s<sssssssvssesserseessscse 5
1.1.3 Các loại hình bảo hiểm sức khỏe << sssseessessesses 71.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe . - 9
1.2.1 Đối tượng và phạm Vi bảo hiểm -° 2s s se cscssessesses 91.2.2 Quyền lợi bảo WIM e2 s- s£ se se ssssessessessersersersersssse 101.2.3 Loại trừ bảo hiỂm -. << escssexsevseEsstsstssesserserserserssrsssse 111.2.4 Thay đỗi quyền lợi bảo hiểm 2 22s se=scssessessess 141.2.5 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm - 5-5 << se se =sesses 14
1.2.6 Thủ tục thanh toán bồi thường .s- 2-2 s< se sessess=ssesesses 15
1.3 Công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe . .- 17
1.3.1 Vai trò của công tác khai (hC - << s5 s95 s9 55 5595895995 171.3.2 Nội dung của công tác khai (ác o5 5s 5s 9s 5585995 181.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác -<s-<«ess<se 19
1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác - 20
1.3.5 Sự khác nhau giữa khai thác khách hàng doanh nghiệp và khách
hàng CA nhânn d5 9 9 9 994 9 89.8 994999.989.980948995.09996809.9894008906 50 21
CHƯƠNG 2: THUC TRANG KHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎEDÀNH CHO KHÓI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÔNG TYBAO HIẾM BƯU ĐIỆN ÂU LẠC (2018-2022) -s sc-s< se 232.1 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lụạc 232.1.1 Thông tin chung về PTI Âu LẠC 0G S050 H00 8096808906 232.1.2 Cơ cấu tỔ CHIC << << << << S Sé é 99s Se eEeeseseesee 24
Trang 32.1.3 Các nghiệp vụ kinh đoanh o5 se s5 s9 5999559584 959% 26
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc tại PTI Âu Lạc
(2018-x00 0159 - Ỏ 27
2.2.1 Giới thiệu sản phẩm BHSK dành cho khối khách hàng doanh
nghiệp tại PTI AU ÌLạC d << 5< 5 %9 9 99.9995 99.9 899689689058 29
2.2.2 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe dành cho khối kháchhàng doanh nghiệp tại PTI Âu Lac -° 2s s se se=ssesses«e 372.2.3 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khối khách hang
doanh nghiệp tại PTI Âu Luạc <-s- 5£ se se sessessessessessesee 38
2.2.4 Kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khối
khách hàng doanh nghiệp tại PTI Âu Lạc (2018-2022) -.- 43CHUONG 3: GIẢI PHÁP TANG CƯỜNG KHAI THÁC BẢO HIEMSỨC KHỎE DÀNH CHO KHÓI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆPTẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN ÂU LẠC 463.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với khai thác nghiệp vụ bảo hiểm
sức khoẻ dành cho khôi khách hàng doanh nghiệp tại PTI Au Lạc 463.1.1 Thuận ÏỢÏ 5 œœ< << 1 HH 0 01 90010000009 463.1.2 KG kkhăn œ- << HH 1 0000000090059 473.2 Mục tiêu, phương hướng của PTT Âu Luạc e-s- << se 47
3.2.1 MUC (ÏÊU 5G 5 5 9 9 9 9 9 0000.0000009 506 47
3.2.2 Phương hướng o - << < 9 9 9909.9904.909 0090910894680 48
3.3 Giải pháp tăng cường khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe dành
cho khôi khách hàng doanh nghiệp tại PTI Au Lạc - 49
3.3.1 Hoàn thiện bộ phận marketing, day mạnh công tác nghiên cứu thị
{TƯỜIHE, 7G G5 s5 9 9” Họ 00.4 0 4 004.0000.000 4.00001.000.0600609 6008096 49
3.3.2 Xây dựng chính sách sản phẩm . 2 s2 se sessessessesssess 49
3.3.3 Xây dựng chính sách về phí bảo hiểm .s 2 s25 <sess 49
3.3.4 Công tác dich vụ khách hàng << «<5 s.ss 9S ssSseeseee 50
3.3.5 Chú trọng đào tạo cán bộ, nhân viên khai thác - 50
3.3.6 Nâng cao chat lượng, hiệu quả khai thác qua kênh phân phối 51
3.3.7 Mớ rộng liên kết với các cơ sở y tế uy tín, chất lượng 33
3.4 KiẾn nghị s- << se sen 3.23 31323039135 3813251403952 s52 53
3.4.1 Kiến nghị với Nhà nướC - s 5 s° 5< scsesssss=ssssessesseseesersessess 53
Trang 43.4.2 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
. -«-KET LUẬN *PĐĐĐĐGĐĐĐGĐGOGĐG000000000000000000000000000000000000000000000006000060606000006060600006060660eeeeeeeeeeoeoeoeoeoeee°©
TÀI LIEU THAM KHẢO -° 5° 2 sessessessessesserssessess
Trang 5DANH MỤC BANG BIEU
Bảng 1.1 Sự khác nhau giữa khai thác khách hàng doanh nghiệp 22
Bang 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PTI Âu La . ° 2s se s<cssese24Bang 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc tai PTI Âu Lạc 28Bang 2.3 Quyền lợi chính Bảo hiểm tai nạn 5-5 s s©ssesseseesesessesse 30Bảng 2.4 Quyền lợi chính Bảo hiểm sức khỏe . 2-5 s2 ssessesssessessess 31Bảng 2.5 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khối khách hàng
doanh nghiệp tại PTI Au Lac - 2-2 s£ se s£Ss£ESsEss£sseessevssezssessese 39Bang 2.6 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe -e-s° 5< sscs<©ssses 43Bang 2.7 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe -5 <¿ 44Bang 2.8 Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe . -°-5° 5° se <<¿ 45
Trang 6DANH MỤC TỪ VIẾT TÁTTừ viết tắt Giải thích
PTI Âu Lạc Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc
BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ
CBCNV Cán bộ công nhân viên
KTV Khai thac vién
GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm
Trang 7LỜI MỞ ĐẦU1 Lý do chọn đề tài
Sức khỏe chính là khởi nguồn bắt đầu của moi thứ, là của cải quý nhất trên đờiđối với mỗi người Có sức khỏe, con người mới có khả năng lao động, tạo ra của cảivật chất Chính sự lao động, làm ra những thứ mình cần, phục vụ cho cuộc sống củabản thân, của gia đình, của xã hội sẽ mang lại cho con người niềm vui, từ đó tạo độnglực để không ngừng tiến lên phía trước, không ngừng hoàn thiện bản thân Khôngngừng lao động, không ngừng làm ra vật chất, thì xã hội mới không ngừng đi lên, đấtnước mới không ngừng phát triển Chính vì vậy, cuộc sống sẽ trở nên tươi đẹp hơn khichúng ta có một sức khỏe tốt bởi có sức khỏe là có tất cả Bởi nó quý giá như vậy, nênchúng ta phải biết cách chăm sóc và bảo vệ nó đúng cách.
Thế nhưng, trong cuộc sống thường nhật con người luôn phải đối mặt trước cácrủi ro bất ngờ có thể xảy ra như ốm đau, bệnh tật, tai nạn, làm tôn hại về sức khỏe,tính mạng, gây thiệt hại về mặt tài chính Và khi rủi ro xảy ra không phải ai cũng có đủkhả năng để chỉ trả chỉ phí viện phí khi họ muốn thăm, khám chữa bệnh tại các bệnhviện quốc tế, được nằm phòng dịch vụ Chính hiểu được điều đó bảo hiểm sức khỏe đã
ra đời và trở thành điêm tựa khi con người gặp những rủi ro trong cuộc sông.
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bịthương tật tai nạn, ốm đau, bệnh tật Sự tham gia của khách hàng với sản phẩm này
hoàn toàn là tự nguyện,không ép buộc Chính vì tham gia trên phương diện tự nguyện
nên hiện nay ở nước ta chưa có nhiều người tham gia Tính tới thời điểm hiện tại, ViệtNam hiện nay đang có hơn 100 triệu dân nhưng mới chỉ có khoảng 10% dân số ngườidân có thẻ bảo hiểm sức khỏe và dân số còn lại vẫn chỉ đang nằm trong diện vận động
tham gia.
Không chỉ người lao động, ngay cả học sinh, sinh viên, người già, trẻ nhỏ đềuđược quan tâm đến vấn đề sức khỏe Vì thế, trên thị trường bảo hiểm hiện nay ngàycàng nhiều công ty bảo hiểm có sản phẩm bảo hiểm sức khỏe để tiếp cận với ngườidân dé dang hơn trong đó có công ty PTI — doanh nghiệp bảo hiểm đứng top 3 trongthị trường bảo hiểm phi nhân thọ Tham gia bảo hiểm sức khỏe của công ty PTI kháchhàng sẽ được cung cấp nguồn tài chính kịp thời cho quá trình điều trị và đảm bảo kế
Trang 8hoạch tài chính cho bản thân và gia đình, giúp khách hàng tránh được những nỗi lo
đang hiện hữu Đặc biệt, đối với một doanh nghiệp, một tô chức, van dé sức khỏe củacán bộ nhân viên luôn được đặt trên hàng đầu, và khi tham gia BHSK thì những rủi rocủa các CBNV của doanh nghiệp sẽ được chuyền sang công ty bảo hiểm, từ đó góp
phần én định cuộc sống, sản xuất, đảm bảo an sinh xã hội Chính vì điều này mà các
doanh nghiệp dành sự quan tam rất lớn đối với bảo hiểm sức khỏe và cho tới thời điểmhiện tại có rất nhiều các doanh nghiệp, tổ chức tham gia bảo hiểm cho CBNV nhằmthé hiện trách nhiệm, su chu đáo chăm lo cho đời sống sức khỏe, tinh than của các cánbộ nhân viên Thấy được vai trò của bảo hiểm sức khỏe đối với doanh nghiệp, em đãchọn đề tài “Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khối khách hàng doanhnghiệp tại Công ty bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc (2018-2022)” cho bài chuyên đề thực
tập của mình.
2 Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở phân tích các số liệu và tài liệu liên quan đến việc khai thác bảo hiểmchăm sóc sức khoẻ, dé tài nghiên cứu đánh giá nhằm làm nổi bật tình hình khai thácnghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại PTI Au Lạc Xuất phát từ thực tế đó, đưa ra nhữngđịnh hướng, giải pháp tăng cường khai thác BHSK tại PTI Âu Lạc
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
Phạm vi nghiên cứu:
- Phạm vi thời gian: giai đoạn 2018-2022
- Phạm vi không gian: tại PTI Âu Lạc
4 Phương pháp nghiên cứu
Đề tài chủ yếu dùng kết hợp ba phương pháp nghiên cứu thống kê, phương phápphân tích và phương pháp so sánh dé làm nổi bật nội dung nghiên cứu.
5 Kết cấu của chuyên đề
Chuyên đề có kết cau gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt đồng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
Trang 9Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khối khách hàngdoanh nghiệp tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc (2018-2022)
Chương 3: Giải pháp tăng cường khai thác bảo hiểm sức khỏe dành cho khốikhách hàng doanh nghiệp tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc
Do kiến thức thực tế cũng như kinh nghiệm vẫn còn hạn chế nên chuyên đề củaem không tránh những sai sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy côđể chuyên đề thực tập của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của giáo viên hướng dẫn
ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền, các anh chị Phòng Con người cùng toàn thé các anh chịtại PTI Âu Lạc đã cung cấp tài liệu, hỗ trợ em số liệu và giúp em hoàn thành chuyênđề thực tập tốt nghiệp.
Trang 10CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT ĐỘNG KHAI THÁC
NGHIỆP VỤ BAO HIẾM SỨC KHỎE1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm
* Khái niệm: Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyền lợibảo hiểm gắn với các khoản chi phí y tế, tổn thất thu nhập liên quan đến tinh trang sứckhỏe, tai nạn tôn thương, thương tật và sinh mạng của con người.
* Đặc điểm: bảo hiểm sức khỏe có một số đặc điểm riêng biệt sau:
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dan, bat kế thành viênnào trong xã hội đều có nhu cầu bảo hiểm Khác với các loại bảo hiểm khác, nhu cầubảo hiểm chỉ phát sinh trong một số nhóm đối tượng liên quan đến loại hình BHSK,trong đó đặc biệt là bảo hiểm chi phí y tế, liên quan đến mỗi thành viên trong xã hội donhu cầu chăm sóc sức khỏe là nhu cầu cần thiết đối với mỗi người trong cả cuộc đời.
Chính vì đặc điểm này mà BHSK được quan tâm đặc biệt quan tâm tại bất ké quốc gia
Bao hiểm sức khỏe được quản lý theo kỹ thuật phân chia BHSK mang tính ngắnhạn (thường là 1 năm) và mang tính bảo vệ, việc tính toán phí chủ yếu phụ thuộc vàoxác suất xảy ra rủi ro và mức độ tôn thất, hầu như không bị tác động bởi yếu tố lãi
suất Nghiệp vụ thường được quản lý và hạch toán theo năm tài chính.
Bao hiểm sức khỏe có tan suất rủi ro cao nhưng mức độ tổn thất bình quân trênmột sự kiện rủi ro thường không quá lon Một khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳhạn 1 năm có thé sử dụng bảo hiểm y tế nhiều lần do sức khỏe phụ thuộc vào nhiều
yếu tố như: tuổi, thế trạng của người được bảo hiểm, tiền sử bệnh tật, môi trường song,môi trường tự nhiên, Vi dụ: Một người bi bệnh mãn tinh như huyết áp, hay di ứngthời tiết, họ có thé đi khám thường xuyên hang tháng hoặc mỗi khi thời tiết thay đối.Đối với những đối tượng này, số lần khám sẽ nhiều nhưng chi phí trên một lần khámkhông quá lớn Đặc điểm này dẫn đến hai tình huống đối với công ty bảo hiểm: thứnhất, xác suất các tôn thất mang tính thảm họa thấp, trừ các bệnh hiểm nghèo, cáctrường hợp tai nạn nghiêm trong là có tổn thất mang tính thảm họa, các rủi ro thôngthường trong BHSK thường có mức tổn thất không quá cao; thứ hai, hầu hết các
Trang 11trường hợp tôn thất hoàn toàn trong kha năng chấp nhận được của DNBH, tuy nhiên,do tần suất rủi ro lớn nên tính tích tụ rủi ro và tôn thất lại cao hơn so với các loại hìnhbảo hiểm khác Đặc điểm này là một trong những yếu tố quan trọng đến hoạt độngkinh doanh bảo hiểm sức khỏe: chi phí hành chính quản trị nghiệp vu cao do tần suấtrủi ro lớn; số tiền bảo hiểm thường không lớn, tổn thất trên một rủi ro thường nằmtrong hạn mức giữ lai của công ty bảo hiểm kết hợp với tính tích tụ rủi ro và tốn thất.Chính vì vậy, nếu công t bảo hiểm quản lý rủi ro tốt hoàn toàn có thé cải thiện phí thựcgiữ lại và đem lại khả năng sinh lời cho DNBH Ngược lại, nếu công tác quản lý rủi ovà kiểm soát trục lợi không tốt, ty lệ ton thất cao, BHSK sẽ trở thành gánh nặng chocông ty bảo hiểm.
Trong bảo hiểm sức khỏe, yêu cầu cao về chuyên môn chuyên sâu đối với bộphận khai thác, giám định bảo hiểm Do các rủi ro, sự kiện bảo hiểm trong BHSK đadạng, phụ thuộc vào các kiến thức chuyên môn về y tế để thiết kế sản phẩm, dịch vụvà giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần có chuyên gia về y tế Đây là yêu cầu khó vớicông ty bảo hiểm bởi đây là lao động đặc biệt và yêu cầu rat cao, khó tuyên dụng.
Việc chi trả bảo hiểm, tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, cóthé thanh toán theo phương pháp bồi hoàn căn cứ vào chi phí thực tế phát sinh nhưngcũng có thé được thanh toán theo phương pháp khoán Ngoài ra, một số đơn bảo hiểmsức khỏe được thiết kế theo phương thức đồng bảo hiểm hay còn gọi là đồng chỉ trảgiữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm, nhằm giảm bớt gánh nặng cho nhà
bảo hiêm cũng như nâng cao ý thức sử dụng dịch vụ y tê của người được bảo hiêm.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiêm sức khỏe ra đời có ý nghĩa vô cùng to lớn không chỉ đôi với ngườitham gia bảo hiém ma còn đôi với toàn xã hội Y nghĩa, vai trò của bảo hiém sức khỏeđược thê hiện:
- Doi với cá nhân tham gia bảo hiém:
+ Xét trên khía cạnh an sinh xã hội, bảo hiêm sức khỏe là một trong những công
cụ giúp ôn định tài chính cho người tham gia bảo hiêm bởi chỉ với mức phí bảo hiêmkhông quá lớn nhưng lợi ích mà các cá nhân sẽ nhận được nhiêu lợi ích như: nhận
Trang 12được khoản bồi thường khi không may rủi ro xảy ra, yên tâm đầu tư vào quá trình sảnxuất kinh doanh, tham gia vào nhiều hoạt động của xã hội.
+ Ngăn ngừa, đề phòng, hạn chế tổn thất để cá nhân, là chỗ dựa vững chắc về
tinh than cho những cá nhân và tổ chức sử dụng bảo hiểm, là biện pháp nhằm ngăn
chặn và giảm thiểu mức thiệt hại do rủi ro gây ra.
+ Cá nhân sẽ được trợ cấp, bồi thường thiệt hại của những rủi ro thuộc phạm vi
bảo hiểm, giúp cho người dùng khắc phục hậu quả về kinh tế, đời sống, sản xuất, kinhdoanh Bởi số tiền mà người sử dụng bảo hiểm phải chi trả được xem như là nguồnquỹ lớn giúp họ có thể chỉ trả hoặc bồi thường khi gặp rủi ro, bất trắc.
+ Nêu không có rủi ro xảy ra thì phân phí bảo hiêm đã đóng góp sẽ được san sẻcho các cá nhân không may man Điêu này thê hiện ý nghĩa nhân văn của bảo hiém
sức khỏe nói riêng, và ngành bảo hiêm nói chung.
- Đôi với các tô chức, doanh nghiệp tham gia:
+ Thể hiện sự quan tâm đến sức khỏe của người lao động, giúp họ yên tâm làm
việc như vậy sẽ nâng cao được năng suât công việc, mang lại lợi nhuận cho công ty.
+ Tham gia bảo hiêm sức khỏe cho cán bộ, nhân viên sẽ giúp nâng cao được uy
tín, vị thế cũng như thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường.
+ Trường hợp rủi ro xảy ra, tổ chức và doanh nghiệp sẽ giảm được những khoảnbồi thường vì khi đó đã có bảo hiểm đứng ra dé chi trả.
- Đối với nên kinh tế:
+ Thúc đây về sự phát triển về quan hệ kinh tế giữa các quốc gia thông qua nhiềuhoạt động về tái bảo hiểm Việc hợp tác tái bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm thuộccác quốc gia trên thế giới sẽ mở rộng mối quan hệ làm ăn, cùng nhau phát triển và tiến
tới nên kinh tê ôn định.
+ Giảm thiểu tối đa tình trạng thất nghiệp trong xã hội hiện nay: bởi ngành bảohiểm hiện đang rất phát triển tại Việt Nam, và thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao déđáp ứng những nhu cau khắt khe của ngành Người trong độ tuổi lao động có thé thamgia các lớp học đào tạo về bảo hiểm dé tham gia vào thị trường này Điều đó sẽ giúpgiảm thiểu tình trạng thất nghiệp, giúp người lao động có việc làm, ôn định cuộc sống.
Trang 13- Đồi với toàn xã hội:
+ Bảo hiểm sức khỏe là chỗ dựa tinh thần cho người dân, góp phần chăm sóc sức
khỏe cộng đông, thê hiện sự sẻ chia rủi ro cho những người tham gia bảo hiêm.
+ Đảm bảo an sinh xã hội, việc bồi thường của các DNBH giúp cho khách hàngổn định cuộc sống khi gặp rủi ro Đồng thời, giúp cho Nhà nước chịu phan chi phí íthơn, dành số tiền đó dé đầu tư phát triển kinh tế xã hội, quay trở lại đảm bảo cuộc sống
cho người người dân.
+ Là công cụ dé huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng, tạo việc làm,
giải quyêt các vân đê xã hội.
1.1.3 Các loại hình bảo hiém sức khỏe
Có nhiêu tiêu thức dé chia các nghiệp vu bảo hiém sức khỏe thành các loại khácnhau Theo rủi ro/ sự kiện bảo hiém, các nghiệp vụ bảo hiêm sức khỏe được chia thànhba loại:
- Bảo hiém tai nạn:
Đây là loại bảo hiểm mà khi một tai nạn bat ngờ xảy ra làm người được bảo
hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thé, người bao hiểm sẽ thanh toán cho người thụhưởng bảo hiểm các khoản tiền theo thỏa thuận của hợp đồng Các nghiệp vụ bảo hiểmtai nạn tiêu biểu đang được các DNBH ở Việt Nam triển khai bao gồm bảo hiểm tainạn con người 24/24, bảo hiểm tai nạn thuyền viên, bảo hiểm tai nạn người sử dụng
điện, bảo hiểm tai nạn thân thé học sinh, bảo hiểm khách du lịch trong nước
- Bảo hiểm chỉ phí y tế:
Loại bảo hiểm này có mục đích thanh toán các khoản trợ cấp chi phí y tế chongười được bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, tainạn, phải vào viện điều trị, phẫu thuật; hoặc người được bảo hiểm bị chết do bệnhtật thuộc phạm vi bảo hiểm.
Hiện nay, các nghiệp vụ bảo hiểm chi phí y tế chủ yếu đang được các DNBHthực hiện là bảo hiểm trợ cấp năm viện và phẫu thuật, bảo hiểm chỉ phí y tế và vậnchuyên chi phí y tế cấp cứu
- Bảo hiểm kết hợp:
Trang 14Đề đáp ứng nhu cầu về bảo hiểm của khách hang và tiết kiệm chi phí nhất là chiphí khai thác nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, người bảo hiểm đã cung cấp các sảnphẩm bảo hiểm kết hợp Trong bảo hiểm sức khỏe, sự kết hợp có thể được thực hiệngiữa bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe Loại bảo hiểm kết hợp này sẽ thanh toánmột khoản tiền khi người được bảo hiểm bị thương tật hoặc tử vong do tai nạn, phảinăm viện và/ hoặc phẫu thuật hoặc tử vong do ốm đau, bệnh tật, Các sản phẩm điểnhình thuộc loại này là bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo
hiém sinh mang cá nhân, bảo hiém tai nạn hành khách di lại trong nước,
Các sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp có thể được đưa ra dựa trên sự kếthợp giữa bảo hiểm tai nạn, sức khỏe và bảo hiểm tài sản Thuộc loại bảo hiểm kết hợpnày có các nghiệp vụ như bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam, bảo hiểmngười Việt Nam du lịch nước ngoài, bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
ngắn hạn, bảo hiểm du lịch nhóm,
Theo đối tượng người được bảo hiểm, có thé chia bảo hiểm sức khỏe thành bảohiểm học sinh, bảo hiểm du lịch,
Theo đặc điểm về số lượng người tham gia, có thể chia bảo hiểm sức khỏe thành
bảo hiêm sức khỏe cá nhân và bảo hiêm sức khỏe nhóm.
Kết hợp các tiêu thức trên va dé thuận lợi cho khách hàng lựa chọn khi có nhucầu tham gia bảo hiểm, các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe sẽ được phân chia và trình
bày theo các nhóm dưới đây:
- Bảo hiểm tai nạn con nguol;
- Bao hiểm mắt khả năng lao động;- Bảo hiểm chỉ phí y tế;
- Bảo hiểm sinh mạng và kết hợp con người;- Bảo hiểm học sinh;
- Bảo hiểm du lịch;
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo;
- Bao hiém ôm đau.
Trang 151.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm:
Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm sức khỏe là những người trong độ tuôi từ1 tuổi đến 65 tuổi, một số công ty có thé bảo hiểm đến 70 tuổi, tùy thuộc vào thiết kếcủa từng công ty bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm:
- Bảo hiểm tai nạn: bảo hiểm các thương tật thân thể (thương tật tạm thời/ thương
tật bộ phận hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) do tai nạn, mức chi trả được xác định
theo tỷ lệ thương tật và hạn mức chi phí y tế; bảo hiểm cho rủi ro tử vong do tai nạn.
- Bảo hiểm sinh mạng, sức khỏe: bảo hiểm cho rủi ro tử vong do ốm đau, bệnhtật, thai sản (tùy thiết kế của từng công ty bảo hiểm).
- Bảo hiểm chỉ phí y tế: bảo hiểm chỉ phí y tế do ốm đau, bệnh tật, tai nạn Trênthực tế, hầu hết các đơn bảo hiểm tách phạm vi bảo hiểm thành hai quyền lợi là bảohiểm chỉ phí y tế điều trị nội trú và bảo hiểm chỉ phí y tế điều trị ngoại trú Quyên lợibảo hiểm chi phí y tế thường được thiết kế chi trả chi phí y tế dưới hình thức trả tiềnkhoán hoặc bôi hoàn.
+ Bảo hiểm chi phí y tế điều trị nội trú: bảo hiểm cho trường hợp điều trị nội trútại bệnh viện/ cơ sở y tế của người được bảo hiểm do ốm đau, bệnh tật, tai nạn baogồm cả biến chứng thai sản phát sinh trong thời hạn bảo hiểm.
+ Bảo hiểm chỉ phí y tế điều trị ngoại trú: bảo hiểm cho trường hợp điều trị ngoạitrú của người được bảo hiểm do ốm đau, bệnh tật, tai nạn.
Không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đối với các trường hợp sau:- Người đang bị bệnh tâm thần, động kinh, bệnh phong, ung thư.
- Người bị tàn tật hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên.
- Người đang trong thời gian điều trị nội trú do bệnh hoặc tai nạn.
Trang 161.2.2 Quyền lợi bảo hiểm
Các quyền lợi trong đơn bảo hiểm sức khỏe được xác định tùy thuộc vào phạm vibảo hiểm của từng đơn bảo hiểm, xong trong đơn BHSK thường có những quyền lợi
- Trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn,quyền lợi bảo hiểm chỉ trả là 100% số tiền bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm chấm dứt
hiệu lực sau khi sô tiên bảo hiém được chi trả.
- Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật bộ phận vĩnh viễn, quyền lợibảo hiểm là số tiền chi trả một lần, được xác định theo tỷ lệ phần trăm của STBH và
căn cứ vào bảng tỷ lệ thương tật.
- Trường hợp người được bảo hiểm bi tai nạn đã được trả tiền bảo hiểm, trong 1
năm kể từ ngày xảy ra tai nạn nếu NDBH chết do tai nạn đó, công ty bảo hiểm trả số
tiền chênh lệch giữa STBH và số tiền đã chi trả.
- Trường hop hậu qua của tai nạn thuộc phạm vi bao hiểm bị trầm trọng hơn dobệnh tật, tàn tật có sẵn hoặc do điều trị vết thương không kip thời, không theo chỉ địnhcủa bác sỹ thì công ty bảo hiểm chỉ trả tiền bảo hiểm đối với vết thương tương tự ở
người có sức khỏe bình thường.
- Quyền lợi bảo hiểm chỉ phí y tế:
+ Quyền lợi bảo hiểm chỉ phí y tế điều trị nội trú: có hai phương thức chỉ trả: trảkhoán hoặc bồi hoàn, tùy thuộc vào thiết kế của công ty bảo hiểm Tổng số tiền chỉ trảtối đa bằng STBH.
+ Quyền lợi bảo hiểm chi phí y tế điều trị ngoại trú: quên lợi bảo hiểm chi phí ytế điều trị ngoại trú thường được thiết kế theo phương thức bồi hoàn và không vượtquá giới hạn bảo hiểm đối với mỗi lần chi trả, số lần chi trả và STBH thường đượcgiới hạn trong thời hạn bảo hiểm.
Ngoài ra, còn có các quyền lợi bổ sung được thiết kế phù hợp theo nhu cầu củakhách hàng Các điều khoản này thường bao gồm: bảo hiểm nha khoa, bảo hiểm nhãnkhoa, bảo hiểm mat thu nhập do tai nạn và/ hoặc bệnh tật.
Trang 171.2.3 Loại trừ bảo hiểm
Bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi bảo hiểm cho Người được bảo hiểm trong
các trường hợp sau:
- Điều trị ngoài pham vi địa lý được quy định;
- Hành động cố ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thụ hưởng hợp pháp;Trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra do hành động cố ý của một hoặc một sỐ người tụhưởng, Công ty bảo hiểm vẫn trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng hợp phápkhác theo thỏa thuận trong Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiém;
- Tử vong hoặc bat ky ốm đau, bệnh tật nào có nguyên nhân trực tiếp từ việc
dùng rượu bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác theo kết luận của bác sĩ/cơ
quan có thâm quyên;
- Điêu trJ/hoặc chăm sóc cai nghiện ma túy, cai nghiện rượu, sử dụng thuôckhông theo chỉ định của bác sỹ;
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được bảo hiểm mà không phảilà việc điều trị hoặc phẫu thuật bình thường do Bộ Y tế quy định;
- Tử vong hoặc bất kỳ ốm đau, bệnh tật, hay thương tật nào gây ra bởi chiếntranh, nội chiến, đình công, khủng hoảng:
- Tử vong do bat kì 6m đau, bệnh tật, hay thương tật nào phát sinh trực tiếp hoặcgián tiếp từ ô nhiễm hóa học hay chất phóng xạ, nguyên liệu hạt nhân, dịch bệnh hay
thiên tai như: động đất, núi lửa gây ra;
- Người được bảo hiểm có ý định tự tử hoặc cố ý dan thân vào nơi nguy hiểmkhông cần thiết, trừ khi dé cứu người, cứu tài san;
- Người được bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm pháp luật và vi phạm quy định
an toàn lao động tại nơi làm việc, có biên bản/văn bản của Cơ quan chức năng xác
nhận về việc vi phạm;
- Thương tật của Người được bảo hiểm và bat kỳ hậu quả nào phát sinh từ hành
động đánh nhau, trừ khi chứng minh được đó là hành động tự vệ chính đáng;
Trang 18- Tham gia vào các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách)
tham gia các cuộc diễn tập huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lực lượng vũ
- Tham gia tập luyện thi đấu các môn thé thao chuyên nghiệp ,tham gia vào bat
kỳ hoạt động dua nao;
- Bất kỳ việc điều trị hoặc thử nghiệm nào liên quan đến các bệnh lây lan quađường tình dục, hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS), tình trạng và bệnhliên quan đến vius HIV và bất kỳ hậu quả nào của các bệnh, hội chứng và tình trạng
- Bệnh sốt rét, phong, lao, bệnh nghề nghiệp;
- Điều trị bệnh ung thư, u bướu ác tính các loại và hậu quả hay biến chứng của
- Điêu trị và hậu quả của tât cả các loại bệnh tâm thân hoặc rôi loạn tâm thân và
hành vi, bệnh chậm phát triển bệnh rối loạn thiếu tập trung, bệnh tự kỉ;
- Điều trị các chứng ngủ ngáy và ngừng thở khi ngủ, rối loạn giấc ngủ, mat ngủ,suy nhược cơ thé, suy nhược thần kinh, lao lực, hội chứng căng thang thần kinh
(stress) và/hoặc các tình trạng liên quan;
- Khám sức khỏe định kỳ/thông lệ, bao gồm kiểm tra sức khỏe tổng quát, khámphụ khoa/nam khoa, tầm soát ung thư, điều tri/ding thuốc điều trị dự phòng; xétnghiém/kiém tra định kỳ sau điều trị với thời hạn quá 30 ngày ké từ ngày ra viện vàcho kết quả bình thường, khám thai định kỳ, chăm sóc trẻ sơ sinh, tiêm chủng uống
Trang 19vắc xin phòng ngừa, kiểm tra thị lực và thính lực thông thường, điều trị cận thị, viễnthị, loạn thị, điều trị và phẫu thuật sửa chữa những kiếm khuyết về suy thoái thị lực vàthính lực tự nhiên, bệnh đục thủy tinh thé hay bat ctr hau quả hoặc biến chứng nào của
điêu tri trên;
- Điều trị thầm mỹ hoặc phẫu thuật tạo hình trừ khi việc giải phẫu này nhằm mụcđích tái tạo dé phục hồi chức năng của cơ quan bị tôn thương do tai nạn phát sinh trongthời hạn bảo hiểm;
- Điều trị kiểm soát trọng lượng cơ thê (tăng hoặc giảm cân), coi xương/suy dinhdưỡng/béo phì, điều trị mụn chứng cá, điều tri rung tóc, diéu tri tang sắc tố da (nám
bat cứ hậu quả hoặc biên chứng nào của các điêu tri trên;
- Các sản phẩm Vitamin hoặc khoáng chất, thực phâm chứng năng, các loại thuôcbổ sung cho chế độ dinh dưỡng, ăn kiêng, dược mỹ phẩm, mỹ pham, các chế phẩm ytế (trừ trường hợp vitaman hoặc khoáng chất được bác sỹ chỉ định để điều trị cácbệnh/triệu chứng được xác định do thiếu hụt vitamin hoặc hỗ trợ điều trị bệnh với điềukiện chi phí cho vitamin, khoáng chất không lớn hơn chi phí thuốc điều tri);
- Bệnh đặc biệt, bệnh mãn tính và bệnh có sẵn trong 1 năm (365 ngày) kể từ ngàybắt đầu tham gia bảo hiểm;
- Các điều trị liên quan đến tái tạo dây chăng, rách sụn chêm;
- Dịch vụ khám hoặc điều trị tạo nhà (rừ quyền lợi “Chi phí y tế chăm sóc tạinhà theo chỉ định của bác sĩ trong quyền lợi bảo hiểm chính”); điều trị tại các trungtâm phục hồi, phòng tắm hơi, spa, khu nghỉ dưỡng, an dưỡng, điều trị phục hồi và cáccơ sở điều trị bằng thủy lực hay các cơ sở tương tự, các phương pháp thiên nhiên, ngay
cả khi năm viện này có nhận được chỉ định y khoa, cũng như năm tại các bệnh xá;
Trang 20được chứng từ/hóa đơn tài chính theo quy định của pháp luật;
- Các chỉ phí và điều trị cho đối tượng không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm;
- Việc điều trị thử nghiệm, điều trị không được khoa học công nhận và dịch vụ
điêu trị miền phí tại bât kì bệnh viện nào.
- Các chi phí dé có cơ quan cấy ghép nội tạng như cho, nhận, mua, vận chuyền.
bảo quản nội tạng Tuy nhiên, HĐBH nay bảo hiểm cho các chi phí y tế cho việc cấyghép nội tạng vào cơ thé.
1.2.4 Thay déi quyền lợi bảo hiểm
Trong thời hạn bảo hiểm, Công ty bảo hiểm không chấp nhận thay đổi, hoặc bốsung quyên lợi của Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiểm đã ký kết Quyền lợi baohiểm chỉ có thé được thay đổi hoặc bổ sung khi tái tục Hợp đồng/ Giấy chứng nhậnbảo hiểm.
1.2.5 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
- Số tiền bảo hiểm: được xác định trên cơ sở thỏa thuận hoặc số tiền bảo hiểm do
công ty bảo hiém quy định cho từng sản phâm bảo hiém.
- Phí bảo hiểm được quy định trong hợp đồng/giấy chứng nhận bảo hiểm Phí bảohiểm phải được thanh toán theo thời hạn quy định trong hợp đồng/giấy chứng nhậnbảo hiểm và theo quy định của pháp luật.
Phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Tuổi của người được bảo hiểm: tỷ lệ mắc bệnh thường tăng theo tuổi, khi mộtngười già đi, khả năng mắc bệnh thường cao hơn, thời gian trung bình của mỗi lần mắc
bệnh thường dài hơn.
Trang 21- Tình trạng sức khỏe: tiên sử sức khỏe của một cá nhân và sức khỏe hiện tại làhai yêu tô quan trọng trong việc xác định nguy cơ mac bệnh Nhiêu bệnh tật có xu
hướng tái diễn, và sức khỏe tương lai của một cá nhân bị ảnh hưởng mạnh bởi các
bệnh tật và thương tích trong quá khứ và hiện tại của người đó.
- Giới tính: ty lệ mắc bệnh của nữ giới thường cao hon nam giới cùng tuổi, hơnnữa ở nữ giới thường được thiết kế quyền lợi thai sản, vì vậy tại một số thị trường, cáccông ty bảo hiểm có thé tính chi phí bảo hiểm y tế cho nữ giới cao hơn chi phí bảohiểm cho nam giới.
- Nghề nghiệp: nghề nghiệp của một người có thể ảnh hưởng đến nguy cơ bệnhtật của người đó Các yếu tố nghề nghiệp ảnh hưởng đến mức độ rủi ro bệnh tật baogồm: các nguy cơ vốn có trong nghề nghiệp, sự ôn định của nghề nghiệp và thời gian
phục hôi mà một người thường cân đê tiép tục trở lại công việc.
- Sở thích: việc tham gia vào một số môn thé thao hoặc sở thích có thé khiến mộtcá nhân tăng nguy cơ chắn thương hoặc bệnh tật.
- Thói quen và lối sống: Thói quen và lối sống của một người có thể dẫn đếnnguy cơ chan thương hoặc bệnh tật cao hon Ví dụ, những người hút thuốc hoặc có vanđề về rượu cũng có nhiều khả năng khiếu nại bảo hiểm y tế hơn là những người không
sử dụng những chất đó.
Như vậy, phí bảo hiểm phụ thuộc những yếu tố như nghề nghiệp, độ tuôi, giớitính, tình trạng sức khỏe, hay giá trị của hợp đồng bảo hiểm Và đây cũng là nhữngyếu tố giúp công ty bảo hiểm đánh giá được đối tượng bảo hiểm từ đó để đưa ra mức
- Giay chứng nhận bao hiểm (hoặc bản sao trích danh sách người được bảo
hiểm).
Trang 22- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan,chính quyền địa phương hoặc Côngan nơi Người được bảo hiểm bị tai nạn và giấy tờ xe bao gồm: giấy phép lái xe, giấyđăng kí xe trong trường hợp bị tai nạn khi đang điều khiển phương tiện giao thông(bản chính hoặc bản sao có xác nhận hợp lệ hoặc xác nhận đã đối chiếu bản sốc củaCông ty bảo hiểm).
- Các chứng từ y tế: giấy ra viện, phiếu điều trị (trường hợp điều trị nội trú),phiếu mồ (trường hợp phẫu thuật), số khám bệnh, đơn thuốc, phiếu xét nghiệm
- Trường hợp không cung cấp được bản chính thì cung cấp bản sao có xác nhậnhợp lệ hoặc xác nhận đã đối chiếu bản gốc của Công ty bảo hiểm.
- Các chứng từ thanh toán (bản gốc theo quy định của Bộ Tài Chính và Tổng cụcThuế): hóa đơn, biên lai thu tiền, phiếu thu, chứng từ hợp lệ khác.
- Giấy chứng tử (bản chính hoặc bản sao có xác nhận hợp lệ hoặc xác nhận đãđối chiếu bản gốc của Công ty bảo hiểm) và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháptrong trường hợp Người được bảo hiểm tử vong.
- Trường hợp Người được bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận tiền bảohiểm, phải có giấy ủy quyền hợp pháp.
- Tất cả các thông tin, bằng chứng chứng từ mà Công ty bảo hiểm yêu cầu phảiđược cung cấp miễn phí và theo hình thức mẫu do Công ty bảo hiểm đưa ra.
Khi giải quyết bồi thường, nếu được yêu cầu, người được bảo hiểm phải nhanhchóng thực hiện giám định y tế với sự chỉ định và chi phí của Công ty bảo hiểm Sốtiền chi trả của công ty bảo hiểm sẽ được xác định căn cứ vào quyền lợi bảo hiểm, cácđiều khoản bảo hiểm mà người được bảo hiểm tham gia, và số tiền bảo hiểm của hợpđồng bảo hiểm.
s* Thời hạn yêu câu trả tiền bồi thường
Trong vòng 6 tháng kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, Người được bảo
hiểm hoặc người thụ hưởng hợp pháp phải gửi đến Công ty bảo hiểm hé sơ yêu cầu trảtiền bảo hiểm Quá thời hạn trên, Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp
sẽ mat quyền yêu cau trả tiền bảo hiểm trừ trường hop bat khả kháng.
Trang 23s* Thời hạn giải quyết yêu cầu trả tiên bảo hiém
Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểmtrong vòng 15 ngày kể từ khi nhận được day đủ hồ sơ hợp lệ trừ khi có thỏa thuận
s* Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khởi kiện
Thời hạn người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng hợp pháp yêu cầu Công tybảo hiểm trả tiền bảo hiểm là 12 tháng kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Thời hiệu khởi kiện về hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ thời điểm xảy ra sựkiện bảo hiểm.
1.3 Công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
1.3.1 Vai trò của công tác khai thác
Khai thác bảo hiểm là bước đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảohiểm, đóng vai trò và ý nghĩa hết sức to lớn, quyết định đến sự thành công hay thất bạicủa nghiệp vụ, cũng như ảnh hưởng tới doanh thu của toàn công ty Đặc điểm chungcủa các sản phâm bảo hiểm đó là tính vô hình và chu trình kinh doanh đảo ngược, tứclà doanh thu (phí bảo hiểm) được thu trước còn việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm là
“sản phẩm” mà khách hàng nhận được khi xảy ra sự kiện bảo hiểm lại phát sinh sau.Vì vậy, việc khai thác bảo hiểm không những quyết định then chốt đến kết quả kinhdoanh của toàn nghiệp vụ mà việc tìm kiếm và thuyết phục được khách hàng tham giabảo hiểm cúng không dễ dàng Ở bước khai thác của Bảo hiểm sức khỏe, vai trò củanhững người khai thác viên là rất quan trọng Họ cần phải là những người tư vấn tậntình, nắm bắt được tâm lý khách hàng, không chỉ phân tích cho khách hàng thấy nhữngrủi ro về bệnh tật, tai nạn có thé xảy ra bất kỳ lúc nào trong cuộc sống mà còn phảigiúp khách hàng nhận ra những lợi ích, quyên lợi hết sức cụ thé mà bảo hiểm mang lại.
Hơn thế nữa, việc khai thác bảo hiếm không chỉ dừng lại ở việc ký kết hợp đồngvới những khách hàng có nhu cầu bảo hiểm hoặc không chỉ dừng lại khi đơn bảo hiếmđược ký kết mà phải làm thế nào để khách hàng tin tưởng, đặt niềm tin để có nhữnglần tái tục tiếp theo thì đó mới là một thành công lớn của công ty Vì vậy, khai thácđóng một vai trò rất quan trọng trong quy trình triển khai bảo hiểm sức khỏe tới người
Trang 24tham gia Vì vậy, môi cán bộ cân phải có sự chin chu, am hiệu về sản phâm của mình
để công tác khai thác được diễn ra một cách thuận lợi.
1.3.2 Nội dung của công tác khai thác
Công tác khai thác có vị trí quan trọng, quyết định đến kết quả kinh doanh bảohiểm Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm khiến các doanhnghiệp chú trọng day mạnh khai thác dé giữ vững và mở rộng thị phan, gia tăng tamảnh hưởng của mình trên thị trường bảo hiểm.
Khai thác bảo hiểm bao gồm:
- Các hoạt động nhằm tìm kiếm khách hàng: Nguồn khách hàng tiềm năng baogồm: Mối quan hệ cá nhân, thông qua mô giới hoặc cá nhân, các tổ chức giới thiệu,khách hàng chủ động liênn hệ đến, khách hàng tham dự các hội nghị, sự kiện do PTI tôchức hay tài trợ, khách hàng do khai thác viên chủ động tiếp cận, phương thức tiếp cậncó thé qua thư từ, điện thoại hay gặp trực tiếp,
Đối với bảo hiểm con người, công ty thành viên không thụ động chờ đợi kháchhàng tìm đến mà phải chủ động tiếp cận, phân tích cho họ thấy các rủi ro về bệnh tật,tai nạn có thê xảy ra trong đời sống, đồng thời giải thích rõ những lợi ích và quyền lợimà bảo hiểm mang lại Khai thác viên đóng vai trò như người tư van cho khách hangtham gia loại hình bảo hiểm với số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm như thé nào cho phù
Khi khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm, khai thác viên đề nghị khách hàngcung cấp đầy đủ, chính xác thông tin cần thiết về khách hàng vào giấy yêu cầu bảohiểm.
- Thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm:
+ Tạo dựng niềm tin với khách hàng:
+ Tư vấn chương trình bảo hiểm phù hợp với khách hàng, dựa vào các yếu tố: tàichính, độ tuổi, ngành nghé, giới tính, nhu cầu bảo hiểm, từ đó giúp khách hàng cómột cái nhìn khách quan về quyền lợi của chương trình bảo hiểm mà KTV muốn hướngđến.
- Ký kết Giấy chứng nhận bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm: soạn thảo giấy chứng
nhận bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm đầy đủ các điều kiện điều khoản, GCNBH/ hợpđồng mà KH nhận được phải ghi rõ các nội dung quyên lợi của người được bảo hiểm.
Trang 251.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác
Đề đánh giá về công tác khai thác của BHSK, em dựa trên các tiêu chí về chỉ tiêukế hoạch là bao nhiêu, chỉ tiêu thực hiện và khả năng hoản thành kế hoạch của công tybảo hiểm Và đây là hoạt động thường niên của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm dé kiểm
tra đánh giá quá trình thực hiện công tác khai thác Các chỉ tiêu để đánh giá công tác
khai thác bao gồm:
a Chỉ số thực hiện kế hoạch khai thác
Các chỉ số sử dụng dé lập kế hoạch và kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch khaithác bao gồm:
- Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (ink): Chỉ số này thé hiện mức độ tỷ lệ giữa kế hoạchdoanh thu ky kế hoạch so với doanh thu đã thực hiện trong kỳ báo cáo:
INK= YK/ YO
- Chỉ số hoàn thành kế hoạch (ink): Chỉ số này thể hiện mức độ hoàn thành kế
hoạch trong kỳ báo cáo so với doanh thu theo kế hoạch:
lhKE yi yk
- Chi số thực hiện (i): Chi số này thé hiện mức độ thực hiện doanh thu trong kỳbáo cáo so với doanh thu kỳ gốc:
Ba loại chỉ số nêu trên có quan hệ tích số: i= ink X ink
Trong đó: yi, y2, y3 là doanh thu khai thác kỳ báo cáo, kỳ gốc, kỳ kế hoạch.b Chỉ số cơ cầu doanh thu
Cơ cau doanh thu (Sj):
Trang 26Trong đó: D; là doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm j.
Chỉ số này thé hiện cơ cau của từng nghiệp vụ trong tôn thé doanh thu chung củamột nghiệp vụ lớn như bảo hiểm sức khỏe Việc theo dõi chỉ số cơ cấu doanh thu củanghiệp vụ BHSK hay các nghiệp vụ bảo hiểm khác là điều cần thiết trong công tácquản lý kinh doanh Các nghiệp vụ thuộc diện có lợi nhuận cao cần được chú trongđây mạnh và ngược lại cần hạn chế các nghiệp vụ có lợi nhuận thấp hoặc thua lỗ.
1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác
Pau tiên, nhân tổ quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc khai thác nghiệp vụ bảohiểm sức khỏe là nhân tổ con người Được đánh giá là một nghiệp vụ bảo hiểm rấtphức tạp thì công ty bảo hiểm phi nhân tho chỉ có thé phát triển hiệu quả của nghiệp
vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật dựa trên nền tảng nhân sự chất lượng cao từ cấp quản lý
hệ thống đến các cán bộ khai thác.
Thứ hai, phát triển nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe dựa khá nhiều vào hệ thống cácquy định pháp luật liên quan Những chính sách tốt, quản lý thị trường hiệu quả và tạomôi trường hông thoáng để các doanh nghiệp phát triển, bảo hiểm sức khỏe sẽ theo đótăng trưởng mạnh theo đúng yêu cầu của thị trường Ngược lại, nếu các quy định Nhà
nước gây khó khăn trong công tác quản lý cũng như công tác khai thác, nghiệp vụ bảo
hiểm sức khỏe sẽ khó phát triển theo đúng kỳ vọng.
Thứ ba, tương tự trong việc phát triển các nghiệp vụ khác, thị trưởng bảo hiểmluôn là nhân tổ ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe Thitrường ở đây được hiểu là cả thị trường Việt Nam lẫn thị trường bảo hiểm thế giới dothị trường thế giới có ảnh hưởng tới công tác tái bảo hiểm Với tính chất ngày càngcạnh tranh mạnh mẽ, nhân tố thị trường luôn là động lực thúc đây sự phát triển của
nghiệp vụ BHSK.
Thứ tư, công nghệ thông tin đang từng bước hỗ trợ con người trong mọi hoàncảnh của cuộc sống và lĩnh vực bảo hiểm cũng không năm ngoài xu hướng đó Việcvận dụng công nghệ thông tin trong công tác quản lý hoạt động, quy hoạch hệ thống
Trang 27hiểm sẽ cao hơn so với những nơi có trình độ dân trí thấp, điều này buộc công ty bảohiểm phải có những cách tiếp cận khai thác khác nhau đề đạt được hiệu quả cao.
Thứ sáu, uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm là nhân tô tác động không nhỏ tớiquyết định mua bảo hiểm của khách hàng Bởi vì tâm lý của khách hàng luôn cảm thấyyên tâm hơn khi tài sản của họ được bảo hiểm bởi doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín lâunăm trên thị trường Cùng với nhân tố về nhu cầu bảo hiểm, đây là nhân tố ảnh hưởngquan trọng đến hoạt động, kết quả khai thác bảo hiểm.
Thứ bảy, mạng lưới khai thác: Khai thác viên là những người thực hiện nhiệm vụ
chuyển giao sản phẩm từ doanh nghiệp bảo hiểm (người bán) đến khách hàng (ngườimua) Do vậy, nhân tô về số lượng cũng như trình độ chuyên môn của KTV có ảnhhưởng rất lớn đến kết quả và hiệu quả khai thác, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm cóthê chủ động khai thác triệt để thị trường.
1.3.5 Sự khác nhau giữa khai thác khách hàng doanh nghiệp và khách hàng
cá nhân
Trang 28Bảng 1.1 Sự khác nhau giữa khai thác khách hàng doanh nghiệpvà khách hàng cá nhân
Tiêu chí Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân
Kim tra sức | Có cơ hội tham gia bảo hiểm | Cần phải kê khai tình trạngkhỏe mà không cần phải kiểm tra sức | sức khỏe của bản thân hoặc sẽ
khỏe không nhận được bảo hiểm
nếu mắc một số bệnh lý trướckhi tham gia bảo hiểm.
Đối tượng Là cán bộ nhân viên, cộng tác | Bên mua không cần phải làm
viên thuộc doanh nghiệp việc cho một doanh nghiệp
hoặc tổ chức để đủ điều kiện
tham gia chương trình bảo
Và phí bảo hiểm của kháchhàng doanh nghiệp có thé thấpnhờ mối quan hệ hợp tác cùng
nhau lâu dài.
cô định với từng cá nhân.
Hình thức ký kết Bộ hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trang 292.1.1 Thông tin chung về PTI Âu Lạc
Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện được thành lập ngày 01/08/1998 vớicô đông sáng lập: Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (sau giao cho Tổng Côngty Bưu điện Việt Nam quản lý); Tổng Công ty Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam và cácTập đoàn kinh tế lớn trong nước.
Từ cuối năm 2018 đến nay, PTI đứng thứ ba trên thị trường bảo hiểm phi nhânthọ, đồng thời dẫn đầu về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và đứng thứ hai nghiệp vụbảo hiểm con người Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc là một trong những chỉnhánh của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện Sau đây là những thông tin cơbản về PTI Âu Lạc:
- Tên doanh nghiệp: Công ty Bảo hiểm Bưu Điện Âu Lạc- Mã số thuế: 0100774631-040
- Địa chỉ: Căn số 2 - N7B Khu đô thị Trung Hòa - Nhân Chính - Phường Nhân
Chính - Quận Thanh Xuân - Hà Nội.
- Người đại diện pháp luật: Ông Vũ Mạnh Dũng — Chức vụ: Giám Đốc- Giây phép kinh doanh — Ngày cấp: 41A/GPDDC/KDBH -31/03/2016- Ngày bắt đầu hoạt động: 03/04/2016
- Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ
- SDT: 024.3689 5588 — Fax: 024.3859 5588
- Website: https://www.pti.com.vn
- Tài khoản số: 03201010297979 — Ngân hang TMCP Hàng hải Việt Nam — CN
Thanh Xuân.
Trang 302.1.2 Cơ cấu tô chức
Bang 2.1: Sơ đồ cơ cấu tô chức của PTI Âu Lạc
SƠ ĐỎ TỎ CHỨC PTI ÂU LẠC
Các phòng ban tai PTI Âu Lạc được tô chức như sau:
Ban giám đốc điều hành: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc quản lý chung
các hoạt động kinh doanh của công ty.
Phòng hỗ trợ kinh doanh: phụ trách phê duyệt các báo giá, sửa đổi bổ sungtrước khi công nhận hợp đồng có hiệu lực, cung cấp, cập nhật thông tin về phí, hợpđồng từ Tổng công ty, hoàn thiện hồ sơ bồi thường cho khách hàng.
Phòng kế toán — tổng hợp: Nắm bắt và cập nhật kịp thời đầy đủ và chính xác
các hoạt động tài chính của công ty; tham mưu cho ban giám doc trong việc đưa ra các
Trang 31quyết định; quản lý, lưu trữ hồ sơ, hợp đồng bảo hiểm.
Hoạch toán chính xác kết quả kinh doanh với từng nghiệp vụ, tình hình tài sản
nguôn vôn của công ty theo điêu lệ của công ty và chê độ tài chính hiện hành.
Chiu trách nhiệm toàn bộ thu chi tài chính của công ty, đảm bao đầy đủ chi phícho các hoạt động lương, thưởng, trang thiết bị và lập phiếu thu chi cho tat cả những
chi phí phát sinh.
Chịu trách nhiệm ghi chép, phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ tình hình hiệncó, lập chứng từ về sự vận động của các loại tài sản trong công ty, thực hiện các chínhsách, chế độ theo đúng quy định của Nhà nước Lập báo cáo kế toán hàng tháng, hàngquý, hàng năm để trình Ban Giám đốc.
Phòng Nghiệp vụ: Theo dõi tình hình kinh doanh sản phẩm, thống kê nghiệp vụ,xây dựng kế hoạch nghiệp vụ Hướng dẫn văn bản nghiệp vụ, đầu mối đào tạo nghiệp
vụ cho cán bộ nhân viên và đại lý vê sản phâm Đâu môi giải quyêt bôi thường nghiệp