Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại khối khách hàng doanh nghiệp hội sở ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐOÀN THỊ THANH HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐOÀN THỊ THANH HƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU HÀ NỘI - 2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng .8 1.1.4 Quy định Pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 11 1.1.5 Phân loẠI bẢo lãnh Ngân hàng .12 1.1.6 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 23 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 26 1.2.1 Những nhân tố môi trƣờng vĩ mô 26 1.2.2 Khách hàng 27 1.2.3 Đối thủ cạnh tranh 28 1.2.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 28 1.3 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nƣớc Việt Nam học rút cho VPBank .30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệm vụ bảo lãnh số ngân hàng nƣớc Việt Nam 30 1.3.2 Bài học rút cho VPBank từ nghiệp vụ phát hành bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại nƣớc giới 32 Kết luận chƣơng 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (CMB) - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - VPBank .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động VPBank 36 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh VPBank năm 2013 - tháng đầu năm 2016 37 2.2 Khái quát khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank 39 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.2.2 Hoạt động kinh doanh Khối Khách hàng doanh nghiệp 42 2.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp .44 2.3.1 Đối tƣợng đƣợc ngân hàng bảo lãnh 44 2.3.2 Quy trình thực bảo lãnh Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank .46 2.3.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank .47 2.3.4 So sánh kết nghiệp vụ bảo lãnh Khối CMB với Khối khác hệ thống 58 2.4 Đánh giá nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) 59 2.4.1 Kết nghiệp vụ bảo lãnh .59 2.4.2 Kh khăn t n nguyên nhân t n trình thực bảo lãnh Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) 59 Kết luận chƣơng 62 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁT NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP - VPBANK 63 3.1 Chiến lƣợc kinh doanh Khối Khách hàng doanh nghiệp - VPBank 63 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Khối Khách hàng doanh nghiệp VPBank đến năm 2020 63 3.1.2 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh doanh Khối Khách hàng doanh nghiệp - VPBank đến năm 2020 64 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank 65 3.2.1 Nh m giải pháp mở rộng thị trƣờng 65 3.2.2 Nh m giải pháp nghiệp vụ 72 3.2.3 Nh m giải pháp hỗ trợ khác 75 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 80 Kết luận chƣơng 82 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ALCO Ủy ban Quản l tài sản nợ - Tài sản c ARM Trợ l Giám đốc Quan hệ khách hàng CIB Doanh nghiệp lớn Tập đoàn CMB Doanh nghiệp Mid Market HĐQT Hội đ ng quản trị IVF Khối đầu tƣ KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp Micro SME Doanh nghiệp siêu nh Middle SME Doanh nghiệp vừa NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại RM Giám đốc Quan hệ khách hàng Small SME Doanh nghiệp nh SRM Giám đốc cao cấp Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng Giám đốc TMCP Thƣơng mại cổ phần VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2013 - tháng đầu năm 2016 37 Bảng 2.2: Tiêu chí phân tách phân khách khách hàng doanh nghiệp VPBank 42 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động Khối CMB giai đoạn 2013 - 2015 kế hoạch 2016 44 Bảng 2.4: Tỷ trọng sản phẩm bảo lãnh Khối CMB 51 Bảng 2.5: Biểu phí bảo lãnh Khối CMB - VPBank 55 Bảng 2.6: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Khối CMB 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đ 2.1: Doanh số bảo lãnh Khối CMB năm 2013 - tháng đầu năm 2016 48 Biểu đ 2.2: Số dƣ bảo lãnh Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 49 Biểu đ 2.3: Số lƣợng bảo lãnh Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 .50 Biểu đ 2.4: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo sản phẩm Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 51 Biểu đ 2.5: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Khối CMB - VPBank từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 53 Biểu đ 2.6: Doanh số bảo lãnh số Khối khác so với Khối CMB (giai đoạn từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016) 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đ 1.1: Sơ đ bảo lãnh trực tiếp 12 Sơ đ 1.2: Sơ đ bảo lãnh gián tiếp 14 Sơ đ 1.3: Sơ đ bảo lãnh đƣợc xác nhận 15 Sơ đ 1.4: Sơ đ đ ng bảo lãnh 16 Sơ đ 2.1 Tổ chức VPBank .36 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Đoàn Thị Thanh Hương 70 khách hàng - Tăng tốc độ xử lý công việc Thời gian ƣu tiên số Những hành động nhanh ch ng đƣợc đánh giá cao chậm chẽ với lời xin lỗi giải thích lý Tốc độ xử lý cơng việc phụ thuộc chủ yếu máy móc thiết bị ngƣời Do đ để tăng tốc độ xử lý th a mãn tốt nhất, ngân hàng cần đầu tƣ mạnh cho việc đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngƣời, bao g m việc trang bị thêm nhiều máy tính tốc độ xử l lƣu trữ, sử dụng phần mềm đ ng thời cán nhân viên phải đƣợc đào tạo tốt kỹ nghiệp vụ Bên cạnh đ lắp đặt thiết bị chấm độ hài lòng khách hàng với cán lần giao dịch, lắp đặt đƣờng dây nóng phản ánh kịp thời vƣớng mắc hay khơng hài lịng chất lƣợng phục vụ ngân hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ ngân hàng 3.2.1.2 Chính sách bán hàng a) Định hướng khách hàng: VPBank định hƣớng phát triển khách hàng nhƣ sau: - Định hƣớng chung:  Định hƣớng phát triển thận trọng , tập trung tăng trƣởng tín dụng cho Khách hàng tốt, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt c thái độ hợp tác với VPBank  Xem xét kỹ khoản cho vay dự án đầu tƣ đảm bảo Khách hàng quan hệ tín dụng hoạt động hiệu đủ khả trả nợ  Tập trung cấp tín dụng cho Khách hàng địa bàn có tiềm phát triển kinh tế đƣợc Chính phủ có sách ƣu tiên để đẩy mạnh phát triển , khách hàng c địa điểm kinh doanh gần nợ VPBank có trụ sở sở hạ tầng phát triển … để dễ dàng tiếp cận phục vụ khách hàng cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ thƣờng xuyên kiểm tra tình hình khách hàng - Định hƣớng cụ thể đối phân khúc khách hàng doanh nghiệp CMB  Tiếp tục thâm nhập khai thác tiểu phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa (CMB) dựa mức độ hấp dẫn rủi ro tín dụng  Chú trọng phát triển sản phẩm quản lý tiền tệ tài trợ thƣơng mại  Tăng cƣờng bán chéo sản phâm 71 b) Định hướng Ngành hàng / sản phẩm: VPBank định hƣởng ngành hàng/ sản phẩm theo nh m nhƣ sau: - Ngành/Sản phẩm khuyến khích tăng trƣởng:Các ngành / sản phẩm đƣợc xem xét ngành /sản phẩm mà VPBank ƣu tiên phát triển quan hệ tín dụng thời kỳ đáp ứngcác điều kiện sau:  Tỷ lệ nợ hạn/tổng dƣ nợ khách hàng; Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ khách hàng; Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ ngành/sản phẩm đ giới hạn cho phép VPBank quy định thời kỳ  Tỷ lệ nợ ngành/sản phẩm giới hạn cho phép theo quy định VPBank thời ký - Ngành/Sản phẩm cấp tín dụng bình thƣờng: Là ngành/sản phẩm khơng thuộc danh mục hạn chế khơng cấp tín dụng - Ngành/Sản phẩm hạn chế tăng trƣởng: VPBank hạn chế phát triển tín dụng ngành/sản phẩm có yếu tố:  Dƣ nợ ngành/sản phẩm vƣợt giới hạn cho phép;  Không c xu hƣớng phát triển;  Không mang lại hiệu tƣơng xứng với rủi ro chi phí vốn VPBank;  Tiềm ẩn nhiều rủ ro;  Nợ xấu cao, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dƣ nợ Khách hàng: Tỷ lệ nợ xấu / tổng dƣ nợ Khách hàng Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ nghành/sản phẩm đ vƣợt giới hạn cho phép VPBank theo quy định thời kỳ - Ngành/sản phẩm khơng cấp tín dụng;  Đƣợc quy định cụ thể danh mục ngành /sản phẩm có vị “Khơng cấp tín dụng” VPBank theo quy định Pháp luật thời kỳ;  Ngành/sản phẩm Tổng giám đốc quy định khơng cấp tín dụng thời kỳ Nhƣ vậy, với phân chia định hƣớng rõ ràng đối tƣợng ngành hàng/ sản phẩm mà VPBank xây dựng hƣớng tới, Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank tập trung bán vào ngành nghề định hƣớng khuyến khích bình thƣờng, khơng tập trung vào ngành nghề khơng khuyến khích khơng cấp tín dụng Điều giảm thiểu rủi ro kinh doanh cho VPBank 72 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 3.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Ngân hàng cần thiết phải tạo thuận lợi cho khách hàng đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh song đảm bảo chất lƣợng bảo lãnh Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh c nghĩa quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Về mặt quản trị, quy trình bảo lãnh có tác dụng sau đây: - Quy trình bảo lãnh sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan nghiệp vụ bảo lãnh - Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc thiết lâp h sơ thủ tục bảo lãnh mặt hành - Quy trình bảo lãnh rõ mối quan hệ phân liên quan nghiệp vụ bảo lãnh Vì vây, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động ngu n lực ngân hàng Ngân hàng cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng đƣợc tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh tƣơng ứng với loại Ngân hàng nên chia thành:  Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt;  Bảo lãnh bảo đảm số dƣ tài khoản sổ tiết kiệm hợp đ ng tiền gửi giấy tờ c giá VPbank phát hành;  Bảo lãnh bảo đảm số dƣ tài khoản sổ tiết kiệm hợp đ ng tiền gửi giấy tờ c giá tổ chức khác phát hành;  Bảo lãnh bảo đảm bất động sản động sản hình thức khách  Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm 73 Theo cách phân chia nhƣ trên: - Bảo lãnh có ký quỹ 100% tiền mặt, bảo lãnh bảo đảm số dƣ tài khoản, sổ tiết kiệm, hợp đ ng tiền gửi giấy tờ có giá VPbank phát hành hầu nhƣ không c rủi ro, việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ c thu phí đ loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng tăng uy tín với khách hàng - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản sổ tiết kiệm hợp đ ng tiền gửi giấy tờ có giá tổ chức khác phát hành quy trình bảo lãnh nên tập trung vào việc xác thực tạm thời phong t a quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh giấy ủy quyền trƣờng hợp khách hàng không c khả thực cam kết bảo lãnh để tránh trƣờng hợp giả mạo c cấu kết khách hàng tổ chức phát hành - Đối với bảo lãnh bảm đảm bất động sản động sản hình thức khách nhƣ bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, quy trình xây dựng theo hƣớng chun mơn hóa q trình thẩm định phát hành cam kết bảo lãnh Trên cở sở phân loại đ ngân hàng cần xây dựng quy trình, thủ tục theo loại tƣơng ứng hợp l đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận lợi thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục không cần thiết Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh nhƣ cải tiến h sơ bảo lãnh đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ ch ng chéo, giảm bớt thông tin sai trùng lặp mà khách hàng phải cung cấp h sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải h so đảm bảo tính pháp l theo quy định - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tạo chƣơng trình vi tính mẫu biểu khách hàng cần ký vào Việc bố trí nhân tƣ vấn cửa vào giúp nhiều cho việc rút ngắn quy trình dịch vụ, nhân viên tƣ vấn hƣớng dẫn cho khách hàng điền vào mẫu biểu Qua đ khách hàng cảm nhận đƣợc quy trình dịch vụ đƣợc rút ngắn nhiều, tiếp đ n nhiệt tình 74 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh Ngân hàng Mặc dù nay, rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thấp, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tƣơng lai Đ ng thời với định hƣớng: “Thực tăng trƣởng nghiệp vụ bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lƣợng thẩm định ngân hàng phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trƣởng nghiệp vụ bảo lãnh Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, chất lƣợng tín dụng nhƣ chất lƣợng nghiệp vụ bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy địi h i cán làm cơng tác thẩm định gi i nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kip thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, địa phƣơng thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trƣờng khả nằng phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống nhƣ hoạt động tín dụng ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì cán tín dụng cần phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trƣớc trình phê duyệt nhằm đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ bảo lãnh Tổ chức khai thác cách có cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm nắm bắt thơng tin tình hình tín dụng lực tài chính, h sơ pháp lý, tình trạng nợ xấu… để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Cấn phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành nhƣ Sở kế hoạch đầu tƣ quan thuế… để nắm bắt kịp thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc đƣa định Ngoài liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng ngồi kênh thơng tin tín dụng (CIC) thu thập qua tổ chức kiểm tốn cơng ty tƣ vấn, luật sƣ phƣơng tiện truyền thông đại chúng Doanh nghiệp muốn kỹ quỹ phần cịn lại tín chấp sử dụng tài sản bảo đảm để chấp Vì vậy, cán tín dụng phải ngƣời có nhiều kinh nghiệm, đánh giá đƣợc chất lƣợng tài sản bảo đảm nhƣ hao mịn vơ hình hữu hình có 75 Cơng tác thẩm định ảnh hƣớng lớn đến chất lƣợng nghiệp vụ bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thực cách nghiêm túc Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao g m: tiêu hoàn vốn, lợi nhuận, khả thực dự án, hợp đ ng Trên sở đ ngân hàng đánh giá đƣợc hết mức độ hiệu dự án mà ngân hàng đầu tƣ xem xét rủi ro xảy nhƣ khả thực cam kết doanh nghiệp Ngân hàng nâng cao chất lƣợng thẩm định đảm bảo phƣơng châm tăng trƣởng an toàn hiệu nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2.3 Thực thường xuy n công t c đ nh gi rủi ro, kiểm soát khách hàng Cần thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động bảo lạnh, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót quy trình nghiệp vụ ngân hàng NHNN, từ đ đƣa điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Ngồi việc kiểm sốt nội bộ, kiểm tra giám sát khách hàng thực nghĩa vụ cam kết với ngƣời hƣởng thủ nhiệt vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra đột xuất định kỳ nhằm kiểm tra trình thực nghĩa vụ Trƣờng hợp phát sai sót, ngân hàng cần có biện pháp kịp thời, xử dụng biện pháp thích đáng với doanh nghiệp Trong q trình giám sát, ngân hàng tƣ vấn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu doanh nghiệp giải kh khăn phát sinh Chính gắn bó làm mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp trở nên mật thiết, tạo độ tin cậy cao 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố định hiệu trọng hoạt động kinh doanh Vì việc tuyển dụng đào tạo sử dụng đội ngũ nhân viên c trình độ nghiệp vụ cao c đạo đức tinh thần trách nhiệm công việc giải pháp trọng yếu để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh VPBank 76 a) Tuyển dụng tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lƣợc phát triển ngƣời Tuyển dụng phải đạt tiêu chí nhƣ sau: - Đƣợc đào tạo trƣờng c uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng trƣờng đại học uy tín c đội ngũ giáo viên dày dặn kinh nghiệm chuyên môn thực tế sinh viên trƣờng ngƣời c lực, đƣợc đào tạo mơi trƣờng tốt, rèn luyện tƣ chun sâu ngồi kiến thức sách mà kiến thức thực tiễn - Có khả định trình độ ngoại ngữ tin học Trong điều kiện nên kinh tế ngày hội nhập, sau Việt Nam gia nhập WTO k hiệp định TPP, việc giao tiếp với quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi - C trình độ nghiệp vụ nhƣ sức kh e tốt có phẩm chất đạo đức Cũng nhƣ hoạt động tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh cần cán gi i chuyên môn để thẩm định quản lý Vì để nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng cần c đội ngũ nhân viên đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm c đầy đủ phẩm chất đạo đức tốt - Có khả giao tiếp kiến thức xã hội giúp cho việc tác nghiệp, xử lý nghiệp vụ, thông tin nhanh, kịp thời, xác Chính khả giao tiếp tốt tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng b) Tăng cường công tác quản lý đào tạo Tác phong làm việc lực nghiệp vụ trình độ hiểu biết thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đối với nghiệp vụ bảo lãnh cạnh tranh mức phí hạn chế qui định phí bảo lãnh ngân hàng nhà nƣớc, chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi Bởi vậy, ngân hàng cần trọng công tác đào tạo nhằm trang bị cho cán nhân viên kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh lí luận lẫn thực tiễn, giúp họ nắm bắt đƣợc tiến khoa học kĩ thuật thay đổi 77 công nghệ ngân hàng mới, đại ngày nay, vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn, b i dƣỡng nâng cao ý thức thái độ, tinh thần trách nhiệm họ phục vụ khách hàng Các hình thức đào tạo thực là: - Đào tạo nơi làm việc: ngƣời học phải quan sát, ghi nhớ làm theo ngƣời hƣớng dẫn sau đ c thể tiếp quản công việc - Đào tạo theo dẫn: ngƣời học đƣợc cung cấp tài liệu để đọc, nghiên cứu làm theo nội dung, theo bƣớc trình tự đƣợc hƣớng dẫn chi tiết cụ thể ghi tài liệu - Đào tạo tập trung: ngân hàng tổ chức khoá học ngắn hạn dài hạn để huấn luyện kỹ nghiệp vụ bảo lãnh Đội ngũ cán sau trình đào tạo phải đƣợc tổ chức, bố trí theo nguyên tắc ngƣời việc Nếu cơng việc q nặng q nhẹ ngƣời lao động khơng có ham thích cố gắng thực nhiệm vụ khơng thể có hiệu suất làm việc cao, khó giảm chi phí, giảm rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng cần quan tâm đến lợi ích yếu tố tinh thần cán nhân viên đảm bảo cho họ tái sản xuất sức lao động đ ng thời khuyến khích họ nỗ lực cơng việc Và hệ thống kiểm tra giám sát để rút nhận xét đánh giá c hình thức khen thƣởng, kỷ luật kịp thời quan trọng, giúp nâng cao hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng c) Chính s ch đãi ngộ Một sách đãi ngộ xứng đáng lƣơng thƣởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần, trách nhiệm làm việc, kích thích họ nỗ lực phấn đấu cơng tác quan trọng cần thiết, cán nhân viên ngân hàng n i chung nhƣ cán nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Trong sách đại ngộ cần quan tâm đến đến yếu tố sau: trình độ học vấn để giúp khuyến khích ngƣời lao động khơng ngừng nâng cao trình độ, nhận thức nhƣ tƣ duy; kinh nghiệm làm việc đƣợc tích lũy theo thời gian nhƣ việc cọ sát, va chạm nhiều nghiệp vụ khác góp phần nâng cao chất lƣợng làm việc Thực sách lƣơng cần đánh giá lực theo tiêu chí sau: 78 + Hiệu cơng việc cách giao tiêu tháng qu năm Thực chấm KPI quy đình thời gian nghiệp vụ, chấm giao dịch phát sinh với cán công nhân viên + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua việc phản h i từ khách hàng + Ghi nhận đánh giá thái độ làm việc từ nhiều phía từ đ ng nghiệp + Đánh giá xếp loại lãnh đạo Đối với chế độ thƣởng phạt: Khen thƣởng kịp thời cá nhân có thành tích làm việc tốt, tận tâm nhiệt huyết với công việc c đạo đức tốt việc tặng khen thƣởng nóng đƣợc xếp loại vào cán ngu n, kế cận Đây để động viên cán nhân viên tận tâm, công hiến cho ngân hàng đam mê với công việc Kết công việc cao ngƣời lao động đƣợc đánh giá lực nhƣ cơng hiến d) Xây dựng văn hóa kinh doanh, phong c ch phục vụ văn minh Xây dựng phong cách văn h a giao dịch văn minh lịch vấn đề vô cần thiết bối cảnh kinh tế nƣớc ta tay, mà tính cạnh tranh thƣơng trƣờng ngày iệt Trong chế thị trƣờng yếu tố cạnh tranh nhƣ lãi suất, giá dịch vụ (phí) phong cách văn h a kinh doanh yếu tố quan trọng, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, định đến t n phát triển ngân hàng Để xây dựng phong cách văn h a cần có môi trƣờng văn h a ngƣời văn h a Đ xếp địa điểm giao dịch thuận tiện đẹp, trang nhã, gọn gàng, bố trí cách khoa học văn minh lịch sự, tạo ấn tƣợng đặc trƣng VPBank qua biểu tƣợng, logo qua đ tạo đƣợc an tâm tin tƣởng cho khách hàng đến giao dịch Ngoài việc bố trị cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp tốt để giao dịch với khách hàng, cần thƣờng cuyên mở lớp đào tạo trang trí, quy tắc giao dịch bản, kỹ xử lý tình với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp 3.2.3.2 N ng cao sở vật chất công nghệ ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng tách rời kh i phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế thay đổi công nghệ thông tin tác 79 động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ tiên tiến đại cho phép ngân hàng đổi không qui trình nghiệp vụ mà cịn đổi cách thức phân phối đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro xảy Việc ứng dụng khoa học kĩ thuật đƣợc thực hai phƣơng diện sở vật chất kĩ thuật ngƣời Về phƣơng diện sở vật chất kĩ thuật: ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy tính trang bị thêm số thiết bị đại, hệ thống thông tin liên lạc phịng ban Xây dựng hồn thiện trang Web cung cấp thông tin quảng cáo mạng Tham gia nối mạng ngân hàng nhƣ nối mạng quốc tế để nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin học h i kinh nghiệm nƣớc ngồi Đầu tƣ phần mềm hạch tốn có tốc độ xử l nhanh tính tƣơng tác cao thuận lợi cho ngƣời sử dụng việc thu thập sử dụng thông tin Về phƣơng diện ngƣời: + Không ngừng đào tạo nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ để có lực tiếp nhận sử dụng thành thạo thiết bị đặc biệt thiết bị có tính cơng nghệ cao + C sách thu hút kĩ sƣ tin học: c sách đãi ngộ thoả đáng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tác nghiệp ngân hàng đầu tƣ thời gian trí tuệ cho việc nghiên cứu, tìm tịi, sáng tạo, phát triển cơng nghệ Kịp thời khen thƣởng biểu dƣơng tập thể cá nhân có sáng kiến kinh nghiệm lĩnh vực phát triển phần mềm mới… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Những thay đổi sách, luật pháp nhà nƣớc ảnh hƣởng trực tiếp hay gián tiếp đến tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh n i riêng Do đ Chính phủ quan quản lí nhà nƣớc cần hồn 80 thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lí điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ đ ng nhằm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Trƣớc hết quan ban hành luật pháp nên kết hợp với ngân hàng Nhà nƣớc, tài ngân hàng để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu hƣớng phát triển ngân hàng Nhà nƣớc đ ng thời phải hƣớng tới phù hợp tƣơng ứng với quy tắc bảo lãnh quốc tế Bên cạnh đ Chính phủ quan quản lí nhà nƣớc cần phải: -Thực thi sách tài khố, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô vừa tạo lập mơi trƣờng thuận lợi thơng thống cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng - Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm tra giám sát đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam không xảy cố ngồi tầm kiểm sốt đ ng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động hoạt động - C sách tác động vào thị trƣờng chứng khoán nhằm đảm bảo hiệu sôi động sở cho ngân hàng thực bảo lãnh phát hành chứng khoán - Chủ động khơn khéo tham gia q trình hội nhập quốc tế, hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng nƣớc tăng cƣờng kí kết hợp đ ng thƣơng mại với nƣớc, mở đƣờng cho hoạt động xuất nhập nhẩu đầu tƣ nƣớc tiền đề cho việc thực bảo lãnh nƣớc - Tăng cƣờng đào tạo, b i dƣỡng cán quản lí nhà nƣớc cán kinh tế, học h i kinh nghiệm quản lí nƣớc nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc * Về điều kiện bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không đƣợc vƣợt 15% vốn tự có ngân hàng Quy định chƣa phù hợp chế quy định mức dƣ nợ cho vay mức bảo lãnh riêng làm hạn chế mức bảo lãnh ngân hàng trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu bảo lãnh ngân hàng nhƣng không vay vốn ngân hàng 81 Hƣớng xử lý thời gian tới cần quy định chung tổng số dƣ bảo lãnh tổng dƣ nợ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng khơng đƣợc vƣợt tỷ lệ so với vốn tự có tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định * Về mức phí bảo lãnh NHNN khơng nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh để ngân hàng vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ phức tạp nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh giá Tăng cƣờng kiểm tra tra để phòng ngừa phát xử lí kịp thời quy chế bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Rủi ro ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh ẩn chứa rủi ro nhƣ nghiệp vụ tín dụng khác Rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh Tuy nhiên theo quy định, ngân hàng lại trích lập dự phịng rủi ro cho khoản bảo lãnh thực trở thành khoản tín dụng, tức sau ngân hàng thực trả thay khách hàng Điều gây kh khăn cho ngân hàng trƣờng hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro đặc biệt khoản bảo lãnh có doanh số lớn Nên ngân hàng Nhà nƣớc cho phép ngân hàng đƣợc phép trích lập dự phịng cho khoản bảo lãnh sau hợp đ ng bảo lãnh đƣợc kí kết 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trƣớc hết thân Ngân hàng phải khắc phục rủi ro hạn chế xuất phát từ ngân hàng nhƣ quy định, quy chế, quy trình, vận hành phận, cán công nhân viên, công nghệ thông tin Đ ng thời, ngân hàng phải c định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cở sở nhu cầu khách hàng Ngoài ra, hỗ trọ từ cấp quyền quan quản lý thơng qua quy chế, sách cần thiết cho phát triển Ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh Trong phần giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đƣa vài ý kiên cá nhân Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ đ tạo tác động nhằm góp phần thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển 83 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng giải pháp thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng doanh nghiệp - VPBank; - Thứ hai: Mô tả đánh giá phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, từ đ nhận xét kết đạt đƣợc, hạn chế t n tìm nguyên nhân t n tại, hạn chế - Thứ ba: Trên sở hạn chế, t n nguyên nhân trên, luận văn đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng doanh nghiệp - VPBank đ ng thời đƣa số kiến nghị quan nhà nƣớc số chế, sách nhằm mang lại lợi ích cho Ngân hàng doanh nghiệp Nhƣ thông qua việc nhìn nhận đánh giá phân tích đề xuất giải pháp kiến nghị luận văn giúp nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng n i riêng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng n i chung từ đ giúp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng nƣớc nhƣ thị trƣờng quốc tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại – Quản trị nghiệp vụ - TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) – Nhà xuất thống kê Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS Ngô Ngọc Hƣng (2000) – Nhà xuất thống kê Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng – Lê Nguyên (1997) – Nhà xuất thống kê Ngân hàng thƣơng mại – GS.TS Lê Văn Tƣ – Lê Tùng Vân – Lê Nam Hải (2000) – Nhà xuất thống kê Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ƣơng – Hoàng Xuân Quế (2002) – Nhà xuất thống kê Luật liên quan: Luật Tổ chức tín dụng, Luật Thƣơng mại, Luật Dân sự, Quy định, quy chế bảo lãnh Ngân hàng Báo cáo tài năm 2013 năm 2014 năm 2015 tháng đầu năm 2016 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Các viết tăng trƣởng tín dụng ngân hàng thời gian qua – Cafef.vn, Vneconomy.vn……