Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung,

NGÂN HàNG NHà NƯớC VIệT NAM Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO học viện NGÂN HàNG TRầN THị THU HUYềN GIảI PHáP PHáT TRIểN NGHIệP Vụ BảO LÃNH TạI NGÂN HàNG ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM CHI NHáNH QUANG TRUNG Chuyên ngành MÃ số : Kinh tế tài ngân hàng : 60.31.12 Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS L£ HåNG PHONG hµ néi - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn TS Lê Hồng Phong Các số liệu sử dụng Luận văn rõ nguồn trích dẫn Danh mục tài liệu tham khảo Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Lê Hồng Phong, thầy cô Học viện Ngân hàng với giúp đỡ Ban lãnh đạo cán quan giúp tơi hồn thành Luận văn Hà Nội, ngày tháng Tác giả Trần Thị Thu Huyền năm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Phân loai bảo lãnh 11 Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 19 Quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng 19 Nội dung phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 21 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 26 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh số ngân hàng giới học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Việt Nam 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh số ngân hàng giới 31 1.3.2 Bài học Ngân hàng Thương mại Việt Nam 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 43 2.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 46 2.2.1 Phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh qua số tiêu định lượng 46 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 2.2.2 Phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh thông qua số tiêu định tính 56 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 65 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung chi nhánh 65 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 68 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 70 3.2.1 Giải pháp người 70 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ 73 3.2.3 Giải pháp công nghệ 76 3.2.4 Giải pháp Marketing 77 3.2.5 Một số giải pháp khác 80 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước TSCĐ : Tài sản cố định VCSH : Vốn chủ sở hữu NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NQD : Ngồi quốc doanh CNTT : Cơng nghệ thơng tin NHĐT&PT VN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CP : Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Các tiêu Chi nhánh Quang Trung 43 Bảng 2.2: Số dư bảo lãnh qua năm 46 Bảng 2.3 : Doanh số bảo lãnh qua năm 48 Bảng 2.4: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua năm 49 Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo lãnh qua năm 50 Bảng 2.6 : Doanh số loại hình bảo lãnh qua năm 52 Bảng 2.7: Tỷ trọng khách hàng (theo doanh số) 54 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số dư bảo lãnh qua năm 47 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh qua năm 48 Biểu đồ 2.3: Số lượng giao dịch bảo lãnh qua năm 49 Biểu đồ 2.4: Doanh thu phí bảo lãnh qua năm 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng doanh thu phí bảo lãnh qua năm 51 Biểu đồ 2.6: Doanh số loại hình bảo lãnh qua năm 52 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng loại hình bảo lãnh qua năm 53 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng khách hàng theo doanh số bảo lãnh qua năm 54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Mối quan hệ bảo lãnh trực tiếp đơn giản 13 Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp có thamg gia ngân hàng thông báo 14 Sơ đồ 1.4: Đồng bảo lãnh 15 Sơ đồ 1.5: Bảo lãnh gián tiếp 17 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung 41 MỤC CÁC BẢNG BIỂUDANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BĐỒ MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập nay, việc quan hệ, giao lưu bn bán, kí kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Tuy nhiên, khơng phải với đối tác ta giao tài sản vốn mình, mà cần có để bảo đảm cho chúng Vì vậy, bảo lãnh ngân hàng đời tất yếu khách quan Ra đời vào khoảng năm 70 kỉ XX, bảo lãnh ngân hàng (sau gọi tắt bảo lãnh) ngày phát triển đóng vai trị quan trọng kinh tế Tuy nhiên, Việt Nam, bảo lãnh xuất vào năm 90 phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tín dụng toán quốc tế Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Mặc dù có danh mục sản phẩm ngân hàng lâu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chưa thực phát triển, chưa tương xứng với vai trị tiềm hệ thống ngân hàng nh kinh tế Nhận thức vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” làm Luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp làm rõ vấn đề bảo lãnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phân tích thực trạng, phát bất cập nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung thành phố Hà Nội - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung, giai đoạn từ 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích - tổng hợp - thống kê, kế thừa số nghiên cứu có, đồng thời khảo sát thực nghiệm phục vụ cho việc nghiên cứu Kết cấu Luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung - Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng [2], [4], [5] 1.1.1 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm phòng ngừa tổn thất cho người thụ hưởng bảo lãnh có vi phạm nghĩa vụ bên đối tác liên quan Theo Luật TCTD Việt Nam năm 2010, điều khoản 18 có định nghĩa bảo lãnh ngân hàng sau: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc TCTD thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thoả thuận [9, tr 2] Qui chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 NHNN qui định việc thực nghiệp vụ bảo lãnh TCTD khách hàng Khoản điều Qui chế qui định “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay” [6, tr 2] Theo khái niệm trên, tham gia bảo lãnh gồm có ba bên: - Bên bảo lãnh: Là bên yêu cầu ngân hàng mở thư bảo lãnh Đây khách hàng ngân hàng Trong trường hợp có vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải toán thay, bên bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hồn cho ngân hàng - Bên nhận bảo lãnh: Là bên hưởng bồi thường theo qui định thư bảo lãnh có vi phạm hợp đồng, với điều kiện bên nhận bảo lãnh phải xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với điều khoản qui định hợp đồng bảo lãnh - Bên bảo lãnh: bên đứng phát hành thư bảo lãnh, có nghĩa vụ toán cho bên nhận bảo lãnh bên yêu cầu (đồng thời xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với điều ký kết hợp đồng bảo lãnh) Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn Bảo lãnh ngân hàng tổng thể mối quan hệ nhiều bên tham gia hợp đồng kí kết Các hợp đồng nghiệp vụ bảo lãnh có loại hợp đồng: Hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh 78 Phí bảo lãnh có tính chất vơ quan trọng, thể sách ưu đãi linh hoạt ngân hàng khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thực khoản bảo lãnh, khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh:  Đối với nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có uy tín, có lịch sử tín dụng tốt Những khách hàng đơi có số tiền cần bảo lãnh lớn mà rủi ro lại thấp so với nhóm khác, chi nhánh nên áp dụng mức phí thấp nhóm để tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài  Đối với nhóm khách hàng chưa tạo uy tín chi nhánh, có quan hệ làm ăn chưa lâu dài, khả tự tài trợ không cao, chi nhánh chưa đánh giá xác khả tốn khách hàng Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh kết thẩm định khách hàng để đưa mức phí cho phù hợp Chắc chắn mức phí cao mức phí nhóm  Đối với nhóm khách hàng có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chưa có tín nhiệm, chưa có nhiều thơng tin khách hàng, đó, ngân hàng nên áp dụng mức phí cao tất loại bảo lãnh (nhưng đảm bảo tuân thủ theo quy định NHNN mức phí bảo lãnh) Tuy nhiên, chi nhánh cần nhận khách hàng tiềm năng, có khả trở thành khách hàng quen thuộc để có sách ưu đãi định nhằm chăm sóc, mở rộng đối tác làm ăn tương lai Việc áp dụng mức phí linh hoạt nhóm khách hàng, loại hình bảo lãnh làm tăng nhu cầu bảo lãnh Chi nhánh Ngồi ra, có ưu đãi nhóm khách hàng làm giảm mức thu từ giao dịch bảo lãnh, song có thêm nhiều giao dịch, lợi nhuận cịn tăng tương lai Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh cịn nâng cao uy tín Chi nhánh thị trường nước, 79 Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng tăng thêm lợi nhuận từ hoạt động khác - Phân tích điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức Chi nhánh đoạn thị trường Trên sở thu từ việc đánh giá thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh hiểu rõ khả cung ứng Chi nhánh xây dựng chiến lược cạnh tranh cho thời gian tới xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với chiến lược cạnh tranh - Đa dạng hóa, phát huy mạnh đoạn thị trường khơng có nghĩa bỏ ngỏ thị trường truyền thống, phát triển cách lan man khơng có trọng điểm mà Chi nhánh cần có kế hoạch ưu tiên cho đối tượng khách hàng cho phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng phát triển kinh tế - Để đẩy mạnh việc thu hút khách hàng cá nhân, vốn đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du học, Chi nhánh cần tìm cách liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trường học, trung tâm tư vấn du học việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng - Liên tục cập nhật cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mới, phí dịch vụ thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để cung cấp dịch vụ ngày tốt Để thực điều Chi nhánh cần đưa yêu cầu chi tiết nội dung mà cán thực bảo lãnh cần thông tin tư vấn cho khách hàng đồng thời có chế giám sát tiêu đánh giá cụ thể - Marketing trực tiếp tư vấn khách hàng hình thức quảng bá hiệu cần trọng cơng tác Khơng phải khách hàng đến với ngân hàng có hiểu biết tổng quát loại dịch vụ ngân hàng, 80 tư vấn giúp cho khách hàng có lựa chọn tốt cho việc kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao uy tín doanh thu - Thực sách chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng tiềm Hiện nay, Chi nhánh bắt đầu xây dựng chương trình phân đoạn khách hàng để phục vụ cho việc chăm sóc khách hàng, từ có ưu đãi dịch vụ, chăm sóc ngày lễ, sinh nhật… đối tượng khách hàng cụ thể Đây vấn đề cần quan tâm gây thiện cảm khách hàng, để khách hàng nhớ tới ngân hàng để trì gắn bó khách hàng Một khách hàng cảm thấy tin tưởng có ấn tượng tốt ngân hàng dịch vụ muốn tìm đến ngân hàng 3.2.5 Một số giải pháp khác - Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh coi có chất lượng khơng đem lại doanh thu mà cịn góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một biện pháp để giảm rủi ro đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, tránh phụ thuộc lớn vào hoạt động cho vay Về mặt lý thuyết nói tồn nhiều loại hình bảo lãnh, nhiên tình trạng chung ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu thực bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh vay vốn mảnh đất giàu tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam khai thác Hiện nay, đa phần doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trực tiếp tổ chức tín dụng thủ tục xin vay phức tạp điều kiện vay chặt chẽ Vì bảo lãnh vay vốn giúp doanh nghiệp thuận lợi việc vay vốn phục vụ kinh doanh mà Chi nhánh tăng doanh thu, lợi nhuận cho Cho đến nay, Chi nhánh chưa phát hành bảo lãnh vay vốn nước xét 81 khả uy tín mình, Chi nhánh Quang Trung hồn tồn thực loại bảo lãnh - Tăng cường hợp tác phòng ban Thông thường, dự án đầu tư, doanh nghiệp thường đồng thời có nhu cầu khác sản phẩm ngân hàng mà chủ yếu cho vay bảo lãnh Các doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ ngân hàng có quan hệ truyền thống Để cung cấp đầy đủ dịch vụ cho nhu cầu khách hàng cần phải có hợp tác chặt chẽ phòng ban Chi nhánh - Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với ngân hàng khác dựa nguyên tắc bình đẳng, có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Theo định 26/2006/QĐ – NHNN, tổng số dư bảo lãnh cho khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng Vì vậy, việc thực bảo lãnh có giá trị lớn khó khăn khách hàng Đồng bảo lãnh giải pháp, vừa giúp cho ngân hàng tham gia dự án lớn, vừa phân tán rủi ro, qua có kết hợp kinh nghiệm, khả hỗ trợ ngân hàng Để thực vấn đề này, Chi nhánh cần phải có chiến lược hợp tác sau:  Đối với chi nhánh hệ thống NHĐT&PT VN : kết hợp chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, lãi suất, nguồn vốn…tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống  Đối với ngân hàng khác hệ thống: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh dự án lớn vượt khả ngân hàng 82 Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ ngân hàng nước, Chi nhánh cần phải không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với NHTM nước giới, mở rộng giao dịch bảo lãnh biên giới, đáp ứng nhu cầu mở rộng thương mại doanh nghiệp Việt Nam thị trường giới 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiên cho phát triển bền vững tăng trưởng mạnh kinh tế, ổn định xã hội, ổn định trị, phát triển sản xuất kinh doanh, bảo đảm cân đối kinh tế Việc cần làm phủ phải đảm bảo ổn định trị Một trị ổn định có nghĩa người dân hồn tồn tin tưởng vào Đảng Chính phủ, hồn tồn ủng hộ định, sách phủ Điều cần thiết có ủng hộ quần chúng nhân dân sách, chủ trương, đường lối Đảng Chính phủ thực có hiệu Bên cạnh ổn định trị, Chính phủ cần đảm bảo ổn định tiền tệ Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu hàng đầu tăng trưởng kinh tế quan trọng Ổn định mà khơng có tăng trưởng hay tăng trưởng thấp đồng nghĩa với trì trệ Tăng trưởng thấp khó cải thiện sống người dân, khó có nguồn lực cho phát triển giáo dục văn hóa y tế, khó có tích lũy đổi Vậy nên phủ phải tập trung nguồn lực, phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa sách kinh tế phù hợp, đảm bảo 83 mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô làm cố gắng đạt mức tăng trưởng tối đa Hoạt động sản xuất kinh doanh cần có mơi trường hoạt động Một mơi trường thuận lợi giúp cho hoạt động tiến hành thuận lợi - Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định Đây điều kiện quan trọng để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ kinh tế Nếu khơng có hệ thống pháp luật đầy đủ, phù hợp với thông lệ quốc tế bị thiệt thịi quan hệ đối ngoại, doanh nghiệp bị bỏ lỡ hội kinh doanh, đồng nghĩa với việc ngân hàng bị hội bảo lãnh Thực công khai hóa thơng tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm tốn cơng bố rộng rãi thông tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng công tác đánh giá lực kinh doanh ngân hàng, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển Hiện nay, việc ứng dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng trở thành xu hướng tất yếu diễn ngày mạnh mẽ Do đó, Chính phủ nên xem xét đưa chuẩn mực cần thiết, sở pháp lý tin cậy trình thực triển khai công nghệ - Phát triển mạnh mẽ khu vực quốc doanh Phải coi khu vực quốc doanh thực thể hữu kinh tế, 84 khu vực để thu hút tham gia toàn dân vào xây dựng phát triển kinh tế hình thức đầu tư thích hợp Việc hạn chế khu vực chắn dẫn đến sụt giảm đầu tư tăng trưởng, làm suy giảm tiềm lực kinh tế nước trái với tinh thần phát huy nội lực trình hội nhập đổi kinh tế giới việc khắc phục nguy lớn tụt hậu ngày xa nước Cần quan niệm chức quan trọng hàng đầu Nhà nước kinh tế khuyến khích, hỗ trợ quản lý giám sát để đảm bảo phát triển cân bằng, hài hoà, lâu bền gắn tăng trưởng với công xã hội bảo vệ môi trường, không nên làm ngược lại - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đáng giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý  NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao  Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng loại hình địi hỏi khắt khe hồn thiện môi trường pháp lý Bước chuyển sang kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta địi hỏi bách hồn thiện mơi trường luật pháp Thực tế gặp số khó khăn:  Hầu hết chế tài cũ khơng cịn thích hợp với quan hệ kinh tế đổi  Chúng ta thiếu kinh nghiệm, thiếu điều kiện để xây dựng chế tài cho phù hợp với tình hình biến đổi kinh tế  Cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điểu chỉnh hoạt động đồng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt 85 động ngân hàng dần hoàn thiện; nhiên lĩnh vực bảo lãnh qui định pháp luật sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể qui định hoạt động văn luật nên tính ổn định khơng cao bị vơ hiệu hố trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điều chỉnh hoạt động đồng Điều cấp thiết Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới, nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vượt khỏi phạm vi quốc gia.Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh, nước ta có qui chế hướng dẫn thực hành, nhiên, văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên chưa rõ ràng Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam Chính việc ban hành Luật bảo lãnh ngân hàng vũ khí giúp ngân hàng thương mại nước NHĐT&PT VN tự vệ tham gia giao dịch bảo lãnh với đối tác nước - Cần xem xét, ban bố quy định cụ thể hình thức đồng bảo lãnh với ngân hàng nước nhằm hướng dẫn tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam tham gia đồng bảo lãnh với ngân hàng khu vực giới cách thuận tiện Từ đó, ngân hàng Việt Nam tham gia bảo lãnh hợp đồng lớn khả tài có hạn, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm nước 86 - Nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng, cấu lại NHTM quốc doanh ngân hàng cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - NHĐT&PT VN cần xem xét xu hướng chung nhu cầu bảo lãnh để đưa sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung - Chú trọng đến giải pháp người: đãi ngộ đào tạo  Về đãi ngộ  Sớm xây dựng hệ thống tài khoản trả lương riêng biệt có độ bảo mật cao Bởi lẽ NHĐT&PT VN trả lương vào tài khoản tiền gửi toán người lao động, tài khoản nhân viên truy cập Do đó, lương/thưởng nhân viên khơng đảm bảo tính bảo mật vơ tình tạo nên cạnh tranh không lành mạnh đội ngũ nhân viên, lương trả theo lực làm việc theo công việc thực Vì thế, việc xây dựng hệ thống tài khoản trả lương chun biệt có tính riêng tư, bảo mật cần thiết, hữu ích thực với hỗ trợ công nghệ có  Đối với chế độ thưởng phạt: chi nhánh, NHĐT&PT VN cần mở rộng quyền tự gắn với tự chịu trách nhiệm, bổ sung quy định thực thưởng, phạt công tâm minh bạch, bổ sung quy định cụ thể trách nhiệm liên đới người đứng đầu Ngoài ra, để đảm bảo quyền lợi đôi với trách nhiệm, chế thưởng phạt cần tiếp tục đổi mức theo hướng thiết thực Cụ thể cho phép chi nhánh quyền giữ lại hưởng số phần trăm định từ kết vượt tiêu; ngược lại, chi nhánh khơng hồn thành tiêu chế độ lương, thưởng số ưu đãi bị cắt giảm; chi nhánh hoàn thành tiêu nhiều năm liên tục, chi nhánh 87 có nhiều đóng góp cho tồn hệ thống NHĐT&PT VN hưởng quyền lợi ưu đãi định  Về đào tạo Công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức môn cho cán thực bảo lãnh nhằm tạo đội ngũ cán có đạo đức, trình độ chun mơn giỏi, nắm vững kiến thức, pháp luật, thành thạo ngoại ngữ, tin học để học hỏi, tiếp thu kiến thức nước Muốn vậy, NHĐT&PT VN cần tổ chức từ lớp tập huấn ngắn hạn đến khóa đào tạo dài hạn Tạo điều kiện cho cán công nhân viên đào tạo nước Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia đến trao đổi học hỏi kinh nghiệm, phát động phong trào nghiên cứu khoa học toàn đội ngũ cán nhân viên - Cần sớm xây dựng chế quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh rủi ro tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh có rủi ro đặc thù gian lận, lừa đảo giả mạo; đó, chế quản trị rủi ro cần có quy định bao trùm loại rủi ro Khi xây dựng chế quản trị rủi ro, trước hết NHĐT&PT VN cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, tốt Thay phân chia bảo lãnh phát hành thành hai loại bảo lãnh ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ nay, NHĐT&PT VN nên chia theo thành bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản, tài khoản, tiền gửi có kỳ hạn hình thức khác; bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm Theo cách phân loại trên, bảo lãnh bảo đảm tài khoản tiền gửi có kỳ hạn NHĐT&PT VN phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, chế 88 quản trị rủi ro bảo lãnh nên theo hướng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tổ chức khác phát hành, chế quản trị rủi ro tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức bảo đảm khác bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, chế quản trị rủi ro nên xây dựng theo hướng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Cụ thể, việc thẩm định khách hàng nên giao cho phận chuyên trách phận quản lý rủi ro Việc xem xét yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh điều kiện bảo lãnh, số yếu tố liên quan đến bên thụ hưởng…nên giao cho phận chuyên bảo lãnh đảm nhận Điều cho thấy việc chun mơn hóa nghiệp vụ bảo lãnh góp phần tích cực việc quản lý rủi ro hoạt động Bên cạnh đó, để quản trị rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh, chế quản trị rủi ro cần thiết lập sở hệ thống hóa đặc trưng nhận diện loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh vai trò người trực tiếp phát hành phòng ban Hội sở vai trị phận có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, NHĐT&PT VN cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế để nắm bắt thơng tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho công tác quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh 89 - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng bảo lãnh nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả thực nghĩa vụ, giảm tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh - Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn bảo lãnh cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - NHĐT&PT VN cần hồn thiện công nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, NHĐT&PT VN cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh - Đẩy mạnh hoạt động Marketing, hoạt động Marketing phải thực đồng từ Hội sở đến chi nhánh, cơng ty thành viên Hội sở cần ban hành sách Marketing với việc phân chia đối tượng khách hàng cụ thể Hội sở cần cấu lại mơ hình tổ chức chi nhánh theo hướng thành lập tổ, phòng Marketing cách chuyên nghiệp Việc cần thiết nhằm tăng hiệu hoạt động Marketing chi nhánh tạo đồng tránh trường hợp tự phát đơn lẻ chi nhánh dẫn đến hiệu khơng cao Bên cạnh cần có nghiên cứu để lập dự tốn ngân sách cho hoạt động Marketing 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHĐT&PT VN - Chi nhánh Quang Trung từ năm 2008 đến năm 2010 định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh năm tới, chương tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh Quang Trung giai đoạn Các giải pháp bao gồm: - Về đãi ngộ: sách tiền lương, chế đánh giá lực, chế độ thưởng phạt, chế độ làm thêm, nghỉ ngơi Con người - Về đào tạo: đào tạo nhân viên tuyển dụng đào tạo lại, nâng cao nghiệp vụ nhân viên cũ - Tổ chức phận chuyên trách bảo lãnh - Vấn đề thẩm định Nghiệp vụ - Tuân thủ nghiêm qui trình nghiệp vụ bảo lãnh - Xác định mức ký quỹ tài sản chấp hợp lý - Hệ thống máy móc, thiết bị Công nghệ - Nhân lực tương ứng - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, quan tâm nhiều đến khách hàng cá nhân, áp dụng sách phí linh hoạt nhóm đối tượng khách hàng Marketing - Tư vấn, Marketing trực tiếp cho khách hàng - Chính sách chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm - Đa dạng loại hình bảo lãnh Giải pháp - Tăng cường hợp tác phịng ban khác - Duy trì mối quan hệ với ngân hàng khác Để nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh cần có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp NHĐT&PT VN - Chi nhánh Quang Trung phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 91 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHĐT&PT VN - Chi nhánh Quang Trung, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Bên cạnh giải pháp tác giả đưa số kiến nghị đến cấp việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đề xuất Luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hoà giúp Chi nhánh phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Tác giả mong nhận góp ý q thầy người đọc để Luận văn hoàn thiện (N guồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp) 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO