NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng và các bên tham gia
Bảo lãnh ngân hàng được xem như một hình thức cấp tín dụng trong lĩnh vực kinh tế học, vì nó giúp tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cho hoạt động kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Dưới góc độ pháp lý, khái niệm bảo lãnh ngân hàng được quy định thông qua các văn bản pháp luật như:
Theo Điều 361, Luật Dân sự Việt Nam 2005: “Bảo lãnh là việc người thứ ba
Bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đến hạn Các bên cũng có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam 2010, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo thông tư số 07/2015/TT-NHNN, bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng sử dụng uy tín và tài chính của mình để đảm bảo cho hoạt động của khách hàng trong trường hợp cần thiết.
Khách hàng thường gặp khó khăn trong việc xây dựng niềm tin từ đối tác Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng có thể cung cấp bảo lãnh, giúp đối tác của khách hàng nhận được chứng từ đảm bảo thanh toán Tuy nhiên, khách hàng cần phải trả phí cho ngân hàng theo các thỏa thuận đã được thống nhất trước đó.
1.1.1.2 Các bên tham gia trong bảo lãnh ngân hàng:
Trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có ít nhất ba chủ thể tham gia sau:
Bên bảo lãnh, hay còn gọi là Guarantor, là tổ chức phát hành thư bảo lãnh, thường là ngân hàng thương mại (NHTM) có uy tín và khả năng tài chính vững mạnh Bên này có trách nhiệm phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng và phải được bên thụ hưởng chấp nhận Trong một số trường hợp, có thể có một hoặc nhiều NHTM cùng tham gia để phục vụ cho bên được bảo lãnh.
Ngân hàng bảo lãnh có thể chỉ phục vụ cho bên được bảo lãnh trong trường hợp phát hành bảo lãnh trực tiếp Ngược lại, trong trường hợp phát hành bảo lãnh gián tiếp, có thể có hai ngân hàng tham gia: một ngân hàng phục vụ bên được bảo lãnh và một ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng.
Bên được bảo lãnh, hay còn gọi là Chính, là tổ chức hoặc cá nhân đề nghị ngân hàng phát hành thư bảo lãnh Đây là khách hàng của ngân hàng và có thể bao gồm các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cũng như các tổ chức tín dụng ở nước ngoài Để được ngân hàng bảo lãnh, bên được bảo lãnh cần phải đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng quy định.
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là bên thụ hưởng, là tổ chức hoặc cá nhân được ngân hàng bồi thường khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Bên này đảm bảo quyền lợi của mình trong trường hợp xảy ra vi phạm Bên nhận bảo lãnh có thể là các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hoặc tổ chức tín dụng ở nước ngoài, và có quyền thụ hưởng bảo lãnh do bên bảo lãnh hoặc bên xác nhận bảo lãnh phát hành.
Ngoài ra còn có các bên liên quan khác như: Bên xác nhận bảo lãnh, Bên bảo lãnh đối ứng,
Mối quan hệ giữa các bên chính trong bảo lãnh ngân hàng được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh
Mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng bảo lãnh là yếu tố cốt lõi, tạo nền tảng cho việc phát sinh yêu cầu bảo lãnh Quan hệ này được xác định thông qua một hợp đồng gốc, chẳng hạn như hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công, hồ sơ mời thầu, hoặc đơn dự thầu.
Trong mối quan hệ này, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ bắt buộc phải thực hiện cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh
Quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh được thiết lập khi bên được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho người thụ hưởng Mối quan hệ này được ghi nhận qua Đơn yêu cầu phát hành thư bảo lãnh, là văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh, khách hàng và các bên liên quan (nếu có) Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm các điều khoản bảo lãnh, bên thụ hưởng có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ Bên được bảo lãnh có trách nhiệm hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền đã thanh toán cho bên thụ hưởng theo cam kết bảo lãnh.
Bên bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán cho bên thụ hưởng khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết Mối quan hệ này được thể hiện qua Cam kết bảo lãnh, là văn bản do bên bảo lãnh phát hành dưới dạng Thư bảo lãnh hoặc Hợp đồng bảo lãnh.
1.1.2 Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong cả hợp đồng thương mại và phi thương mại, bao gồm các giao dịch tài chính và phi tài chính Hoạt động này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng mà còn hỗ trợ đáng kể cho các doanh nghiệp.
Bên thụ hưởng (Guarantor) Bên được bảo lãnh
6 riêng và nền kinh tế nói chung
1.1.2.1 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng: a Chức năng là công cụ bảo đảm Đây là chức năng quan trọng nhất của bảo lãnh ngân hàng Chức năng này được thể hiện trước hết là việc bảo đảm sự công bằng về quyền lợi và nghĩa vụ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh trong việc thực hiện các cam kết Ngoài ra, bằng việc cam kết chi trả khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ, ngân hàng bảo lãnh tạo ra sự bảo đảm cho bên nhận bảo lãnh Bởi lẽ các ngân hàng phát hành bảo lãnh thường là các trung gian tài chính có khả năng tài chính đảm bảo, có uy tín trong kinh doanh tiền tệ Với sự cam kết của ngân hàng đã tạo nên sự tin tưởng của bên nhận bảo lãnh, tạo điều kiện cho hợp đồng được ký kết thuận lợi, nhanh chóng b Chức năng là công cụ tài trợ
Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng là một doanh nghiệp với hoạt động kinh doanh đặc thù, và để tồn tại cũng như phát triển, ngân hàng cần liên tục mở rộng và cải thiện các sản phẩm, dịch vụ của mình Một trong những dịch vụ quan trọng là bảo lãnh ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế.
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng được coi là phát triển khi các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường sử dụng nguồn lực để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Sự phát triển này phản ánh nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về cả quy mô lẫn chất lượng bảo lãnh Quy mô bảo lãnh được thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng, doanh số bảo lãnh và doanh thu từ hoạt động này Đồng thời, chất lượng bảo lãnh cần đảm bảo tính an toàn, tạo uy tín và lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
Tóm lại, phát triển bảo lãnh ngân hàng được thể hiện ở các khía cạnh sau:
Sự tăng trưởng về chiều rộng trong lĩnh vực bảo lãnh thể hiện qua sự gia tăng về số lượng và quy mô bảo lãnh, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong các số liệu thống kê Điều này được minh chứng qua việc so sánh các số liệu thực tế với kỳ trước, sử dụng cả số tương đối và số tuyệt đối để phản ánh sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh.
Sự tăng trưởng về chiều sâu trong lĩnh vực bảo lãnh thể hiện qua chất lượng bảo lãnh được cải thiện, quy trình hoàn thiện và thủ tục đơn giản, gọn nhẹ Ngân hàng cũng cần có biểu phí bảo lãnh hợp lý để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh, đảm bảo hiệu quả hoạt động, tính an toàn và khả năng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Doanh số bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh trong một thời kỳ, phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Sự gia tăng doanh số cho thấy quy mô hoạt động mở rộng, lượng khách hàng tăng lên và uy tín ngân hàng được củng cố Do đó, khi đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh, cần xem xét tốc độ tăng trưởng doanh số bảo lãnh Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đang đạt kết quả khả quan.
Tốc độ tăng Doanh số bảo lãnh năm (t) – Doanh số bảo lãnh năm (t-1) trưởng doanh = 100% số bảo lãnh Doanh số bảo lãnh năm (t-1) b Số dư bảo lãnh
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh mà ngân hàng cấp cho khách hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Sự thay đổi trong số dư này cho thấy xu hướng gia tăng hoặc giảm sút của dịch vụ bảo lãnh Quy mô số dư bảo lãnh cao chứng tỏ ngân hàng phát triển mạnh mẽ và có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng Ngược lại, số dư bảo lãnh thấp cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh còn yếu kém và khả năng tiếp thị chưa cao.
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bao gồm tổng số tiền thu được từ khách hàng cho dịch vụ bảo lãnh và các dịch vụ phát sinh liên quan Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong tổng doanh thu từ lãi của ngân hàng, theo quy định của thông tư.
Thông tư 49/2014/TT-NHNN đã sửa đổi và bổ sung một số điều khoản liên quan đến chế độ báo cáo tài chính đối với các tổ chức tín dụng, theo quyết định số 16/2007/QĐ-NHNN Đồng thời, hệ thống tài khoản kế toán của các tổ chức tín dụng cũng được điều chỉnh theo quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN Đặc biệt, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh đã được phân loại lại từ “Thu nhập từ hoạt động dịch vụ” sang “Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự”.
Chỉ tiêu bảo lãnh ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn thể hiện chính sách phí của ngân hàng Để có cái nhìn toàn diện, cần phân tích chỉ tiêu này trong mối quan hệ với các hoạt động khác thông qua các chỉ số liên quan.
- Tỷ trọng doanh thu từ bảo lãnh trong tổng doanh thu từ lãi
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ doanh thu từ phí bảo lãnh so với tổng doanh thu từ các hoạt động tạo lãi của ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy hoạt động bảo lãnh đóng góp quan trọng vào cơ cấu nguồn thu từ lãi của ngân hàng.
Tỷ trọng doanh thu từ Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh hoạt động bảo lãnh trong = 100% doanh thu từ lãi (%) Doanh thu từ lãi
- Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh trong tổng doanh thu
Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn tổng quan về vai trò và vị trí của hoạt động bảo lãnh trong kinh doanh ngân hàng.
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm một phần trăm nhất định trong tổng doanh thu của doanh nghiệp Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả và sự phát triển của hoạt động này.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong một khoảng thời gian là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả marketing và chăm sóc khách hàng của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp, từ đó giúp cải thiện chiến lược phát triển dịch vụ.
Số món bảo lãnh phản ánh số lượng sản phẩm bảo lãnh được cung cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khi kết hợp với chỉ tiêu số lượng khách hàng, điều này giúp xác định mật độ sử dụng sản phẩm bảo lãnh, từ đó thể hiện mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính a Sự đa dạng của các sản phẩm bảo lãnh cung cấp
Danh mục bảo lãnh của ngân hàng thương mại phản ánh sự đa dạng sản phẩm và cam kết phát triển hoạt động bảo lãnh Các ngân hàng chú trọng vào lĩnh vực này sẽ có danh mục sản phẩm phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, trong khi những ngân hàng ít quan tâm sẽ có sản phẩm nghèo nàn và hạn chế đối tượng phục vụ.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, hay còn gọi là Techcombank, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Thành lập vào ngày 27/9/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, Techcombank đã phát triển mạnh mẽ và nhiều lần được công nhận là tổ chức tài chính uy tín, với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Hiện nay, nhờ sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược HSBC, Techcombank sở hữu nền tảng tài chính ổn định, với tổng tài sản vượt 191.993 tỷ đồng tính đến cuối năm 2015.
Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với
Với 315 chi nhánh và 1.231 máy ATM phân bố khắp 63 tỉnh thành, chúng tôi tự hào sở hữu nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến nhất, giúp tiếp cận mọi đối tượng khách hàng mục tiêu.
Techcombank được dẫn dắt bởi đội ngũ quản lý tài năng với kinh nghiệm tài chính quốc tế, cùng với hơn 7000 nhân viên chuyên nghiệp Đội ngũ này cam kết hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng, đó là trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng thông qua ba lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch Điều này đã thu hút gần 3,7 triệu khách hàng cá nhân và 48.739 khách hàng doanh nghiệp lựa chọn Techcombank làm đối tác tài chính tin cậy.
2.1.2 Mô hình tổ chức và tình hình hoạt động
Quản trị ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của ngân hàng, từ cách thức tổ chức và điều hành cho đến việc lãnh đạo và tạo ra giá trị cho cổ đông.
27 đông, khách hàng và nhân viên
Mô hình quản trị của Techcombank được xây dựng dựa trên các bộ luật và quy định của pháp luật Việt Nam, cùng với các quy định từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng Đội ngũ lãnh đạo của ngân hàng bao gồm các chuyên gia ngân hàng có kinh nghiệm cả trong nước và quốc tế.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2015
Hội Đồng Quản Trị (HĐQT) của Techcombank là cơ quan quản lý được bầu bởi Đại hội đồng cổ đông, có vai trò giám sát và đưa ra quyết định quan trọng về tài chính và hoạt động HĐQT cũng chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược quản trị rủi ro dựa trên các đề xuất từ Ban Điều hành, nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững cho ngân hàng.
28 mục tiêu chiến lược của Techcombank, hướng đến thành công lâu dài của Ngân hàng và mang đến những giá trị bền vững cho khách hàng
Hội Đồng Quản Trị thành lập các Ủy ban để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ được giao và nâng cao năng lực của Hội Đồng Ủy ban thường trực Hội đồng quản trị (UBTT HĐQT) hỗ trợ Ban Điều hành trong việc ra quyết định kịp thời về các hoạt động kinh doanh quan trọng giữa các kỳ họp Ủy ban Nhân sự và Lương thưởng (NORCO) tham mưu cho HĐQT về nhân sự lãnh đạo cấp cao, thực hiện các nguyên tắc và quy định về nhân sự và lương thưởng của Ngân hàng Ủy ban kiểm toán và rủi ro (ARCO) thực thi các chức năng liên quan đến kiểm toán, giám sát và quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo phân công của HĐQT.
Ban Điều hành chịu trách nhiệm thực hiện các kế hoạch phát triển của ngân hàng và báo cáo tình hình hoạt động, đảm bảo trung thành với lợi ích của Techcombank.
Hội đồng Chuyển đổi được thành lập bởi Hội đồng Quản trị (HĐQT) nhằm tư vấn và hỗ trợ HĐQT trong việc xác định định hướng triển khai Chương trình chuyển đổi toàn ngân hàng.
Ban kiểm soát là cơ quan chịu trách nhiệm giám sát hoạt động của Ngân hàng, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và Điều lệ Ngân hàng Các thành viên của Ban kiểm soát được bầu chọn bởi Đại hội đồng cổ đông.
2.1.2.2 Tình hình hoạt động a Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là huy động vốn và cho vay Khác với các doanh nghiệp khác, vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn Để đáp ứng nhu cầu cho vay cho nền kinh tế, các ngân hàng cần huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm dân cư và các tổ chức kinh tế, nhằm tập trung nguồn vốn lớn để cho vay và đầu tư, từ đó tạo ra lợi nhuận.
Vốn huy động là nguồn nguyên liệu chính cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn và có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác Sự gia tăng cạnh tranh trong huy động vốn càng khẳng định tầm quan trọng của hoạt động này đối với ngân hàng Techcombank luôn chú trọng công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, với nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi của khách hàng và tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Triệu đồng
TCTD khác 39.170.405 15.224.974 19.471.408 20.745.990 Chênh lệch so với năm trước
Tiền gửi của khách hàng 111.462.288 119.977.924 131.689.810 142.239.546 Chênh lệch so với năm trước
Tổng nguồn vốn huy động 150.632.693 135.202.898 151.161.218 162.985.536
Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Techcombank 2012 – 2015
Từ năm 2012 đến 2015, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank có xu hướng tăng, mặc dù năm 2012 là một năm khó khăn cho ngành ngân hàng Việt Nam Năm 2012, Techcombank đạt tổng nguồn vốn huy động 150.632.693 triệu đồng, cho thấy nền tảng huy động mạnh mẽ Tuy nhiên, năm 2013, nguồn vốn huy động giảm 15.429.795 triệu đồng (10,24%) do sự sụt giảm từ các tổ chức tín dụng khác, mặc dù tiền gửi từ khách hàng vẫn tăng 7,64% lên 119.977.924 triệu đồng Trong hai năm tiếp theo, nhờ vào xu hướng phục hồi của nền kinh tế, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank tăng mạnh, đạt 151.161.218 triệu đồng vào năm 2014 (tăng 11,80%) và 162.985.536 triệu đồng vào năm 2015 (tăng 7,82%).
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng của
Nguồn: BCTC và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.1 cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách
Tiền gửi của các TCTD khác Cá nhân Doanh nghiệp
31 hàng của Techcombank chủ yếu tập trung vào nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân (chiếm 57,43% tổng nguồn vốn huy động năm 2015) Trong giai đoạn 2012 –
Từ năm 2012 đến năm 2015, tỷ lệ vốn huy động từ các TCTC đã giảm đáng kể, từ 26% xuống còn 12,73% trong tổng nguồn vốn huy động.
Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh
Techcombank không chỉ tuân thủ các văn bản pháp lý của Quốc hội và Chính phủ, mà còn thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã ban hành các quy định nội bộ nhằm quản lý và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng một cách hiệu quả.
- Hướng dẫn số 0027/2016/HD ngày 02/02/2016 về Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp
- Quy trình số 0228/2015/QT ngày 09/10/2015 về Cho vay và bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp tại Khối ngân hàng bán buôn
- Hướng dẫn số 0271/2015/HD ngày 01/12/2015 về nhận cam kết bảo lãnh của tổ chức tín dụng tại Techcombank
- Quy trình số 0007/2015/QT ngày 09/01/2015 về Kiểm tra, kiểm soát sau vay/ bảo lãnh đối với khách hàng thuộc khối KHDN
- 0125/2014/SP ngày 13/05/2014 về sản phẩm bảo lãnh điện tử thanh toán thuế xuất nhập khẩu.
Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Hiện nay, Techcombank phục vụ hơn 48.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng gần 3,7 triệu khách hàng cá nhân Là một trong những ngân hàng cổ phần lớn, Techcombank đã sớm đưa dịch vụ bảo lãnh trở thành một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng, mang lại kết quả đáng khích lệ Hoạt động bảo lãnh không chỉ góp phần vào tổng lợi nhuận mà còn nâng cao uy tín ngân hàng, thúc đẩy các sản phẩm và dịch vụ khác Để hiểu rõ hơn về những thành tựu này, chúng ta sẽ phân tích tình hình phát triển của ngân hàng.
34 hoạt động bảo lãnh của Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 theo hệ thống các chỉ tiêu đã nêu ở chương 1 của bài viết này
2.3.1 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh qua một số chỉ tiêu định lượng 2.3.1.1 Doanh số bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh của ngân hàng là tổng giá trị các khoản bảo lãnh mà ngân hàng đã cam kết trong một khoảng thời gian nhất định Trong giai đoạn 2012 – 2015, doanh số bảo lãnh của Techcombank được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.4 Doanh số bảo lãnh của Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số bảo lãnh 11.217.056 10.215.524 9.621.700 14.247.682 Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: BCTC và tính toán của tác giả
Năm 2013, doanh số bảo lãnh của Techcombank giảm 8,93% (tương đương 1.001.532 triệu đồng) so với năm 2012, chủ yếu do nền kinh tế toàn cầu phục hồi chậm sau khủng hoảng tài chính 2008 Thị trường bất động sản trầm lắng và giá giảm đã tác động tiêu cực đến các doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng và sản xuất, khiến nhu cầu bảo lãnh giảm Đồng thời, nhiều vụ làm giả hợp đồng bảo lãnh ngân hàng xảy ra, gây lo ngại cho các doanh nghiệp Một ví dụ điển hình là vụ việc Agribank phát hành tín thư bảo lãnh cho doanh nghiệp vay tiền, nhưng khi đến hạn, doanh nghiệp không thanh toán được và Agribank trốn tránh trách nhiệm, có dấu hiệu vi phạm pháp luật.
Việc 35 ngân hàng khác cũng cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt, khiến các doanh nghiệp trở nên e dè khi lựa chọn sử dụng dịch vụ này, từ đó làm giảm quy mô và doanh số bảo lãnh của các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng.
Năm 2014, kinh tế - xã hội Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phục hồi chậm Sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng bởi bất ổn kinh tế và chính trị, cùng với các khó khăn chưa được giải quyết như khả năng hấp thụ vốn thấp, nợ xấu cao, tiêu thụ hàng hóa chậm và năng lực cạnh tranh yếu Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, như Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) với gói sản phẩm bảo lãnh hấp dẫn, đã tác động đến hoạt động của Techcombank Cụ thể, SCB đã cung cấp nhiều ưu đãi như giảm phí bảo lãnh, thu hút sự quan tâm của khách hàng Kết quả là doanh số bảo lãnh của Techcombank giảm 5,81% so với năm 2013, chỉ còn 9.621.700 triệu đồng.
Năm 2015, mặc dù thị trường toàn cầu đối mặt với nhiều bất ổn và rủi ro lớn, nền kinh tế Việt Nam vẫn ghi nhận sự phục hồi ấn tượng Hoạt động kinh doanh của Techcombank và các ngân hàng khác có sự chuyển biến tích cực, với doanh số bảo lãnh tăng 48,08% so với năm 2014, đạt 14.247.682 triệu đồng.
Doanh số bảo lãnh tăng cho thấy quy mô hoạt động đang mở rộng và uy tín ngân hàng được củng cố Đây là những bước khởi đầu quan trọng, tạo động lực cho sự phát triển hoạt động bảo lãnh trong giai đoạn 2016 – 2020.
So sánh doanh số bảo lãnh của Techcombank với ba ngân hàng cùng quy mô, MB nổi bật với doanh số vượt trội hơn hẳn Điều này dễ hiểu khi MB được xếp trong Top 3 ngân hàng cổ phần lớn nhất vào năm gần đây.
2015, hoạt động ổn định với tốc độ tăng trưởng cao, tạo nên sự tin tưởng của các
MB là một trong những ngân hàng hiếm hoi đạt được sự tín nhiệm cao trong nghiệp vụ bảo lãnh, đặc biệt đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cơ bản và công nghiệp, phục vụ cả 36 khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng.
Biểu đồ 2.2 Doanh số bảo lãnh của Top 4 ngân hàng giai đoạn 2012 – 2015
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng 2012 – 2015
Theo biểu đồ, doanh số bảo lãnh của ACB vượt trội hơn so với Techcombank và SHB trong các năm qua Mặc dù doanh số bảo lãnh của SHB tương đương với Techcombank, nhưng SHB ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, cho thấy quy mô bảo lãnh của ngân hàng này đang mở rộng Ngược lại, doanh số bảo lãnh của Techcombank lại có sự biến động, cho thấy hoạt động bảo lãnh của ngân hàng này vẫn còn hạn chế so với một số ngân hàng cùng quy mô trong hệ thống.
Bảng 2.5 Số dư bảo lãnh của Techcombank tại thời điểm 31/12 năm 2012 – 2015 Đơn vị: Triệu đồng
Số dư bảo lãnh 7.426.416 11.338.315 7.340.871 9.219.781 Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: BCTN 2012 – 2015 và tính toán của tác giả
Mặc dù doanh số bảo lãnh giảm từ 2012 đến 2014, số dư bảo lãnh lại tăng mạnh 52,68% vào ngày 31/12/2013 so với năm 2012 Nguyên nhân là do số dư bảo lãnh chỉ phản ánh giá trị của các khoản bảo lãnh còn hiệu lực tại thời điểm 31/12 mỗi năm Năm 2013, số lượng bảo lãnh đến hạn thanh toán ít, dẫn đến sự gia tăng số dư so với năm trước Chỉ tiêu này chủ yếu phục vụ cho việc trích lập dự phòng rủi ro và xác định mức cam kết bảo lãnh của ngân hàng tại thời điểm đó, nhưng không phản ánh chính xác hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu số dư bảo lãnh phân theo các loại hình bảo lãnh tại thời điểm 31/12 giai đoạn 2012 – 2015
Nguồn: BCTN của các ngân hàng 2012 – 2015
Tỷ trọng số dư bảo lãnh phân theo loại hình bảo lãnh tại thời điểm 31/12 qua các năm không có nhiều biến động Bảo lãnh khác chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt 42,18% vào năm 2015, bao gồm bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm Sự gia tăng số dư bảo lãnh vào cuối năm 2013 chủ yếu do cam kết bảo lãnh khác chưa đến hạn thanh toán, với tỷ trọng của bảo lãnh khác lên tới 63,75% vào thời điểm đó Tỷ trọng của các loại bảo lãnh khác thì thấp hơn, đặc biệt là bảo lãnh thanh.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thanh toán Bảo lãnh khác
Tính đến cuối năm 2015, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh số dư chiếm lần lượt 30,29% và 25,07% tổng số dư bảo lãnh, cho thấy sự phổ biến của hai loại hình này trong doanh nghiệp Khi nền kinh tế có những biến chuyển rõ rệt, nhu cầu bảo lãnh từ ngân hàng tăng cao, đặc biệt cho các dự án và hình thức mua hàng trả chậm Ngược lại, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh vay vốn lại có tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm, với bảo lãnh dự thầu chỉ chiếm dưới 3% và bảo lãnh vay vốn giảm từ 0,19% vào cuối năm 2012 xuống còn 0,06% vào cuối năm 2015.
Cơ cấu bảo lãnh của Techcombank hiện đang thiếu cân đối giữa các loại hình bảo lãnh Để đáp ứng định hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ trong tương lai, Techcombank cần tập trung phát triển các loại bảo lãnh phổ biến và tăng cường tỷ trọng cho những loại bảo lãnh còn chưa phát triển mạnh mẽ.
2.3.1.3 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh bao gồm các khoản phí mà khách hàng chi trả khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Để nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng cần tối ưu hóa biểu phí của mình so với các đối thủ.
Bảng 2.6 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của Techcombank giai đoạn
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh 106.185 100.525 98.711 149.065
Chênh lệch so với năm trước
Doanh thu từ lãi 17.729.049 13.381.830 14.945.722 13.668.672 Tổng doanh thu 19.010.785 15.331.788 15.785.716 16.538.101
Tỷ trọng doanh thu từ bảo lãnh trong tổng doanh thu từ lãi (%)
Tỷ trọng doanh thu từ bảo lãnh trong tổng doanh thu (%)
Nguồn: Báo cáo thường niên 2012 – 2015 và tính toán của tác giả
Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Từ những phân tích trên đây, ta có thể thấy hoạt động bảo lãnh của Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 đã đạt được những kết quả nhất định:
Quy mô hoạt động bảo lãnh của Techcombank đang có xu hướng mở rộng, mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn trong giai đoạn 2012 – 2014, dẫn đến doanh số bảo lãnh suy giảm Tuy nhiên, số lượng món bảo lãnh phát hành vẫn liên tục gia tăng, cho thấy sự mở rộng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Đặc biệt, nhờ những nỗ lực của Techcombank, kết quả hoạt động bảo lãnh đã cải thiện rõ rệt trong năm 2015.
Doanh số và số lượng bảo lãnh, cũng như khách hàng và doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của Techcombank đều đang gia tăng Sự tăng trưởng của nền kinh tế trong thời gian tới sẽ tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, hứa hẹn mang lại kết quả kinh doanh khả quan và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh.
Techcombank đã mở rộng danh mục sản phẩm bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm các loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh thanh toán thuế và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, cùng với các loại bảo lãnh khác phù hợp với pháp luật và thông lệ quốc tế.
Techcombank đã xây dựng quy trình bảo lãnh chặt chẽ với trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận, giúp thực hiện dịch vụ hiệu quả Thủ tục bảo lãnh tại ngân hàng này nhanh gọn và linh hoạt, tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.
Techcombank nhận thức rõ rằng nguồn nhân lực chuyên môn là yếu tố quyết định cho sự thành công trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh Chính vì vậy, ngân hàng chú trọng đến chính sách phát triển con người, nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp phục vụ khách hàng với thái độ và kỹ năng nghiệp vụ tốt Đội ngũ nhân viên trong lĩnh vực bảo lãnh được đào tạo bài bản và thông thạo ngoại ngữ, đảm bảo chất lượng dịch vụ Hơn nữa, các chi nhánh và phòng ban tại Hội sở luôn phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau, cùng với việc trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, giúp nâng cao khả năng nhận diện và quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh.
Mạng lưới ngân hàng đại lý của Techcombank đang ngày càng mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Điều này không chỉ nâng cao khả năng phục vụ khách hàng mà còn mở ra nhiều cơ hội hợp tác với các tổ chức tài chính nước ngoài, từ đó cải thiện hiệu quả quản trị hoạt động bảo lãnh.
48 nói riêng và hoạt động ngân hàng nói riêng
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Techcombank đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động bảo lãnh, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả.
Hiện nay, Techcombank đang gặp phải sự mất cân đối trong các loại hình bảo lãnh, khi mà ngân hàng chủ yếu tập trung vào bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, chiếm tỷ trọng lớn trong nghiệp vụ bảo lãnh Mặc dù đã chú trọng phát triển các hình thức bảo lãnh khác như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, nhưng doanh số từ các loại hình này vẫn còn thấp Để phát triển đồng bộ và đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, Techcombank cần tăng cường chú trọng đến các loại hình bảo lãnh này nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động.
Thứ hai, doanh số và số dư bảo lãnh còn thấp Mặc dù doanh số bảo lãnh của
Techcombank năm 2015 đã có sự cải thiện, nhưng quy mô vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của Techcombank hiện vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh thu và doanh thu từ lãi Điều này cho thấy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Để cải thiện tình hình, Techcombank cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, thu hút thêm khách hàng, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận.
Mặc dù dịch vụ bảo lãnh của Techcombank có tiềm năng, nhưng số lượng khách hàng sử dụng vẫn còn thấp do công tác tuyên truyền và giới thiệu dịch vụ chưa hiệu quả Việc này dẫn đến việc khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới, từ đó ảnh hưởng đến doanh số và doanh thu từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
2.4.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế Việt Nam giai đoạn 2012 – 2014 thiếu ổn định, gặp nhiều khó khăn do tác động của sự bất ổn kinh tế toàn cầu.
Khủng hoảng tài chính và nợ công ở châu Âu vẫn chưa được giải quyết, dẫn đến suy thoái trong khu vực đồng Euro, khủng hoảng tín dụng và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng Những yếu tố này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất và thương mại toàn cầu, làm cho giá cả hàng hóa trở nên phức tạp Sự suy giảm của nền kinh tế thế giới đã tác động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống của người dân trong nước, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ bảo lãnh, cũng bị ảnh hưởng Mặc dù vào năm 2015, nền kinh tế có dấu hiệu cải thiện và doanh số bảo lãnh tăng lên, nhưng do sự sụt giảm trong hai năm trước đó, các con số này vẫn ở mức thấp.
Môi trường pháp lý tại Việt Nam hiện chưa đồng bộ và ổn định, với nhiều quy định chồng chéo và bất cập, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các ngân hàng Hệ thống pháp lý cho các ngành nghề kinh doanh, bao gồm ngân hàng, vẫn chưa được thống nhất và xuyên suốt.
Nguyên nhân thuộc về khách hàng tại Techcombank chủ yếu xuất phát từ việc khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô vừa và nhỏ, dẫn đến hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh và nhu cầu bảo lãnh Nhiều khách hàng thiếu hiểu biết về nghiệp vụ và quy trình bảo lãnh, gây khó khăn cho nhân viên trong việc giải thích và hướng dẫn, từ đó làm giảm năng suất làm việc của cán bộ.
Công tác tuyên truyền và giới thiệu dịch vụ bảo lãnh của Techcombank hiện còn hạn chế Ngân hàng tập trung vào việc chăm sóc và duy trì khách hàng cũ, đồng thời tìm kiếm khách hàng mới thông qua việc bán chéo sản phẩm giữa các phòng ban, kênh bạn bè, người thân và đối tác Tuy nhiên, hình thức tuyên truyền về dịch vụ bảo lãnh vẫn chưa đa dạng và hiệu quả.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2015, kinh tế xã hội Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, với điều kiện kinh tế vĩ mô ổn định giúp hệ thống ngân hàng duy trì sự ổn định Môi trường kinh doanh cải thiện rõ rệt, thể hiện qua thanh khoản dồi dào và tỷ lệ nợ xấu giảm xuống dưới 3% Nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, tăng cao Trong bối cảnh này, Techcombank tập trung vào phát triển bền vững và ổn định, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và cải thiện hệ thống quản lý rủi ro.
Vào ngày 23/04/2016, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã tổ chức Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2016 tại Techcombank Tower, Hà Nội, nhằm tổng kết hoạt động năm 2015 và thông qua kế hoạch kinh doanh cho năm 2016 Techcombank đã xác định chiến lược “Khách hàng là trọng tâm” cho giai đoạn 2016-2020, tập trung vào việc hiểu rõ nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để cung cấp giải pháp tài chính toàn diện Đại hội cũng đề ra mục tiêu tài chính cho năm 2016, với tổng tài sản dự kiến tăng trưởng 16%, huy động vốn 21%, dư nợ tín dụng 18%, và lợi nhuận trước thuế đạt 3.543 tỷ đồng, tăng 74% Các cổ đông thống nhất tái đầu tư toàn bộ lợi nhuận năm 2015 để củng cố và phát triển ngân hàng, hướng đến mục tiêu phát triển bền vững Ngoài ra, Techcombank cũng trình bày kế hoạch đăng ký chứng khoán tại Trung tâm lưu ký chứng khoán Việt Nam và dự kiến niêm yết trên sàn chứng khoán theo quy định.
Dựa trên nền tảng phát triển vững chắc của ngân hàng trong những năm qua cùng với sự ủng hộ và tin tưởng từ các cổ đông, ban lãnh đạo ngân hàng tự tin vào khả năng hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2016 và đạt được các mục tiêu chiến lược đã đề ra.
2020 trở thành ngân hàng tốt nhất Việt Nam
3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Techcombank đã xác định các định hướng cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh nhằm vượt qua khó khăn hiện tại, tăng thu nhập và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như uy tín trên thị trường Những chiến lược này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong lĩnh vực bảo lãnh.
Tiếp tục phát triển hoạt động bảo lãnh là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tăng doanh số, số lượng món bảo lãnh và doanh thu từ bảo lãnh Đồng thời, cần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững, giảm thiểu chi phí nhằm đạt hiệu quả cao và củng cố vị thế của hoạt động bảo lãnh trong tổng thể hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả bảo lãnh cung ứng, cần đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, tăng cường cả tỷ trọng và chất lượng Phát triển các sản phẩm bảo lãnh truyền thống và đồng thời giới thiệu những sản phẩm mới cùng với dịch vụ đi kèm Mở rộng giao dịch bảo lãnh ngoại thương, chú trọng vào các dịch vụ liên quan như tín dụng xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, nhằm đảm bảo sự tích cực giữa hoạt động bảo lãnh và các lĩnh vực khác.
Vào thứ ba, chúng ta cần mở rộng thị trường và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mục tiêu là đa dạng hóa đối tượng khách hàng được bảo lãnh, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu bảo lãnh và phù hợp với định hướng mở rộng quy mô, thị phần bảo lãnh trên thị trường, đồng thời phân tán rủi ro theo khẩu vị rủi ro của ngân hàng.
Thứ tư, cần chuẩn hóa hoạt động bảo lãnh ngân hàng để mang lại sự đơn giản và thuận tiện cho khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên tham gia Đồng thời, cần hoàn thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh và các hồ sơ liên quan.
Vào thứ năm, cần chú trọng vào việc nhận diện và khắc phục những hạn chế của hệ thống công nghệ và phần mềm trong hoạt động bảo lãnh, nhằm ngăn ngừa sai sót và gián đoạn trong quá trình giao dịch Việc đổi mới hệ thống máy tính cũ kỹ sẽ giúp cải thiện chất lượng và hiệu suất công việc.
54 gian thực hiện các giao dịch
Vào thứ sáu, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và phát triển chuyên môn nghiệp vụ cần đi đôi với việc trau dồi kinh nghiệm và phẩm chất nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ nhân viên Cần thiết lập các chương trình đào tạo chuyên môn và chính sách khuyến khích nhằm thúc đẩy năng suất lao động, bao gồm lương, thưởng và chế độ bồi dưỡng khác.
Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện đại, không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn nâng cao doanh số bảo lãnh Để phát triển hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Dựa trên phân tích thực trạng tại Techcombank, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh, góp phần đạt được các mục tiêu đã đề ra.
3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với từng giai đoạn, từng thời kỳ
Trong nền kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các ngành kinh tế, bao gồm ngân hàng, đều có những đặc điểm và biến đổi khác nhau theo từng giai đoạn, ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Vì vậy, Techcombank cần xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh hàng năm, vừa phù hợp với chiến lược phát triển chung, vừa đảm bảo tính khả thi Kế hoạch này phải thể hiện rõ tư tưởng đã đề ra, xác định hệ thống mục tiêu, cũng như phương thức và giải pháp thực hiện các mục tiêu đó.
Trong quá trình xây dựng kế hoạch, việc xác định quan điểm phát triển hoạt động bảo lãnh là rất quan trọng Mỗi kế hoạch cần chỉ ra vị trí, tầm quan trọng và cơ cấu của từng loại hình bảo lãnh Quan điểm phát triển này bao gồm việc quyết định tiếp tục tăng trưởng hay thu hẹp hoạt động bảo lãnh, tập trung vào loại hình nào và phương châm phát triển ra sao.
Để đạt được hiệu quả trong phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, các ngân hàng cần xác định rõ ràng các mục tiêu trong một khoảng thời gian nhất định Những mục tiêu này phải phù hợp với tình hình thực tế và khả năng thực hiện của ngân hàng, từ đó huy động tối đa nguồn lực để thực hiện.
Sau khi xác định mục tiêu, kế hoạch phát triển cần có giải pháp cụ thể để đạt được các mục tiêu đó Giải pháp phải cân đối nguồn lực và phát huy thế mạnh của hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng Các giải pháp không chỉ giải quyết các hạn chế mà còn phải thực tế và khả thi Mặc dù không có biện pháp nào hoàn hảo, nhưng cần đảm bảo tính toàn diện và không mang tính cục bộ để phù hợp với chiến lược chung.
3.2.2 Tăng cường công tác Marketing cho hoạt động bảo lãnh
Marketing là công cụ quan trọng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường hiện nay Sự thay đổi trong môi trường văn hóa xã hội và công nghệ yêu cầu các ngân hàng phải tích cực áp dụng marketing để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của mình Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc quảng bá các sản phẩm, dịch vụ và chính sách mới là cần thiết để khách hàng nhận biết những lợi ích và tiện ích khi giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu bảo lãnh của khách hàng, quy mô và cấu trúc nhu cầu các loại bảo lãnh, số lượng và cơ cấu khách hàng, đồng thời phân tích chiến lược, hoạt động kinh doanh và sản phẩm của đối thủ cạnh tranh Dựa trên mối tương quan giữa mục đích và nhiệm vụ của ngân hàng với kết quả phân tích môi trường kinh doanh và năng lực hiện có, ngân hàng sẽ lựa chọn thị trường mục tiêu và đề xuất các giải pháp sản phẩm cùng phát triển khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng có thể triển khai các chiến lược marketing trực tiếp bằng cách gửi thư, tờ rơi và thông tin giới thiệu về ngân hàng cùng các sản phẩm của mình đến từng khách hàng.
Ngân hàng nên tổ chức hội thảo và hội nghị khách hàng hàng năm để xây dựng mối quan hệ thân thiết và vững chắc hơn với khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể tăng cường giao tiếp, hiểu rõ nhu cầu đa dạng của khách hàng và có cái nhìn chính xác về chất lượng sản phẩm tín dụng, đặc biệt là sản phẩm bảo lãnh Đồng thời, ngân hàng cũng có cơ hội giới thiệu dịch vụ mới và cải thiện chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài ra, việc tham gia các hoạt động từ thiện, tài trợ cho văn hóa, xã hội, thể thao và bảo vệ môi trường không chỉ giúp phát triển cộng đồng mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng.
3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng không chỉ tối đa hóa tiềm năng thị trường mà còn giúp hạn chế và phân tán rủi ro Nếu ngân hàng không cung cấp đủ sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng, họ sẽ mất dần thị trường tiềm năng và tự loại mình khỏi cuộc cạnh tranh khốc liệt hiện nay Hơn nữa, phát triển sản phẩm mới là nền tảng để ngân hàng củng cố và gia tăng thị phần, từ đó nâng cao thu nhập.
Sản phẩm bảo lãnh là một phần quan trọng trong hệ thống sản phẩm đa dạng của ngân hàng, và việc phát triển chúng cần phải phù hợp với chiến lược tổng thể của ngân hàng Hiện tại, Techcombank chủ yếu tập trung vào các loại hình bảo lãnh phổ biến, trong khi các hình thức như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh phát hành chứng khoán và bảo lãnh bảo hành vẫn chưa được khai thác đầy đủ Với sự phát triển mạnh mẽ của các công ty cổ phần trong nền kinh tế, bảo lãnh phát hành chứng khoán đang trở thành một lĩnh vực đầy tiềm năng Tuy nhiên, thị trường chứng khoán gần đây đã có dấu hiệu chững lại, khiến tốc độ tăng trưởng không còn nhanh như trước.
Trong bối cảnh 57 doanh nghiệp tham gia thị trường gặp khó khăn, nhu cầu về một tổ chức uy tín để bảo lãnh phát hành chứng khoán ngày càng trở nên cấp thiết Bảo lãnh chứng khoán là hình thức bảo lãnh mới, với quy trình thực hiện và thẩm định khác biệt so với các loại hình bảo lãnh truyền thống Ngân hàng có thể xem xét cung ứng loại bảo lãnh này cho các doanh nghiệp có nhu cầu trong thời gian tới.
Đồng bảo lãnh là một hình thức bảo lãnh quan trọng, mặc dù không mới, nhưng chưa được đưa vào danh mục bảo lãnh của ngân hàng Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, số dư bảo lãnh của một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD, vì vậy đồng bảo lãnh trở thành giải pháp tối ưu Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập và phát triển mạnh mẽ, giá trị hợp đồng bảo lãnh gia tăng, ngân hàng cần thực hiện đồng bảo lãnh để tận dụng sức mạnh tài chính và năng lực của các ngân hàng khác, đồng thời phân tán rủi ro Do đó, ngân hàng nên chú trọng xây dựng mối quan hệ với các ngân hàng uy tín và phát triển loại hình bảo lãnh này, từ đó đa dạng hóa danh mục bảo lãnh và giảm thiểu rủi ro.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi lĩnh vực kinh doanh, yếu tố nhân lực đóng vai trò quyết định sự thành công, và ngành ngân hàng cũng không ngoại lệ Đào tạo cán bộ ngân hàng là nhiệm vụ chiến lược hàng đầu, ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng Trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng tác động trực tiếp đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng với khách hàng Đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh, cán bộ tín dụng cần phải có chất lượng phục vụ tốt, vì họ trực tiếp tiếp xúc, phỏng vấn và thẩm định khách hàng Để phát triển hiệu quả nghiệp vụ bảo lãnh, vai trò của cán bộ thực hiện và ban quản lý là rất quan trọng, yêu cầu đội ngũ cán bộ nắm vững nghiệp vụ.
58 chuyên môn mà còn phải có đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao
Mở các lớp đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ bảo lãnh chỉ là giải pháp tạm thời; để đạt hiệu quả bền vững, ngân hàng cần chú trọng vào các khía cạnh dài hạn.