Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN HƯƠNG NHUNG Lớp : NHTMP – K15 Khóa : 2012 – 2016 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN HƯƠNG NHUNG Lớp : NHTMP – K15 Khóa : 2012 – 2016 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : ThS VŨ HẢI YẾN Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, lời em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành cảm ơn cô Vũ Hải Yến bảo, hướng dẫn giúp đỡ em suốt thời gian thực hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng trang bị cho em kiến thức quý giá trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ em thực đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, trình độ, kỹ thân cịn nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đươc đóng góp, nhận xét thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận cơng trình nghiên cứu cá nhân em, thực hướng dẫn Thạc sĩ Vũ Hải Yến Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày trong khóa luận hồn tồn trung thực, có nguồn gốc đáng tin cậy xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Sinh viên thực Nguyễn Hương Nhung BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký tự Nguyên văn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội BCTC Báo cáo tài HĐQT Hội đồng quản trị Khối S&D Khối Bán hàng Kênh phân phối Khối KHDN Khối Khách hàng doanh nghiệp WB Khối Ngân hàng bán buôn (Whole Bank) RM Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp LRM Giám đốc quản lý KHDN WB Chi nhánh (thuộc Khối S&D) CA Chuyên viên phân tích tín dụng (Credit Analyst) CO Chuyên viên vận hành tín dụng (Credit Operation) CCA Kiểm sốt sau tín dụng Hỗ trợ kinh doanh miền Bắc/Nam CS CN Dịch vụ khách hàng (Customer Service) WB Ops Vận hành giao dịch Ngân hàng bán bn TTĐ Bộ phận có chức tái thẩm định thuộc Khối quản trị rủi ro NDKH Nhận diện khách hàng HĐNDKH Hội đồng nhận diện khách hàng HĐTD Hội đồng tín dụng CGPG Chuyên gia phê duyệt BCTĐ Báo cáo thẩm định NQ Nghị BBH Biên họp HUB WB Các phận WB đặt Chi nhánh Khối S&D DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên Nội dung Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ bên bảo lãnh Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh trực tiếp 10 Sơ đồ 1.3 Quy trình bảo lãnh trực tiếp ngoại thương 11 Sơ đồ 1.4 Quy trình bảo lãnh gián tiếp 12 Sơ đồ 1.5 Bảo lãnh có đảm bảo 13 Sơ đồ 1.6 Đồng bảo lãnh 14 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank 27 Bảng 2.1 Biểu đồ 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Biểu đồ 2.2 Bảng 2.5 Biểu đồ 2.3 Bảng 2.6 Biểu đồ 2.4 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 2012 -2015 Doanh số bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Doanh số bảo lãnh Top ngân hàng giai đoạn 2012 – 2015 Số dư bảo lãnh Techcombank thời điểm 31/12 năm 2012 – 2015 Cơ cấu số dư bảo lãnh phân theo loại hình bảo lãnh thời điểm 31/12 giai đoạn 2012 – 2015 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Top Ngân hàng giai đoạn 2012-2015 Số lượng khách hàng số bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2012 – 2015 Trang 29 30 31 32 34 36 36 37 38 40 40 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay bảo lãnh (mơ hình 1) 44 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay bảo lãnh (mơ hình 2) 45 Phân loại đối tượng khách hàng áp dụng mơ hình bảo Bảng 2.8 lãnh Techcombank 46 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng bên tham gia 1.1.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.5 Văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh 10 1.2 Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển bảo lãnh ngân hàng 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức tình hình hoạt động 26 2.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh 33 2.3 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 33 2.3.1 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh qua số tiêu định lượng 34 2.3.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh qua số tiêu định tính 42 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 46 2.4.1 Kết đạt 46 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 52 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 52 3.1.1 Định hướng phát triển chung 52 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 53 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 54 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với giai đoạn, thời kỳ 54 3.2.2 Tăng cường công tác Marketing cho hoạt động bảo lãnh 55 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác kiểm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh 59 3.2.6 Học hỏi kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh từ ngân hàng quốc tế ngân hàng nội địa 59 3.2.7 3.3 Một số giải pháp khác 62 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nước có liên quan 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 70 KẾT LUẬN 71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế nước ta ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, mở hội phát triển lớn cho tất thành phần kinh tế Cùng với phát triển kinh tế giới, mở rộng quy mô, phạm vi giao dịch thương mại, tính phức tạp rủi ro thương vụ buôn bán tăng lên Những rủi ro người mua khơng tốn tốn khơng thời hạn người bán giao hàng, người bán không giao hàng hợp đồng cam kết cố tình khơng giao hàng người mua toán,… Đặc biệt, bối cảnh kinh tế khủng hoảng, trị xã hội bất ổn hay thiên tai, dịch bệnh rủi ro khơng đến từ gian lận mà cịn yếu tố khách quan gây ra, đặt người mua người bán vào tình trạng bất khả kháng thực hợp đồng Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết kinh tế vậy, bảo lãnh ngân hàng đời ngày phát triển bên cạnh hoạt động truyền thống ngân hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đời phương tiện phịng ngừa rủi ro góp phần khơng nhỏ vào việc thơng suốt q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách đảm bảo tư cách bên quan hệ hợp đồng, bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình hội nhập khu vực giới Khơng nghiệp vụ bảo lãnh cịn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao vai trò, uy tín hệ thống ngân hàng, khẳng định vị khả thích nghi phát triển nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng đòi hỏi khách quan kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích to lớn bảo lãnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Vậy làm để phát triển hoạt động bảo lãnh tốn khó NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng Nhận thức tầm quan trọng tính thực tiễn việc nghiên cứu, sau trình thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, em định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp trình xây dựng phát triển, tầm nhìn, chiến lược, văn hóa doanh nghiệp, kiến thức sản phẩm dịch vụ, thủ tục hành chính, kiến thức nghiệp vụ chun mơn vị trí,…; bố trí cán có kinh nghiệm lâu năm kèm cặp huấn luyện cán trẻ nhằm giúp cho người tuyển hội nhập nhanh làm quen với văn hóa Techcombank - Tổ chức lớp học giao lưu, lớp học chéo nghiệp vụ bảo lãnh nhân viên bảo lãnh cần biết toán quốc tế, tín dụng để có nhìn tổng quan nghiệp vụ để phối hợp ăn ý phịng ban - Song song với cơng tác bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, Techcombank phải trọng tới cơng tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng để họ thực trở thành cán giỏi có ý thức, trách nhiệm cao cơng việc 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác kiểm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh Ngân hàng cần đồng thời thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho q trình thẩm định; thu thập thơng tin từ báo cáo tài mà khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ phương tiện báo chí,… Ngân hàng cần tập trung vào việc đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án thay tập trung đánh giá tài sản đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Ngân hàng cần xem xét kĩ tính khả thi dự án, khả thực hợp đồng liên quan đến bảo lãnh khách hàng điều kiện bên ngồi tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường,…để đánh giá tính khả thi thực dự án khả tài khách hàng việc thực hợp đồng Công tác kiểm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh đóng góp vai trò quan trọng Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình hoạt động, từ phát dấu hiệu bất thường có việc thực hợp đồng bên bảo lãnh Bản thân cán thực bảo lãnh phải người thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát, quản lý chặt chẽ bảo lãnh phát hành Theo đó, cán cần kiểm tra định kỳ bảo lãnh, đánh giá lại hồ sơ theo biến động thị 59 trường, xem xét tiến độ thực dự án khách hàng, theo dõi khoản thu chi, nắm bắt tình hình sản xuất khách hàng cách xác Trong thời gian hợp đồng bảo lãnh hiệu lực, phát khoản thu chi bất thường, có dấu hiệu xuống tình hình hoạt động khách hàng, tùy theo mức độ việc, cán thực giám sát gặp để trực tiếp trao đổi, tư vấn cho khách hàng thông báo cho ban lãnh đạo xin ý kiến xử lý kịp thời, tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.6 Học hỏi kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ ngân hàng quốc tế ngân hàng nội địa Trong xu tồn cầu hóa kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, hoạt động thương mại, dịch vụ ngày đẩy mạnh Cùng với đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển Đây lĩnh vực ngân hàng nước giới không ngừng đẩy mạnh Tại Việt Nam, ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước ngồi tích cực thu hút khách hàng mở rộng thị trường hoạt động bảo lãnh đối thủ đáng gờm ngân hàng nước Các đại diện bật HSBC, ANZ, City Bank, Bank of Tokyo, Có thể nói việc học hỏi vận dụng kinh nghiệm từ ngân hàng vào thực tế tình hình ngân hàng nội địa nói chung Techcombank nói riêng để phát triển hoạt động điều cần thiết Dưới số kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng quốc tế mà Techcombank cần học hỏi: Thứ nhất, ngân hàng vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh thục, dựa tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế có tính chun nghiệp cao Cùng với đó, họ có quy trình bảo lãnh chặt chẽ rõ ràng Ngân hàng xem xét kỹ tiêu chí tính khả thi dự án bảo lãnh, khả thời hạn hoàn trả vốn, yếu tố tác động đến trình thực thi dự án vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh Ví dụ điều kiện để cấp bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng ANZ là: doanh nghiệp tốt, có uy tín, có khả kỹ cần thiết để thực thi công việc mà doanh nghiệp đấu thầu; thể doanh nghiệp có kỹ cần thiết khả tuân thủ điều khoản thỏa thuận hợp đồng Thứ hai, quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ minh bạch, theo 60 quy trình nghiệp vụ Ví dụ HSBC, hệ thống giám sát nột thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở đến chi nhánh, trực tiếp tổng giám đốc đạo điều hành Bộ phận giám sát nằm chi nhánh làm việc độc lập với giám đốc chi nhánh, đảm bảo tính khách quan, hiệu lực hiệu công tác Thứ ba, với hệ thống rộng khắp nhiều quốc gia nên việc tìm hiểu thu thập thơng tin từ khách hàng tiềm ngân hàng trọng có kế hoạch thu hút việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực việc bán chéo sản phẩm Việc phát triển mở rộng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nước thực theo cách Thứ tư, với lợi mạng lưới uy tín quốc tế, ngân hàng mạnh việc thực hiệc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu Đây dịch vụ đánh giá rủi ro đem lại nguồn thu đáng kể từ phí Trong nghiệp vụ này, ngân hàng nước trọng đến uy tín ngân hàng nhận bảo lãnh cho phía khách hàng ngược lại Ngồi việc học tập kinh nghiệm từ ngân hàng quốc tế Techcombank cần học hỏi từ ngân hàng nội địa hàng đầu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng có uy tín kinh nghiệm lâu năm hoạt động bảo lãnh, ngân hàng hàng đầu việc tư vấn cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh việc học hỏi từ ngân hàng quy mơ với Techcombank, ví dụ Ngân hàng TMCP Qn đội MB có sách đưa hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động kinh doanh chiến lược ngân hàng, thực xây dựng quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, xem xét cấp bảo lãnh cho khách hàng tương tự khoản vay dựa phương án kinh doanh, khả quản lý kiểm soát phương án ngân hàng có phân cấp thẩm quyền phê duyệt (Chi nhánh/Hội sở/các Hội đồng tín dụng) khoản bảo lãnh tách bạch, xác định rõ chức nhiệm vụ đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh Trong hoạt động quy trình, cơng việc đảm bảo nguyên tắc “4 mắt” - có người thực người kiểm soát Với hoạt động bảo lãnh, MB số ngân hàng đạt tín nhiệm cao, với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, công nghiệp 61 3.2.7 Một số giải pháp khác 3.2.7.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng tách rời phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế thay đổi cơng nghệ thơng tin có vai trị lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đồng nghĩa với khối lượng thông tin mà cán ngân hàng phải xử lý, lưu trữ lớn, số lượng giao dịch ngày nhiều Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng thị trường Hiện Techcombank có chiến lược đầu tư vào công nghệ phát triển bền vững chiếm lĩnh vị trí dẫn đầu Với ưu tảng công nghệ đại, ngân hàng không ngừng nghiên cứu, phát triển giải pháp phù hợp theo nhu cầu khách hàng Ví dụ viêc thực kế hoạch đầu tư đề từ đầu năm 2015, ngày từ 28-30/4/2015, Techcombank thực thành công bước cuối chương trình “Tái cấu trúc di chuyển sở liệu sang Trung tâm xử lý liệu theo tiêu chuẩn quốc tế” Với việc hoàn thành di chuyển Trung tâm xử lý liệu sang sở mới, hệ thống công nghệ Techcombank có Trung tâm xử lý liệu đại theo tiêu chuẩn quốc tế Tier 3, theo Trung tâm xử lý liệu có lực cao hơn: tăng khả xử lý giao dịch, tăng chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp xử lý giao dịch kết nối liên thông dịch vụ với tổ chức trung gian/các ngân hàng bạn Cải tiến công nghệ bên cạnh việc giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp đến người dùng thơng minh mà cịn giúp cho việc tăng suất hiệu bảo lãnh ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro, phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Một số giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng như: - Về phương diện sở vật chất kỹ thuật, Techcombank cần tập trung đẩy mạnh đầu tư, mua sắm hệ thống máy móc thiết bị, trang bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, nâng cấp hệ thống máy tính cho cán nhân viên nhằm phát huy tốt vai trị hỗ trợ cơng nghệ thơng tin công việc Một hệ thống sở vật chất tốt không đem đến cho nhân viên ngân hàng môi trường làm việc thuận lợi, mà 62 giúp cán ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí hoạt động - Thường xuyên cải tiến, nâng cấp chương trình tin học ngân hàng, phần mềm điện tốn hỗ trợ nghiệp vụ Có kế hoạch đầu tư cơng nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai sản phẩm dịch vụ, có bảo lãnh ngân hàng - Tích hợp dịch vụ bảo lãnh vào phần mềm quản lý tập trung, tránh nhiều thao tác làm việc, quản lý lẻ tẻ dẫn đến sai sót Mặt khác, Techcombank cần khơng ngừng nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ, có sách lương thưởng thỏa đáng để thu hút nguồn nhân tài kỹ sư tin học nhằm thực tốt cơng tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thống máy móc, trang thiết bị 3.2.7.2 Bổ sung hướng dẫn thủ tục hồ sơ cần có thực giao dịch bảo lãnh website ngân hàng Hiện website Techcombank, sản phẩm bảo lãnh giới thiệu đơn giản (bao gồm khái niệm hình thức bảo lãnh lợi ích khách hàng), điều khơng đáp ứng nhu cầu tìm kiếm thông tin khách hàng sản phẩm Để đáp ứng cho khách hàng có thơng tin nhất, download form mẫu hướng dẫn dịch vụ, khơng phải cơng tìm kiếm, gọi điện hay gửi email Việc bổ sung hướng dẫn thủ tục hồ sơ giúp khách hàng hiểu sản phẩm quy định quản lý liên quan đến sản phẩm dịch vụ đó, tạo điều kiện cho khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng từ lần đầu, tránh kéo dài thời gian chờ đợi bổ sung hồ sơ đầy đủ hồn thiện thủ tục Bên cạnh đó, rút ngắn thời gian tác nghiệp cán ngân hàng, giảm thiểu sai sót khâu chuẩn bị hồ sơ không chu đáo 3.2.7.3 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động ngân hàng công cụ vô quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Chương 63 trình, kế hoạch kiểm sốt phải xây dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức Q trình kiểm sốt nội quy trình bảo lãnh cần tập trung vào tất khâu quy trình, từ phát rủi ro tiềm tàng, nhờ mà ngân hàng có biện pháp phịng ngừa kịp thời Đồng thời, Techcombank phải có biện pháp xử lý thích đáng cán ngân hàng không tuân thủ theo quy chế hoạt động ngân hàng quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời cho đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nước có liên quan Ngân hàng định chế tài kinh tế Vì vậy, hoạt động kinh doanh phải nằm khuôn khổ pháp luật, theo định hướng phát triển kinh tế phủ chịu chi phối lớn môi trường pháp lý môi trường kinh tế xã hội Dưới số kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước nhằm tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng 3.3.1.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu thời đại diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực Theo đó, song song với việc vươn thị trường giới, Việt Nam phải mở cửa thị trường nước, bối cảnh chung đó, doanh nghiệp Việt Nam phải chủ động nhận thức sẵn sàng tham gia vào trình hội nhập cạnh tranh, thị trường nước khơng cịn mức bảo hộ cao trước, doanh nghiệp phải cạnh tranh phạm vị tồn cầu Vì vậy, giúp đỡ Chính phủ cần thiết Năm 2016 năm đầy thách thức với doanh nghiệp Việt Nam Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) thành lập Hội nhập ASEAN, tham gia vào Cộng đồng kinh tế ASEAN tạo điều kiện thuận lợi, thúc đẩy cạnh tranh, đối tác doanh nghiệp Trong lĩnh vực tài chính, kết hợp, giao thoa thị trường, tiếp cận với kinh tế, tài ổn định, bền vững nâng tầm thị trường vốn tiền tệ Việt Nam Tuy nhiên hòa nhập tư nước chưa phát triển, đầy bất ổn thách thức to lớn tồn Doanh nghiệp Việt Nam Nếu khơng có chuẩn 64 bị kĩ có tiến trình nắm bắt, hội nhập, tận dụng nguồn lực hợp lý, doanh nghiệp Việt Nam nhanh chóng đối mặt với nguy bị thâu tóm hịa tan Mặt khác, tháng 10/2015, Việt Nam thức gia nhập vào Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), hiệp định thương mại tự hệ với 40% GDP giới 26% lượng giao dịch hàng hóa tồn cầu từ quốc gia thành viên, kỳ vọng đem lại nhiều hội lớn cho Việt Nam, nhiên mang đến không thách thức kinh tế Do mức độ mở cửa thị trường tài Việt Nam thấp, tham gia TPP giúp Việt Nam hội nhập sâu vào thị trường tài giới Các luồng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam tăng mạnh, tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường khoản tiếp cận với nguồn vốn ủy thác thé giới với chi phí thấp Tuy nhiên, việc dần xóa bỏ điều kiện thị trường lại thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế Do vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nội địa hội nhập, Chính phủ vận động giúp đỡ tổ chức quốc tế Ngân hàng giới, Qũy tiền tệ quốc tế, Phòng thương mại quốc tế,… hỗ trợ ngân hàng nước đổi công nghệ, nâng cao lực quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế vào làm nghiệp vụ quản lý 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý lành mạnh cho hoạt động bảo lãnh tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Các quan Nhà nước cần tiếp tục xây dựng tiến tới hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Bên cạnh việc xây dựng tạo lập hành lang pháp lý lành mạnh cho hoạt động bảo lãnh quan nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Mặc dù khu vực doanh nghiệp đóng góp tới 60% vào tổng sản phẩm nước (GDP) trở thành phận quan trọng, đóng góp vào 65 phát triển kinh tế nước địa phương Song, thực tế, số liệu thóng kê liên quan đến khu vực doanh nghiệp cịn nhiều bất cập, sai sót Hiện nay, cịn tình trạng đơn vị kinh doanh đính báo cáo tài cơng bố, việc minh bạch hóa thơng tin tài cịn hạn chế, đặc biệt doanh nghiệp vưa nhỏ Chính tác nhân làm giảm lòng tin nhà đầu tư, đối tác kinh tế; mặt khác, ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định BCTC doanh nghiệp dẫn đến tăng chi phí thẩm định, giảm hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có chế quản lý tốt doanh nghiệp này, nhằm giảm tình trạng công ty ảo, công ty ma, công ty làm ăn yếu kém, kênh thông tin hữu hiệu để ngân hàng tham khảo thông tin đưa định cấp hạn mức đắn quản lý khoản bảo lãnh hiệu 3.3.1.3 Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, trị - xã hội Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, hướng Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động Đây điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng phát triển mạnh mẽ, hoạt động ngân hàng có liên quan tới tất ngành, thành phần kinh tế Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở, có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ kinh tế Thực cơng khai hóa thơng tin kinh doanh bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm tốn cơng bố rộng rãi thơng tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng cơng tác đánh giá lực kinh doanh ngân hàng, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển Bên cạnh đó, tình hình trị - xã hội ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Trong năm 2014, tình hình căng thẳng biển Đơng gây ảnh hưởng định kinh tế nước ta; bạo động, bất ổn trị,… dẫn đến việc kinh doanh giảm sút doanh nghiệp nước; hoạt động đầu tư, dự án đấu thầu doanh nghiệp nước vào nước ta giảm sút Do vậy, Nhà nước Chính phủ cần có cần có sách thích hợp để đảm bảo trị - xã hội ổn định, giúp tạo môi trường kinh doanh thuận 66 lợi cho doanh nghiệp nước thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hợp đồng xuất nhập lớn,…góp phần phát triển kinh tế nước nhà nói chung phát triển hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng, cần có hành lang pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, văn pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Việt Nam thiếu, chưa thống nhất, văn đề cập đến bảo lãnh cách chung chung, chưa có luật điều chỉnh cụ thể Do đó, cần sớm hồn thiện hệ thống pháp lý bảo lãnh ngân hàng, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ, cần thiết, đảm bảo an toàn giao dịch bảo lãnh Mặt khác, năm gần đây, quan hệ hợp tác quốc tế Việt Nam ngày mở rộng Việc tăng cường hợp tác quốc tế mặt mở hội lớn cho việc phát triển đất nước, mặt khác lại đặt yêu cầu phải tuân thủ cam kết quốc tế thuộc nhiều lĩnh vực, có lĩnh vực tài ngân hàng Điều địi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hành lang pháp lý khơng ổn định mà cịn phải phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tình trạng văn quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng bị vô hiệu bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Ngoài ra, quy định pháp luật có liên quan giáp tiếp đến hoạt động bảo lãnh quy định giao dịch đảm bảo, định kỳ giao dịch đảm bảo, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh,…cũng cần hồn chỉnh Cần có điều phối ngành liên quan, với NHNN thống nhất, phối hợp để tạo điều kiện pháp lý tốt cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển 3.3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh ngân hàng Để công tác tra, giám sát hệ thống tổ chức tín dụng toàn diện, quy định pháp luật, hiệu cần phải hồn thiện khn khổ pháp lý đủ mạnh, hồn thiện tiêu chí quản lý hoạt động tổ chức tín dụng, tăng cường giám sát kiểm tra, xử lý nghiêm vi phạm, bảo đảm an toàn hệ thống cần quan tâm tất cấp, ngành, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước Tăng cường công tác tra, kiểm tra để phòng ngừa rủi ro phát xử lý 67 kịp thời quy phạm quy chế bảo lãnh, đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì trình độ cán tra cần cải thiện thường xuyên, đạo đức nghề nghiệp phải đề cao Các hoạt động tra phải đảm bảo không cản trở hoạt động NHTM 3.3.2.3 Hỗ trợ NHTM khai thác thông tin định hướng, tư vấn cho NHTM NHNN cần hợp tác với quan chức hỗ trợ NHTM q trình thu thập thơng tin khách hàng, giúp ngân hàng có thơng tin cần thiết, độ xác cao phục vụ cho cơng tác thẩm định, đánh giá tình hình hoạt động, lực cuẩ doanh nghiệp Để thực điều này, NHNN cần có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro Các biện pháp từ khuyến khích dần đến bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ Đồng thời, NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM Vai trị định hướng thể thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Vai trò tư vấn thể thông qua việc đứng trả lời đầy đủ, xác vướng mắc kiến nghị mà ngân hàng khơng đủ khả năng, điều kiện giải quyết; qua giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn, tiếp tục phát triển hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ, có hoạt động bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Để phát triển hoạt động bảo lãnh toàn hệ thống, Techcombank cần đưa văn hướng dẫn chi tiết quy trình bảo lãnh, đồng thời đưa sách phát triển bảo lãnh thời kì cho phù hợp với tình hình kinh tế chung, bổ sung loại bảo lãnh đáp ứng nhu cầu khách hàng Techcombank cần tính tốn xác đưa hạn mức phê duyệt hợp lý, phù hợp với quy mô chi nhánh, giúp chi nhánh tận dụng tối đa thời kinh doanh đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến giao dịch Đồng thời, hỗ 68 trợ chi nhánh hoạt động kinh doanh hàng ngày quy định thời gian giải hồ sơ bảo lãnh vượt thẩm quyền chi nhánh, xem xét trường hợp bảo lãnh không theo quy định ngân hàng Ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng, đảm bảo tuyển dụng công khai minh bạch Techcombank nên hỗ trợ mặt kinh phí cơng tác đào tạo trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề: thẩm định tín dụng, bảo lãnh tốn quốc tế,… Cần có quan tâm nhiều đến yếu tố kinh nghiệm, lực chun mơn để khuyến khích cán khơng ngừng nâng cao trình độ, hiều biết Bên cạnh đó, sách lương, thưởng theo hướng cơng minh thực có tính khuyến khích, răn đe giúp tăng suất lao động nhân viên ngân hàng, phát huy đầy đủ nguồn lực người Mặt khác, hỗ trợ tài việc cải thiện môi trường làm việc, sở vật chất, đầu tư công nghệ khoa học cho ngân hàng đội ngũ cán ngân hàng điều Techcombank cần trọng đến Điều giúp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động bảo lãnh, phát triển đội ngũ nhân viên gắn bó lâu dài với mơi trường làm việc ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cơng tác quản lý, kiểm sốt phận cấp phận bên quan trọng Thực tốt công tác quản lý, giám sát nội giúp cho chi nhánh, phòng giao dịch chấp hành việc thực theo quy định hơn; phát kịp thời sai phạm để có biện pháp giải đắn Techcombank cần tăng cường kiểm tra, quản lý đồng khâu từ xem xét, phê duyệt đến quản lý sau phát hành bảo lãnh Việc tiến hành kiểm tra thực định kì đột xuất hoạt động chi nhánh Ngoài cần thành lập phận chuyên môn đánh giá, kiểm tra hồ sơ bảo lãnh, tạo chun mơn hóa, đảm bảo 100% hồ sơ kiểm tra, tránh tình trạng sai sót xảy q trình thực nghiệp vụ bảo lãnh; cần triệt để xử lý sai phạm phát Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần quan tâm, trọng việc mở rộng quan hệ với NHTM khác, tích cực quảng bá thương hiệu, hình ảnh để nâng cao uy tín, khẳng định vị ngân hàng hệ thống NHTM lòng người sử dụng dịch vụ ngân hàng 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ vấn đề hoạt động bảo lãnh chương I với thực trạng, đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chương II, chương III khóa luận đề cập đến số vấn đề sau: Thứ nhất, trình bày định hướng chung hoạt động kinh doanh Techcombank định hướng hoạt động bảo lãnh nói riêng thời gian tới Thứ hai, trình bày giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Thứ ba, đề xuất số kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển 70 KẾT LUẬN Cùng với phát triển hội nhập Việt Nam giai đoạn mới, thấy vai trị bảo lãnh ngân hàng khơng thể phủ nhận Đó cơng cụ để tăng tính bảo đảm việc thực nghĩa vụ hợp đồng, đặc biệt mơi trường kinh doanh có nhiều biến động rủi ro cao Dù khơng có lịch sử phát triển lâu đời cho vay, song bảo lãnh ngân hàng bước dần khẳng định vị trí Phát triển hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ, tăng tỷ trọng nguồn thu nâng cao khả chuyển đổi cho ngân hàng Nhưng phát triển phải dựa tảng phát triển bền vững, đảm bảo ổn định an toàn kinh doanh ngân hàng Chất lượng bảo lãnh, giống nghiệp vụ ngân hàng khác, phải đặt lên hàng đầu ngân hàng định Với xu cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam nay, phát triển hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chiến lược giúp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam khẳng định vị khả cạnh tranh Bằng cố gắng nỗ lực thân giúp đỡ, hướng dẫn giáo viên hướng dẫn ThS Vũ Hải Yến anh chị, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giúp đỡ em q trình hồn thiện nhận thức hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng để hồn thiện khóa luận Tuy nhiên, hạn chế thời gian, kinh nghiệm khả thu thập số liệu cần thiết, khóa luận khơng thể khơng tránh khỏi thiết sót cần phải nghiên cứu tiếp Chính vậy, em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến thầy cô giáo cán ngân hàng Techcombank 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo: GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thương, nhà xuất thống kê năm 2011 Tập thể giảng viên Học viện Ngân hàng: Tài liệu học tập Tài trợ thương mại quốc tế, 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thông tư số 07/2015/TT-NHNN quy định Bảo lãnh ngân hàng, ngày 25/06/2015 Tường Vi (2012), Bảo lãnh ngân hàng bước vào sàng lọc mới, http://tinnhanhchungkhoan.vn/ Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2012 đến 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2012 đến 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2012 đến 2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội từ năm 2012 đến 2015 19 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2016): Hướng dẫn số 0027/2016/HD ngày 02/02/2016 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp 10 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2015): Quy trình số 0228/2015/QT ngày 09/10/2015 Cho vay bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp Khối ngân hàng bán buôn 11 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2015): Quy trình số 0007/2015/QĐ ngày 09/01/2015 Kiểm tra, kiểm soát sau vay/ bảo lãnh khách hàng thuộc khối KHDN 12 Luật Dân Việt Nam 2005 13 Luật tổ chức tín dụng 2010 14 Luận văn thạc sĩ khóa luận khóa 15 http://vietstock.vn/2013/09/vu-agribank-bao-lanh-tin-thu-hang-tram-ti-dong-o- tphcm-co-dau-hieu-hinh-su-1351-315869.htm II Các website Cổng thông tin điện tử NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ Trang web Techcombank: https://www.techcombank.com.vn/ Trang web MB: https://www.mbbank.com.vn/ Trang web ACB: http://acb.com.vn/ Trang web SHB: http://www.shb.com.vn/