Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Kiều Hữu Thiện Sinh viên thực : Vũ Thị Hƣơng Khoá : K14 Lớp : TTQTA Khoa : Ngân hàng Nội, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Khóa luận: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu cá nhân em, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học PGS.TS Kiều Hữu Thiện Các số liệu, kết khóa luận trung thực, xác Sinh viên Vũ Thị Hƣơng LỜI CẢM ƠN Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo, PGS.TS Kiều Hữu Thiện giúp đỡ em có định hướng ban đầu lựa chọn đề tài thầy hướng dẫn em suốt q trình hồn thiện khóa luận Đồng thời, em xin cảm ơn anh, chị Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam giúp đỡ em việc tiếp cận kiến thức thực tế nghiệp vụ chuyên môn Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể thầy, giáo khoa Ngân hàng trường Học viện ngân hàng tận tình giúp đỡ em năm tháng ngồi giảng đường Đại học Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vũ Thị Hƣơng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CN : Chi nhánh PGD : Phòng giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng BL : Bảo lãnh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn HSBC : Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải ANZ : Ngân hàng Australia New Zealand GTCG : Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Tên bảng, biểu đồ Trang Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động BIDV giai đoạn 28 STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 2012-2014 Tình hình huy động cấu tiền gửi khách hàng tế năm 29 2012-2014 Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng BIDV giai đoạn 31 2012-2014 Bảng 2.4 Cho vay theo đối tượng khách hàng 33 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh 2012-2014 36 Bảng 2.6 Doanh số bảo lãnh 2012-2014 38 Bảng 2.7 Tăng trưởng số bảo lãnh 2012-2014 BIDV 39 Bảng 2.8 Biểu phí bảo lãnh BIDV 41 Bảng 2.9 Tình hình thu phí dịch vụ bảo lãnh 2012-2014 BIDV 44 Bảng 2.10 Tình hình thực loại bảo lãnh BIDV 2012-2014 46 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng doanh số bảo lãnh qua năm 2012 -2014 BIDV 39 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng số bảo lãnh 2012-2014 BIDV 40 Tình hình thu phí bảo lãnh tổng thu phí từ hoạt động 45 Biểu đồ 2.3 dịch vụ Biểu đồ 2.4 Tình hình bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 47 Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ chủ thể bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 12 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV 26 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quản lý cấp chi nhánh 26 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………….……………………………………………………… .1 Lý chọn đề tài………… ……………………………………………… Mục đích nghiên cứu đề tài……………………… .…………………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu………………………………………… .2 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………………… Kết cấu khóa luận………………………………………………………………… CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG…… 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG………… 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng……………………………………………… 1.1.2 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh…………………………… .4 1.1.3 Phân loại nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng…………………………………… 1.1.3.1 Căn vào mục đích……………………………………………………… ….5 1.1.3.2 Căn vào theo phương thức phát hành………………………………… .7 1.1.4 Chức nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng…………………………… .10 1.1.4.1 Chức pháp lý…………………………………………………………….10 1.1.4.2 Chức thúc đẩy………………………………………………………… 10 1.1.4.3 Chức bồi thường……………………………………………………… 11 1.1.4.4 Chức công cụ tài trợ thương mại…………………………………… 11 1.1.5 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng………………………………….11 1.1.5.1 Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau…………………… 11 1.1.5.2 Tính độc lập bảo lãnh………………………………………………… 12 1.1.5.3 Tính phù hợp bảo lãnh……………………………………………………12 1.1.5.4 Bảo lãnh NH hoạt động ngoại bảng………………………………… 13 1.1.6 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng………………………… .13 1.1.6.1 Đối với doanh nghiệp……………………………………………………………… 13 1.1.6.2 Đối với ngân hàng…………………………………………………… 13 1.1.6.3 Đối với kinh tế…………………………………………………… 13 1.2 PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG………………… 14 1.2.1 Khái niệm “Phát triển” nghiêp vụ bảo lãnh ngân hàng………………… 14 1.2.2 Tiêu chí phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng………………… .15 1.2.2.1 Tiêu chí định lượng đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng…… 15 1.2.2.2 Tiêu chí định tính đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng……… 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng…… ……………………………………………………………… … 18 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan……………………………………………… .18 1.2.3.2 Nhân tố khách quan…………………………………… .20 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG………………………………………………………………………… ……21 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng………………………… .21 1.3.1.1 Kinh nghiệm HSBC…………………………………………………… 21 1.3.1.2 Kinh nghiệm ANZ……………………………………………………… 22 1.3.1.3 Kinh nghiệm City Bank…………………………………… 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV…………………………………………… 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NHTM CP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM…………………………………………………………………………… … 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV…………………………………… ……… …… .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV……………………………… 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động………………………………………… 25 2.1.3 Tình hình kinh doanh chủ yếu……………………………………………… 27 2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn……………………………… .27 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng…………………………………… 31 2.1.3.3 Tình hình hoạt động dịch vụ……………………… 34 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh……………………………… 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV…… 37 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh BIDV…… 37 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV……………… 37 2.2.2.1 Về đa dạng hóa loại hình bảo lãnh……………………….……………… … 37 2.2.2.2 Về tăng trưởng quy mô bảo lãnh………………………………………… 38 2.2.2.3 Về tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh………………………… 41 2.2.2.4 Về cấu bảo lãnh…………………………………………… 46 2.2.2.5 Về chất lượng bảo lãnh……………………………………………… 48 10 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI BIDV 49 2.3.1 Những kết đạt được……………………………………………………… .49 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân………………………………………… 49 2.3.2.1 Những tồn tại……………………………………………………………… 49 2.3.2.2 Nguyên nhân…………………………………………………… ………… 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV…………………………………………………………… 54 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BIDV TRONG CÁC NĂM TỚI………………………………………………………… 54 3.1.1 Định hướng phát triển chung………………………………………………… 54 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh…………………………………… 55 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV………….56 3.2.1 Chính sách khách hàng………………………………………………………….56 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng………………………… 57 3.2.3 Hoàn thiện quy trình thủ tục bảo lãnh…………………………………… 57 3.2.4 Tăng cường thực công tác Marketing nhằm mở rộng thị trường……… 58 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng bảo lãnh………… 59 3.2.6 Cải tiến áp dụng công nghệ thông tin đại, đẩy nhanh tốc độ giảm thiểu rủi ro trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng…………… .60 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NHNN VIỆT NAM ……………………… ………………61 KẾT LUẬN………………………………………………………………………… 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… .64 52 BIDV NHTM Việt Nam đầu tư lớn vào công nghệ thông tin khoa học song sở vật chất hạ tầng máy móc thiết bị chưa đồng toàn hệ thống, khu vực với Điều làm giảm hiệu phát triển nghiệp vụ toàn diện hệ thống 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan * Nền kinh tế suy thối, cịn nhiều bất ổn: doanh nghiệp làm ăn khó khăn, hiệu quả, nhu cầu tăng lên song số lượng khách hàng đáp ứng đủ điều kiện bảo lãnh ngân hàng Sự biến động, bất ổn kinh tế ảnh hưởng nhiều tới định hướng hoạt động doanh nghiệp thân ngân hàng * Tâm lý ngại thủ tục bảo lãnh sử dụng loại hinh bảo lãnh khách hàng: Các doanh nghiệp Việt Nam ngại vấn đề thủ tục, sử dụng dịch vụ họ ngại mạo hiểm thiếu an tồn Các doanh nghiệp có xu hướng dùng sản phẩm bảo lãnh truyền thống thay chưa sử dụng dịch vụ, loại hình bảo lãnh đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn thách thức Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, vốn tự có thấp, hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, chế độ kế toán áp dụng chưa thực nghiêm túc gây khó khăn cho ngân hàng trình thẩm định Điều làm giảm hội để doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện để bảo lãnh ngân hàng làm giảm hội kinh doanh * Đối thủ cạnh tranh: Các NHTM nhỏ, bất chấp rủi ro để tăng trưởng nóng trì để tồn Trong ngắn hạn, điều ảnh hưởng tới phát triển bảo lãnh BIDV Bên cạnh đó, nay, ngân hàng nước ngồi, với uy tín quốc tế mình, vừa đối thủ vừa gương để BIDV học hỏi noi theo * Pháp luật bảo lãnh chung chung, chưa bao quát hết tình phát sinh thực tế:Môi trường pháp lý cho hoạt động bảo lãnh chưa đồng Các quy định 53 bảo lãnh trình bày rời rạc số luật văn khác nhau, chưa có luật cụ thể cho hoạt động bảo lãnh Các văn lại quan khác ban hành nên khó tránh khỏi khơng thống trình thực Thực tế cho thấy quy định bảo lãnh chưa thay đổi kịp thời đáp ứng nhu cầu đa dạng chủ thể kinh tế Hiện chưa có chuẩn mực chung quy trình bảo lãnh Mỗi TCTD có quy trình riêng, mức độ chặt chẽ khác nhau, vậy, mức độ rủi ro mà TCTD chấp nhận khác Chỉ cần vài ngân hàng gặp rủi ro trình thực hiệu ứng lây lan gây ảnh hưởng nhiều tới hệ thống ngân hàng * Công tác tra, giám sát NHNN chưa hiệu cao: Công tác giám sát từ xa, tra chỗ NHNN tồn nhiều hạn chế việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định ngân hàng, có quy định bảo lãnh ngân hàng b Nguyên nhân chủ quan * Trình độ chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh chưa đồng khu vực: địa bàn, khu vực, tình hình kinh tế có chênh lệch, dẫn tới phát triển nghiệp vụ bảo lãnh khu vực khác Chính vậy, việc trọng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh địa bàn có khác biệt Điều có ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ bảo lãnh * Phân công công việc chưa phù hợp cho nhân viên: Hiện nay, BIDV chưa có phịng ban chun thực việc cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng mà tất phòng khách hàng doanh nghiệp đảm nhiệm Việc phân cơng vậy, có thuận lợi cán tín dụng nắm rõ tình hình tài doanh nghiệp nên việc thẩm định xem xét đề nghị bảo lãnh đơn giản hon Tuy nhiên, điều làm cho chuyên viên quan hệ khách hàng tải công việc, với khối lượng khách hàng lớn, bao nhiều hoạt động Như vậy, khó phục vụ tốt cho khách hàng làm kéo dài thời gian cấp bảo lãnh, khách hàng hội kinh doanh 54 * Công tác thơng tin quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cịn hạn chế, chưa cập nhật: Thơng tin khách hàng q trình thẩm định cịn chưa cập nhật đầy đủ thường xuyên Thông tin phục vụ cho thẩm định chủ yếu khách hàng cung cấp thân ngân hàng khơng có phịng thơng tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Mặt khác, thông tin khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC hạn chế, cập nhật nên cơng tác thẩm định khách hàng gặp khó khăn, rủi ro q trình thực nghiệp vụ hồn tồn xảy * Quy trình cấp bảo lãnh: BIDV, quy trình cấp bảo lãnh BIDV rõ ràng, song việc xem xét hồ sơ bảo lãnh phê duyệt khoản bảo lãnh phải trải qua nhiều cấp, nhiều bước nhỏ nên tốn thời gian, làm ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng, lỡ hội tăng thu nhập cho thân ngân hàng hội kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, quy trình chi tiết cho loại hình bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn,… chưa có mà dừng lại quy trình chung cho bảo lãnh theo món, bảo lãnh theo hạn mức, bảo lãnh đối ứng 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BIDV TRONG CÁC NĂM TỚI 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Quán triệt đạo Chính phủ NHNN việc tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, tập trung tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thực mạnh mẽ đột phá chiến lược, tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng, nâng cao hiệu lực cạnh tranh, sở kết hoạt động năm qua, BIDV xác định giải pháp, biện pháp toàn hệ thống năm tới sau: - Tập trung nguồn lực thực thành công Đề án Tái cấu giai đoạn 2013-2015 NHNN phê duyệt, trọng nâng cao lực tài gắn với gia tăng hiệu kinh doanh, cải thiện cấu tài sản nợ - có, đảm bảo giới hạn, tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định Thông tư 36/2014/TT-NHNN Phát triển mở rộng mạng lưới gắn với cấu trúc, xếp nâng cao hiệu quả,năng lực cạnh tranh phòng giao dịch; đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm ngân hàng đại Linh hoạt triển khai kế hoạch kinh doanh bám sát diễn biến thị trường, phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh - Củng cố nâng cao hiệu diện thương mại, phát huy tốt vai trò Chủ tịch Hiệp hội đầu tư nước - Hồn thành tìm kiếm nhà đầu tư tài cổ đơng chiến lược Triển khai lộ trình thối vốn theo kế hoạch phê duyệt, tập trung chuyển nhượng vốn đơn vị liên doanh, khoản đầu tư ngành 56 - Phát triển thể chế theo mơ hình NHTM cổ phần gắn với đẩy mạnh giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành, đẩy mạnh cải cách hành chính, rà sốt, kiện tồn mơ hình tổ chức, sàng lọc gắn với phát triển nguồn nhân lực có chất lượng Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát, trọng yếu tố rủi ro đạo đức nghề nghiệp - Tiếp tục tái cấu trúc tảng công nghệ thông tin để trở thành công cụ then chốt tạo phát triển đột phá Thực tốt công tác an sinh xã hội trách nhiệm cộng đồng Thực hành văn hóa doanh nghiệp gắn với hai Quy chuẩn đạo đức Quy tắc ứng xử Đồng thời, liệt triển khai chiến lược phát triển thương hiệu, gia tăng hình ảnh, uy tín thương hiệu BIDV nước - Tham gia tái cấu TCTD khác theo đạo Ngân hàng Nhà nước trình thực Đề án Tái cấu TCTD giai đoạn Giai đoạn 2013-2015, BIDV đề định hướng cụ thể tiêu: (i) Tăng trưởng bình quân Huy động vốn cuối kỳ: 16%/năm (ii) Tăng trưởng bình qn Tổng dư nợ tín dụng: 16%/năm (iii) Tỷ lệ nợ xấu đến 2015: ≤ 3% (iv) Tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế: 20%/năm (v) ROA: ≥ 0,9% (vi) ROE: ≥13% Trong dài hạn, BIDV tập trung vào phát triển giá trị sản phẩm dịch vụ nhằm hướng đến BIDV dẫn đầu giải pháp toàn diện để tạo khác biệt thu hút khách hàng mục tiêu thay cung cấp sản phẩm thông thường ngân hàng khác thị trường 57 3.1.2 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Là nghiệp vụ có đóng góp định vào thu nhập ngân hàng, với tiềm phát triển mạnh mẽ, bảo lãnh ngân hàng dịch vụ mà khơng riêng BIDV có chiến lược phát triển tương lai Trong giai đoạn 2013-2015, BIDV hướng tới tập trung vào phát triển dịch vụ, sản phẩm đa dạng nâng cao bên cạnh sản phẩm truyền thống huy động, tín dụng Bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển chất lượng Để tiếp tục phát huy kết đạt từ dịch vụ bảo lãnh, với thực tế hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhu cầu bảo lãnh kinh tế, BIDV đề mục tiêu phấn đấu dịch vụ bảo lãnh thời gian tới sau: Cải tiến, đại hóa, đơn giản hóa quy trình bảo lãnh, hồn thiện sách khách hàng từ có sách phí, mức kí quỹ tài sản bảo đảm phù hợp - Tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tổng thu nhập ngân hàng để cấu lại nguồn thu nhập hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ - Mở rộng khối lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, cụ thể đáp ứng khối lượng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc - Đa dạng hố mở rộng hình thức bảo lãnh Thực cố nâng cao chất lượng loại hình bảo lãnh có, song song với việc tập trung nâng cao chất lượng loại hình bảo lãnh có - Hiện đại hố sở vật chất phục vụ cho hoạt động bảo lãnh để nâng cao chất lượng giao dịch - Duy trì mức độ an toàn hoạt động bảo lãnh 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV 3.2.1 Chính sách khách hàng Hiện nay, khách hàng chủ yếu BIDV doanh nghiệp hoạt động lĩnh vựcc xây lắp, xây dựng bản, loại hình bảo lãnh tập trung vào đối tượng Chính mà cấu bảo lãnh ngân hàng cân đối Điều hạn chế tập trung nguồn 58 lực toàn hệ thống BIDV tham gia vào việc thực nghiệp vụ tạo nguồn cho ngân hàng Để mở rộng đối tượng bảo lãnh, Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh thuộc thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực, cụ thể: - Tiếp tục khai thác có hiệu nhóm khách hàng truyền thống: Tổ chức, triển khai chương trình khuyến mãi, trúng thưởng vào ngày lễ, dịp kỷ niệm BIDV, ngành lĩnh vực khách hàng, chương trình Tri ân khách hàng,… - Cơng tác mở rộng đối tượng khách hàng đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ phịng tín dụng thực bảo lãnh phòng ban khác, đặc biệt phịng dịch vụ khách hàng Bên cạnh đó, việc tài trợ cho hội thảo kinh tế, hội thảo, lễ kỉ niệm ngành kinh tế hình thức để quảng bá hình ảnh BIDV, góp phần mở rộng phạm vi khách hàng cho BIDV Việc mở rộng đối tượng khách hàng không đồng nghĩa với việc mở rộng cách ạt, gây tình trạng bất ổn định nhóm bảo lãnh, Mở rộng phải kèm với đảm bảo bảo lãnh an tồn hiệu 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày phát triển nhanh chóng số lượng, đa dạng phong phú loại hình hình thức chấp nhận Trong nay, dù BIDV có nhiều hình thức bảo lãnh song doanh số bảo lãnh chủ yếu lĩnh vực truyền thống xây dưng bản, vay vốn, toán, thực hợp đồng Trong thời gian tới BIDV xác định đa dạng hoá loại hình bảo lãnh theo hướng sau: - Phát triển bảo lãnh vay vốn nước ngoài: Chi nhánh cần tiếp cận dự án vay vốn nước chủ động tìm khách hàng đặc biệt trọng tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực xuất nhập đề xuất yêu cầu uỷ nhiệm lên BIDV Việt Nam - Phát triển bảo lãnh đối ứng - Thực bảo lãnh đại lý 59 3.2.3 Hồn thiện quy trình thủ tục bảo lãnh Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh yếu tố quan trọng trình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Để đạt phương châm “nhanh chóng, an tồn, hiệu quả” chi nhánh phải có quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành Ngân hàng cần hồn thiện vấn đề cụ thể sau: - Đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt đảm bảo an toàn đầy đủ quy trình Giải vướng mắc, xin ý kiến đạo kịp thời lãnh đạo cấp trên, tránh làm thời gian khách hàng làm ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng - Tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu dịch vụ bảo lãnh: Tư vấn không dừng lại mức độ hướng dẫn quy chế quy định thể lệ chế độ cho khách hàng mà phải cung cấp cho khách hàng lời khuyên thông tin cần thiết giúp khách hàng kí hợp đồng xây dựng mua bán cho chất lượng đảm bảo công nghệ phù hợp bảo đảm tính pháp lí hợp đồng tư vấn vấn đề liên quan nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp rủi ro có Qua đó, BIDV đảm bảo cho khoản bảo lãnh tạo uy tín với khách hàng - Các hình thức chấp nhận bảo lãnh cần vận dụng linh hoạt - Công tác kiểm tra, giám sát việc thực hợp đồng bên bảo lãnh cần thự hiên thường xuyên Cán thực bảo lãnh yêu cầu khách hàng phải gửi báo cáo thực hợp đồng người thụ hưởng bảo lãnh định kì bất thường, đồng thời thường xuyên nhắc nhở khách hàng hoàn thành nghĩa vụ cam kết Nếu khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng tham gia giúp đỡ khách hàng khắc phục đảm bảo tiến độ thực hợp đồng - Sau hồn thành tất tốn tài khoản bảo lãnh, PGD, CN cần tổng kết rút kinh nghiệm đưa hướng giải để áp dụng bảo lãnh 3.2.4 Tăng cƣờng thực công tác Marketing nhằm mở rộng thị trƣờng 60 Ngày nay, phủ nhận vai trò marketing hoạt động kinh doanh, ngành ngân hàng, mà sản phẩm dịch vụ mang tính vơ hình Cơng tác Marketing BIDV cần thực theo hướng sau: - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh BIDV đến rộng rãi đối tượng khách hàng giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ BIDV cung cấp Tạo dựng niềm tin uy tín hình ảnh BIDV tâm trí khách hàng - Tích cực thu thập ý kiến thăm dị thị trường để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Các CN, PGD cần xây dựng sách Marketing đồng bao gồm: sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách hỗ trợ - Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm hai bên có lợi, chủ động đưa giải pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên theo định kì nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm tham khảo nhu cầu ý kiến khách hàng loại hình bảo lãnh 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng bảo lãnh a Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ với cán nghiệp vụ: Nguồn nhân lực yếu tố trung tâm hoạt động kinh tế, có hoạt động bảo lãnh NH Đối với loại hình dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cán bảo lãnh lại có vai trị quan trọng lẽ cán bảo lãnh người đại diện cho ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng Mọi hành vi cán bảo lãnh thể hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Vì cần phải coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bảo lãnh không chuyên môn mà phong cách, đạo đức kiến thức bổ sung khác - Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua lớp đào tạo chuyên môn, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn; liên kết hợp tác với tổ chức quốc tế để tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn, tiếp cận cơng nghệ kỹ thuật trình 61 độ… đáp ứng chuẩn mực quốc tế đồng thời tổ chức buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh - Ngoài kiến thức nghiêp vụ, cán thưc bảo lãnh cần nâng cao kỹ cần thiết kỹ phục vụ khách hàng, kỹ thu thập phân tích thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích tổng hợp tư duy…để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Tăng cường công tác giáo dục trị tư tưởng nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng chế thị trường Cần thiết có phịng bảo lãnh chun biệt để hỗ trợ đơn vị trình tác nghiệp BIDV nên thường xuyên tổ chức hội thảo, tọa đàm mời chuyên gia nước bảo lãnh để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm; tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh cho cán ngân hàng, cử cán học nước ngồi nâng cao chun mơn, để đưa giải pháp cho dịch vụ bảo lãnh ngày phát triển b Phát huy mạnh mẽ lực quản trị điều hành đội ngũ cán lãnh đạo: Đội ngũ lãnh đạo cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ nhạy bén trước biến động thị trường, sáng suốt đưa định nắm bắt hội tỉnh táo linh hoat trước thách thức Để làm điều nhà lãnh đạo phải ln có ý thức tự rèn luyện thân mình, khơng ngừng tích luỹ bồi dưỡng thêm kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm có trở thành gương cho cán công nhân viên khác người dẫn dắt hoạt động ngân hàng Đối với đội ngũ lãnh đạo, cần có lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức trình độ quản lý Tăng cường cho đội ngũ học tập thực tế nước ngồi ngắn hạn Tăng cường cơng tác quản lý, đạo thống từ hội sở tới CN PGD để kịp thời phát xử lý sai sót cách kịp thời nhằm bảo đảm chất lượng hoạt động bảo lãnh Đồng thời có chế độ khen thưởng, phạt vi phạm rõ ràng, minh bạch công khai Tuyên dương đơn vị thực tốt, kết kinh doanh cao, đưa hình thức xử phạt nghiêm khắc cá nhân, đơn vị vi phạm để nâng cao ý thức trách nhiệm cán ngân hàng trình thực nghiệp vụ 62 3.2.6 Cải tiến áp dụng công nghệ thông tin đại, đẩy nhanh tốc độ giảm thiểu rủi ro trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Phát triển công nghệ thông tin phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh BIDV theo mô hình tập đồn tài - ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng lĩnh vực tài ngân hàng Chiến lược kinh doanh BIDV xác định công nghệ thông tin bốn đột phá chiến lược phát triển BIDV: “Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV” Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện phần mềm hỗ trợ hoạt động bảo lãnh, ứng dụng công nghệ thu hút khách hàng, ngân hàng cần nâng cấp thiết bị cũ, đồng thời với trang bị thiết bị cũ đồng thời với trang bị thiết bị thiết bị đại cải tiến phần mềm ứng dsụng cho nghiệp vụ bảo lãnh giúp cho việc thực bảo lãnh bảo đảm nhanh chóng, xác, an tồn BIDV cần trọng đến nguồn nhân lực công nghệ thông tin Đội ngũ phải thực vững mạnh, có đủ lực phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, BIDV cần trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực phải xây dựng mối quan hệ với công ty phần mềm để hỗ trợ tốt việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NHNN VIỆT NAM Từ bắt đầu đưa nghiệp vụ bảo lãnh vào thực tiễn, NHNN Việt Nam ban hành văn pháp luật quy định bảo lãnh, đề khung pháp lý để NHTM thực an tồn, hiệu song cịn mang tính khái quát sơ lược Do vậy, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế bảo lãnh để ban hành đồng theo hướng thơng thống, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ bảo lãnh,… giúp NHTM thực nghiệp vụ tiện lợi hơn, vừa đảm bảo quyền lợi vừa hạn chế rủi ro Bên cạnh đấy, doanh nghiệp Việt Nam, họ “ngại” vấn đề thủ tục, giấy tờ, hồ sơ Vì vậy, cải tiến quy trình bảo lãnh, quy định thống hơn, đơn giản hợp lý mặt 63 thủ tục bảo lãnh góp phần giúp doanh nghiệp sử dụng dịch vụ đầy tiềm nhiều hơn, tiến tới giao dịch thuận lợi với đối tác nước ngoài, Cụ thể: - Xuất phát từ tính rủi ro phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thực tế công tác kiểm tra giám sát suốt q trình bảo lãnh cịn lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ, NHNN cần tăng cường công tác giám sát từ xa kết hợp tra chỗ tình hình hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng việc yêu cầu ngân hàng sau tiến hành bảo lãnh cho khách hàng cần lập báo cáo lên NHNN để NHNN có định kịp thời, giảm mức rủi ro thấp cho ngân hàng thực bảo lãnh - Nhanh chóng hồn thiện quy chế nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng nước, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng quốc tế tiến hành giao dịch bảo lãnh với ngân hàng Việt Nam Sự khơng hồn chỉnh tương thích quy định bảo lãnh ảnh hưởng tới hoạt động thương mại quốc tế - Bên cạnh đó, NHNN cần tiến hành phối hợp chặt chẽ, đồng với bộ, ngành liên quan Bộ Công thương, Bộ Kế hoạch đầu tư để đưa chế điều hành tiêu xuất nhập phù hợp với tình hình quốc gia, tạo điều kiện để ngân hàng đề mục tiêu tiêu bảo lãnh cụ thể, phù hợp với mục tiêu quốc gia, tránh tình trạng xuất nhập bừa bãi - NHNN cần đẩy mạnh công nghệ thông tin công tác quản lý phịng ngừa rủi ro tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC giữ vai trị quan trọng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng định chế tài hoạt động kinh tế thị trường, CIC hỗ trợ TCTD để họ có đủ nguồn thơng tin phát triển, xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu Sự đời vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng CIC đáp ứng phần việc quản lý thông tin khách hàng thông tin khách hàng chưa thực xác cập nhật Ngày 26/5/2014 vừa qua, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 1033/QĐ-NHNN phê duyệt Đề án “Phát triển Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2015, hướng tới năm 2020” Theo đó: (i) Các đơn vị có liên quan 64 thuộc NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố cần phối hợp chặt chẽ với CIC triển khai thực tốt yêu cầu, cung cấp thơng tin đầy đủ để CIC tích hợp vào sở liệu thơng tin tín dụng Quốc gia lợi ích chung tồn Ngành; (ii) Các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước cần thực báo cáo đầy đủ, thời hạn, đảm bảo chất lượng liệu theo quy định; (iii) CIC phải xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ tảng cơng nghệ đại, tích hợp thơng tin từ TCTD, quan quản lý liệu, kể trực tiếp từ khách hàng vay Trên sở đó, tạo lập sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao; (iv) CIC cần xây dựng kế hoạch chi tiết để triển khai Đề án Trong tương lai, NHNN cần có đạo, kế hoạch cụ thể, biện pháp mạnh mẽ để buộc TCTD thực cung cấp thông tin khách hàng 65 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng đến loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với ngân hàng, sử dụng nhiều lĩnh vực khác với mục đích làm lành mạnh hóa quan hệ kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh loại hình dịch vụ ngân hàng q trình đại hóa Nghiệp vụ bảo lãnh BIDV, đạt thành tích khả quan song khơng tránh khỏi hạn chế tồn nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên chưa thể phát huy hiệu cao xứng đáng tới tiềm lực vị BIDV Trước thách thức kinh tế thị trường, trước yêu cầu khai thác triệt để lợi nghiệp vụ bảo lãnh mang lại, việc khơng ngừng mở rộng hồn thiện chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh to lớn Với mong muốn góp tiếng nói vào việc hồn thiện phát triển hoạt động BIDV, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Hy vọng giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn mà ngân hàng gặp phải Do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận góp ý Q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng nhằm giúp người viết tiếp tục nghiên cứu phát triển để đề tài hoàn thiện 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thương – GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Nhà xuất Thống kê 2011 Giáo trình Ngân hàng thương mại – NGƯT.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Nhà xuất Thống kê 2010 Bài giảng môn Tài trợ thương mại quốc tế - tập thể giảng viên môn Thanh toán quốc tế - Học viện ngân hàng (2013) Luật Tổ chức tín dụng 2010 Bộ Luật dân 2005 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định Bảo lãnh ngân hàng NHNN “Bàn số bất cập quy định bảo lãnh ngân hàng”- Nguyễn Hữu Đức (2013), xem https://www.vapcf.org.vn Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 10 Báo cáo tài BIDV năm 2012, 2013, 2014 11 Các website: http://bidv.com.vn/ http://sbv.gov.vn/ http://vneconomy.vn http://thoibaonganhang.vn http://vnexpress.net http://anz.com/vietnam/vn/ http://www.hsbc.com.vn