Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HUYỀN THU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Huấn HÀ NỘI - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Huyền Thu MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH VÀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm 1.1.3 Vai trò Bảo lãnh Ngân hàng .6 1.2 Những nội dung bảo lãnh Ngân hàng 1.2.1 Các mối quan hệ hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Phân loại Bảo lãnh Ngân hàng 10 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 17 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.5 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .23 1.2.6 Rủi ro hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại 26 1.3 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng học 27 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc số nƣớc Đông Nam Á 27 1.3.2 Kinh nghiệm Việt Nam 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1 Tổng quan Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 32 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 37 2.2.1 Quy trình hoạt động bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 37 2.2.2 Kết hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 49 2.3 Đánh giá nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 54 2.3.1 Những mặt tích cực 54 2.3.2 Những vấn đề tồn 57 2.3.3 Nguyên nhân tồn 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 67 3.1.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011 67 3.1.2 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 69 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 70 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh 71 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh 76 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nƣớc .79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CV QHKH Chuyên viên Quan hệ khách hàng MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội MB AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHTM Ngân hàng Thương mại Nxb Nhà xuất SGD Sở giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Diễn biến huy động vốn MB Sở giao dịch 32 Bảng 2.2 : Diễn biến cấu nguồn vốn MB Sở giao dịch 33 Bảng 2.3 : Diễn biến cấu dƣ nợ qua năm 34 Bảng 2.4 : Tỷ trọng nợ hạn MB Sở giao dịch qua năm 35 Bảng 2.5 : Diễn biến lợi nhuận MB Sở giao dịch qua năm 36 Bảng 2.6 : Cơ cấu thu nhập MB Sở giao dịch qua năm 36 Bảng 2.7 : Số lƣợng bảo lãnh phát sinh MB SGD 49 Bảng 2.8 : Doanh số bảo lãnh MB SGD 50 Bảng 2.9 : So sánh Doanh số bảo lãnh MB SGD với toàn hệ thống 51 Bảng 2.10 : Tổng phí bảo lãnh MB SGD qua năm 52 Bảng 2.11: So sánh tổng phí bảo lãnh với tổng lợi nhuận MB SGD 53 Bảng 3.1 : Kế hoạch Kinh doanh năm 2011 68 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 20 năm đổi phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển, góp phần quan trọng cho phát triển ổn định kinh tế Việt Nam Trong năm gần đây, xu hướng tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu sắc, mơi trường tài - tiền tệ với tính nhạy cảm cao xuất nhiều yếu tố bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải không ngừng phát triển đổi theo hướng hồn thiện nghiệp vụ sẵn có, tiếp cận ứng dụng dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trọng thực năm gần đây, góp phần đa dạng hố loại hình hoạt động, dịch vụ ngân hàng, thoả mãn nhu cầu phòng ngừa rủi ro giao dịch hợp đồng doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động quan hệ kinh tế - thương mại Tuy nhiên, phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lãnh thời gian qua chưa thực tương xứng với vai trị tiềm hệ thống ngân hàng kinh tế Quá trình thực xuất nhiều vướng mắc gây nhiều tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quân đội ngân hàng thương mại cổ phần có qui mơ hoạt động lớn với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, có uy tín thị trường Việt Nam Song hoạt động dịch vụ bảo lãnh nhiều tồn tại, khiếm khuyết Là cán công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Sở giao dịch (MB Sở giao dịch), với mong muốn hoạt động bảo lãnh ngày hoàn thiện phát triển hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, Em định chọn đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI” làm luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm sáng tỏ mục tiêu sau : - Tìm hiểu nắm vững sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh MB Sở giao dịch, từ nêu rõ mặt đạt được, tồn nguyên nhân tồn tại MB Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh MB Sở giao dịch Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, Em xin giới hạn việc nghiên cứu vấn đề lí luận thực tiễn Việt Nam mà cụ thể MB – Sở giao dịch nhằm đưa giải pháp phát triển hoạt động MB – Sở giao dịch Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực đề tài, Em tiến hành thu thập tài liệu vấn đề nghiên cứu, kết hợp đồng thời số phương pháp nhằm đưa lại kết nghiên cứu khách quan hiệu : - Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, phương pháp suy luận logic - Sử dụng phương pháp khảo sát thực tiễn - Kết hợp lí luận với thực tiễn sở quán triệt quan điểm vật lịch sử vật biện chứng chủ nghĩa Mác – Lênin Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục Tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Mặc dù Em cố gắng thu thập tài liệu, nghiên cứu, phân tí ch nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân tập thể quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng giúp Em tiếp tục nghiên cứu phát triển đề tài mức độ cao hơn, hoàn thiện 71 Những nội dung trình bảy sau mạo muội đề xuất số giải pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh MB SGD đảm bảo mục tiêu nói 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.1.1 Xây dựng Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh có tính khả thi, phù hợp thời kỳ Hoạch định chiến lược kinh doanh nhân tố định phát triển mang tính đồng nghiệp vụ, đặt móng cho thành công kinh doanh Nhiệm vụ thuộc ban lãnh đạo ngân hàng, đưa chiến lược phát triển đắn mang tính khả thi cao giúp cho nghiệp vụ bảo lãnh diễn thuận lợi, hiệu cân nghiệp vụ khác ngân hàng Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh dù thời kỳ phải đảm bảo thực hai nhiệm vụ: - Nắm bắt kịp thời thay đổi môi trường nhu cầu khách hàng với loại hình bảo lãnh phù hợp - Đưa sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh với chiến lược giá, sản phẩm, trình độ khoa học cơng nghệ trình độ cán bảo lãnh - Xác định đắn quan điểm, tư tưởng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạo đoàn kết, thống nguồn lực chi nhánh để thực nhiệm vụ đặt 3.2.1.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hoạt động bảo lãnh Với triết lý « Khách hàng người trả lương cho », Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên MB SGD hiểu : Nền tảng Khách hàng sống Chi nhánh Nhiệm vụ đặt phải trì tảng khách hàng sẵn có, mở rộng khách hàng nhằm tạo thêm lực hút để mở rộng thị phần giao dịch bảo lãnh thời gian tới, tăng thêm sức cạnh tranh 72 Thứ nhất, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống khách hàng xương sống phù hợp với đặc điểm, địa bàn Chi nhánh xu phát triển kinh tế Trong điều kiện nay, việc tập trung tiếp thị, khai thác khách hàng hoạt động lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, bưu viễn thơng, kinh doanh trang thiết bị y tế, xăng dầu, xuất nhập coi lựa chọn đắn Bên cạnh đó, việc lựa chọn Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng có tiềm lực tài tốt, cơng trình có nguồn tốn đảm bảo nguồn khai thác dồi nhu cầu bảo lãnh Chi nhánh Doanh nghiệp xây dựng thường phát sinh nhu cầu bảo lãnh lớn Thứ hai, tăng cường triển khai liệt việc mở rộng, tìm kiếm khách hàng Nguồn thơng tin tham khảo : Danh sách 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam (VNR 500) công bố thường niên Đây nguồn thông tin hữu ích dồi Chuyên viên quan hệ khách hàng lựa chọn doanh nghiệp/ngành nghề phù hợp với địa bàn Chi nhánh để xúc tiến chương trình tiếp thị Ngồi ra, Lãnh đạo phịng kinh doanh chi nhánh thực phân giao Chuyên viên quan hệ khách hàng rà soát Danh sách Doanh nghiệp hoạt động theo tuyến phố địa bàn hoạt động Chi nhánh Trên sở thu thập thơng tin, sàng lọc để triển khai tiếp cận Thứ ba, mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh thể nhân Nhu cầu bảo lãnh đối tượng khách hàng thường phát sinh trường hợp học sinh, sinh viên du học, hộ kinh doanh cá thể làm đại lý cho Tổng công ty hàng không Việt Nam, công ty bưu viễn thơng, thức ăn gia súc… Đây nhóm đối tượng khách hàng mẻ mà MB SGD chưa tiếp cận Do vậy, để tiếp cận với nhóm khách hàng này, Chi nhánh cần phải : 73 - Tìm kiếm liên kết với quan có chức tổ chức cho học sinh, sinh viên du học để giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh MB SGD, thông qua quan để tiếp cạn du học sinh có nhu cầu đến giao dịch Bên cạnh đó, Chi nhánh phải tìm hiểu cặn kẽ yêu cầu quan du học sinh để xây dựng sách bảo lãnh phù hợp - Tiếp cận với cơng ty có nhu cầu mở rộng đại lý hộ kinh doanh cá thể để giới thiệu thủ tục làm bảo lãnh cho đại lý - Trên sở đánh giá tiềm nhu cầu bảo lãnh cho đối tượng thể nhân, Chi nhánh lập Tờ trình kiến nghị Ban lãnh đạo MB có hướng dẫn thực cụ thể, phối hợp với Khối, Phòng Hội sở có liên quan để có hướng dẫn triển khai cách chuyên nghiệp, nhanh chóng hiệu Thứ tư, tận dụng triệt để mối quan hệ với quan ban ngành, khách hàng tại, sở tiếp cận với khách hàng Do địa bàn quận Ba Đình – nơi Chi nhánh có Trụ sở phần lớn tập trung quan hành nghiệp Nhà nước nên gây nhiều khó khăn cho Chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, chưa bất lợi Ban lãnh đạo Chi nhánh dựa mối quan hệ với quan nhà nước địa bàn để tiếp cận với Doanh nghiệp mà quan quản lý có mối liên hệ tác nghiệp thường xuyên Đây hội để Chi nhánh tiếp cận với Doanh nghiệp có uy tín, có tiềm lực tài tốt Ngồi ra, trình giao dịch với khách hàng tại, Chuyên viên quan hệ khách hàng cần thường xuyên lưu ý tới đối tác có quan hệ giao dịch phát sinh thường xuyên với khách hàng mình, thơng qua khách hàng để tiếp cận với đối tác Thứ năm, có sách chăm sóc, đãi ngộ hấp dẫn khách hàng - Trên sở thường xuyên cập nhật, tham khảo mức phí bảo lãnh Ngân hàng địa bàn, Chi nhánh áp dụng linh hoạt biểu phí 74 mức phí bảo lãnh cạnh tranh để thu hút khách hàng - Đẩy mạnh công tác Xây dựng Hạn mức bảo lãnh cho khách hàng truyền thống, khách hàng lớn có uy tín Những Khách hàng phép yêu cầu phát hành bảo lãnh mà không cần ký quỹ chấp tài sản Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhiều khuyến khích khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Chuyên viên quan hệ khách hàng cần thực chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm, có doanh số bảo lãnh lớn việc làm thiết thực thường xuyên : thăm tặng quà nhân ngày lễ tết, thường xuyên hỏi thăm, xếp lịch gặp gỡ khách hàng để nắm bắt thông tin, nhu cầu khó khăn họ, từ có biện pháp hỗ trợ cần thiết, kịp thời Ngồi ra, việc chăm sóc cá nhân có tầm ảnh hưởng lớn Doanh nghiệp mang lại hiệu đáng kể người có khả trực tiếp/gián tiếp tác động đến việc Doanh nghiệp tiếp tục hay ngừng giao dịch Ngân hàng - Chủ động Xây dựng mức phí bảo lãnh ưu đãi với việc xét giảm mức ký quỹ cho khách hàng lớn, uy tín, giao dịch lâu năm để tạo gắn bó lâu dài - Linh động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tuân thủ mục tiêu an toàn : MB SGD xem xét phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng sở hồ sơ yêu cầu khách hàng gửi qua đường fax Khi đến nhận thư bảo lãnh, khách hàng phải xuất trình hồ sơ gốc, khách hàng đến ngân hàng có lần nhận thư Cách phục vụ chắn làm khách hàng hài lòng tạo tin tưởng khách hàng Thứ sáu, tăng cường mở rộng mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Đây phương 75 thức hữu ích để gia tăng doanh số bảo lãnh thông thường giá trị Hợp đồng đồng bảo lãnh lớn Tham gia đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh cách để phân tán rủi ro, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng bạn, quảng bá hình ảnh MB nói chung MB SGD nói riêng đến khách hàng tiềm năng, có uy tín lực tiếp cận, mở rộng mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng khác sở cạnh tranh lành mạnh, hai bên có lợi Tùy theo đặc điểm phương án cụ thể, Chi nhánh cần tăng cường đàm phán để giành ưu đầu mối đồng bảo lãnh 3.2.1.3 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Chi nhánh đến với khách hàng Hiện nay, theo quy định Ngân hàng, việc thực quảng bá hình ảnh thực tập trung thơng qua quan Hội sở - Phịng truyền thơng Tuy nhiên, hoạt động phòng thời gian qua chưa thực hiệu Các chiến dịch quảng bá hình ảnh Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng khơng có Các hoạt động quảng bá dừng lại việc tham gia vào số chương trình từ thiện với số lượng hạn chế, sức lan tỏa đến đại phận người dân chưa nhiều Trong thời gian tới, chắn hoạt động phải đầu tư nhiều để thu hiệu ứng tích cực Đây khó khăn cho MB SGD triển khai hoạt động quảng bá Tuy nhiên, chưa khơng có giải pháp để tháo gỡ khó khăn Để rút ngắn thời gian giải thích cho khách hàng hồ sơ trình tự thực hiện, Chi nhánh hướng dẫn khách hàng rõ ràng cụ thể hồ sơ yêu cầu cho loại bảo lãnh thông qua buổi hội thảo đột xuất Hội nghị khách hàng thường niên Như khách hàng vừa có thời gian nghiên cứu kỹ yêu cầu ngân hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ trước đến với ngân hàng đồng thời cho thấy tận tình, chuyên nghiệp Ngân 76 hàng việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ, hội để gắn kết mối quan hệ Khách hàng với Ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2.1 Tăng cường nhân cho Bộ phận thẩm định, đảm bảo giải công việc phát sinh với thời gian ngắn Ban lãnh đạo Chi nhánh cần đề xuất với Khối Tổ chức nhân tăng cường định biên nhân cho Phòng thẩm định Chi nhánh, đảm bảo tỷ lệ định biên số lượng Chuyên viên thẩm định/Số lượng Chuyên viên quan hệ khách hàng lên : Ưu tiên tuyển dụng ứng viên có kinh nghiệm, ứng viên nam để góp phần đẩy nhanh thời gian thẩm định, giảm thời gian cơng việc bị đình trệ lý cá nhân 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, rút ngắn thời gian tác nghiệp nội phận liên quan Có thể nói rủi ro Ngân hàng phát hành nghiệp vụ bảo lãnh không khác rủi ro nghiệp vụ tín dụng Mặc dù Ngân hàng khơng trực tiếp giải ngân phát sinh nghĩa vụ (Bên bảo lãnh khơng có khả tốn/thực Hợp đồng, Bên bảo lãnh tiến hành truy địi Ngân hàng bảo lãnh) Lúc bảo lãnh trở thành cho vay bắt buộc coi khoản nợ xấu Bên cạnh đó, việc cho vay bắt buộc ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hình ảnh Ngân hàng giao dịch phát sinh sau Chính để đảm bảo đưa định bảo lãnh đắn, Chuyên viên thẩm định phải đảm bảo tuân thủ qui trình thẩm định, khơng mục tiêu « tăng trưởng » mà qn mục tiêu « an tồn » Hiện nay, theo quy trình tín dụng MB, luồng cơng việc phận chức chưa thực rõ ràng (khâu định giá tài sản đảm bảo, thu thập 77 thông tin khách hàng ) Bên cạnh việc kiến nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng hồn thiện quy trình tín dụng, phân luồng cơng việc cụ thể, Chi nhánh cần chủ động phân chia nội dung công việc phận liên quan đảm bảo có phối hợp nhịp nhàng phận, rút ngắn tối đa thời gian xử lý giao dịch, cung cấp tới khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt với thời gian ngắn 3.2.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chất lượng bảo lãnh Công tác kiểm tra giám sát cần triển khai tích cực hai mặt : giám sát việc tuân thủ quy trình phát hành bảo lãnh Ngân hàng giám sát tình hình thực Khách hàng Cơng tác giám sát việc tn thủ quy trình, quy chế nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ tiến hành theo luật pháp, theo quy định ngân hàng Từ trước đến nay, khâu kiểm tra giám sát phương án bảo lãnh thường không trọng Việc tăng cường kiểm tra giám sát giúp Chi nhánh phát kịp thời sai phạm, có biện pháp giải đắn, phát bất hợp lý khâu để có điều chỉnh cho phù hợp Để thực tốt công tác này, Chi nhánh cần : - Thực kiểm tra định kỳ đột xuất tính tuân thủ tất khâu, phận thực quy trình hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, đảm bảo 100% hồ sơ kiểm tra - Triệt để xử lý sai phạm phát 3.2.2.4 Chú trọng công tác tổ chức đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với ngành nghề hay doanh nghiệp nào, yếu tố nguồn nhân lực yếu tố quan tâm hàng đầu, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh dịch vụ nói chung kinh doanh dịch vụ ngân hàng – tài nói riêng Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, sản phẩm dịch vụ 78 Ngân hàng có điểm tương đồng tiêu chất lượng dịch vụ tiêu hàng đầu để Ngân hàng gia tăng sức mạnh cạnh tranh cho Khơng khác – cá nhân tham gia vào hoạt động Ngân hàng người định chất lượng dịch vụ cung cấp đến Khách hàng Sự hài lòng khách hàng thước đo hồn hảo cho chất lượng dịch vụ Ngân hàng Chính vậy, u cầu việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngày cảng trở nên cấp thiết Giải pháp cho MB SGD vấn đề : Thứ nhất, phát huy mạnh mẽ lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng Ban lãnh đạo trụ cột, người chèo lái thuyền Chi nhánh trước sóng gió thương trường Chính vậy, thân nhà lãnh đạo phải cá nhân tài giỏi vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, nhanh nhạy nắm bắt biến động thị trường, sáng suốt việc định, nắm bắt thời cơ, tỉnh táo linh hoạt trước thách thức Do đó, cán lãnh đạo phải khơng ngừng tích luỹ kiến thức, bồi dưỡng thêm kiến thức để gương cho cán nhân viên khác noi theo Thứ hai, đội ngũ cán nghiệp vụ cần tiến hành tiếp tục đào tạo, đào tạo lại củng cố tăng cường nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp nhiều hình thức : - Phối hợp với Trung tâm đào tạo tổ chức khóa học kỹ mềm theo định kỳ hàng năm nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, xây dựng hình ảnh nhân viên MB SGD chuyên nghiệp, tận tình - Tăng cường giao lưu, giáo dục ý thức chăm sóc Khách hàng tới toàn cán nhân viên để cán nhân viên coi việc chăm sóc khách hàng chăm sóc người thân gia đình - Tổ chức lớp Khóa học Tiếng Anh, tăng khả giao tiếp khai thác hội hợp tác với đối tác nước ngoài, nâng cao vị Chi nhánh nói riêng MB nói chung 79 - Khuyến khích cán nhân viên học tập, nghiên cứu sáng tạo qua hội thi phong trào thi đua cán giỏi - Cập nhật thường xuyên cho cán nghiệp vụ thay đổi văn quy phạm pháp luật để có điều chỉnh phù hợp việc thực quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2.5 Đầu tư nâng cấp sở vật chất, cải thiện điều kiện làm việc Một ngân hàng có sở vật chất khang trang, đại Ngân hàng để lại dấu ấn sâu đậm Khách hàng đến giao dịch, tạo niềm tin lớn nơi khách hàng, góp phần nâng cao suất lao động, trì mối quan hệ gắn bó lâu dài cán nhân viên với Ngân hàng 3.2.2.6 Xây dựng sách thưởng, phạt cơng Hiện nay, theo sách chung MB, MB SGD thực trả lương theo vị trí cơng việc sở đánh giá lực đóng góp cá nhân với tổ chức, xóa bỏ chủ nghĩa bình qn chế tiền lương Tuy nhiên, để thu hút người có lực kinh nghiệm gắn bó lâu dài với Chi nhánh thu hút nhân lực từ tổ chức khác, MB SGD cần xem xét số giải pháp cụ sau : - Khen thưởng kịp thời xứng đáng với cá nhân có thành tích tốt xử phạt nghiêm minh với cá nhân có vi phạm - Đề xuất nâng bậc lương nhân viên đạt thành tích xuất sắc cơng tác tự học nâng cao trình độ phù hợp với chuyên môn đồng thời xem xét hỗ trợ phần kinh phí đào tạo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nƣớc Xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện chặt chẽ cho giao dịch Bảo lãnh Phải xây dựng văn quy phạm pháp luật riêng cho hoạt động bảo 80 lãnh Ngân hàng - Luật bảo lãnh để điều chỉnh giao dịch bảo lãnh cách đồng Luật cần quy định thống cụ thể quyền nghĩa vụ bên giao dịch, phân định rõ khái niệm có liên quan đến hoạt động bảo lãnh, tạo khung pháp lý chuẩn mực cho bên tham chiếu, khơng phải dẫn chiếu luật nước ngồi Trên sở Luật bảo lãnh Ngân hàng, thông tư hướng dẫn cụ thể quy chế bảo lãnh ngành, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cần ban hành kịp thời để quy định chuẩn mực chung kỹ thuật nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước đưa yếu tố quan trọng nội dung bảo lãnh hay mẫu bảo lãnh tiêu chuẩn riêng cho loại bảo lãnh để từ tạo nên thống giao dịch bảo lãnh, phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, hạn chế tình trạng Ngân hàng « mạnh người làm » Bên cạnh đó, Nhà nước cần quy định chế kiểm tra, kiểm sốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng cách cụ thể, hợp lý phù hợp Cơng tác kiểm tra kiểm sốt phải thực thật minh bạch, rõ ràng, triệt để trừ nạn tham nhũng, tránh bị chồng chéo quan chức làm ảnh hưởng đến công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng Ổn định sách vĩ mơ Chính sách vĩ mơ ổn định tạo môi trường thuận lợi để Doanh nghiệp nước hoạt động thu hút Nhà đầu tư nước đầu tư vào thị trường Việt Nam Với mạnh có mơi trường trị ổn định, năm qua Việt Nam nhà đầu tư giới quan tâm Tuy nhiên, hạn chế lớn khiến cho nhiều nhà đầu tư cịn e ngại sách vĩ mơ nước ta không ổn định, thường xuyên thay đổi, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động đầu tư Doanh nghiệp nước Doanh 81 nghiệp nước Cải thiện nhược điểm chắn giúp Việt Nam thu hút nhiều quan tâm từ nhà đầu tư nước ngồi Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp kinh tế Nhà nước cần quy định chế kiểm tra, kiểm sốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng cách cụ thể, hợp lý phù hợp với hoạt động đặc thù ngành ngân hàng Công tác kiểm tra tránh bị chồng chéo quan chức làm ảnh hưởng đến công tác phục vụ khách hàng ngân hàng Công tác kiểm tra kiểm soát phải thật minh bạch, rõ ràng, triệt để trừ nạn tham nhũng xu chạy theo thành tích Củng cố lại hệ thống Doanh nghiệp hoạt động Trong năm qua, việc cấp phép cho Doanh nghiệp cách ạt làm cho số lượng Doanh nghiệp Việt Nam tăng lên nhanh chóng Mỗi năm có tới gần 50.000 Doanh nghiệp Đăng ký thành lập Tuy nhiên, số Doanh nghiệp tồn Đăng ký kinh doanh, liệu có Doanh nghiệp hoạt động hiệu ? Đây câu hỏi lớn cho quan quản lý Nhà nước Việc rà soát lại hệ thống Doanh nghiệp hoạt động, rút giấy phép Doanh nghiệp hoạt động không hiệu nhiều năm, thắt chặt thủ tục đăng ký thành lập Doanh nghiệp (quy định mức vốn điều lệ tối thiểu) việc cần thiết có ý nghĩa khơng lợi ích riêng cho doanh nghiệp, cho ngân hàng mà cho kinh tế Có chế tài xử phạt nghiêm minh với Doanh nghiệp không thực đầy đủ chế độ kế toán thống kê, kiểm toán giúp ngân hàng dễ dàng tiến hành công tác thẩm định theo dõi, quản lý khách hàng đồng thời tăng cường khả quản lý vĩ mô Nhà nước với doanh nghiệp Doanh nghiệp phát triển mạnh hiệu chắn đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng an toàn hiệu 82 Nâng cao chất lƣợng đào tạo trƣờng Đại học, đổi chƣơng trình đào tạo phù hợp với thực tế Bộ giáo dục Đào tạo với lãnh đạo Trường Đại học, Cao đẳng cần nghiên cứu, xem xét, thường xuyên cập nhật điều chỉnh nội dung đào tạo, gắn lý luận với thực tiễn Các trường tăng cường hợp tác, phối hợp với Ngân hàng việc tạo điều kiện cho sinh viên tiếp cận kiến thức thực tế Bù lại, Ngân hàng có hội tuyển dụng cá nhân xuất sắc, phù hợp với tiêu chí tuyển dụng thơng qua chương trình hợp tác Nâng cao chất lƣợng hoạt động cùa Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cần nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng đảm bảo nguồn thơng tin kịp thời xác nhằm phục vụ cho nhu cầu tra cứu thông tin Tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Để thực giải pháp nêu, đảm bảo nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh MB nói chung MB SGD nói riêng, kiến nghị MB Hội sở xem xét nghiên cứu số vấn đề sau : - Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm tốn nội Cơng tác phải triển khai thường xuyên, đồng từ khâu xem xét, phê duyệt, quản lý sau phát hành bảo lãnh nhằm ngăn ngừa khoản bảo lãnh có chất lượng xấu phát sinh - Khơng ngừng cải thiện quy trình Bảo lãnh sở đơn giải hóa thủ tục cấp bảo lãnh, phân luồng công việc phận - Ban hành quy chế hướng dẫn thực bảo lãnh theo quy trình tín dụng ban hành năm 2010 Hiện nay, đơn vị áp dụng Quy chế hướng dẫn từ năm 1997 nên quy định đơi khơng cịn phù hợp với thực tế - Tạo điều kiện chế để Chi nhánh tham gia đồng bảo lãnh nhằm phân tán rủi ro 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), ngồi sức ép cạnh tranh từ Ngân hàng nước, thị trường ngày nóng lên tham gia Ngân hàng nước Cạnh tranh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng MB SGD đối thủ không nằm xu hướng tất yếu Để nghiệp vụ bảo lãnh MB SGD ngày phát triển hoàn thiện hơn, việc thực đồng triệt để giải pháp nguồn nhân lực, sách khách hàng, sách tiền lương, sách quảng bá thương hiệu chế kiểm tra kiểm soát cần thiết cấp bách Có vậy, vai trò MB SGD địa bàn ngày nâng cao 84 KẾT LUẬN Qua trình sâu nghiên cứu tìm hiểu, ta thấy chất nghiệp vụ bảo lãnh, đánh giá thành tựu hạn chế công tác tiến hành nghiệp vụ MB SGD để từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, phát triển nghiệp vụ đáp ứng đòi hỏi thực tế kinh tế - xã hội nhu cầu phát triển thân Chi nhánh Cùng với thời gian, nghiệp vụ bảo lãnh ngày thể vị quan trọng nghiệp vụ ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ mà cịn góp phần nâng cao uy tín ngân hàng thương trường Có thể nói, Ngân hàng có nhiều lợi thực nghiệp vụ với rủi ro tất yếu khách quan mà ngân hàng phải gánh chịu Trước thách thức kinh tế thị trường, trước yêu cầu phát triển khai thác triệt để lợi nghiệp vụ bảo lãnh mang lại, việc khơng ngừng hồn thiện phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Quân đội Sở giao dịch nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung có ý nghĩa vơ to lớn Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp nên Luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận bảo thầy cô giáo cán chuyên môn để Luận văn hồn chỉnh giúp em có nhận thức sâu sắc vấn đề Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hữu Huấn - Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hà Nội - người hướng dẫn tận tình bảo Em trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Học viên thực Nguyễn Thị Huyền Thu TÀI LIỆU THAM KHẢO NGƯT, TS.Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thơm (2007), Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế Bảo lãnh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội, Quyết định số 9391/QĐ-NHQĐ-HS ngày 3/07/2006 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội Hướng dẫn quy chế bảo lãnh Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Bộ Luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009 việc Ban hành quy chế bảo lãnh cho Doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng thương mại Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17/04/2009 sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại