Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nam hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIT NAM Học viện ngân hàng ***** TRN THU HNG GIẢ PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hµ néi – 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NC VIT NAM Học viện ngân hàng ***** TRN THU HẰNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS.TS Hồng Xn Quế Hµ néi - 2011 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại đời từ lâu ngân hàng thương mại Việt Nam ứng dụng phát triển năm qua Việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động Ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, loại hình bảo lãnh cịn đơn điệu, rủi ro từ bảo lãnh mức độ lớn mức độ phát triển chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế Chính vậy, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh BIDV Nam Hà Nội nói riêng đòi hỏi cấp bách giai đoạn Xuất phát từ thực trạng kinh tế Việt Nam, thực trạng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập, phát triển kinh tế qua trình làm việc chi nhánh Ngân hàng BIDV Nam Hà Nội em chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM - Dựa sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại, đề tài tập trung phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh BIDV Nam Hà Nội thời gian vừa qua để có đánh giá xác nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh - Thông qua việc nghiên cứu, đánh giá lý luận thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh BIDV Nam Hà Nội, đề tài đề giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Cơ chế, sách, quy trình nghiệp vụ, kết đạt nghiệp vụ bảo lãnh NHTM nói chung BIDV Nam Hà Nội nói riêng đối tượng nghiên cứu luận Luận văn sâu nghiên cứu xem xét vấn đề thực tiễn thực trạng nghiệp vụ nghiệp vụ b¶o l·nh hệ thống NHTM Việt Nam, đặc biệt BIDV Nam Hà Nội Tuy nhiên với tính đa dạng, phức tạp đề tài nên tập chung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể nghiệp vụ nghiệp vụ b¶o l·nh BIDV Nam Hà Nội giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, trừu tượng hoá, phân tích, diễn gải, tổng hợp, quy nạp, so sánh … Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nước thực tiễn vận dụng vào BIDV Nam Hà Nội Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thay đổi Nếu trước đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay họ mở rộng thêm nhiểu loại hình dịch vụ ngân hàng đại khác có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng (BLNH) dạng dịch vụ ngân hàng đại, sử dụng rộng rãi từ lâu giới Nhiều tài liệu dẫn chứng giao dịch thương mại, bảo lãnh ngân hàng xuất Mỹ vào khoảng năm đầu thập kỷ 60 kỷ 20 dạng thư tín dụng dự phịng (standby L/C) Ở thời điểm bảo lãnh ngân hàng bắt dầu thực sử dụng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên phải tới năm 70, hoạt động bảo lãnh ngân hàng sử dụng giao dịch thương mại quốc tế Nguồn gốc từ phát triển mẻ ngành công nghiệp dầu mỏ khiến quốc gia trung đông trở nên giàu có Họ liên tục ký kết hợp đồng kinh tế lớn với tập đoàn phương tây để thực dự án như: tạo sở hạ tầng, canh tân nơng, lâm, ngư nghiệp, quốc phịng Và để đảm bảo tính an tồn cho giao dịch lớn này, công ty dầu mỏ trung đông yêu cầu tập đoàn Phương Tây phải chứng minh lực tài thơng qua bảo lãnh ngân hàng nhu cầu tất yếu, lẽ giao dịch thương mại quốc tế chứa đựng nhiều rủi ro Sau năm 70 với phát triển thương mại quốc tế hoạt động bảo lãnh phát triển cách đáng kinh ngạc Bảo lãnh thực trở thành công cụ đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, thúc đẩy giao dịch kinh doanh Ở nước ta, từ năm 80 bảo lãnh đề cập văn pháp luật khoảng từ năm 1980 đến 1990 bảo lãnh ngân hàng thực chất ngân hàng nhà nước thực sử dụng công cụ hỗ trợ cho doanh nghiệp nhà nước vay vốn nước để phát triển sản xuất, kinh doanh Sau pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt Nam, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã cơng ty tài ban hành bảo lãnh ngân hàng văn pháp luật ghi nhận với tính cách loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển cách nhanh chóng, loại hình bảo lãnh triển khai đa dạng phong phú với doanh số ngày cao cho thấy tiềm phát triển loại hình dịch vụ nước ta tương lai lớn Như vậy, ta thây đời hoạt động bảo lãnh gắn liền với hình thành phát triển thương mại quốc tế không xuất đồng thời với xuất ngân hàng, bảo lãnh trở thành hoạt động thiếu thân ngân hàng kinh tế nhanh chóng phát triển với xu hướng mở rộng quan hệ kinh tế ngồi nước Do khả tốn ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Như bảo lãnh ngân hàng gì? Để có định nghĩa xác bảo lãnh ngân hàng ta cần tập chung tìm hiểu rõ đối tượng bảo lãnh ngân hàng , chế bảo lãnh ngân hàng … tức xem xét mục đích bảo lãnh ngân hàng gì? Có nhiều quan niệm bảo lãnh ngân hàng Sau số quan niệm: Theo quan niệm chung bảo lãnh cam kết bên bảo lãnh thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm quy định hợp đồng bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh Theo luật tổ chức tín dụng, điều 20 có định nghĩa bảo lãnh ngân hàng sau: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Bảo lãnh ngân hàng [5, tr365] cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực hện nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Theo quy chế “Bảo lãnh ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 08 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/02/2003 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh nêu rõ: “Bảo lãnh ngân hàng” cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Mặc dù có định nghĩa khác cho hình thức bảo lãnh khác (bảo lãnh độc lập, cam kết, thư tín dụng dự phịng…) song xét chất phương thức thực quy định quốc tế bảo lãnh nêu bật nghĩa vụ người cam kết toán cho người thụ hưởng nhận đòi tiền thoả mãn với điều kiện ghi bảo lãnh Ngoài ra, điểm bật quy định tính độc lập bảo lãnh Trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có tham gia chủ thể, : bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh - Bên bảo lãnh: tổ chức tín dụng bao gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng đầu tư phát triển, loại hình ngân hàng khác, tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Trong trường hợp đặc biệt ngân hàng nhà nước (NHNN) tham gia bảo lãnh phủ định Bên bảo lãnh có nhiệm vụ đứng phát hành thư bảo lãnh toán cho bên nhận bảo lãnh bên yêu cầu (đồng thời xuất trình phù hợp) - Bên bảo lãnh: doanh nghiệp thành lập hoạt động theo pháp luật hành Việt Nam – khách hàng ngân hàng; có nhiệm vụ mở thư bảo lãnh Trong trường hợp có vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải toán thay, bên bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hồn cho ngân hàng - Bên nhận bảo lãnh: tổ chức cá nhân ngồi nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Bên hưởng bồi thường theo qui định thư bảo lãnh có vi phạm hợp đồng, với điều kiện bên nhận bảo lãnh phải xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với điều khoản qui định hợp đồng bảo lãnh Giữa chủ thể có mối quan hệ mật thiết với nhau, bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh quan hệ hợp đồng kinh tế làm phát sinh nhu cầu bảo lãnh Giữa ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh quan hệ đáp ứng nhu cầu ngân hàng bên bảo lãnh Giữa ngân hàng người nhận bảo lãnh quan hệ cam kết đảm bảo khả toán cho người thụ hưởng người bảo lãnh không thực nghĩa vụ cam kết Một bảo lãnh coi có chất lượng đảm bảo mối quan hệ kể có chất lượng Để hiểu rõ nghiệp vụ đại xem xét tới đặc điểm bảo lãnh ngân hàng nói chung 1.1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có số đặc điểm sau: Một là, bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ đa phương [ tr289, 6] Trong nghiệp vụ BLNH thường có kế hợp hợp đồng độc lập: Hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Mối quan hệ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng không mối quan hệ song phương, ngân hàng người bảo lãnh mà cịn có bên thứ ba người nhận bảo lãnh Giữa chủ thể tồn mối quan hệ đan xen thể qua hợp đồng kinh tế Do đó, bảo lãnh ngân hàng không mối quan hệ song phương mà mối quan hệ đa phương Sơ đồ 1.1: mối quan hệ bên bảo lãnh Ngân hàng Hợp đồng bảo lãnh Cam kết bảo lãnh Hợp đồng sở Bên bảo Bên nhận bảo lãnh lãnh Mối quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thông qua hợp đồng mua bán hàng hố, hợp đồng thi cơng xây dựng Đây hợp đồng gốc tạo nên hợp đồng khác Giữa ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh quan hệ đáp ứng nhu cầu ngân hàng bên bảo lãnh Mối quan hệ ngân hàng phát hành bên nhận bảo lãnh thông qua cam kết bảo lãnh hình thức thư bảo lãnh, thư L /C trả chậm hay hình thức khác Giữa hợp đồng có khác biệt song chúng ln có liên kết chặt chẽ với đôi Trong số trường hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng phức tạp với tham gia số bên trung gian ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng hay ngân hàng hướng dẫn loại hình bảo lãnh gián tiếp Hai là, bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập [tr 289, 6] Tính độc lập bảo lãnh ngân hàng thể khía cạnh sau: Thứ nhất, bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập quyền lợi nghĩa vụ tài hợp đồng Khi bên bảo lãnh không thực hợp đồng bên nhận bảo lãnh ngân hàng phải có trách nhiệm phải thay bên bảo lãnh trả khoản tiền tổn thất cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh có khả hồn trả số tiền cho ngân 96 Đẩy mạnh cơng tác khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận khách hàng tiềm năng, có uy tín để hỗ trợ bảo lãnh họ có nhu cầu Rà sốt lại đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng hạn mức bảo lãnh khách hàng 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng Thanh tra, kiểm toán nội ngân hàng giải pháp quan trọng góp phần kiện toàn hoạt động toàn ngân hàng ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Do hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro chi nhánh phải thực tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phải tiến hành kiểm tra thường xuyên, định kỳ, đột xuất để phát kịp thời trường hợp vi phạm Đồng thời, chi nhánh phải có biện pháp xử lý thích đáng cán ngân hàng không tuân thủ theo quy chế hoạt động ngân hàng quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh có chế độ động viên, khen thưởng kịp thời cho đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thơng tin Đa dạng hố dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thông tin thu hút nhiều khách hàng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Do đó, thời gian tới chi nhánh cần tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng đại, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa dạng hoá dịch vụ kết 97 hợp đa dạng hố lợi ích dịch vụ cung ứng Các cán ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu nhu cầu tương lai thị trường dịch vụ ngân hàng nước, phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường nhằm bù trừ hỗ trợ cho có rủi ro xảy Chi nhánh cần tăng cường phát triển loại hình dịch vụ như: dịch vụ nạp rút tiền tự động, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản lý chi trả hộ tiền lương, dịch vụ toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng giải đáp thắc mắc pháp lý tài chính… Trên sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tốt hơn, quan hệ khách hàng chi nhánh bền chặt 3.2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào lực hiệu suất làm việc củ người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Các ngân hàng trường hợp ngoại lệ Công nghệ ngân hàng cho dù đổi tiên tiến, đại tới đâu đỏi hỏi phải có nhân viên có đủ khả làm chủ cơng nghệ Mặt khác để đáp ứng xu hội nập tiến trình phát triển đất nước, hoạt động ngân hàng phải cần có biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế mặt Điều địi hỏi ngân hàng phải nâng cao trình độ lực, chun mơn tầm cao cho độ ngũ nhân viên Không kiến thức, kỹ chuyên môn để xử lý nhiệp vụ cơng việc mà cịn phải có khả phân tích, dự đốn vấn đề kinh tế có liên quan Chính vậy, công tác đào tạo nguồn nhân lực 98 mục tiêu chủ chốt đòi hỏi BIDV Nam Hà Nội phải trọng phát triển thời gian tới Trước hết, cần đảm bảo đủ nhân lực (cả số lượng chất lượng), để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần ưu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình Ngân hàng cần tổ chức phát triển công tác đào tạo Cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, trường đại học, Viện nghiên cứu … tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia trương trình đào tạo nước tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động Ngân hàng nước phát triển Đối với nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh ghiệm từ thực tiễn nước ngồi tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Tạo điều kiện cho cán trẻ tham gia vào hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Đây xem điều kiện giúp cán tểe nổ có hội để bộc lộ khả Điều giúp giải thực trạng phịng tín dụng là: đa số cơng vệc tập trung vào số cán có cán cịn chưa bố trí cơng việc Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thơì cán tín dụng hoạt động có hiệu cao xử phạt cán chưa nghiêm túc … Đồng thời nên tiếp tục tạo môi trường làm việc nhiêm túc, động, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, tâm thực hiệ kế hoạch chi nhánh đề hướng tới mục tiêu 99 Ngoài ra, chi nhánh phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức nhân viên với công việc thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều góp phần tạo ấn tượng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm yêu nghề hơn, gắn bó với cơng việc Ngồi ra, đơi với việc thực tốt có, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Đối với hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động triển khai Việt Nam nên cần phải có nhiều sáng kiến cải tiến mà khơng phải tìm Là người trực tiếp thực hoạt động này, cán tín dụng có điều kiện thuận lợi để tìm hạn chế giải pháp khắc phục Đặc biệt cán tín dụng hướng tới hồn thiện hệ thống thàng điểm xét duyệt hồ sơ nghiệp vụ bảo lãnh… 3.2.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự phát triển vượt bậc công nghệ thông tin đặc biệt xuất mạng Internet tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ với nhiều tiện ích cung ứng cho người sử dụng Chính vậy, trước điều kiện khoa học công nghệ tin học phát triển vũ bão chi nhánh BIDV NHN cần phải thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, dựa vào Internet để cải tiến quy trình, thủ tục cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay giao dịch giấy tờ truyền thống trước đây, cung cấp dịch vụ đồng thời thông qua Internet để phổ cập dịch vụ đến với khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, xác Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng tronh giai đoạn Công nghệ đại số tiêu thức 100 để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, vỡ việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Công nghệ ngân hàng ứng dụng vào quản lý thông tin hoạt động khách hàng thỡ việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động bảo lãnh, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Năng suất lao động tăng lên, rút ngắn thời gian thực quy trỡnh nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Như việc đại hoỏ cụng nghệ ngân hàng cần thiết, cú ý nghĩa định đến hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng kịp thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thu thập nguồn thông tin quan trọng từ khách hàng, từ thị trường đồng thời học tập kinh nghiệm quý báu điều hành, quản lý ngân hàng nước giới Chi nhánh cần mạnh dạn đầu tư công nghệ ngân hàng đại, tránh nhìn vào lỗ, lãi trước mắt mà phải cân nhắc đến lợi ích lâu dài Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp đơn giản hoá thủ tục xét duyệt, đối chiếu, thu thập thông tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành Kiến nghị 1: Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động bảo lãnh, cụ thể sớm ban hành văn pháp luật cụ thể hoạt động bảo lãnh để ngân hàng thương mại thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chến lược mở rộng , phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với mục đích 101 mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn Luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị cho ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo, trình này, cần phải nghiên cứu hoạc hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Đồng thời cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Các thủ tục rườm rà mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước thuc đẩy doanh nghiệp phát triển Kiến nghị 2: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác đinh rõ chiến lược phát triển kinh tế,chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, hướng Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động NH nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng phát triển mạnh mẽ hoạt động NH có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ kinh tế Thực cơng khai hóa thơng tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm tốn cơng bố rộng rãi thông tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng công tác đánh giá lực kinh doanh NH, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh NH phát triển Kiến nghị 3: Phát triển mạnh mẽ khu vực quốc doanh  Phải coi khu vực quốc doanh thực thể hữu kinh tế, khu vực để thu hút tham gia toàn dân vào xây dựng phát triển kinh tế hình thức đầu tư thích hợp Việc hạn chế khu vực chắn dẫn đến sút giảm đầu tư tăng trưởng, làm suy giảm tiềm lực kinh tế 102 nước trái với tinh thần phát huy nội lực trình hội nhập đổi kinh tế giới việc khắc phục nguy lớn tụt hậu ngày xa nước  Cần quan niệm chức quan trọng hàng đầu Nhà nước kinh tế khuyến khích, hỗ trợ quản lý giám sát để đảm bảo phát triển cân bằng, hài hồ, lâu bền, gắn tăng trưởng với cơng xã hội bảo vệ môi trường không nên làm ngược lại Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại DNNN để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp Kiến nhị 4: Các quan chức cần chấn hoạt động lĩnh vực có liên qua, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, chấp, việc xư lý tài sản đảm bảo - vấn đề xúc Kiến nghị 5: Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng cần có đường lối đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nhị 1: Ngân hàng Nhà Nước cần hoàn thiện cần rà sốt lại văn khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao  Nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống NH, cấu lại NHTM 103 quốc doanh NH cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho NH  Xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động NH: Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng loại hình địi hỏi khắt khe hồn thiện mơi trường pháp lý Bước chuyển sang kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta đòi hỏi bách hồn thiện mơi trường luật pháp Thực tế gặp số khó khăn:  Hầu hết chế tài cũ khơng cịn thích hợp với quan hệ kinh tế đổi  Chúng ta thiếu kinh nghiệm, thiếu điều kiện để xây dựng chế tài cho phù hợp với tình hình biến đổi kinh tế  Cần xem xét, ban hành quy định cụ thể hình thức đồng bảo lãnh với NH nước nhằm hướng dẫn tạo điều kiện cho NH VN tham gia đồng bảo lãnh với NH khu vực giới cách thuận tiện Từ đó, NH VN tham gia bảo lãnh hợp đồng lớn khả tài có hạn, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm nước Kiến nghị 2: Hoạt động ngân hàng cần hệ thống thông tin cung cấp từ Ngân hàng Nhà nước, thống kê, phân tích, cảnh bảo … nhằm ngăn ngừa hạ chế rủi ro trọng hoạt động hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thường xuyên phải nâng cấp hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh xử lý xác để đua cảnh báo hay can thiệp kịp thời Kiến nghị 3: Ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng sân chơi lành mạnh, bình đẳng cho ngân hàng kể khối ngân hàng thương mại nhà nước khối ngân hàng thương mại cổ phàn, ngân hàng nước ngoài, … phân tích trên, khách hàng đến với ngân hàng chất lượng 104 dịch vụ cịn quan tâm tới trang thiết bị, sở hạ tầng quy mô vốn ngân hàng mà bị hạn chế nhiều lý chủ yếu "ràng buộc" từ phía quan quản lý trực tiếp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xem xét xu hướng chung nhu cầu bảo lãnh để đưa sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung Hiện BIDV chưa có quy chế riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh, BIDV cần đưa văn hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ bảo lãnh tạo điều kiện để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán thực bảo lãnh nhằm tạo đội ngũ cán có đạo đức, trình độ chun mơn giỏi, nắm vững kiến thức, pháp luật, thành thạo ngoại ngữ, tin học để học hỏi, tiếp thu kiến thức nước Muốn vậy, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tổ chức từ lớp tập huấn ngắn hạn đến khóa đào tạo dài hạn Tạo điều kiện cho cán công nhân viên đào tạo nước Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia đến trao đổi học hỏi kinh nghiệm, phát động phong trào nghiên cứu khoa học toàn đội ngũ cán nhân viên Cần có sách tiền lương đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút người tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực 105 với hình thức đồng bảo lãnh nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả thực nghĩa vụ, giảm tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn bảo lãnh cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Tóm tắt chương Từ thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Nam Hà Nội phân tích chương 2, chương đề cập tới định hướng phát triển BIDV Nam Hà Nội giai đoạn 2010-2015, đặc biệt quan tâm định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Nam Hà Nội giai đoạn 20102015, từ đưa số giải pháp kiến nghị Luận văn đưa giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Nam Hà Nội thời gian trước mắt lâu dài, giải pháp chia thành nhóm giải pháp chủ yếu giả pháp bổ trợ Từ nhóm giải pháp, luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, ngành (gồm kiến nghị), với NHNN Việt Nam (gồm kiến nghị) với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 106 KẾT LUẬN Cơn lốc hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn ngày mạnh mẽ, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải hoàn thiện hoạt động kinh doanh Nhu cầu đổi đa dạng hoá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung việc hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngày trở nên thiết Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng xu tất yếu ngân hàng thương mại nay, mặt nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận mặt khác giúp đa dạng hoá hoạt động ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro Với mục tiêu "tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an tồn", Trong q trình thực ngân hàng thu nhiều kết đáng khích lệ bên cạnh cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Khắc phục khó khăn tạo điều kện cho Ngân hàng đạt mục tiêu đề Trên sở từ lý thuyết đến thực tiến, luận văn em dề cập phân tích vấn sau:  Những vấn đề phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng  Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Nam Hà Nội  Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh BIDV Nam Hà Nội Do trình độ, thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế có hạn nên phân tích giải pháp đưa luận em cịn nhiều thiếu sót, hạn chế, kính mong nhận nhận xét góp ý Thầy Cô bạn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn TS.Hoàng Xuân Quế cán chi nhánh BIDV Nam Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Kim Anh (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đơng TS Phan ThÞ Thu Hà (2008) Giáo trình ngân hàng th-ơng mại- Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Nguyn c Hng (2008), Tp chí ngân hàng, số 14 tháng 7/2008 NSƯT, TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thống Kê TS Ngun ThÞ Mùi - 2004 Nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại- Nhà xuất Thống kê Hà Nội Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê ThS Nguyễn Đức Trung (2008), Rủi ro khoản NHTM điều kiện kinh tế Việt Nam nhiều biến động – Thực trạng giải pháp, Tạp chí NH số 14 tháng 7/2008 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 – 2010 11 Tạp chí ngân hàng, Tạp chí tài chính, tạp chí luật học số năm 2007-2010 luận văn khóa 12 http://bidv.com.vn 13 http://sbv.gov.vn 14 http://agribank.com.vn 108 15 http://acb.com.vn 16 http://vcb.com.vn 109 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3 Quy trình chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .22 1.2 Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 25 1.2.1 Quan niệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 25 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 29 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .34 1.3.1 Các nhân tố khách quan .34 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI 41 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội .41 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Nam Hà Nội 41 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Nam Hà Nội .45 2.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 54 110 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho nghiệp vụ bảo lãnh 54 2.2.2 Tình hình thực Bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội .60 2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 71 2.3.1 Thành tựu đạt 71 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI 79 3.1 Định hướng pháp triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 79 3.1.1 Định hướng phát triển chung giai đoạn 2010-2015 79 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2010 - 2015 .81 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 82 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu .83 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 96 3.3 Một số kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành .100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 102 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 104 KẾT LUẬN .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107