NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng có thể được hiểu dưới nhiều góc độ khác nhau:
Bảo lãnh ngân hàng được xem như một hình thức "tín dụng chữ ký", không yêu cầu ngân hàng phải sử dụng vốn của mình.
Thông tư số 28/2012/TT-NHNN (ngày 03/10/2012) quy định rằng bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận đã được ký kết.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh đóng vai trò quan trọng như một hình thức tài trợ ngoại thương, giúp bảo vệ người thụ hưởng khỏi những tổn thất do bên đối tác vi phạm nghĩa vụ hợp đồng.
1.1.2 Các chủ thế tham gia hoạt động bảo lãnh
Trong hoạt động bảo lãnh thường có ít nhất 3 thành phần:
- Bên bảo lãnh- The guarantor (The Suarety) là bên phát hành bảo lãnh, mà thông thường là các ngân hàng.
Bên được bảo lãnh, hay còn gọi là Bên Chính (Người Nợ), bao gồm các khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, là các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
- Bên thụ hưởng bảo lãnh- The Beneficiary (The Creditor) là bên nhận cam kêt bảo lãnh, có quyên thụ hưởng các cam kết bảo lãnh của Bên bảo lãnh.
Nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm mối quan hệ giữa Bên bảo lãnh và Bên thụ hưởng, cùng với mối quan hệ của Bên được bảo lãnh với cả Bên bảo lãnh và Bên thụ hưởng bảo lãnh.
Quan hệ giữa Bên được bảo lãnh và Bên thụ hưởng bảo lãnh là mối quan hệ cơ bản, tạo nền tảng cho việc phát sinh yêu cầu bảo lãnh Tùy thuộc vào từng loại hợp đồng, nghĩa vụ của Bên được bảo lãnh đối với Bên hưởng bảo lãnh có thể là nghĩa vụ tài chính như trả nợ, đóng thuế, hoặc nghĩa vụ phi tài chính như cung ứng hàng hóa và dịch vụ.
Quan hệ giữa Bên bảo lãnh và Bên được bảo lãnh là mối liên hệ giữa ngân hàng cấp tín dụng và khách hàng, thể hiện qua hợp đồng bảo lãnh Trong hợp đồng này, ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ với Bên thụ hưởng bảo lãnh Hợp đồng cũng quy định rõ ràng về nghĩa vụ và quyền lợi của các bên liên quan trong việc thực hiện bảo lãnh của ngân hàng.
Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Bảo lãnh là công cụ bảo đảm Đây là chức năng quan trọng nhất của bảo lãnh, bàng việc cam kết chi trả bồi thường khi xảy ra các biến cố vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh, các ngân hàng phát hành bảo lãnh đã tạo ra một sự đảm bảo chắc chắn cho Bên thụ hưởng Chính sự tin tưởng này tạo điều kiện cho việc kí kết họp đông được thuận lợi Trên thực tế, Bên thụ hưởng không hề mong muốn đối tác của mình sẽ vi phạm hợp đồng để nhận được bồi hoàn từ phía ngân hàng, mà Bên thụ hưởng chỉ coi bảo lãnh là một công cụ có tính đảm bảo an toàn phòng khi có biến cố xảy ra.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hợp đồng thương mại, xây dựng và giao dịch hàng hóa cả trong nước lẫn quốc tế, giúp quá trình ký kết diễn ra thuận lợi Đồng thời, ngân hàng cũng chịu trách nhiệm đảm bảo tính an toàn và tin cậy cho các giao dịch này.
Ngân hàng phát hành bảo lãnh cần thực hiện 6 cam kết quan trọng, bao gồm việc thường xuyên kiểm tra và giám sát để tạo áp lực thực hiện tốt hợp đồng Điều này giúp giảm thiểu vi phạm từ phía người được bảo lãnh, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong các giao dịch tài chính.
1.1.3.2 Bảo lãnh là công cụ tài trọ’
Mặc dù ngân hàng không trực tiếp cấp vốn, việc phát hành bảo lãnh ngân hàng mang lại lợi ích tài chính cho khách hàng tương tự như khi vay vốn thực sự Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh vốn là nhu cầu thiết yếu, quyết định sự sống còn của doanh nghiệp, nhất là khi việc tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng ngày càng khó khăn.
Bảo lãnh là dịch vụ ngân hàng quan trọng, hỗ trợ kịp thời cho sự phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm bớt áp lực về vốn cho doanh nghiệp.
1.1.3.3 Bảo lãnh là một công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Đôi với ngân hàng, do chịu trách nhiệm cam kết sẽ bồi hoàn cho Bên thụ hưởng khi Bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình, nên ngân hàng phát hành sẽ thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát, tạo áp lực để Bên được bảo lãnh phải cố gắng thực hiện đúng như họp đồng, hạn chế tối đa những vi phạm có thể xảy ra. Đôi với Bên được bảo lãnh, một phân chịu áp lực từ việc giám sát của ngân hàng, một phần do nếu không thực hiện đúng nghĩa vụ sẽ phải trả khoản phí phạt trả thay của ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín của doanh nghiệp nên Bên được bảo lãnh cũng cố gắng hoàn thành tốt nhất nghĩa vụ đã cam kết.
1.1.3.4 Bảo lãnh là công cụ đánh giá
Trước khi cấp bảo lãnh cho khách hàng, ngân hàng cần đánh giá toàn diện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính và uy tín của khách hàng, đồng thời xem xét các hoạt động liên quan.
Doanh nghiệp cần xem xét 7 động của khách hàng để quyết định có bảo lãnh hay không Nếu ngân hàng từ chối bảo lãnh đối tác, điều này cho thấy đối tác có thể gặp vấn đề về năng lực tài chính hoặc hiệu quả sản xuất kinh doanh Chức năng này giúp doanh nghiệp đánh giá chính xác hơn về đối tác trước khi ký kết hợp đồng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.
Vai trò của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng giúp người được bảo lãnh tăng cường uy tín với bạn hàng, tạo điều kiện thuận lợi để ký kết hợp đồng và nhận các ưu đãi như tài trợ từ đối tác hoặc ngân hàng, mua bán trả chậm và kéo dài thời gian thanh toán Dưới sự giám sát của ngân hàng, các doanh nghiệp phải tối ưu hóa việc sử dụng vốn và thực hiện hợp đồng hiệu quả, từ đó nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh.
Doanh nghiệp có thể yên tâm khi ký hợp đồng với đối tác được ngân hàng bảo lãnh, vì ngân hàng sẽ bù đắp thiệt hại nếu bên đối tác vi phạm Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Hơn nữa, chức năng đánh giá của bảo lãnh cho phép doanh nghiệp lựa chọn đối tác phù hợp và đáng tin cậy, từ đó đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra suôn sẻ và thuận lợi.
Bảo lãnh là một dịch vụ quan trọng giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh và cải thiện hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, ngày càng phổ biến trong nhiều giao dịch và đa dạng hóa hình thức Doanh số bảo lãnh tăng mạnh, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong bối cảnh tỷ trọng thu nhập từ sản phẩm dịch vụ toàn nền kinh tế và ngân hàng gia tăng, phí dịch vụ bảo lãnh trở thành nguồn thu quan trọng, chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập dịch vụ của ngân hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, cùng với các loại bảo lãnh, giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng trong nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng mới và tăng lợi nhuận.
Bảo lãnh dựa trên uy tín cho phép ngân hàng không cần xuất quỹ hay tài trợ vốn thực sự cho doanh nghiệp, đồng thời có thể yêu cầu khách hàng ký quỹ một khoản nhất định Khoản ký quỹ này trở thành nguồn vốn huy động chi phí thấp và ổn định, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Thành công trong việc bảo lãnh không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tăng khả năng thu hút khách hàng.
1.1.4.3 Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp và ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đẩy phát triển nền kinh tế Các giao dịch giữa các chủ thể trong nền kinh tế diễn ra thuận lợi là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả luân chuyển vốn Hơn nữa, bảo lãnh tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi.
Chín yếu tố lành mạnh giúp doanh nghiệp tự tin nâng cao năng suất và chất lượng sản xuất, từ đó tối ưu hóa hiệu quả và lợi nhuận cho nền kinh tế.
Bảo lãnh không chỉ giới hạn trong các giao dịch nội địa mà còn mở rộng ra các giao dịch quốc tế, thu hút nguồn vốn lớn từ nước ngoài Việc tận dụng nguồn vốn này giúp cải thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tiếp cận công nghệ mới, nâng cao hiệu quả sản xuất và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trong nước, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế.
Các hình thức bảo lãnh ngân hàng
1.1.5.1 Dựa theo mục đích của bảo lãnh
Bảo lãnh dự thầu là một loại bảo lãnh ngân hàng do tổ chức tín dụng phát hành nhằm đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trong trường hợp khách hàng vi phạm quy định dự thầu và không nộp đủ tiền phạt, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Mục đích của bảo lãnh dự thầu là bù đắp thiệt hại về thời gian và chi phí cho bên mời thầu do các vi phạm của bên dự thầu, chẳng hạn như tự ý rút đơn dự thầu hoặc không ký hợp đồng sau khi trúng thầu.
Bảo lãnh dự thầu là một phương tiện thay thế cho việc ký quỹ của người tham gia dự thầu Giá trị của bảo lãnh dự thầu được quy định dựa trên mức ký quỹ chuẩn do bên mời thầu đưa ra.
Bảo lãnh dự thầu giúp người dự thầu không cần phải đặt cọc khi tham gia đấu thầu cho đến khi hợp đồng được ký kết hoặc không trúng thầu Đồng thời, nó cũng đảm bảo cho chủ đầu tư có khoản bồi thường hợp lý trong trường hợp xảy ra vi phạm.
- Bảo lãnh thanh toán (bảo lãnh trả chậm)
Bảo lãnh thanh toán là một loại bảo lãnh ngân hàng được phát hành bởi tổ chức tín dụng (TCTD), cam kết thanh toán cho bên nhận bảo lãnh nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn.
Bảo lãnh trong hợp đồng mua bán thiết bị hàng hóa trả chậm là hình thức đảm bảo giữa người bán và người mua, tạo thành quan hệ tín dụng thương mại Người mua cam kết thanh toán tiền hàng hóa theo các kỳ hạn nợ đã thỏa thuận.
Báo lãnh thanh toán bảo vệ người bán khỏi rủi ro không nhận được thanh toán đầy đủ và đúng hạn từ người mua Do đó, giá trị của bảo lãnh thường tương đương 100% giá trị hợp đồng.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là cam kết của ngân hàng với bên nhận bảo lãnh, nhằm đảm bảo rằng khách hàng sẽ thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh.
Bảo lãnh này nhằm giảm thiểu rủi ro cho bên đặt hàng trong trường hợp nhà cung cấp không hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, chẳng hạn như giao hàng chậm trễ, không đúng chất lượng hoặc số lượng.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là công cụ thay thế cho yêu cầu ký quỹ từ người đặt hàng đối với nhà cung cấp, nhằm đảm bảo bồi thường khi vi phạm hợp đồng Giá trị tối đa của bảo lãnh thường tương đương với mức bồi thường, dao động từ 10% đến 15% trên giá trị hợp đồng.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là loại bảo lãnh phổ biến nhất trong thực tế, thường được sử dụng như một công cụ đối ứng với tín dụng chứng từ Loại bảo lãnh này thường xuất hiện trong các hợp đồng xây dựng và cung ứng thiết bị công nghiệp, cả trong nước lẫn quốc tế.
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước là cam kết của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với bên nhận bảo lãnh, nhằm đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết.
Bảo lãnh này thường được áp dụng trong các hợp đồng thương mại và dịch vụ, khi người mua đã thanh toán trước cho người bán hoặc nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng phát hành bảo lãnh cam kết hoàn trả số tiền đã ứng trước cho người mua nếu người bán vi phạm hợp đồng, từ đó tạo ra sự tin tưởng cho người mua và giúp người cung ứng vượt qua khó khăn tạm thời về tài chính.
Giá trị bảo lãnh tương đương với toàn bộ số tiền đã ứng trước, bao gồm cả lãi suất và phí phạt (nếu có) Thời gian hiệu lực của bảo lãnh bắt đầu từ khi Bên được bảo lãnh nhận số tiền đặt cọc cho đến ngày giao hàng.
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng
Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm là cam kết của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với bên nhận bảo lãnh, nhằm đảm bảo rằng khách hàng sẽ thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng sản phẩm theo hợp đồng đã ký.
Khi khách hàng bị phạt tiền vì không tuân thủ các thỏa thuận về chất lượng sản phẩm trong hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, và không nộp hoặc nộp không đủ tiền phạt, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết Giá trị bảo lãnh thường dao động từ 5% đến 10% giá trị hợp đồng.
Các chỉ tiêu đánh giá
1.2.1.1 M ôt số chỉ tiêu đinh lương
Số lượng khách hàng ngày càng tăng cho thấy sự uy tín của ngân hàng, đồng thời chứng tỏ rằng các sản phẩm của ngân hàng đang đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh tại một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm, phản ánh sự gia tăng hoặc sụt giảm so với thời điểm so sánh.
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh trong giai đoạn đó.
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh là tổng giá trị các khoản phí mà bên được bảo lãnh phải trả cho bên bảo lãnh khi sử dụng dịch vụ Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động bảo lãnh Để đánh giá toàn diện, cần xem xét mối quan hệ giữa doanh thu bảo lãnh với doanh thu từ các hoạt động khác của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng lớn chúng tỏ tầm quan trọng của hoạt động bảo lãnh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng.
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh trong doanh thu dịch vụ (%)
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh x l 0 0 %
Doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay
Dư nợ bảo lãnh quá hạn là số dư mà ngân hàng đã thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng, phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp chứng tỏ hiệu quả của các khoản bảo lãnh, đồng thời cho thấy ngân hàng không phải chịu rủi ro thanh toán.
1.2.1.2 M ột số chỉ tiêu định tính
Sự phong phú của các loại hình bảo lãnh có thể được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một ngân hàng được coi là có hoạt động bảo lãnh phát triển khi có thể cung cấp các giải pháp bảo lãnh đa dạng cho khách hàng trong nhiều tình huống khác nhau Điều này không chỉ thu hút được nhiều khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng dư nợ và doanh số bảo lãnh.
Thủ tục bảo lãnh ngày nay ngày càng được khách hàng quan tâm do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Quy trình bảo lãnh nhanh gọn và hợp lý không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn giảm chi phí cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển bảo lãnh ngân hàng
Sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng được thể hiện qua sự gia tăng doanh số bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh, số lượng món bảo lãnh và khách hàng tham gia Bên cạnh đó, sự đa dạng về loại hình bảo lãnh, thu nhập từ hoạt động này, cũng như mức độ an toàn và chất lượng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đều là những yếu tố quan trọng phản ánh sự tiến bộ trong lĩnh vực này.
Doanh số bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh của ngân hàng đang tăng lên, cho thấy sự gia tăng cả về số lượng và giá trị bảo lãnh Điều này không chỉ khẳng định sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng mà còn góp phần làm tăng thu nhập từ phí bảo lãnh.
Tăng cường số lượng khách hàng bảo lãnh tại ngân hàng sẽ giúp mở rộng dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh Điều này không chỉ đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh không chỉ tăng cường mức độ an toàn cho ngân hàng và khách hàng mà còn giúp ngân hàng tránh phải trả thay cho khách hàng Điều này dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, đáp ứng yêu cầu của các bên được bảo lãnh trong việc cung ứng dịch vụ bảo lãnh và đảm bảo lợi ích cho bên nhận bảo lãnh khi rủi ro xảy ra.
Khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng, cần xem xét các yếu tố như doanh số bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh, số món bảo lãnh, số lượng khách hàng bảo lãnh, loại hình bảo lãnh, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh và chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
1.2.2.1 Các nhân tố khách quan
- M ôi trường chính trị- xã hội
Môi trường chính trị-xã hội ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm cả hệ thống tổ chức tín dụng và doanh nghiệp Một môi trường chính trị-xã hội ổn định sẽ thúc đẩy đầu tư và gia tăng hoạt động thương mại trong nước cũng như quốc tế, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo lãnh Ngược lại, sự bất ổn trong chính trị-xã hội có thể dẫn đến khủng hoảng và cản trở sự phát triển kinh tế.
Chiến tranh, bạo động và đình công thường xuyên gây ra sự đình trệ trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh số bảo lãnh và chất lượng các món bảo lãnh tại ngân hàng Do đó, một môi trường chính trị - xã hội ổn định là yếu tố quan trọng giúp hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh, phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ.
Nghiệp vụ bảo lãnh ra đòi là một yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế, góp phần tạo ra ảnh hưởng tích cực đến tất cả các thành phần và hoạt động trong nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, từ đó giảm thiểu khả năng vi phạm hợp đồng Điều này thúc đẩy sự tăng trưởng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời khuyến khích các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Nền kinh tế đang phải đối mặt với nhiều biến động bất thường và các chính sách không nhất quán, ảnh hưởng tiêu cực đến cả nền kinh tế và các doanh nghiệp Doanh thu giảm, doanh nghiệp không thể thanh toán nợ và mất uy tín Ngân hàng cũng phải đối diện với nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, lãi suất và hối đoái, dẫn đến việc cung ứng dịch vụ trở nên thận trọng hơn Thiếu hỗ trợ từ ngân hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong giao dịch, khiến nền kinh tế ngày càng trì trệ.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, hoạt động bảo lãnh ngày càng trở nên phổ biến và đa dạng Tuy nhiên, nếu không có một hành lang pháp lý phù hợp và chặt chẽ, doanh nghiệp sẽ gặp nhiều khó khăn trong quá trình thực hiện các giao dịch bảo lãnh.
Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng và cung ứng dịch vụ cho khách hàng cần tuân thủ các quy định pháp luật chặt chẽ Tính phù hợp trong việc ban hành các văn bản và quy chế bảo lãnh ngân hàng giúp các bên nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình Điều này sẽ giảm thiểu tranh chấp và mâu thuẫn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
- Các nhân tố ảnh hưởng thuộc về khách hàng (bên được bảo lãnh)
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng, vì ngân hàng cung cấp dịch vụ này để đáp ứng nhu cầu của họ Các yếu tố cần xem xét bao gồm tinh thần hợp tác và trách nhiệm thực hiện cam kết, năng lực điều hành và quản lý của ban lãnh đạo, khả năng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng, cũng như tính khả thi của dự án xin bảo lãnh.
Tinh thần hợp tác và trách nhiệm trong việc thực hiện cam kết sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác năng lực và quản lý chặt chẽ hơn việc thực hiện nghĩa vụ của khách hàng.
Năng lực điều hành và quản lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp là yếu tố then chốt trong việc đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Ban lãnh đạo cần có thực tài trên mọi phương diện để tạo ra sản phẩm và dịch vụ có lợi nhuận hợp lý Chất lượng quản lý và khả năng lãnh đạo giúp nắm bắt cơ hội mới và thực hiện điều chỉnh kịp thời trong sản xuất, đáp ứng sự thay đổi của nhu cầu thị trường Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp mà còn đảm bảo thực hiện tốt cam kết với đối tác và nghĩa vụ với ngân hàng.
Năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh Nó cho thấy khả năng của doanh nghiệp trong việc cung cấp sản phẩm có hình thức, mẫu mã và chất lượng phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng.
TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN
2.3.1 Những kết quả đạt đưọc
Dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc, SHB chi nhánh Ba Đình đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh luôn tuân thủ quy trình nghiệp vụ bảo lãnh do SHB đề ra và các quy định của NHNN, Chính phủ Đội ngũ cán bộ công nhân viên làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm và không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để tư vấn khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Ngân hàng đã thực hiện các thủ tục nhanh chóng và chính xác, đảm bảo cung ứng dịch vụ bảo lãnh kịp thời, thuận lợi cho hoạt động của khách hàng Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa các loại bảo lãnh để đáp ứng tốt nhất nhu cầu và mục đích sử dụng của khách hàng, từ đó tăng cường số lượng khách hàng và doanh số bảo lãnh cho chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cũng triển khai các chính sách ưu đãi và linh hoạt điều chỉnh mức phí phù hợp theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, nhằm thu hút nhiều khách hàng và mở rộng đối tượng phục vụ.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Mặc dù chi nhánh Ba Đình của SHB đã nỗ lực trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong quá trình phát triển này.
Hoạt động bảo lãnh tại SHB chi nhánh Ba Đình đã có những bước phát triển tích cực và đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ Tuy nhiên, tốc độ phát triển vẫn còn chậm, với doanh số và doanh thu phí bảo lãnh không ổn định qua các năm, chưa phản ánh đúng tiềm năng và quy mô của chi nhánh.
Cơ cấu các loại bảo lãnh hiện nay chưa được cân đối, với ngân hàng chủ yếu tập trung vào ba loại bảo lãnh chính: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán Tỷ trọng giữa các loại bảo lãnh này cũng không đồng đều, điều này cần được cải thiện để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực bảo lãnh.
Thứ ba, số lượng khách hàng của chi nhánh cũng chưa nhiêu, doanh sô chủ yếu tập trung ở một số khách hàng lớn, các khách hàng yêu cầu được
Ngân hàng bảo lãnh thường có mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng, dẫn đến việc số lượng khách hàng mới yêu cầu phát hành bảo lãnh là rất ít.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
- Quy trình bảo lãnh đã được ban hành nhưng áp dụng vào thực tiễn còn nhiều vướng mắc:
Chi nhánh Ba Đình của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội hoạt động theo sự phân cấp và ủy quyền từ ngân hàng mẹ Mặc dù Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội đã ban hành quy trình bảo lãnh riêng, nhưng quy trình này vẫn thường xuyên thay đổi về biểu mẫu và nội dung, gây khó khăn cho các đơn vị kinh doanh trong việc áp dụng.
Quy trình bảo lãnh hiện nay thiếu quy định rõ ràng về thời gian thực hiện công việc của từng phòng ban, dẫn đến chậm trễ trong các khâu Đặc biệt, các bảo lãnh vượt thẩm quyền phê duyệt hoặc không theo mẫu ngân hàng thường không nhận được phản hồi kịp thời từ phòng tái thẩm định Hội sở và Ban pháp chế Tình trạng này gây không hài lòng cho khách hàng tại chi nhánh, làm giảm doanh số bảo lãnh, ảnh hưởng đến uy tín và năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
Chi nhánh mới tập trung chủ yếu vào việc phát triển hoạt động huy động và cho vay, trong khi chưa chú trọng đầy đủ đến hoạt động bảo lãnh Các báo cáo tổng kết hàng năm về hoạt động bảo lãnh chỉ dừng lại ở việc tổng kết những hoạt động của năm trước, mà chưa có kế hoạch dự báo và phương hướng phát triển cụ thể cho năm sau.
- Chính sách phát triển khách hàng chưa hiệu quả
Mặc dù có 6 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại các khu dân cư đông đúc, nhưng hiện tại các phòng giao dịch này thiếu bộ phận tín dụng và cán bộ chưa tích cực giới thiệu sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng Kết quả là, hoạt động phát triển bảo lãnh chỉ tập trung ở chi nhánh, dẫn đến việc lãng phí tiềm năng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay.
Cán bộ quan hệ khách hàng tại chi nhánh chưa tích cực tìm kiếm khách hàng bảo lãnh, chủ yếu chỉ tập trung vào những khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đó Công tác marketing để giới thiệu sản phẩm bảo lãnh cũng chưa được chú trọng, ngay cả với những khách hàng có giao dịch thanh toán tại chi nhánh Hệ quả là các loại hình bảo lãnh hiện tại còn đơn điệu và thiếu sự đa dạng, với cơ cấu bảo lãnh chủ yếu chỉ tập trung vào một số loại bảo lãnh nhất định.
Việc thẩm định khách hàng trước khi quyết định bảo lãnh còn hạn chế, đồng thời công tác kiểm tra và giám sát tình hình thực hiện nghĩa vụ của bên được bảo lãnh cũng cần được cải thiện.
Cán bộ quan hệ khách hàng cần nâng cao sự năng nổ và nhiệt tình trong việc tìm kiếm khách hàng mới, thay vì chỉ dựa vào khách hàng quen thuộc Việc chủ quan và chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Sau khi phát hành bảo lãnh, cán bộ quan hệ khách hàng cần theo dõi sát sao tiến độ thực hiện nghĩa vụ của bên được bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh Việc này đảm bảo rằng tất cả các cam kết được thực hiện đúng hạn và tạo sự tin tưởng giữa các bên liên quan.
MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH _ _ 1 _ 6 8
3.1.1 Mục tiêu hoạt động chung
Tại Hội nghị lần thứ ba Ban chấp hành trung ương Đảng khóa 11 vào tháng 10/2011, đã quyết định tái cơ cấu nền kinh tế gắn với đổi mới mô hình tăng trưởng Trong 5 năm tới, trọng tâm sẽ là tái cấu trúc đầu tư công, cơ cấu lại thị trường tài chính, đặc biệt là hệ thống ngân hàng thương mại, và tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước, tập trung vào các tập đoàn kinh tế và tổng công ty nhà nước Dựa trên định hướng của Đảng, Ngân hàng Nhà nước sẽ thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa để kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý và đảm bảo thanh khoản.
TCTD đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với định hướng từ Đảng và NHNN giúp ngân hàng phát triển bền vững Định hướng này tạo cơ hội cho các ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động ngân hàng truyền thống và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
Dựa trên định hướng của Đảng và chính sách tiền tệ của NHNN, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội xác định mục tiêu kinh doanh trong những năm tới là phát triển hoạt động một cách vững chắc, an toàn và minh bạch.
Để tối đa hóa năng suất làm việc của người lao động, cần tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng, tập trung vào phát triển tín dụng cho các ngành hàng chính phủ khuyến khích Đồng thời, cần chú trọng thu hồi và xử lý nợ quá hạn, hạn chế phát sinh nợ xấu mới Việc nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng và đẩy mạnh phát triển bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng là những yếu tố quan trọng cần được thực hiện.
Dựa trên định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội và những thành tựu kinh doanh nổi bật trong những năm qua, SHB chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Chi nhánh Ba Đình đặt mục tiêu trong thời gian tới là chủ động tăng trưởng nguồn vốn với chi phí đầu vào thấp nhất, đồng thời phát triển các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cũng chú trọng hạ thấp mức vốn không sinh lời và các loại rủi ro đến mức tối thiểu Để đạt được những mục tiêu này, chi nhánh đã xác định các định hướng hoạt động cụ thể.
Để thu hút tối đa tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và triển khai sản phẩm huy động mới Sử dụng lãi suất linh hoạt trong phạm vi cho phép, kết hợp với phân tích xu hướng cung cầu vốn trên thị trường, giúp giảm chi phí cho ngân hàng Đồng thời, áp dụng các chính sách tiếp thị khuyến mại và điều chỉnh chính sách khách hàng theo từng đối tượng, đặc biệt là khách hàng lớn, để thu hút số dư tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cũng cần cải thiện công tác huy động tiền gửi từ dân cư, nhằm có nguồn vốn chi phí thấp và ổn định Cuối cùng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đổi mới phong cách phục vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút thêm khách hàng đến giao dịch.
Tăng trưởng dư nợ cần được đẩy mạnh, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Các hoạt động đầu tư và cho vay doanh nghiệp cần bám sát định hướng chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội và nhu cầu thị trường.
Nâng cao năng lực thẩm định và đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng là cần thiết để xác định hạn mức và thời gian vay phù hợp Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp kiểm tra và giám sát thường xuyên hoặc định kỳ nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc thu hồi nợ.
Nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng là cần thiết để phân loại và xếp loại khách hàng đúng quy định, từ đó lập kế hoạch theo dõi và thu hồi nợ kịp thời, hạn chế nợ quá hạn Đồng thời, cần tăng cường xử lý và thu hồi nợ đọng cũ để hoàn thành các chỉ tiêu và kế hoạch đã được giao.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ và mỏ- rộng mạng lưới hoạt động
Chúng tôi đang nỗ lực hoàn thiện cơ sở vật chất cho các phòng ban, áp dụng công nghệ tiên tiến và tăng cường tốc độ giao dịch để mang lại sự thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công nhân viên là rất cần thiết để nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật Cần có chính sách hợp lý trong tuyển dụng nhằm thu hút những cán bộ giỏi có năng lực chuyên môn vào các vị trí phù hợp Đồng thời, việc xây dựng chính sách trả lương và khen thưởng gắn liền với kết quả kinh doanh và chất lượng công việc sẽ tạo động lực cho nhân viên phấn đấu và cống hiến.
Mở rộng mạng lưới giao dịch giúp nâng cao khả năng cung ứng sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch và từ đó tăng thị phần của ngân hàng.
- Tăng cưò'ng công tác kiếm tra giám sát, quản lý rủi ro
Kết hợp các hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, từ xa và tại chỗ giúp phát hiện kịp thời sai sót và nguy cơ rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý hiệu quả Đồng thời, cần nâng cao ý thức chấp hành quy chế và quy trình nghiệp vụ theo quy định của ngân hàng.
- Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, các đoàn thể
Phát huy vai trò của tổ chức Đảng và các đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ kinh doanh là rất quan trọng Cần duy trì các hoạt động văn nghệ, thể thao và giao lưu giữa các phòng ban để nâng cao thể chất và đời sống tinh thần cho cán bộ Đồng thời, xây dựng tập thể đoàn kết và môi trường văn hóa doanh nghiệp lành mạnh sẽ khuyến khích người lao động phấn đấu vì sự nghiệp chung, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh.