Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh ba đình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H Ọ C VIỆN NGÂN H ÀNG khoa sau đ i nọc ĐINH THU HUÉ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘICHI NHANH BA ĐÌNH H Ọ C VIỆN N G ÂN HÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS Vũ Quốc Trung HÀ NỘI, 2014 I LỜI CAM ĐOAN To I x in c a m đ o a n sô liệ u k é t q u ả n g h iê n c ứ u tro n g lu ậ n v ă n n y ĩì u n g th ự c c h a tìm g đ ợ c c n g b ố tr o n g b ấ t k ỳ m ộ t c n g trìn h k h o a h ọ c n a o khác C c s ô liệu, c c n g u n tríc h d ẫ n tr o n g lu ậ n v ă n đ ợ c c h ú th ích n g u ô n g ô c r õ ràng, m in h bạch Toi x in c h ịu h o n to n trá c h n h iệ m v ề lờ i ca m đ o a n d a n h d ự c ủ a Tác giả luận văn c Đinh Thu Huế 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Ị MỤC LỤ C DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT .V DANH MỤC CÁC BẢNG VI DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, s ĐỒ V I I MỞ ĐẦU Ị CHU ÔNG 1: c o SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯONG M Ạ I 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng L 1.2 Các chủ thể tham gia hoạt động bảo lãnh 1.1.3 Chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng 1-2 PHÁT TRIỀN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 20 1.2.1 Các tiêu đánh giá 20 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển bảo lãnh ngân hàng 21 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC THỰC TẾ TRONG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VIỆT NAM 27 KÉT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ổ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 30 2.1.1 Giới thiệu Ngàn hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội 30 2.1.2 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Ba Đình 32 Ill 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Ba Đình 32 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội- chi nhánh Ba Đình 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN- HÀ NỘI- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình 42 2.2.2 Quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội 43 2.2.3 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình 52 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI c ó PHẦN SÀI GỊN- HÀ NỘI- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 61 2.3.1 Những kết đạt 6ị 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA Đ Ì N H " ~ ’ 68 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH _ 3.1.1 Mục tiêu hoạt động chung _ _ 3.1.2 Đinh hướng phát triên hoạt động bảo lãnh 68 72 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 72 IV 3.2.1 Xây dựng chiên lược phát triên nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với giai đoạn, thời kỳ 73 3.2.2 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 74 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing hiệu 74 3.2.4 Nang cao chât lượng thâm định khách hàng công tác kiểm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh 77 3.2.5 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng 78 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 79 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiên nghị với quan nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KÉT LUẬN DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 V DANH M ỤC CÁC C H Ữ V IÉT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thưong mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội VI DANH M ỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Nội dung Tình hình huy động vốn SHB Ba Đình giai đoạn 0 -2 Bảng 2.2 Bảng 2.3 36 Tình hình cho vay SHB Ba Đình giai đoạn 0 -2 3 Trang 40 Kêt kinh doanh SHB Ba Đình giai đoạn 0 -2 41 Bảng 2.4 Tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh tỷ lệ tài sản đảm bảo 48 Bảng 2.5 Quy mô bảo lãnh SHB chi nhánh Ba Đình 52 Bảng 2.6 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh SHB Ba Đình giai đoạn 2009 - 2013 Bảng 2.7 55 Doanh số bảo lãnh theo loại hình SHB Ba Đình giai đoạn 2009 - 2013 57 Vll DANH M ỤC CÁC BIẺU ĐÒ , s o ĐÒ Danh mục biểu đồ STT Số hiêu • Biểu đồ 2.1 Nội dung Sô lượng khách hàng SHB Ba Đình giai đoạn 2009- 2013 Biểu đồ 2.2 52 Doanh sơ bảo lãnh SHB Ba Đình giai đoạn 2009- 2013 Biểu đồ 2.3 54 Dư nợ bảo lãnh SHB Ba Đình giai đoạn 2009-2013 Biểu đồ 2.4 55 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh SHB Ba Đình giai đoạn 2009- 2013 Biểu đồ 2.5 Trang 56 Tỷ trọng loại bảo lãnh giai đoạn 200958 2013 Danh mục SO’ đồ STT n Ẩ • /s Sơ hiệu Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 12 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 14 Sơ đồ 1.3 Sơ đồ đồng bảo lãnh 16 Sơ đồ 2.1 Cơ câu tố chức SHB Ba Đình 33 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với xu hướng tồn cầu hóa kinh tế, nhiều hội việc mở rộng hoạt động đẩy mạnh họp tác quốc tế tạo cho ngân hàng nước Tuy nhiên, bên cạnh hội đó, có thách thức lớn Đê đứng vững phát triển, ngân hàng nước cần khơng ngừng phát triển, đổi theo hướng hồn thiện nghiệp vụ sẵn có, tiêp cận ứng dụng nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, xuất từ nhũng năm 60 thị trường nội địa nước Mỹ sử dụng rộng rãi loại giao dịch thương mại quốc tế từ đầu nhũng năm 70 Nghiệp vụ hình thành dựa nhu cầu khách hàng bảo đảm tin cậy quan hệ kinh tế Với việc áp dụng nghiệp vụ này, trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thông suốt, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng quan hệ kinh tế thương mại; thúc đẩy phát triển toàn kinh tế Đối với ngân hàng, vừa hình thức cấp tín dụng, vừa dịch vụ có thu phí Sự gia tăng mạnh mẽ doanh số bảo lãnh đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cịn giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp NHTM thu hút nhiêu chủ thê khác kinh tế, qua nâng cao uy tín, tăng tính cạnh tranh ngân hàng Chính vai trị quan trọng nên việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cần NHTM trọng Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội- Chi nhánh Ba Đình, phát triên của nghiệp vụ bảo lãnh thời gian qua chưa thực tương xứng với tiềm vai trị 77 khách hàng mới, tiếp thị sản phâm bảo lãnh với khách hàng có giao dịch tốn ngân hàng - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng: Đây biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng - Áp dụng sách phí linh hoạt, ưu đãi: Trên sở biêu phí Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội quy định, chi nhánh Ba Đình cần linh hoạt việc áp dụng mức phí bảo lãnh, vừa đảm bảo bù đắp chi phí phát sinh, vừa đảm bảo đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng, có quan hệ thường xuyên với chi nhánh, doanh số bảo lãnh cao, ngân hàng đưa sách phí ưu đãi họp lý tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng kể sau kết thúc giao dịch thông qua việc lấy ý kiến đóng góp khách hàng, tơ chức hội nghị khách hàng, thể cảm ơn, tri ân đến khách hàng đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng tiềm ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác kiêm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh Ngân hàng cần đồng thời thu thập thơng tin từ phía khách hàng từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho q trình thâm định; thu thập thơng tin từ báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ phương tiện báo chí Ngân hàng cần tập trung vào việc đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án thay tập trung đánh giá 78 tài sản đảm bảo nhằm tạo điêu kiện cho khách hàng có nhu câu bảo lãnh Ngân hàng nên xét tính khả thi dự án, khả thực họp đồng liên quan đến bảo lãnh khách hàng điều kiện bên ngồi tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu câu thị trường đê đánh giá tính khả thi thực dự án khả tài khách hàng việc thực hợp đồng Công tác kiểm tra, giám sát sau phát hành bảo lãnh đóng vai trị quan trọng Ngân hàng cần thường xuyên kiêm tra, đánh giá tình hình hoạt động, từ phát dấu hiệu bất thường việc thực họp đồng bên bảo lãnh Bản thân cán thực bảo lãnh phải người thực nghiêm túc công tác kiêm tra, giám sát, quản lý chặt chẽ bảo lãnh phát hành Theo đó, cán cần tiên hành kiêm tra định kỳ bảo lãnh, đánh giá lại hô sơ theo biên động thị trường, xem xét tiến độ thực dự án khách hàng, theo dõi khoản thu chi, năm băt tình hình hoạt động sản xuất khách hàng cách xác Trong thời gian họp đồng bảo lãnh hiệu lực, phát khoản thu chi bất thường, dấu hiệu xuổng tình hình hoạt động khách hàng, tùy theo mức độ việc, cán thực giám sát có thê gặp, trực tiêp trao đổi tư vấn cho khách hàng thông báo cho ban lãnh đạo xin ý kiên xử lý kịp thời, tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.5 Tăng cưị'ng cơng tác tra, giám sát, kiêm tra, kiêm tốn nội ngân hàng Cơng tác kiểm soát nội hoạt động ngân hàng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiêm sốt có thê phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Chương trình, kế hoạch kiêm soát phải xây 79 dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức Q trình kiểm sốt nội quy trình bảo lãnh cần tập trung vào tất khâu quy trình, từ phát rủi ro tiêm tàng, nhờ mà ngân hàng có biẹn phap phong ngua kịp thời Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội có tổ kiểm tốn nội trực thuộc Ban kiểm toán nội ngồi chi nhánh; trực tiếp kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Đây mơ hình đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn an toàn, tuân thủ quy trình, phát kịp thời sai sót Để hoạt động tơ kiêm tốn nội diên thuạn lợi, chi nhánh Ba Đình cần đặc biệt hỗ trợ việc cung cấp hồ sơ kiểm toán yêu cầu cách kịp thời, nhanh chóng trung thực 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Để chiến luợc phát triển bảo lãnh thực có hiệu quả, vai trị cán thực nghiệp vụ bảo lãnh ban quan ly, lanh đạo la vo quan trọng Đội ngũ cán ngân hàng không năm vung nghiẹp vụ chun mơn mà cịn phải có đạo đức, tinh thân trách nhiệm cao 3.2.6.1 Chính sách tuyển dụng bình đẳng, khách quan, minh bạch Trong năm gần đây, SHB thường xuyên thực việc đánh giá khối lượng cơng việc phịng ban, từ đưa đinh bien nhan phu họp Trong trường hợp thiếu nhân sự, SHB tổ chức tuyên dụng công khai, thành lập Hội đồng tuyển dụng đánh giá khách quan tuyển dụng nội nhằm trọng, khuyến khích ưu tiên ngn nhân nội dự tuyển khuyến khích động viên nhân viên phát triên ĐƠI VỚI ứng vien tư nguồn bên ngồi hay tun dụng bơ nhiệm nội bộ, phịng nhan Họi sơ sau lựa chọn kỹ trình độ, độ tuôi, kinh nghiệm ứng viên; tuyen dụng ứng viên vào vị trí tương xứng, đáp ứng nhu cầu chi nhánh Ngoài nguồn nhân này, chi nhánh trọng đến nguồn 80 tuyên dụng có chất lượng sinh viên thực tập chi nhánh sinh viên tôt nghiệp, đến từ trường đại học có uy tín ngồi nước, có kiến thức chun sâu kinh tế thị trường, tài ngân hàng, có am hiếu tốt pháp luật, ngoại ngữ, tin học 3.2.6.2 Chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhăn lực Đối với cán quản lý, chi nhánh cần thường xuyên tố chức cử tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ nâng cao kỹ quản lý, điều hành như: phân tích đánh giá tài doanh nghiệp, quản lý tài sản Nợ tài sản có, quản trị chiến lược, quản trị rủi ro, quản lý thay đối, kỹ liăng đánh giá nhân viên, kỹ lập kế hoạch kinh doanh nhằm bổ sung kiến thức nâng cao kỹ bố trợ cho người lao động hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Phương pháp đào tạo cần đa dang hóa nhằm tạo điều kiện cho người lao động có nhiều hội tham gia Đối với cán nhân viên có kinh nghiệm, chi nhánh cần trọng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ nhằm mục đích tạo nguồn nhân dự trữ, quy hoạch cán nguồn đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh SHB đồng thời tạo hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán nhân viên có lực ngân hàng Với lợi có nguồn giảng viên nội có kinh nghiệm, chun mơn cao, chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia chương trình đào tạo nghiệp vụ nâng cao đe hướng dẫn đào tạo nghiệp vụ chia sẻ kinh nghiệm Các chương trình cần tố chức thường xuyên phạm vị rộng như: nâng cao nghiệp vụ tín dụng, pháp luật kinh doanh ngân hàng, kỹ bán hàng qua điện thoại, kỹ giao tiếp xử lý tình huống, kỹ phân tích báo cáo tài chính, định giá tài sản Đối với đối tượng cán nhân viên tân tuyến, chi nhánh trọng cho tham gia chương trình đào tạo hội nhập, nhằm cung cấp cho người lao động kiến thức chung, tống quan SHB như: trình xây dựng phát 81 triển, tầm nhìn, chiến lược, nhân ban điều hành, văn hóa doanh nghiệp, kiến thức sản phẩm dịch vụ, thủ tục hành chính, chê độ sách người lao động, kiến thức nghiệp vụ chuyên mơn vị trí vê quy trình, quy chế hệ thống phần mềm quản lý; bố trí cán có kinh nghiệm lâu năm kèm cặp huấn luyện cán trẻ nhăm giúp cho người lao động tuyển hội nhập nhanh làm quen với văn hóa SHB Bên cạnh hoạt động học tập, đào tạo cho người lao động, chi nhánh cần trọng công tác đánh giá sau đào tạo tô chức buôi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm Cuối khố học nên có đánh giá chât lượng nội dung, giảng viên, mức độ ứng dụng kiến thức khóa học tơ chức kỳ kiểm tra, đánh giá nghiệp vụ hàng năm, nhàm tạo điều kiện cho người lao động có hội để hệ thống hóa kiến thức chun mơn, thời đánh giá chất lượng đội ngũ để đào tạo khuyên khích tự đào tạo bơ sung nghiệp vụ, kiến thức, kỹ cịn yếu thiếu Ngồi ra, chi nhánh cân tổ chức buổi giao lưu, phần đề gắn kết cán công nhân viên, thực tốt việc liên kết phòng ban chức năng, phần tạo điều kiện cho cán giao lưu, học hỏi kinh nghiệm từ cán phịng ban khác, chí chi nhánh khác Trong số buổi giao lưu, chi nhánh mời chuyên gia giải đáp thắc mắc phát sinh trình thực nghiệp vụ bảo lãnh cập nhật thêm vê kiên thức, nhũng sản phẩm thị trường Song song với công tác bồi dường kiến thức nghiệp vụ, chi nhánh vân phải trọng đến công tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng, để họ thực trở thành cán giỏi có ý thức trách nhiệm cao cơng việc 82 3.2.63 Xây dựng sách lương thưởng hợp lỷ Trong bối cảnh nay, bùng nổ dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam tạo lỗ hổng lớn nhân cấp cao Không cạnh tranh rât gay gắt thị phần, ngân hàng cạnh tranh vê nhân sự, nhăm thu hút nhân tài Đe khơng lâm vào tình trạng bị ngân hàng khác thu hút nhân tài, chi nhánh phải có chế độ lương thưởng linh hoạt, mềm dẻo theo tiêu chí cơng khai, minh bạch, lương gắn liền với đóng góp, trách nhiệm cán Bên cạnh việc quan tâm bổ nhiệm, khen thưởng, tăng lương các nhân có thành tích đóng góp tốt (như thực nhiều giao dịch bảo lãnh, khách hàng đồng nghiệp tín nhiệm ), phải có biện pháp xử phạt nghiêm minh với trường hợp vi phạm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ kết kinh doanh ngân hàng (như thực bảo lãnh cho khách hàng không đủ điều kiện ngân hàng đê ra, bị khách hàng phản ánh khơng tốt, đồng nghiệp có kiến nghị làm việc khơng nghiêm túc, làm việc riêng giị' ) Đây điều kiện quan trọng hàng đầu để người lao động phát huy tối đa tiềm cơng việc 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng tách rời khỏi phát triên mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tê thay đôi công nghệ thơng tin có vai trị lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động ngân hàng gắn liền việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đồng nghĩa với khối lượng thông tin mà cán ngân hàng phải xử lý, lưu trữ rât lớn, số lượng giao dịch ngày nhiều— Việc áp dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động nâng cao tính cạnh tranh cho ngan hàng thị trường 83 phương diện sở vật chất kỹ thuật, chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh đầu tư, mua sắm hệ thống máy móc thiết bị, trang bị hệ thông đường truyền tốc độ cao, nâng cấp hệ thống máy tính cho cán nhân viên, nhằm phát huy tốt vai trò hỗ trợ công nghệ thông tin công việc Một hệ thống sở vật chất tốt không đem đến cho nhân viên ngân hàng môi trường làm việc thuận lợi, mà giúp cán ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện nhât, giup ngân hàng giảm bót chi phí hoạt động phương diện người, chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ, có sách lương thưởng thỏa đáng để thu hút nguồn nhân tài kỹ sư tin học nhằm thực tốt công tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thơng máy móc trang thiet bụ 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói CO’ quan nhà nước Ngân hàng định chế tài kinh tế Vì vậy, hoạt động kinh doanh phải nằm khuôn khổ pháp luật, theo định hướng phát triển kinh tế Chính phủ chịu chi phối lớn môi trường pháp lý môi trường kinh tế- xã hội Dưới sô kiên nghị với quan Nhà nước nhằm tạo điều kiện phát triên hoạt động báo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội nói riêng NHTM nói chung: - Nhà nước cần tiếp tục xây dựng tiến tới hồn thiện hệ thống pháp luật Nhà nước phải khơng ngùng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ 84 quan ban ngành, doanh nghiệp đê đảm bảo việc thực thi chinh xac, hiẹu quả, công phù hợp với điêu kiện thực tê - Đồng thời, Nhà nước tiếp tục thực đơn giản hóa thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, doanh nghiệp giải giấy tờ thủ tục, từ giúp khách hàng ngân hàng đẩy nhanh trình sản xuât kinh doanh, giảm rủi ro cho ngân hàng - Cần ban hành quy định cụ thể cơng bơ thơng tin tài doanh nghiệp Trong yêu cầu rõ ràng doanh nghiệp phải cung cấp thơng tin kiểm tốn Bên cạnh đó, Nhà nước cần có quy định chặt chẽ điêu kiện thành lập cơng ty kiểm tốn, có chế tài xử phạt hợp lý với kiểm toán viên cố tình đưa báo cáo kiêm tốn thiêu trung thực gây tôn hại cho người sử dụng thông tin - Chính phủ cần thực thi sách tài khóa, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tạo lập mơi trường thuận lợi thơng thống cho hoạt động sản xuât kinh doanh noi chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Tránh thay đơi chinh sach qua đọt ngột gây khó khăn cho doanh nghiệp việc hoạch định kê hoạch sản xuât kinh doanh ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhăm xác định khuôn khô hoạt động cúa cac ngan hang, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhăm giảm thieu rui ro hoạt động ngân hàng - Đối với doanh nghiệp nhà nước, mạnh q trình phân hóa, khuyến khích doanh nghiệp hoạt động độc lập, động hòa nhập nên kinh tế thị trường tự cạnh tranh, tránh tình trạng hoạt động trì trệ, kinh doanh thua lỗ, lãng phí tiển Nhà nước 85 - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống đường xá, cầu cống, điện, mạng Internet để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triên an tồn, bên vững hội nhập qc tê 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng, cần có hành lang pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, thuận lợi để phát triên Tuy nhiên, văn pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Việt Nam thiếu, chưa thống nhất, văn đề cập đến bảo lãnh cách chung chung, chưa có luật điều chỉnh cụ thể Do đó, cần sớm hồn thiện hệ thơng pháp lý bảo lãnh ngân hàng, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ, cân thiêt, đảm bảo an toàn giao dịch bảo lãnh Ngoài ra, quy định pháp luật có liên quan gián tiếp đến hoạt động bảo lãnh quy định vê giao dịch đảm bảo, định kì giao dịch đảm bảo, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh cân hồn chỉnh Cân có điều phối ngành liên quan, với NHNN thông nhât, phôi hợp để tạo điều kiện pháp lý tốt cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển NHNN cần hợp tác với quan chức hồ trợ NHTM q trình thu thập thơng tin khách hàng, giúp ngân hàng có thơng tin cần thiết, độ xác cao phục vụ cho cơng tác thẩm định, đánh giá tình hình hoạt động, lực doanh nghiệp Để thực điều này, NHNN cần có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro Các biện pháp từ khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ 86 NHNN cần tiếp tục đổi nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát TCTD tập trung vào tra chât lượng tín dụng, chất lượng bảo lãnh, cơng tác quản trị điêu hành đê phát ngăn chặn kịp thòi sai phạm phát sinh Đồng thời, NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại Vai trò định hướng thê thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhạn định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đên hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Vai trò tư vân thê thơng qua việc đứng tra lơi đầy đủ xác vướng mắc kiến nghị mà ngân hàng không đủ khả năng, điều kiện giải quyết; qua giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn, tiep tục phat triển hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ, có hoạt động bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Thương mại c ổ phần Sài Gòn - Hà Nội Đe góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thống nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng, Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội cân đưa văn hướng dẫn cụ thê quy trình bảo lãnh; đơng thời đưa chinh sách phát triển bảo lãnh thời kỳ cho phù họp tình hình kinh tế chung bổ sung loại hình bảo lãnh đáp ứng nhu câu khách hang Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội cần tính tốn xác đưa hạn mức phê duyệt họp lý, phù hợp với quy mô chi nhánh, giúp cac chi nhánh tận dụng tối đa thời kinh doanh đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến giao dịch Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh hoạt động kinh doanh hàng ngày quy định thời gian giải hồ sơ bảo lãnh vưọt thẩm quyền chi nhánh, xem xét trường hợp bảo lãnh không theo quy định ngân hàng 87 Ngân hàng cần trọng công tác tuyên dụng, đảm bảo tuyên dụng công khai, minh bạch thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bôi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiện vụ hay lớp trị tư tường, trau dồi đạo đức nghiệp vụ cho cán ngân hàng Ngoài ra, công tác tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội với chi nhánh hệ thống hoạt động mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cần trọng Ngân hàng cần tổ chức đoàn kiểm tra giám sát gồm chuyên viên, cán giàu kinh nghiệm, tiến hành tra định kì đột xuất hoạt động chi nhánh đê kịp thời phát xử lý hạn chế tồn rủi ro có nguy phát sinh, đảm bảo tính lành mạnh cho hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cần quan tâm, trọng việc mở rộng quan hệ với NHTM khác, tích cực quảng bá thương hiệu, hình ảnh để nâng cao uy tín, khẳng định vị ngân hàng hệ thống NHTM lòng người sử dụng dịch vụ ngân hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG Dựa nhũng mục tiêu, định hướng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thời gian tới, chương 3, luận văn đưa số giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Ba Đình Để thực biện pháp đưa cách hiệu quả, không cần cổ gắng Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Ba Đình mà cịn cần hỗ trợ cấp, ngành Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội Vì vậy, chương này, luận đưa kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Ngân hàng TMCP Sài GònHà Nội để tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh 88 Ba Đình nói riêng tồn NHTM Việt Nam nói chung có the phat trien nghiệp vụ bảo lãnh trình hoạt động 89 KÉT LUẬN Bao lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Trong thời gian qua, bảo lãnh ngày khẳng định vị trí vai trị hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng tồn kinh tê Chính vậy, việc nhận thức rõ vai trị nghiệp vụ bảo lãnh phát trlên nghiệp vụ cần thiêt Trên sở vận dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, luận văn đạt kết sau: Một là: lý luận, luận văn làm rõ khái niệm, chức năng, vai trò, hình thức bảo lãnh ngân hàng phát triển nghiệp vụ bao lãnh tiong hoạt động kinh doanh NHTM Hai là: thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lành Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Ba Đình qua năm 2009- 2013 từ đánh giá kết đạt nhũng tôn va nguyên nhân hạn chê Ba là: Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn nghiệp vụ bao lãnh chi nhánh, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị cấp ngành nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Bằng cổ gắng nỗ lực thân giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dần TS Vũ Quốc Trung đông nghiệp, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Ba Đình tơi hồn thành luận văn Rất mong luận văn tài liệu tham khao hữu ích việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội, chi nhánh Ba Đình NHTM khác./ 90 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), G iá o trìn h M a rk e tin g n g â n h n g , Nxb Thống kê Học viện Ngân hàng (2004), G iá o trìn h Tín d ụ n g n g â n h n g , Nxb Thông kê Tô Ngọc Hưng (2009), N g n h n g th n g m i , Nxb Thống kê NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng, ThS Nguyễn Đức Trung (2012), “Hoạt động ngân hàng Việt Nam, nhìn lại năm 2011 số giải pháp cho năm 2012” T ạp c h í H ọ c v iệ n N g â n hàng, (số 3), tr 5-12 Nguyễn Minh Kiêu (2006), N g h iệ p vụ N g â n h n g th n g m i , Nxb Thông kê Nguyễn Lợi (2010), “Đe hệ thống ngân hàng thương mại phát triến bền vững”, Tạp c h í th ị trư n g tà i c h ín h tiền tệ, (sơ 22), tr.30-32 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Ba Đình, B o c o , b a n g n đ ổ i k ế toán, b a n g b ả o cá o tà i c h ín h n ă m 2009, 2010, 2011, 2012, TS Lê Xuân Nghĩa (2012), “Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006-2011 triển vọng 2012-2015”, T ạp c h í K in h tế d ự b o , (số 5), tr 15-20 Đàm Hồng Phương (2006), “Một số vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà Nội”, T ạp c h í n g â n h n g , (số 5), tr.32-33,42 10 Nguyễn Thị Quy (2008), D ịc h vụ n g â n h n g h iệ n đ i, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 11 Trịnh Bá Tửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại”, T ạp c h í N g â n h n g , (sô 7), tr.25-28 12 Trần Hà Minh Thắng (2009), G iả i p h p p h t triển h o t đ ộ n g b ả o lã n h n g â n h n g tạ i N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệt N a m , Luận văn Thạc sỹ 91 kinh tế- trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 13 Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 14 Luật TCTD sổ 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 15 Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 3/10/2012