CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1.1.1 Nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thông qua hoạt động vay và cho vay Hàng hóa đặc biệt của ngân hàng là tiền vốn, với giá cả thể hiện qua lãi suất huy động và cho vay, chịu ảnh hưởng từ quan hệ cung - cầu trên thị trường Lợi nhuận chủ yếu đến từ chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, do đó ngân hàng cần đưa ra giá mua hợp lý và đa dạng hóa hình thức huy động cũng như cho vay để giảm thiểu rủi ro Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia vào mọi lĩnh vực kinh tế xã hội, trở thành tổ chức kinh doanh thiết yếu cho sự phát triển kinh tế Nghiệp vụ nhận tiền gửi là hoạt động cơ bản, bao gồm các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiết kiệm, với cam kết hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng Nghiệp vụ tín dụng, sử dụng nguồn vốn huy động sau khi thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ, là nghiệp vụ quan trọng nhất, giúp điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu và tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
Dựa vào tính chất và hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng đƣợc phân thành:
Căn cứ vào mục đích :
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai
Cho vay công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm cung cấp vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Thuê mua và các loại khác
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và chi tiêu ngắn hạn của doanh nghiệp.
Cho vay trung hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có thời hạn từ 1 đến 3 năm Loại tín dụng này thường được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, và xây dựng các dự án mới quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời hạn trên 3 năm tại Việt Nam, thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu lớn như xây dựng nhà ở, đầu tư vào thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
Cho vay không bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Loại hình cho vay này hoàn toàn dựa vào uy tín cá nhân của khách hàng, cho phép họ tiếp cận nguồn vốn mà không cần phải có tài sản đảm bảo.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo khoản vay.
Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng:
Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay trong đó giá trị tín dụng được cung cấp dưới dạng tiền mặt Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng, thực hiện thông qua các kỹ thuật như tín dụng ứng trước, thấu chi và tín dụng thời vụ.
- Cho vay bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, ví dụ nhƣ tài trợ thuê mua
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:
- Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay hoàn trả theo yêu cầu và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng dựa trên uy tín của mình Trong trường hợp người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ hợp đồng, ngân hàng sẽ thay thế để đảm bảo thanh toán, vì vậy nghiệp vụ này còn được gọi là tín dụng bằng chữ ký Tín dụng bằng chữ ký bao gồm các hình thức như tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ và bảo lãnh ngân hàng.
Ngân hàng tham gia vào đầu tư và mua bán chứng khoán trên thị trường nhằm tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức và chênh lệch giá chứng khoán Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện hùn vốn và liên doanh để góp vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp, qua đó thành lập công ty và xí nghiệp mới.
Các ngân hàng tham gia vào việc mua bán ngoại tệ và huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay và tạo lợi nhuận Hoạt động kinh doanh ngoại tệ không chỉ hỗ trợ thanh toán quốc tế mà còn tài trợ cho xuất nhập khẩu, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng khác.
Dịch vụ chuyển tiền của ngân hàng cho phép khách hàng ủy quyền để thực hiện các giao dịch tài chính, đáp ứng nhu cầu chi tiêu của họ Có hai phương thức chuyển tiền phổ biến: chuyển tiền điện tử và chuyển tiền qua bưu điện.
Ngân hàng thực hiện thu chi hộ tiền hàng dựa trên các lệnh uỷ nhiệm thu hoặc uỷ nhiệm chi, bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng Họ sẽ chuyển trả tiền cho hàng hoá và dịch vụ đã nhận, hoặc thực hiện thu hộ tiền hàng khi nhận được chứng từ từ khách hàng.
Nghiệp vụ uỷ thác là hoạt động mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng để quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, và bảo quản các tài sản như chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá, từ đó ngân hàng sẽ nhận hoa hồng cho dịch vụ này.
Mua bán hộ là hoạt động mà ngân hàng thực hiện theo sự uỷ nhiệm của khách hàng, bao gồm việc phát hành trái phiếu hoặc chứng khoán cho các công ty và phát hành trái khoán Chính phủ Ngân hàng thu nhập từ hoạt động này dưới hình thức hoà hồng phát hành Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia mua bán chứng khoán trên thị trường theo lệnh của khách hàng, đóng vai trò là trung gian môi giới trong thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán.
- Các loại dịch vụ khác liên quan
1.1.2 Sự ra đời và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1.2.1 Quan niệm về “phát triển” nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Sự phát triển là quá trình chuyển biến của sự vật từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn về cả lượng và chất Trong lĩnh vực ngân hàng, sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ diễn ra theo quy mô mà còn theo chiều sâu, thể hiện sự tiến bộ và hoàn thiện của dịch vụ này.
Sự phát triển theo quy mô trong hoạt động bảo lãnh bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng tham gia, tăng doanh số và dư nợ bảo lãnh, cũng như đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Việc mở rộng số lượng khách hàng và đa dạng hóa đối tượng, như doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, sẽ dẫn đến sự gia tăng tổng dư bảo lãnh, từ đó nâng cao doanh thu và thu nhập từ hoạt động này.
Sự đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh là một yêu cầu cần thiết để ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, thu hút thêm nhiều đối tượng và số lượng khách hàng Việc tăng số loại hình bảo lãnh không chỉ giúp ngân hàng thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao tính cạnh tranh Tuy nhiên, ngân hàng cần đảm bảo chất lượng các loại bảo lãnh song song với việc đa dạng hóa để duy trì uy tín và sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Sự phát triển theo chiều sâu trong hoạt động bảo lãnh tập trung vào việc hoàn thiện quy trình và đơn giản hóa thủ tục, nhằm nâng cao hiệu quả và trải nghiệm cho người sử dụng.
Ngân hàng (NH) cung cấp biểu phí bảo lãnh hợp lý, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sự phát triển bền vững của NH không chỉ nằm ở việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động, mà còn ở việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên, giúp nghiệp vụ bảo lãnh diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn Một yếu tố quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là giảm thiểu rủi ro, cụ thể là giảm thiểu các khoản cam kết bảo lãnh được phân loại vào nhóm 2 trở lên và giảm số tiền bảo lãnh mà NH phải chi trả.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển quy mô a Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng:
Chỉ tiêu đánh giá mức tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh được tính bằng cách lấy số lượng khách hàng sử dụng bảo lãnh năm sau trừ đi số lượng khách hàng sử dụng bảo lãnh năm trước.
Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ tăng số lƣợng KH sử dụng sản phẩm bảo lãnh:
SLKH sử dụng BL năm sau - SLKH sử dụng BL năm trước
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh năm nay so với năm trước cho thấy niềm tin và sự nhận biết của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng đang ngày càng tăng Điều này không chỉ phản ánh chất lượng và uy tín của dịch vụ mà còn cho thấy quy mô khách hàng đang được mở rộng.
Nghiệp vụ bảo lãnh hiện nay đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng trong bối cảnh các thành phần kinh tế tham gia sôi nổi vào sản xuất kinh doanh Mặc dù mang lại lợi ích lớn, nhưng các hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là từ phía đối tác Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh có khả năng thu hút mọi thành phần kinh tế Một ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cần phải đáp ứng nhu cầu của các đối tượng này, vì vậy, việc mở rộng đối tượng khách hàng là tiêu chí quan trọng phản ánh sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc cấp bảo lãnh cho khách hàng trong nhiều lĩnh vực khác nhau thể hiện sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nào cấp bảo lãnh cho nhiều ngành nghề đa dạng sẽ chứng tỏ khả năng đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng, đồng thời thể hiện sự chú trọng vào việc mở rộng thị trường bảo lãnh Các lĩnh vực thường được bảo lãnh bao gồm xây lắp, công nghiệp, thủy lợi, viễn thông, giao thông, thương mại và dịch vụ Sự phát triển của các ngành nghề này phụ thuộc vào từng thời điểm và điều kiện kinh tế khác nhau, vì vậy việc đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh cũng là một biện pháp hiệu quả để phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Số món bảo lãnh phát hành là tổng cam kết mà ngân hàng phải đảm nhận cho khách hàng trong một kỳ, thường là một năm Sự gia tăng số món bảo lãnh phát hành qua các năm cho thấy hoạt động bảo lãnh đang mở rộng quy mô Đồng thời, số loại hình bảo lãnh ngân hàng thực hiện cũng phản ánh sự đa dạng và phát triển của dịch vụ này.
Các ngân hàng trên thế giới đã triển khai nhiều loại hình bảo lãnh khác nhau, phân loại theo nhiều tiêu chí Mỗi doanh nghiệp, tùy thuộc vào ngành nghề, chiến lược và từng hợp đồng kinh tế, sẽ cần các dịch vụ bảo lãnh phù hợp Sự đa dạng trong loại hình bảo lãnh cho thấy khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này trở nên đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay.
Cần xem xét cơ cấu bảo lãnh để đảm bảo tính hợp lý và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế Phân tích các chỉ tiêu giúp ngân hàng nhận biết loại hình bảo lãnh được ưa chuộng, đồng thời đa dạng hóa loại hình bảo lãnh cũng là cách hiệu quả để phân tán rủi ro Doanh số bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh là những yếu tố quan trọng cần được theo dõi.
Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong năm kế toán
- Dƣ nợ bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của NH tại một thời điểm (thường là cuối kỳ)
Doanh số bảo lãnh và dƣ nợ bảo lãnh tại cùng một thời điểm tăng lên qua các năm, cho thấy quy mô bảo lãnh đang mở rộng và hoạt động bảo lãnh phát triển mạnh mẽ.
Kết hợp các chỉ tiêu như số món bảo lãnh phát hành trong kỳ và số khách hàng bảo lãnh sẽ giúp đánh giá chính xác hơn về mức độ mở rộng quy mô hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
SƠ LƯỢC VÀI NẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình đổi mới vào cuối năm 1989 Những tiến bộ trong kinh tế đã cho phép Việt Nam áp dụng các chính sách ngân hàng phù hợp với cơ chế thị trường, đồng thời cải cách hệ thống ngân hàng thành hai cấp: cấp quản lý nhà nước và cấp kinh doanh Sự chuyển biến này đã mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng, phục vụ cho mọi thành phần kinh tế Nhà nước cũng đã chủ trương thành lập các ngân hàng thương mại cổ phần để thúc đẩy công nghiệp hóa – hiện đại hóa, dẫn đến sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần bên cạnh các ngân hàng quốc doanh, góp phần vào sự phát triển của thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Theo quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội và giấy phép hoạt động 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với giấy phép kinh doanh số, các quy định pháp lý đã được thiết lập để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra hợp pháp và hiệu quả.
060297 do Sở kế hoạch và Đầu tƣ Hà Nội cấp ngày 30/9/1994 (sửa đổi ngày 27/12/2002), ngày 4/11/1994 Ngân hàng TMCP Quân đội chính thức bắt đầu đi vào hoạt động
Trong giai đoạn này, nhiệm vụ quan trọng là nhanh chóng ổn định hoạt động của chi nhánh, bao gồm con người và trang thiết bị Chúng tôi triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm “Vững vàng – Tin cậy”, đồng thời tăng cường công tác Marketing để thu hút khách hàng Điều này được thực hiện thông qua việc tìm hiểu và tiếp cận khách hàng, cũng như tổ chức các dịch vụ tiện ích, đặc biệt là dịch vụ thu tiền mặt tại chỗ Ngoài ra, chúng tôi xây dựng nội quy, quy chế điều hành, cơ chế khoán và tổ chức thảo luận giữa toàn thể cán bộ công nhân viên.
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) được thành lập với hình thức ngân hàng thương mại cổ phần, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, với vốn điều lệ hơn 11.500 tỷ đồng tính đến 31/12/2014 Các cổ đông chủ yếu là doanh nghiệp Quân đội và một số cá nhân, với thời gian hoạt động theo điều lệ là 50 năm MB hoạt động như một pháp nhân độc lập, có quyền tự chủ tài chính và chủ động kinh doanh, đồng thời có tài khoản mở tại Ngân hàng Nhà nước Hội sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội, với tên giao dịch là “Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” và tên giao dịch quốc tế là “Military Commercial Joint Stock Bank”.
SƠ LƯỢC VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ba Đình, thành lập ngày 20/4/2012, tọa lạc tại Số 3 Liễu Giai, phường Cống Vị, quận Ba Đình, Hà Nội Đến ngày 31/12/2014, chi nhánh đã có 133 cán bộ nhân viên và 5 phòng giao dịch hoạt động.
MB Ba Đình, trong thời gian đầu thành lập, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn như sự non trẻ trong kinh doanh, uy tín chưa bằng các ngân hàng thương mại nhà nước, và sự biến động của nền kinh tế Tuy nhiên, chi nhánh cũng có những thuận lợi như vị trí đắc địa tại khu đông dân cư và mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp uy tín Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn cao, đã góp phần vào những thành công gần đây của MB Ba Đình, bao gồm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, và gia tăng lợi nhuận, từ đó nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động
Phó Giám đốc CN phụ trách kinh doanh
Phó giám đốc CN phụ trách vận hành
BP kiểm soát tuân thủ a Ban giám đốc
+ Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban
+ Có quyền quyết định chính thức một khoản vay
Cơ quan có quyền quyết định về việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị, trừ kế toán trưởng và kiểm toán trưởng.
Chịu trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến tổ chức hành chính, thẩm định vốn và công tác tổ chức tín dụng Các phòng ban có nhiệm vụ cụ thể trong việc thực hiện các chức năng này.
- Phòng quan hệ khách hàng:
Tiếp thị và phát triển mối quan hệ với khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc theo dõi và quản lý tình hình hoạt động của họ Điều này giúp phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất các biện pháp xử lý phù hợp.
Chịu trách nhiệm trong việc bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mục tiêu là nâng cao thị phần của Chi nhánh và tối ưu hóa doanh thu để đạt được lợi nhuận theo chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
- Phòng dịch vụ khách hàng:
+ Trực tiếp quản lý tài sản và giao dịch với KH
+ Đề xuất với giám đốc Chi nhánh về chính sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ NH, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ KH
+ Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ
Chịu trách nhiệm toàn diện về việc đảm bảo an toàn cho kho quỹ và an ninh tiền tệ, đồng thời bảo vệ tài sản của Chi nhánh/MB và khách hàng.
+ Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp
+ Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính
Tham mưu và hỗ trợ ban giám đốc trong việc tổ chức công tác kế toán, đảm bảo bộ máy kế toán hoạt động đúng theo các quy định pháp luật về kế toán.
Thực hiện tổng hợp báo cáo quản trị nội bộ và các báo cáo gửi đến các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền theo chức năng và nhiệm vụ được giao Đảm bảo chịu trách nhiệm về các hoạt động này theo quy định của pháp luật và các chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền đã được phân công.
+ Tham mưu và tổ chức thực hiện công tác tổ chức, lao động tiền lương, công tác thi đua khen thưởng, quản lý hành chính
+ Tham mưu cho ban lãnh đạo thực hiện công tác bảo vệ trật tự trị an, an toàn tài sản
+ Thực hiện nghiệp vụ văn phòng
+ Tiếp nhận và thực hiện thẩm định các hồ sơ Khách hàng
Quản lý chất lượng tín dụng cho các khách hàng được phân công là một nhiệm vụ quan trọng, yêu cầu thực hiện định kỳ hàng tháng Mỗi tháng, cần lập báo cáo chi tiết về chất lượng tín dụng dựa trên danh mục khách hàng được giao quản lý.
+ Phân tích, đưa ra các phương án xử lý nợ khi phát sinh nợ quá hạn + Xếp hạng tín dụng đối với KH trong quá trình thẩm định
+ Thực hiện chức năng thƣ ký hội đồng thẩm định
- Bộ phận kiểm soát tuân thủ:
Giám sát và kiểm soát tuân thủ các hoạt động nghiệp vụ tại Chi nhánh theo cơ chế, chính sách và quy trình của Ngân hàng Quân đội là cần thiết để đảm bảo hoạt động kinh doanh của MB diễn ra an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 giai đoạn 2012-2014
VNĐ Tổng số Trong đó
VNĐ Tổng số Trong đó
2.Trái phiếu chứng chỉ dài hạn 0 0 - - 18.244 18.075
Tổng vốn huy động của MB - Chi nhánh Ba Đình đã giảm 4,03%, đạt 2.978.234 triệu đồng Năm 2014, tổng vốn huy động là 6.237.178 triệu đồng, tăng 3.258,9 triệu đồng so với năm 2013 trong giai đoạn 2012-2014.
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB - Chi nhánh Ba Đình)
Giải thích cho sự tăng mạnh của Tổng vốn huy động là do mức huy động từ các tổ chức tăng lên mạnh mẽ nhƣ sau:
Năm 2012, vốn huy động từ các tổ chức đạt 2.385.425 triệu đồng, nhưng đến năm 2013, con số này giảm 478.955 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 20,08%, chỉ còn 1.906.470 triệu đồng Tuy nhiên, năm 2014, vốn huy động từ các tổ chức đã tăng mạnh, đạt 4.812.218 triệu đồng, gấp 2,52 lần so với năm 2013.
Từ năm 2012 đến năm 2014, vốn huy động từ dân cư có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2012 đạt 717.971 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 1.070.661 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 49,12% Năm 2014, vốn huy động tiếp tục tăng 314.475 triệu đồng, đạt tổng cộng 1.385.136 triệu đồng, tương đương với mức tăng 29,37% so với năm trước đó.
Tổ chức Dân cƣ GTCG
Vốn huy động từ GTCG trong năm 2012 đạt 41 triệu đồng Năm 2013, con số này tăng mạnh lên 1.161 triệu đồng, tương đương với mức tăng hơn 26 lần, đạt 1.013 triệu đồng Đến năm 2014, vốn huy động từ nguồn này tiếp tục tăng thêm 38.720 triệu đồng, tương đương với mức tăng 36,1 lần, đưa tổng số lên 39.824 triệu đồng.
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng vốn huy động bằng VND và ngoại tệ trên tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của MB - Chi nhánh Ba Đình)
Qua biểu đồ trên có thể thấy, vốn huy động bằng VND năm nào cũng chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng số vốn huy động (năm 2012 là 95,82%, năm
Ngoại tệ VND giai đoạn 2012-2014
Tổng VNĐ Tổng VNĐ Tổng VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của MB - CN Ba Đình)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.3.1.Cơ sở văn bản pháp lý hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
Cho đến nay, Việt Nam chưa có bộ luật riêng điều chỉnh hoạt động bảo lãnh, tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành các văn bản liên quan để quản lý chặt chẽ hoạt động này Các quy định nhằm đảm bảo quy trình bảo lãnh được thực hiện một cách nhất quán, giảm thiểu rủi ro cho các bên tham gia Hoạt động bảo lãnh hiện đang chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, và gần đây nhất là Thông tư số 28/2012/TT-NHNN.
Thông tư 28/2012/TT-NHNN có nhiều điểm khác biệt so với Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN, bao gồm việc bổ sung quy định về bảo lãnh cho tổ chức không cư trú và cam kết bảo lãnh Thông tư này cũng quy định rõ ràng về bảo đảm nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, đồng bảo lãnh và bảo lãnh cho nghĩa vụ liên đới Nhìn chung, Thông tư 28/2012/TT-NHNN cung cấp các quy định chi tiết hơn và thắt chặt phạm vi bảo lãnh, giúp giảm thiểu rủi ro cho các bên tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
Nhằm thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước, MB đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thống nhất về nghiệp vụ bảo lãnh theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN Cụ thể, công văn số 5182/CV-QLTD2 được phát hành để hướng dẫn chi tiết các điểm trong quy định bảo lãnh ngân hàng Ngoài ra, MB cũng đã in tài liệu áp dụng thống nhất cho toàn hệ thống, bao gồm mẫu hợp đồng, thư bảo lãnh, biểu báo cáo và các quy định liên quan đến việc mở L/C trả chậm.
2.3.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đƣợc áp dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ba Đình a Quy trình cho vay:
Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ
Cán bộ QHKH tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh từ khách hàng và dựa trên đó, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng đầy đủ.
- Giấy đề nghị bảo lãnh;
- Hồ sơ pháp lý của KH;
- Hồ sơ về tình hình tài chính của KH;
- Hồ sơ về dự án, phương án tín dụng;
- Hồ sơ bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh;
- Hồ sơ riêng cho từng loại bảo lãnh:
Để thực hiện bảo lãnh vay vốn, cần bổ sung tài liệu xác minh tình hình công nợ mới nhất từ các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang có dư nợ, cùng với hợp đồng tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Để thực hiện bảo lãnh thanh toán, cần bổ sung hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán từ các bên liên quan, cùng với tài liệu chứng minh khả năng nguồn vốn để thực hiện cam kết bảo lãnh.
+ Đối với bảo lãnh dự thầu cần có tài liệu mời thầu, quy chế đấu thầu, mẫu bảo lãnh (nếu có)
Để thực hiện bảo lãnh hợp đồng, cần có hợp đồng thi công hoặc hợp đồng cung ứng thiết bị vật tư (dự thảo), thông báo trúng thầu, hoặc phê duyệt kết quả đấu thầu từ cơ quan có thẩm quyền, cùng với mẫu bảo lãnh theo yêu cầu.
Để đảm bảo bảo lãnh hoàn thanh toán, cần có văn bản cam kết từ các bên liên quan, trong đó nêu rõ số tiền ứng trước, thời gian hoàn trả, tiến độ thực hiện và phương thức hoàn trả.
Để đảm bảo chất lượng sản phẩm, cần thiết phải có hợp đồng kinh tế rõ ràng quy định trách nhiệm của các bên liên quan trong việc đảm bảo chất lượng Hợp đồng cũng nên chỉ rõ các trường hợp vi phạm nghĩa vụ của các bên để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ được thực hiện đầy đủ.
Quy trình tiếp xúc và tư vấn giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động marketing của ngân hàng Qua đó, hình ảnh ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ được giới thiệu hiệu quả tới khách hàng Nếu thực hiện bước này tốt, giai đoạn thẩm định sẽ diễn ra nhanh chóng và thuận lợi cho cả hai bên.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ bảo lãnh và ra quyết định bảo lãnh
Sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định để xác minh tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ bảo lãnh, cũng như năng lực pháp lý của khách hàng.
KH xin bảo lãnh cần xem xét tình hình tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh của mình Đánh giá tính khả thi và khả năng trả nợ của dự án là rất quan trọng, đặc biệt đối với bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán Ngoài ra, cần thực hiện đánh giá rủi ro tiềm ẩn và quy trình chuyển tiền ký quỹ hoặc tài sản đảm bảo.
Đối với khách hàng có mối quan hệ truyền thống với ngân hàng đủ điều kiện bảo lãnh theo hạn mức, cán bộ bảo lãnh sẽ đánh giá nhu cầu bảo lãnh cao nhất trong năm của khách hàng và từ đó ký hợp đồng cấp hạn mức.
Cán bộ thẩm định sẽ lập tờ trình và trình lên trưởng phòng tín dụng Nếu thuộc thẩm quyền, lãnh đạo Chi nhánh sẽ ra quyết định bảo lãnh; nếu vượt thẩm quyền, lãnh đạo Chi nhánh sẽ ký gửi hồ sơ cho hội sở chính để xem xét ủy nhiệm.
Thẩm định là bước quan trọng trong mọi nghiệp vụ tín dụng, quyết định chất lượng của quá trình này phụ thuộc vào năng lực và đạo đức của cán bộ tín dụng Việc thực hiện thẩm định một cách thận trọng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro đáng kể.
Bước 3: Phát hành bảo lãnh
ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.4.1 Các kết quả đạt đƣợc
Trong những năm gần đây, mức phí từ hoạt động bảo lãnh đã chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu dịch vụ của Chi nhánh và liên tục tăng trưởng Cụ thể, mức phí thu từ dịch vụ bảo lãnh đã tăng từ 1.693 triệu đồng năm 2012 lên 4.266 triệu đồng năm 2014, tương đương với mức tăng 151,99% Thành công này chủ yếu nhờ vào việc Chi nhánh tập trung phát triển các loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bên cạnh các loại hình truyền thống như bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Vào năm 2013 và 2014, Chi nhánh đã mở rộng loại hình bảo lãnh thanh toán thuế, mặc dù dƣ nợ và tỷ trọng của loại bảo lãnh này trong tổng dƣ nợ vẫn còn thấp Sự nỗ lực của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh cho ngân hàng, từ đó tạo ra doanh thu lớn từ dịch vụ này.
Biểu phí bảo lãnh của ngân hàng được thiết lập một cách hợp lý và linh hoạt, với mỗi loại hình bảo lãnh và từng khách hàng đặc thù có mức phí riêng Điều này không chỉ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả khoản thu nhập từ phí bảo lãnh mà còn nâng cao uy tín đối với khách hàng.
Trong những năm qua, dƣ nợ và doanh số bảo lãnh đối với khách hàng lớn của Ngân hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là chi nhánh Ba Đình, đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Sự gia tăng này không chỉ thể hiện qua các hợp đồng có giá trị lớn mà còn nhấn mạnh sự tham gia của nhiều món bảo lãnh có yếu tố nước ngoài Điều này đã khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế trong lĩnh vực bảo lãnh.
Cơ cấu bảo lãnh đã có sự thay đổi tích cực, với sự đa dạng và phong phú hơn trong các loại hình bảo lãnh, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Trong hai năm gần đây, các loại bảo lãnh như bảo lãnh bảo hành và bảo lãnh thanh toán đã được sử dụng phổ biến, góp phần đáng kể vào thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh.
Hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh đã giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong việc cấp bảo lãnh Từ năm 2012 đến 2014, chỉ có một hợp đồng bảo lãnh mà ngân hàng phải trả thay, cho thấy sự cải thiện trong công tác thẩm định, kiểm tra và giám sát khách hàng Chi nhánh đã chủ động phát hiện khó khăn và hỗ trợ doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng Điều này chứng tỏ chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh luôn được duy trì và không ngừng cải thiện về hiệu quả và an toàn.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, nhưng vẫn gặp phải nhiều khó khăn và hạn chế Những vấn đề này cần được chú ý để cải thiện hiệu quả của nghiệp vụ bảo lãnh trong tương lai.
Thứ nhất, doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng doanh thu của NH
Nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh chưa phát huy hết tiềm năng, trong khi hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu Mặc dù doanh thu phí dịch vụ bảo lãnh còn thấp, nhưng đối tượng được bảo lãnh chủ yếu là các doanh nghiệp truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, với sự phát triển của giao dịch thương mại hiện nay, có nhiều doanh nghiệp mới và doanh nghiệp vừa và nhỏ cần dịch vụ bảo lãnh Do đó, Chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc phát triển các loại hình bảo lãnh phù hợp với các đối tượng này, nhằm tăng doanh thu và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh.
Cơ cấu bảo lãnh hiện tại đang mất cân đối và thiếu sự đồng bộ, với tỷ trọng lớn thuộc về bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và cam kết bảo lãnh dưới hình thức tín dụng chứng từ, trong khi các loại bảo lãnh khác lại chiếm tỷ trọng tương đối thấp.
Thứ ba, các hình thức bảo lãnh hiện tại chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, trong khi sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân vẫn chưa được phát triển đầy đủ, như bảo lãnh du học và bảo lãnh nhà đất.
Thứ Ba, đối tượng khách hàng hiện tại còn hạn chế và chưa phong phú, chủ yếu tập trung vào các công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn Cần mở rộng đối tượng khách hàng để bao gồm cá nhân và các doanh nghiệp tư nhân nhằm tăng cường sự đa dạng trong thị trường.
Công nghệ quản lý nghiệp vụ bảo lãnh hiện nay chỉ dừng lại ở việc sử dụng hệ thống máy tính hiện đại và phần mềm quản lý dữ liệu, cũng như phần mềm kế toán Tuy nhiên, chưa có công nghệ hiệu quả để chống làm giả thư bảo lãnh Ngoài ra, giấy in thư bảo lãnh vẫn chưa được thống nhất trong toàn bộ hệ thống.
Vào thứ sáu, Chi nhánh gặp khó khăn trong việc bảo lãnh cho các dự án có dấu hiệu rủi ro do chất lượng thẩm định dự án còn hạn chế Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định và chấp nhận một tỷ lệ rủi ro hợp lý, từ đó có thể gia tăng thu nhập của mình.
Vào thứ bảy, khách hàng truyền thống thường không cần ký quỹ 100% cho tài sản thế chấp, mà chỉ cần ký quỹ một phần hoặc thậm chí chỉ dựa vào tín chấp Điều này dẫn đến việc giá trị tài sản thế chấp có thể nhỏ hơn nhiều so với tổng giá trị các khoản vay và bảo lãnh.
Khi xảy ra vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải xuất quỹ để thanh toán thay cho khách hàng, dẫn đến việc mất thời gian để thu hồi khoản tiền này Mặc dù là khách hàng truyền thống, ngân hàng vẫn cần thẩm định và xem xét cẩn thận để quyết định hình thức và giá trị bảo đảm, nhằm giảm thiểu rủi ro.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ92 BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Năm 2015, tình hình kinh tế toàn cầu và trong nước đối mặt nhiều thách thức Ngân hàng Nhà nước cam kết tái cơ cấu ngân hàng, thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả, điều chỉnh lãi suất hợp lý Mục tiêu là thúc đẩy tín dụng với mức tăng trưởng từ 13% đến 15%, đồng thời tập trung xử lý nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3% nhằm bảo vệ an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Năm 2015 đánh dấu năm cuối triển khai Chiến lược 2011-2015, MB quyết tâm hoàn thành các sáng kiến chiến lược nhằm đảm bảo vị trí trong TOP 5 ngân hàng thương mại tại Việt Nam Hội đồng quản trị đã phê duyệt kế hoạch với mục tiêu tăng trưởng doanh thu thuần, tín dụng và huy động gấp 1,5 đến 2 lần tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành MB định vị là ngân hàng thuận tiện cho khách hàng với ba trụ cột: ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp và ngân hàng giao dịch, cùng với hai nền tảng vững chắc là quản trị rủi ro hàng đầu và văn hóa thực thi nhanh chóng hướng tới khách hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với nhiều thách thức, MB tiếp tục kiên định với chiến lược phát triển nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo động lực phát triển, hướng tới vị thế và tầm vóc ngân hàng trong tương lai.
Trong giai đoạn 5 năm tới, MB sẽ tập trung vào việc cải cách mô hình ngân hàng bán lẻ để nâng cao khả năng cạnh tranh, khắc phục những điểm yếu trong hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng và quy trình thẩm định Ngân hàng cũng sẽ tích cực phát triển các lĩnh vực kinh doanh mới như bảo hiểm nhân thọ và tài chính tiêu dùng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán chéo với cổ đông chiến lược Viettel thông qua các công ty con Mục tiêu là đa dạng hóa sản phẩm và tệp khách hàng nhằm mở rộng thị phần, giảm thiểu rủi ro.
Trong năm 2015, MB sẽ tập trung hoàn thành các sáng kiến chiến lược cốt lõi nhằm nâng cao khả năng quản trị và phát triển kinh doanh Ngân hàng cũng sẽ duy trì hiệu quả hoạt động, hoàn thiện thể chế và thực hiện nghiêm túc việc đánh giá, phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN Đồng thời, MB cam kết duy trì tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng và nợ xấu ở mức an toàn.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.2.1 Định hướng phát triển chung
Mục tiêu của Chi nhánh là trở thành một đơn vị kinh doanh chất lượng và hiệu quả, uy tín với khách hàng Chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích tốt với chi phí thấp, khả năng sinh lời cao và giá cả hợp lý Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc để phấn đấu đạt tiêu chuẩn Chi nhánh cấp 1 hạng 1 theo xếp loại của Ngân hàng Quân đội năm 2015.
Mục tiêu cụ thể của Chi nhánh trong năm 2015 là:
Để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động tại chỗ từ dân cư, cần tích cực tiếp thị và mở rộng danh mục khách hàng mới, bao gồm cả các định chế tài chính và tổ chức kinh tế tiềm năng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần ưu tiên cung cấp vốn và dịch vụ phù hợp cho khách hàng hiện có, đồng thời mở rộng tiếp thị để thu hút khách hàng tốt, đặc biệt là những khách hàng có xếp hạng AA trở lên Việc tăng cường tín dụng bán lẻ cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các thành phần kinh tế là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa và thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích, bao gồm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, là một định hướng quan trọng của ngành nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và khu vực Chất lượng dịch vụ được đặt lên hàng đầu, đặc biệt chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chi nhánh ngân hàng hiện đại, cần xây dựng đội ngũ cán bộ với phẩm chất đạo đức vững vàng và năng lực chuyên môn cao.
3.2.2 Định hướng về việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh là một trong những nghiệp vụ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, bên cạnh các dịch vụ như thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Trong những năm qua, Chi nhánh đã đánh giá tình hình thực hiện nghiệp vụ này và quyết tâm tiếp tục phát huy đà tăng trưởng, đồng thời mở rộng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh với các định hướng cụ thể.
Nghiên cứu phát triển các loại hình bảo lãnh đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm cả khách hàng truyền thống và mới trong các lĩnh vực xây dựng, thương mại, giáo dục và y tế Mục tiêu là tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh trong tổng thu từ dịch vụ ròng và tổng thu nhập của Chi nhánh.
Cải tiến quy định và quy trình bảo lãnh nhằm đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Nghiên cứu cụ thể vào nhu cầu KH để giữ đƣợc lƣợng KH truyền thống đồng thời tìm kiếm thêm KH mới
Cập nhật thông tin thị trường và theo dõi các đối thủ cạnh tranh về biểu phí và chính sách ưu đãi là cần thiết để xây dựng chính sách riêng hiệu quả Điều này giúp đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, đồng thời đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Sử dụng máy móc, công nghệ hiện đại trong hoạt động bảo lãnh để đảm bảo tính an toàn, chắc chắn, hiệu quả của hoạt động này
- Đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tƣ cách đạo đức tốt
- Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo ra sự tin tưởng của
Nâng cao uy tín của Chi nhánh ngân hàng là mục tiêu quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh được xem là hoạt động chính để thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo nền tảng vững chắc cho việc thiết lập quan hệ tín dụng với các khách hàng mới, từ đó mở rộng đối tượng khách hàng và cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng.
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Hoạt động bảo lãnh đã được áp dụng trong dịch vụ ngân hàng trong thời gian gần đây, và Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ba Đình đã chú trọng phát triển nghiệp vụ này, cho thấy đây là một định hướng đúng đắn Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, chi nhánh vẫn gặp phải những khó khăn cần giải quyết Dựa trên thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh hiện tại, cần đưa ra những biện pháp phù hợp để cải thiện và phát triển hoạt động này trong giai đoạn hiện nay.
3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm phát triển quy mô hoạt động bảo lãnh Đây là nhóm giải pháp tác động vào các chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng hoạt động bảo lãnh như: sự tăng trưởng về số lượng và đối tượng KH, số loại hình bảo lãnh, dƣ nợ và doanh số bảo lãnh, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh…Vì vậy nhóm giải pháp sẽ tập trung vào các biện pháp về chính sách khách hàng, marketing quảng bá thương hiệu, bên cạnh đó sẽ có những biện pháp làm tăng số lƣợng loại hình bảo lãnh thực hiện
3.3.1.1 Gia tăng số lƣợng và đối tƣợng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh a Xây dựng chiến lƣợc khách hàng:
Phân tích thị trường liên quan chặt chẽ đến việc phân tích khách hàng, với mục tiêu xác định khách hàng tiềm năng thông qua việc đánh giá tình hình tài chính và tổ chức sản xuất Qua đó, có thể nhận diện vị thế và định hướng của khách hàng trong bối cảnh thị trường biến động mạnh.
Để tối đa hóa hiệu quả nhu cầu của khách hàng truyền thống, cần hạn chế việc không cung cấp đủ dịch vụ và tập trung vào các khách hàng lớn có nhu cầu ổn định và gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đồng thời, loại bỏ những khách hàng không có tiềm năng và có nguy cơ rủi ro cao Ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ khăng khít với khách hàng hiện tại bằng cách liên tục quảng bá hình ảnh và cập nhật thông tin về dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh Các biện pháp lâu dài như quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng và tài trợ các chương trình xã hội có ý nghĩa sẽ giúp xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng, từ đó thu hút lượng khách hàng tiềm năng đáng kể.
Nhân viên các bộ phận như QHKH, kế toán và quản lý tín dụng cần chủ động tiếp cận và nắm bắt nhu cầu của khách hàng cụ thể Việc tạo dựng mối quan hệ tín nhiệm sẽ giúp thuyết phục khách hàng dần dần sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, bao gồm dịch vụ bảo lãnh.
Ngân hàng cần khuyến khích khách hàng sử dụng các gói dịch vụ hoàn chỉnh, đặc biệt với khách hàng lớn, nơi các hợp đồng tín dụng ngắn hạn hoặc tài trợ dự án trung dài hạn nên đi kèm với các dịch vụ bổ sung như bảo lãnh và L/C Đồng thời, ngân hàng cũng cần tăng cường bán chéo sản phẩm cho những khách hàng chỉ sử dụng một dịch vụ nhất định Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong phân khúc khách hàng lớn, việc thực hiện hài hòa và đồng bộ các chính sách khách hàng và marketing là rất quan trọng để đạt được mục tiêu kinh doanh.
- Chi nhánh cần quan tâm nghiên cứu thị trường, tiến hành phân đoạn thị trường để có chính sách phù hợp với từng khách hàng:
Đối với khách hàng có uy tín cao và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, ngân hàng có thể áp dụng chính sách phí bảo lãnh ưu đãi, không yêu cầu tài sản đảm bảo hay ký quỹ Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng ưu tiên xem xét nhu cầu của những khách hàng có tài khoản tại chi nhánh, đặc biệt là các doanh nghiệp tham gia đấu thầu các công trình trọng điểm của Nhà nước, kết hợp các hình thức bảo đảm và phí hợp lý.
Đối với khách hàng mới hoặc có ít giao dịch với ngân hàng, mức phí sẽ cao hơn so với nhóm khách hàng quen thuộc, nhưng vẫn cần thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh Các yếu tố như tài sản đảm bảo và ký quỹ cũng áp dụng chiến lược tương tự Đối với nhóm khách hàng này, không nên yêu cầu ký quỹ 100%, mà có thể cho phép ký quỹ kết hợp với thế chấp hoặc cầm cố tài sản Thủ tục cần được giải quyết nhanh chóng để tránh gây phiền phức cho khách hàng.
Các KHDN lớn thường sở hữu nhiều công ty con, công ty thành viên và công ty liên kết hoạt động trong cùng lĩnh vực hoặc các lĩnh vực liên quan Những công ty này là những khách hàng tiềm năng có thể được khai thác trong tương lai.
QHKH không chỉ tập trung vào việc chăm sóc khách hàng hiện tại mà còn cần chủ động tìm hiểu và tiếp cận các khách hàng tiềm năng để thuyết phục họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Việc tăng cường bán chéo sản phẩm cũng là một yếu tố quan trọng Để xây dựng mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng, chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng tiềm năng cần phải tương đương với chất lượng dịch vụ dành cho doanh nghiệp chủ quản.
Để phục hồi mối quan hệ với khách hàng mà ngân hàng đã thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay, ngân hàng cần chú trọng chăm sóc khách hàng Việc bố trí các cán bộ giàu kinh nghiệm và giỏi chuyên môn để tư vấn trực tiếp về chiến lược và phương hướng kinh doanh là rất quan trọng Điều này sẽ giúp khách hàng vượt qua khó khăn, khôi phục tiềm lực tài chính và lấy lại uy tín trên thị trường.
- Mở rộng đối tƣợng khách hàng:
Mở rộng thị trường với các doanh nghiệp như công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tập đoàn kinh tế, công ty liên doanh và công ty hợp danh là rất quan trọng Trong giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ được ưu tiên phát triển và nhận nhiều sự quan tâm từ các cơ quan nhà nước Tuy nhiên, xu hướng phát triển của các doanh nghiệp này vẫn còn yếu Do đó, Chi nhánh cần tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời khai thác tối đa nhu cầu bảo lãnh của họ.
+ Phân loại KH theo các tiêu chí ngành nghề kinh doanh, hay theo quy mô kinh doanh để có chiến lƣợc cụ thể, rõ ràng
Để phát hiện nhu cầu bảo lãnh của nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng và thanh toán xuất nhập khẩu với Chi nhánh, cần thiết phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban kinh doanh Đồng thời, việc xây dựng chiến lược marketing ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Chiến lược marketing cần hướng tới nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải là một Chi nhánh marketing đồng bộ
Chúng tôi sẽ tiếp tục đầu tư vào cơ sở vật chất và trang bị thiết bị hiện đại cho các phòng nghiệp vụ và điểm giao dịch, nhằm tạo ra không gian khang trang và thuận lợi cho khách hàng Việc cải tạo và sửa chữa các phòng giao dịch không chỉ gây ấn tượng tốt mà còn nâng cao trải nghiệm giao dịch của khách hàng Đồng thời, chúng tôi sẽ đẩy mạnh phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động, giúp hệ thống phân phối không chỉ đưa sản phẩm đến tay khách hàng mà còn là công cụ quan trọng để giữ vững thị trường hiện tại và mở rộng thị trường mới một cách hiệu quả.
Mỗi cán bộ nhân viên tại Chi nhánh cần thông tin rõ ràng cho khách hàng về các dịch vụ mà họ sẽ nhận được, đồng thời nhấn mạnh những ưu điểm nổi bật của dịch vụ so với các ngân hàng khác cung cấp cùng loại bảo lãnh Điều này không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về giá trị dịch vụ mà còn là nền tảng để xây dựng văn hóa doanh nghiệp, với sự tham gia của toàn bộ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.