Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàng quốc việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Học viện Ngân hàng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Họ tên sinh viên: Lớp: Niên khóa: Khoa: Vũ Thị Hương Giang K15NHA 2012-2016 Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Học viện Ngân hàng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giảng viên hướng dẫn: Họ tên sinh viên: Lớp: Niên khóa: Khoa: PGS.TS Lê Văn Luyện Vũ Thị Hương Giang K15NHA 2012-2016 Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Lê Văn Luyện tận tình bảo, hướng dẫn em suốt thời gian viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng nói riêng thầy giảng dạy Học viện Ngân hàng nói chung truyền thụ cho em kiến thức, kỹ quý báu suốt năm theo học mái trường Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị Em xin gửi lời cảm ơn đến anh, chị phòng Hỗ trợ giúp đỡ em suốt thời gian thực tập trình thu thập số liệu Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy, cô dồi sức khỏe tiếp tục thành công nghiệp trồng người Đồng kính chúc anh, chị Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt sức khỏe đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp thân em thực hỗ trợ, giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Hà Nội, ngày 16 tháng 05 năm 2016 Sinh viên thực Vũ Thị Hương Giang BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT 10 Chữ viết tắt BCKSHS BCKQHĐKD CBQL CTCP CV QHKH CVHT P.GN-TN HĐQT HQV MB 11 MB – HQV 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 NHNN NHTM P.XLHS PGDVH TBPHT/TPHT TCTD TMCP TP/PPQHKH TSBĐ TTHTTD XNCCTD Tên đầy đủ Báo cáo kiểm soát hồ sơ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Cán quản lý Công ty cổ phần Chuyên viên Quan hệ khách hàng Chuyên viên Hỗ trợ Phòng giải ngân - thu nợ Hội đồng quản trị Hoàng Quốc Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phịng xử lý hồ sơ Phó giám đốc vận hành Trưởng phận Hỗ trợ/Trưởng phòng Hỗ trợ Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trưởng phịng/Phó phịng Quan hệ khách hàng Tài sản đảm bảo Trung tâm hỗ trợ tín dụng Xác nhận cung cấp tín dụng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.5 Rủi ro bên tham gia bảo lãnh ngân hàng 20 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh 22 1.2.2 Các tiêu đo lường phát triển hoạt động bảo lãnh 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh 26 1.3 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số ngân hàng giới học cho Ngân hàng TMCP Quân đội 30 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 30 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Quân đội 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 33 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Quân đội 33 2.1.2 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 36 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 42 2.2.1 Văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 42 2.2.2 Một số quy định hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 43 2.2.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 50 2.3 Đánh giá chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh HQV 60 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 68 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 68 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 68 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 69 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 70 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh 70 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 71 3.2.3 Tiếp tục xây dựng sách phí bảo lãnh linh hoạt, cạnh tranh 73 3.2.4 Thiết lập sách nhân hợp lý 73 3.2.5 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với thời kỳ 75 3.2.6 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 76 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 78 3.2.8 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với ngân hàng khác 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 80 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: So sánh bảo lãnh ngân hàng bảo hiểm Bảng 1.2: Phân loại bảo lãnh theo mục đích phát hành 18 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB – HQV từ năm 2013 – 2015 38 Bảng 2.2: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nợ cho vay MB – HQV từ năm 2013 – 2015 40 Bảng 2.3: Một vài tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 41 Bảng 2.4: Tỷ lệ ký quỹ tối thiểu loại bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội 45 Bảng 2.5: Biểu phí dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội 47 Bảng 2.6: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 52 Bảng 2.7: Cơ Cơ cấu bảo lãnh theo kỳ hạn bảo lãnh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 55 Bảng 2.8: Số bảo lãnh phát hành tại MB – HQV từ năm 2013 – 2015 57 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 58 Bảng 2.10: Tỷ lệ bảo lãnh mà ngân hàng phải trả thay khách hàng MB – HQV từ năm 2013 – 2015 59 Bảng 2.11: Tỷ lệ bảo lãnh hạn MB – HQV từ năm 2013 – 2015 59 Bảng 2.12: Số bảo lãnh xảy tranh chấp, khiếu kiện số bảo lãnh cần có xác nhận ngân hàng khác MB – HQV từ năm 2013 – 2015 60 Bảng 2.13: So sánh biểu phí bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ chủ thể nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh trực tiếp 14 Sơ đồ 1.3: Quy trình bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đồ 1.4: Quy trình bảo lãnh xác nhận 16 Sơ đồ 1.5: Quy trình đồng bảo lãnh 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội 49 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng MB – HQV từ năm 2013 – 2015 36 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng MB – HQV từ năm 2013 – 2015 39 Biểu đồ 2.3: Tình hình doanh số bảo lãnh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 50 Biểu đồ 2.4: Tình hình số dư bảo lãnh MB – HQV từ năm 2013 – 2015 51 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình MB – HQV từ năm 2013 – 2015 53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu bảo lãnh theo kỳ hạn MB – HQV từ năm 2013 – 2015 55 - Đối với khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên giao dịch, chi nhánh cần có sách ưu đãi hợp lý dành riêng cho họ giảm lãi suất, giảm phí dịch vụ; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh nhu cầu giao dịch 3.2.3 Tiếp tục xây dựng sách phí bảo lãnh linh hoạt, cạnh tranh Phí bảo lãnh số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng để sử dụng dịch vụ bảo lãnh Mặc dù, ngân hàng TMCP Quân đội xây dựng cho biểu phí đầy tính cạnh tranh, linh hoạt, mềm dẻo tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng hay mức độ rủi ro khoản bảo lãnh mức phí chưa có ưu đãi dành cho khách hàng truyền thống, khách hàng thường sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Điều gây trở ngại cho chi nhánh việc giữ chân khách hàng, ảnh hưởng đến mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng xây dựng lâu Để tháo gỡ khó khăn này, chi nhánh đề xuất với Hội sở bổ sung thêm vào biểu phí ưu đãi hợp lý giảm phí hay có quà nhỏ dành cho khách hàng có lịch sử giao dịch ngân hàng lâu dài, tần suất giao dịch, khối lượng giao dịch lớn,… 3.2.4 Thiết lập sách nhân hợp lý Giải pháp thiết lập sách nhân hợp lý đưa với mục đích tháo gỡ khó khăn liên quan đến đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh, tạo điều kiện cho phát triển chuyên môn, kỹ năng, chế độ đãi ngộ họ, góp phần nâng cao chất lượng số lượng bảo lãnh chi nhánh Con người nguồn lực quan trọng định đến tồn phát triển doanh nghiệp Một doanh nghiệp hoạt động tốt hay không hoạt động tốt, thành công hay không thành công phụ thuộc chủ yếu vào lịng nhiệt tình lực làm việc lực lượng lao động Các yếu tố cịn lại như: máy móc thiết bị, cải vật chất, cơng nghệ kỹ thuật mua bán được, học hỏi được, chép được, người khơng thể Mọi tổ chức muốn đạt mục tiêu phải dựa việc 73 quản trị nhân hiệu ngân hàng trường hợp ngoại lệ Bởi vậy, MB – Hoàng Quốc Việt cần thiết lập cho sách nhân phù hợp với thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh a Vấn đề tuyển dụng nhân Tuyển dụng nhân hoạt động ngân hàng nhằm tìm kiếm lựa chọn thị trường lao động người có khả đáp ứng yêu cầu công việc sẵn sàng gia nhập Tuyển dụng nhân khâu quan trọng sách nhân nên cán tuyển dụng cần đáp ứng nhu yêu cầu sau: - Có tảng kiến thức vững vấn đề liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, có lực chuyên mơn nghiệp vụ liên quan đến vị trí ứng tuyển có kỹ giao tiếp cần thiết phục vụ cho cơng việc sau - Có khả tin học ngoại ngữ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam vừa gia nhập Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương TPP Cộng đồng kinh tế ASEAN AEC, giao tiếp quốc tế điều tránh khỏi Thêm vào đó, nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế cho giao dịch thương mại quốc tế lớn vai trò tiếng Anh lại đề cao - Có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt Một cán ngân hàng dù có giỏi nghiệp vụ sức khỏe không đảm bảo khơng thể trì làm việc mơi trường ngân hàng lâu dài nhiều áp lực Hay cán chun mơn vững vàng khơng có đạo đức nghề nghiệp trở thành mối đe dọa cho ngân hàng làm giả giấy tờ; mượn danh nghĩa, uy tín ngân hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản khách hàng,… b Tăng cường đào tạo, t chức cán Chi nhánh cần trọng đầu tư, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho nghiệp vụ bảo lãnh 74 - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cán công nhân viên để không nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ; trình độ ngoại ngữ, tin học mà phổ biến, hướng dẫn thi hành văn pháp lý Nhà nước, phủ, NHNN quy định, quy chế Hội sở - Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia đến trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm cán nhân viên chi nhánh - Bồi dưỡng, nâng cao thái độ, ý thức, tinh thần trách nhiệm công việc giao tiếp với khách hàng nhằm mang đến hài lòng, thoải mái cho khách hàng - Chi nhánh cần có tổ chức, phân cơng công việc cách rõ ràng, hợp lý để phát huy tối đa mạnh hạn chế nhược điểm cán công nhân viên để họ đạt suất lao động cao đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng Chi nhánh phối kết hợp cán lâu năm, giàu kinh nghiệm với cán trẻ tuổi động, cầu tiến giàu sức sáng tạo c Chính sách đãi ngộ cán công nhân viên chi nhánh Bên cạnh việc tạo hội học tập cho nhân viên, MB – Hoàng Quốc Việt cần xây dựng sách đãi ngộ hợp lý lương, thưởng, bảo hiểm để động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên khơng ngừng phấn đấu, thi đua lập thành tích cho đơn vị Chính sách đãi ngộ lương cần dựa yếu tố như: suất làm việc, kinh nghiệm, trình độ học vấn, thời gian gắn bó, thái độ phục vụ khách hàng,… Bên cạnh tiền lương, chi nhánh bổ sung thêm chế thưởng “nóng” nhằm động viên kịp thời với cán có thành tích tốt ngược lại có biện pháp xử phạt cán vi phạm kỷ luật, gây an toàn hoạt động, tổn thất, thiệt hại cho ngân hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với thời kỳ Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi lẽ, chiến lược phát triển hoạch định 75 cách cụ thể, tỉ mỉ, cẩn thận giúp chi nhánh nhanh chóng ứng phó, thích nghi với biến đổi bất thường môi trường kinh doanh Tạo điều kiện cho việc triển khai, thực mục tiêu đề cách thuận tiện với chi phí nhỏ đường nhanh Thêm vào đó, chi nhánh tập trung tối đa nguồn lực để hồn thành mục tiêu đề dùng kế hoạch để đo lường kết đạt Ngân hàng cần xây dựng cho kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cụ thể thời kỳ sở định hướng sau: - Kế hoạch phải thiết lập danh sách mục tiêu mà chi nhánh mong muốn đạt thời điểm cụ thể bao gồm: số dư bảo lãnh, cấu bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh, cấu bảo lãnh theo kỳ hạn, số bảo lãnh phát hành, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, tỷ lệ bảo lãnh hạn, tỷ lệ bảo lãnh ngân hàng phải đứng trả thay cho khách hàng,… - Chỉ rõ tiến độ thực công việc nào, tiêu tốn thời gian, chi phí, nguồn lực người nguồn lực khác - Kế hoạch đưa phải dựa thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh tình hình kinh tế đất nước Kế hoạch đưa chi tiết, cụ thể tính khả thi cao - Bên cạnh việc xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh, chi nhánh phải đưa biện pháp, cách thức thực để đạt mục tiêu đề 3.2.6 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Cũng giống chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh, quy trình phát hành bảo lãnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng phát triển hoạt động bảo lãnh Một quy trình bảo lãnh đầy đủ, hợp lý rút ngắn thời gian, thủ tục phát hành bảo lãnh, đem lại hài lòng, thoải mái cho khách hàng mà giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi, an tồn Bởi vậy, chi nhánh xem xét hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo số tiêu chuẩn sau: 76 - Trên sở phân tích, đánh giá khác biệt quy trình nghiệp vụ bảo lãnh với thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh, ngân hàng nhận thức công đoạn chưa phù hợp, điểm chưa tốt quy trình bảo lãnh để từ đưa phương hướng, cách thức thay đổi cho phù hợp hiệu - Ngân hàng cần phải đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt khối lượng hồ sơ giấy tờ rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ phải đảm bảo bước đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh - Chi nhánh đồng hành, hỗ trợ khách hàng suốt trình thực giao dịch; cung cấp thông tin cần thiết loại bảo lãnh giúp khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ điều kiện tối thiểu để ngân hàng phát hành bảo lãnh - Sau phát hành cam kết bảo lãnh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khoản bảo lãnh Các chuyên viên tín dụng phải thường xuyên đốc thúc khách hàng thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng với bên thụ hưởng bảo lãnh, tránh để xảy rủi ro vi phạm dẫn đến việc ngân hàng phải đứng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh phải thường xuyên theo dõi số dư tài khoản tiền gửi để thực việc ký quỹ ngân hàng khách hàng hay tài sản bảo đảm,… khách hàng vi phạm cịn có biện pháp xử lý kịp thời - Với đồng ý, cho phép Hội sở, chi nhánh tự xây dựng quy trình bảo lãnh riêng đảm bảo vừa phù hợp với thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh vừa tuân thủ theo quy chế, quy định Hội sở, NHNN phủ - Có phân chia trách nhiệm rõ ràng phận nhằm đảm bảo hoạt động bảo lãnh vận hành theo quy trình, tránh tạo lỗ hổng để chuyên viên tín dụng lợi dụng để thực hành vi không với quy chế, quy định pháp luật Cụ thể như: quy trình nhiệp vụ Ngân hàng TMCP Quân đội, chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên viên hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ Scan hồ sơ chuyển lên Trung tâm hỗ trợ tín dụng 77 3.2.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng Có thể nói thẩm định khách hàng bước quan trọng quy trình bảo lãnh, kết bước tác động trực tiếp tới việc chi nhánh đưa định có phát hành cam kết bảo lãnh hay khơng Như phân tích chương 1, bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ thương mại uy tín cho bên bảo lãnh, ngân hàng chưa phải xuất quỹ tiền mặt phát hành bảo lãnh điều không đồng nghĩa với việc ngân hàng không gặp rủi ro Khi công tác thẩm định không tốt, cán ngân hàng đánh giá khơng lực khách hàng khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải đứng thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh Để hạn chế tối đa rủi ro này, chi nhánh cần đặc biệt trọng đến công tác thẩm định, tiến hành thẩm định khách hàng nhiều tiêu chí: - Năng lực pháp lý: Khách hàng phải người có đầy đủ lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân để chịu trách nhiệm hành vi trường hợp xảy tranh chấp với ngân hàng Để chứng minh lực pháp lý, khách hàng cần cung cấp giấy tờ như: định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, giấy phép đầu tư, điều lệ hoạt động,… Chi nhánh thu thập thêm thông tin từ quan chức công an khu vực, Ủy ban nhân dân quận, thành phố,… - Năng lực tài chính: Chuyên viên tín dụng cần phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp tương lai định khả thực hợp đồng khả trả nợ khách hàng gặp rủi ro Ngân hàng đánh giá lực tài khách hàng thơng qua báo cáo tài như: báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán, hệ số khả toán, hiệu hoạt động, hệ số sinh lời,… Ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, cán tín dụng cần điều tra thực trạng sở sản xuất; thu thập thông tin từ bên thứ ba như: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), quan thuế, 78 quan hải quan, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, đối tác hay từ đối thủ cạnh tranh khách hàng - Năng lực quản lý, điều hành: Khả lãnh đạo chủ doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Quyết định người lãnh đạo khiến doanh nghiệp phát triển thịnh vượng dẫn doanh nghiệp đến bờ vực phá sản Đồng thời, tư cách đạo đức chủ doanh nghiệp định thiện chí thực hợp đồng trả nợ cho ngân hàng trường hợp ngân hàng trả thay Ngân hàng đánh giá tiêu chí thơng qua: mối quan hệ chủ doanh nghiệp với người lao động, người lao động với nhau, thái độ, ý thức tham gia hoạt động từ thiện cộng đồng doanh nghiệp,… 3.2.8 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với ngân hàng khác Theo quy định giới hạn bảo lãnh Khoản Điều Quyết định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo lãnh “Tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng không vượt 15% (mười lăm phần trăm) vốn tự có tổ chức tín dụng” Bởi vậy, trường hợp số tiền bảo lãnh vượt qua khả tài ngân hàng giải pháp hữu hiệu với ngân hàng lúc kêu gọi ngân hàng khác tham gia nghiệp vụ bảo lãnh Nghiệp vụ đồng bảo lãnh vừa giúp cho ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh lớn, mang lại nguồn thu cao vừa giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro với ngân hàng bạn Do đó, chi nhánh cần phải: - Đối với ngân hàng nước: hợp tác nguyên tắc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh, bên có lợi, phối hợp chặt chẽ nghiệp vụ đồng bảo lãnh nhằm phát huy tối đa mạnh ngân hàng hoạt động bảo lãnh - Đối với ngân hàng nước ngoài: Ngân hàng cần không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn giới nhằm cung cấp sản phẩm bảo lãnh quốc tế đáp ứng nhu cầu giao dịch thương mại quốc tế ngày tăng doanh nghiệp nước 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Nhà nước Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội, điều kiện cần thiết để hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động bảo lãnh tiếp tục hồn thiện phát triển Bởi lẽ, kinh tế bất ổn gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây khó khăn cho doanh nghiệp việc thực hợp đồng, dẫn đến rủi ro không mong muốn cho ngân hàng phải đứng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng, làm ảnh hưởng đến chất lượng họat động bảo lãnh Do đó, phủ cần thực thi, phối hợp linh hoạt, mềm dẻo sách tài khóa sách tiền tệ nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thân ngân hàng Bên cạnh ổn định kinh tế vĩ mơ, ổn định trị yếu tố giúp thu hút đầu tư nước ngoài, mở rộng giao dịch thương mại quốc tế với nhiều quốc gia, vùng lãnh thổ giới Hiện nay, tình hình trị nước ta ổn định, nhà nước ta chủ động thực giải pháp để ngăn chặn, phát vơ hiệu hóa hành vi chống phá, gây rối lực thù địch Trong thời gian gần đây, tranh chấp biển Đông với Trung Quốc vấn đề gây nhức nhối dư luận, địi hỏi Đảng nhà nước cần có phương thức giải triệt để, hợp tình, hợp lý để tránh ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Thứ hai, thay đổi sách, luật pháp Nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nói riêng Do đó, Chính phủ Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý quy định hoạt động bảo lãnh, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, chặt chẽ, phù hợp với thông lệ, tập quán quốc tế nhằm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Hiện nay, nước ta, văn pháp luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh thường 80 văn luật nên hiệu lực thực thi không cao có khả bị vơ hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác chồng chéo gây Thứ ba, đề nghị quan Tòa án nhân dân, Ủy ban nhân dân cấp huyện, tỉnh có cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD thực việc phát mại tài sản đảm bảo khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ ngân hàng Thứ tư, Nhà nước cần tăng cường, nâng cao vai trò quản lý doanh nghiệp cách thường xuyên thực kiểm tra đột xuất tình hình sản xuất lực tài doanh nghiệp, theo dõi sát việc chấp hành luật pháp doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp làm đẹp số báo cáo tài hay báo cáo kết hoạt động kinh doanh Điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp ngân hàng đưa phán đốn xác khả thực hợp đồng khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN tiếp tục hỗ trợ NHTM việc thực nghiệp vụ bảo lãnh NHNN quan đầu não hệ thống ngân hàng Việt Nam, nơi tập trung cán quản lý, chuyên gia hàng đầu lĩnh vực ngân hàng Bởi vậy, NHNN nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng, tập huấn cho cán quản lý NHTM nhằm nâng cao trình độ, chun mơn cho NHTM Bên cạnh hỗ trợ mặt nghiệp vụ, NHNN cịn hỗ trợ NHTM q trình thu thập thông tin doanh nghiệp, thẩm định dự án, quản lý, theo dõi khoản bảo lãnh Cụ thể, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng qua việc u cầu NHTM phải có trách nhiệm việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cách đầy đủ kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng tài sản chấp nhiều ngân hàng để xin bảo lãnh giá trị tài sản đảm bảo cho khoản bảo lãnh 81 Thứ hai, NHNN cần tiếp tục chủ động phối hợp với quan chức khác để sửa đổi, bổ sung hoàn thiện văn pháp lý quy định hoạt động bảo lãnh Cụ thể như, ngày 25/06/2015, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký ban hành Thông tư số 07/2015/TT -NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư thay Thông tư số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý vừa đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế vừa tuân thủ quy định pháp luật hành có liên quan, khắc phục tối đa vấn đề bất cập, đáp ứng yêu cầu thực tiễn; đồng thời đảm bảo hiệu quả, an tồn, thơng suốt hoạt động bảo lãnh ngân hàng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước NHNN mở rộng thêm nhiều lĩnh vực để NHTM tham gia bảo lãnh cho khách hàng y tế, giáo dục, tiêu dùng cá nhân,… khơng bó hẹp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, NHNN cần trọng đẩy mạnh công tác tra giám sát việc thực quy chế bảo lãnh NHTM không đánh giá dựa vào số báo cáo Việc làm giúp NHNN phát kịp thời sai sót, tồn quy trình phát hành cam kết bảo lãnh NHTM để từ đưa biện pháp xử lý kịp thời đưa mức phạt hợp lý Do đó, NHNN cần xây dựng cho đội ngũ cán tra vừa có chun mơn, nghiệp vụ vững vàng, vừa có đạo đức nghề nghiệp Tuy nhiên, NHNN nên ý, tránh can thiệp sâu vào hoạt động nội ngân hàng, gây cản trở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện quy trình phát hành bảo lãnh sở đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian phát hành cam kết bảo lãnh cho vừa nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội cho phép chi nhánh xây 82 dựng quy trình phát hành bảo lãnh riêng phù hợp với thực tế hoạt động bảo lãnh chi nhánh phải tuân thủ theo quy chế, quy định bảo lãnh MB, NHNN phủ Ngồi ra, kể từ ngày 09/08/2015, Thơng tư 07/2015/TT-NHNN bắt đầu có hiệu lực, kèm theo điều khoản quy định bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà tương lai Ngân hàng TMCP Quân đội cần chủ động xây dựng quy trình cấp bảo lãnh, hướng dẫn hồ sơ, thủ tục bảo lãnh cho doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh để bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai Thứ hai, xây dựng mức ủy quyền phù hợp với khả quản lý, khả tài chi nhánh; nâng cao tính tự chủ chi nhánh việc đưa định cấp bảo lãnh để rút ngắn thời gian phát hành bảo lãnh cho khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đồng thời phổ biến, hướng dẫn thi hành văn pháp lý Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia nước đến trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hay đơn giản buổi chia sẻ kinh nghiệm cấp quản lý chi nhánh với nhau; cử cán nòng cốt học tập nước Bên cạnh việc tạo hội học tập cho nhân viên, ngân hàng cần xây dựng sách đãi ngộ hợp lý lương, thưởng, bảo hiểm để giữ chân nhân tài, tránh tượng chảy máu chất xám Thứ tư, tăng cường cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội đơn vị trực thuộc để phát kịp thời sai phạm từ có biện pháp xử lý, khắc phục phù hợp Thứ năm, tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị trực thuộc thiết lập mối quan hệ với với ngân hàng khác địa bàn để thực nghiệp vụ đồng bảo lãnh có bảo lãnh với giá trị lớn Từ giúp đơn vị kinh doanh phân tán rủi ro học hỏi nhiều kinh nghiệm từ ngân hàng bạn Thứ sáu, tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào tất hoạt động ngân hàng; chủ động tìm kiếm, hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để 83 xây dựng chương tình, phần mềm đại giúp tiết kiệm thời gian truy xuất thông tin, xử lý chứng từ; đầu tư vốn mua phần mềm quản lý, phát cấm vận nước ngoài;… Tóm lại: Trên sở lý luận chương tồn rút từ việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chương 2, chương khóa luận đưa vấn đề sau: Thứ nhất, định hướng hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Thứ hai, khóa luận đưa giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội, bao gồm: - Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Xây dựng sách khách hàng phù hợp - Tiếp tục xây dựng sách phí bảo lãnh linh hoạt, cạnh tranh - Thiết lập sách nhân hợp lý - Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với thời kỳ - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng - Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với ngân hàng khác Thứ ba, khóa luận đưa số kiến nghị phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Quân đội 84 KẾT LUẬN Bảo lãnh sản phẩm tài trợ thương mại hữu hiệu mà ngân hàng dành cho khách hàng, đảm bảo chắn khả thực nghĩa vụ bên bảo lãnh, phòng chống rủi ro cho người thụ hưởng bảo lãnh Không thế, bảo lãnh mang lại nguồn thu đáng kể cho thân ngân hàng, góp phần nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng thị trường Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm mà bảo lãnh đem lại, trình thực nghiệp vụ bảo lãnh tiềm ẩn nhiều rủi ro, tồn tại, khó khăn cần tháo gỡ Với mong muốn góp phần nhỏ bé vào phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt, khóa luận làm sáng tỏ vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng với sở lý luận chung bảo lãnh (khái niệm, đặc điểm, chức năng, vai trò, phân loại, rủi ro bên tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh); quan niệm tiêu đo lường phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM Thứ hai, phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2013-2015, từ kết đạt được, tồn cần giải quyết, khắc phục nguyên nhân tồn Thứ ba, sở lý luận chương tồn hoạt động bảo lãnh chương 2, khóa luận đưa giải pháp cụ thể đề xuất vài kiến nghị tới phủ, nhà nước, NHNN Ngân hàng TMCP Quân đội Trong trình nghiên cứu, trình độ nhận thức thân cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong muốn nhận góp ý, sửa chữa thầy bạn để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng, (2014) “Giáo trình tín dụng ngân hàng”; Nhà xuất Lao động – Xã hội Bộ môn Ngân hàng thương mại, khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, (2015) “Tài liệu học tập tín dụng ngân hàng I” Bộ mơn Thanh toán quốc tế, khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, (2014) “Tài liệu học tập Tài trợ thương mại quốc tế” Khoa Kinh doanh quốc tế, Học viện Ngân hàng, (2015) “Bài giảng Tài trợ thương mại quốc tế” Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, (2015) “Báo cáo thường niên” Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, (2013,2014,2015) “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2015) “Thông tư 07/2015/TT-NHNN Quy định bảo lãnh Ngân hàng” Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2012) “Thông tư 28/2012/TT-NHNN Quy định bảo lãnh Ngân hàng” Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2006) “Quyết định 26/2006/QĐNHNN việc ban hành Quy chế bảo lãnh” 10 Bộ Giáo dục đào tạo, (2015) “Giáo trình nguyên lý Chủ nghĩa Mác – Lenin”, Nhà xuất Chính trị - Quốc gia 11 Duy Phương, (2015) “Doanh nghiệp vừa nhỏ - Mạnh lượng , yếu chất” [online] Chứng khoán Tân Việt Xem tại: http://finance.tvsi.com.vn/News/201548/ 312865/doanh-nghiep-vua-va-nho-manh-ve-luong-yeu-ve-chat.aspx 12 Doanh nhân Sài Gòn, (2014) “MB: Dấu ấn 20 năm hình thành phát triển” [online] Xem tại: https://mbbank.com.vn/tintuc/Lists/Posts/Post.aspx?CategoryId=16 &ItemID=5858&PageIndex=2 13 Minh Khanh, (2015) “MB vươn top Ngân hàng thương mại hàng đầu” [online] Báo Tiền Phong Xem tại: http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/mb-vuon-top-5-ngan-hangthuong-mai-hang-dau-851129.tpo 14 Ninh Giang, (2015) “Thơng tư 07/2015/TT-NHNN điểm cởi trói bảo lãnh” [online] Xem tại: http://antt.vn/thong-tu-072015tt-nhnn-va-9-diem-coi-troi-bao-lanh0110130.html 15 Quốc hội, (2005) “Bộ luật Dân số 33/2005/QH11” 16 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, (2014) “Quyết định 529/QĐ-MBHĐQT ngày 01/07/2014 việc Ban hành biểu phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân đội” 17 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, “Quyết định số 11337/QĐ-HS việc Ban hành quy định hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội” 18 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, (2014) “Thông báo số 738/TB-HS.m ngày 08/09/2014 việc số quy định liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng” 19 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, (2014) “Thông báo số 26/TB-HS.m ngày 15/01/2015 việc số quy định liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng” 20 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, (2015) “Quyết định số 2821/QĐ-HS ngày 07/08/2015 việc ban hành quy định hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội” 21 Khánh Thi, (2014) “World Bank: Trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam tồn nhiều bất cập”; [online] Cafef Xem tại: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/worldbank-trung-tam-thong-tin-tin-dung-cua-viet-nam-con-ton-tai-nhieu-bat-cap201412031508 264009.chn 22 Lê Thị Phương Thảo, (2010) Luận văn thạc sĩ “ Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tình Quảng Nam” 23 Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) “HSBC Việt Nam”; [online] Xem tại: http://www.about.hsbc.com.vn/vi-vn/hsbc-in-vietnam 24 Ngân hàng ANZ Việt Nam “ANZ Việt Nam”; [online] Xem tại: http://www.anz.com/vietnam/vn/about-us/our-company/anz-vietnam/ 25 Hoàng Thu Hường, (2015) Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”