Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh mỹ đình,

LV.002078 Thư viện - Học viện Ngân Hàng uc VIETNAM H O C BỌ GIÁO DỤC VÀ ĐẢO TẠO V IỆN N G Â N H À N G HOÀNG THỊ MINH PHƯƠNC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN QUÂN ĐỘI CHI NHẢNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H ÀNG HOC VIỆN NGÁN HANG k h o a đ i h ọ c HOÀNG THỊ MINH PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH C hun ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s! KINH TẺ Người hướng dẫn khoa học: TS N G U Y Ê N Đ ÌN H LUƯ 'EN NGÂN HÀNG ‘M T HÔNGTIN - THƯVIỆN iâ,m t H À NỘ I - 2015 4Ì LỜ I CAM Đ O A N Tôi xin cam đoari luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC G IẢ LUẬ N V Ă N H oàng Thị M inh Phưong MỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: CO SỞ LÝ LU Ậ N VÈ TÍN D Ụ N G V À C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Những quy định pháp lý hoạt động tín dụng 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ’ .13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN D Ụ N G 24 1.3.1 Các nhân tố mang tính chủ quan 24 1.3.2 Các nhân tố mang tính khách quan 31 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC VẬN DỤNG Ở VIỆT N A M 34 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới .34 1.4.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 36 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C TR Ạ N G C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN DỤNG CỦA NG ÂN H ÀNG T H Ư Ơ N G M ẠI CỎ PH Ầ N Q U Â N Đ Ộ I - CHI N H Á N H Đ ÌN H MỸ 40 2.1 MỘT SỐ KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 40 2.1.1 Giới thiệu khái quát đời cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Mỹ Đình 40 2.1.2 Một Số kết kirih doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Mỹ Đình từ năm 2011-2014 44 2.2 T H ựC TRẠNG CHẮT LƯỢNG TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 47 2.2.1 Công tác huy động vốn 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Mỹ Đ ình 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGẢN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH TRONG NHŨNG NĂM VỪA Q U A 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Nhũng hạn chế, tồn tạ i 68 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng MB Mỹ Đình 70 CHƯƠNG 3: G IẢI PH Á P c o BẢ N NH Ả M N Â NG CAO CH Ấ T LƯ Ợ N G TÍN D Ụ N G TẠ I N G Â N H ÀNG T H Ư Ơ N G M ẠI CỔ PH Ầ N Q U Â N Đ Ộ I CH I N H Á N H M Ỹ Đ Ì N H 73 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỰNG TRONG NHŨNG NĂM TỚI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ Đ ÌN H 73 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 76 3.2.1 Lựa chọn áp dụng sách tín dụng phù họp 76 3.2.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng84 3.2.3 Tăng cường cơng tác quản lý nợ giải nợ xấu 86 3.2.4 Trích lập sử dụng quĩ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng quy định 90 3.2.5 C ủng cố công tác m ạng lưới thực đa dạng hoá dịch vụ N gân h n g ; .9 N â n g c a o c h ấ t lữ ợ n g c n b ộ tín d ụ n g n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g 3 K I É N N G H Ị 3 Đ ố i v i N h n c , C h í n h p h ủ 3 Đ ố i v i n g â n h n g n h n c , H i ệ p h ộ i n g â n h n g 3 Đ ố i v i N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i K Ế T L U Ậ N 98 D A N H M Ụ C T À I LIỆ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T N guyên nghĩa V iết tắt BĐS B ấ t đ ộ n g sản CBTD C n b ộ tín d ụ n g HĐTD H o t đ ộ n g tín d ụ n g KH K ỳ hạn KKH K hông kỳ hạn MB N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i NHNN N gân hàng nhà nước NV N guồn vốn SXK D S ả n x u ấ t k in h d o a n h TCKT T ổ c h ứ c k in h tế TM CP T h n g m ại cổ phần TNHH T rá c h n h iệ m h ữ u h n TSĐB T ài sản đ ảm bảo D A N H M Ụ C SO Đ Ồ , B Ả N G B IẺ U B ả n g : T ì n h h ì n h h o ặ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a M B M ỹ Đ ì n h t n ă m 1 - 4 B ả n g 2 : Q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n b ì n h q u â n t i M B M ỹ Đ ì n h g ia i đ o n t n ă m 1 - B ả n g : T ỷ lệ h o n t h n h k ế h o c h H Đ V b ì n h q u â n g ia i đ o n t n ă m 1 — c ủ a M B M ỹ Đ ì n h 49 B ả n g : Q u y m ô v ố n h u y đ ộ n g v n h u c ầ u s d ụ n g v ố n c ủ a M B M ỹ Đ ì n h g ia i đ o n 1 - : B ả n g : T ì n h h ì n h d n ợ t h e o m ộ t s ố l ĩ n h v ự c c b ả n t i M B M ỹ Đ ì n h 5 B ả n g : T ì n h h ì n h b i ế n đ ộ n g c ủ a d o a n h s ố g iả i n g â n , d o a n h s ố t h u n ợ tạ i M B M ỹ Đ ì n h B ả n g : T ì n h h ì n h n ợ q u h n t i M B M ỹ Đ ì n h .6 B ả n g : T ì n h h ì n h b i ế n đ ộ n g c ủ a v ò n g q u a y v ố n t í n d ụ n g tạ i M B M ỹ Đ ì n h B ả n g : T ì n h h ì n h t h u n h ậ p t h o t đ ộ n g t í n d ụ n g c ủ a M B M ỹ Đ ì n h B i ể u đ : Q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n b ì n h q u â n tạ i M B M ỹ Đ ì n h g i a i đ o n t n ă m 1 - 48 B i ể u đ ổ 2 : T ì n h h ì n h d n ợ t h e o c c ấ u k ỷ h n n ợ t i M B M ỹ Đ ì n h 51 B i ể u đ : T ì n h h ì n h d n ợ t h e o lo i t i ề n t i M B M ỹ Đ ì n h B i ể u đ : T ì n h h ì n h n ợ q u h n t h e o k h ả n ă n g t h u h i tạ i M B M ỹ Đ ì n h S đ : M h ì n h t ổ c h ứ c h o t đ ộ n g c ủ a M B M ỹ Đ ì n h n ă m 1 MỎ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài N h c h ú n g ta đ ã b iế t lĩn h v ự c tiề n tệ - tín d ụ n g n g â n h n g m ộ t tro n g n h ữ n g lĩn h v ự c n h ậ y c ả m v i s ự b iế n đ ộ n g c ủ a th ị tr n g , rủ i ro c a o , đ ặ c b iệ t tr o n g đ iề u k iệ n to n c ầ u h ó a n h h iệ n n a y T r o n g đ ó , c c n g â n h n g k h ô n g c h ỉ k ê n h d ẫ n v ố n q u a n tr ọ n g n h ấ t c h o n ề n k in h tế m c ò n g iữ v a i tr ò tiê n p h o n g tr o n g v iệ c đ ịn h h n g c h o n h ữ n g h o t đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p D o đ ó , m ộ t y ê u c ầ u đ ặ t r a đ ố i v i c c n g â n h n g p h ả i k h ô n g n g n g tă n g tr n g m ọ i m ặ t đ ể đ p ú n g n h u c ầ u n g y c n g c a o c ủ a n ề n k i n h tế N g h iệ p v ụ tí n d ụ n g đ ợ c c o i m ộ t tr o n g n h ữ n g h o t đ ộ n g q u a n tr ọ n g h n g đ ầ u , tạ o r a lợ i n h u ậ n c h ủ y ế u , g iữ v a i tr ò q u y ế t đ ịn h đ ố i v i s ự tồ n tạ i v p h t tr iể n c ủ a từ n g N g â n h n g C h ín h v ì v ậ y , m th ế n o đ ể c ũ n g c ố v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ iề u đ ợ c c c lã n h đ o n g â n h n g , c c n h c h ín h s c h v c c n h n g h iê n c ứ u q u a n tâ m S ự g ia n h ậ p c ủ a c c N g â n h n g lớ n c ó n h iề u th ế m n h v ề q u y m ô v ố n , k i n h n g h i ệ m q u ả n lý t r ê n t h ế g i i b u ộ c c c N g â n h n g V i ệ t N a m , t r o n g đ ó c ó N g â n h n g T M C P Q u â n Đ ộ i, p h ả i c ó n h ũ n g b iế n đ ổ i m n h m ẽ v ề c c h th ứ c q u ả n lý đ iề u h n h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c h o t đ ộ n g tín d ụ n g B i v ì, n ế u n h q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n lớ n n h n g k h ô n g p h ù h ợ p v i q u y m tín d ụ n g h o ặ c c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g y ế u k é m ả n h h n g đ ế n s ự tồ n tạ i v p h t tr iể n c ủ a m ộ t n g â n h n g M ặ c d ù , C h i n h n h M ỹ Đ ìn h m i đ ợ c tá c h r a t S g ia o d ịc h c ủ a N g â n h n g T M C P Q u â n Đ ộ i k h ô n g lâ u , n h u n g đ ợ c s ự h ỗ tr ợ r ấ t lớ n từ p h ía H ộ i s v c c k h c h h n g tr u y ề n th ố n g tr o n g lĩn h v ự c Q u â n đ ộ i c h o n ê n q u y m ô h u y đ ộ n g v ố n v q u y m tín d ụ n g tă n g t r n g n h a n h c h ó n g Đ i ề u n y đ ặ t r a m ộ t đ ò i h ỏ i : “ L m t h ê n o đ ê v a đ ả m q u y m ô tă n g trư n g tín d ụ n g v a đ ả m b ả o s ự a n to n c h o h o t đ ộ n g c ủ a C h i n h n h m ộ t đ iề u h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g ” X u ấ t p h t từ lý d o tr ê n e m đ ã c h ọ n đ ề tà i: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cố phần Quân ĐỘI- Chi nhảnh M ỹ Đình ” l m lu ậ n v ă n th c s ỹ c ủ a m ìn h M uc đích nghiên cứu đề tài: - C h ọ n l ọ c , k h i q u t h ó a c s lý l u ậ n v ề t í n d ụ n g v c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i m n ề n tả n g , c s lý lu ậ n c h o v iệ c p h â n tíc h th ự c tr n g v đ ề x u ấ t g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i M B - C h i n h n h M ỹ Đ ìn h - N g h iê n c ứ u th ự c tr n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g v c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i- C h i n h n h M ỹ Đ ìn h - Đ a r a m ộ t số g iả i p h p v k iế n n g h ị đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ả m b ả o tín h tă n g trư n g ổ n đ ịn h v b ề n v ữ n g Đ ối tư ợng phạm vi nghiên cứu: L u ậ n v ă n tậ p t r u n g n g h iê n c ứ u v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g v n h ữ n g tồ n tạ i c ầ n k h ắ c p h ụ c tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i - C h i n h n h M ỹ Đ ìn h tr o n g th i g ia n từ n ă m 1 - Đ n g t h i q u a đ ó , đ a r a c c G i ả i p h p n h ằ m N â n g c a o c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g tạ i N g â n h n g T M C P Q u â n Đ ộ i — C h i n h n h M ỹ Đ ìn h tro n g th i g ia n từ n ă m 1 -2 P hư ơng pháp nghiên cứu: L u ậ n v ă n s d ụ n g c c p h n g p h p t h ố n g k ê , p h â n tíc h k in h tế , p h â n tíc h t ổ n g h ợ p , h ệ t h ố n g h ó a l ý l u ậ n K ết cấu đề tài: m ặt kết cấu đề tà i, n g o i p h ầ n m đ ầ u v k ế t lu ậ n , b ố c ụ c lu ậ n v ă n gồm ba chương: - C h n g 1: C s lý l u ậ n v ề t í n d ụ n g v c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i - C h n g : T h ự c tr n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Q u â n Đ ộ i- C h i n h n h M ỹ Đ ìn h - C h n g : G iả i p h p c b ả n n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i N g â n h n g T M C P Q u â n Đ ộ i- C h i n h n h M ỹ Đ ìn h 86 tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Nhiệm vụ phận thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ, sở đề biện pháp khắc phục hiệu nhằm nâng cap chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro xuất phát từ nội Chi nhánh 3.2.3 T ăng cường công tác quản lý nọ- giải nọ- xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến việc thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong thời gian qua, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh chưa thực mức báo động, với việc tăng quy mơ tín dụng, sơ lượng khách hàng phát sinh nợ xấu tăng lên nhanh chóng, tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng vay đầu tư kinh doanh bất động sản huyện Đơng Anh, nhóm khách hàng Minh Toàn, Temex Do vậy, Chi nhánh cần áp dụng số biện pháp sau để hạn chế tỷ lệ nợ xấu phát sinh, đảm bảo an toàn cho kế hoạch mở rộng quy mô dư nợ: Thứ nhất, chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất họp lý không phù hợp với Chi nhánh để có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần giám sát phịng giao dịch trực thuộc việc thực điều khoản định chế độ văn tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, cầ n phải cân nhắc kỹ lưỡng phương án, đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách quy trình cho vay, quan phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? để đưa điều kiện tín dụng thích họp với đối tượng khách hàng Chi nhánh cần kiên việc từ chối cho vay đổi với dự án hiệu kinh tế không đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng 87 đặt Một thực tế chi nhánh cho thấy, cán quan hệ khách hàng đứng cam kết bổ sung chứng từ thay khách hàng truớc lần giải ngân đã' tạo thói quèn ỷ lại trễ nãi việc bổ sung hồ sơ thiếu Khách hàng, gây cản trở tới việc kiểm soát chất lượng tín dụng Chi nhánh Do để giúp cán hỗ trợ quản lý khoản vay hiệu quả, đặc biệt tình hình quy mơ dư nợ ngày tăng lên, Chi nhánh cần có biện pháp nghiêm túc nhằm quán triệt tư tưởng phá vỡ quy trình tín dụng phát vay cho khách hàng Thứ hai, thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay trước, sau cho vay đê phát ngăn chặn kịp thời hành VI cua khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn vốn vay lừa đảo, tài sản dùng chấp vay vôn nhiêu ngân hàng, làm giả sô đỏ, sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh gây tình trạng vốn, khả trả nợ cho Chi nhánh Thứ ba, tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro q trình cho vay Do đó, Chi nhánh cân xây dựng ban hành tieu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khơng có khả thu hồi Việc đánh giá phân loại khoản nợ cần tiến hành từ đưa định cho vay, đồng thời có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Căn vào tình hình thực tế nay, Chi nhánh nên thực việc phân loại quản lý nợ theo phương pháp định lượng theo quy chê phân loại nợ Điều giúp cho chi nhánh không nhiều thời gian việc phân loại khoản nợ, từ kịp thời định lượng rủi ro để đưa biện pháp quản lý thích họp Đồng thời, dựa sở rủi ro xác định, chi nhánh tiến hành trích lập dự phịng, xây dựng quỹ bù đắp rủi ro để giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh khách hàng không 88 trả nợ Tuy nhiên, Chi nhánh không nên phụ thuộc nhiêu vào cách phân loại này, đặc biệt không nên đánh đồng khoản nợ nhóm n'ợ với mà cần phải xem xét, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn theo đối tượng khách hàng để đưa biện pháp can thiệp, quản lý hiệu Thứ tư, tích cực thực công tác giải nợ xấu khâu quan trọng, giúp chi nhánh cứu vãn tình thê mât vơn Do đó, Chi nhánh cần quan tâm có nhũng biện pháp thích họp nhằm thu hồi nợ vay sau: + Trước hết, Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiêt lập bô sung đủ hô sơ hên quan qua trinh cấp tín dụng, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng + Tổ chức kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, vay kết họp với đánh giá, phân loại nợ cụ thê giúp chi nhánh phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Từ đó, chi nhánh sát đốc thúc, hỗ trợ khách hàng đưa biện pháp giải thích họp để phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh xử lý tình trạng nợ hạn + Đối với nhũng trường họp khách hàng cô tình dây dưa, chây ỳ đê nợ hạn kéo dài Chi nhánh cần sử dụng biện pháp cúng rắn kết họp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ ngân hàng địa bàn Thứ năm, đổi với vay Chi nhánh cần tuân thủ số ngun tắc an tồn sau nhằm phịng tránh Rủi ro tín dụng: 89 Nguyên tắc một: Chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng: Nguyên tắc hai: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt Nguyên tắc ba: Phẩm chất đòi hỏi người vay phải trung thực; Nguyên tắc bốn: Việc có cho vay hay khơng qun qut đinh cua Ngân hàng Ngân hàng phải hoàn toàn chủ động định cho vay Việc định cho vay phải chắn định độc lập giao dịch không chịu ảnh hưởng người có liên quan Nguyên tắc năm: Ngân hàng cần có nhiều sở liệu thơng tin khoản cho vay Nguyên tăc sáu: CBTD phải luôn nhận thưc thơi đicm chu kỳ kinh doanh để đánh giá dược khả rủi ro xảy tương lai điều kiện kinh tê thay đôi Cân trọng đánh giá lực quản lý Người vay bên cạnh viẹc đanh gia cac bao cáo tài Nguyên tắc bảy: Khi khoản vay đảm bảo băng TSBĐ cac tai san phải có tính khả mại Ngân hàng cần quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đản bảo đầy đủ 'tính pháp lý tài sản Ngồi thời hạn cho vay ngân hàng phải thực kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo vào họp đồng đảm bảo tài sản Nguyên tắc tám: c ầ n phải thận trọng việc lập hồ sơ tín dụng, kể chi tiết nhỏ nhất, cần phải biết chắn mục đích sử dụng khoản vay gì? Ngun tắc chín: Việc định khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, định cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 90 3.2.4 T lập sử dụng qu ĩ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng quy định Rủi ro tín dụng loại rủi ro phổ biến hoạt động ngân hàng thương mại, thị trường tài Rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy gây hậu nặng nề hoạt động ngân hàng khoản cho vay thường chiếm hon nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng MB Mỹ Đình thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 80- 90 Hoạt động tín dụng tạo phần lớn nguồn thu cho ngân hàng song mang lại thiệt hại nặng nề, có dẫn đến phá sản ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro phức tạp nhât, quản lý phịng ngừa khó khăn Nó địi hỏi ngân hàng phải có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu hạn chế, ngăn ngừa bót rủi ro, giảm tối thiểu thiệt hại xảy Và MB Mỹ Đình khơng phải ngoại lệ, đặc biệt thời gian tới Chi nhánh có kế hoạch đẩy mạnh tăng trưởng quy mơ tín dụng, Chi nhánh cần có chế chủ động đề phòng khắc phục rủi ro xảy Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro tăng gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng đặc biệt khách hàng vay vốn, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro Ngân hàng Cho đến chưa có chế hữu hiệu để phịng chống rủi ro vốn người vay gây ra, quĩ dự phòng đặc biệt bé nhỏ chưa đủ sức chủ động phịng chống khắc phục tình trạng nợ q hạn khê đọng khó địi Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản chấp Khách hàng để thu hồi nợ khiến cho ngân hàng vừa thời gian, tốn cho khoản chi phí xử lý nợ vừa ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh ngân hàng Vì vậy, nợ hạn 91 khó địi tăng lên gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng khơng có nguồn để- bù đắp tổn thất khách hàng không trả nợ, Mặc dù Nhà nước đã'có sổ biện pháp để giải nợ khê đọng, khó địi hình thức khoanh nợ, biện pháp tạm thời Đe chủ động phòng tránh rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh lâu dài, ngồi việc trích lập dự phịng rủi- ro nợ khó đòi theo quy định Chi nhánh cần thực việc trích lập dự phịng mà H o có hướng dẫn cụ thể, theo đó: * Đơi với việc trích lập dự phịng cụ thê: Nhóm Tỷ lệ trích Tỷ lệ quy đối dư nợ đê trích lập dự phịng Nhóm Nhóm 30 Nhóm 20 38 Nhóm 50 80 Nhóm \ ■ —T 100 90 MB * Đối với việc trích lập chung: Chi nhánh thực trích lập 0,65 tổng dư nợ từ nhóm đến nhóm Việc tuân thủ quy định trích lập giúp chi nhánh phần chủ động trước rủi ro xảy Trích lập dự phịng chủ yếu để bù đắp rủi ro khách hàng không trả nợ, nhiên rủi ro kinh doanh điều đơi khơng thể dự tính trước, chẳng hạn rủi ro biến động tỷ giá hối đối, lạm phát, thiên tai Vì vậy, ngồi việc trích lập dự phòng theo quy định, Chi nhánh cần xây dựng thêm quỹ bù đắp rủi ro Quỹ hình thành từ lợi nhuận rịng Chi nhánh nhằm bù đắp rủi ro ngân 92 hàng thua lỗ, tổn thất bất ngờ nguyên nhân khách quan, bất khả kháng không nên hạn chế mức tối đa việc trích lập đơi với quỹ bù đăp C ủ ng cố công tác m ạng lư ới thự c đa dạng hoá dịch vụ N gân hàng Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ công tác phát triển Ngẩn hàng chế thị trường Điều đó, địi hỏi ngân hàng khơng phải thực tốt tiêu kinh doanh địa bàn có mà cịn trọng đến cơng tác phát triển mạng lưới, tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ ngày sâu tiếp cận nhiều khu vực dân cư nhằm nâng cao thị phần kinh doanh Mỹ Đình địa bàn nằm quy hoạch phát triển đất nước, hứa hẹn trọng điểm phát triển kinh tế sầm uất tương lai gần, nơi tập trung khu trung tâm thương mại lớn, khu chung cư cao cấp nơi tập trung nhiều ngân hàng thương mại lớn Việt Nam nước ngồi Vì vậy, để giữ vững mở rộng thị phần, chiếm lĩnh thị trường bên cạnh việc nâng cao chất lượng kinh doanh, Chi nhánh cần phải làm tốt công tác phát triển mạng lưới, cần phối kết hợp với người đầu phường, xã, tổ trưởng dân phổ, để qua gián tiếp quảng bá loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến người có nhu cầu sử dụng kích thích người dân sử dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Việc mở rộng quy mơ tín dụng cần phải đơi với chất lượng tín dụng, khơng nên tiêu lợi nhuận trước mắt mà cho vay ạt, gây nhũng rủi ro khó lường sau cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh khơng nên rập khn tiếp thị sản phẩm sẵn có mà cần chủ động sáng tạo việc đưa sản phâm mới, phù họp với đối tượng khách hàng để khai thác nhũng khoảng trống thị trưịng Thực hiệu cơng tác giúp cho 93 Chi nhánh phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng thay tập trung phát triển sản phẩm truyền thống N ân g cao ch ấ t lư ợ n g cán tín dụ ng nhằm nâng cao ch ất lư ợng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh, người ln u tơ giữ vai trị định thành công hay thất bại doanh nghiệp Theo đó, lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng tín dụng ngân hàng thời kỳ Vì vậy, nâng cao chất lượng cán tín dụng điều kiện tiên nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cán tín dụng phải có lực chun mơn vững chắc, đào tạo bồi dưõng chu đáo kiến thức nghiệp vụ, am hiểu thị trường, pháp luật phải nhũng người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có tinh thân trách nhiệm tâm huyết với khách hàng Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần: Thứ nhất, định kỳ tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, cập nhật nhũng quy định, chủ trưong cho cán tín dụng Tuy nhiên, càn tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà nên tập trung đào tạo chuyên sâu tùng lĩnh vực nghiệp vụ cụ thê đê từ nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức nghiệp vụ, khả phát hiện, ngăn ngừa hạn chê rủi ro lĩnh vực phụ trách Thứ hai, công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng yêu cầu công việc Với yêu cầu nâng cấp, mở rộng quy mơ thời gian tới, bên cạnh cơng tác đào tạo nâng cao trinh độ, kiên thức chuyên mơn cho cán tín dụng Chi nhánh cần trọng mực công tác tuyển mộ cán Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, yêu cầu cán tín dụng phải đáp ứng kỹ cần thiết sau: 94 - Kỹ phục vụ khách hàng: đòi hỏi C B T D phải có n h ữ n g kỹ n ă n g v k iế n th ú c n h ấ t đ ịn h v ề m a rk e tin g n h ằ m tìm k iế m , d u y trì v m r ộ n g m ối q uấn hệ với kh ách hàng - Kỹ tìm hiểu thơng tin: C B T D p h ả i b iế t c c h th u th ậ p v s n g lọ c n h ữ n g th n g ti n c ó íc h đ ể p h ụ c v ụ c ô n g tá c p h â n tíc h , đ n h g iá n ă n g lự c v p h n g n k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g , tr ê n c s đ ó đ a r a c c đ iề u k iệ n tín d ụ n g p h ù h ợ p 'v i t n g đ ổ i t ợ n g k h c h h n g - Kỹ đàm phán: C n b ộ tín d ụ n g p h ả i b iế t c c h đ m p h n th n g lư ợ n g v i k h c h h n g v ề c c v ấ n đ ề c ó liê n q u a n đ ế n tín h tu â n th ủ c c đ iề u k h o ả n t r o n g c h ế đ ộ , th ể lệ c h o v a y n h ằ m b ả o v ệ q u y ề n lợ i c h o n g â n h n g - Kỹ tỏng họp, phân tích: B ê n c n h v iệ c tiế p c ậ n th u th ậ p th ô n g tin d o k h c h h n g c u n g c ấ p , c ũ n g n h tìm h iể u c c th n g tin liê n q u a n đ ế n m ô i tr n g , lĩn h v ự c k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g , đ ò i h ỏ i c c c n b ộ tín d ụ n g p h ả i b iế t c c h tổ n g h ợ p , liê n k ế t c c d ữ liệ u th ô n g tin tr o n g q u tr ìn h p h â n tíc h h s p h n g n v a y n h ằ m đ a r a n h ũ n g k ế t l u ậ n c h í n h x c v ề t ì n h h ì n h tà i c h í n h , n ă n g lự c , t í n h h iệ u q u ả c ủ a p h n g n k in h d o a n h d o k h c h h n g c u n g c ấ p - Kỹ phán đoán: T r o n g đ iề u k iệ n n ề n k in h tế th ị tr n g c n h tra n h g a y g ắ t v c ó s ự b iế n đ ộ n g th n g x u y ê n , liê n tụ c g â y ả n h h n g đ ế n tìn h h ìn h h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , th ì m ộ t y ê u c â u đ ặ t r a đ ố i v i c c c n b ộ tín d ụ n g p h ả i c ó k ỹ n ă n g p h n đ o n s ă c s ả o , lư n g tr c n h ữ n g b iế n đ ộ n g c ó k h ả n ă n g x ả y r a x u n h q u a n h lĩn h v ự c h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g đ ể n h ằ m đ a c c b iệ n p h p n g ă n n g a , g iả m th iể u r ủ i ro đ ố i v i h o t đ ộ n g tín d ụ n g Thứ ba, t h n g x u y ê n r s o t , s n g lọ c đ ộ i n g ũ c n b ộ t í n d ụ n g C h i n h n h c ầ n th ự c h iệ n r s o t, đ n h g iá , p h â n lo i c n b ộ tí n d ụ n g đ ể c ó b iệ n p h p đ o tạ o , b ổ s u n g k ịp th i, trá n h s ự th iế u h ụ t n h ằ m đ ả m b ả o c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g d iễ n trô i c h y 95 3.3 K IÉN N G H Ị 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ - 'T o m ô i tr n g k in h tế ổ n đ ịn h : M ộ t m ô i tr n g k in h tế k h ô n g ổ n đ ịn h g â y k h ó k h ă n đ ố i v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ả d o a n h n g h iệ p v n g â n h n g , từ đ ó k h iế n c h o c c n g â n h n g c ó th ể g ặ p p h ả i n h iề u rủ i ro n h rủ i r o th a n h to n , rủ i ro tỷ g iá , rủ i ro tín d ụ n g — n h ũ n g c h ín h s c h , b iệ n p h p n h ằ m C h ín h v ì v ậ y , N h n c c â n co ổ n đ ịn h tiề n tệ , k iê m s o t lạ m p h t, tỷ g i t o m ô i t r n g k i n h t ế ổ n đ ị n h , h n h l a n g p h p lý t h u ậ n lợ i n h ằ m đ ả m b ả o s ự c ô n g b ằ n g tro n g q u trìn h c n h tra n h g iữ a c c n g â n h n g - T ă n g c n g tín h p h p lý c ủ a c c b o c o tà i c h ín h th n g q u a b ă t b u ộ c to n b ộ c c d o a n h n g h iệ p p h ả i c h ấ p h n h n g h iê m tú c c c q u y đ ịn h v ề h c h to n k ế to n , k iể m t o n B ê n c n h đ ó , N h n c c ầ n th n g x u y ê n tổ c h ứ c th a n h tr a c h ế đ ộ h c h to n k ế to n d o a n h n g h iệ p g ó p p h ầ n m tr o n g s c h th ô n g tin , n â n g c a o tín h c h â n th ự c c ủ a c c b o c o tà i c h ín h - T ă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra , k iể m s o t h o t đ ộ n g n g â n h n g , x â y d ự n g h ệ th ố n g th a n h tr a đ ủ m n h v ề c ả c h ấ t lư ợ n g v s ổ lư ợ n g , đ ả m b ả o th ự c h iệ n k iể m s o t h o t đ ộ n g n g â n h n g tạ i c h ỗ , từ x a c ó h iệ u q u ả , g iả m th iể u rủ i ro c ó th ể x ả y r a đ ố i v i to n b ộ h ệ th ố n g n g â n h n g - T h n h l ậ p c q u a n c h u y ê n t r c h v ề x ế p h n g t í n n h i ệ m k h c h 'h n g nhằm tă n g c n g s ự q u ả n lý c ủ a N h n c đ ố i v i n ề n k in h tế C q u a n c h u y ê n tr c h v ề x ê p h n g tín n h iệ m c ó tr c h n h iệ m t h u th ậ p , x ly , p h a n tíc h th n g tin v ề tìn h h ìn h tà i c h ín h , h o t đ ộ n g s ả n x u â t k in h d o a n h c u a d o a n h n g h iệ p c ó đ ă n g k ý đ ể tiế n h n h đ n h g iá , x ế p h n g tín n h iệ m đ ố i v i n h ữ n g d o a n h n g h iệ p đ ó T rê n c s k ế t q u ả tín n h iệ m đ ã đ ợ c x ế p h n g , c c n g â n h n g c ó th ể th a m k h ả o , đ n h g iá k ịp th i, c h ín h x c h n v ề n ă n g lự c k h c h h n g v a y v ố n g ó p p h ầ n h n c h ế rủ i r o v tạ o đ iê u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c n g â n h n g đ a q u y ế t đ ịn h c ủ a m ìn h N g o i , N h n c c â n k h u y ê n k h íc h v 96 tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể g iú p đ ỡ c c k h c h h n g đ ă n g k ý x ế p h n g , th ú c đ ấ y d o a n h n g h iệ p tự g iá c n â n g c a o n ă n g lự c c ủ a m ìn h , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g b o c o tà i c h í n h n h ằ m h n g tớ i m ộ t m ô i tr n g th n g tin b ìn h đ ă n g 3.3.2 Đ ối với ngân hàng nhà nư óc, H iệp hội ngân hàng Thứ nhất, n g â n h n g n h n c c ầ n t i ế n h n h r s o t lạ i h ệ t h ố n g c c v ă n b ả n c h ỉ đ o , th ô n g tư h n g d ẫ n h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i r iê n g đ ể đ iề u c h ỉn h k ịp th ò i th e o y ê u c ầ u th ự c tiễ n , tr n h c h ô n g c h é o , k h ô n g n h ấ t q u n g iữ a c c v ă n b ả n Đ n g th i k h ẩ n tr n g h o n th iệ n c c h ế c h í n h s c h , h ệ t h ố n g v ă n b ả n p h p q u y t o k h u ô n k h ổ t h u ậ n lợ i c h o v i ệ c th ự c h iệ n tố t L u ậ t N g â n h n g n h n c , L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g đ ả m b ả o h ệ th ố n g n g â n h n g h o t đ ộ n g a n to n , h iệ u q u ả Đ n g th i th ự c h iệ n c c g iả i p h p đ iề u h n h c h ín h s c h tiề n tệ th ậ n trọ n g , lin h h o t n h ằ m tạ o r a m ô i tr n g v ĩ m ô ổ n đ ị n h , t h ú c đ ẩ y t ă n g t r n g k i n h t ế b ề n v ữ n g , k i ề m c h ế l m p h t Thứ hai, tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra , k iể m s o t h o t đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g , x â y d ự n g h ệ th ố n g th a n h tr a đ ủ m n h v ề s ố lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g n h ằ m đ ả m b ả o th ự c h iệ n k iể m s o t h o t đ ộ n g n g â n h n g tạ i c h ỗ , từ x a c ó h iệ u q u ả , g iả m th iể u rủ i ro c h o h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m Thứ ba, đ ả m b ả o c u n g c ấ p th n g tin c h ín h x c , k ịp th i, đ ầ y đ ủ c h o c c n g â n h n g , b a o g m th ô n g tin v ề d o a n h n g h iệ p v n h ữ n g th ô n g tin m a n g tín h c h ấ t đ ịn h h n g c h o h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i T r o n g đ ó , n h ữ n g th ô n g tin liê n q u a n đ ế n d o a n h n g h iệ p n h : tìn h h ìn h tà i c h ín h , h iệ u q u ả k in h d o a n h , h ệ s ố a n to n v ố n , tìn h h ìn h q u a n h ệ tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g v i c c tố c h ứ c tín d ụ n g k h c s ẽ đ ợ c th u th ậ p v c ậ p n h ậ t th n g x u y ê n th ô n g q u a t r u n g tâ m tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g n h n c C I C - v đ â y c h ín h c ă n c ứ đ n g tin c ậ y đ ể c c n g â n h n g k h a i th c , s d ụ n g tr o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h k h c h h n g B ê n c n h đ ó , N g â n h n g N h n c c ầ n p h ả i th n g x u y ê n c ậ p n h ậ t, c u n g c ấ p n h ũ n g th ô n g tin liê n q u a n đ ế n m ụ c tiê u , n h iệ m v ụ c ũ n g n h đ ịn h 97 h n g p h t tr iể n k in h tế c ủ a đ ấ t n c , c ủ a từ n g v ù n g v từ n g lĩn h v ự c c ụ th ể t r o n g t n g t h i k ỳ n h ằ m t o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n lợ i c h o c c n g â n h n g x c đ ị n h đ ú n g n g n h n g h ề , lĩn h v ự c m ũ i n h ọ n c ầ n đ ầ u t v ố n tín d ụ n g , th n g q u a đ ó g ó p p h ầ n t h ự c h iệ n đ n g lố i, c h ủ tr n g p h t tr i ể n c ủ a Đ ả n g , N h n c , đ n g th i p h t h u y h iệ u q u ả đ n g v ố n , đ ả m b ả o a n to n tín d ụ n g c h o n g â n h n g Thứ tư, n â n g c a o v a i trò c ủ a H iệ p h ộ i n g â n h n g V iệ t N a m n h ằ m tậ p h ợ p c c k iế n n g h ị, tiế n g n ó i c h u n g đ ể tr n h n h ữ n g đ ộ n g c c n h tr a n h th iế u n h m n h g â y h ậ u q u ả x ấ u c h o h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g Đ n g th i, h iệ p h ộ i s ẽ đ i d iệ n c h o h ệ th ố n g n g â n h n g p h ả n n h , k iế n n g h ị n h ữ n g c h ín h s c h v y ế u tố c ầ n th iế t tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g n g â n h n g trư c c c c q u a n q u ả n l ý n h n c T u y n h iê n , s ự c h ỉ đ o đ ú n g đ ắ n c ủ a N H N N c h ỉ n ê n d n g lạ i tầ m v ĩ m ô , m a n g tín h đ ịn h h n g c h ứ k h ô n g n ê n đ a r a n h ữ n g q u y đ ịn h q u c h i tiế t, c ó th ể g â y k h ó k h ă n c h o c c n g â n h n g tr o n g v iệ c th íc h ứ n g v i đ iề u k iệ n th ự c tế tạ i m ỗ i n g â n h n g , đ n g th i p h t h u y tín h c h ủ đ ộ n g , lin h h o t, k h ả n ă n g th íc h ứ n g c ủ a n g â n h n g v i m ô i trư n g k in h d o a n h 3.3.3 Đ ối với Ngân hàng thư on g mại cổ phần Quân Đội - T h n g x u y ê n r s o t c c v ă n b ả n c h ế đ ộ c ò n h iệ u lự c , đ n g th i tr iể n k h a i h n g d ẫ n k ịp th i c c v ă n b ả n , q u y đ ịn h c ủ a N g â n h n g n h n c v ề h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i riê n g , tạ o đ iề u k iệ n c h o C h i n h n h c ó c s tổ c h ứ c tr i ể n k h a i th ự c h iệ n đ ú n g q u y đ ịn h p h p lu ậ t - C ầ n tă n g c n g tổ c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o v ề n g h iệ p v ụ tín d ụ n g , c n g t c k i ể m s o t , q u ả n lý r ủ i r o c ũ n g n h p h n g p h p n h ậ n d i ệ n r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g h iệ n đ i - T h n g x u y ê n c ả i tiế n , c ậ p n h ậ t h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin , đ ả m b ả o n â n g c a o tố c đ ộ x lý c c g ia o d ịc h tí n d ụ n g , c h ỉ n h s a n â n g c ấ p c c p h n m ề m k h a i th c d ữ liệ u p h ụ c v ụ c h o c ô n g tá c q u ả n trị đ iề u h n h 98 K ÉT LUẬN T r o n g q u tr ì n h h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , tí n d ụ n g h o t đ ộ n g m a n g lạ i n g u n th u c h ủ y ế u , c h iế m tớ i - tổ n g th u n h ậ p , đ n g th i c ũ n g h o t đ ộ n g tiề m ẩ n n h iề u rủ i ro n h ấ t, c ó th ể d ẫ n đ ế n n g u y c o p h s ả n đ ố i v i m ộ t n g â n h n g Đ ể g iả m th iể u n g u y c th ấ t b i đ ò i h ỏ i c c n g â n h n g p h ả i c ó c c b iệ n p h p tíc h c ự c n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , g ó p p h ầ n n g ă n n g a v g iả m th iể u rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h Q u a tìm h iê u , p h â n tíc h , đ n h g iá h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i N g â n h n g T M C P Q u â n Đ ộ i- C h i n h n h M ỹ Đ ìn h , n ổ i b ậ t lê n v ấ n đ ề p h ả i m s a o v a m r ộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g v a đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g , a n to n tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h T rê n c s s d ụ n g tổ n g h ợ p c c p h n g p h p n g h iê n c ứ u , v i lu ậ n c ứ v ề lý lu ậ n v th ự c tiễ n , lu ậ n v ă n đ ã h o n th n h n h ữ n g n h iệ m v ụ s a u : - T r ì n h b y c s lý l u ậ n c h u n g v ề t í n d ụ n g n g â n h n g , c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g v m ộ t số v ấ n đ ề v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g - T rê n c s đ n h g iá th ự c tr n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i M B M ỹ Đ ìn h v n h ữ n g v ấ n đ ề v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , lu ậ n v ă n đ ã ià m rõ v k h ẳ n g đ ịn h v ấ n đ ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ầ n th iế t k h c h q u a n v c ấ p b c h đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a M B M ỹ Đ ìn h tr o n g đ iề u k iệ n m r ộ n g q u y m ô d n ợ tro n g n h ữ n g n ă m 't i - Đ e x u ấ t m ộ t số g iả i p h p v k iế n n g h ị g ó p p h â n n â n g c a o c h â t lư ợ n g tí n d ụ n g tạ i M B M ỹ Đ ìn h E m x in c h â n th n h c ả m n s ự g iú p đ ỡ tậ n tìn h c ủ a tiế n sỹ L ưu Ngun Đình - P h ó T ổ n g g iá m đ ố c B ả o h iể m tiề n g i V iệ t N a m , c ù n g tậ p th ể c n b ộ c ô n g n h â n v iê n p h ò n g Q u a n h ệ k h c h h a n g , v c c p h ò n g b a n c ó liê n q u a n đ ã tạ o đ iề u k iệ n c h o e m h o n th n h lu ậ n v ă n th c sỹ n y T r o n g q u trìn h n g h iê n c ứ u , m ặ c d ù đ ã rấ t c ố g ắ n g n h n g d o trìn h đ ộ v t h i g i a n h n c h ế , n ă n g lự c v k i n h n g h i ệ m t h ự c t ê c ò n c h a n h i ê u n ê n l u ậ n v ă n 99 c ó t h ể c ò n n h i ề u t h i ế u s ó t, r ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c s ự q u a n t â m v g ó p ý c ủ a Q u ý th ầ y , c ô g iá o c ù n g c c b n đ ọ c đ ể đ ề tà i n g h iê n c ứ u đ ợ c h o n th iệ n h n C u ố i c ù n g e m x in c h â n th n h c ả m n T iế n sỹ Nguyên Đình L ưu tìn h h n g d ẫ n , c h ỉ b ả o đ ể e m h o n th n h đ ề tà i n g h iê n c ứ u n y đ ã tậ n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T iếng Việt: B o c o t i c h í n h c c n ă m 2011, 2012, 2013 N gân hàng T M C P Q u â n Đ ộ i - C h i n h n h M ỹ Đ ìn h N g u y ễn M in h Nghiệp vụ ngân hàng đại , N hà xuất Quản trị ngân hàng thương mại, N h xuất K iề u , T hống K ê 2007 N g u y ễ n V ă n T iế n , T hống K ê 2012 N g u y ễ n V ă n T iế n , Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng, N hà xuất T hống K ê 2005 Q u ố c h ộ i Luật tổ chức tín dụng 2010 X H C N V iệ t N a m ; Pháp lệnh Ngân hàng, Họp tác xã tín dụng Cơng ty tài năm 1990 T ô N g ọ c H n g , nước C ộng hòa c ủ a n c C ộ n g h ò a X H C N V iệ t N a m Ngân hàng Thương mại, N h xu ất T hống K ê 2009 T iếng Anh: D a v id C o x , N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, N h x u ấ t b ả n C h ín h trị Q u ố c g ia 1997 F re d e ric s.M i s h k i n , T i ề n tệ , n g â n h n g v th ị tr n g tà i c h ín h b ả n d ịc h , N h x u ấ t b ả n T i C h ín h 9 P e te r S R o s e , Q u ả n tr ị n g â n h n g th n g m i b ả n d ịc h , N h x u ấ t b ả n T i C h ín h 0