Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh mỹ đình,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng H Ọ C VIẸN NGAN HANG LV.001663 ĐẶNG T ill HẠNH NÂNG CAO C H ẤT LƯ ỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TAI NGẰN H ÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN LUẬN VĂN THẠC s ĩ Hà Nội - Năm 201.3 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC ĐẶNG THỊ HẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN QUÂN ĐỒI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯVIỆN SỐ: L y :.A !°M Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TIẾN s ĩ NGUYỄN ĐỨC THẢNG Hà N ội-N ăm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan H N ộ i, n g y th n g 10 n ă m Người cam đoan Đặng Thị Hạnh MUC • LUC • MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 LI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGẢN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp 11 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 23 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP THEO BASEL II VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 32 1.3.1 Nội dung nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp theo Basel 11 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 34 KÉT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỲ ĐÌNH .36 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 36 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 37 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 38 2.2 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGẦN HÀNG QUẢN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 43 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội - chi nhánh M> Đình 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 59 2.3.1 Ket đạt 59 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân 62 KÉT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ Đ ì n h 66 3.1.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội 66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỳ Đình .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 69 3.2.1 Nhóm giải pháp thể chế 69 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp v ụ 76 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 84 3.3 KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Quân Đội 86 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nội dung Từ viết tắt BCTC BĐS B áo cáo tài ch ín h B ất đ ộ n g sản CBTD C án b ộ tín d ụ n g CBNV C án b ộ n h ân viên DNXL D o an h n g h iệp x ây lắp KH K h ác h h àn g NH N g â n h àn g NHTM N g â n h àn g th n g m ại NHNN N g â n h àn g n h nư c NQH N ợ q u h ạn QHTD Q u an hệ tín d ụ n g RRTD R ủi ro tín d ụ n g SXKD Sản x u ấ t k in h d o an h TCTD T ổ ch ứ c tín d ụ n g TDH T ru n g dài hạn TM CP T h n g m ại cổ p h ần TNHH T rách n h iệm h ữ u h ạn TSBĐ T ài sản bảo đảm TSCĐ T ài sản cố định VLĐ V ố n lưu đ ộ n g XHTD x ếp h ạn g tín d ụ n g D A N H M U C B Ả N G B IỂ U V À Đ Ồ T H I • • H ìn h : S đ tổ c h ứ c c ủ a c h i n h n h M B M ỹ Đ ì n h Biểu đồ 2.1: Quy mơ tổng tài sản chi nhánh MB - Mỳ Đình 39 Biểu đồ 2.2: Quy mô tổng dư nợ chi nhánh MB - Mỹ Đình 42 Biểu đồ 2.3: Tổng thu nhập LNST chi nhánh MB - Mỹ Đình 43 Biểu đồ 2.5: Quy mô cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh MB - Mỹ Đình 51 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động chi nhánh MB - Mỹ Đình 39 Bảng 2.2: Hiệu sử dụng vốn MB - CN Mỳ Đình 41 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay DNXL theo kỳ hạn 52 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ 53 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng cho vay DNXL .54 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu DNXL MB - CN Mỹ Đình 55 Bảng 2.9: Vịng quay cho vay DNXL MB - CN Mỹ Đình 56 Bảng 2.10: Sử dụng vốn huy động cho vay DNXL MB - CN Mỹ Đình 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn (tỷ lệ tăng truởng thấp, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát gia tăng, ) Vì vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến khơng đảm bảo đủ nguồn trả nợ cho ngân hàng Thật vậy, riêng năm 2012 Việt Nam có 44.906 doanh nghiệp ngừng hoạt động, 9.355 doanh nghiệp giải thể, tỷ lệ nợ xấu NHTM lên đến 8,86% vượt xa ngưỡng cho phép NHNN 3% Hơn nữa, Việt Nam có 52 TCTD với hàng nghìn điểm giao dịch, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày lớn Do đó, đê đảm bảo tốc độ tăng trưởng chất lượng cho vay, NHTM cần có chiến lược, sách cho vay phù hợp Thị trường bất động sản Việt Nam gần đóng băng dẫn đến nhu cầu xây lắp sụt giảm mạnh Tính đến 31/12/2012, Việt Nam có khoảng 50% doanh nghiệp xây lắp (DNXL) phá sản, ngừng hoạt động Hơn nữa, dịng tiền DNXL thường khơng đều, phụ thuộc nhiều vào khả thi công vốn chủ đầu tư nên rủi ro cho vay DNXL lớn Trong hoạt động DNXL nhu cầu vay vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nên NHTM Việt Nam chủ yếu tài trợ vốn lưu động DNXL MB chi nhánh Mỹ Đình thuộc khu vực Hà Nội nên mức độ cạnh tranh gay gắt Chi nhánh có 50% dư nợ cho vay DNXL tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn vậy, luận văn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngăn hàng Thưong mại cỗ phần Quăn Đội chi nhánh Mỹ Đình” tập trung vào nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL ~ ~ Mục đích nghiên cứu luận văn Làm rõ số lý luận hoạt động cho vay NHTM đặc biệt hoạt động cho vay DNXL, tiêu đo lường nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNXL NHTM Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỳ Đình Trên sở lý luận thực trạng chất lượng cho vay DNXL, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhàm nâng cao chất lượng cho vay DNXL Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình từ 2009 đến 2012 tập trung chủ yếu chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải, phương pháp phân tích, Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại; ~ 82 ~ từ tháng trở lên (tính từ ngày tổ chức nghiệm thu) Đồng thời chi nhánh phân tích khoản mục chi phí tạm ứng, chờ phân bổ, khoản phải thu để xác định kết kinh doanh, lực tài doanh nghiệp xếp loại khách hàng theo qui định Chi nhánh tiến hành rà sốt đánh giá nguồn thu ngồi xây lắp khách hàng, kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay để xác định khả thu hồi khoản vay dư nợ Trường hợp khách hàng có nợ tồn đọng dẫn đến khơng tốn nợ đến hạn (kể sau gia hạn theo qui định), chi nhánh tiến hành cấu lại lịch trả nợ phù họp với nguồn thu, khả trả nợ khách hàng theo qui định 3.2.2.6 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín doanh nghiệp xây lắp Có thê nói hoạt động cho vay thi cơng xây lăp việc quản lý dòng tiền, giá trị sản lượng thực hiện, giá trị dở dang cơng trình, tiến độ nghiệm thu, tốn cơng trình sở để đánh giá nguồn thu công trình cịn có khả trả nợ ngân hàng hay không Giá trị sản lượng thực nhỏ giá trị họp đồng nguồn thu cơng trình có khả trả nợ xác định công thức: Giá trị sản lượng thực hiện- giá trị chủ đầu tư toán - dư nợ cơng trình Tuy nhiên ln phải so sánh giá trị sản lượng thực với giá trị chủ đầu tư nghiệm thu để khối lượng dở dang mức vừa phải Hoạt động cho vay khép kín doanh nghiệp xây lắp hiêulà hoạt động mà ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn đơi với chủ đâu tư đê tốn cho nhà thầu thi công vừa cho vay ngắn hạn nhà thâu đê toán cho nhà cung câp nguyên vật liệu đâu vào Khi tiến hành cho vay nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, ngân hàng ~ 83 cho vay chủ đầu tư nên nguồn trả nợ hay dòng tiền nhà thầu đảm bảo đồng thời tiêu cần quan tâm cho vay xây lắp nói đảm bảo chủ đâu tư vay vôn chi nhánh Đối với hồ sơ vay vốn chủ đầu tư ngân hàng bao gồm: Giá trị sản lượng nghiệm thu, giá trị tốn, lũy kế khối lượng xây lắp hồn thành mặt hồ sơ ngắn hạn đầy đủ Việc áp dụng mơ hình tín dụng khép kín doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đảm bảo quay vịng tín dụng an tồn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động tiền gửi khơng kỳ hạn 3.2.2.7 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm chương trình cho vay doanh nghiệp xây lắp Đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp ngân hàng tăng cường thu hút khách hàng để tăng trưởng dư nợ gia tăng lợi nhuận Các sản phẩm cho vay đáp ứng hầu hết nhu cầu tối thiểu khách hàng vậy, ngân hàng cần thiết kế sản phẩm mang tính chất đặc thù, hướng mục tiêu vào loại khách hàng định Đối với sản phẩm cho vay làng nghề, chi nhánh cần thiết kế sản phẩm hướng vào loại khách hàng khác nhau, loại A, loại B, loại c , tăng cường cho vay loại A hạn chế cho vay loại c Chi nhánh cần xem xét phân loại khách hàng nhóm DNXL để chọn doanh nghiệp áp dụng hình thức vay vốn có thủ tục đơn giản, thuận tiện cho vay theo hạn mức, thấu chi, từ vừa khuyến khích doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ chi trả để giữ uy tín quan hệ tốt đẹp với ngân hàng Khi đưa hình thức cho vay khác nhau, cán cho vay cần tư vấn, giải thích hướng dẫn doanh nghiệp việc tiếp cận hình thức cho vay này, phần Q/ị />*/ khâu marketing, đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, làm tiền đề phát triển dịch vụ tư vấn tài mà ngân hàng cịn bỏ ngỏ 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đê phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đưa ý kiến xác cần tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD - Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập hợp, bồi dưỡng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo họp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, có chương trình học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thông tin, phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng q, phối hợp với phịng đào tạo trụ sở chính, tổ chức buổi đào tạo trình độ cán lóp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản, thẩm định dự án, - Đặc biệt phận tín dụng, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Có chế tài xử phạt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp ~ 85 ví dụ lần bị cảnh cáo phịng, lần cảnh cáo tồn chi nhánh, lần cho nghỉ việc - Có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, tổ chức lớp đào tạo Bổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay thu nợ xử lý nợ đê nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn 3.2.3.2 Năng cao chất lượng công nghệ thông tin Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, chi nhánh cần tăng mức đê đâu tư hệ thông mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng Core banking Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền dừ liệu, nâng câp chât lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an toàn dừ liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thông nhăm góp phần tránh trường họp rị rỉ lợi dụng thơng tin Ngồi ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhăm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thông tường lửa, phòng chống thâm nhập nhăm đảm bảo an toàn vê tài sản hoạt động ngân hàng ~ 86 ~ 3.2.33 Tăng cường quan hệ với ban ngành Xây dựng mối liên kết với hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, năm băt thơng tin vê doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ, đồng thời truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng tới khách hàng từ tạo mơi quan hệ qua lại thường xuyên giừa ngân hàng với hiệp hội Thông qua hiệp hội, ngân hàng có thê tiêp cận khách hàng đê mở rộng huy động vốn tín dụng Đồng thời thơng qua hiệp hội này, chi nhánh có thêm kênh thơng tin việc quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần tăng cường xây dựng mối quan hệ với ngành xây dựng, hiệp hội doanh nghiệp xây dựng Việt Nam 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Ngân hàng Quân Đội Nhanh chóng triển khai mơ hình tín dụng tập trung trụ sở tồn qc Hiện nay, mơ hình MB áp dụng thử chi nhánh kêt ban đâu cho thây việc kiêm sốt tín dụng theo mơ hình tương đơi hiệu Tuy nhiên, để tăng cường hiệu mơ hình trước mắt MB cần củng cố chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định chi nhánh để rút ngắn trình tương tác trụ sở chi nhánh Khi áp dụng mơ hình này, phịng tín dụng trụ sở ngồi phân cơng theo chi nhánh với dự án nên phân công theo ngành hàng để tăng cường khả chun mơn hóa Chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro Từ đó, phịng tránh lĩnh vực ngân hàng không cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay đôi với ngành, vùng cụ thể nhằm phân tán rủi ro) 87 ~ Hiện tại, NHTM Việt Nam chưa đo lường rủi ro tín dụng theo Basel II (lượng hóa rủi ro thành số cụ thể) nhiên, công cụ hiệu việc kiêm sốt rủi ro tín dụng vậy, MB cần khẩn trượng xây dựng hệ thống lượng hóa mức độ rủi ro theo ngành nghề để từ có sách cho vay phù họp Ngồi ra, định hưóng cụ thể sách tín dụng cho chi nhánh nhăm đông định hướng phát triển toàn hệ thống Quan tâm mức đến đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ, tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhạp từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro Đa dạng hố danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay,mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay phát triên kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn, Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại phận phịng tín dụng theo hướng bước chun mơn hố phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhàm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng phải phát triển tín dụng, thực việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nước Hồn thiện khung pháp lý, xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quan, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNXL cho ngân hàng' —Nghiên cứu sửa đôi, bô sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ưu đãi Nhà nước đơi với loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ~ 8 ~ - Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi dành quỳ đât cho DNXL để có mặt sản xuất phù họp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNXL có mặt băng xây dựng tập trung sở sản xuất ưu đãi việc thuê đất chuyển nhượng, chấp theo quy định pháp luật - Có sách khuyến khích DNXL liên kết, hợp tác với DN khac san xuat nhăm thúc chuyên giao công nghê mở rộng thi trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNXL - Có sách đầu tư nước tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế - Thực triệt để công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện thuận lợi ve thu tục cho DNXL việc thành lập đăng ký kinh doanh - Tạo đieu kiẹn thuận lợi cho đời phát triên thị trường mua bán nợ, thị trương bảo hiêm tín dụng đê có thê giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích họp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sơi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Một là, hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay nói chung cho vay DNXL nói riêng Ngân hàng nhà nước nên rà sốt lại văn chơng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù họp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Tạo điều kiện thuận lợi ~ 89 ~ cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thê giảm thiểu phân tán rủi ro Hai /à, chống cạnh tranh lành mạnh: Hiện tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Ba là, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho thơng tin khách hàng đên vay vơn, từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước: nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc cán trung tâm Hiện tại, thông tin cho vay theo CIC thể nhóm nợ khách hàng dư nợ xấu năm trở lại nội dung cấu nợ quan trọng đặc biệt, nhiều ngân hàng thực cấu nợ cho khách hàng để giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Vì vậy, CIC nên thiêt kế thêm liệu thông tin cấu nợ khách hàng Ngồi ra, phát triển cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới (Standard and Poors, Moody’s, Fitch ratings) Bổn là, tăng cường kiểm sốt khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM tín dụng Hoạt động tín dụng phân tán rủi ro Rủi ro tiềm ẩn khoản vay tương đối lớn NHNN cần yêu câu NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh rủi ro ~ 90 ~ khơng đáng có với ngân hàng với kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm sốt khuyến khích NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng chất lượng cho vay DNXL phân tích chương 2, định hướng phát triển cho vay nói chung định hướng phát triển cho vay DNXL nói riêng MB - CN MỳĐình, chương luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNXL (nhóm giải pháp thể chế, nhóm giải pháp nghiệp vụ nhóm giải pháp hỗ trợ) Với nhóm giải pháp, luận văn phân tích rõ nội dung cần thực nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Bên cạnh đó, luận văn kien nghị tới trụ sở MB, Chính phủ NHNN nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNXL MB chi nhánh MB - Mỹ Định hệ thống NHTM Việt Nam ~ 91 ^ KẾT LUẬN Kinh doanh gắn liền với rủi ro đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM kinh doanh tiền tệ chịu nhiều rủi ro bao gồm RRTD, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro vận hành, RRTD xảy nhiều có mức độ ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm nhu cầu xây lắp giảm mạnh, 50% doanh nghiệp xây lắp Việt Nam phán sản nên rủi ro cho vay DNXL tăng mạnh Trong Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình 53% cho vay DNXL Luận văn Nâng cao chât lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình” nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNXL hệ thống NHTM nói chung MB chi nhánh Mỹ Đình nói riêng Luận văn phân tích số nội dung bản* - Hệ thơng hóa lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lăp ngân hàng thương mại; - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp MB chi nhánh Mỹ Đình; Đe xuat giai pháp nâng cao chât lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp MB chi nhánh Mỳ Đình Do hạn chế mặt thời gian phạm vi nghiên cứu rộng, luận văn khong tranh khỏi hạn chê, thiêu sót định, em mong nhận đóng góp ý kiên thầy/cơ bạn để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Hiền, G iả o trìn h M a k e tin g N g â n h n g , Học Viện Ngân hàng, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), G iá o trìn h N g â n h n g th n g m i NXB Thống kê, Hà Nội Nguyên Minh Kiêu (2007), G iá o trìn h N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2007), Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005;, Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2010), B ảo cảo k ế t h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a M B c h i n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 0 Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2011), B áo cảo kết h o t đ ộ n g k ỉn h d o a n h c ủ a M B c h i n h n h M v Đ ìn h n ă m Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2012), h o t đ ộ n g k ỉn h d o a n h c ủ a M B c h i n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 1 Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2013), h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a M B c h i n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 2 B áo cáo kết B ảo cảo kết Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2010), B o cáo khảo sá t c h o v a y d o a n h n g h iệ p x â y lắ p c ủ a M B c h ỉ n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 0 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2011), B o c h o v a y n g n g h ề cu a M B c h ỉ n h ả n h M ỹ Đ ìn h n ă m Hà Nội Hà Nội cảo khảo sá t 14 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2012), B ả o c h o v a y n g n g h ề c ủ a M B c h ỉ n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 1 , Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình (2013), B o c h o v a y n g n g h ê c ủ a M B c h i n h n h M ỹ Đ ìn h n ă m 2 , 16 Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010), Q uân Đ ội năm 2009, B ả o c o tà i c h ỉn h N g â n h n g T M C P B o c o tà i c h ỉn h N g â n h n g T M C P B o c o tà i c h ỉn h N g â n h n g T M C P Hà Nội 19 Ngân hàng TMCP Quân Đội (2013), Q uân Đ ội năm 2012, Hà Nội Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Quân Đội (2012), Q uân Đ ộ i năm 2011, cáo khảo sá t Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Quân Đội (2011), Q uản Đ ộ i năm 2010, cáo khảo sá t B o c o tà i c h ỉn h N g â n h n g T M C P Hà Nội 20 Quốc hội (2010), L u ậ t c c T ổ c h ứ c tín d ụ n g n ă m , Hà Nội PHỤ LỤC 01: CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH ĐÓI VỚI CHO VAY DNXL TRONG XHTD STT I Chỉ tiêu STT Khả trả nọ' từ lưu 12 chuyển tiền tệ Khả trả nợ gốc TDH 13 Chỉ tiêu Tình trạng nợ hạn ngân hàng 12 tháng qua Định hướng quan hệ tín dụng với KH Khả trả nợ gốc TDH phần vốn vay TDH đầu tư IV Các nhân tố bên TSNH II Xu hướng lưu chuyển tiền Nguồn trả nợ KH theo đánh giá CBTD Trình độ quản lý mơi trưịng nội Lý lịch tư cách người đứng đâu doanh nghiệp Kinh nghiệm quản lý người trực tiếp quản lý kinh doanh Trình độ học vấn người trực tiếp kinh doanh Năng lực điều hành người Triển vọng ngành Khả DN gia nhập thị trường Khả thay thếsản phẩm DN Tính ổn định nguồn nguyên liệu đầu vào Các sách phủ, nhà nước Ảnh hưởng từ sách nước Mức độ phụ thuộc DN vào yếu trực tiếp kinh doanh Quan hệ BLĐ quan hữu quan tổ tự nhiên Tính động độ nhạy bén BLĐ đổi với thay đổi thị trường III Mơi trường kiểm sốt nội cấu tổ chức Môi trường nội nhân DN Tầm nhìn, chiến lược DN 2-5 năm tới Quan hệ vói ngân hàng Lịch sử trả nợ 12 tháng qua V Anh hưởng từ sách thị trường vận tải nước Các nhân tố ảnh hưởng lịch sử bay năm gần Các hoạt động khác Sự phụ thuộc vào nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào Sự phụ thuộc vào KH đầu Tốc độ tăng trưởng doanh thu TB năm gần ROE bình quân DN năm gần Số lần cẩu lại nợ 12 Số năm hoạt động doanh tháng qua nghiệp ngành Tỷ trọng nợ gốc cấu lại tông dư nợ Tình hình nợ hạn dư nợ Tỷ trọng nợ gốc hạn tông dư nợ - - _ Phạm vị hoạt động DN Uy tín DN với người tiêu dùng Mức độ bảo hiểm tài sản Lịch sử quan hệ với cam kết ngoại bảng Tình hình cung cấp thơng tin KH theo yêu cầu MB 10 Tỷ trọng số dư tiền gửi bình quân/dư nợ bình quân 12 11 tháng qua Tỷ trọng doanh số chuyển khoản qua MB/DT so với tỷ trọng sổ tiền MB tài trợ/tổng số 11 Mức độ sử dụng dịch vụ MB Thời gian quan hệ tín dụng với MB năm gần Khả tiếp cận nguồn vốn Triên vọng phát triển doanh nghiệp Tuổi đời TB nhà máy điện 12 (Áp dụng cho ngành sản xuất, truyền tải điện) vốn tài trợ năm trước 10 Ảnh hưởng biến động nhân 13 Lợi vị trí kinh doanh