Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã thúc đẩy các hoạt động sản xuất, thương mại và dịch vụ đạt nhiều bước tiến đáng kể Xu thế toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ, dẫn đến sự gia tăng không ngừng của các giao dịch thương mại cả trong và ngoài nước Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đi kèm với mức độ phức tạp ngày càng cao của các giao dịch, khiến các bên tham gia lo ngại về những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thực hiện.
Bảo lãnh là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, giúp giải quyết vấn đề kinh tế, thúc đẩy sự phát triển quan hệ thương mại, tạo niềm tin và giảm thiểu rủi ro cho các bên tham gia hợp đồng Hoạt động này không chỉ đóng góp vào thu nhập của ngân hàng thông qua phí bảo lãnh mà còn đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn Bảo lãnh còn hỗ trợ ngân hàng trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Với vai trò quan trọng này, các ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng phát triển dịch vụ bảo lãnh bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đã nhận thấy tiềm năng to lớn của nghiệp vụ bảo lãnh và triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập Hoạt động bảo lãnh đã đạt được nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên, ngân hàng cũng đối mặt với không ít khó khăn trong quá trình thực hiện Điều này yêu cầu Ngân hàng phải liên tục hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh, nhằm phù hợp với sự phát triển của xã hội trong thời kỳ hội nhập và khai thác tối đa tiềm năng của mình.
Dựa trên những kiến thức học tập và kinh nghiệm thực tế từ quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, tác giả đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trên thị trường hiện nay, số lượng sách chuyên khảo về hoạt động bảo lãnh ngân hàng còn hạn chế Dù vậy, tác giả đã tìm thấy một số cuốn sách chuyên khảo hữu ích để tham khảo cho nghiên cứu của mình.
Cuốn “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” tác giả PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2010) – NXB Thống kê
Cuốn sách này cung cấp nội dung phong phú, bao quát hầu hết các nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại, đặc biệt là các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Với văn phong đơn giản, mạch lạc và dễ hiểu, cuốn sách thu hút người đọc Đặc biệt, chương 13 trong phần 3 tập trung vào nghiệp vụ bảo lãnh, nơi tác giả trình bày các vấn đề liên quan đến bảo lãnh một cách rõ ràng và logic.
Cuốn “Bảo lãnh – Tín dụng dự phòng và những điều luật áp dụng” tác giả Nguyễn Trong Thùy (2000) – NXB Thống kê:
Cuốn sách khám phá vai trò của bảo lãnh trong giao dịch thương mại hiện đại, nhấn mạnh rằng bảo lãnh, đặc biệt là tín dụng thư dự phòng, đã trở thành sản phẩm quốc tế quan trọng Nó cung cấp các khung lý thuyết cần thiết để thực hiện giao dịch bảo lãnh một cách hiệu quả, đồng thời nêu rõ các điều luật áp dụng trong lĩnh vực này.
Hiện nay, nhiều tác giả ở Việt Nam đã nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Các công trình nghiên cứu này thường nêu rõ thực trạng hoạt động bảo lãnh trong những giai đoạn khác nhau và đề xuất các giải pháp để hoàn thiện và phát triển hoạt động này trong hệ thống NHTM, cũng như tại các ngân hàng cụ thể được nghiên cứu Dưới đây là một số công trình nghiên cứu mà tác giả đã tham khảo.
Luận văn "Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam" được thực hiện bởi tác giả Lê Thị Phương Thảo, sinh viên trường Đại học Đà Nẵng, vào năm 2010 Nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả của các hoạt động bảo lãnh tại Agribank Quảng Nam, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn trong khu vực.
Trong luận văn này, tác giả đã đóng góp một số điểm quan trọng Đầu tiên, tác giả đã trình bày các lý luận cơ bản về phát triển hoạt động bảo lãnh, nêu rõ các tiêu chí đánh giá sự phát triển và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Quảng Nam trong giai đoạn 2007-2009 thông qua việc đánh giá kết quả hoạt động.
Bài viết đề cập đến ba loại động bảo lãnh: theo loại bảo lãnh, theo đối tượng khách hàng, và theo thời gian cùng hình thức đảm bảo Tác giả đã phân tích các vấn đề tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại Agribank Quảng Nam, đồng thời chỉ ra nguyên nhân của những vấn đề này Để phát triển hoạt động bảo lãnh tại đây, tác giả đưa ra ba nhóm giải pháp: mở rộng thị trường, hạn chế rủi ro và bổ trợ cho các hoạt động hiện tại.
Luận văn thạc sĩ của Thái Đình Hoàng, năm 2015, tập trung vào việc phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Chi nhánh Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm) Nghiên cứu này được thực hiện tại trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng.
Trong luận văn này, tác giả đã đóng góp hai điểm quan trọng: đầu tiên, tác giả đã trình bày các lý luận cơ bản về phát triển hoạt động bảo lãnh, đồng thời rút ra bài học kinh nghiệm từ các quốc gia trên thế giới để áp dụng cho MB Hoàn Kiếm Thứ hai, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại MB Hoàn Kiếm, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình hiện tại.
Từ năm 2012 đến 2014, bài viết phân tích hoạt động bảo lãnh tại MB Hoàn Kiếm dựa trên các tiêu chí như loại giao dịch bảo lãnh, số lượng thư bảo lãnh, doanh số và phí bảo lãnh, cùng sự phát triển giao dịch bảo lãnh tại Hà Nội và toàn hệ thống Tác giả cũng chỉ ra các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của chúng trong hoạt động bảo lãnh, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển bao gồm nâng cao tổ chức, đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng, ứng dụng Marketing hỗn hợp và tăng cường chăm sóc khách hàng.
Bài viết này trình bày những luận điểm cơ bản về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp cho từng ngân hàng trong các thời điểm khác nhau Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng, nhưng chưa có luận văn nào tập trung vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Do đó, tác giả quyết định chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu và nắm vững các vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, cũng như nội dung và các khía cạnh liên quan đến phát triển hoạt động bảo lãnh Dựa trên đó, nghiên cứu sẽ đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, chỉ ra những kết quả đạt được, đồng thời phân tích những mặt còn hạn chế trong quá trình phát triển.
Bài viết này sẽ nêu ra bốn nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Cuối cùng, chúng tôi sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực bảo lãnh.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng các phương pháp thống kê, so sánh và phân tích để làm rõ thực trạng hoạt động bảo lãnh Sau đó, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp và đánh giá hiệu quả của nghiệp vụ bảo lãnh dựa trên tài liệu thu thập và kinh nghiệm thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu và tài liệu tham khảo, khóa luận có kết cấu gồm ba chương như sau:
- Chương 1: Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh ngân hàng
- Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
- Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Mặc dù tác giả đã nỗ lực hết mình, nhưng do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tế, khóa luận không thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp từ Quý thầy cô, các cán bộ Ngân hàng và những người quan tâm đến lĩnh vực này để giúp khóa luận hoàn thiện hơn.
Xin chân thành cảm ơn!
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Những vấn đề chung về bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng, một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, xuất hiện vào giữa những năm 60 và trở nên phổ biến trong các giao dịch thương mại quốc tế vào đầu thập niên 70 Thời điểm này, các hợp đồng kinh tế lớn giữa các quốc gia phương Tây và các quốc gia thịnh vượng ở Trung Đông được ký kết, tạo ra nhu cầu về sự đảm bảo chắc chắn từ phía đối tác trong giao dịch Để đáp ứng yêu cầu về an toàn và thuận tiện, các ngân hàng phương Tây đã phát hành những bảo lãnh độc lập, góp phần tăng cường sự tin tưởng giữa các bên tham gia.
Vào đầu những năm 90, khi Việt Nam bắt đầu hội nhập kinh tế toàn cầu và khu vực, hoạt động ngân hàng phát triển mạnh mẽ với sự đa dạng và phong phú, trong đó nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trở thành một yếu tố cần thiết.
Bảo lãnh ngân hàng hiện nay đã phát triển mạnh mẽ và trở thành một phần quan trọng trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là trong các thương vụ lớn với nước ngoài Với tính đa dạng và năng động, bảo lãnh không chỉ hỗ trợ cho các hợp đồng thương mại mà còn được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch phi thương mại, tài chính và phi tài chính trên thị trường nội địa.
Bảo lãnh có thể hiểu dưới nhiều góc độ như sau:
Bảo lãnh ngân hàng, từ góc độ học thuật, được xem là một hình thức "Tín dụng chữ ký - Signature credit", trong đó ngân hàng không sử dụng vốn của mình để thực hiện giao dịch.
• Xét theo khía cạnh pháp lý thì tại Việt Nam bảo lãnh ngân hàng được hiểu như sau:
Theo Điều 335 Bộ luật Dân sự 2015, bảo lãnh là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng:
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một hình thức tài trợ ngoại thương, giúp bảo vệ người thụ hưởng khỏi những tổn thất do vi phạm từ phía đối tác.
Như vậy, trong một nghiệp vụ bảo lãnh thường có ít nhất ba bên tham gia
Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ giữa các bên tham gia bảo lãnh
Bên bảo lãnh là tổ chức phát hành thư bảo lãnh, cam kết chịu trách nhiệm thay cho bên được bảo lãnh nếu họ không thực hiện đúng hợp đồng Trong trường hợp này, ngân hàng đóng vai trò là bên bảo lãnh, sử dụng uy tín của mình để đảm bảo nghĩa vụ hợp đồng.
Bên được bảo lãnh là khách hàng của ngân hàng, có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký với bên thụ hưởng bảo lãnh Nếu bên này không hoàn thành nghĩa vụ, ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho họ Sau đó, bên được bảo lãnh phải bồi hoàn số tiền mà ngân hàng đã chi trả.
Bên nhận bảo lãnh là bên được bồi thường theo các quy định trong thư bảo lãnh khi có vi phạm hợp đồng Để nhận được bồi thường, bên nhận bảo lãnh cần xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng bảo lãnh.
Ngoài các bên chính, còn có thể có các bên liên quan khác như bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh, và bên bảo đảm nghĩa vụ cho bên được bảo lãnh.
Ngân hàng bảo lãnh (Bên bảo lãnh)
Bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh
Thư bảo Hợp đồng bảo lãnh
1.1.2 Đặc điểm của bảo lãnh
Bảo lãnh là mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau
Bảo lãnh ngân hàng không chỉ là mối quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và người thụ hưởng, mà còn bao gồm các mối quan hệ khác liên quan đến các bên tham gia trong giao dịch.
Mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là mối quan hệ cơ bản, hình thành từ hợp đồng kinh tế Theo đó, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện các cam kết đối với bên hưởng bảo lãnh.
Quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và bên được bảo lãnh được thể hiện qua hợp đồng cấp bảo lãnh, tạo thành mối liên kết giữa ngân hàng cấp tín dụng và khách hàng Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng, và đổi lại, khách hàng phải nhận nợ với ngân hàng, có nghĩa vụ hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã chi trả thay cho mình Điều này cho thấy bảo lãnh ngân hàng mang tính chất của một nghiệp vụ cấp tín dụng.
Quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh được xác lập qua văn bản cam kết, trong đó bên bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không hoàn thành hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình Điều này thể hiện bản chất pháp lý của bảo lãnh ngân hàng như một biện pháp đảm bảo nghĩa vụ dân sự.
Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.2.1 Quan niệm về phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng nhằm gia tăng doanh số và số dư bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động này Để đạt được điều này, ngân hàng cần áp dụng các phương án và cách thức hiệu quả Hoạt động bảo lãnh có thể được phát triển theo hai hướng: theo chiều rộng và theo chiều sâu.
Ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng bằng cách xâm nhập vào các thị trường mới, nơi khách hàng chưa quen thuộc với sản phẩm của mình Việc mở rộng này có thể diễn ra theo các vùng địa lý khác nhau và hướng đến nhiều đối tượng khách hàng đa dạng.
Phát triển hoạt động bảo lãnh theo vùng địa lý là một chiến lược quan trọng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, từ đó tăng số lượng khách hàng và sản phẩm được sử dụng Để đạt hiệu quả cao trong phát triển này, cần có thời gian để sản phẩm tiếp cận và thích ứng với từng khu vực cụ thể, đồng thời ngân hàng cần tổ chức một mạng lưới giao dịch tối ưu.
- Phát triển hoạt động bảo lãnh theo đối tượng khách hàng
Để mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thể khuyến khích nhóm khách hàng của đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng dịch vụ của mình Trước đây, sản phẩm chỉ phục vụ một đối tượng nhất định, nhưng giờ đây có thể thu hút thêm nhiều nhóm khách hàng khác nhau Một số sản phẩm yêu cầu đáp ứng nhiều mục tiêu sử dụng khác nhau, từ đó ngân hàng có thể nhắm đến những nhóm khách hàng đa dạng hơn.
Có 23 khách hàng khác nhau, hoặc ít quan tâm đến sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cho thấy một cơ hội lớn để ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu của họ Nhóm khách hàng này có thể được phân loại vào khu vực thị trường còn bỏ trống, mở ra khả năng khai thác tiềm năng từ những đối tượng chưa được phục vụ.
Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu là việc ngân hàng tối ưu hóa khai thác thị trường hiện tại và phân đoạn thị trường để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Để thực hiện điều này, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh, từ đó nâng cao sự hài lòng và tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng.
Đa dạng hóa các hình thức và phương thức bảo lãnh không chỉ giúp ngân hàng mở rộng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng, mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động và tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập Ngân hàng có thể thực hiện sự đa dạng hóa này theo nhiều hướng khác nhau.
- Phát triển dịch vụ mới trên cơ sở hoàn thiện các dịch vụ hiện có về nội dung và hình thức
Phát triển dịch vụ mới trong ngành ngân hàng có thể xem là tương đối, vì một số ngân hàng có thể coi đây là dịch vụ mới, trong khi những ngân hàng khác và thị trường đã quen thuộc với nó Phương thức phát triển dịch vụ mới này thường đi kèm với chi phí nghiên cứu thấp, giúp ngân hàng tiết kiệm tài chính trong quá trình đổi mới.
- Phát triển dịch vụ mới tuyệt đối Đây là dịch vụ ngân hàng mới cả đối với các ngân hàng và thị trường
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Sự đa dạng của sản phẩm bảo lãnh cung cấp
Danh mục bảo lãnh phản ánh sự đa dạng của sản phẩm, cho thấy khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự phong phú trong hình thức bảo lãnh không chỉ thể hiện sự quan tâm của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ mà còn là yếu tố quyết định cho sự thành công trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Sự phát triển của hoạt động bảo lãnh tỷ lệ thuận với sự đa dạng của danh mục sản phẩm, điều này càng quan trọng hơn trong môi trường tài chính hiện nay.
Mạng lưới ngân hàng đại lý
Mạng lưới ngân hàng đại lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh và là tiêu chí đánh giá vị thế, năng lực cũng như khả năng hợp tác của ngân hàng thương mại (NHTM) trong giao dịch quốc tế Sự hiện diện của một mạng lưới ngân hàng đại lý mạnh mẽ giúp NHTM nâng cao hiệu quả trong các hoạt động bảo lãnh, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế.
24 lý rộng khắp sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động bảo lãnh đặc biệt là bảo lãnh nước ngoài
Mức độ đơn giản, gọn nhẹ của các quy trình, thủ tục bảo lãnh
Các thủ tục bảo lãnh tại ngân hàng có thể khác nhau, nhưng đều nhằm mục đích thực hiện nhanh chóng và chính xác Thủ tục đơn giản và chính xác giúp giảm thiểu sai sót và tiết kiệm thời gian giao dịch Đánh giá hiệu quả của các thủ tục này có thể dựa trên thời gian thực hiện trung bình, số bước cần thiết và mức độ phức tạp của quy trình.
Sự phù hợp, linh hoạt của biểu phí
Phí bảo lãnh là yếu tố quan trọng tạo ra thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Ngân hàng mong muốn tăng phí bảo lãnh để nâng cao lợi nhuận, trong khi khách hàng lại muốn chi phí thấp nhất có thể Do đó, việc cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng là mục tiêu cần đạt được Biểu phí bảo lãnh cần có sự phân biệt rõ ràng giữa các loại hình bảo lãnh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, ngành nghề và mức xếp hạng tín dụng khác nhau Hơn nữa, phí bảo lãnh cũng cần linh hoạt, điều chỉnh theo tình hình kinh tế và mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Tính tương tác hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng
Hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ đa dạng, và để đánh giá hiệu quả của từng hoạt động, cần xem xét chúng trong mối quan hệ tổng thể với các nghiệp vụ khác Sự kết hợp và hỗ trợ giữa các dịch vụ ngân hàng, như mở rộng mạng lưới khách hàng, sử dụng khoản ký quỹ cho hoạt động cho vay, và giao dịch ngoại tệ từ nghiệp vụ bảo lãnh hợp đồng ngoại thương, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Doanh số bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong một năm, không tính đến việc đã tất toán hay chưa Chỉ tiêu này giúp đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khi xem xét hoạt động bảo lãnh dựa trên doanh số, cần chú ý đến các chỉ tiêu liên quan để có cái nhìn toàn diện hơn.
➢ Tốc độ biến động doanh số bảo lãnh qua các năm
Tốc độ biến động = Doanh số bảo lãnh năm n − Doanh số bảo lãnh năm (n − 1)
Doanh số bảo lãnh năm (n − 1) ×100%
Sự tăng trưởng doanh số bảo lãnh hàng năm cho thấy hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng đang phát triển tích cực Doanh số bảo lãnh năm sau cao hơn năm trước không chỉ phản ánh quy mô hoạt động được mở rộng mà còn dẫn đến sự gia tăng phí bảo lãnh, từ đó làm tăng doanh thu từ hoạt động này so với các dịch vụ khác của ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh của một số Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm từ một số Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Tại Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh của họ đang tích cực thu hút khách hàng và mở rộng thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh Những ngân hàng này trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng nội địa Do đó, việc áp dụng kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài là rất quan trọng.
HSBC là ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với vốn đầu tư lớn, mạng lưới rộng khắp, đa dạng sản phẩm, cùng số lượng nhân viên và khách hàng đông đảo Ngân hàng này luôn coi việc mở rộng thị trường, bao gồm cả hoạt động bảo lãnh, là một trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển của mình.
HSBC đã mở rộng đối tượng khách hàng từ các doanh nghiệp nước ngoài và tổng công ty nhà nước sang cả khách hàng cá nhân Ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo lãnh đa dạng, đáp ứng nhu cầu bảo lãnh mà các ngân hàng nội địa chưa khai thác, bao gồm bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu/VAT và bảo lãnh thanh toán trả trước.
HSBC áp dụng quy trình bảo lãnh nghiêm ngặt và minh bạch, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và thể hiện tính chuyên nghiệp cao Ngân hàng này đánh giá kỹ lưỡng tính khả thi của dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện dự án và vấn đề đảm bảo cho việc phát hành cam kết bảo lãnh.
Trong quy trình bảo lãnh, việc giám sát được thực hiện để đảm bảo tính hệ thống và minh bạch HSBC thiết lập hệ thống giám sát nội bộ từ trụ sở chính đến các chi nhánh, dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc điều hành Bộ phận giám sát tại chi nhánh hoạt động độc lập với giám đốc chi nhánh, đảm bảo tính khách quan và hiệu quả Ngân hàng cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về pháp lý trong hoạt động bảo lãnh.
HSBC thực hiện chính sách bảo lãnh thận trọng, với phần lớn các khoản bảo lãnh đều có thế chấp Hạn mức bảo lãnh cho cá nhân và doanh nghiệp được Hội đồng tín dụng quyết định dựa trên thẩm định chặt chẽ, coi như một khoản vay Quá trình thẩm định cũng xếp hạng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng còn thành lập ban quản lý tín dụng nhằm chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro tín dụng và bảo lãnh.
Kinh nghiệm của City bank
Với hơn 200 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và phục vụ hàng trăm triệu khách hàng tại hơn 160 quốc gia, Citibank được công nhận là ngân hàng quốc tế uy tín nhất tại Việt Nam Chất lượng dịch vụ của Citibank, mặc dù có mức phí bảo lãnh và một số dịch vụ cao hơn trung bình, vẫn được khách hàng đánh giá cao Ngân hàng chú trọng đến việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng, nhằm gia tăng lợi ích và ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực hiện bán chéo các sản phẩm Citibank cũng phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh thông qua các chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng một cách chủ động.
32 hàng Đầu tiên là sử dụng các dịch vụ về tiền gửi, thanh toán, sau đó đến các dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng
Các ngân hàng nước ngoài, như ANZ, đang mở rộng khách hàng bằng cách đáp ứng mọi nhu cầu của họ ANZ nhận diện rằng mỗi khách hàng có những nhu cầu riêng biệt và giúp họ xác định các rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng này cung cấp các sản phẩm nhằm hạn chế những rủi ro đó và luôn sẵn sàng đưa ra giải pháp để giảm thiểu rủi ro, bảo vệ và đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
Các ngân hàng nước ngoài đã tận dụng mạng lưới và uy tín quốc tế để thực hiện xác nhận bảo lãnh, trở thành thế mạnh trong lĩnh vực này Dịch vụ bảo lãnh được đánh giá là ít rủi ro và mang lại nguồn thu đáng kể từ phí Sự chú trọng vào uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh là yếu tố quan trọng đối với cả khách hàng và ngân hàng đối tác, khẳng định giá trị quốc tế và sự tin cậy trong giao dịch bảo lãnh.
1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Các ngân hàng nước ngoài đã chứng minh hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng suốt hàng trăm năm qua Những kinh nghiệm quý báu này sẽ hỗ trợ trong việc hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Dưới đây là một số bài học kinh nghiệm rút ra từ hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng nước ngoài.
Thứ nhất , trong quản trị điều hành, ngân hàng cần có sự phân cấp rõ ràng giữa
Ngân hàng mẹ, hội sở chính, chi nhánh khu vực và chi nhánh phụ trong việc thực hiện hoạt động bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh cần được thiết lập chặt chẽ và rõ ràng nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Việc phân cấp nhiệm vụ kết hợp với giám sát nội bộ theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh sẽ đảm bảo tính khách quan trong giám sát hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ về pháp lý để tăng cường hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng cần phải đáp ứng đúng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng Mỗi nhóm khách hàng có những yêu cầu riêng, vì vậy ngân hàng cần phát triển các giải pháp phù hợp để thỏa mãn nhu cầu của họ.
Chất lượng dịch vụ bảo lãnh là yếu tố quan trọng, vì sự hài lòng của khách hàng không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh.
Trong chương 1, khóa luận đã hệ thống hóa lý luận về nghiệp vụ bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng trong nền kinh tế Khóa luận cũng trình bày quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động này, cùng với phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Khóa luận đã trình bày kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ một số ngân hàng nước ngoài, từ đó rút ra bài học áp dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội là một trong hơn 2.300 chi nhánh của ngân hàng này, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế tại Thủ đô Chi nhánh cũng cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, góp phần vào việc thực hiện các chương trình và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố.
- Tên giao dịch: NHNo & PTNT Hà Nội
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank For Agriculture and Rural Development Hanoi Branch
- Trụ sở chính: tại số 77 Lạc Trung - Hai Bà Trưng - Hà Nội
NHNo & PTNT Hà Nội được thành lập theo Quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm thiết lập các ngân hàng thương mại tại Hà Nội.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế tại nội thành Ngân hàng cũng tích cực cải cách bộ máy quản lý và các phòng ban, tạo ra một mô hình tổ chức hợp lý nhằm phát huy vai trò và năng lực của từng bộ phận và cá nhân Đội ngũ cán bộ của ngân hàng được trẻ hóa với trình độ chuyên môn cao, 100% cán bộ đều có trình độ Đại học và trên Đại học, góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển.
Mạng lưới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Hà Nội hiện bao gồm 01 trụ sở chính, 10 chi nhánh ngân hàng quận-khu vực và 33 phòng giao dịch trải rộng trên các quận nội thành Các chi nhánh ngân hàng trực thuộc đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của người dân và doanh nghiệp trong khu vực.
1 NHNo & PTNT Hai Bà Trưng
Các sản phẩm, dịch vụ chính
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội (NHNo & PTNT Hà Nội) không chỉ phục vụ khách hàng truyền thống mà còn mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho nhiều đối tượng khác nhau trong nền kinh tế Ngân hàng liên tục đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, kết hợp hoàn hảo giữa dịch vụ truyền thống và hiện đại, nhằm mang lại hiệu quả tài chính cao và sự yên tâm tuyệt đối cho khách hàng.
Một số sản phẩm của NHNo & PTNT Hà Nội:
Huy động vốn có thể được thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, cũng như tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển Bên cạnh đó, doanh nghiệp còn có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng trong nước và các định chế tài chính ngân hàng nước ngoài, với thời hạn huy động vốn linh hoạt từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, bao gồm cho vay thông thường, cho vay tài trợ dự án, và cho vay đồng tài trợ Dịch vụ này phù hợp cho mọi đối tượng trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
✓ Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau tại trong và ngoài nước
✓ Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ tại trong nước và quốc tế với mọi đối tượng khách hàng
✓ Các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác
Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Hà Nội
Nhiệm vụ cụ thể được quy định như sau:
Phòng kế hoạch - tổng hợp chịu trách nhiệm quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ và loại tiền gửi, đồng thời quản lý các hệ số an toàn theo quy định Phòng cũng xây dựng kế hoạch kinh doanh và đề xuất các chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Phòng hành chính nhân sự có nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng và quý, đồng thời đôn đốc thực hiện các chương trình đã được Ban Giám Đốc phê duyệt Phòng cũng trực tiếp quản lý chế độ tiền lương, bảo hiểm và lao động, thực hiện công tác hành chính như tổ chức hội nghị, quản lý văn thư, tiếp khách, mua sắm công cụ lao động, cũng như thực hiện xây dựng cơ bản và sửa chữa tài sản.
- Phòng kinh doanh Ngoại hối: Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế
- Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng
Phòng tín dụng đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động tín dụng, bao gồm cho vay cho các thành phần kinh tế khác nhau Ngoài ra, phòng cũng thực hiện thẩm định và đề xuất các dự án tín dụng nhằm đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của khoản vay.
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
P Kế toán và Ngân quỹ
CÁC CHI NHÁNH, PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
38 dụng theo phân cấp ủy quyền, tham mưu cho Ban giám đốc về các phương án quản lý rủi ro, xử lý nợ có vấn đề…
Phòng dịch vụ và marketing có vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với khách hàng, tiếp nhận phản hồi từ họ và thực hiện các hoạt động tiếp thị nhằm quảng bá thông tin về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ thực hiện chương trình công tác hàng năm và hàng quý, phù hợp với kế hoạch kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp và đặc điểm riêng của đơn vị Đồng thời, phòng cũng phối hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp cũng như các cơ quan thanh tra, kiểm toán để tiến hành các cuộc kiểm tra tại chi nhánh theo quy định.
Phòng kế toán - ngân quỹ có nhiệm vụ tổng hợp, thống kê và lưu trữ dữ liệu liên quan đến hoạt động của Chi nhánh Đơn vị này thực hiện hạch toán kế toán và thống kê các nghiệp vụ phát sinh trong kinh doanh, đồng thời thực hiện chế độ báo cáo và cung cấp thông tin, số liệu theo quy định.
Chi nhánh và phòng giao dịch có nhiệm vụ huy động vốn và cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án đầu tư Ngoài ra, các đơn vị này còn cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
NHNo & PTNT Hà Nội sở hữu cơ cấu tổ chức hợp lý, phù hợp với quy mô của chi nhánh cấp 1 Các phòng ban được phân chia theo chức năng và chuyên môn hóa theo từng nghiệp vụ, giúp nhân viên nâng cao kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực phụ trách.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Khác với các doanh nghiệp khác, vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn Vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế được xem là "nguyên liệu chính" cho hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng cần tập trung huy động vốn từ nhiều nguồn để có thể cho vay và đầu tư, từ đó mở rộng và phát triển hệ thống ngân hàng.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn, NHNo & PTNT Hà Nội đã xác định đây là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, ngân hàng này duy trì mối quan hệ truyền thống lâu dài với nhiều doanh nghiệp trên mọi lĩnh vực.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội (NHNo & PTNT Hà Nội) đã nỗ lực huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư, đạt được tốc độ tăng trưởng ổn định và nhiều kết quả khả quan Nguồn vốn huy động không chỉ đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng trong khu vực mà còn bổ sung vốn cho toàn hệ thống, thể hiện quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tiền gửi của KBNN và TCTD khác 1.399 1.438 1.503 1.634
Chênh lệch so với năm trước
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 3.266 3.548 3.849 4.334 Chênh lệch so với năm trước
Tiền gửi của cá nhân 6.462 7.433 8.184 9.349
Chênh lệch so với năm trước
Chênh lệch so với năm trước
Tổng nguồn vốn huy động 11.645 12.955 14.104 15.920 Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: Phòng kế toán của NHNo & PTNT Hà Nội và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-
Phát hành GTCGTiền gửi của KBNN và TCTD khácTiền gửi của các tổ chức kinh tếTiền gửi của cá nhân
Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động của NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tiền gửi của KBNN và TCTD khác 12,01 11,10 10,66 10,26 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 28,05 27,39 27,29 27,22
Tiền gửi của cá nhân 55,49 57,38 58,03 58,72
Tổng nguồn vốn huy động 100 100 100 100
Nguồn: Phòng kế toán của NHNo & PTNT Hà Nội
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động của NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016
Qua hai bảng và hai biểu đồ trên, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của NHNo
Trong giai đoạn 2013-2016, PTNT Hà Nội ghi nhận xu hướng tăng trưởng rõ rệt về vốn huy động Năm 2014, ngân hàng đã huy động được 1.310 tỷ đồng, tăng 11,25% so với năm 2013 Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 8,87% so với năm trước, đạt 14.104 tỷ đồng Đến năm 2016, con số này tăng thêm 1.816 tỷ đồng, tương đương 12,88%, và đạt tổng cộng 15.920 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động đã tăng lên chủ yếu nhờ vào sự gia tăng của tiền gửi cá nhân, cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng So với năm trước, xu hướng này cho thấy sự chuyển biến tích cực trong việc thu hút vốn từ các cá nhân.
Từ năm 2013 đến 2016, tiền gửi từ cá nhân tại NHNo & PTNT Hà Nội đã tăng từ 6.462 tỷ đồng (55,49%) lên 9.349 tỷ đồng (58,72%), cho thấy sự quan trọng của việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư trong chiến lược phát triển của ngân hàng Nguồn vốn này không chỉ ổn định mà còn đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động tài chính của đơn vị.
Phát hành GTCGTiền gửi của KBNN và TCTD khácTiền gửi của các tổ chức kinh tếTiền gửi của cá nhân
Ngân hàng NHNo & PTNT Hà Nội đã xây dựng một chiến lược huy động vốn hiệu quả, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân, đặc biệt là trong bối cảnh lạm phát thấp và sự không ổn định của các kênh đầu tư khác như vàng, chứng khoán và bất động sản Gửi tiết kiệm vẫn là lựa chọn hấp dẫn cho nhiều người, đặc biệt là cán bộ hưu trí, trong khi thị trường vàng đang gặp nhiều rủi ro và chứng khoán không phù hợp với số đông Sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng là yếu tố quyết định, nếu không có sự thuận tiện và hấp dẫn trong giao dịch, họ sẽ không gửi tiền, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn Những con số cho thấy NHNo & PTNT Hà Nội ngày càng chiếm được lòng tin của khách hàng.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, KBNN, TCTD khác và phát hành GTCG đã tăng và ổn định qua các năm, mặc dù giảm về tỷ lệ tương đối Sự gia tăng này là nhờ vào việc Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động và thu hút khách hàng lớn với lãi suất hợp lý Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút các doanh nghiệp lớn như công ty công viên nước Hồ Tây và công ty xuất nhập khẩu INTIMEX, đồng thời duy trì được lượng khách hàng truyền thống như công ty bia.
Hà Nội, KBNN các quận đã cho thấy rằng số lượng nguồn vốn không chiếm tỷ trọng cao qua các năm Nguyên nhân là do chính sách huy động và cân đối nguồn của Ngân hàng, cùng với đặc tính ổn định không cao của nguồn vốn, dẫn đến tỷ trọng giảm dần theo thời gian.
Tóm lại, có được những kết quả trên trong công tác huy động vốn là do NHNo
PTNT Hà Nội chú trọng huy động vốn và nâng cao công tác truyền thông, quảng bá ngân hàng qua các phương tiện truyền thông đại chúng Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động và đẩy mạnh nghiên cứu thị trường để phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời, chính sách chăm sóc khách hàng tốt đã giúp ngân hàng xây dựng được mối quan hệ kinh tế lâu dài và uy tín với một lượng lớn khách hàng.
Nguồn vốn huy động tăng trưởng cho thấy triển vọng tích cực, nhưng việc sử dụng nguồn vốn này phải tương xứng với quy mô phát triển để đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Mặc dù cho vay mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, các ngân hàng cần chú trọng đến hoạt động cho vay một cách hợp lý để đạt được hiệu quả tối ưu.
Nhằm giải quyết vấn đề này, NHNo & PTNT Hà Nội nỗ lực áp dụng nhiều biện pháp để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng các khoản cho vay Điều này không chỉ đảm bảo an toàn vốn mà còn giúp phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh, mang lại nhiều kết quả tích cực.
Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: Phòng kế toán của NHNo & PTNT Hà Nội và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016
Dựa vào bảng 2.3 và biểu đồ 2.3, có thể thấy rằng kết quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Hà Nội đã có sự tăng trưởng đáng kể trong doanh số cho vay từ năm 2013 đến 2016 Điều này phản ánh nỗ lực của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng Năm 2013 cũng là thời điểm quan trọng khi ngân hàng thực hiện thay đổi cơ cấu cho vay theo ngành và áp dụng chính sách cho vay thận trọng nhằm hạn chế tình trạng tăng trưởng quá nóng.
Trong giai đoạn 2014, dư nợ tín dụng của khách hàng đạt 10.856 tỷ đồng, tăng 9,92% so với năm 2013 nhờ sự phục hồi của nền kinh tế Tuy nhiên, từ năm 2015 đến 2016, mặc dù nền kinh tế tiếp tục chuyển biến tích cực, nhưng các tổ chức tín dụng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Việc thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015 gặp nhiều khó khăn do cơ chế và chính sách chưa được giải quyết kịp thời Dù vậy, nhờ sự chỉ đạo kịp thời và sự đoàn kết của cán bộ viên chức, dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Hà Nội đã tăng trưởng 14,94% vào năm 2015 và tiếp tục tăng 16,36% vào năm 2016, đạt 14.520 tỷ đồng.
Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng của NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Theo thời hạn khoản vay
Nợ có khả năng mất vốn 1,40 1,31 0,91 0,84
Theo loại hình khách hàng
Cho vay Tổ chức kinh tế 67,48 61,53 55,58 48,23
Nguồn: Phòng kế toán của NHNo & PTNT Hà Nội và tính toán của tác giả
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016
Cơ cấu tín dụng theo thời hạn khoản vay
Cơ cấu tín dụng theo chất lượng tín dụng
Cơ cấu tín dụng theo loại hình khách hàng
Cho vay cá nhânCho vay tổ chức kinh tế
Dựa vào bảng 2.4 và biểu đồ 2.4, ta thấy:
Trong giai đoạn 2013-2016, tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội đã tăng từ 38,09% lên 52,68%, phản ánh sự phục hồi và phát triển ổn định của nền kinh tế Doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ và phát triển hạ tầng, trong khi thị trường bất động sản cũng đang hồi phục, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn đã dồi dào hơn nhờ Thông tư 36/TT-NHNN, cho phép ngân hàng tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn từ 30% lên 60% Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn rủi ro thanh khoản Để giảm thiểu rủi ro, NHNN đã ban hành Thông tư 06/2016/TT-NHNN, quy định tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn giảm xuống 50% từ đầu năm 2017.
Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Các văn bản điều chỉnh hoạt động bảo lãnh
Nguồn văn bản pháp lý quốc tế
Nguồn văn bản pháp lý quốc tế điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng bao gồm các quy tắc của phòng thương mại quốc tế (ICC):
- Quy tắc thống nhất về bảo lãnh hợp đồng URCG 325 do ICC ban hành năm
- Quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu URDG 458 do ICC ban hành năm
- Bản sửa đổi quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu URDG 758 do ICC ban hành năm 2010
Các quy tắc của ICC là các văn bản pháp lý tùy ý, cùng song song tồn tại và có hiệu lực thi hành
Tại Việt Nam, khi bảo lãnh mới ra đời, chưa có văn bản pháp luật nào điều chỉnh Hiện nay, nhiều văn bản pháp lý đã được ban hành để tạo hành lang pháp lý cho sự phát triển của hoạt động bảo lãnh.
Bộ luật dân sự 2015 điều chỉnh các quan hệ dân sự, bao gồm bảo lãnh, với các quy định từ điều 335 đến điều 345 Các điều khoản này đề cập đến khái niệm, hình thức, phạm vi bảo lãnh, cũng như mối quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, cùng với việc hủy bỏ và chấm dứt bảo lãnh Đây là văn bản pháp luật quan trọng quy định những vấn đề chung nhất về bảo lãnh, và trong trường hợp bảo lãnh ngân hàng chưa có quy định khác, sẽ được điều chỉnh theo bộ luật này.
Luật các TCTD 2010 là văn bản pháp lý quan trọng điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng Luật này chuyên sâu về các vấn đề liên quan đến hoạt động của TCTD, bao gồm cả bảo lãnh ngân hàng Nó cung cấp những quy định cụ thể về khái niệm và các vấn đề liên quan đến lĩnh vực này.
49 quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh và một số quy định khác
Các quy định pháp luật về bảo lãnh ngân hàng được quy định chi tiết trong Thông tư 07/2015/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành Văn bản này hiện đang được áp dụng và là tài liệu pháp lý cụ thể nhất liên quan đến bảo lãnh ngân hàng.
Quy định của NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Dựa trên các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và các luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã ban hành quy định nội bộ về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, cụ thể là Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD quy định về bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống.
2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh
Nhận thức được tiềm năng phát triển của hoạt động bảo lãnh, NHNo & PTNT
Hà Nội đã sớm phát triển dịch vụ bảo lãnh, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng từ những ngày đầu thành lập, mang lại kết quả tích cực Hoạt động bảo lãnh không chỉ nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tăng cường uy tín và thúc đẩy các dịch vụ khác Để đánh giá sự phát triển của hoạt động bảo lãnh trong giai đoạn 2013-2016, khóa luận sẽ phân tích tình hình của NHNo & PTNT Hà Nội dựa trên các chỉ tiêu đã nêu ở chương 1.
2.2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh qua một số chỉ tiêu định tính a Sự đa dạng của các sản phẩm bảo lãnh cung cấp
Hiện nay, NHNo & PTNT Hà Nội cung cấp khá đầy đủ các loại bảo lãnh được sử dụng trong nước và theo thông lệ quốc tế, cụ thể:
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành)
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
- Bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thể hiện sự đa dạng trong hình thức bảo lãnh, cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ phản ánh sự quan tâm của ngân hàng trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh mà còn mang ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay Hệ thống ngân hàng đại lý của NHNo & PTNT Hà Nội cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
NHNo & PTNH Hà Nội là một trong gần 2.300 chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam
Trong gần 30 năm, NHNo & PTNT Việt Nam đã đầu tư và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, đồng thời phát triển các kênh giao dịch mới để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng luôn chú trọng mở rộng quan hệ đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ, đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất, nhập khẩu của khách hàng trong và ngoài nước NHNo & PTNT Việt Nam đã ký kết thỏa thuận với nhiều ngân hàng lớn như Ngân hàng Phongsavanh (Lào) và Ngân hàng ACLEDA (Campuchia) để triển khai thanh toán biên mậu, hỗ trợ xử lý giao dịch nhanh chóng và linh hoạt Điều này không chỉ khẳng định vị thế của NHNo & PTNT Việt Nam trong hoạt động đối ngoại mà còn là thế mạnh trong lĩnh vực bảo lãnh.
Hiện tại, NHNo & PTNT Hà Nội đang thực hiện quy trình bảo lãnh chung theo hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam, cụ thể tại Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại NHNo & PTNT bao gồm nhiều bước quan trọng.
Bước 1: Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng
Khi khách hàng đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Hà Nội để xin cấp bảo lãnh, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn lập hồ sơ theo quy định Hồ sơ này bao gồm các tài liệu chung cho tất cả các loại bảo lãnh, nhưng mỗi loại bảo lãnh riêng sẽ yêu cầu thêm hồ sơ cụ thể.
✓ Giấy đề nghị bảo lãnh
✓ Hồ sơ pháp lý về khách hàng
✓ Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính
✓ Hồ sơ về bảo đảm bảo lãnh
Bước 2: Quyết định bảo lãnh
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ nhanh chóng lập mục hồ sơ và chuyển cho các phòng liên quan Việc này nhằm tổ chức phối hợp xử lý giữa các đơn vị, đảm bảo phù hợp với tính chất và mức độ bảo lãnh.
- Thẩm định hồ sơ: trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định các nội dung sau:
✓ Tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ bảo lãnh
✓ Năng lực pháp lý của khách hành xin bảo lãnh
✓ Tình hình tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng
✓ Tính khả thi và khả năng thanh toán của dự án
- Đánh giá các rủi ro tiềm ẩn, thẩm định tài sản đảm bảo và các phương án bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh
Sau khi tiến hành phân tích và đánh giá các nội dung liên quan, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình gửi Trưởng phòng kiểm soát, kèm theo ý kiến đề xuất về việc bảo lãnh hoặc từ chối, cùng với những lý do cụ thể cho từng quyết định.
Trong trường hợp vượt quá quyền phán quyết, Chi nhánh Hà Nội sẽ trình lên NHNo & PTNT Việt Nam Sau khi nhận được sự phê duyệt từ NHNo & PTNT Việt Nam, lãnh đạo Chi nhánh Hà Nội sẽ đưa ra quyết định bảo lãnh.
Bước 3: Phát hành bảo lãnh
Để hoàn chỉnh hồ sơ bảo lãnh cho các dự án của NHNo & PTNT Việt Nam, cán bộ tín dụng cần bổ sung tài liệu theo yêu cầu của Hội sở, nếu có Việc thực hiện các yêu cầu này là cần thiết để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ bảo lãnh.
Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh, bao gồm ký hợp đồng thế chấp, cầm cố, ký quỹ, và bảo lãnh từ bên thứ ba, cùng với các hình thức bảo đảm khác theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Ký hợp đồng bảo lãnh và phát hành thư bảo lãnh
Bước 4: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
- Theo dõi việc phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Củng cố ổn định và mở rộng hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu, đồng thời tăng trưởng quy mô gắn liền với quản trị rủi ro và tăng vốn chủ sở hữu để đảm bảo chất lượng Tín dụng sẽ được tăng trưởng phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước, khả năng cân đối vốn và điều kiện hoạt động Chúng tôi phấn đấu nâng cao năng lực tài chính nhằm đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động.
Để nâng cao năng lực quản trị và khả năng cạnh tranh, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó gia tăng năng suất lao động, doanh thu và lợi nhuận Đồng thời, mở rộng hoạt động bán lẻ và ổn định số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp phục vụ nông nghiệp và nông thôn Việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát là cần thiết nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi quy mô kinh doanh gia tăng nhanh chóng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã xác định các định hướng cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, vượt qua khó khăn hiện tại, tăng thu nhập, và cải thiện khả năng cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường.
- Thực hiện tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững
Ngân hàng cần duy trì và nâng cao uy tín trong hoạt động bảo lãnh, từ đó gia tăng sự tín nhiệm của khách hàng đối với từng khoản bảo lãnh Điều này sẽ đảm bảo rằng nhu cầu của khách hàng được thỏa mãn một cách tốt nhất.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, cần mở rộng dịch vụ bảo lãnh trong và ngoài nước, đồng thời phát triển các sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt là những sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân.
- Hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
- Mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả, cần nâng cao chất
Hoạt động bảo lãnh được đơn giản hóa thủ tục, mang lại sự thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh, đồng thời đảm bảo an toàn cho Chi nhánh.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng, cần chú trọng cả trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức Định hướng phát triển kinh doanh và nghiệp vụ bảo lãnh của Chi nhánh phải tuân thủ theo phát triển kinh tế chung của đất nước, phù hợp với sự đổi mới kinh tế khu vực và thế giới, cũng như nhu cầu và điều kiện của Chi nhánh Bài viết sẽ phân tích những khó khăn trong công tác bảo lãnh và đề xuất giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NHNo & PTNT Hà Nội trong những năm tới.
Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường
3.2.1.1 Ứng dụng Marketing trong hoạt động Ngân hàng
Marketing là công cụ quan trọng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường Sự cạnh tranh gay gắt cùng với những thay đổi trong môi trường văn hóa xã hội và công nghệ đã thúc đẩy các ngân hàng áp dụng Marketing một cách mạnh mẽ hơn Hiện nay, NHNo & PTNT Hà Nội cần xây dựng chính sách Marketing hỗn hợp, bao gồm bốn chính sách chính: sản phẩm, giá cả, phân phối và giao tiếp khuyếch trương.
Chiến lược sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong chiến lược Marketing của ngân hàng, nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao hình ảnh và vị thế của ngân hàng, cũng như tạo sự khác biệt cho sản phẩm dịch vụ Trong bối cảnh nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng, NHNo & PTNT Hà Nội cần đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh và đổi mới nghiệp vụ bảo lãnh để phù hợp với xu thế thị trường Hiện tại, ngân hàng có thể đa dạng hóa hoạt động bảo lãnh theo nhiều hướng khác nhau.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Hà Nội có thể mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ bảo lãnh bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ các sản phẩm truyền thống Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu và khai thác các sản phẩm hiện có của NHNo & PTNT Việt Nam, từ đó phát triển các sản phẩm mới một cách hợp lý và hiệu quả.
Sản phẩm bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập chính cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần hoàn thiện quy trình cung cấp, đảm bảo tính minh bạch và công khai, đồng thời đơn giản hóa thủ tục để dịch vụ trở nên dễ tiếp cận và hấp dẫn hơn đối với khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam cần nâng cao năng lực Marketing để giới thiệu các sản phẩm chưa được triển khai tại NHNo & PTNT Hà Nội Việc này sẽ giúp doanh nghiệp và công chúng hiểu rõ hơn, tiếp cận dễ dàng và sử dụng hiệu quả các sản phẩm của ngân hàng.
NHNo & PTNT Hà Nội đang mở rộng danh mục sản phẩm dành cho doanh nghiệp, bao gồm bảo lãnh phát hành chứng khoán và bảo lãnh thuế quan Ngân hàng cũng hướng tới việc cung cấp bảo lãnh nước ngoài cho khách hàng doanh nghiệp tại các khu công nghiệp, như bảo lãnh vay vốn nước ngoài và bảo lãnh thanh toán nước ngoài.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cần mở rộng sản phẩm bảo lãnh không chỉ cho khách hàng doanh nghiệp mà còn cho khách hàng cá nhân, với các sản phẩm chuyên biệt như bảo lãnh giao dịch nhà đất và bảo lãnh du học Việc này không chỉ tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh mà còn giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Tuy nhiên, sự đa dạng hóa này cần được gắn liền với việc chuyên môn hóa dịch vụ mà khách hàng sử dụng, nhằm tránh đầu tư dàn trải.
Phí bảo lãnh đóng vai trò quan trọng không chỉ là nguồn thu chính cho nghiệp vụ bảo lãnh mà còn ảnh hưởng đến chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cần thiết lập chính sách giá cả hợp lý theo từng giai đoạn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội hiện đang áp dụng mức phí linh hoạt và mềm dẻo cho từng đối tượng khách hàng Đặc biệt, các khách hàng truyền thống được hưởng mức phí ưu đãi, thấp hơn biểu phí hiện hành Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần xây dựng
Ngân hàng cần xây dựng chính sách phí bảo lãnh dựa trên mức độ rủi ro Có thể phân biệt tỷ lệ phí theo hình thức bảo lãnh có ký quỹ và không ký quỹ, cũng như theo thời gian, bao gồm bảo lãnh ngắn hạn và trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thường có mức rủi ro thấp hơn so với bảo lãnh trung dài hạn, do đó, tỷ lệ phí áp dụng cho bảo lãnh ngắn hạn sẽ thấp hơn so với tỷ lệ phí cho bảo lãnh trung dài hạn.
Để đảm bảo thành công trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngoài việc xây dựng chính sách sản phẩm và giá cả hợp lý, các nhà quản trị cần hoạch định một chính sách phân phối hiệu quả Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nên chú trọng hoàn thiện và phát triển kênh phân phối phù hợp, đặc biệt trong bối cảnh xu thế hiện nay là thu hẹp kênh phân phối truyền thống và mở rộng các kênh phân phối hiện đại như homebanking, mobilebanking và internetbanking.
Chính sách giao tiếp khuyếch trương là một công cụ marketing quan trọng mà các ngân hàng áp dụng để tác động vào thị trường Chính sách này bao gồm các hoạt động nhằm kích thích sử dụng sản phẩm dịch vụ hiện tại và sản phẩm mới, thu hút khách hàng tiềm năng, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường.
NHNo & PTNT Hà Nội cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo để khách hàng hiểu rõ hơn về chủ trương, chính sách và các dịch vụ của ngân hàng Việc sử dụng các kênh truyền thông đa dạng sẽ giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.
- Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân,
Ngân hàng cần chú trọng đến kênh gián tiếp như báo chí, truyền hình và các phương tiện truyền thông khác để quảng bá sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Đặc biệt, website của NHNo & PTNT Hà Nội nên công khai điều kiện, hồ sơ, thủ tục, lãi suất và mức phí để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin Đầu tư nâng cấp trang thông tin điện tử với nội dung phong phú, giao diện sinh động và nhiều tiện ích ứng dụng là rất quan trọng, vì khách hàng thường tìm kiếm thông tin trực tuyến trước khi đến ngân hàng.
NHNo & PTNT Hà Nội cần tăng cường quảng bá thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí và truyền hình, cũng như thực hiện các hoạt động tài trợ để quảng cáo một cách có chọn lọc.
83 với một số chương trình, sự kiện có ý nghĩa kinh tế và chính trị sâu rộng mang lại hiệu quả trong xã hội
Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN
Môi trường pháp lý đồng bộ và đầy đủ là yếu tố quan trọng giúp nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Hiện tại, bảo lãnh ngân hàng chỉ được đề cập trong một số văn bản dưới luật của NHNN, dẫn đến tính ổn định thấp và rủi ro cho các bên tham gia Do đó, NHNN cần phối hợp với Chính phủ và các cơ quan quản lý để hoàn thiện hệ thống pháp luật, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động ngân hàng Cần thiết phải soạn thảo và ban hành luật về bảo lãnh phù hợp với thực tế và xu hướng phát triển của ngân hàng, đồng thời tương thích với các quy tắc quốc tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thẩm định dự án và quản lý các khoản bảo lãnh Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHNN nên tăng cường hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm cung cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các chế tài để nâng cao trách nhiệm của các ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khách hàng một cách kịp thời và chính xác Việc nâng cao hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng ICC là rất quan trọng, nhằm đảm bảo thông tin luôn được cập nhật và chính xác Điều này giúp các tổ chức tín dụng (TCTD) nhận biết khi khách hàng gặp vấn đề với bất kỳ TCTD nào khác Đồng thời, cần chấm dứt các hành vi cạnh tranh không lành mạnh và che giấu thông tin giữa các TCTD Những biện pháp này sẽ hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong quá trình thẩm định dự án và quản lý, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường giám sát các ngân hàng trong việc thực hiện quy chế và nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm tra Việc thanh tra thường xuyên hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh, là cần thiết để phát hiện kịp thời các tồn tại và sai sót, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp Để đạt được điều này, NHNN cần chú trọng đến trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ thanh tra, nhưng không nên can thiệp quá sâu vào hoạt động của ngân hàng để tránh gây cản trở Cần kết hợp hài hòa giữa giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ để đảm bảo hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội hoạt động dưới sự chỉ đạo và quản lý trực tiếp của NHNo & PTNT Việt Nam Để tối ưu hóa tiềm năng và hiệu quả của hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh này, khóa luận đề xuất một số kiến nghị quan trọng gửi đến NHNo & PTNT Việt Nam.
NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường quản lý và chỉ đạo kiểm tra, kiểm toán nội bộ từ Trung ương đến các chi nhánh cơ sở để phát hiện và xử lý kịp thời sai sót, đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng và bảo lãnh Qua hoạt động kiểm tra, cần tuyên truyền và giới thiệu các chi nhánh làm tốt, chia sẻ kinh nghiệm hay, đồng thời cảnh báo những biểu hiện lệch lạc và nguy cơ rủi ro cao để nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Để thực hiện hiệu quả công tác này, cần kiện toàn đội ngũ cán bộ kiểm tra, kiểm toán trong hệ thống.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tổ chức định kỳ các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên Việc này không chỉ giúp phổ biến và hướng dẫn các văn bản quy định mà còn tạo cơ hội cho các chi nhánh giao lưu, trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
NHNo & PTNT Việt Nam cần nhanh chóng thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ về Luật pháp trong hoạt động bảo lãnh, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các giao dịch bảo lãnh trong và ngoài nước Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài cho thấy bộ phận này không chỉ cần thiết mà còn hữu ích, giúp nhân viên giảm áp lực công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Việc có một bộ phận tư vấn pháp luật sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý và tránh bất lợi trong trường hợp xảy ra tranh chấp, đồng thời đảm bảo rằng mọi vấn đề được giải quyết kịp thời và chuyên nghiệp.
Thứ tư, NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường hoạt động công nghệ thông tin để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế toàn cầu Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là cần thiết, nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh cùng các kênh phân phối sản phẩm.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam cần nâng cao công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong hoạt động bảo lãnh Việc tự động hóa truy xuất thông tin từ phần mềm hiện tại sẽ giúp giảm thiểu thủ công, tiết kiệm thời gian và chi phí trong xử lý chứng từ, cũng như cập nhật cơ sở dữ liệu và thông tin báo cáo Nhờ đó, NHNo & PTNT Hà Nội có thể chủ động phát triển các chương trình ứng dụng nhỏ, nhằm phục vụ hiệu quả cho tác nghiệp và báo cáo trong lĩnh vực bảo lãnh.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược hợp tác với các nhà cung cấp công nghệ uy tín Việc này sẽ giúp ngân hàng phát triển các chương trình hiện đại, đáp ứng yêu cầu của thị trường và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Để phát triển hơn nữa hoạt động bảo lãnh, trước hết bản thân NHNo & PTNT
Hà Nội cần khắc phục những hạn chế nội tại của Ngân hàng, đồng thời định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh dựa trên nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, sự hỗ trợ từ các cấp và cơ quan quản lý thông qua cơ chế và chính sách là rất quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng và hoạt động bảo lãnh.
Vì thế, các giải pháp và kiến nghị trong chương 3 đã tập trung thành 2 phần:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Hà Nội cần thực hiện các giải pháp nhằm khắc phục những nguyên nhân nội tại và thúc đẩy định hướng phát triển của mình Khóa luận đã đề xuất một hệ thống giải pháp chia thành ba nhóm chính.
- Nhóm giải pháp mở rộng thị trường bao gồm: Ứng dụng Marketing trong ngân hàng; Chính sách khách hàng
Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro bao gồm cải thiện quy trình và thủ tục bảo lãnh, nâng cao chất lượng thẩm định tại ngân hàng, cùng với việc thường xuyên thực hiện kiểm soát nội bộ (KSNB) và giám sát khách hàng.
- Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ ngân hàng
Một trong những đề xuất quan trọng dành cho các cấp quản lý là cần có những biện pháp khắc phục các bất lợi từ bên ngoài Điều này sẽ tạo ra những tác động tích cực, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh.