Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà nội,

ba BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa Chuyên ngành : PGS.TS.Kiều Hữu Thiện : Trần Thủy Tiên : 16A4000688 : K16NHI : Ngân hàng : Quản lý tài Hà Nội – 2017 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Kiều Hữu Thiện tận tình hướng dẫn em suốt thời gian viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua Những kiến thức mà thầy cô giảng dạy cho em không tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để em theo đuổi nghề nghiệp tương lai Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội tiếp nhận cho phép em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị phịng Hỗ trợ tín dụng giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thu thập tài liệu Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp trồng người cao q Đồng kính chúc anh/chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội mạnh khỏe, đạt nhiều thành công công việc Sinh viên thực Trần Thủy Tiên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi số liệu khóa luận tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phản ánh tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên thực Trần Thủy Tiên DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ bên tham gia bảo lãnh Sơ đồ 1.2 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp .15 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp .16 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ bảo lãnh xác nhận .17 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Hà Nội 37 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 39 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 42 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 .43 Bảng 2.5 KQHDKD NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 47 Bảng 2.6 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh .53 Bảng 2.7 Doanh số bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 57 Bảng 2.8 Doanh số bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 59 Bảng 2.9 Doanh số bảo lãnh theo loại tài sản đảm bảo 62 Bảng 2.10 Doanh số bảo lãnh theo thành phần kinh tế 64 Bảng 2.11 Dư nợ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 66 Bảng 2.12 Thu nhập từ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 67 Bảng 2.13 Tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 20132016 68 Bảng 2.14 Tỷ lệ bảo lãnh trả thay NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 .70 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 .39 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2014-2016 40 Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 .44 Biểu đồ 2.5 KQHDKD NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 47 Biểu đồ 2.6 Doanh số bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 57 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ doanh số bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 59 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 59 Biểu đồ 2.9 Doanh số bảo lãnh theo loại tài sản đảm bảo 62 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo loại tài sản đảm bảo 62 Biều đồ 2.11 Doanh số bảo lãnh theo thành phần kinh tế 64 Biểu đồ 2.12 Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo thành phần kinh tế .64 Biểu đồ 2.13 Dư nợ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 .66 Biểu đồ 2.14 Thu nhập từ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 .67 Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2013-2016 69 DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn KBNN Kho bạc nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước GTCG Giấy tờ có giá BL Bảo lãnh TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo BCTC Báo cáo tài MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng .5 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh 1.1.3 Chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng .11 1.1.6 Rủi ro bên thực nghiệp vụ bảo lãnh 18 1.2 Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.1 Quan niệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng .28 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số Ngân hàng nước Việt Nam .30 1.3.1 Kinh nghiệm từ số Ngân hàng nước Việt Nam 30 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 36 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .38 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .48 2.2.1 Các văn điều chỉnh hoạt động bảo lãnh .48 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh 49 2.2.3 Đánh giá chung 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 79 3.1.1 Định hướng phát triển chung .79 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 79 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .80 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường 80 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh 84 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ .87 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 90 3.3.1 Kiến nghị NHNN 90 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất thương mại, dịch vụ có nhiều bước tiến dài Xu tồn cầu hóa diễn mạnh mẽ, giao dịch thương mại không ngừng phát triển nước Bên cạnh phát triển, mức độ phức tạp giao dịch ngày gia tăng khiến cho bên tham gia ln lo ngại rủi ro xảy trình thực giao dịch Là dịch vụ ngân hàng đại, bảo lãnh sử dụng để giải vấn đề Nó thúc đẩy quan hệ kinh tế phát triển, tạo tin tưởng giảm thiểu rủi ro cho bên thực hợp đồng thương mại Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh cịn đóng góp phần khơng nhỏ vào thu nhập ngân hàng, phí bảo lãnh chiếm phần lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng đại ngày Bảo lãnh cịn làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn đồng thời giúp ngân hàng làm tốt sách khách hàng, vừa giúp ngân hàng gắn bó với khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng Với ý nghĩa đó, bảo lãnh có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế nói chung Chính vậy, bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, NHTM ngày trọng phát triển dịch vụ Nhận thấy tiềm nghiệp vụ này, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, hoạt động bảo lãnh triển khai áp dụng từ ngày đầu thành lập đến hoạt động đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, q trình thực nghiệp vụ, Ngân hàng gặp khơng khó khăn, vướng mắc Điều địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh để phù hợp với phát triển chung toàn xã hội thời kỳ hội nhập phát huy hết tiềm Ngân hàng Xuất phát từ điều trên, dựa vào kiến thức học tập trường kinh nghiệm thực tế thu trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện thị trường, số lượng sách chuyên khảo viết hoạt động bảo lãnh ngân hàng chiếm số lượng khơng nhiều Tuy nhiên, q trình nghiên cứu, tác giả tìm số sách chun khảo để tham khảo cho cơng trình nghiên cứu mình: Cuốn “Nghiệp vụ ngân hàng đại” tác giả PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2010) – NXB Thống kê Nội dung sách phong phú bao quát hầu hết nghiệp vụ NHTM, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại Cuốn sách viết với văn phong đơn giản, mạch lạc, dễ đọc dễ hiểu Đặc biệt chương 13 phần sách viết nghiệp vụ bảo lãnh Các vấn đề bảo lãnh tác giả nêu rõ ràng logic chương Cuốn “Bảo lãnh – Tín dụng dự phịng điều luật áp dụng” tác giả Nguyễn Trong Thùy (2000) – NXB Thống kê: Cuốn sách bảo lãnh loại hình giao dịch đời thường thể tiêu chuẩn thị trường đại, cam kết bảo lãnh đặc biệt tín dụng thư dự phịng thực trở thành sản phẩm quốc tế Cuốn sách cung cấp khung lý thuyết cần có để thực hoàn chỉnh hiệu nghiệp vụ giao dịch bảo lãnh, điều luật áp dụng lĩnh vực Bên cạnh đó, nước ta có số tác giả nghiên cứu hoạt động bảo lãnh NHTM Trong công trình nghiên cứu, hầu hết tác giả nêu lên thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng số giai đoạn, đồng thời đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thống NHTM nói chung ngân hàng đối tượng nghiên cứu nói riêng Sau số cơng trình nghiên cứu mà tác giả tham khảo: Luận văn “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (Agribank Quảng Nam)” năm 2010; tác giả Lê Thị Phương Thảo trường Đại học Đà Nẵng Trong luận văn này, tác giả có số đóng góp sau: Thứ nhất, phần lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh, tác giả nêu số tiêu chí đánh giá phát triển số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, tác giả nêu thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank Quảng Nam năm từ 2007 đến 2009 qua việc phân tích kết hoạt động bảo lãnh theo loại bảo lãnh, theo đối tượng khách hàng, theo thời gian theo hình thức đảm bảo Thứ ba, tác giả nêu vấn đề tồn nguyên nhân vấn đề hoạt động bảo lãnh Agribank Quảng Nam sau đưa ba nhóm giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh đây: nhóm giải pháp mở rộng thị trường, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro nhóm giải pháp bổ trợ Luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm (MB Hồn Kiếm)” năm 2015, tác giả Thái Đình Hồng trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Trong luận văn này, tác giả có đóng góp sau: thứ nhất, phần lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh, tác giả nêu kinh nghiệm bảo lãnh nước giới từ rút học cho MB Hoàn Kiếm Thứ hai, tác giả nêu thực trạng hoạt động bảo lãnh MB Hoàn Kiếm năm từ 2012 đến 2014 qua việc phân tích kết hoạt động bảo lãnh theo tiêu chí: loại giao dịch bảo lãnh, phát triển số lượng thư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh phí bảo lãnh, phát triển lĩnh vực giao dịch bảo lãnh địa bàn Hà Nội toàn hệ thống Thứ ba, tác giả nêu vấn đề tồn nguyên nhân vấn đề hoạt động bảo lãnh MB Hồn Kiếm Từ đó, đưa giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh đây: nâng cao công tác tổ chức, đào đội ngũ cán ngân hàng, ứng dụng Marketing hỗn hợp vào hoạt động bảo lãnh, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng… Những luận văn đưa lý luận hoạt động bảo lãnh NHTM, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng đề xuất giải pháp phù hợp cho ngân hàng thời điểm khác Mặc dù có nhiều luận văn nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhiên từ trước tới chưa có luận văn nghiên cứu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: Tìm hiểu nắm vững vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, nội dung vấn đề liên quan đến phát triển hoạt động bảo lãnh Trên sở nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội để kết đạt được, mặt hạn chế NHNo & PTNT Hà Nội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm truyền thống, nghiên cứu khai thác sản phẩm có NHNo & PTNT Việt Nam, phát triển sản phẩm tương đối ➢ Đối với sản phẩm truyền thống (như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng ), yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà tạo thu nhập chủ yếu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng ➢ Đối với sản phẩm có NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Hà Nội chưa thực hiện, ngân hàng cần phải nâng cao lực Marketing, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, NHNo & PTNT Hà Nội cung cấp thêm sản phẩm đầy tiềm cho đối tượng doanh nghiệp bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan, … tiến tới bảo lãnh nước cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiệp bảo lãnh vay vốn nước ngồi, bảo lãnh tốn nước ngồi Ngồi ra, không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp, NHNo & PTNT Hà Nội nên có sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân thiết kế chuyên biệt sản phẩm giao dịch nhà đất, bảo lãnh du học,… Các sản phẩm vừa góp phần gia tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa loại hình bảo lãnh nên gắn liền với việc chun mơn hóa dịch vụ mà khách hàng sử dụng, tránh việc đầu tư dàn trải Chính sách giá Phí bảo lãnh khơng nguồn thu chủ yếu nghiệp vụ bảo lãnh mà cịn ảnh hưởng đến sách thu hút khách hàng ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNo & PTNT Hà Nội cần xây dựng cho sách giá phù hợp thời kỳ Hiện tại, NHNo & PTNT Hà Nội áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo đối tượng khách hàng, khách hàng truyền thống áp dụng mức phí ưu đãi, thấp biểu phí hành Tuy nhiên, Ngân hàng nên xây 81 dựng sách phí bảo lãnh ngân hàng gắn với mức độ rủi ro Ngoài cách phân biệt tỷ lệ phí theo bảo lãnh có ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ tại, phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu thức thời gian, ngắn hạn trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thường rủi ro bảo lãnh trung dài hạn Vì vậy, bảo lãnh ngắn hạn áp dụng tỷ lệ phí thấp so với tỷ lệ phí bảo lãnh trung dài hạn Chính sách phân phối Xây dựng sách sản phẩm dịch vụ tốt, sách giá hợp lý chưa đủ để đảm bảo thành công nghiệp vụ bảo lãnh mà đòi hỏi nhà quản trị phải hoạch định sách phân phối phù hợp để đưa dịch vụ bảo lãnh đến với khách hàng cách tốt NHNo & PTNT Hà Nội cần quan tâm đến việc hoàn thiện phát triển kênh phân phối phù hợp Xu phát triển chung hệ thống phân phối ngân hàng thu hẹp kênh phân phối truyền thống mở rộng kênh phân phối đại như: homebanking, mobilebanking, internetbanking… Chính sách giao tiếp khuyếch trương Đây công cụ quan trọng Marketing, ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Chính sách bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ sản phẩm mới, thu hút khách hàng tiềm năng, đặc biệt làm tăng uy tín ngân hàng thị trường NHNo & PTNT Hà Nội cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: - Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi,… Đối với kênh gián tiếp, ngân hàng nên trọng đến nội dung, hình thức giới thiệu sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh website NHNo & PTNT Hà Nội - mặt truyền thông điện tử ngân hàng Cụ thể, Ngân hàng cần công khai hóa điều kiện, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, mức phí đến khách hàng Đồng thời đầu tư vào trang thông tin điện tử để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Đây việc làm quan trọng khách hàng muốn tìm hiểu sản phẩm ngân hàng, thay phải đến ngân hàng họ thường vào trực tiếp website ngân hàng để tìm hiểu thơng tin Ngồi ra, NHNo & PTNT Hà Nội nên đẩy mạnh việc quảng bá phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình tài trợ để quảng cáo có chọn lọc đối 82 với số chương trình, kiện có ý nghĩa kinh tế trị sâu rộng mang lại hiệu xã hội Việc đẩy mạnh sách khuyếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ ngân hàng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động Chi nhánh mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.1.2 Chính sách khách hàng Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Để phát triển hoạt động bảo lãnh, NHNo & PTNT Hà Nội cần đa dạng hoá đối tượng khách hàng Không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn, khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thông tin từ khách hàng tiềm - doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể NHNo & PTNT Hà Nội cần phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thơng qua việc áp dụng sách ưu đãi, Ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng Nghiên cứu phân đoạn khách hàng để có sách phù hợp NHNo & PTNT Hà Nội cần phải xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể, phân loại nhóm khách hàng khác để tiến hành hoạt động marketing cụ thể, đánh giá khả sinh lời nhóm khách hàng Với nhóm khách hàng truyền thống, quan hệ lâu năm: Ngân hàng cần xác định thị trường chủ chốt, quan trọng nên cần có sách ưu đãi thích hợp để giữ gìn Ngân hàng cần có số sách ưu đãi như: phí bảo lãnh linh động hơn, xây dựng hạn mức bảo lãnh cao trình lên Ngân hàng cấp xem xét, giải nhanh gọn ưu tiên khách hàng truyền thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ số thủ tục rườm rà, khơng cần thiết Với nhóm khách hàng khách hàng tiềm Ngân hàng Tuy để đảm bảo an toàn nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quy trình thẩm định, quy định tài sản ký quỹ…nhưng cần phải xem xét cân nhắc áp dụng linh hoạt không cứng nhắc quy định, thủ tục làm giảm phiền hà, tạo cảm giác thoải mái ấn tượng tốt ban đầu cho khách hàng Như thu hút khách hàng quay trở lại tiếp lần sau 83 Bên cạnh đó, điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo miễn phí mang lại hiệu cao cho ngân hàng, làm cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh ngân hàng thị trường, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên ngân hàng Tuỳ theo phân đoạn đối tượng khách hàng mà NHNo & PTNT Hà Nội thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Chẳng hạn Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập lắng nghe ý kiến khách hàng Qua đó, Ngân hàng tổng kết ý kiến khách hàng để tìm ưu nhược điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, vướng mắc thủ tục, phí chất lượng phục vụ ngân hàng Cũng thông qua hội nghị khách hàng, NHNo & PTNT Hà Nội tìm hiểu nhu cầu tại, tương lai khách hàng để phát triển sản phẩm bảo lãnh phù hợp 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh Mặc dù NHNo & PTNT Việt Nam đưa quy trình bảo lãnh toàn diện áp dụng vào thực tế Chi nhánh Hà Nội cịn nhiều bất cập Do đó, Chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động nguồn nhân lực NHNo & PTNT Hà Nội cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh tương ứng loại: - Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt bảo đảm tài khoản, chứng tiền gửi NHNo & PTNT Hà Nội phát hành 84 - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành - Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác Bảo lãnh khơng có tài sản Theo cách phân loại trên: - Bảo lãnh ký quỹ 100%, bảo lãnh bảo đảm tài khoản, chứng NHNo & PTNT Hà Nội phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, với loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng - Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, quy trình bảo lãnh nên tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành - Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác bảo lãnh khơng có TSĐB, quy trình bảo lãnh nên xây dựng theo hướng chuyên mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Trên sở phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm đó, NHNo & PTNT Hà Nội cần xây dựng quy trình, thủ tục bảo lãnh theo loại tương ứng hợp lý nữa, đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh cải tiến hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hoá thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ cịn chồng chéo, giảm bớt thơng tin trùng lặp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định - Đối với với khách hàng cá nhân, cần có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội 0, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tương lai Đồng thời với định hướng “Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lượng thẩm định 85 NHNo & PTNT Hà Nội cần phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trưởng hoạt động bảo lãnh Công tác thẩm định ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, Ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách nghiêm túc, cẩn thận kỹ đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Cán ngân hàng cần phân tích rõ khách hàng trước đưa định bảo lãnh phân tích: tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, uy tín khả tài khách hàng, tính hiệu phương án, dự án đánh giá tài sản đảm bảo xác Khơng tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, NHNo & PTNT Hà Nội cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Để làm việc Ngân hàng cần phải thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu phân tích từ định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh Cụ thể sau: Thứ nhất, NHNo & PTNT Hà Nội cần tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Thứ hai, NHNo & PTNT Hà Nội cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Chẳng hạn, qua quan thuế, Chi nhánh loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ thuế Bên cạnh đó, NHNo & PTNT Hà Nội thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Công tác thẩm định phức tạp, đòi hỏi cán thẩm định phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Đối với dự án vượt khả phạm vi Ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, Ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 3.2.2.3 Thường xuyên thực KSNB giám sát khách hàng Ngân hàng cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi 86 ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh trực thuộc nghiệp vụ non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành công cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Hà Nội Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thường bị bng lỏng Vì vậy, để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất để nắm bắt rõ tình hình kinh doanh thực tế đơn vị đồng thời đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết Qua kiểm tra, Ngân hàng phát sớm rủi ro, nguy phải trả thay khách hàng Nếu rủi ro xuất khách hàng cố tình làm sai, Ngân hàng phải cảnh cáo đưa biện pháp xử phạt nghiêm minh để không gây ảnh hưởng đến Ngân hàng uy tín tài Ngược lại, rủi ro khơng xuất phát từ thân doanh nghiệp Ngân hàng cần kết hợp với doanh nghiệp để đưa biện pháp khắc phục Điều làm cho mối quan hệ Ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực Con người yếu tố định tới kết cơng tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do đó, NHNo & PTNT Hà Nội cần phải quan tâm tới công tác tuyển dụng, tổ chức đào tạo cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: Thứ nhất, đào tạo quy trường đại học có uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng, trường đại học có uy tín, học sinh vào trường giỏi hơn, đào tạo môi trường tốt hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc tốt Ngân hàng kết hợp với trường đại học chuyên ngành ngân hàng 87 Học viện Ngân hàng để kịp thời phát bồi dưỡng tài để có đội ngũ cán đủ lực đảm nhận công tác bảo lãnh tương lai Thứ hai, có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thơng tin ứng dụng rộng rãi tương lai, bảo lãnh nước ngồi phát triển Điều đòi hỏi cán phải am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng Bên cạnh đó, cán thực bảo lãnh phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, tập quán quốc tế giao dịch bảo lãnh Thứ ba, có trình độ nghiệp vụ sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt Cũng hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cần cán giỏi để thực tốt khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Thứ tư, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin tốt Đặc biệt nhân viên giao tiếp tốt tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán NHNo & PTNT Hà Nội cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề Ngân hàng thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức Tuy nhiên, chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán ngân hàng thời gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo cịn mang tính phổ cập, chưa thật chun sâu Do đó, thời gian tới NHNo & PTNT Hà Nội cần tự tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động doanh nghiệp Ngồi đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng thời bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu tố làm hài lịng khách, tạo ấn tượng tốt ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Hiện nay, NHNo & PTNT Hà Nội trọng đào tạo nâng cao đào tạo cao 88 học mà chưa quan tâm mức đến mức đào tạo lại Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, Ngân hàng cần khuyến khích cán khơng ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Ngoài việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều Bố trí cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ Chính sách đãi ngộ hợp lý NHNo & PTNT Hà Nội cần đề sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, cán tín dụng, cán tác nghiệp hoạt động bảo lãnh Trong sách đãi ngộ cần quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ 3.2.3.2 Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ Ngân hàng Ngày nay, hoạt động ngân hàng tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế, thay đổi công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ thông tin tiên tiến đại cho phép ngân hàng đổi không quy trình nghiệp vụ mà cịn đổi cách thức phân phối Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh cho Ngân hàng, giảm thiểu rủi ro xảy NHNo & PTNT Hà Nội cần thực triển khai dự án đại hoá ngân hàng, tiến hành nâng cấp chương trình trang bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Cụ thể: 89 Thứ nhất, NHNo & PTNT Hà Nội cần tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thơng tin thơng suốt tình phức tạp cao điểm Đầu tư mới, đại hố sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống - tích hợp - ổn định cao Thứ hai, NHNo & PTNT Hà Nội cần thực nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu khách hàng, thơng tin tài Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hệ thống IPCAS Hệ thống công nghệ thông tin đại tảng để gắn kết chi nhánh việc triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ đại mang tính hệ thống có hoạt động bảo lãnh Cùng với đại hoá cần trọng tới an tồn thơng tin mạng Việc an tồn ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Trên sở tăng cường khả cạnh tranh với NHTM địa bàn 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị NHNN Thứ nhất, môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vô quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vơ hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, NHNN cần phối hợp với Chính phủ quan quản lý nhà nước để hoàn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn, hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ nhằm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết, NHNN nên kết hợp với quan ban hành luật pháp, Bộ tài ngân hàng để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển ngân hàng, đồng thời phải hướng tới phù hợp, tương ứng quy tắc bảo lãnh quốc tế Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ ngân hàng thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM 90 trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thứ ba, NHNN cần giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp q sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội chịu đạo quản lý trực tiếp NHNo & PTNT VIệt Nam Do đó, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Hà Nội, khóa luận xin kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam số vấn đề sau: Thứ nhất, NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường quản lý, đạo kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên thực công tác từ Trung ương đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thơng qua hoạt động kiểm tra nên thực tuyên truyền, giới thiệu chi nhánh làm tốt, phổ biến kinh nghiệm hay, cảnh cáo biểu lệch lạc, nguy rủi ro cao để nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Để thực tốt cơng tác cần kiện tồn lại đội ngũ cán kiểm tra, kiểm toán hệ thống Thứ hai, NHNo & PTNT Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 91 Thứ ba, NHNo & PTNT Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Đây việc NHNo & PTNT Việt Nam cần làm xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh ngồi nước ngày nhiều để phịng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phịng luật sư q trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Thứ tư, NHNo & PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm NHNo & PTNT Việt Nam cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ cơng, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thơng tin báo cáo Từ đó, NHNo & PTNT Hà Nội chủ động viết chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, NHNo & PTNT Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trước hết thân NHNo & PTNT Hà Nội phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên Ngân hàng đồng thời Ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng hoạt động bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: Thứ phần giải pháp NHNo & PTNT Hà Nội nhằm giải nguyên nhân bên Ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển Ngân hàng Cụ thể, khóa luận đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp mở rộng thị trường bao gồm: Ứng dụng Marketing ngân hàng; Chính sách khách hàng Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro bao gồm: Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh; Nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng; Thường xuyên thực KSNB giám sát khách hàng Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Thứ hai phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngồi, từ tạo tác động tổng hịa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 93 KẾT LUẬN Như vậy, nghiệp vụ bảo lãnh ngày thể khẳng định vị trí vai trị hoạt động kinh doanh ngân hàng, giao dịch thương mại kinh tế nói chung Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, địi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội, khóa luận giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc vấn đề chung bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng; kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội từ năm 2013 đến năm 2016, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng, khóa luận đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo & PTNT Hà Nội xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Cụ thể, khóa luận đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp mở rộng thị trường, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN NHNo & PTNT Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận góp ý Q thầy để khóa luận hoàn thiện Lời cuối, lần nữa, tác giả xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS.Kiều Hữu Thiện anh chị công tác NHNo & PTNT Hà Nội giúp đỡ tác giả hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Nghiệp vụ ngân hàng đại” tác giả PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2010) – NXB Thống kê “Bảo lãnh – Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng” tác giả Nguyễn Trong Thùy (2000) – NXB Thống kê Luận văn “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (Agribank Quảng Nam)” năm 2010; tác giả Lê Thị Phương Thảo trường Đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Quân đội (MB) – Chi nhánh Hoàn Kiếm” năm 2015, tác giả Thái Đình Hồng trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Bộ luật dân 2015 Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Tài liệu NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cung cấp: - Sổ tay tín dụng ngân hàng Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh Báo cáo tình hình bảo lãnh Chi nhánh Website - NHNo & PTNT Việt Nam: agribank.com.vn NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội: agribankhanoi.com.vn Các tài liệu tham khảo khác