Công tác quản lý chi phí bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại pvi thăng long

Những rủi ro tainạn này thông thường bao gồm:- Đâm va, lật, đổ.- Hỏa hoạn, cháy, nổ- Những tổn thất do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, động đất mưa đá, sụt lở…- Mất cắp, mất cướp toà

S Ự C Ầ N THI Ế T VÀ TÁC D Ụ NG C Ủ A B Ả O HI Ể M VCXCG 3

Ngành giao thông vận tải đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia, giúp việc đi lại và lưu thông hàng hóa trở nên dễ dàng hơn Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, số lượng và chủng loại phương tiện giao thông hiện đại ngày càng gia tăng, từ xe máy, ô tô, máy bay đến tàu điện ngầm và tàu thủy, thay thế các phương tiện thô sơ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội.

Phương tiện giao thông vận tải được phân chia thành nhiều loại, bao gồm đường hàng không, đường thủy, đường bộ và đường sắt Trong số đó, giao thông đường bộ đóng vai trò quan trọng, được coi là huyết mạch của nền kinh tế nhờ vào những ưu điểm vượt trội của nó.

Xe vận tải đường bộ có tính linh hoạt cao, có khả năng di chuyển trên nhiều loại địa hình phức tạp Với phạm vi hoạt động rộng, phương tiện này giúp việc lưu thông trở nên dễ dàng hơn.

XCG có giá trị phải chăng, chi phí mua sắm và sửa chữa thấp hơn nhiều so với các phương tiện khác, nên rất phù hợp với nhiều đối tượng trong xã hội, đặc biệt là các hộ gia đình, cơ quan và xí nghiệp.

XCG tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng như đường xá và bến bãi So với các phương tiện khác như máy bay và tàu hỏa, chi phí xây dựng hạ tầng cho giao thông đường bộ vẫn thấp hơn.

Mặc dù XCG sở hữu nhiều ưu điểm nổi bật, nhưng vẫn tồn tại một hạn chế đáng chú ý là xác suất xảy ra rủi ro của nó cao hơn so với các phương tiện khác.

Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng và chủng loại xe cộ, trong khi cơ sở hạ tầng giao thông không được cải thiện tương ứng, đã dẫn đến tình trạng tai nạn giao thông đường bộ gia tăng Điều này không chỉ gây ra thiệt hại về người và tài sản mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế.

Khi tham gia giao thông đường bộ, ý thức của người điều khiển xe đóng vai trò quan trọng, nhưng tình trạng phóng nhanh vượt ẩu và không làm chủ tốc độ vẫn diễn ra phổ biến, gia tăng nguy cơ tai nạn Hậu quả của những hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến tính mạng mà còn tác động nghiêm trọng đến sức khỏe của con người.

Địa hình Việt Nam phức tạp với nhiều đồi núi, kết hợp với thời tiết khắc nghiệt và thường xuyên xảy ra lũ lụt, tạo ra những rủi ro tiềm ẩn cho các phương tiện vận tải trong quá trình tham gia giao thông.

Chất lượng phương tiện giao thông hiện nay còn kém, với nhiều xe cũ hết thời gian khấu hao và ô tô tải thường xuyên chở quá tải, gây mất an toàn khi vận hành Để giảm thiểu tai nạn giao thông, có nhiều biện pháp như né tránh, ngăn ngừa, kiểm soát và tài trợ rủi ro, trong đó bảo hiểm xe cơ giới (XCG) được coi là một trong những giải pháp hiệu quả nhất.

Sự ra đời của bảo hiểm VCXCG là một nhu cầu thiết yếu, đóng vai trò như một cơ chế chuyển giao rủi ro Bảo hiểm VCXCG được thiết kế để giảm thiểu hậu quả tài chính do tai nạn giao thông gây ra.

Bảo hiểm VCXCG có những tác dụng cơ bản sau:

 Tích cực góp phần ngăn ngừa, đề phòng tai nạn giao thông

 Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ xe

NH Ữ NG N Ộ I DUNG C Ơ B Ả N C A NGHI Ủ Ệ P V Ụ B Ả O HI Ể M V Ậ T CH Ấ T XE C Ơ GI Ớ I 5

Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất XCG là hình thức bảo hiểm tài sản dành cho tất cả các chiếc XCG tham gia giao thông trên đường bộ Để một chiếc xe được xem là đối tượng bảo hiểm, nó cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.

Có giá trị sử dụng Được xác định về mặt giá trị

Phải đáp ứng được đầy đủ về an toàn kĩ thuật và vệ sinh môi trường

Để được coi là một đối tượng bảo hiểm, xe mô tô cần có đầy đủ các bộ phận Các công ty bảo hiểm thường áp dụng bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe cho mô tô, nhưng bảo hiểm vật chất xe chủ yếu được áp dụng cho ô tô do giá trị cao và tổn thất lớn khi xảy ra tai nạn Đối với ô tô, nhà bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm toàn bộ hoặc bảo hiểm từng tổng thành của xe Theo công dụng kỹ thuật, ô tô được chia thành 7 tổng thành, và bảng 1.1 thể hiện cách phân chia xe ô tô con và xe ca cùng tỷ lệ giá trị của mỗi tổng thành tại PVI Thăng Long.

Bảng 1.1 Tỷ lệ giá trị tổng thành cho tất cả các loại xe con và xe ca

Tên tổng thành Xe con Xe ca

Tổng thành thân vỏ xe: Gồm toàn bộ phần vỏ, ghế ngồi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn số, phanh, khung, Ba đờ xốc…

Tổng thành động cơ bao gồm các thành phần chính như động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện.

Tổng thành hộp số: Gồm hộp số chính và hộp số phụ( nếu có).

Hệ thống lái của xe gồm các thành phần chính như vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, và có thể bao gồm cả bộ phận bổ trợ tay lái Ngoài ra, cơ cấu điều khiển gạt mưa cũng là một phần quan trọng trong hệ thống này.

Tổng thành hệ trục trước: Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai.

Hệ trục sau bao gồm các thành phần quan trọng như dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang và hệ thống treo cầu sau.

Tổng thành lốp: Các bộ săm lốp của xe( kể cả săm lốp dự phòng).

Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc từng loại tổng thành riêng biệt Giá trị tổng thành của xe sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng loại xe, như được thể hiện trong bảng tỷ lệ.

Phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm VCXCG bảo vệ chủ xe khỏi những rủi ro tai nạn bất ngờ và không lường trước được, nằm ngoài sự kiểm soát của người lái Những rủi ro này có thể gây thiệt hại cho xe và bao gồm nhiều tình huống khác nhau.

- Những tổn thất do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, động đất mưa đá, sụt lở…

- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe.

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.

Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn chụi trách nhiệm thanh toán những chi phí phát sinh hợp lý sau:

- Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất

- Chi phí kéo xe về xưởng sửa chữa

- Chi phí ra tòa (nếu có)

- Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm

DNBH không chụi trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi các nguyên nhân sau:

- Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại của chủ xe hoặc những người được giao nhiệm vụ sử dụng hay bảo quản xe.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật an toàn giao thông đường bộ

- Lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như:

Lái xe khi nồng độ cồn trong máu vượt quá mức quy định hoặc sử dụng các chất kích thích bị pháp luật cấm là hành vi vi phạm nghiêm trọng.

+ Xe không có không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ.

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cầm

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

- Mất cắp bộ phận của xe.

- Thiệt hại do chiến tranh.

- Hao mòm tự nhiên dẫn đến giảm giá trị của xe, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa

Tổn thất đối với săm lốp chỉ được xem xét trong trường hợp không phải do cùng một nguyên nhân gây ra đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ)

- Cháy xe: tự cháy do lỗi kỹ thuật của xe, do hỏng hóc về động cơ, do lỗi cố ý của chủ xe/ lái xe gây ra.

- Tổn thất xẩy ra nằm ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam.

- Hư hỏng tổn thất do quá trình vận hành các thiết bị chuyên dùng trên xe

- Thiệt hại động cơ do xe đi vào đường ngập nước hay do nước lọt vào động cơ gây hiện tượng thủy kích phá hủy động cơ xe.

Giá trị bảo hiểm và STBH

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm mà giá trị bảo hiểm tương ứng với giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm.

Thông thường giá trị bảo hiểm được xác định như sau:

Giá trị bảo hiểm = nguyên giá – khấu hao cho thời gian đã sử dụng

Giá trị bảo hiểm xe là một yếu tố phức tạp và quan trọng trong công tác bồi thường, do giá trị xe trên thị trường thường xuyên biến động và có nhiều loại xe mới tham gia giao thông Đối với xe mới, giá trị bảo hiểm thường được xác định đúng bằng giá trị thực tế ghi trên hóa đơn Trong khi đó, đối với xe đã sử dụng, giá trị bảo hiểm được tính dựa trên tình trạng và thời gian sử dụng của xe.

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe.

STBH (STBH) là số tiền mà chủ xe yêu cầu công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho xe của mình và được ghi trong HĐBH hay GCNBH.

STBH là giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với chủ xe khi xảy ra tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Điều này có nghĩa là trong mọi trường hợp tổn thất, số tiền bồi thường tối đa (STBT) sẽ không vượt quá giới hạn trách nhiệm (STBH) của công ty bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm thường xác định STBH theo các trường hợp:

- Bảo hiểm ngang giá trị tức là số STBH bằng với giá trị bảo hiểm.

- Bảo hiểm trên giá trị thực tế là trường hợp STBH lớn hơn so với giá trị thực tế của xe.

- Bảo hiểm dưới giá trị thực tế của xe là trường hợp STBH bé hơn giá trị thực tế của xe.

Hầu hết người tham gia bảo hiểm thường chọn mức bảo hiểm ngang hoặc dưới giá trị tài sản Trường hợp bảo hiểm vượt quá giá trị chỉ xảy ra khi có sự thỏa thuận giữa chủ xe và công ty bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm cần thanh toán cho công ty bảo hiểm để nhận được sự cam kết bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm VCXCG được tính toán dựa trên một công thức cụ thể.

Với: R1 là tỷ lệ phí thuần

R2 là tỷ lệ phụ phí

+ Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông nói chung

+ Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thân mỗi chiếc XCG.

Thời hạn tham gia bảo hiểm là yếu tố quan trọng để xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng Các công ty bảo hiểm thường dựa vào nhiều nhân tố khác nhau để tính toán mức phí này.

Trên thị trường hiện nay, có nhiều loại xe với đặc điểm kỹ thuật và mức độ rủi ro khác nhau, dẫn đến mức phí bảo hiểm cũng khác nhau Các công ty bảo hiểm thường dựa vào tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí sửa chữa và sự khan hiếm phụ tùng để phân loại xe Mỗi công ty sẽ có biểu phí riêng cho từng loại xe cụ thể.

Mục đích sử dụng xe ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng xảy ra rủi ro, do đó là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm phân loại xe và xây dựng chính sách định phí hợp lý Trên thị trường Việt Nam hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm phân loại xe theo nhiều mục đích sử dụng như xe tư nhân không kinh doanh, xe tư nhân kinh doanh, và xe nhà nước không kinh doanh.

Khu vực giữ xe và để xe là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, hiện nay, rất ít công ty bảo hiểm chú trọng đến yếu tố này khi tính phí bảo hiểm.

Tuổi tác, giới tính và kinh nghiệm lái xe của người tham gia bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ tai nạn Thống kê cho thấy rằng tỷ lệ tai nạn thường cao hơn ở những tài xế trẻ tuổi, trong khi các tài xế trên 50 tuổi có xu hướng lái xe an toàn hơn.

Bảng 1.2 Mức phí bảo hiểm VCXCG (trường hợp bồi thường không tính khấu hao thay thế mới)

(Đơn vị tính: %) tt Loại xe\ mục đích sử dụng Tỷ lệ phí bảo hiểm tối thiểu

Bảo hiểm toàn bộ Bảo hiểm thân vỏ

2 Ô tô kinh doanh vận tải 1.5 2.5

Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho xe mới đăng ký và sử dụng lần đầu trong 3 năm Đối với xe cũ, tức là xe đã sử dụng trên 3 năm từ năm sản xuất đến năm tham gia bảo hiểm, phí sẽ được điều chỉnh tăng nếu áp dụng điều khoản bồi thường không khấu hao mà thay mới bộ phận.

Bảng 1.3 Tỷ lệ phí tăng lên so với phí tiêu chuẩn đối với xe cũ

(Đơn vị tính: %) tt Loại xe Số năm tính từ năm sản xuất

Từ 3 đến 6 năm Từ 6 đến 10 năm

2 Xe kinh doanh vận tải 0.2 0.4

Các công ty bảo hiểm thường cung cấp chính sách giảm phí cho khách hàng, đặc biệt là những người tham gia bảo hiểm với số lượng lớn, khách hàng lâu năm hoặc những ai có biện pháp phòng ngừa tổn thất hiệu quả Mức giảm phí cũng có thể phụ thuộc vào hình thức tham gia bảo hiểm, như có khấu trừ hay không, từ đó doanh nghiệp điều chỉnh mức phí phù hợp cho từng khách hàng.

Chẳng hạn như PVI Thăng Long trong trường hợp không có tổn thất, khiếu nại bồi thường trong vòng:

2 năm liên tục có thể giảm 15%

3 năm liên tục có thể giảm 20%

Bảng 1.4 trình bày mức miễn thường không khấu trừ tối thiểu áp dụng cho các loại xe, bao gồm các loại xe và mục đích sử dụng tương ứng với mức miễn thường cho tổn thất bộ phận.

1 Ô tô không kinh doanh 0.5 triệu đồng/ vụ tổn thất

2 Ô tô kinh doanh vận tải 01 triệu đồng/ vụ tổn thất

Khi tính toán tổn thất toàn bộ thực tế hoặc tổn thất toàn bộ ước tính, mức miễn thường có khấu trừ sẽ không được áp dụng.

Trong trường hợp áp dụng mức miễn thường có khấu trừ, phí bảo hiểm được giảm tương ứng như sau:

Bảng1.5 Tỷ lệ giảm phí khi áp dụng mức miễn thường có khấu trừ

Mức khấu trừ/ vụ tổn thất (VND)

Tỷ lệ giảm phí (%) Ô tô không kinh doanh Ô tô kinh doanh vận tải

Qu ả n lý chi phí b i th ồ ng trong b ườ ả o hi ể m VCXCG 14

Khái niệm

Chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) được xác định là tổng số tiền mà doanh nghiệp cần chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Các khoản chi này bao gồm chi phí hoạt động kinh doanh, chi phí hoạt động tài chính và chi phí cho các hoạt động khác.

1.3.1.1 Chi phí trực tiếp kinh doanh bảo hiểm

Chi phí trực tiếp trong kinh doanh bảo hiểm bao gồm các khoản chi bằng tiền và các khoản trích nhằm thực hiện trực tiếp dịch vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm trong kỳ kinh doanh Sau khi trừ đi các khoản phải thu, số chi phí này phản ánh chính xác hơn về chi phí thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm.

Theo mục đích và công dụng của chi phí, chi phí trực tiếp kinh doanh bảo hiểm bao gồm:

 Chi bồi thường, bao gồm:

- Chi bồi thường bảo hiểm gốc

- Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm

 Chi hoa hồng bảo hiểm

 Chi trích lập dự phòng nghiệp vụ

 Chi giám định tổn thất

 Chi xử lý hàng bồi thường 100%

 Chi quản lý đại lý

 Chi đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm

 Chi đòi người thứ ba

Ngoài các khoản chi phí chính, còn có những khoản chi khác theo quy định pháp luật tại Việt Nam Mỗi năm, 5% tổng phí bảo hiểm cháy nổ được trích ra để hỗ trợ công tác phòng cháy chữa cháy Đồng thời, tối thiểu 2% tổng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cũng được dành cho quỹ tuyên truyền và đảm bảo an toàn giao thông.

Do đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, các khoản thu để giảm chi phát sinh trong kỳ gồm:

- Thu bồi thường nhượng tái bảo hiểm:

- Thu đòi người thứ ba bồi hoàn

- Thu hàng đã xử lý bồi thường 100%

Các khoản tiền này làm giảm chi bồi thường bảo hiểm gốc.

1.3.1.2 Chi phí bán hàng trong DNBH

Chi phí bán hàng là khoản chi thiết yếu trong quá trình bán sản phẩm bảo hiểm Mặc dù nhiều doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thường gộp chi phí này vào chi phí quản lý doanh nghiệp, nhưng đối với các DNBH phân phối sản phẩm bảo hiểm trực tiếp, chi phí bán hàng chiếm tỷ trọng lớn và cần được quản lý và theo dõi riêng biệt.

1.3.1.3 Chi quản lý doanh nghiệp.

Chi phí quản lý doanh nghiệp bao gồm các khoản chi cho quản lý điều hành, quản lý kinh doanh chung và các hoạt động hành chính liên quan đến doanh nghiệp bảo hiểm Những khoản chi phí chính bao gồm: chi phí nhân viên quản lý, chi phí vật tư và đồ dùng văn phòng, chi khấu hao tài sản cố định, chi trích dự phòng nợ phải thu khó đòi, chi dịch vụ mua ngoài, chi phí bằng tiền khác, cũng như thuế và các khoản phí, lệ phí, lãi vay.

1.3.1.4 Chi phí hoạt động tài chính

Chi phí hoạt động tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong kỳ bao gồm tất cả các khoản chi liên quan đến hoạt động tài chính, như chi phí thuê tài sản, phí ngân hàng, lãi suất vay và các khoản chi khác theo quy định pháp luật.

1.3.1.5 Chi phí hoạt động khác

Chi phí hoạt động khác là các khoản chi cho những hoạt động không thường xuyên của doanh nghiệp bảo hiểm trong kỳ Những chi phí này bao gồm chi phí nhượng bán và thanh lý tài sản cố định, chi phí thu hồi các khoản nợ khó đòi đã xóa, cùng với các khoản chi và trích lập khác theo quy định của pháp luật.

Chi phí bồi thường

Chi phí bồi thường là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải chi trả trực tiếp theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) gốc và tái bảo hiểm Đây là khoản chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất trong tổng chi phí của DNBH.

Chi bồi thường bảo hiểm gốc là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chi trả trực tiếp cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm trong phạm vi trách nhiệm của hợp đồng bảo hiểm gốc.

Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm là khoản chi mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải thanh toán cho công ty nhượng tái bảo hiểm theo hợp đồng tái bảo hiểm khi xảy ra tổn thất nằm trong trách nhiệm của việc nhận tái bảo hiểm.

Trong trường hợp tổn thất toàn bộ ước tính, nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra do lỗi của bên thứ ba hoặc hợp đồng bảo hiểm có nhượng tái, sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, sẽ có các khoản thu giảm chi bồi thường.

Khi xảy ra tổn thất trong phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) có trách nhiệm bồi thường cho bên tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, nếu hợp đồng bảo hiểm đã được tái bảo hiểm, DNBH sẽ nhận được một phần số tiền bồi thường từ công ty tái bảo hiểm theo cam kết trong hợp đồng Khoản tiền này giúp giảm chi phí bồi thường của DNBH.

Theo nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm, khi xảy ra tổn thất liên quan đến trách nhiệm của bên thứ ba, bên bảo hiểm vẫn bồi thường tổn thất nhưng có quyền đòi lại từ bên thứ ba Khoản thu này sẽ làm giảm số tiền bồi thường bảo hiểm gốc.

Trong lĩnh vực bảo hiểm, khi xảy ra tổn thất toàn bộ thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường 100% giá trị thiệt hại và giá trị còn lại của đối tượng bảo hiểm Khoản bồi thường này, được gọi là giá trị hàng đã xử lý bồi thường 100%, sẽ thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời cũng là khoản thu giảm chi cho bồi thường bảo hiểm gốc.

1.3.2.2 Ý nghĩa của chi phí bồi thường trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

Chi bồi thường là một phần quan trọng trong tổng chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Do đó, việc quản lý chi bồi thường đóng vai trò thiết yếu trong sự thành công và bền vững của DNBH.

Bảo hiểm là một thỏa thuận pháp lý giữa người tham gia và công ty bảo hiểm, trong đó người tham gia cam kết trả phí bảo hiểm cho công ty Đổi lại, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả bồi thường khi xảy ra rủi ro gây tổn thất Việc bồi thường là nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng, và khách hàng chỉ thực sự trải nghiệm giá trị của sản phẩm bảo hiểm khi nhận được bồi thường.

Trong quá trình tính toán đảo ngược, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) có thể gặp thua lỗ nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô nhỏ, doanh nghiệp sẽ có lợi nhuận Do đó, kết quả kinh doanh của DNBH phụ thuộc chủ yếu vào chi phí bồi thường.

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc trích lập dự phòng bồi thường là một yêu cầu quan trọng, xuất phát từ chu kỳ tính toán đảo ngược Số liệu về chi bồi thường là nguồn thông tin chính giúp doanh nghiệp bảo hiểm xác định chính xác khoản dự phòng cần thiết.

Phân tích cơ cấu chi bồi thường đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp xác định mức phí bảo hiểm hợp lý, xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả và áp dụng các công cụ quản lý phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Bồi thường bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích cá nhân mà còn có ý nghĩa xã hội lớn lao Bảo hiểm thực chất là hình thức phân phối lại thu nhập không đồng đều, do đó không phải tất cả người tham gia đều nhận được bồi thường Khi gặp rủi ro, người tham gia bảo hiểm có thể dựa vào nguồn hỗ trợ tài chính để vượt qua khó khăn ban đầu, từ đó giảm bớt gánh nặng cho gia đình và xã hội.

Kết luận, việc chi bồi thường đúng và đủ là rất quan trọng vì nó bảo vệ quyền lợi của khách hàng tham gia bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi ích cho toàn xã hội, khẳng định giá trị của sản phẩm bảo hiểm Hơn nữa, chi bồi thường hợp lý còn đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp bảo hiểm.

1.3.2.3 Đặc điểm của chi phí bồi thường

Phát sinh sau khi thu phí

Chu trình kinh doanh đảo ngược trong bảo hiểm nghĩa là doanh thu được thu trước, trong khi chi phí phát sinh sau Do đó, chi bồi thường chỉ được thực hiện khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, và sự kiện này diễn ra sau thời điểm thu phí Vì vậy, không phải tất cả khách hàng đều đủ điều kiện nhận bồi thường.

DNBH chỉ bồi thường cho những tổn thất và chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chi phí bồi thường

1.3.3.1 Giá trị thiệt hại thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm

Giá trị thiệt hại thực tế trong phạm vi bảo hiểm quyết định số tiền bồi thường (STBT) của doanh nghiệp Theo nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm, STBT không được vượt quá giá trị bảo hiểm, trừ trường hợp tham gia bảo hiểm theo hình thức giá trị Vì vậy, việc xác định chính xác giá trị thiệt hại thực tế rất quan trọng cho công tác chi trả bồi thường cho khách hàng và quản lý chi bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm.

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm được xác định dựa trên các yếu tố sau:

Mức độ thiệt hại thực tế trong bảo hiểm thường khác biệt so với dự đoán ban đầu, do phí bảo hiểm được xác định dựa trên xác suất rủi ro từ dữ liệu thống kê quá khứ Tuy nhiên, thiệt hại thực tế trong năm nghiệp vụ có thể cao hơn hoặc thấp hơn dự kiến, do ảnh hưởng của các yếu tố khách quan không lường trước, dẫn đến chi phí bồi thường tăng hoặc giảm Điều này tạo ra một thách thức cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong việc quản lý chi bồi thường và điều chỉnh mức phí bảo hiểm cho phù hợp.

Phạm vi bảo hiểm : phạm vi bảo hiểm thể hiện giới hạn trách nhiệm của

Phạm vi rủi ro trong bảo hiểm, bao gồm không gian, thời gian và số tiền bảo hiểm, có ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường Khi phạm vi bảo hiểm mở rộng, mức độ thiệt hại thực tế của đối tượng bảo hiểm cũng sẽ tăng lên, và ngược lại, phạm vi bảo hiểm hẹp sẽ dẫn đến mức độ bồi thường thấp hơn.

1.3.3.2 Công tác đề phòng hạn chế rủi ro, tổn thất Đây là nhân tố có tính chủ quan ảnh hưởng lớn đến STBH chi trả hoặc bồi thường của các DNBH Nếu làm tốt công tác này mức độ thiệt hại thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ giảm Từ đó STBT hay chi trả bảo hiểm cũng giảm.

DNBH không phải lúc nào cũng đạt hiệu quả tốt trong công tác đề phòng hạn chế rủi ro và tổn thất Thực tế cho thấy, số tiền bồi thường bảo hiểm có thể lớn hơn hoặc nhỏ hơn chi phí mà DNBH bỏ ra cho công tác này Vì vậy, DNBH cần lựa chọn các công cụ đề phòng rủi ro và tổn thất một cách đúng đắn và hợp lý.

1.3.3.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là hành vi gian dối của người tham gia bảo hiểm nhằm chiếm đoạt tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) mà họ không có quyền hưởng Hiện tượng này, được coi là gian lận trong bảo hiểm, đang trở thành vấn đề nghiêm trọng trên toàn cầu Nhiều DNBH đã phải chi tiêu lớn để đối phó với tình trạng trục lợi, nhưng số vụ việc ngày càng gia tăng và ngày càng trở nên tinh vi hơn theo thời gian.

Các hình thức trục lợi phổ biến bao gồm việc hợp lý hóa thời gian xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm, thay đổi nguyên nhân cùng các tình tiết quan trọng của vụ án, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, và tạo ra hiện trường giả Hành vi trục lợi này có thể xuất phát từ phía khách hàng, sự tham gia của các cơ quan chức năng liên quan, hoặc thậm chí từ cán bộ của doanh nghiệp bảo hiểm.

Tình hình trục lợi bảo hiểm đang diễn biến phức tạp, dẫn đến chi phí bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) gia tăng Hành vi này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của DNBH mà còn tác động xấu đến đạo đức xã hội.

Công tác Giám định Bồi thường (GĐBT) có ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Việc xác định đúng và đủ số tiền bồi thường (STBT) không chỉ nâng cao uy tín của doanh nghiệp trong mắt khách hàng mà còn gia tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hơn nữa, GĐBT đóng vai trò quan trọng trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm; nếu quy trình GĐBT được thực hiện chặt chẽ, sẽ dễ dàng phát hiện các hành vi trục lợi, từ đó có biện pháp ngăn chặn hiệu quả và giảm thiểu các khoản chi bồi thường sai.

1.2.3.5 Công tác đòi bên thứ ba và giải quyết bảo hiểm trùng

Các khoản thu giảm chi từ việc đòi bên thứ ba là nguồn thu quan trọng mà các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thu được ở giai đoạn cuối của quy trình giám định và bồi thường Mặc dù số tiền thu hồi từ bên thứ ba không lớn so với tổng chi bồi thường, nhưng nếu DNBH quản lý hiệu quả khoản thu này, sẽ không chỉ đảm bảo chi bồi thường chính xác và đầy đủ mà còn nâng cao trách nhiệm của các cá nhân tham gia giao thông.

Giải quyết vấn đề bảo hiểm trùng là một biện pháp quan trọng để ngăn chặn trục lợi bảo hiểm từ khách hàng, giúp giảm chi phí bồi thường cho doanh nghiệp và toàn thị trường Tuy nhiên, việc này đòi hỏi sự phối hợp giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngay từ giai đoạn cấp đơn, nhưng do yếu tố cạnh tranh, thường thì các doanh nghiệp bảo hiểm không mấy thiện chí hợp tác với nhau.

Quản lý chi phí bồi thường

1.3.4.1 Vai trò của công tác quản lý chi phí bồi thường

Kinh doanh bảo hiểm là một ngành dịch vụ đặc thù, với đặc điểm "đảo ngược chu kỳ kinh doanh" khi doanh thu phát sinh trước và chi phí phát sinh sau Do đó, việc quản lý chi phí phải được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tiết kiệm, tránh thất thoát, và cân đối thu chi nhằm mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Trong tổng chi phí, chi phí bồi thường thường chiếm tỷ trọng lớn, vì vậy, quản lý chi phí bồi thường hiệu quả là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý chi phí tổng thể.

Ngày nay, các đơn vị rủi ro có STBH lớn hơn và các rủi ro thảm họa xảy ra thường xuyên hơn, dẫn đến việc mở rộng phạm vi bảo hiểm Điều này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chi trả của doanh nghiệp, đặc biệt là trong việc bồi thường Quản lý chi phí bồi thường và chi phí kinh doanh là biện pháp quan trọng giúp doanh nghiệp giảm thiểu nguy cơ phá sản khi có biến cố lớn, đồng thời nâng cao uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm.

Thị trường bảo hiểm đang trải qua sự cạnh tranh khốc liệt, với sự biến động liên tục về thị phần của các doanh nghiệp Để nâng cao khả năng cạnh tranh lâu dài, các doanh nghiệp bảo hiểm cần cung cấp sản phẩm chất lượng cao với giá cả hợp lý Quản lý chi bồi thường đóng vai trò then chốt, đảm bảo chi phí hợp lý và quyền lợi cho khách hàng, đồng thời ngăn chặn trục lợi và tham ô Điều này không chỉ giúp giảm hoặc giữ ổn định phí bảo hiểm mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua các dịch vụ gia tăng.

Quản lý chi phí bồi thường hiệu quả là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng lợi nhuận Điều này không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp mà còn mở ra cơ hội tăng cường các khoản đầu tư phát triển và vốn chủ sở hữu Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm niêm yết trên thị trường chứng khoán, việc này còn giúp thu hút vốn đầu tư từ các nhà đầu tư và lựa chọn đối tác chiến lược nước ngoài, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

1.3.4.2 Biện pháp quản lý chi phí bồi thường

 Công tác thống kê, định phí

Xây dựng biểu phí hợp lý và thực hiện công tác thống kê bảo hiểm hiệu quả là những biện pháp quan trọng giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tạo ra nguồn dự phòng đủ lớn để chi trả cho các khoản bồi thường bất thường Khi tình hình tổn thất có sự biến động lớn, việc này trở nên cần thiết để giảm thiểu thiệt hại thực tế Hơn nữa, thống kê chính xác cung cấp tài liệu quý giá cho các định phí viên, giúp điều chỉnh phí bảo hiểm phù hợp với từng loại sản phẩm, từ đó hạn chế đặc tính “chu trình tính toán ngược” trong bảo hiểm.

Công tác đánh giá rủi ro ban đầu là bước quan trọng trong quy trình khai thác bảo hiểm, nơi các cán bộ tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng Họ kiểm tra thông tin về giá trị và các thông số kỹ thuật của đối tượng bảo hiểm, cũng như mục đích sử dụng để đánh giá xác suất rủi ro Qua đó, họ quyết định xem có nên chấp nhận bảo hiểm hay không, xác định mức phí hợp lý, và phát hiện các trường hợp có ý định trục lợi Việc này giúp đề ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế tổn thất, từ đó giảm chi phí bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Chi phí đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm trước khi nhận bảo hiểm thường không cao, nhưng lại mang lại hiệu quả lớn trong quản lý chi bồi thường.

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu thiệt hại và chi phí bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) DNBH có thể thực hiện các biện pháp này một cách độc lập hoặc phối hợp với các cơ quan, ban ngành liên quan như giao thông vận tải, công an, và giáo dục để nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa.

Theo thông tư 156/2007/TT-BTC, mức chi đề phòng hạn chế tổn thất không vượt quá 2% số phí bảo hiểm thực tế thu trong năm tài chính Mỗi năm, cần trích 5% tổng số phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc để đóng góp cho công tác phòng cháy chữa cháy, đồng thời tối thiểu 2% tổng phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cũng phải được trích để hỗ trợ quỹ tuyên truyền và bảo đảm an toàn giao thông.

 Công tác đề phòng và hạn chế trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến chi phí bồi thường, do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế trục lợi Để giảm thiểu chi bồi thường, DNBH nên quản lý chặt chẽ hồ sơ khách hàng và hồ sơ bồi thường, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong công tác quản lý, cũng như xây dựng quy trình quản lý rủi ro phù hợp cho từng loại nghiệp vụ và sản phẩm bảo hiểm.

Khâu giám định bồi thường là giai đoạn cuối cùng trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí bồi thường Để quản lý hiệu quả chi bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng quy trình giám định bồi thường chặt chẽ, vừa đảm bảo không làm chậm trễ thời gian giải quyết bồi thường cho khách hàng, vừa phòng chống được những kẽ hở có thể dẫn đến việc trục lợi bảo hiểm.

Để nâng cao chất lượng cán bộ khai thác, giám định và GQBT, cần lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp tốt Việc thực hiện đào tạo bồi dưỡng thường xuyên và áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý là rất quan trọng Bên cạnh đó, bộ phận quản trị nhân lực cần triển khai các biện pháp giám sát hợp lý, cùng với đánh giá chéo và tự đánh giá của nhân viên trong DNBH nhằm tăng tính minh bạch và hạn chế những trường hợp trục lợi có sự tham gia của cán bộ bảo hiểm.

1.3.4.3 Kết quả và hiệu quả quản lý chi phí bồi thường Để đánh giá kết quả và hiệu quả của công tác quán lý chi phí bồi thường, các chỉ tiêu thường được sử dụng bao gồm:

Đánh giá công tác đề phòng hạn chế tổn thất:

Công tác đề phòng hạn chế tổn thất đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tổn thất và hạn chế chi phí bồi thường Việc đánh giá hiệu quả của công tác này phản ánh khả năng quản lý chi phí bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Các chỉ tiêu thường được sử dụng để đo lường hiệu quả bao gồm các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát tổn thất.

 Tổng số tiền chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất

 Tỷ lệ Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất

Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất = Chi đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ

 Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất

Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất = Lợi nhuận nghiệp vụ

Chi đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả của các khoản chi phí phòng ngừa tổn thất trong hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp Chỉ tiêu này càng cao cho thấy công tác phòng ngừa tổn thất đang hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, cần lưu ý rằng hiệu quả của các khoản chi này có thể phát huy vào kỳ sau, do đó cần xem xét độ trễ của thời gian Hơn nữa, chi đề phòng hạn chế tổn thất có mối quan hệ chặt chẽ với chi bồi thường; tỷ lệ cao của chỉ tiêu này cũng cho thấy công tác quản lý chi phí bồi thường được thực hiện tốt.

Đánh giá Công tác GĐBT

Gi ớ i thi ệ u chung v ề PVI Thăng Long 34

Quá trình hình thành và phát triển

a) Giới thiệu về Tổng công ty CP Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam

- Tên gọi Công ty :TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM

- Tên giao dịch đối ngoại : Petrovietnam Insurance Joint stockCorporation

- Địa chỉ doanh nghiệp :154 Nguyễn Thái Học, phường Kim Mã, quận

Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVI), được thành lập vào ngày 23/10/1996 theo quyết định của Bộ trưởng, là một thành viên của tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam Tiền thân của PVI là Công ty Bảo hiểm dầu khí Công ty đã nhận được giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và đăng ký hoạt động kinh doanh bảo hiểm từ Bộ Tài chính với số 07 TC/GCN vào ngày 02/12/1995 Điện thoại liên hệ: 84.4.7335588, Fax: 84.4.733628.

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) được thành lập theo quyết định số 42 GP/KDBH ngày 12/03/2007 của Bộ Tài chính, là công ty 100% vốn nhà nước với cổ đông chính là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, chiếm 59,48% vốn điều lệ PVI hoạt động trên toàn lãnh thổ Việt Nam và quốc tế.

PVI là công ty hàng đầu trong thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt nổi bật trong lĩnh vực bảo hiểm công nghiệp, đồng thời nằm trong top ba nhà bảo hiểm hàng đầu của cả nước.

Kết quả doanh thu phí của PVI giai đoạn 2006-2008 được thể hiện ở bảng 2.1

Bảng 2.1 Doanh thu của PVI trong giai đoạn 2006-2008.

(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm của PVI)

Theo bảng số liệu 2.1, doanh thu của PVI liên tục tăng trưởng, với doanh thu năm 2006 đạt 1.300 tỉ đồng, tăng 70% so với năm 2005 Lợi nhuận trước thuế đạt 62 tỉ đồng và nộp ngân sách nhà nước 102 tỉ đồng Quy mô vốn cũng tăng trưởng mạnh mẽ, với vốn điều lệ từ 500 tỉ đồng năm 2006 lên 950 tỉ đồng năm 2007 Năm 2008, Tổng Công ty công bố những chỉ tiêu rất ấn tượng.

- Doanh thu đạt 2695 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2007.

Quỹ dự phòng nghiệp vụ hiện đạt 657.542.688.182 đồng, tương đương với sáu trăm năm mươi bảy tỷ, năm trăm bốn mươi hai triệu, sáu trăm tám mươi tám nghìn, một trăm tám mươi hai đồng.

- Tổng tài sản đạt 4.918.360.768.187đ (Bốn nghìn chín trăm mười tám tỷ, ba trăm sáu mươi triệu, bảy trăm sáu mươi tám nghìn, một trăm tám mươi bảy đồng)

- Vốn điều lệ năm 2009 là 1.035,5 tỉ đồng, kế hoạch sẽ tăng lên 2000 tỷ đồng vào năm 2010.

Các sản phẩm bảo hiểm phát triển ổn định với doanh thu bảo hiểm gốc đạt 1.984 tỷ đồng, tăng trưởng 129% Trong đó, các nghiệp vụ có doanh thu cao nhất gồm Năng lượng 448 tỷ đồng, XCG 393 tỷ đồng và kỹ thuật 354 tỷ đồng Đặc biệt, BH Con người ghi nhận mức tăng trưởng 221%, trách nhiệm đạt 213%, và XCG tăng 176% so với năm trước.

Tuy vậy, năm 2008 PVI chỉ mới hoàn thành gần 85% kế hoạch năm chỉ đạt được 2.695 tỷ, trong đó kế hoạch là 3.158 tỷ.

PVI đã ký hợp tác toàn diện và hợp đồng dài hạn với các đối tác lớn như BP (Anh), UNOCAL (Mỹ), Petronas (Malaysia) và các đơn vị thành viên của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Điều này không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững và nâng cao vị thế thương hiệu.

PVI tự hào sở hữu đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao và được đào tạo chuyên sâu Hằng năm, PVI cử một số cán bộ đi đào tạo dài hạn tại Học Viện Bảo Hiểm Hoàng Gia Anh và Học Viện Bảo Hiểm Malaysia.

Năm 2002, Công ty PVI được cấp chứng chỉ Quacert ISO 9001:2000 Đặc biệt, vào tháng 9 năm 2005, PVI vinh dự nhận Huân chương lao động hạng ba từ Chủ tịch nước Ngoài ra, công ty còn được trao giải thưởng Sao vàng đất Việt vào tháng 7 năm 2007 và nhận Cúp vàng Thương hiệu mạnh vào tháng 10 cùng năm.

100 đơn vị xuất sắc đã được vinh danh với giải thưởng Sao Vàng Đất Việt Các lãnh đạo của PVI nhận được nhiều danh hiệu cao quý như Cúp vàng Doanh nhân Tâm tài và Cúp Doanh nhân Asean Điều này thể hiện niềm tin vững chắc của nhà đầu tư vào thương hiệu PVI.

Với phương châm “Trung thành, tận tụy với khách hàng”, dịch vụ bảo hiểm của PVI được khách hàng đánh giá cao về chất lượng, độ an toàn và phí bảo hiểm cạnh tranh Mặc dù phải đối mặt với thách thức từ khủng hoảng kinh tế, cam kết mở cửa thị trường theo WTO và sự cạnh tranh gay gắt, PVI vẫn sẽ khẳng định vị thế thương hiệu mạnh mẽ cả trong nước và quốc tế nhờ vào sức mạnh nội tại và chiến lược phát triển dài hạn.

Tên giao dịch: Công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long (PVI Thăng Long)

Tên giao dịch tiếng Anh: Petro Viet Nam Insurance Thăng Long.

- Địa chỉ: Số 10 Trần Phú, Hà Đông, Hà Tây

Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long (PVI Thăng Long) được thành lập vào tháng 1 năm 2000, xuất phát từ phòng Bảo hiểm I Đến đầu năm 2002, phòng Bảo hiểm I đã chuyển đổi thành Chi nhánh phía Bắc, với đội ngũ cán bộ chủ chốt được giữ nguyên tại địa chỉ 589 Kim Mã.

Năm 2004, chuyển Chi nhánh phía Bắc vào 78 Trần Phú, Hà Đông

Cuối năm 2005, chuyển Chi nhánh phía Bắc vào số 10, Trần Phú, Hà Đông và đổi tên thành Chi nhánh Công ty BHDK khu vực Tây Bắc

Tháng 4/2007, đổi tên Chi nhánh BHDK khu vực Tây Bắc thành Công tyBHDK khu vực Tây Bắc

Ngày 24/08/2007, đổi tên thành Công ty BHDK Thăng Long theo quyết định số 503/QĐ - PVI ngày 25/07/2007 của Hội đồng quản trị PVI

PVI Thăng Long, được giao nhiệm vụ khai thác và cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong và ngoài ngành Dầu khí, đã trải qua gần 8 năm hoạt động với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Tổng công ty Nhờ đó, PVI Thăng Long đã khẳng định được vị thế và uy tín của mình không chỉ trong các công ty thành viên mà còn trên thị trường bảo hiểm khu vực phía Bắc.

PVI Hùng Vương được thành lập theo quyết định số 1121/QĐ-PVI của Hội đồng quản trị Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam vào ngày 04/12/2007 Theo quyết định số 625/QD-PVI ngày 21/5/2008, PVI Hùng Vương hoạt động như một đơn vị địa phương, trực thuộc Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam, với chế độ hạch toán phụ thuộc và được giao cho Công ty PVI Thăng Long quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh.

Khu vực thị trường mà chúng tôi tập trung khai thác là bảo hiểm ngoài ngành tại 13 tỉnh thành Tây Bắc Việt Nam, bao gồm Sơn La, Lai Châu, Hòa Bình, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Lào Cai, Yên Bái, Hà Tây, Lạng Sơn, Bắc Giang, Bắc Ninh và nhiều khu vực khác.

Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long

PVI Thăng Long bao gồm một ban giám đốc và tám phòng ban, mỗi phòng ban đảm nhận các chức năng và nhiệm vụ tương đương với các phòng tại Tổng công ty.

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức PVI Thăng Long

Khối phòng KD Khu vực

P BH kỹ thuật P BH XCG CN, QLDL P BH tài sản P KD

P KD KV Hà ĐôngP.KD KV Lào Cai

Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:

Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc.

Tổng Giám đốc (Trần Anh Tuấn) điều hành toàn bộ hoạt động của Công ty

Phó Giám đốc thứ nhất Võ Xuân Phương được ủy quyền ký duyệt các khai thác cấp đơn, hợp đồng và giấy chứng nhận cho các phòng kinh doanh khu vực tại Hà Nội Việc này áp dụng cho tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm với mức trách nhiệm theo phân cấp mà Công ty giao cho chi nhánh.

Phó Giám đốc thứ hai, Trần Quang Long, thực hiện công việc theo ủy quyền của Giám đốc, bao gồm việc ký duyệt các đơn khai thác liên quan đến nghiệp vụ Bảo hiểm XCG và bảo hiểm con người Ông có quyền ký các đơn, hợp đồng và Giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH) với mức tối đa 50% theo quy định phân cấp trách nhiệm của Công ty đối với chi nhánh.

Phòng hành chính kế toán gồm 9 cán bộ, có nhiệm vụ xây dựng chỉ tiêu chi phí và lợi nhuận hàng năm, phân tích hiệu quả kinh doanh của Công ty, đồng thời thực hiện công tác nhân sự cho công ty.

Phòng GĐBT: gồm 6 cán bộ, thực hiện công việc tiếp nhận, xem xét tính hợp lệ của hồ sơ khiếu nại và xét GQBT.

Khối kinh doanh bao gồm 3 phòng:

Phòng Bảo hiểm hàng hải Tài sản, với đội ngũ 6 cán bộ, là một trong những phòng kinh doanh chủ chốt của công ty Phòng cung cấp ba dịch vụ chính, bao gồm Bảo hiểm thân tàu, Bảo hiểm hàng hoá và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản hàng hải cho khách hàng.

Phòng Bảo hiểm kỹ thuật gồm 5 cán bộ, có chức năng chính là tham mưu và hỗ trợ Giám đốc Công ty trong việc chỉ đạo kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực Bảo hiểm kỹ thuật, công trình, xây dựng lắp đặt, tài sản và trách nhiệm, cũng như bảo hiểm trọn gói cho các dự án hạ nguồn ngành dầu khí Phòng thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh được Giám đốc phân công và tuân thủ quy trình quy định, bao gồm tiếp thị, đánh giá rủi ro, cấp đơn bảo hiểm và phân tán rủi ro Đồng thời, phòng cũng hợp tác với các công ty bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, và thực hiện giao dịch, đàm phán trực tiếp với khách hàng và các đối tác theo quy định của công ty.

Phòng Bảo hiểm XCG bao gồm 7 cán bộ, không chỉ nhận các hợp đồng như hai phòng kinh doanh mà còn có nhiệm vụ quản lý đại lý Các cán bộ thực hiện kinh doanh theo phân cấp và phân vùng được Công ty giao.

Khối các văn phòng khu vực gồm 3 phòng đóng tại 3 tỉnh,

 Phòng kinh doanh khu vực Đống Đa: có 6 cán bộ

 Phòng kinh doanh khu vực Hà Đông: có 5 cán bộ

 Phòng kinh doanh khu vực Lào Cai: có 3 cán bộ

Các phòng ban này hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại địa bàn hoạt động. Tổng số cán bộ, nhân viên tính đến 25/12/2008 là 49 người

Trong đó: Trình độ đại học: 44 người (chiếm 89,8%).

Trình độ cao đẳng, trung cấp: 05 người (chiếm 10,2%).

Các loại hình Bảo hiểm công ty cung cấp

Bảo hiểm tai nạn cá nhân.

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẩu thuật

Bảo hiểm du lịch trong nước

Bảo hiểm người Việt Nam đi du lịch nước ngoài

Bảo hiểm tai nạn cá nhân đối với người nước ngoài, mức trách nhiệm trên 10.000$

Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt

Bảo hiểm đổ vỡ máy móc

Bảo hiểm TNDS của chủ XCG đối với người thứ ba và đối với hành khách trên xe.

Bảo hiểm TNDS của xe đối với hàng hoá trên xe.

Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe máy và người ngồi trên ô tô

Bảo hiểm vật chất xe.

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm tai nạn thuyền viên

Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường không, đường sắt, đường bộ, đường thuỷ

PVI Thăng Long là một trong những công ty thành viên hàng đầu, phát triển đồng đều các nghiệp vụ bảo hiểm Công ty chú trọng vào bảo hiểm dự án, bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm hàng hải Theo chỉ đạo của Tổng công ty PVI Thăng Long, công ty còn tập trung vào mục tiêu phát triển bảo hiểm XCG, bảo hiểm cho con người, bảo hiểm cháy nổ và bảo hiểm tài sản.

Tình hình hoạt động kinh doanh của PVI Thăng Long

 Kết quả kinh doanh năm 2006

Chi nhánh đã hoàn thành 96.6% kế hoạch được giao, với tổng doanh thu đạt gần 30 tỷ đồng Năm 2006 doanh thu bằng 160% năm 2005

Chi nhánh Tây Bắc đứng thứ 3 trong việc hoàn thành kế hoạch giao, với mức nợ quá hạn và bồi thường thực trả ở mức trung bình so với các chi nhánh khác Năm 2006, chi nhánh được vinh danh là Tập thể lao động tiên tiến theo quyết định số 03/QĐ-BHDK ngày 04/01/2007.

Năm 2006, các phòng Kinh doanh của chi nhánh đã đạt tổng doanh thu 5.524 triệu đồng, nhờ vào nỗ lực khai thác dịch vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm XCG, con người Cụ thể, doanh thu từ bảo hiểm XCG đạt 10.032,05 triệu đồng, trong khi bảo hiểm con người đạt 28.000 triệu đồng và 1.906,44 triệu đồng.

Bảng 2.2 sẽ cho thấy PVI Thăng Long là một trong những chi nhánh mạnh trong Công ty Bảo hiểm Dầu khí

Bảng 2.2 Tình hình kinh doanh các đơn vị năm 2006

ST Đơn vị Tình hình thực hiện Nợ quá Bồi thường thực trả

Luỹ kế PTT đến 15/12/2006 (triệu)

II Các cty thành viên 259.533 79.37 3.910 56.193 21.65

(Nguồn Tổng công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam)

 Kết quả kinh doanh Năm 2007

Năm 2007, PVI đã chuyển đổi sang mô hình Tổng công ty cổ phần, đạt doanh thu 1.750 tỷ đồng, tăng trưởng 146% so với năm 2006 và chiếm 20% thị phần Sự thành công này nhờ vào quyết tâm của ban Lãnh đạo, sự hỗ trợ từ Tập đoàn Dầu khí Việt Nam cùng với các đối tác và khách hàng Đặc biệt, PVI Thăng Long cũng ghi nhận những thành tích xuất sắc và được công nhận là Tập thể lao động tiên tiến trong năm 2007.

2007 theo quyết định số 31/ QĐ- BHDK ngày 10/01/2008.

Bảng 2.3 Doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm năm 2007 Đv: Triệu đồng

Thực thu đến 31/12/2006 (triệu đồng)

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)

Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO, thu hút đầu tư nước ngoài mạnh mẽ với tốc độ phát triển kinh tế đạt 8,5%, kim ngạch xuất nhập khẩu gia tăng, và nhu cầu bảo hiểm tăng cao, đặc biệt cho các dự án lớn như Thủy điện Đồng Nai 3, Thủy điện Nậm Chiến, và Dự án Cầu Vĩnh Tuy PVI Thăng Long đã khai thác hiệu quả các cơ hội này, với doanh thu hàng chục tỷ đồng, góp phần vào thành công chung của công ty Doanh nghiệp cũng có lợi thế trong lĩnh vực bảo hiểm năng lượng và vị thế vững mạnh trên thị trường, mặc dù năm 2007 chứng kiến sự luân chuyển cán bộ lớn trong ban giám đốc.

Số liệu trong bảng 2.3 cho thấy sự phát triển không đồng đều giữa các nghiệp vụ bảo hiểm, với nghiệp vụ bảo hiểm hằng hải chỉ đạt 39% kế hoạch, trong khi bảo hiểm tài sản đạt 163% Điều này đặt ra thách thức cho ban lãnh đạo trong việc tìm kiếm giải pháp để đạt được sự tăng trưởng bền vững và cân đối trong những năm tiếp theo.

 Tình hinh kinh doanh Năm2008.

Năm 2008, Công ty đã đạt doanh thu 64,08 tỷ đồng, hoàn thành 107% kế hoạch, tăng 173,7% so với năm 2007, nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên Đặc biệt, trong Quý II/2008, PVI Thăng Long đã trở thành một trong bốn công ty bảo hiểm thành viên có tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cao nhất trong toàn Tổng Công ty.

Bảng 2.4 Doanh thu các nghiệp vụ năm 2008

Thực thu đến 31/12/2007 (triệu đồng)

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long)

PVI Thăng Long, một trong hai công ty thành viên hoàn thành kế hoạch quý II với doanh thu đạt 15 tỷ đồng, luỹ kế 6 tháng vượt 31 tỷ đồng, đạt 51,7% kế hoạch năm, và được Tổng công ty xếp loại A về thi đua Công ty đã duy trì thành tích này cho đến quý IV năm 2008, năm mà họ nhận danh hiệu Tập thể lao động xuất sắc từ Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí Việt Nam và được đề nghị trao cờ thi đua từ Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam PVI Thăng Long chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, coi đây là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững, nhằm đảm bảo tính tái tục của các hợp đồng bảo hiểm Đặc biệt, Ban Lãnh đạo Công ty đã ưu tiên công tác Giải quyết bồi thường (GĐBT) bằng cách điều động nhân lực tối đa để nhanh chóng xử lý hồ sơ tồn đọng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và giảm thiểu tình trạng chậm trễ trong bồi thường.

Công ty đã nỗ lực không ngừng để giải quyết công tác bồi thường một cách nhanh chóng và hiệu quả, mặc dù số lượng hồ sơ phát sinh liên tục và lớn Trong năm 2008, số tiền bồi thường phát sinh khoảng 17.2 tỷ đồng, chiếm 30% phí bảo hiểm thực thu Với chất lượng giải quyết bồi thường ngày càng cao và đảm bảo tiến độ, quyền lợi của khách hàng đã được bảo vệ, góp phần nâng cao uy tín của PVI trên thị trường bảo hiểm.

Năm 2008, suy thoái kinh tế đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của PVI Thăng Long, khiến các nghiệp vụ bảo hiểm con người và kỹ thuật hàng hải không đạt kế hoạch đề ra Cụ thể, bảo hiểm con người chỉ đạt 74,5% so với mục tiêu đã đặt ra.

Năm 2009, PVI Thăng Long đạt tỷ lệ kỹ thuật 82.7% và bảo hiểm hàng hải 87.5%, nhưng các sản phẩm bảo hiểm khác chỉ đạt 2.5% kế hoạch do chính sách thắt lưng buộc bụng của nền kinh tế, dẫn đến nhiều công trình và dự án phải tạm dừng hoặc hoãn thi công Trong khi bảo hiểm XCG và bảo hiểm tài sản có sự tăng trưởng mạnh mẽ, điều này đã gây mất cân đối trong cơ cấu kinh doanh của PVI Thăng Long Để khắc phục tình trạng này, PVI Thăng Long cần điều chỉnh chỉ tiêu kế hoạch cho phù hợp với khả năng kinh doanh thực tế Thành công đạt được nhờ sự nỗ lực vượt bậc của tập thể CBNV, đặc biệt là ban Giám đốc với năng lực quản lý tốt và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban cùng với sự hỗ trợ kịp thời từ tổng công ty.

Dự án Láng Hòa Lạc của BQLDA Thăng Long đạt doanh thu khoảng 6 tỷ đồng, hợp tác với nhà thầu Systra từ Pháp với STBH lên đến 15 triệu EUR và tàu Nordic từ Singapore với STBH 30 triệu USD Sự phối hợp cùng Tổng Công ty khai thác dự án FSO5 không chỉ đảm bảo nguồn doanh thu cao cho Công ty mà còn đánh dấu sự chuyển mình về chất trong sự phát triển của PVI Thăng Long.

Những thuận lợi và khó khăn đối với hoạt động kinh doanh

 Có hệ thống cơ sở vật chất tương đối đầy dủ và hiện dại,

 Có đội ngũ cán bộ nòng cốt có trình độ chuyên môn cao, năng động và sáng tạo

 Có cơ cấu tổ chức đầy đủ và tinh gọn phân theo chức năng nên tạo điều kiện tăng hiệu quả làm việc

 Ứng dụng công nghệ thông tin, đặc biệt là phần mềm Bảo hiểm PIAS đạt tiêu chuẩn ISO ngày càng được Tổng công ty PVI hoàn thiện.

Thị trường gần Hà Nội, trung tâm miền Bắc, có tốc độ phát triển kinh tế đứng thứ hai cả nước, mang lại nhiều tiềm năng cho ngành Bảo hiểm.

 PVI Thăng Long có thị trường trải rộng nhiều tỉnh vì vậy có nhiều cơ hội để triển khai mở rộng mạng lưới kinh doanh.

 Được Tổng công ty ủng hộ và giúp đỡ liên tục cả về công tác quản lý và kinh doanh, đào tạo nghiệp vụ.

 Có nhiều cơ hội tiếp cận với nhiều dự án lớn thuộc nhiều loại hình bảo hiểm

Nhiều văn bản pháp luật đã được sửa đổi và bổ sung, đặc biệt là Luật Giao thông đường bộ và Nghị định 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Thông tư 126/2008/TT-BTC do Bộ Tài chính ban hành vào ngày 22/12/2008 quy định các quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc Những sửa đổi này đánh dấu sự hoàn thiện của hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.

Hệ thống kênh phân phối đã được đa dạng hóa, bao gồm các kênh bán hàng như đại lý, môi giới và ngân hàng, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và PVI Thăng Long Đặc biệt, kênh phân phối sản phẩm trực tuyến đã được hình thành, đáp ứng nhu cầu thuận tiện trong việc bán hàng và cung cấp dịch vụ sau bán hàng.

Bên cạnh những thuận lợi trên thì PVI Thăng Long đang phải đối mặt với những khó khăn như:

Thị trường bảo hiểm hiện nay đang đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt, đặc biệt trong các lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật, hàng hải và XCG Năm 2008 đánh dấu sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm mới như Bảo Nông, Bảo Không, MIC và các doanh nghiệp nước ngoài như Liberty, ACE Non-Life, Samsung Vina, AIG Những công ty này sở hữu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, tiềm lực tài chính mạnh mẽ và mối quan hệ quốc tế rộng rãi, cùng với kỹ năng quản trị cao Bên cạnh đó, sự cạnh tranh cũng diễn ra giữa các công ty thành viên trong ngành.

Tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam đang gặp nhiều biến động tiêu cực, dẫn đến sự thay đổi trong các chính sách của chính phủ qua từng giai đoạn Những vấn đề như thiên tai, môi trường, nhân sự, cùng với các yếu tố khách quan khác từ các bộ, ban ngành và doanh nghiệp đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, khiến cho sự chủ động trong kinh doanh bị suy giảm.

 Nguồn nhân lực chất lượng cao trong lĩnh vực bảo hiểm vẫn còn thiếu gây khó khăn trong công tác tuyển dụng.

 Tình hình trục lợi bảo hiểm ngày càng trở nên tinh vi và có chiều hướng gia tăng,

 Các phòng kinh doanh khu vực phân bố ở xa, địa hình phức tạp gây khó khăn trong công tác quản lý, giám sát.

Th ự c tr ạ ng công tác qu ả n lý chi phí b ồ i th ườ ng BHXCG 53

Quy trình giải quyết kiếu nại bồi thường được thể hiện ở

Được thể hiện ở sơ đồ 2.2

Sơ đồ 2.2 Quy trình GĐBT tổn thất

Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc

- Ghi sổ tiếp nhận tai nạn tổn thất

- Hỏi về các thông tin cần thiết về vụ tai nạn

- Lãnh đạo đơn vị/lãnh đạo

- Lập biên bản giám định

Thỏa thuận với chủ xe địa điểm sửa, phương thức sửa xe…

Tiếp nhận và xử lý thông tin

Lựa chọn phương án khắc phục hậu quả

Hướng dẫn chủ xe hoặc lái xe lập hồ sơ bồi thu thập các giấy tờ cần thiết liên quan tới công tác GĐBT -Cán bộ bồi thường

-Ghi sổ tiếp nhận hồ sơ -Cán bộ bồi thường

Tham chiếu quy tắc/HĐBH

-Căn cứ vào điều khoản trong hợp đồng

- Kết quả giám định -Khối/Bộ phận GĐ-BT

-Khối/Bộ phận kế toán

-Lập thông báo bồi thường gửi cho khách

Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ

Trả tiền bồi thường hàng Hướng dẫn đòi người thứ 3 -Hướng dẫn xử lý tài sản hư hỏng -Theo dõi thống kê

Khối/Bộ phận GĐ-BT

-Khối/Bộ phận kế toán

Bước I : Tiếp nhận và xử lý thông tin

Khi xảy ra tai nạn, chủ xe, lái xe hoặc người thân trong gia đình cần nhanh chóng thông báo cho PVI Thăng Long trong thời gian quy định.

Trong vòng 05 ngày kể từ khi tai nạn xảy ra, người tham gia phải giữ nguyên hiện trường và không được di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa xe mà không có sự

- Tên chủ xe, biển số xe, số chứng nhận bảo hiểm.

- Loại hình tham gia bảo hiểm, nơi cấp GCNBH, thời hạn bảo hiểm

- Tình hình tai nạn: Số lượng xe, địa điểm, thời gian xảy ra tai nạn, nguyên nhân, thiệt hại sơ bộ.

- Các biện pháp giảm thiểu tổn thất mà chủ xe và các cơ quan chức năng đã được thực hiện…

Thu hồi tài sản và đòi người thứ 3

- Địa chỉ, số điện thoại liên hệ của đại diện NĐBH trực tiếp giải quyết tai nạn.

Bộ phận tiếp nhận thông tin tổn thất bao gồm cán bộ kinh doanh, phòng GĐBT và VPKDKV, cùng các bộ phận giám định và GQBT Nếu bộ phận khác nhận thông tin, cần hướng dẫn khách hàng thông báo đúng nơi Tất cả thông tin sẽ được ghi vào “Phiếu tiếp nhận thông tin” và cập nhật vào sổ thống kê tổn thất PVI Thăng Long quy định thời gian tối đa để chủ xe thông báo tổn thất là 05 ngày, và sẽ áp dụng chế tài xử phạt nghiêm khắc nếu thông báo muộn hơn Mặc dù thời gian thông báo có thể thay đổi tùy thuộc vào tính chất vụ việc, PVI vẫn tuân thủ quy định chung của ngành bảo hiểm Tuy nhiên, quy định này cũng tạo cơ hội cho một số chủ phương tiện thực hiện hành vi trục lợi, như thay đổi hiện trường hoặc hợp lý hóa giấy tờ không hợp lệ.

Việc nhận thông báo tổn thất hiện nay vẫn chưa được thống nhất qua một kênh duy nhất, dẫn đến việc thông tin tiếp nhận có thể thiếu sót và không đầy đủ Điều này xảy ra do không phải tất cả cán bộ kinh doanh đều có kỹ năng đặt câu hỏi hiệu quả cho khách hàng.

 Bước 2: Kiểm tra thông tin và hướng dẫn khách hàng xử lý ban đầu.

Sau khi nhận được thông báo tai nạn, cán bộ chịu trách nhiệm giải quyết xử lý ban đầu như sau:

Sau khi nhận được thông báo về tai nạn, người nhận cần yêu cầu và hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc cần thiết để hạn chế tổn thất phát sinh thêm Quan trọng nhất là bảo vệ hiện trường, trừ khi có lệnh giải phóng từ cảnh sát giao thông hoặc cơ quan chức năng Đồng thời, cần bảo vệ xe và các tài sản khác để đảm bảo an toàn và tránh thiệt hại thêm.

Để đánh giá ban đầu xem tổn thất có được bảo hiểm hay không, cần xem xét điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng đã tham gia và thời hạn hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm.

Lập phương án giám định tổn thất và báo cáo trưởng phòng GĐBT về các thông tin liên quan đến tổn thất là bước đầu tiên quan trọng Dựa trên thông tin này, quyết định sẽ được đưa ra về việc tự giám định, nhờ Tổng công ty giám định hộ, hoặc thuê giám định bên ngoài nếu tổn thất quá phức tạp, lớn hoặc nằm ngoài địa bàn hoạt động của công ty Trưởng phòng GĐBT sẽ hoàn toàn chịu trách nhiệm trước lãnh đạo đơn vị về quyết định tự giám định.

- Hướng dẫn khách hàng làm văn bản thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường

PVI Thăng Long đã quy định rõ các công việc mà khách hàng cần thực hiện để hạn chế tổn thất, nhưng chưa có chế tài xử phạt cho việc không thực hiện, dẫn đến sự phụ thuộc vào tinh thần tự nguyện của khách hàng Việc xác minh hiệu lực của Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm (GCNBH) là cần thiết, nhằm hạn chế tình trạng nợ phí và tránh việc mua bảo hiểm sau khi đã xảy ra tổn thất Trách nhiệm trực tiếp trong việc tự giám định đã được giao cho trưởng phòng giám định; tuy nhiên, việc yêu cầu khách hàng tự đến đơn vị bảo hiểm trong trường hợp thiệt hại thực tế vẫn chưa hợp lý, có thể khiến khách hàng cảm thấy cán bộ giám định thiếu quan tâm hoặc lợi dụng tình huống để gia tăng tổn thất, trong khi không phải đơn vị bảo hiểm nào cũng có khả năng tiến hành giám định ngay tại chỗ.

 Bước 3: Giám định tổn thất.

Để chuẩn bị cho việc giám định, các Giám định viên (GĐV) cần thu thập đầy đủ tài liệu, phương tiện và dụng cụ cần thiết như máy ảnh và các mẫu biểu theo quy định Đồng thời, họ phải kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ như Giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH), bằng lái xe và giấy đăng ký xe Cuối cùng, GĐV cần sao chụp toàn bộ các tài liệu này và ký tên trên các bản sao để đảm bảo tính xác thực.

Nếu tổn thất xảy ra trong vòng 05 năm kể từ ngày GCNBH có hiệu lực, Giám đốc đơn vị cần báo cáo lãnh đạo và yêu cầu cán bộ khai thác lập báo cáo bằng văn bản để xác minh thời điểm mua bảo hiểm Bộ phận khai thác phải hoàn thành báo cáo trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi nhận được yêu cầu từ lãnh đạo đơn vị.

Khi tiến hành chụp ảnh hiện trường tai nạn, Giám định viên (GĐV) cần chụp ảnh tổng thể của xe và các chi tiết quan trọng như biển số, các tổn thất trên xe (vỡ, méo, gãy) và hiện trường xung quanh Nếu cần thiết, có thể dùng mực hoặc phấn để khoanh vùng các vị trí hư hỏng Đối với xe bị thiệt hại nặng, ước tính trên 50 triệu đồng, cần chụp thêm số khung, số máy và số sản xuất Đặc biệt, nếu có dấu hiệu tai nạn thuộc phạm vi loại trừ của bảo hiểm, GĐV phải chụp các chi tiết chứng minh nhằm giảm thiểu số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm phải chi trả và ngăn chặn hành vi trục lợi.

Tai nạn có thể xảy ra do lỗi kỹ thuật Ảnh minh họa cần được in màu với độ nét cao và sắp xếp theo trình tự hợp lý Danh mục đính kèm báo cáo giám định phải bao gồm chú thích rõ ràng, ghi ngày chụp, tên người chụp, và có dấu xác nhận.

Kết quả chi bồi thường

Theo số liệu thống kê của PVI Thăng Long trong giai đoạn 2003-2008 tình hình bồi thường tổn thất nghiệp vụ BH VCXCG như sau:

Bảng 2.6: tình hình bồi thường tổn thất bảo hiểm VCXCG

“Nguồn: Phòng GĐBT PVI Thăng Long”

Từ bảng 2.6 ta thấy: Chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG của PVI Thăng Long nhìn chung có xu hướng tăng lên, chi bồi thường năm 2008 là

Chi bồi thường của PVI Thăng Long đã tăng lên 6.645,10 triệu, gấp 6,87 lần so với năm 2003, với tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2003-2008 đạt 47%, nhanh hơn so với mức tăng doanh thu phí nghiệp vụ 27,4% Điều này cho thấy mức trách nhiệm của PVI Thăng Long với khách hàng đã gia tăng, nhưng không tương xứng với số tiền bảo hiểm hàng năm, đồng thời phản ánh rằng công tác quản lý chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG của PVI Thăng Long vẫn chưa được thực hiện hiệu quả.

Giai đoạn đầu thành lập, PVI Thăng Long gặp khó khăn trong việc khai thác bảo hiểm với doanh thu năm 2003 chỉ đạt 3.841,72 triệu và mức trách nhiệm bảo hiểm thấp Tình hình an toàn giao thông không phức tạp, chủ yếu là các vụ va quệt nhẹ, dẫn đến tổn thất chỉ ở mức độ thấp với tỷ lệ bồi thường 25,73% Tuy nhiên, từ năm 2005-2006, khi PVI Thăng Long chuyển về số 10 Trần Phú, Hà Nội, thương hiệu PVI ngày càng được biết đến và doanh thu năm 2006 đạt 7.017,95 triệu, gấp 1.8 lần so với năm 2003 Tổn thất bảo hiểm tăng lên 3.517,31 triệu, với tỷ lệ bồi thường năm 2006 là 50,12%, cao hơn tỷ lệ bồi thường trung bình của tổng công ty PVI (27,75%) Trong các năm 2007-2008, tỷ lệ bồi thường của PVI Thăng Long vẫn cao hơn mức trung bình của tổng công ty, nhưng vẫn thấp hơn so với một số doanh nghiệp khác trên thị trường như Bảo Việt (55,84%), Bảo Minh (58,83%), PTI (61,98%), PJICO (71,22%), và Bảo Long (69,57%).

84.04% cũng có tỷ lệ chi tương đối cao Điều đó được thể hiện ở bảng số liệu 2.7 như sau:

QBE PJICO Toàn thị trường

Bảng 2.7: Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm XCG các DNBH tại Việt Nam (Đơn vị: %)

(Nguồn: Bản tin hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)

Tỷ lệ bồi thường BHVCXCG tại PVI Thăng Long tăng cao đột biến trong năm 2006 và vẫn diễn biến tăng đến năm 2008 là do:

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang trải qua sự cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe Sự cạnh tranh này không chỉ diễn ra giữa các doanh nghiệp khác nhau mà còn giữa các chi nhánh trong cùng một công ty, do chế độ khoán lương và định mức chi phí theo doanh thu Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp chạy theo doanh thu bằng mọi giá Đặc điểm nổi bật của ngành bảo hiểm là đầu vào tương đối ít nhưng khả năng cung ứng lại vô tận, khiến cho việc hạ phí bảo hiểm hoặc mở rộng phạm vi bảo hiểm trở thành chiến lược cạnh tranh phổ biến Hệ quả là chi phí bồi thường đã tăng nhanh chóng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.

Một trong những lý do làm tăng tỷ lệ bồi thường là công tác đánh giá rủi ro khi nhận bảo hiểm tại PVI Thăng Long Nhân viên khai thác thường phải thu thập thông tin chi tiết về đối tượng bảo hiểm, nhưng do áp lực cạnh tranh, công tác này thường bị lơ là Nhiều xe cũ không đủ tiêu chuẩn vẫn được bảo hiểm để giữ chân khách hàng, trong khi phí bảo hiểm không thay đổi Thêm vào đó, một số xe chỉ có giấy đăng kiểm hạn chế nhưng vẫn được cấp bảo hiểm dài hạn Để cải thiện tình hình, PVI Thăng Long cần nhanh chóng khắc phục những vấn đề này, đặc biệt là đối với các đối tượng có nguy cơ rủi ro cao như xe taxi, xe cho thuê tự lái, xe đầu kéo, xe container và xe chở hàng đông lạnh Cần áp dụng các biểu phí riêng và điều kiện chặt chẽ hơn để hạn chế chi phí bồi thường.

Tỷ lệ bồi thường gia tăng chủ yếu do số vụ tai nạn giao thông tăng nhanh chóng trong những năm gần đây Dựa vào bảng 2.8, có thể thấy rằng số vụ tai nạn giao thông đã có sự gia tăng đáng kể Mặc dù trong giai đoạn 2007-2008, tốc độ tăng đã giảm so với năm 2005 (36,86%), 2006 (25%) và 2007 (22,45%), nhưng tình hình vẫn đáng lo ngại.

(21.07%) nhưng mức độ thiệt hại mỗi vụ thì lớn hơn nhiều theo số liệu bảng 2.6 STBT bình quân một vụ năm 2003 là 2.81 triệu, năm 2006 là 4.57 triệu, năm

Từ năm 2008, số vụ tai nạn giao thông đã tăng nhanh chóng lên 6,08 triệu Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do cơ sở hạ tầng không theo kịp sự gia tăng nhanh chóng của các loại phương tiện giao thông Bên cạnh đó, tình trạng sử dụng xe quá hạn, không đủ tiêu chuẩn kỹ thuật, và xe chở quá tải gấp hai đến ba lần cũng diễn ra thường xuyên.

Bảng 2.8: Tình hình giám định tai nạn bảo hiểm

Số vụ tai nạn thuộc trách nhiệm BH

9 Tốc độ tăng số vụ tai nạn

Số vụ tự giám định (vụ)

Số vụ thuê giám định ngoài

Tỷ trọng tự giám định

Tỷ trọng thuê giám định ngoài

(Nguồn: Phòng GĐBT PVI Thăng Long)

Trong giai đoạn 2007-2008, PVI Thăng Long đã tích cực thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro và hợp tác với các cơ quan chuyên môn nhằm tuyên truyền an toàn giao thông, góp phần hạn chế tốc độ tăng số vụ tai nạn Sự gia tăng tai nạn cũng liên quan đến số lượng xe cộ tăng lên, trong bối cảnh kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ với GDP tăng 8.17% năm 2006 và 8.5% năm 2007, cùng với sự gia tăng đầu tư nước ngoài và xuất khẩu Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO, điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngành bảo hiểm phát triển Mặc dù năm 2008 kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng bởi suy thoái toàn cầu, số lượng xe tham gia vẫn tăng mạnh nhờ vào thương hiệu PVI và nhu cầu bảo hiểm gia tăng từ các chủ xe để bảo vệ tài sản của họ.

PVI Thăng Long đã chứng minh năng lực giám định chuyên nghiệp với tỷ lệ tự giám định cao, đạt 97.73% vào năm 2008, nhờ vào sự nỗ lực của đội ngũ GĐBT và sự hỗ trợ từ các phòng kinh doanh Mặc dù số lượng cán bộ giám định còn hạn chế, chỉ 6 cán bộ từ năm 2006 đến nay, nhưng họ đều có chuyên môn kỹ thuật vững vàng, giúp công tác giám định thuận lợi hơn Tuy nhiên, áp lực lớn lên từng cán bộ khi trung bình mỗi người phải giám định 183 vụ/năm, dẫn đến những hạn chế trong kết quả giám định Địa bàn hoạt động rộng lớn và địa hình khó khăn, cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ô tô, đã gây khó khăn trong việc xác định nguyên nhân rủi ro Thêm vào đó, tình hình thiên tai phức tạp do biến đổi khí hậu, như trận mưa lớn lịch sử ở Hà Nội năm 2008, đã làm gia tăng số vụ tổn thất mà PVI Thăng Long phải xử lý.

Bảng 2.9: Tình hình giải quyết khiếu nại bồi thường BH VCXCG tại PVI Thăng Long (2003-2008).

Số vụ năm trước Vụ 40 82 99 126 132 127 chuyển sang

Số vụ phát sinh trong năm

Số vụ đòi GQBT trong năm

Số vụ đã GQBT trong năm

Số vụ tồn đọng chưa được giải quyết

“Nguồn: Phòng GĐBT PVI Thăng Long”

PVI Thăng Long đã chú trọng công tác giải quyết khiếu nại, thể hiện qua tỷ lệ tồn đọng giảm từ 2003 đến 2008 Giai đoạn 2003-2005, do chưa có phòng GĐBT riêng, cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc, dẫn đến áp lực lớn Tuy nhiên, từ 2006-2007, tỷ lệ tồn đọng giảm mạnh, chỉ còn 14.65% năm 2006 và 12.19% năm 2007, cho thấy tỷ lệ giải quyết khiếu nại tăng, đồng thời thúc đẩy tốc độ tăng STBT Đến năm 2008, sự gia tăng nhanh chóng của số vụ tai nạn và việc bổ sung cán bộ chưa kịp thời đã dẫn đến tỷ lệ tồn đọng tăng trở lại, ảnh hưởng đến tốc độ tăng STBT Tình hình này có thể tạo ra gánh nặng cho công tác chi bồi thường trong những năm tới, do đó PVI cần khắc phục các hạn chế để đảm bảo giám định và giải quyết bồi thường kịp thời, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín trên thị trường.

Thứ tư , tình hình trục lợi bảo hiểm làm gia tăng tỷ lệ bồi thường

Từ bảng số liệu 2.10 dưới đây cho thấy số vụ bồi thường sai sót ngày càng tăng

Bảng 2.10: Tình hình trục lợi bảo hiểm VCXCG tại PVI Thăng Long.

Số vụ khiếu nại Vụ 426 535 719 910 1.042 1.276

Số vụ khiếu nại được GQBT Vụ 344 436 593 769 915 1.092

Số tiền chi BT trong kỳ Triệu 967,68 1.378 2.219 3.517 5.417 6.645

Số vụ BT sai sót Vụ 10 14 16 17 19 22

Tổng STBT sai sót Triệu 25,3 50.9 62,4

Tỷ lệ BT sai sót % 2.9 3.2 2.7 2.22 2.08 2.01

STBT sai bình quân một vụ

Tỷ lệ STBT thất thoát

Năm 2008, Phòng GĐBT PVI Thăng Long ghi nhận 22 vụ trục lợi, tăng 120% so với năm 2003, với số lượng sai sót bình quân cũng tăng gấp gần 3 lần so với năm 2003 Hiện tượng trục lợi đang trở thành một vấn nạn nghiêm trọng và có xu hướng gia tăng không chỉ tại Việt Nam mà còn trên toàn thế giới.

Các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi đã khiến cho các GĐV của PVI Thăng Long gặp khó khăn trong việc kiểm soát Từ năm 2003 đến 2005, tỷ lệ bồi thường sai sót tăng đều qua các năm, nhưng đến năm 2006, tỷ lệ này đã giảm xuống chỉ còn 1.98% so với 3.69% năm 2005 nhờ vào việc chuyên môn hóa công tác GĐBT của PVI Thăng Long Tuy nhiên, giai đoạn 2007-2008, tỷ lệ bồi thường sai sót lại tiếp tục tăng trở lại.

Năm 2008, PVI Thăng Long ghi nhận sự giảm sút so với năm 2007, nhưng với tốc độ giảm tương đối chậm Những tiến bộ này đạt được nhờ vào sự giám sát và đôn đốc từ ban lãnh đạo, cùng với việc cán bộ phòng GĐBT được hỗ trợ đào tạo chuyên môn từ tổng công ty Hơn nữa, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cao của đội ngũ cán bộ cũng đóng góp quan trọng vào kết quả này.

Một số hành vi trục lợi phổ biến như:

Gian lận trong việc hợp lý hóa ngày giờ xảy ra tai nạn là một trong những hình thức phổ biến nhất trong các khiếu nại bồi thường tại PVI Thăng Long Sau khi gặp tai nạn, chủ xe thường điều chỉnh ngày giờ tai nạn để phù hợp với thời hạn bảo hiểm, hoặc mua bảo hiểm mới rồi khai báo sai lệch Hành vi này thường diễn ra với sự thông đồng giữa chủ xe và các cơ quan công an, chính quyền địa phương, tạo ra kẽ hở trong công tác đánh giá rủi ro và quy trình giám định tổn thất Do đó, PVI Thăng Long cần khắc phục vấn đề này trong những năm tới.

Việc giám định nguyên nhân tai nạn tại PVI phụ thuộc vào trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ giám định viên (GĐV) Nhiều trường hợp, GĐV không phát hiện được nguyên nhân thực sự hoặc thậm chí thông đồng với chủ xe để gian lận Tình trạng này gia tăng do áp lực công việc lớn và sự phức tạp của công nghệ mới trong sản xuất xe, gây khó khăn trong việc xác định liệu tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.

Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần liên quan đến bảo hiểm trùng là vấn đề phổ biến tại PVI, nhưng thông tin này thường bị các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) giấu kín do cạnh tranh Để hạn chế tình trạng này, các DNBH và hiệp hội bảo hiểm đã đề xuất nhiều giải pháp, nhưng đến nay vẫn chưa được áp dụng hoặc thực hiện đồng bộ.

Đánh giá hiệu quả công tác quản lý chi bồi thường

Theo số liệu từ bảng 2.10, chi bồi thường luôn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm XCG của PVI Thăng Long, với tỷ lệ lần lượt là 60.84% năm 2006, 56.94% năm 2007 và tăng lên 59.21% năm 2008, mặc dù vẫn thấp hơn năm 2006 Điều này cho thấy chi bồi thường không có dấu hiệu giảm, mặc dù tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất có tăng lên trong giai đoạn 2006-2008, nhưng chỉ giúp giảm một phần tỷ lệ chi bồi thường Đặc biệt, hiệu quả của khâu GĐBT rất yếu, năm 2006, mỗi đồng chi bồi thường chỉ mang lại 0.0068 đồng lợi nhuận, và đến năm 2008, con số này giảm xuống còn 0.006 đồng lợi nhuận cho mỗi đồng chi bồi thường.

Bảng 2.10 Một số chỉ tiêu phản ánh công tác chi bồi thường tại PVI Thăng Long

Chi bồi thường nghiệp vụ

Triệu 3.517,31 5.417,30 6.645,10Tổng chi BT và trả tiền bảo Triệu 6.255,201 9.423,051 10.728,012 hiểm toàn công ty

Tổng chi kinh doanh nghiệp vụ VCXCG

Tỷ lệ chi BT nghiệp vụ trong tổng chi bồi thường

Tỷ lệ chi BT % 60.84 56.94 59.21 chi đề phòng hạn chế tổn thất Triệu 10,275 18,254 26,172

Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất

Hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất Đồng 2.33 1.73 1.93

Hiệu quả công tác giám định theo chi BT Đồng 0.0068 0.0058 0.006

“Nguồn: Phòng GĐBT PVI Thăng Long”

Trong giai đoạn 2006-2008, công tác quản lý chi phí bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG đã có những tiến triển tích cực Tuy nhiên, để đối phó với những thách thức về kinh tế xã hội và sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm hiện nay, PVI Thăng Long cần thực hiện các giải pháp thiết thực và kịp thời nhằm hạn chế chi bồi thường trong thời gian tới.

Những tồn tại trong công tác quản lý chi phí bồi thường bảo hiểm

Mặc dù PVI Thăng Long đã thực hiện các hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất, nhưng hiệu quả của công tác này vẫn chưa cao Các biện pháp được triển khai chủ yếu mang tính chất ngắn hạn, như tuyên truyền và vận động cùng với các cơ quan chuyên ngành.

Mặc dù đã có sự chuyên môn hóa trong công tác giám định bảo hiểm và quy định cấm các giám định viên khai thác bảo hiểm, tình trạng phối hợp giữa cán bộ khai thác và cán bộ giám định để trục lợi vẫn xảy ra Quy trình giám định đã được Tổng công ty chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO với hướng dẫn thực hiện chi tiết, nhưng vẫn còn những kẽ hở trong quy trình này, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng Hơn nữa, không phải lúc nào các giám định viên cũng thực hiện đúng theo trình tự quy định trong quy trình yêu cầu.

Quản lý chi bồi thường là yếu tố quan trọng giúp hạn chế tỷ lệ bồi thường và duy trì mức chi hợp lý cho từng nghiệp vụ, tuy nhiên, điều này gặp nhiều khó khăn trong môi trường cạnh tranh hiện nay Tại PVI Thăng Long, tỷ lệ chi phí bán hàng và quản lý trong tổng chi vẫn chiếm tỉ trọng lớn, đặc biệt là chi hoa hồng và hỗ trợ đại lý, cùng với các khoản chi cho quà tặng và hội thảo.

Do các khoản chi lớn, hạn mức chi phí của Tổng công ty cho các khoản đề phòng và đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm bị co hẹp Mặc dù có sự phối hợp giữa phòng hành chính kế toán và phòng Giám đốc Bảo hiểm, nhưng vẫn chưa nhịp nhàng, dẫn đến tỷ lệ chi bồi thường thường xuyên vượt quá hạn mức kiểm soát đối với nghiệp vụ VCXCG Thêm vào đó, với địa bàn hoạt động kinh doanh rộng và khó khăn trong việc đi lại, PVI Thăng Long gặp khó khăn trong việc kiểm soát và đôn đốc tình hình kinh doanh của phòng kinh doanh khu vực Lào Cai.

Vào thứ năm, công tác cán bộ tại phòng GĐBT đang gặp khó khăn do chỉ có 6 định biên, dẫn đến tình trạng trì trệ khi cán bộ đi công tác hoặc tham gia các lớp học ngắn hạn Tại các phòng kinh doanh khu vực, số lượng cán bộ ít nhưng phải đảm nhận nhiều công việc, tạo áp lực lớn trong khi mức lương và thu nhập vẫn thấp so với Tổng Công ty và các đơn vị PVI khác Mặc dù năng suất lao động cao, nhưng điều này chưa đủ để khuyến khích tinh thần làm việc và trách nhiệm của nhân viên đối với tình hình chung của công ty.

PH ƯƠ NG H ƯỚ NG PHÁT TRI N Ể 83

Phương hướng phát triển chung của PVI Thăng Long

PVI Thăng Long cam kết phát triển bền vững bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, công ty sẽ cải tiến cơ cấu tổ chức và nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên, hướng tới mục tiêu trở thành một công ty bảo hiểm vững mạnh và uy tín trên thị trường.

Trên cơ sở những kết quả mà PVI Thăng Long đã đạt được trong năm

2008 đến năm 2009, tổng công ty đã có giao ước thi đua như sau:

- Kế hoạch doanh thu là 86 tỷ đồng Trong đó:

 Phòng kinh doanh khu vực đống đa 20 tỷ

 Phòng BH kỹ thuật 19 tỷ

 Phòng Bh tài sản – hàng hải : 16 tỷ

 Phòng KD KV Hà Đông : 12.5 ỷ

 Phòng BH XCG, CN & QLDL : 12.5 tỷ

 Phòng KD KV Lào Cai: 6 tỷ

Với đà phát triển sẵn có, PVI Thăng Long cố gắng phấn đấu thực hiện kế hoạch doanh thu 2009 vượt 20% so với doanh thu năm 2008.

Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh theo nghiệp vụ bảo hiểm PVI Thăng long

(Đơn vị: triệu đồng) Nghiệp vu PVI Thăng

(Nguồn: Bảo hiểm dầu khí Thăng Long)

Năm 2009, PVI Thăng Long tập trung vào việc điều chỉnh cơ cấu doanh thu, chuyển hướng sang các nghiệp vụ chủ lực của Công ty như bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (PI) và bảo hiểm hàng hóa, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

- Đôn đốc thu đòi công nợ tồn đọng

- Bảo hiểm cho dự án thuỷ điện Đồng Nai 3

- Cải tạo và nâng cấp quốc lộ 3

- Bảo hiểm trách nhiệm cho nhà thầu Technit

- Bảo hiểm dự án xây dựng cầu cạn Pháp Vân

- Bảo hiểm trách nhiệm cho Công ty Đầu tư phát triển hạ tầng đô thị Hà Nội, cho CT tư vấn đầu tư xây dựng VINACONEX

- Bảo hiểm cho tập đoàn đóng tàu Vinashin, Vinaline,

- Dịch vụ bảo hiểm cho Công ty TNHH tư vấn Heerim

- Bảo hiểm dự án xây dựng cầu Nhật Tân

Vào năm 2009, Công ty PVI Thăng Long tiếp tục mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua việc duy trì và phát triển các mối quan hệ với ngân hàng, công ty tài chính và các ủy ban Bên cạnh việc chăm sóc khách hàng truyền thống, công ty sẽ tìm kiếm và khai thác khách hàng mới nhằm đa dạng hóa loại hình bảo hiểm Mục tiêu là phát triển nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo sự ổn định và bền vững cho tăng trưởng lâu dài.

Tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ với các xưởng sửa chữa và gara sẽ khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm, thông qua việc cung cấp giá trị gia tăng như sửa chữa xe tại các cơ sở uy tín khi có tai nạn hoặc ưu đãi giá cho những tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm Đồng thời, cần đẩy mạnh phát triển khối phòng kinh doanh nghiệp vụ tài sản, kỹ thuật, hàng hải bằng cách triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới và qua môi giới Tận dụng lợi thế của Tổng Công ty, phối hợp với các Ban để mở rộng dịch vụ con người trách nhiệm cao và dịch vụ qua môi giới.

Chúng tôi tập trung vào việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản với tái tục hằng năm, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và mở rộng đối tượng cũng như địa bàn hoạt động Đối với nghiệp vụ Cháy và các rủi ro đặc biệt, chúng tôi đặt mục tiêu đạt tối thiểu 6 tỷ đồng doanh thu.

Cần thắt chặt quản lý hệ thống đại lý và quản lý rủi ro ngay từ giai đoạn cấp đơn Bộ phận GĐBT của Công ty cần nâng cao năng lực và trình độ tác nghiệp, đặc biệt là hạn chế tối đa hiện tượng trục lợi bảo hiểm ngay từ khâu giám định Đồng thời, cần giảm tỷ lệ STBT của nghiệp vụ XCG, CN xuống dưới 45% doanh thu, nhằm tạo cơ sở để giảm tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này trong những năm tiếp theo.

3.1.2 Phương hướng trong triển khai bảo hiểm vật chất xe và công tác quản lý chi phí bồi thường Địa bàn triển khai:

Căn cứ vào tình hình thực tế thị trường, Công ty dự kiến phân bổ địa bàn để các Phòng kinh doanh chủ động trong triển khai:

- Phòng BHKT: Khu vực Thành phố Hà Nội.

- Phòng BHHH-TS: Khu vực Thành phố Hà Nội.

- Phòng KDKV Đống Đa: Khu vực Thành phố Hà Nội.

- Phòng BHXCG, CN&QLĐL: thị xã Phúc Yên, huyện Đông Anh, Sóc Sơn.

- Phòng KDKV Hà Đông: Thành phố Sơn Tây, Thành phố Hà Đông, huyện Thường Tín.

- Phòng KDKV Lào Cai: tỉnh Lào Cai.

Phương thức triển khai Để triển khai một cách có hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm XCG, đem lại nguồn doanh thu ổn định:

Các phòng kinh doanh cần chủ động xây dựng hệ thống đại lý pháp nhân và đại lý cá nhân chuyên nghiệp để triển khai hiệu quả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, ưu tiên lựa chọn các đại lý có kinh nghiệm trong lĩnh vực này.

PVI Thăng Long khai thác trực tiếp qua nhiều kênh, bao gồm ngân hàng, showroom ôtô và xe máy, các điểm đăng ký xe, cũng như các xưởng sửa chữa đã ký hợp tác.

Về phương hướng thực hiện công tác quản lý chi bồi thường trong thời gian tới:

Phương hướng trong triển khai BH VCXCG

PVI Thăng Long sẽ chủ động trích lập quỹ dự phòng hạn chế tổn thất theo định mức kinh phí hàng năm được Tổng công ty cho phép Điều này nhằm thực hiện hiệu quả các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu tổn thất cho tài sản được bảo hiểm bởi PVI Thăng Long.

- Giảm tỷ lệ bồi thường xuống mức 45%

Nâng cao tính chuyên nghiệp trong quản lý bồi thường là yếu tố then chốt để đảm bảo các vụ bồi thường được xử lý nhanh chóng, chính xác, trung thực và khách quan Điều này giúp PVI Thăng Long giải quyết tất cả các tổn thất phát sinh trong phạm vi bảo hiểm một cách hiệu quả.

- Giảm tỷ lệ tồn đọng xuống mức thấp nhất có thể

Phòng GĐBT làm việc chặt chẽ với các phòng ban trong công ty, các công ty giám định độc lập và cơ sở sửa chữa ô tô, xe máy để cung cấp sản phẩm bảo hiểm hiệu quả.

Tiếp tục nỗ lực chống trục lợi bảo hiểm nhằm giảm thiểu gánh nặng chi trả bồi thường cho công ty, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm.

Để nâng cao hiệu quả trong công tác bảo hiểm, việc tăng cường đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm trước khi chấp nhận là rất quan trọng Điều này giúp phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp có dấu hiệu trục lợi, từ đó bảo vệ quyền lợi chính đáng của doanh nghiệp và khách hàng.

M Ộ T S Ố KI Ế N NGH Ị 88

KIẾN NGHỊ VỚI PVI THĂNG LONG

3.2.1.1 Về đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm

Cán bộ khai thác và đại lý trực tiếp thực hiện việc đánh giá thông tin và số liệu liên quan đến các rủi ro yêu cầu bảo hiểm cũng như đối tượng được bảo hiểm.

- Ngành nghề sản xuất của người yêu cầu bảo hiểm

Thành phần kinh tế trong bảo hiểm bao gồm các đối tượng như nước ngoài, liên doanh, nhà nước và tư nhân Để xác định loại hình bảo hiểm phù hợp, cần xem xét đối tượng được bảo hiểm, bao gồm loại xe và loại hàng hóa chuyên chở trên xe Việc lựa chọn loại hình bảo hiểm cần mua cũng rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi và an toàn cho tài sản.

- Mức trách nhiệm bảo hiểm yêu cầu

- Thời hạn bảo hiểm yêu cầu

- Tình hình tổn thất trong các năm trước

- Công ty bảo hiểm hiện thời

Khi xem xét một chiếc xe, cần lưu ý các thông tin quan trọng như loại xe, biển kiểm soát, công suất máy, năm sản xuất và nước sản xuất Ngoài ra, năm đưa vào sử dụng và mục đích sử dụng (chở người, khách hay hàng hóa) cũng rất cần thiết Cuối cùng, tình trạng hiện tại của xe phải được xác định dựa trên Giấy đăng kiểm xe còn hiệu lực.

Phạm vi hoạt động của xe, tần suất và thời gian sử dụng chính là những yếu tố quan trọng trong việc xác định giá trị thay thế mới của xe Đồng thời, việc đánh giá giá trị thực tế của xe tại thời điểm giám định cũng đóng vai trò then chốt trong quá trình định giá.

- Chủng loại hàng hoá thường xuyên chuyên chở, phạm vi vận chuyển, số lượng người tối đa trong một chuyến vận chuyển

 Những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao như:

- xe taxi, xe cho thuê tự lái

- xe đầu kéo, xe container và xe chở hàng đông lạnh

- Xe có giá trị thấp hoặc xe cũ sử dụng trên 20 năm

- Xe tải, xe chở khách, xe ô tô của các hãng ô tô Trung Quốc

Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, cần phải có sự đồng ý từ Lãnh đạo và tìm hiểu kỹ về lịch sử tổn thất của xe cùng các chỉ số kỹ thuật Ngoài ra, không nên áp dụng các điều khoản bổ sung và cần xem xét mức phí cao hơn cho những loại xe này.

 Kiên quyết từ chối chào phí đối với các khách hàng kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm

Đối với hợp đồng bảo hiểm có nhiều lần tổn thất hoặc mức độ tổn thất cao, Phòng kinh doanh cần tính toán lại hiệu quả kinh doanh và đánh giá mức độ rủi ro của dịch vụ bảo hiểm Việc này nhằm báo cáo Lãnh đạo Công ty trước khi cấp Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm bổ sung hoặc tái tục hợp đồng.

3.2.1.2Về công tác Xác định phí, điều kiện, chào phí

Dựa trên thông tin và kết quả đánh giá rủi ro, cán bộ hoặc đại lý viên sẽ sử dụng biểu phí của Công ty để xác định mức chào phí hợp lý cho đối tượng được bảo hiểm Xem thêm chi tiết về biểu phí cho từng loại nghiệp vụ.

Riêng đối với các trường hợp:

• Khách hàng đề nghị với mức trách nhiệm bảo hiểm vượt phân cấp

• Xe có giá trị > 200.000 USD.

• Phương tiên cơ giới đặc chủng, chuyên dụng không có trong biểu phí hoặc không được định nghĩa rõ ràng trong Biểu phí

• Khả năng xảy ra rủi ro toàn bộ hoặc mức độ tập trung rủi ro cao

• Phí bảo hiểm khách hàng yêu cầu quá thấp vượt quá quy định của Công ty

• Khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro ngoài các rủi ro quy định trong quy tắc bảo hiểm do Bộ tài chính ban hành

Cán bộ khai thác/đại lý viên phải báo cáo về Công ty xin ý kiến chào phí bảo hiểm/thông báo từ chối bảo hiểm

3.2.1.3 Về công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm

PVI Thăng Long cần tiếp tục ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp, và quản lý hồ sơ khách hàng Việc trang bị máy ảnh, máy quay phim, và máy ghi âm cho cán bộ GQBT là cần thiết, đặc biệt là thực hiện quy trình quản trị rủi ro đạt tiêu chuẩn ISO mà Tông công ty đã xây dựng Đồng thời, cần ứng dụng hiệu quả các tiện ích trên phần mềm bảo hiểm PIAS Quan tâm đến giáo dục ý thức trách nhiệm và tính kỷ luật cho cán bộ công nhân viên và đại lý, cùng với chính sách đãi ngộ hợp lý và thưởng phạt nghiêm minh, cũng là yếu tố quan trọng Thêm vào đó, cần phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam để thực hiện tốt các cam kết chung, nhằm làm lành mạnh thị trường bảo hiểm vật chất xe.

Để nâng cao uy tín và hình ảnh của PVI, cần tăng cường nhân lực cho công tác Giải quyết Đền bù (GĐBT), nhằm giảm dần số hồ sơ tồn đọng và đảm bảo quyền lợi khách hàng Các cán bộ GĐBT cần quán triệt thực hiện theo nguyên tắc và quy trình mà Tổng công ty đã chỉ đạo Đồng thời, việc phối hợp giữa phòng hành chính kế toán và phòng GĐBT là rất quan trọng để thu thập thông tin về khách hàng, tình trạng nộp phí, số lần bồi thường, cũng như thủ tục xác nhận nộp phí và thanh toán tiền bồi thường một cách nhanh chóng, chính xác, đảm bảo tính hợp pháp và hợp lý.

3.2.1.5 Về công tác nhân sự

Tiếp tục phối hợp với Phòng HCKT để tuyển gấp nhân sự có kinh nghiệm, nhằm triển khai kinh doanh hiệu quả Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ, cùng với chính sách thu hút nhân tài và động viên kịp thời những nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Các phòng ban chức năng cần thường xuyên họp để trao đổi, rút kinh nghiệm, nâng cao sự phối hợp trong công việc Đồng thời, khuyến khích nhân viên tự đánh giá và đánh giá chéo kết quả làm việc Cần tăng cường tính tập thể trong nội bộ PVI Thăng Long, tạo môi trường văn hóa đoàn kết, quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2009 do Tổng Công ty giao.

Kiến nghị với Tổng công ty Bảo hiểm Dầu Khí Thăng Long

Cần điều chỉnh chính sách quản lý từ doanh thu sang hiệu quả kinh doanh để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng sẽ giúp giảm thiểu tình trạng giảm phí hiện tại, đồng thời củng cố uy tín và thương hiệu của PVI trong thị trường bảo hiểm.

Dựa trên các chính sách của PVI Thăng Long, công ty đã cung cấp hỗ trợ hợp lý về nhân lực và vật lực, giúp PVI Thăng Long thực hiện hiệu quả các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.

Tổng công ty đã tích cực hỗ trợ PVI Thăng Long và hệ thống PVI thông qua các hoạt động đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ liên tục, xây dựng quy tắc bảo hiểm và quy trình quản lý chuẩn mực Tuy nhiên, quy trình GĐBT nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe hiện nay vẫn còn nhiều thủ tục rườm rà, tạo điều kiện cho các đối tượng xấu trục lợi bảo hiểm Do đó, ban quản trị rủi ro cần xem xét và điều chỉnh quy trình này để nâng cao hiệu quả và sự phối hợp trong toàn hệ thống PVI.