Những rủi ro tainạn này thông thường bao gồm:- Đâm va, lật, đổ.- Hỏa hoạn, cháy, nổ- Những tổn thất do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, động đất mưa đá, sụt lở…- Mất cắp, mất cướp toà
1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định LỜI MỞ ĐẦU Trước tình hình tổn thất thiên tai có nhiều biến động khơn lường : giá rét, mưa lũ, ngập úng, dịch bệnh xẩy liên tiếp, cộng với khủng hoảng tài chính, suy thối kinh tế dẫn đến hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm gặp nhiều khó khăn đặt cho DNBH vấn đề cấp thiết làm để trì hoạt động kinh doanh bình thường đứng vững trước bão tài tồn cầu mà tập đoàn lớn AIG nạn nhân nó? Tuy nhiên, bối cảnh khó khăn hội để doanh nghiệp bảo hiểm tự xem lại mình, thời điểm máy quản lý bộc lộ rõ điểm yếu của họ Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải quan tâm nhiều tới cơng tác quản lý chi phí bồi thường Vì: Quản lý chi phí bồi thường hiệu đảm bảo chi bồi thường đủ biện pháp tốt giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lực cạnh tranh từ đứng vững thị trường tránh nguy phá sản bối cảnh kinh tế Trong năm gần đây, Nghiệp vụ Vật chất xe giới nghiệp vụ có doanh thu lớn thị trường bảo hiểm nước, đồng thời nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao Năm 2008 doanh thu nghiệp vụ đạt 3.182 tỷ đồng chiếm 29.24% doanh thu toàn thị trường, tăng 24.8 % so với năm 2007 Trong STBT 1.830 tỷ đồng chiểm 58% doanh thu phí bảo hiểm tăng 49 % so với năm 2007 (1228 tỷ đồng) Tốc độ tăng chi phí bồi thường gần gấp lần tốc độ tăng doanh thu phí Như nói doanh nghiệp “càng làm lỗ” SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định Cũng xuất phát từ thực tế nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới trên, em lựa chọn đề tài “Cơng tác quản lý chi phí bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PVI Thăng Long” Nhằm tìm hiểu nghiệp vụ có cách nhìn tổng quan cơng tác quản lý chi bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới PVI Thăng Long Nội dung đề tài chia làm chương: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm xe giới chi phí bồi thường Chương II: Thực trạng công tác quản lý chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới PVI Thăng Long ChươngIII: Một số kiến nghị cơng tác quản lý chi phí bồi thường PVI Thăng Long Trong trình thực tập nghiên cứu để thực viết em nhận hướng dẫn tận tình giáo TS Phạm Thị Định anh chị Phịng giám định bồi thường cơng ty PVI Thăng Long Trong q trình viết em có nhiều cố gắng tìm hiểu chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vây, em mong nhận ý kiến đóng góp giáo để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHI PHÍ BỒI THƯỜNG 1.1 SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VCXCG Đối với phát triển kinh tế xã hội quốc gia ngành giao thơng vận tải ln đóng vai trị đặc biệt quan trọng Nó giúp cho việc lai lưu thơng hàng hóa thực cách dễ dàng Cùng với phái triển nhanh chóng khoa học kĩ thuật, phương tiện giao thông vận tải đại không ngừng gia tăng số lượng chủng loại, thay phương tiện giao thông thô sơ từ thời xa xưa mà ngày cải tiến để phục vụ cho nhu cầu không ngừng tăng xã hội như: xe máy, ô tô, máy bay, tàu điện ngầm, tàu thủy Phương tiện giao thông vận tải chia thành nhiều loại như: đường hàng không, đường thủy, đường đường sắt Trong phương tiện giao thơng đường giữ vị trí quan trọng xem huyết mạch kinh tế tính ưu việt như: Là phương tiện vận tải đường có tính linh hoạt cao, lưu thơng loại địa hình phức tạp bộ, có phạm vi hoạt động rộng giúp cho việc lưu thơng dễ dàng, XCG có giá trị khơng q lớn, chi phí mua sắm sửa chữa thấp nhiều so với phương tiện khác phù hợp với nhiều chủ thể xã hội, đặc biệt hộ gia đình, quan, xí nghiệp XCG tham gia giao thông đường phụ thuộc vào sở hạ tầng đường xá, bến bãi Tuy nhiên so với phương tiện khác máy bay, tàu hỏa thi chi phí xây dựng thấp SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định Bên cạnh ưu điểm bật trên, XCG có hạn chế so với phương tiện khác, XCG có xác suất xẩy rủi ro cao Vì: Sự gia tăng nhanh chóng chủng loại số lượng xe sở hạ tầng phục vụ cho lưu thông không tăng tương ứng nên vụ tai nạn giao thông đường thường xẩy nhiều gây tổn hại đến phát triển kinh tế Khi tham gia giao thông đường bộ, XCG phụ thuộc lớn vào ý thức người điều kiển xe, nhiên tình trạng phóng nhanh vượt ẩu khơng làm chủ tốc độ thường xuyên diễn dẫn đến xác suất rủi ro lớn Đặc biệt hậu rủi ro liên quan đến tính mạng tình trạng sức khỏe người Địa hình Việt Nam tương đối phức tạp (với ¾ diện tích đồi núi), thêm vào thời tiết khắc nghiệt thường xảy lũ lụt nguy tiềm ẩn rủi ro cho phương tiện vận tải tham gia giao thông Chất lượng phương tiện tham gia giao thơng cịn kém, cũ hết thời gian khấu hao, phương tiện ô tô tải thường xuyên tình trạng chở tải trọng xe nên khơng đảm bảo an tồn vận hành Thực tế cho thấy, có nhiều biện pháp song song tồn để hạn chế tai nạn giao thông xẩy như: né tránh rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, kiểm sốt rủi ro, tài trợ rủi ro , bảo hiểm XCG biện pháp cho hữu hiệu Như đời bảo hiểm VCXCGlà cần thiết khách quan, biết đến chế chuyển giao rủi ro, Bảo hiểm VCXCG đời nhằm khắc phục hậu tổn thất mặt tài tai nạn giao thơng gây Bảo hiểm VCXCG có tác dụng sau: Tích cực góp phần ngăn ngừa, đề phịng tai nạn giao thơng Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ xe SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định Mang tính xã hội sâu sắc, giảm bớt xung đột căng thẳng chủ xe với nạn nhân tai nạn xẩy Tạo thêm công ăn việc làm cho xã hôi, tăng thu ngân sách nhà nước từ có điều kiện đầu tư trở lại nâng cấp sở hạ tầng giao thông 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chât XCG loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm tất XCG tham gia lưu thông đường Tuy nhiên xe coi đối tượng bảo hiểm có đủ điều kiện sau: Có giá trị sử dụng Được xác định mặt giá trị Phải đáp ứng đầy đủ an toàn kĩ thuật vệ sinh mơi trường Phải có đầy đủ phận để coi đối tượng bảo hiểm Đối với xe mô tô loại nhà bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn vật chất thân xe Tuy nhiên nhìn chung bảo hiểm vật chất xe thường áp dụng áp dụng cho loại xe tơ chúng thường có giá trị cao, xẩy tai nạn tổn thất thường lớn Đối với loại xe ô tô nhà bảo hiểm bảo hiểm tồn bảo hiểm tổng thành xe Căn vào công dụng kỹ thuật xe ô tô chia thành tổng thành Bảng 1.1 cho biết cách phân chia xe ô tô xe ca thành loại tổng thành tỷ lệ giá trị tổng thành PVI Thăng Long SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định Bảng 1.1 Tỷ lệ giá trị tổng thành cho tất loại xe xe ca Tên tổng thành Xe 53.5% Xe ca 53.5% 15.5% 13% thiết bị điện Tổng thành hộp số: Gồm hộp số hộp số phụ( 7.5% 5% có) Tổng thành hệ thống lái: Gồm vơ lăng lái, khóa vành lái, trục 5% 4.5% 9.5% 8.4% 5.2% 6.2% 3.8% 9.4% Tổng thành thân vỏ xe: Gồm toàn phần vỏ, ghế ngồi, chắn bùn, cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn số, phanh, khung, Ba đờ xốc… Tổng thành động cơ: Gồm động cơ, chế hịa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió,bơm hơi, li hợp tay lái, kéo ngang, kéo dọc, bổ trợ tay lái( có),cơ cấu điều khiển gạt mưa Tổng thành hệ trục trước: Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cấu phanh, vỏ cầu, vi sai Tổng thành hệ trục sau: Gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính,vi sai, cụm mang sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau Tổng thành lốp: Các săm lốp xe( kể săm lốp dự phòng) (Nguồn PVI Thăng Long) Trên sở phân chia tổng thành người tham gia bảo hiểm tham gia cho tồn xe hay tham gia bảo hiểm loại tổng thành.Tùy vào loại xe khác mà cấu giá trị tổng thành toàn xe khác bảng tỷ lệ SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định 1.1.2 Phạm vi bảo hiểm Tương tự loại hình bảo hiểm nói chung, bảo hiểm VCXCGbảo hiểm cho rủi ro tai nạn bất ngờ không lường trước được, nằm ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe gây thiệt hại cho thân xe Những rủi ro tai nạn thông thường bao gồm: - Đâm va, lật, đổ - Hỏa hoạn, cháy, nổ - Những tổn thất thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, động đất mưa đá, sụt lở… - Mất cắp, cướp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài cơng ty bảo hiểm cịn chụi trách nhiệm tốn chi phí phát sinh hợp lý sau: - Chi phí đề phịng hạn chế tổn thất - Chi phí kéo xe xưởng sửa chữa - Chi phí tịa (nếu có) - Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm DNBH không chụi trách nhiệm bồi thường cho thiệt hại vật chất xe gây nguyên nhân sau: - Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại chủ xe người giao nhiệm vụ sử dụng hay bảo quản xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định luật an tồn giao thơng đường - Lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an tồn giao thơng đường như: SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định + Lái xe điều khiển xe đường mà nồng độ cồn máu vượt quy định pháp luật hành có chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng + Xe khơng có khơng có giấy phép lưu hành + Lái xe khơng có lái, có không hợp lệ + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe chở trọng tải số hành khách quy định + Xe vào đường cầm + Xe đêm không đèn + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Mất cắp phận xe - Thiệt hại chiến tranh - Hao mòm tự nhiên dẫn đến giảm giá trị xe, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa - Tổn thất săm lốp, trừ trường hợp tổn thất nguyên nhân đồng thời với phận khác xe vụ tai nạn - Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị (kể máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ) - Cháy xe: tự cháy lỗi kỹ thuật xe, hỏng hóc động cơ, lỗi cố ý chủ xe/ lái xe gây - Tổn thất xẩy nằm phạm vi lãnh thổ Việt Nam - Hư hỏng tổn thất trình vận hành thiết bị chuyên dùng xe - Thiệt hại động xe vào đường ngập nước hay nước lọt vào động gây tượng thủy kích phá hủy động xe SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định 1.1.3 Giá trị bảo hiểm STBH Đây loại hình bảo hiểm tài sản giá trị bảo hiểm giá trị thực tế xe thị trường thời điểm người tham gia mua bảo hiểm Thông thường giá trị bảo hiểm xác định sau: Giá trị bảo hiểm = nguyên giá – khấu hao cho thời gian sử dụng Quy ước sử dụng phương pháp khấu hao đường thẳng (khấu hao đều) tính khấu hao theo năm Nếu mua bảo hiểm từ ngày đến ngày 15 tháng tính khấu hao cho tháng đó, cịn mua bảo hiểm từ ngày 16 đến cuối tháng khơng tính khấu hao cho tháng Tuy nhiên thực tế giá trị bảo hiểm tính tương đối phức tạp có vai trị quan trọng cơng tác bồi thường giá trị xe thị trường thường xuyên biến động có thêm nhiều chủng loại tham gia giao thơng Đối với xe đưa vào sử dụng thường giá trị xe xác định giá trị thực tế xe ghi hóa đơn chứng từ Đối với xe sử dụng thời gian giá trị xe tính dựa vào - Giá mua xe lúc ban đầu - Giá mua bán thị trường xe chủng loại, có chất lượng tương đương - Tình trạng hao mịn thực tế xe - Tình trạng kỹ thuật hình thức bên xe STBH STBH (STBH) số tiền mà chủ xe yêu cầu công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho xe ghi HĐBH hay GCNBH SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B 10 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phạm Thị Định STBH giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm chủ xe có tổn thất xẩy đối tượng bảo hiểm nghĩa trường hợp tổn thất STBT tối đa với STBH Các công ty bảo hiểm thường xác định STBH theo trường hợp: - Bảo hiểm ngang giá trị tức số STBH với giá trị bảo hiểm - Bảo hiểm giá trị thực tế trường hợp STBH lớn so với giá trị thực tế xe - Bảo hiểm giá trị thực tế xe trường hợp STBH bé giá trị thực tế xe Trên thực tế, hầu hết tham gia bảo hiểm ngang giá trị giá trị Còn trường hợp bảo hiểm giá trị xẩy có cam kết chủ xe công ty bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay 1.1.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để đổi lấy lời cam kết bồi thường tổn thất kiện bảo hiểm xẩy Phí bảo hiểm VCXCGđược tính theo cơng thức: P = Sb * (R1 + R2) Với: R1 tỷ lệ phí R2 tỷ lệ phụ phí R1 phụ thuộc vào: + Xác suất thống kê vụ tai nạn giao thơng nói chung + Thiệt hại bình qn vụ tai nạn liên quan đến thân XCG + Thời hạn tham gia bảo hiểm SVTH: Trần Thị Huế Lớp Bảo hiểm 47B