Đang tải... (xem toàn văn)
Đồng thời cụng ty bảo hiểm sẽ khụng chịu trỏch nhiệm bồithường những thiệt hại vật chất của xe gõy ra bởi: Trang 10 bị nổ lốp trước khi làm lật xe thỡ thiệt hại lốp xe trong trường hợpn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Vit Nam với chuyển kinh tế, nhập WTO khung pháp luật nước ta thơng thống cho ngành kinh tế nói chung ngành bảo hiểm nói riêng, nhằm thu hút vốn đầu tư nước vào Việt Nam Nền kinh tế phát triển nhu cầu bảo vệ an tồn nâng cao, ngành bảo hiểm trở nên quan trọng Do vây thị trường bảo hiểm lớn mạnh, có nhiều cơng ty tham gia vào lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, nên ngày có nhiều nghiẹp cụ bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng đời nhằm đáp ứng nhu cầu người Do kinh tế phát triển số lượng xe tham gia giao thông nhiều, nguy xảy tai nạn lớn Nên ngiệp vụ nghiệp vụ chủ chốt BVHN thành viên tập đồn tài Bảo Việt triển khai Mặc dù có lợi cạnh tranh so với công ty bảo hiểm khác địa bàn thành phố Hà Nội Nhưng cạnh tranh ngày trở nên gay gắt miếng bánh thị phần nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới bị san sẻ cho nhiều công ty bao rhiểm khác Trước tình hình Bảo Việt Hà Nội tích cực tìm giải pháp nhằm tăng doanh thu, nâng cao hoạt động nghiệp vụ Một biện pháp cơng tác giám định bồi thường Đây khâu quan trọng thể chất lượng phục vụ Bảo Việt Hà Nội khách hàng, ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh nghiệp vụ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em gồm ba chương: Chương I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Chương II: Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe c gii ti BVHN Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Chương III: Một số giải pháp nhằm hồn thiện công tác giám định bồi thường nghiệp vụbảo hiểm vật chất xe giới BVHN Trong trình hồn thành chun đề thực tập mong giáo thơng cảm, sửa giúp em để em hồn thành tốt luận văn sau Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Tai nạn giao thông đường cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm vất chất xe giới 1.1.Đặc điểm xe giới Xe giới theo quy định hành hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe máy Xe giới không phương tiện vận chuyển mà cịn tài sản có giá trị lớn cá nhân, gia đình, tổ chức doanh nghiệp Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quạn trọng ngành giao thơng vận tải ngành góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung nhân loại Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế cịn khó khăn mà với việc vận chuyển hàng hố đường thuỷ đường khơng với chi phí cao khơng phù hợp Mặt khácđiều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớn diện tích đồi núi nên việc vận chuyển hàng hoá đường thuỷ đường khơng cịn ít, việc vận chuyển xe giới chủ yếu phổ biến sử dụng rộng rãi kinh t quc dõn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.Tình hình tai nạn giao thơng đường xe giới gây Bảng 1:Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam (giai đoạn 1997-2006) Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Số người bị Số người bị Số vụ tai nạn chết thương(người BQ ngày (người) ) (vụ) 19.162 5.324 20.465 52,49 20.725 5.518 21.869 56,78 21.512 5.682 22.897 58,94 23.115 6.131 24.264 63,33 24.324 7.526 25.689 66,64 25.998 8.312 25.955 71,23 27.121 8.851 26.256 74,3 29.135 9.103 27.102 79,82 29.083 11.214 28.326 79,69 30.125 12.111 28.965 82,53 (Nguồn : Viện chiến lược phát triển giao thông vận tải ) Số vụ tai nạn (vụ) 1.3 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Số lượng xe giới tham gia giao thông ngày dày đặc tiềm ẩn số nguy làm gia tăng số lượng mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn giao thông đường nước Trong nguy phải kể đến: -Xe giới có tính động cao, tính vượt giã tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển xắc suất rủi ro lớn cịn lớn - Số lượng xe tăng nhanh nhu cầu lại, vận chuyển ngày tăng, đời sống người dân ngày nâng cao Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật giá thành xe giới ngày hạ, lượng xe giới nhập lậu nhiều (dù chất lượng không đảm bảo tiêu thụ) - Xe giới tham gia giao thông phụ thuộc vào nhiều điều kiện khác như: khí hậu, địa hình,cơ sở hạ tầng ý thc chp hnh lut l Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp giao thơng người tham gia giao thông Trong Việt Nam nước nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm mưa nhiều thường xuyên gặp hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm, nhiều đồi núi tiềm ản nguy tai nạn,hệ thống đường nước ta kém, tình trạng đường sá ngày xuống cấp khơng đầu tư tu sửa kịp thời, sửa chữa theo kiểu chắp vá thiếu tính đồng Mặt khác tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ an tồn giao thông đường chủ phương tiện xe giới : chở qúa tải, phóng nhanh vượt ẩu, lái xe tình trạng say rượu khơng làm chủ tốc độ gây tai nạn…đây nguyên nhân gây tai nạn nhiều chiếm khoảng 80% Điều làm thiệt hại lớn đến người tài sản - Tai nạn giao thông tỷ lệ với gia tăng phương tiện giao thông Người bị tai nạn thường người trụ cột gia đình doanh nghiệp Nếu tai nạn giao thơng xảy thiệt hại khơng bó hẹp vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hưởng tới trình sản xuất kinh doanh gây hậu nặng nề cho kinh tế quốc dân - Trước nhu cầu đòi hỏi cấp thiết đó, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng đời triển khai nhanh chóng cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ biện pháp hữu hiệu Sự đời nghiệp vụ cần thiết khách quan chủ phương tiện tham gia bảo hiểm vật chất xe giới để bù đắp thiệt hại vật chất xảy xe nhằm khắc phục khó khăn có rủi ro xảy thc phạm vi bảo hiểm nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Ngày , nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới trở nên quen thuộc chủ phương tiện Có nghiệp vụ đem lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho chủ phương tiện tham gia gia bảo hiểm Cụ thể tác dụng sau: 2.1 Đối với cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính, khắc phục khó khăn bất ngờ cho chủ xe lái xe không may gặp rủi ro xảy với Khơng mong muốn rủi ro xảy với phương tiện rủi ro ln yếu tố ngẫu nhiên, bất ngờ khơng lường trước được, xảy cho người nào, phương tiện hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan người Hơn xe giới dù xe máy có tài sản lớn Nếu chủ xe tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, có rủi rỏ xảy ragay thiệt hại cho xe bảo hiểm chủ xe bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm để giảm bớt gánh nặng tài khơng khoản chi phí bất thường, nhanh chóng khắc phúc khó khăn, sớm ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh,tạo ổn định chung cho xã hội 2.2 Đối với nhà nước Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước Hàng năm công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nướcvà số lên tới hàng trăm tỷ đồng Đây nguồn thu quan trọng nhà nước để từ tạo điều kiện đầu tư trở lại sửa chữa, nâng cấp, xây sựng sở hạ tầng nói chung sở hạ tầng giao thơng như: đường sá, cầu cống, bên bãi… nói riờng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 i với xã hội Tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạ giao thơng Muốn tham gia bảo hiểm vật chất xe giới chủ xe phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Cơng ty trích khoản tiền theo tỷ lệ định để cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn, mở rộng đường –đèo, biểm báo, thành chắn… nhằm ngăn ngừa tai nạn giao thông Mặt khác việc đầu tư vào xây dựng tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, từ góp phần nâng cao đời sống cho người lao động, góp phần thúc đẩy xã hội tăng trưởng kinh tế cho đất nước 3.Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 3.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới phải biểu tiêu thức sau xe giới: Phải gắn động cơ, phỉa di chuyển đất liền mà khơng cần đến đường dẫn, phải có tối thiểu chỗ ngồi cho người điều khiển Bởi xe giới để trở thành đối tượng bảo hiểm phải có giá trị bảo hiểm phải xác định giá trị tiền tệ, đồng thời phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt kỹ thuật pháp lý: quan có thảm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm sốt, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật môi trường, giấy phép lưu hành xe Xe giứo cấu tạo từ nhiều phận (khối động hệ thống nhiên liệu, điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh hộp số, phận thân vỏ) Trên phương diện kĩ thuật bảo hiểm người ta thường phân xe thành tổng thành, có tổng thành chủ yếu sau: Tổng thành thân vỏ xe, gồm có ba nhóm: - Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, quan bắt chặt khung xe,tổng bơm, phanh, dẫn động phanh phanh tay, dẫn động Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp cơn, bình chứa phanh, bình chứa nhiên liệu, dây dẫn, chế hồ lực phanh, mân xoay Tổng thành động gồm có: động li hợp, chế hồ khí, bơm cao áp, phận lọc gió hệ thống điện Tổng thành hộp số gồm: Hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn loại Tổng thành trục trước gồm: dầm cầu,xe hệ thống treo nhíp, má phanh, tăm bua, trục láp Tổng thành cầu sau gồm:vỏ cầu, toàn trục cầu, vi sai, cụm mai sau, cấu phanh, hệ thống treo cầu sau Tổng thành hệ thống lái xe gồm: Vô lăng, trục lái, động lái, hộp tay lái, trợ lực tay lái, kéo lái, kéo dọc Tổng thành lốp gồm phận xăm lốp hoàn chỉnh xe lốp dự phòng xe Trên sở phan chia người bảo hiểm bảo hiểm toàn xe bảo hiểm phận xe Trong số tổng thành tổng thành thân vỏ tổng thành chiếm tỷ trọng lớn măt giá trị chịu ảnh hưởng nhiều hậu tai nạn Bởi công ty bảo hiểm thường tiến hành bảo hiểm toàn xe tiến hành bảo hiểm thân vỏ xe 3.2 Phạm vi bảo hiểm Điều 12 điều 13 quy tắc bảo hiểm xe ôtô- xe giới quy định rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: tai nạn đâm va lật đổ, cháy nổ, bão lụt, sét động đất, mưa đá, tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên cáp toàn xe Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn phải toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí hợp lý cần thiết Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp để ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm chi phí bảo vệ xe kéo xe tới nơi gần Cơng ty bảo hiểm phải tốn chi phí giám định tổn thất tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên số trường hợp tổng số tiền bồi thường công ty bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hổng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thường tính hình thức khấu hao tính theo tháng Hư hỏng điện bọ phận máy móc, thiết bị, săm lốp hư hỏngmà khơng tai nạn gây Nói cách khác hư hỏng mang tính ẩn tỳ phận thiết bị máy móc gây hư hỏng trực tiếp tới hệ thống thiết bị, máy móc khơng thuộc trách nhiệm bồi thường hư hỏng mà xe bị tai nạn gây hư hỏng tới phận khác xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm.(ví dụ như: máy thiếu dầu, đập biên, giật đứt bu lơng biên phá vỡ lốc máy tồn phần hư hỏng động không thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay gẫy trục bánh xe ẩn tỳ làm lật xe thiệt hại trục bánh xe không bồi thường mà bồi thường thiệt hại lật xe) Đồng thời tổn thất săm lốpchỉ bồi thường trường hợp hư hỏng nguyên nhân xảy đồng thời với phận khác xe, trường hợp khác khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm (ví du: xe đâm vào tường bị vỡ lốp lật xe ,trường hợp lốp xe trường hợp bồi thng theo quy tc Nu xe Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp bị nổ lốp trước làm lật xe thiệt hại lốp xe trường hợp không bồi thường) Mất cắp phận xe Để tránh nguy trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại tổ thất xảy nguyên nhân sau không bồi thường: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định luật giao thông đường - Chủ xe, lái xe vi phạm ngiêm trọng luật giao thôgn đường như: Xe giấy phép lưu hành, lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ , lái xe bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác q trình lái xe, xe chở chất cháy nổ trái phép, xe chở trọng tải số hành khách quy định, xe vào đường cấm, xe đêm không đèn, xe sử dụng để tập lái đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh 3.3.Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe Do xác định giá trị bảo hiểm quan trọng sở để bồi thường xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên công việc khó khăn giá xe thị trường luôn biến động nên