Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bh tnds của chủ xe giới đối với người thứ ba tại bvhn 1

Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền LỜI MỞ ĐẦU Đứng trước xu toàn cầu hoá, kinh tế giới ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao nhu cầu bảo vệ ngày lớn, doanh nghiệp mong muốn ổn định tài nhanh chóng để có hội phát triển, mở rộng kinh doanh Trước thực tế đó, bảo hiểm có điều kiện phát triển Bảo Việt công ty bảo hiểm đời Việt Nam, có kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, quản lý, chăm sóc khách hàng… Từ cơng ty Bảo hiểm Việt Nam đến Tập đồn tài - bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Việt có mạng lưới chi nhánh phủ khắp tỉnh thành nước Là công ty thành viên Bảo Việt, BVHN hoạt động đơn vị hạch toán độc lập, chịu đạo gián tiếp Bảo Việt Sau trình thực tập Phịng giám định – bồi thường cơng ty Bảo Việt Hà Nội, em có điều kiện tìm hiểu cơng ty BVHN nói chung cơng tác giám định – bồi thường cơng ty nói riêng, nhận thấy cần thiết tầm quan trọng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba, em định lựa chọn đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp “Cơng tác giám định – bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba BVHN” Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công tác giám định – bồi thường Chương II: Thực trạng giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2004 – 2008 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba BVHN SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Em xin chân thành cảm ơn cô giáo - Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành chun đề tốt nghiệp này, đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị phịng giám định - bồi thường Cơng ty Bảo Việt Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành tốt q trình thực tập cơng ty Em xin chân thành cảm ơn SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG 1.1 Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Giao thơng vận tải đóng vai trị quan trọng sống hoạt động kinh tế, coi huyết mạch phát triển kinh tế quốc gia Trước phương tiện giao thơng cịn ít, cịn thơ sơ tai nạn giao thông xảy với mức thiệt hại khơng cao, người chủ phương tiện có khả chi trả, chấp nhận thiệt hại tai nạn gây ra; Khi kinh tế ngày phát triển kéo theo gia tăng phương tiện giao thông Các phương tiện ngày đại, mật độ xe tham gia giao thông dày đặc, mức độ thiệt hại lớn; có nhiều trường hợp người chủ phương tiện khơng đủ khả để giải tổn thất, thiệt hại tai nạn gây nên Mặt khác, xe giới có đặc điểm riêng có như: có tính động cao, tính vượt giã tốt, thường xuyên tham gia vào trình vận chuyển nên xác suất rủi ro lớn Xe giới nguồn nguy hiểm cao độ gây tai nạn cho lúc mà người lường trước Theo quy định pháp luât hoạt động kinh doanh vận tải, hoạt động tham gia giao thông phương tiện giao thơng nằm nhóm hoạt động có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố Xe giới tham gia giao thơng phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình, sở hạ tầng vật chất… Trong SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Việt Nam, khí hậu nhiệt đới gió mùa, hệ thống đường xá chưa đáp ứng phát triển xe giới Hơn nữa, xe giới vừa phương tiện vật chất vừa tài sản có giá trị lớn cá nhân, gia đình, tổ chức doanh nghiệp Khi tai nạn xảy không ảnh hưởng đến người chủ phương tiện mà cịn gây ảnh hưởng đến người tham gia giao thông khác, tác động đến đời sống, thu nhập họ Theo thống kê Ủy ban An toàn giao thông quốc gia Việt Nam, Hà Nội năm 2004 số lượng xe máy đăng ký 1.542.316 xe, 142.227 ô tô; năm 2006 số lên đến 1.761.305 xe máy 175.476 ô tô Đến năm 2008 số lượng xe máy đăng ký 2.025.500 xe xe ô tô đăng ký 219.345 xe Số lượng xe tăng lên cách nhanh chóng, kéo theo số vụ tai nạn giao tăng lên Điều thể bảng số liệu sau: Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thơng Việt Nam giai đoạn 2004 – 2008 Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Bình quân Số vụ tai nạn (vụ) 40.408 45.660 51.596 58.304 65.883 52.370 Số người chết Số người bị thương (người) (người) 14.082 34.492 15.913 38.975 17.981 44.042 20.319 49.768 22.960 56.238 18.251 44.703 ( Nguồn: Phòng cảnh sát giao thơng Hà Nội) Qua bảng số liệu thấy rằng, số vụ tai nạn giao thông tăng qua năm Từ năm 2004 đến năm 2008 tăng thêm 25.475 vụ, số người chết tăng 8.878 người, số người bị thương tăng 21.764 người; số đáng quan tâm Cũng theo số liệu thống kê, hầu hết tai nạn giao thông Việt Nam xảy độ tuổi 15- 49, nhóm tuổi chiếm 56 % tổng dân số - nhóm tuổi động xã hội Có thể họ trụ cột gia đình có tai nạn xảy họ khơng ảnh hưởng riêng thân họ mà ảnh hưởng lớn đến đời sống người thân gia đình họ SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Bên cạnh thực tế cho thấy rằng, việc chấp hành Luật lệ giao thông người tham gia giao thông chưa cao; sở vật chất hạ tầng giao thơng cịn thấp, phát triển chưa tương xứng với gia tăng phương tiện giao thơng, tai nạn giao thông thường xuyên xảy Bảo hiểm TNDS đời mang tính tất yếu khách quan, nhận thấy cần thiết BH TNDS quốc gia quy định áp dụng bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm TNDS loại hình bảo hiểm trách nhiệm pháp lí, có đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh người tham gia bảo hiểm có hành vi trái pháp luật phải bồi thường tiền thiệt hại mà họ gây nên Trách nhiệm không xác định tham gia bảo hiểm mà xác định xác sau phát sinh, phần trách nhiệm phát sinh bồi thường mức độ phụ thuộc quy định pháp luật thỏa thuận bên kí hợp đồng bảo hiểm, tương ứng gọi trách nhiệm hợp đồng trách nhiệm hợp đồng + Trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện sau:  Có thiệt hại thực tế bên thứ ba, thiệt hại người thiệt hại tài sản  Có hành vi trái pháp luật người bảo hiểm; hành vi trái pháp luật lỗi sơ suất khơng cố ý hồn tồn khơng có lỗi mà xuất phát từ quyền sở hữu, trách nhiệm sở hữu tài sản  Có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại bên thứ ba hay thiệt hại bên thứ ba hậu hành vi trái pháp luật người tham gia bảo hiểm Trách nhiệm dân phát sinh đồng thời ba điều kiện xảy thiếu ba điều kiện TNDS khơng phát sinh; ngồi ba điều kiện có thêm điều kiện thứ tư là: chủ xe (lái xe) phải có lỗi *Tác dụng bảo hiểm TNDS SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Bảo hiểm TNDS chủ xe giới biện pháp kinh tế mà chủ xe có trách nhiệm đóng góp mặt tài để hình thành nên quỹ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quản lý, quỹ nhằm đảm bảo bồi thường nhanh chóng, khắc phục hậu kịp thời, bảo vệ quyền lợi lợi ích đáng hợp pháp người bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây Góp phần ổn định tài cho người bảo hiểm Quỹ bảo hiểm trách nhiệm dân sử dụng vào việc đề phịng hạn chế tổn thất thơng qua việc đóng góp xây dựng cơng trình phục vụ an tồn giao thơng đường nạn, biển báo nguy hiểm, tổ chức tun truyền Luật an tồn giao thơng, giáo dục ý thức chấp hành Luật giao thông người dân Góp phần giảm thiểu thiệt hại xảy ra: đầu tư nâng cấp sở hạ tầng giao thông vận tải, nâng cao ý thức chấp hành quy định an tồn giao thơng + Đối với chủ xe: - n tâm tham gia giao thông - Làm tăng ý thức người tham gia giao thơng - Góp phần bù đắp thiệt hại, ổn định tài chính, giúp chủ xe nhanh chóng khơi phục tinh thần, hoạt động kinh tế xã hội - Giúp dung hòa mối quan hệ chủ xe giới nạn nhân gia đình nạn nhân - Các doanh nghiệp kinh doanh vận tải tạo tin tưởng, an tâm cho nhân viên, lái xe tham gia giao thơng, nhanh chóng ổn định tài khơi phục hoạt động kinh doanh + Đối với người thứ ba: - Giúp khắc phục hậu vụ tai nạn, góp phần ổn định tài chính, nhanh chóng tham gia lại hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động xã hội - Giúp nạn nhân gia đình họ ổn định tinh thần sau tai nạn, tránh căng thẳng bên + Đối với xã hội: SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền - Giúp gắn kết thành viên xã hội, nâng cao trách nhiệm cá nhân, tổ chức xã hội - Giúp tăng thu ngân sách Nhà nước, tạo nguồn vốn đầu tư nâng cấp sở hạ tầng giao thông, tạo việc làm cho người dân; ngồi cịn nguồn vốn đầu tư cho ngành lĩnh vực khác giúp phát triển kinh tế nâng cao đời sống người dân - Công tác giám định – bồi thường công ty bảo hiểm giúp phân định lỗi bên, thống kê nguyên nhân tai nạn giúp quan chức có biện pháp đề phịng - hạn chế tổn thất… - Đảm bảo tham gia tất thành viên xã hội vào việc nâng cao ý thức chấp hành Luật tham gia giao thông đóng góp doanh nghiệp vào cơng tác đề phòng hạn chế - tổn thất 1.1.2 Nội dung nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn Đối tượng bảo hiểm không xác định trước xác định tai nạn xảy phần trách nhiệm dân phát sinh Bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn mà chủ xe gây ra, nhiên đối tượng sau không tính người thứ ba: + Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe đối tượng thuộc trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động + Thân nhân chủ xe, lái xe sống phụ thuộc có chung nguồn tài gia đình như: Cha mẹ, vợ chồng cái… + Hành khách người có mặt xe hành khách mua đơn bảo hiểm hành khách + Tư trang tài sản hành lý cất giữ xe đối tượng nêu SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền + Chủ sở hữu hàng hoá chuyên chở xe, xe vận chuyển hàng phải mua bảo hiểm trách nhiệm chủ xe chuyên chở bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường 1.1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm *Các thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm Công ty bảo hiểm: - Tai nạn gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh người thứ ba - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe người thứ ba - Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản hàng hoá người thứ ba - Những chi phí cần thiết để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân - Những thiệt hại tính mạng sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân * Phạm vi loại trừ bảo hiểm: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe, người bị thiệt hại - Chủ xe, lái xe vi phạm đặc biệt nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an tồn để tham gia giao thơng theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng vận tải đường - Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực trách nhiệm dân chủ xe, lái xe - Lái xe khơng có giấy phép lái xe hợp lệ loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe - Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp như: thiệt hại việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại, giảm giá trị thương mại - Thiệt hại với tài sản bị cắp bị cướp tai nạn - Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh, bạo động trị - Các tài sản đặc biệt vàng, bạc, kim khí quý, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền - Tai nạn xảy lãnh thổ Việt Nam, trừ có thoả thuận khác 1.1.2.2 Hạn mức trách nhiệm bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thường áp dụng hạn mức trách nhiệm tức mức bồi thường tối đa bảo hiểm (STBH - số tièn bảo hiểm) để đảm bảo lợi ích bên mua bảo hiểm nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Thiệt hại TNDS phát sinh lớn cơng ty bảo hiểm khơng bồi thường tồn thiệt hại TNDS phát sinh mà khống chế phạm vi STBH + Mức trách nhiệm bồi thường phụ thuộc vào trách nhiệm dân thực tế phát sinh pháp luật quy định, trách nhiệm nhà bảo hiểm bảo hiểm TNDS giới hạn STBH định Mức TNDS phát sinh = Mức độ lỗi người tham gia x Thiệt hại thực tế người thứ ba Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm TNDS chủ xe giới quy định bắt buộc kèm theo Thông tư số 126/2008/TT – BTC quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới ban hành ngày 22/ 12/ 2008 có hiệu lực từ ngày 24/01/2009 Thông tư bổ sung cho Quyết định 23/ 2007/ QĐ – BTC ban hành ngày 09/04/2007 Đối với xe máy: Mức trách nhiệm người: 50 triệu đồng/ người/ vụ Mức trách nhiệm tài sản: 30 triệu đồng/ vụ Đối với ô tô: Mức trách nhiệm người: 50 triệu đồng/ người/ vụ Mức trách nhiệm tài sản: 50 triệu đồng/ vụ Ngoài mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc chủ xe giới tự nguyện tham gia BH TNDS với mức trách nhiệm cao điều kiện bổ sung Đối với chủ xe giới người nước thường tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân với mức trách nhiệm cao SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B Chuyên đề thực tập GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Mức II: Mức trách nhiệm người: 5,000.00 USD/ người/ vụ Mức trách nhiệm tài sản: 20,000.00 USD/ vụ Mức III: Mức trách nhiệm người: 10,000.00 USD/ người/ vụ Mức trách nhiệm tài sản: 50,000.00 USD/ vụ Mức IV: Mức trách nhiệm người: 20,000.00 USD/ người/ vụ Mức trách nhiệm tài sản: 10,000.00 USD/ vụ Ở mức tổng mức trách nhiệm tối đa là: 400,000.00 USD/ vụ 1.1.2.3 Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe nộp cho quan bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm, quỹ để bồi thường thiệt hại có rủi ro xảy năm nghiệp vụ thuộc phạm vi bảo hiểm Với loại xe, hạn mức trách nhiệm, phạm vi bảo hiểm mức phí bảo hiểm TNDS xe tham gia bảo hiểm phải đóng Nhưng loại phương tiện khác chủng loại, phân khối, xác suất xảy tai nạn… việc tính phí cho phương tiện khác khác Phí bảo hiểm bao gồm hai phần: phần phụ phí phần thực phí + Phần thực phí: phần phí thu dùng cho việc bồi thường có tai nạn xảy Đây phần chi phí chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm + Phần phụ phí: chi cho cơng tác quản lý kinh doanh chi hoa hồng đại lý, môi giới… Phí xác định sau: p=f+d Trong đó: p phí bảo hiểm thu xe f phí (thực phí) d phụ phí (được xác định tỷ lệ phần trăm định tồn phí thu được) Phí xác định sau: SV: Đỗ Thị Yến Bảo hiểm 47B