Chng 1 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp Ch¬ng 1 Mét sè vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ngêi thø ba I Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm 1 Sù cÇn thiÕt kh¸ch qu[.]
Chuyên đề thực tập Chơng 1: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba I Khái quát chung bảo hiểm trách nhiệm: Sự cần thiết khách quan: Trong sống cộng đồng, kể từ pháp luật đời cá nhân nh tổ chức phải chịu trách nhiệm trớc pháp luật cho hành vi ứng xử Điều có nghĩa ngời gây thiệt hại cho ngời khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trớc thiệt hại Đối với cá nhân, có nhiều lý làm phát sinh trách nhiệm pháp lý VÝ dơ: sư dơng xe « t« hay xe máy gây tai nạn cho ngời khác theo quy định chủ xe phải bồi thờng thiệt hại cho nạn nhân Một cá nhân phải bồi thờng thiệt hại động vật nuôi gây cho ngời khác Ngay ngời làm công tác chuyên môn nh bác sĩ, kế toán viên, luật s phải chịu trách nhiệm nghề nghiệp Nếu họ sơ xuất gây thiệt hại ngời nh tài cho đối tợng phục vụ họ phải có trách nhiệm bồi thờng cho họ §èi víi c¸c tỉ chøc nh c¸c doanh nghiƯp, theo quy định pháp luật nhiều nớc, chủ sử dụng lao động phải có trách nhiệm toán khoản tiền båi thêng c¸c chi phÝ y tÕ cho ngêi lao động ngời bị tai nạn trình lao động mắc bệnh nghề nghiệp mà lỗi ngời lao động Mét doanh nghiƯp cịng cã thĨ sÏ ph¶i båi thêng thiệt hại tài sản doanh nghiệp gây cho ngời khác (bất kể lỗi doanh nghệp hay ngời làm thuê) Trong trình hoạt động nhà máy, xí nghiệp gây thiệt hại tài sản thơng tích ngời khác Các nhà sản xuất phân phối phải chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hai hàng hoá, sản phẩm họ cung cấp gây cho khách hàng cho ngời khác lỗi sản phẩm, lỗi thiết kế, đủ thiết bị an toàn, dẫn hay ý đầy đủ Đối với số sản phẩm, rủi ro trách nhiệm Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập lớn, ví dụ nh: sản phẩm liên quan đến ngành vận tải, máy móc thiệt bị công nghệ, đồ chơi, sản phẩm cho trẻ sơ sinh Các thiệt hại trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng (giữa bên có liên quan hợp đồng nh theo hợp đồng lao động ngời lao động chủ sử dụng lao động, theo hợp đồng hÃng vận chuyển hành khách ) hay phát sinh hợp đồng (nh thiệt hại bên thứ ba) Nhng cho dù phát sinh theo hợp đồng hay hợp đồng trách nhiệm pháp lí dẫn tới thiệt hại tài cách gián tiếp cho cánhân hay doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm Tuỳ theo mức độ lỗi thiệt hại thực tế bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn không đáng kể Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn, anh hởng nghiêm trọng đến tài cá nhân hay doanh nghiệp Do đó, các nhân các doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, để kho trách nhiệm pháp lý phát sinh họ đợc công ty bảo hiểm bồi thờng cho thiệt hại mặt trách nhiệm dân Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm: Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đối tợng bảo hiểm trách nhiệm phần trách nhiệm hay nghĩa xụ bồi thờng thiệt hại, trừu tợng, trách nhiệm phát sinh đối tợng thể rõ Thêm vào đó, trách nhiệm xác định đợc lúc tham gia bảo hiểm Đặc điểm làm cho cá nhân tổ chức xà hội dễ nhầm lẫm loại hình bảo hiểm với Từ đó, dễ tạo mối ngờ vực ngời tham gia bảo hiểm ngời bảo hiểm Thông thờng trách nhiệm pháp lý sinh cã ®đ ba ®iỊu kiƯn sau: Có thiệt hại thực tế bên thứ ba Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba (mức độ thiệt hai trách nhiêm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán Toà án) Bảo hiểm trách nhiệm thờng đợc thực dới hình thức băt buộc Loại hình bảo hiểm trách nhiệm thờng đợc nớc quy định dới hình thức bắt buộc nhằm đảm bảo ổn định tài cho ngời đợc bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân Đặc biệt hoạt động có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố (kinh doanh vận chuyển hành khách, sử dụng gas lỏng ), cần sơ suất nhỏ dẫn đến thiệt hại Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập trầm trọng ngời (nh hoạt động t vấn sử dụng thuốc ) Công ty bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số có khả gánh vác thiệt hại ngời thứ ba Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm không Vì thiệt hại phát sinh cha thể xác định đợc thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn, để nâng cao trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm, Công ty bảo hiểm thờng đa giới hạn trách nhiệm, tức mức bồi thờng tối đa bảo hiểm ( số tiền bảo hiểm ) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh lớn nhng Công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh khống chế phạm vi số tiền bảo hiểm Hạn mức trách nhiệm đợc áp dụng hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân nh: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm dân chđ sư dung lao ®éng ®èi víi ngêi lao ®éng, trách nhiêm chủ hÃng vận chuyển hàng khách Tuy nhiên, có số trờng hợp Công ty bảo hiểm cam kết trả với mức vô hạn ( thiệt hại bao nhiêu, bồi thờng nhiêu) Hợp đồng bảo hiểm đợc kí kết doanh nghiệp bảo hiểm với tổ chức cá nhân x· héi Nh vËy, cã thĨ nãi doanh nghiƯp bảo hiểm quan hệ trực tiếp với ngời thứ ba bị thiệt hại mà cá nhân tỉ chøc x· héi g©y cho hä Tuy nhiên, để đảm bảo tính pháp lý nh tính nhân đạo mà quốc gia cho thực hiện, doanh nghiƯp b¶o hiĨm cã thĨ båi thêng trùc tiÕp cho ngời thứ ba ngời gây thiệt hại cho họ lý cha bồi thờng Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác nh: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Bảo hiểm trách nhiệm dân nhà vận chuyển nghành hàng không dân dụng Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động ngời lao động Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm Bảo hiểm tránh nhiệm dân chủ tàu biển II Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba: Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba: 1.1 Sự cần thiết khách quan: Vào kỷ XIX Châu Âu xe đợc phát minh, có ngời thật giàu mua đợc Thời kỳ đó, xe xa lạ với phần lớn ngời dân dĩ nhiên phơng tiện giao thông đờng xe thô sơ xe súc vật kéo Tai nạn giao thông xảy tình xe gây chủ xe ngời giàu có có đủ khả để bồi thờng thiệt hại cho nan nhân Ngày nay, xe đà trở thành phơng tiện giao thông phổ biến nhiều nớc giới ngời có xe ngời giàu có Thực tế cho thấy với phát triển công nghiệp xe phát triển giao thông vận tải tai nan giao thông ngày tăng mức độ thiệt hại ngày lớn Phần lớn trờng hợp tai nạn nghiêm chủ xe đủ khả tài để bồi thờng Các vụ tai nạn xảy bồi thờng theo thoả thuận chủ phơng tiện ngời bị hại nên có nhiều khúc mắc việc bồi thờng, có trờng hợp chủ xe điều kiện tài để giải bồi thờng, nhiều trờng hợp lái xe bị chết vụ tai nạn làm cho việc giải bồi thờng trở nên khó khăn Vấn đề phải có nguồn tài sẵn sàng cho việc giải hậu vụ tai nạn giao thông mối quan tâm lo lắng giới chủ xe; nh làm đê giảm thiểu tai nạn, để bảo vệ quyền lợi nạn nhân vụ tai nạn mối quan tâm toàn xà hội Để đáp ứng yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ngời thứ ba đời tất yếu khách quan Nó đà có tác dụng lớn ®èi víi chđ xe, ®èi víi ngêi thø ba vµ xà hội Cụ thể nh sau: Đối với chủ xe: Tạo tâm lý yên tâm, thoả mái, tự tin điều khiển phơng tiên tham gia giao thông Bồi thờng chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân có lỗi chủ xe công ty bảo hiểm nơi chủ xe tham gia bảo hiểm tiến hành bồi thờng nhanh chóng để hồi phục lại tinh thần, ổn định sản xuất, phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chđ xe Gióp cho chđ xe cã ý thức việc đề biện pháp hạn chế ngăn ngừa tai nạn giao thông thông qua BH TNDS chủ giới ngời thứ ba Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe ngời bị tai nạn Đối với ngời thứ ba: Nhà bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thờng thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng kịp thời, không phụ thuộc vào tình hình tài chủ xe Giúp cho ngời thứ ba ổn định mặt tài chính, tinh thần, tránh gây căng thẳng hay cố bất thờng từ phía ngời nhà ngời bị nạn Đối với xà hội: Từ công tác giám định nh công tác bồi thờng, sau vụ tai nạn công ty thống kễ đợc rủi ro nguyên nhân gây rủi ro Để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách có hiệu nhất, giảm bớt thiệt hại tai nạn giao thông gây cho ngời, giảm bớt thiệt hại cho xà hội Đây hoạt động thể phơng châm phòng bệnh cha bệnh Loại hình bảo hiểm góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nớc Với tác dụng lớn nh trên, BH TNDS chủ xe giới ngời thứ ba khẳng định rõ cần thiết tầm quan trọng Ngoài ra, để bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân, tạo nên trật tự công xà hội, nhiều nớc đà quy định chủ xe giới phải mua BH TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Nhà nớc có biện pháp chung để gải hậu vụ tai nạn xe giới tạo lập quỹ chung cho chủ xe giới đóng góp, quỹ công ty bảo hiểm quản lý có mục đích bồi th ờng thiệt hại cho nạn nhân Mục đích đợc thực tốt tất chủ xe giới phải tham gia đóng góp Xác định rõ tầm quan trọng vấn đề này, ngày 10/3/1988 Chính Phủ đà ban hành nghị định 30/HĐBT Buộc chủ xe giới phải tham gia BH TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Sau 10 năm thực hiện, Nghị định 30 đà bộc lộ nhiều hạn chế thiếu sót Để chế độ bảo hiểm bắt buộc thực vào sống khắc phục điểm tồn Nghị định 30, ngày 17/12/1997 Chính Phủ đà ban hành NĐ 115/NĐ-CP Sở dĩ Việt Nam quy định tính bặt buộc nghiệp vụ do: Thứ nhất: Nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngời bị thiệt hại lỗi chủ phơng tiện gây ra, đồng thời bảo vệ lợi ích toàn xà hội Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Thứ hai: Việc quy định băt buộc nâng cao trách nhiệm việc điều khiểm xe, giúp cho quan quản lý số lợng đầu xe lu hành thống ke đầy đủ vụ tai nạn, nh nguyên nhân để có biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách có hiệu Thứ ba: Tính bắt buộc xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc quy định pháp luật, thực tốt nghĩa vụ dân chủ yếu nghĩa vụ bồi thờng đà đợc quy định Bộ luật dân sự, thể công minh công pháp luật 1.2 Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba: Bảo hiểm đời nhằm bảo vệ ngời, ổn định kinh tế xà hội, nói đến bảo hiểm khiến cho ngời nghĩ đến giá đỡ gặp phải rủi ro sống Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba có tác dụng thiết thực: Góp phần gắn kết thành viên xà hội, giúp cho họ có trách nhiệm hành động Tạo điều kiện giúp đỡ cho ngời khó khăn mặt tài Ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông, Công ty thống kê đợc số vụ thiệt hại thông qua việc chi trả bồi thờng cho chủ xe Từ tìm đợc nguyên nhân gây tai nạn có biện pháp phòng tránh, đề phòng hạn chế tổn thất Công ty phối hợp với quan có thẩm quyền h cảnh sát giao thông, giao thông để có biện pháp kịp thời hạn chế tổn thất, trích phần quỹ bảo hiển cho việc áp dụng biện pháp an toàn giao thông ổn định tài cho chủ xe thông qua công tác bồi thờng, bảo đảm quyền lợi cho ngời bị nạn Khi chủ xe tham gia bảo hiểm, tai nạn xảy thuọc phần trách nhiệm mình, chủ xe bỏ khoản tiền lớn làm ảnh hởng đến sản xuất kinh doanh hoạt động khác Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe trả tiền bồi thờng cho nạn nhân, giúp đỡ mặt tài cho ngời bị nạn để họ khắc phục khó khăn tai nạn xảy Làm tăng thu Ngân sách Nhà nớc thông qua phần quỹ bảo hiểm, phần quỹ nhàn rỗi đem lại đầu t trở lại cho nghành góp phần phát triển kinh tế đất nớc, nâng cao đời sống cho nhân dân, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Quá tác dụng đà nêu nhân thấy đợc vai trò quan trọng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giíi ®èi víi ngêi thø ba Do ®ã, nghiƯp vơ bảo hiểm cần phải đợc triên khai cách sâu rộng Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Đối tợng phạm vi bảo hiểm: 2.1 Đối tợng bảo hiểm: Theo luật dân sự, trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba phần trách nhiệm đợc xác định băng tiền theo quy định pháp luật phán Toà án, định chủ xe phải gánh chịu lu hành xe gây tai nạn cho ngời thứ ba Ngời thứ ba thực chất phía nạn nhân vụ tai nạn, ngời thứ ba nhiều ngời, tài sản, đờng xá cầu cèng, hoa mµu nhµ cưa, t trang, hµnh lý… Ngêi tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe giới, cá nhân hây đại diện cho tËp thĨ, tỉ chøc Ngêi b¶o hiĨm chØ nhËn b¶o hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới lái xe Nh vậy, đối tợng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng hợp ®ång cđa chđ xe hay l¸i xe cho ngêi thø ba việc lu hành xe gây tai nan Ngời thứ ba quan hệ mặt pháp lý ngời bảo hiểm hợp đồng mà có quan hệ mặt trách nhiệm dân ngời đợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tơng ứng Đối tợng đợc bảo hiểm không xác định trớc Chi việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe ngời thứ ba đối tợng xác định cụ thể Khi kiện bảo hiểm xảy Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba theo quy định pháp luật hành Tuy nhiên, co số trờng hợp sau không đợc coi ngời thứ ba: Thân nhân chủ xe lái xe (bố, mẹ, vợ, chồng, anh, chị, em ruột.) Những ngời làm công cho chủ lai e, hay ngời có liên quan trực tiếp đến xe Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới đối víi ngêi thø bao bao gåm: Cã thiƯt h¹i thực tế bên thứ ba Chủ xe (lái xe) phải có hành vi vi phạm pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà chủ xe hay lái xe vi phạ luật lệ giao thông, quy định khác Nhà nớc Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngời thứ ba Chủ xe phải có lỗi Trong thực tế cần xảy đồng thời ba điều kiện đầu, thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không, nhiều tai nạn tính nguy hiểm cao độ xe giới mag không hoàn toàn lỗi chủ xe (lái xe) nh trờng hợp: xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên đà gây tai nạn 2.2 Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm: 2.2.1 Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm ngời đợc bảohiểm bao gồm: Thiệt hại tính mang tình trạng sức khoẻ bên th ba Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thc biện pháp đề xuất quan bảo hiểm ( kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa ngăn ngừa nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân II.2.2.Loại trừ bảo hiểm: Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn phát sinh trách nhiệm dân trờng hợp sau: Hành động cố ý chủ xe (lái xe) ngời bị thiệt hại Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiệt bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định pháp luật Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông đờng nh: Xe giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng Lái xe lái bị tịch thu băng không hợp lệ Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập Điều khiển xe tình trạng say rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác Xe đợc sử dụng để chở chất cháy, chất nổ trái phép Xe chở trọng tải số hành khách quy định Xe vào đờng cấm Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa Xe đêm đèn có đèn bên phải Xe có hệ thống lái bên phải Thiệt hại chiến tranh bạo động Thiệt hại gián tiếp tai nạn, giảm giá trị thơng mại, làm trì trệ sản xuất kinh doanh Thiệt hại tài ản bị cớp, cắp tai nạn Tai nạn xảy lÃnh thổ, trừ có thoả thuận khác Ngoài ra, ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt Hạn mức trách nhiệm phí bảo hiểm: 3.1 Hạn mức trách nhiệm: Trong ngiệp vụ BH TNDS chủ xe giới ngời thứ ba hạn mức trách nhiệm số tiền mà chủ xe tham gia bảo hiểm theo mức trách nhiệm đợc quy định Hạn mức trách nhiệm giới hạn cao mà Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thờng cho ngời thứ ba Sở dĩ Công ty bảo hiểm phải đề hạn mức trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm mà xác đinh trớc thiệt hại, mức độ bồi thờng cha xảy tai nạn Do ®ã, ®Ĩ chđ ®éng kinh doanh cịng nh ®Ĩ tự đảm bảo quyền lợi củ mình, cac Công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm số tiền định đợc ghi hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe đợc cấp Tuy nhiên, để ®¶m b¶o cho ngêi thø ba cã ®đ ®iỊu kiƯn tối thiểu để khắc phục hâu sau tai nạn, Bộ Tài quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho chủ xe nh sau: Đối với ngời : 30 triệu đồng/ngời/vụ Đối với tài sản: 30 triệu đồng/vụ Các doanh nghệp bảo hiểm vào hạn mức trách nhiệm để quy định hạn mức trách nhiệm cao cho khách hàng lựa chọn đồng thời làm tăng khả cạnh tranh Công ty Việc quy định hạm mức Lê Ngọc Điệp Bảo hiểm 42A Chuyên đề thực tập trách nhiệm bảo hiểm dựa sở nhu cầu khả tai chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loại phơng tiện tham gia bảo hiểm có khả tài Công ty bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thờng chia sản phẩm theo nhiều mức khác để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, đay đợc hiểu nh chiến lợc Marketing nhăm thu hút tham gia khách hàng Hạn mức trách nhiệm ghi hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm đợc áp dụng vụ tổn thất thông thờng có thời hạn vòng năm Trong trờng hợp xe gây nhiều tai nạn năm trách nhiệm thay mặt chủ xe (lái xe) Công ty bảo hiểm bồi thờng cho ngòi thứ ba ®éc lËp cho tõng vơ tỉn thÊt Vµ sè tiỊn bồi thờng tối đa mà Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng băng hạn mức trách nhiệm đà ghi hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm Khi thiệt hại lớn vợt hạn mức trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm phải tự gánh chịu phần vợt Trong điều kiện nh hạn mức trách nhiệm có ý nghĩa định đến mức phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm phải đóng góp Nếu ngời đợc bảo hiểm muốn đợc cung cấp hạn mức trách nhiệm cao họ phải trả cho Công ty bảo hiểm số phí cao 3.2 Phí bảo hiểm: 3.2.1 Khái niệm phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho nhà bảo hiểm để lập thành quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thờng thiệt hại xảy kiện bảo hiểm năm nghiệp vụ Có thể coi phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm nên tăng giảm phụ thuộc vào tình hình cung cầu thị trờng Phí bảo hiểm năm nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới ngời thứ ba theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác, đầu phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác Do đó, phí bảo hiểm đợcc tính riêng cho loại phơng tiện ( nhóm phơng tiện ) tuỳ theo đầu phơng tiện 3.2.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm tính cho đầu phơng tiện phơng tiện loại phơng tiện thờng tính theo năm Phí bảo hiểm đợc tính dựa số liệu thống kê Lê Ngọc Điệp B¶o hiĨm 42A