Tiểu luận khái niệm chung về trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm dân sự

TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ I KHÁI NIỆM CHUNG VỀ TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Ngày hoạt động cá nhân phải tuân thủ theo quy định pháp luật, pháp luật cơng nhận bảo vệ lợi ích đáng cho người Một lợi ích bị xâm phạm họ có quyền địi hỏi bồi thường bù đắp hợp lý Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích đáng quy tắc thể chế hóa thành chế tài pháp luật dân trách nhiệm dân bắt buộc cơng dân phải tuân thủ Trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Trong nghĩa vụ dân việc mà theo quy định pháp luật nhiều chủ thể không làm bắt buộc làm hành động nhiều chủ thể khác Người chịu trách nhiệm dân mà không thực đầy đủ thực không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm người bị hại trước pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần Trong trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần trách nhiệm bồi thường tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ dân gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút Người thiệt hại tinh thần người khác xâm pham đến tính mạng sức khỏe, danh dự, uy tín người khác ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm phải bồi thường khoản tiền cho người bị hại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong pháp luật dân ngồi việc gây thiệt hại người bị hại cịn phải hành vi vó lỗi chủ thể phát sinh trách nhiệm dân CÁC YẾU TỐ LÀM PHÁT SINH TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ 2.1 Đặc điểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân mang đầy đủ đặc điểm chung loại hình trách nhiệm pháp lý Thứ nhất: Trách nhiêm dân coi biện pháp cưỡng chế pháp luật thể dạng trách nhiệm thực nghĩa vụ dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại Thứ hai: Cùng với biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân đem lại cho người thực nghĩa vụ dân hậu bất lợi Thứ ba: Trách nhiệm dân quan có thẩm quyền nhà nước thực thi theo trình tự thủ tục định ngưịi có hành vi trái pháp luật gây thiệt hại cho người khác chưa đủ để chịu trách nhiệm hình trước pháp luật 2.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân Theo quy định của pháp luật trường hợp mà thỏa mãn điều kiện sau phát sinh trách nhiệm dân : - Phải có thiệt hại thực tế bên bị hại - Phải có lỗi người gây thiệt hại - Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trách nhiệm dân theo hợp đồng phát sinh sở thỏa thuận bên hợp đồng Như trách nhiệm dân theo hợp đồng phát sinh bên có mối quan hệ buộc từ trước có quan hệ trực tiếp đến hợp đồng ký kết, liên quan đến chủ thể ký kết hợp đồng, họ người có đầy đủ lực hành vi Nó khác với trách nhiệm dân ngồi hợp đồng chủ thể gây người súc vật… Bởi trách nhiệm bồi thường có khác nhau, liên quan đến người đại diện hợp pháp hặc chủ sở hữu (đối với vật gia súc) Đây điểm khác trách nhiệm dân hợp đồng Việc phát sinh trách nhiệm dân thường bất ngờ khơng lường trước Nhiều trường hợp thiệt hại vượt khả tài cá nhân, tổ chức Do cá nhân tổ chức tìm biện pháp để hạn chế kiểm soát tổn thất như: - Tự chịu rủi ro - Né tránh rủi ro - Bảo hiểm Tuy nhiên biện pháp ưu việt nhất, tốt cá nhân tổ chức nên mua bảo hiểm Qua cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, bù lại cá nhân phải đóng cho nhà bảo hiểm khoản phí nhà bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm mà nguời bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người bảo hiểm theo cách thức hạn mức hai bên thỏa thuận hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí tương ứng Mục đích người tham gia chuyển giao phần trách nhiệm dân mà chủ yếu trách nhiệm bồi thường Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đời từ sớm ngày phát triển Hiện có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tầu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa vận chuyển xe - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm chủ lao động người lao động Mặc dầu có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân nghiệp vụ mang đặc điểm chung bảo hiểm trách nhiệm dân : Thứ nhất: Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đó trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường Hơn trách nhiệm lại không xác định lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thường xác định dựa mức độ lỗi người gây mức độ thiệt hại bên thứ ba LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân thường thực hình thức bắt buộc Thứ ba: Phương thức bảo hiểm có khơng có giới hạn Bởi thiệt hại trách nhiệm dân chưa xác định thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm cơng ty bảo hiểm thường đưa hạn mức trách nhiệm, tức mức bồi thường bị giới hạn số tiền bảo hiểm Tuy có số nghiệp vụ bảo hiểm lại khơng áp dụng hạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm khiến nhà bảo hiểm không xác định mức độ thiệt hại rủi ro, khơng xác định số tiền bảo hiểm trách nhiệm bồi thường tồn trách nhiệm phát sinh người bảo hiểm Thế loại bảo hiểm dễ đẩy công ty vào tình trạng phá sản Do nhận bảo hiểm khơng có giới hạn cơng ty phải sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảo vệ II SỰ CẦN THIẾT TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ ĐẶC ĐIỂM VÀ TÍNH NĂNG ĐỘNG CỦA XE CƠ GIỚI Xe giới tất loại xe hoạt động đường động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quan trọng ngành giao thơng vận tải, ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất ngành sợi dây kết nối mối quan hệ lưu thơng hàng hóa vùng, nước tạo điều kiện phát triển kinh tế phục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vụ nhu cầu lại nhân dân Ngày vận chuyển xe giới hình thức vận chuyển phổ biến sử dụng rộng rãi kinh tế quốc dân Xe giới có tính ưu điểm tính động cao linh hoạt di chuyển địa bàn phức tạp, tốc độ cao chi phí tương đối thấp Tuy vấn đề an toàn vấn đề lớn đặt loại hình vận chuyển Đây hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả xảy tai nạn cao số lượng đầu xe dày đặc, đa dạng chủng loại, bất cập chất lượng Hơn hệ thống đường xá ngày xuống cấp lại khơng tu sửa kịp thời Đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn người cho nhân dân gây trật tự an toàn xã hội SỰ CẦN THIẾT PHẢI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ Sự phát triển nhanh chóng phương tiện giới mặt đem lại cho người hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ phù hợp với đại đa số cư dân việt nam Chỉ tính riêng việt nam vòng 10 năm qua phương tiện giới có mức tăng trưởng cao đặc biệt mô tô : Từ năm 1990 đến năm 2001 bình quân năm phương tiện giới đường tăng 17,8% tơ tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ 19,5% Năm 2000 so với năm 1990 phương tiện giới đường tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần Một đặc điểm cấu phương tiện giới đường nước ta số lượng xe máy chiếm 91% tổng số phương tiện giới đường mức độ tăng trưởng cao nhìn chung mức giới hóa cịn thấp so với nước khu vực Hiện Việt Nam có 75 xe 1000 dân Thái Lan có 190 xe 1000 dân, Malaixia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 340 xe 1000 dân Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an tồn thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng số xe kiểm định so với tổng số xe lưu hành thấp Theo chuyên gia thập kỷ tới phương tiện giới nước ta tăng cao Mức tăng trưởng theo dự báo theo GDP năm GDP tăng 1% tổng lượng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt năm 2006 mở cửa thực cam kết cắt giảm thuế điều dẫn tới lượng xe khổng lồ nhập vào Việt Nam với giá rẻ phù hợp với túi tiền người dân Đối lập với tốc độ gia tăng phương tiện giao thông Tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thơng cịn nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1998 nước có 106.134 km đường có khoảng 28,7% giải nhựa chất lượng ngày xuống cấp trầm trọng Cũng từ phát triển bất hợp lý làm cho tình hình tai nạn giao thơng có xu hướng ngày tăng Theo số liệu thống kê cục cảnh sát trung bình ngày xảy 33 vụ tai nạn xe giới, làm chết 20 người bị thương 35 người, chưa kể thiệt hại vật chất tinh thần Số vụ tai nạn giao thông năm sau cao năm trước 22,5%, số người bị chết thương năm cao năm trước 27,78% 30,6% Điểm đáng lưu ý dây tai nạn xe giới chiếm tỷ lệ cao loại hình giao thơng vận tải, chiếm 93,7% số vụ, 94,13% số người chết, 98,8% số người bị thương Đất nước ta nhiều nước giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông, phải đối mặt với thiệt hại người LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mà chủ phương tiện người thiệt hại phải gánh chịu Làm để khắc phục dược thiệt hại nâng cao trách hniệm chủ phương tiện Từ xưa đến người tìm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro biện pháp hữu hiệu tham gia bảo hiểm.Việc tham gia bảo hiểm thành lập nên quỹ tài chính, quỹ chi trả cho đối tượng tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy nhằm giúp đỡ người bị hại ổn định sống Như nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ đời đáp ứng nhu cầu toàn xã hội điều mong muốn thiết tha chủ phương tiện CỞ SỞ HÌNH THÀNH TÍNH BẮT BUỘC CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ Nhằm nâng cao trách nhiệm chủ phương tiện xe giới, bảo vệ quyền lợi nạn nhân ngày 10/3/88 HĐBT ban hành nghị định 30/HĐBT việc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Ngày 17/12/1997 Chính phủ ban hành nghị điịnh 115/NĐ/CP quy định rõ chủ xe giới, kể chủ xe người nước có giấy phép lưu hành xe lãnh thổ Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ doanh nghiệp bảo hiểm nước Sở dĩ nhà nước ta quy định tính bắt buộc nghiệp vụ do: Thứ nhất: Đó nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người bị thiệt hại lỗi chủ phương tiện gây ra, đồng thời bảo vệ lợi ích tồn xã hội Thứ hai: Việc quy định bắt buộc nâng cao trách nhiệm việc điều khiển xe, giúp cho quan quản lý số lượng đầu xe lưu hành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thống kê đầy đủ vụ tai nạn, nguyên nhân để có biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách có hiệu Thứ ba: Tính bắt buộc cịn xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc quy định pháp luật, thực tốt nghĩa vụ dân chủ yếu nghĩa vụ bồi thường quy định luật dân sự, thể công minh công pháp luật TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA 4.1 Đối với chủ xe Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới khơng có vai trị to lớn người bị hại mà xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thơng - Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông - Bồi thường chủ động kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức việc đề phịng hạn chế tổn thất cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ - Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe người bị hại 4.2 Đối với người thứ ba - Nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng kịp thời, khơng phụ thuộc vào tình trạng tài chủ xe LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Giúp người thứ ba ổn định tài tinh thần 4.3 Đối với xã hội - Từ công tác giám định bồi thường Mỗi công ty bảo hiểm thống kê rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Loại hình bảo hiểm cịn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách Như với tư cách nghiệp vụ bảo hiểm mang tính bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể tinh thần tương thân tương ái, tính nhân văn, nhân đạo cao Mội lần khẳng định tính khách quan tính bắt buộc nghiệp vụ III NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM VÀ PHẠM VI BẢO HIỂM 1.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới người thứ bảo hiểm trách nhiệm bồi thường lái xe, chủ xe phương tiện vào hoạt động gây thiệt hại cho người thứ Như đối tượng phần trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bồi thường chủ xe giới hậu tính tiền theo quy định pháp luật chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại tính mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy nhiên cần lưu ý bên thứ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn ngoại trừ: - Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe - Những người mà lái xe phải nuôi dưỡng cha mẹ, vợ, chồng, - Hành khách xe - Tài sản tư trang hành lý người nói - Các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu Đối tượng bảo hiểm không xác định từ trước lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ bao gồm: - Có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khỏe bên thứ - Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường vi phạm quy định khác nhà nước - Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế - Chủ xe, lái xe phải có lỗi Trên thực tế cần đồng thời xảy điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Nếu thiếu điều kiện khơng phát sinh trách nhiệm dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Điều kiện có khơng nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà hồn tồn khơng có lỗi chủ xe 1.2 Phạm vi bảo hiểm 1.2.1 Các rủi ro bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất tinh thần, người, tài sản tính tốn theo ngun tắc định Ngồi cơng ty bảo hiểm cịn phải tốn cho chủ xe khoản chi phí mà họ chi nhằm đề phịng thiệt hại Những chi phí bồi thường phát sinh sau tai nạn xảy coi cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khỏe bên thứ - Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ - Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh làm giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất, chi phí đề xuất bên bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Những thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ nguời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Tuy nhiên vào tình hình thực tế nhu cầu người bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm cho loại rủi ro khác Những điều khoản bổ sung kéo theo người tham gia phải đóng thêm khoản phí 1.2.2 Các rủi ro loại trừ Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau : - Tai nạn xảy hành vi cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng đường - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thơng đường : + Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường + Lái xe khơng có lái bị tịch thu + Lái xe bị ảnh hưởng bia rượu chất kích thích + Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép vận chuyển trái với quy định giấy phép vận chuyển + Xe sử dụng để tập lái đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sửa chữa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Xe vào đường cấm, khu vực cấm, xe đêm không đủ đèn theo quy định + Đồ vật trở xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho bên thứ + Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cướp tai nạn + Thiệt hại dán tiếp xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá trị thương mại + Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh + Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nước sở tham gia bảo hiểm + Xe trở tải số lượng khách quy định Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hai tài sản đặc biệt bao gồm: - Vàng bạc, đá quý - Tiền loại gấy tờ có giá trị tiền - Đồ cổ, tranh ảnh quý - Thi hài, hài cốt PHÍ BẢO HIỂM VÀ PHƯƠNG PHÁP TÍNH PHÍ 2.1 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe giới phải nộp cho nhà bảo hiểm để hình thành quỹ tiền tệ độc lập, tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm hạn mức trách nhiệm mà người tham gia ký với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Biểu phí tài quy định ngồi cơng ty bảo hiểm thoả thuận với chủ xe giới với người thứ theo số lượng đầu phương tiện Mặt khác đầu phương tiện lại khác chủng loại, độ lớn, xác suất xảy tai nạn khác Do phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung khó khăn, phí bảo hiểm nguồn thu chủ yếu công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thỏa mãn nhu cầu tốn bồi thường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất đồng thời phải đảm bảo cho cơng ty có khoản lợi định Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm, ngày có nhiều cơng ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trường ngày trở nên cạnh tranh gay gắt Chính việc đưa mức phí thích hợp vấn đề khơng dễ dàng cơng ty bảo hiểm Phí bảo hiểm phải mức phí cạnh tranh, khơng q cao, khơng q thấp so với mức phí tài quy định Mức phí phải đảm bảo ngun tắc số đơng bù số đảm bảo cân đối thu chi hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm 2.2 Phương pháp tính phí Phương pháp tính phí phải đảm bảo có sở khoa học, phản ánh đầy đủ yếu tố ảnh hưởng có liên quan mức phí phải phù hợp với khả tài chủ phương tiện Phương pháp tính phí thơng qua số thống kê năm trước Cơng thức tính phí : F= f + d Trong đó: F phí thu đầu xe f phí thực( phí bồi thường) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com d phụ phí( thường từ 20-30%) f phí hay phí bồi thường xác định theo công thức sau : n s t i i f= i 1 n c i i 1 s : i số vụ tai nạn xảy có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe bồi thường năm i T : số tiền bồi thường bình quân vụ năm i i n: số năm thống kê(từ đến năm) Phụ phí: Thường xác định theo tỷ lệ định số phí thường từ 20 đến 30% mức phí d = % phụ phí (1-% phụ phí) x Phí Đối với phương tiện thông dụng, mức độ rủi ro lớn xe Rơmoc, xe chở hàng hạng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới năm) thời gian tham gia bảo hiểm tính trịn tháng phí bảo hiểm tính sau: Dưới tháng tính 30% phí năm, từ đến tháng tính 60% phí năm, từ đến tháng tính 90% phí năm, từ –12 tháng tính 100% phí năm Nếu người tham gia đóng phí năm thời điểm mà xe khơng hoạt động chuyển quyền sở hữu cho người khác mà không chuyển giấy bảo hiểm chủ phương tiện hồn trả lại phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian lại năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com P hoàn lại = P năm 12 tháng x Số tháng xe không hoạt động 2.3 Các yếu tố làm tăng phí  Những yếu tố làm phí tăng + Do số phương tiện tham gia bảo hiểm năm thấp + Do số vụ tai nạn xảy có phát sinh trách nhiệm dân nhiều + Số tiền bồi thường bình quân vụ năm lớn  Những yếu tố làm phụ phí tăng + Do chi phí quản lý nghiệp vụ tăng + Do cho phí khai thác, giám định bồi thường tăng +Do chi phí hạn chế đề phòng tổn thất tăng HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3.1 Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp theo yêu cầu người bảo hiểm chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ gồm thông tin chủ yếu sau : - Phạm vi bảo hiểm - Hạn mức trách nhiệm, phí bảo hiểm - Thời hạn hợp đồng - Các thông tin liên quan đến xe bảo hiểm, người bảo hiểm, người bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Quyền nghĩa vụ bên - Các quy định giải bồi thường tranh chấp * Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc theo quy định nghi giấy chứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm chủ xe đóng phí bảo hiểm (trừ có thoả thuận khác) * Chuyển quyền sở hữu Trong thời hạn hiệu lực nghi giấy chứng nhận bảo hiểm có chuyển quyền sở hữu mà chủ xe giới khơng có u cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm liên quan đến xe bảo hiểm hiệu lực với chủ xe * Huỷ bỏ hợp đồng Trường hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trước 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận thông báo huỷ bỏ doanh nghiệp bảo hiểm khơng có ý kiến hợp đồng bị huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm hoàn lại 80% phí bảo hiểm thời gian huỷ bỏ, trừ trường hợp thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực xảy kiện bảo hiểm 3.2 Trách nhiệm pháp lý hợp đồng bảo hiểm 3.2.1 Trách nhiệm quyền lợi xe giới * Trách nhiệm - Khi yêu cầu bảo hiểm chủ xe giới phải kê khai đầy đủ trung thực nội dung giấy yêu cầu bảo hiểm - Khi tai nạn giao thơng xảy chủ xe giới có trách nhiệm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Cứu chữa hạn chế thiết hại người tài sản, bảo vệ trường tai nạn, thông báo cho cảnh sát giao thông nơi gần để phối hợp giải tai nạn + Không di chuyển tháo dỡ sửa chữa tài sản chưa có ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm cần thiết để đảm bảo cho người tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền + Chủ xe phải bảo lưu quyền khiếu lại chuyển quyền bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm + Chủ xe phải trung thực việc thu thập tài liệu hồ sơ yêu cầu bồi thường, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm xác minh trình xác minh hồ sơ + Nếu thay đổi mục đích sử dụng xe chủ xe giới phải thông báo cho nhà bảo hiểm để điều chỉnh tính phí bảo hiểm + Chủ xe có nghĩa vụ phải đóng đầy đủ phí hạn *Quyền lợi - Chủ xe có quyền hưởng bồi thường có tai nạn mà phát sinh trách nhiệm dân thuộc phạm vi bảo hiểm thời hạn hợp đồng Số tiền bồi thường bị giới hạn số tiền bảo hiểm - Chủ xe có quyền yêu cầu nhà bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm b.2 Trách nhiệm quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cung cấp cho chủ xe giới quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm liên quan đến trách nhiệm dân chủ xe giới Tạo điều kiện cho chủ xe tham gia bảo hiểm - Những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng (tai nạn gây chết người thiệt hại tài sản từ 20 triệu đồng trở nên) doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe giới quan chức để giải tai nạn - Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm - Khi đầy đủ hồ sơ thi doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bị hại kiện bảo hiểm xẩy - Doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm thực biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất - Nếu không trả tiền bảo hiểm phải có văn giải tích rõ ràng - Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với quan công an để thu thập giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm hồn trả phí cho chủ xe có thay đổi chủ sở hữu xe hoạt động số tháng năm * Quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm sử dụng vào khoản chi: bồi thường, đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý, hoa hồng đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng - Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường cho chủ xe giới có quyền khiếu kiện với chủ xe, bên thứ liên quan việc lợi dụng tai nạn nhằm chục lợi bảo hiểm NHỮNG QUY ĐỊNH VỀ TRÁCH NHIỆM BỒI THƯỜNG CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 4.1 Công tác giám định Công tác giám định tổn thất nhằm xác định mức độ thiệt hại bên thứ mức độ lỗi chủ phương tiện đồng thời xác định xem nguyên nhân xảy tai nạn xem xét nguyên nhân có thuộc pham vi bảo hiểm hay không thuộc phạm vi bảo hiểm Trong cơng tác giám định phải có chứng kiến ba bên: chủ xe, người thứ đại diện hợp pháp bên thứ 3, bên bảo hiểm Nếu chủ xe người thứ không thống mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thỏa thuận chọn giám định viên chuyên nghiệp giám định lại Kết luận kết luận cuối Nếu kết luận giám định viên có sai khác lớn với kết giám định cơng ty bảo hiểm cơng ty bảo hiểm chịu chi phí, ngược lại chủ xe người thứ phải chịu 4.2 Xác định thiệt hại thực tế bên thứ Thơng thường thiệt hại thực tế bên thứ bao gồm - Thiệt hại tài sản - Thiệt hại người LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Đối với thiệt hại tài sản Thiệt hại tài sản bao gồm trường hợp Trường hợp 1: Tài sản bị mất, bị hư hỏng bị huỷ hoại sửa chữa Trong trường hợp thiệt hại tài sản xác định giá mua tài sản loại thị trường Trường hợp 2: Tài sản sửa chữa được, thiệt hại chi phí hợp lý để sửa chữa Nếu phải thay phải trừ giá trị khấu hao Cần lưu ý thiệt hại tài sản khơng tính đến thiệt hại hư hỏng phát sinh trình sửa chữa mà không liên quan đến tai nạn * Đối với thiệt hại người - Trong trường hợp bị thương + Các chi phí cần thiết hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe chức bị : chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất chi phí y tế khác(thuốc men, dịch chuyền,máu…) + Các chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc nạn nhân, khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ ni dưỡng + Khoản thu nhập bị giảm sút hay bị người + Khoản tiền bù đắp tổn thất tinh thần - Trong trường hợp nạn nhân bị chết + Chi phí hợp lý, chăm sóc cứu chữa cho ngườ thứ trước chết + Chi phí hợp lý cho việc mai táng(những chi phí hủ tục khơng tốn) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Tiền trợ cấp cho người mà người thứ phải nuôi dưỡng(như vợ, chồng, cái…) Như tổng thiệt hại người thứ xác định sau: Thiệt hại thực tế bên thứ 3=Thiệt hại tài sản+Thiệt hại người 4.3 Bồi thường thiệt hại thực tế Khi nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thời hạn bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ không kéo dài 30 ngày trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ Hồ sơ yêu cầu bồi thường bao gồm: * Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thường chủ xe * Bản giấy tờ sau: - Giấy chứng nhận bảo hiểm - Giấy phép lái xe, giấy đăng kí xe - Giấy kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường * Bản kết luận điều tra tai nạn công an hồ sơ tai nạn - Sơ đồ trường tai nạn - Biên khám nghiệm trường - Biên giám định thiệt hại(nếu có) - Các giấy tờ có liên quan đến trách nhiệm bên thứ - Quyết định tồ án(nếu có) Khi u cầu bồi thường chủ xe phải có trách nhiệm chuyển cho doanh nghiệp bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bồi thường số loại giấy tờ sau LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Về người - Trường hợp bị thương: Các giấy tờ quan y tế có thẩm quyền xác nhận tình trạng thương tật nạn nhân, giấy viện, phiếu mổ, giấy tờ có liên quan đến chi phí chăm sóc cứu chữa - Trong trường hợp bị chết: Ngoài giấy tờ cần thêm giấy chứng tử * Về tài sản: - Các chứng chứng minh thiệt hại hoá đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại - Các giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe chi để giảm thiểu tổn thất hay để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Căn vào thiệt hại thực tế người thứ lỗi người thứ công ty bảo hiểm xác định số tiền bồi thường Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế* lỗi chủ xe Nếu vụ tai nạn có lỗi người khác gây thiệt hại cho bên thứ Số tiền bồi thường =( lỗi chủ xe+ lỗi khác)* thiệt hại bên thứ Nguyên tắc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thiệt hại thực tế phát sinh không vượt hạn mức trách nhiệm quy định hợp đồng Bởi hạn mức trách nhiệm số tiền cao mà doanh nghiệp bảo hiểm trả vụ tai nạn Thường công ty bảo hiểm quy định mức độ tối thiểu bắt buộc chủ xe tham gia Tại việt nam mức độ tối thiểu quy định bắt buộc là: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 12 triệu/người/vụ - 30 triệu/người/vụ Các công ty bảo hiểm đưa mức trách nhiệm cao theo nhu cầu khả tài chủ phương tiện, bù lại chủ xe chịu mức phí cao Đối với tổn thất thực tế mà lớn hạn mức trách nhiệm người bảo hiểm phải tự gánh chịu phần trách nhiệm vượt Trong trường hợp cơng ty bảo hiểm từ chối bồi thường phải thơng báo lý văn Nếu có phát sinh khiếu lại thời gian khiếu lại tháng kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm toán bồi thường từ chối bồi thường Quá thời hạn khiếu lại khơng cịn giá trị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM VÀ PHẠM VI BẢO HIỂM 1.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới người thứ bảo hiểm trách nhiệm. .. phần trách nhiệm dân mà chủ yếu trách nhiệm bồi thường Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đời từ sớm ngày phát triển Hiện có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ... cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm mà nguời bảo hiểm cam kết