Giải pháp nhằm tăng khả năng tái tục hợp đồng bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm (BH) ngành dịch vụ tài có phạm vi hoạt động rộng liên quan đến lĩnh vực sống hàng ngày hoạt động sản xuất, kinh doanh khác Đặc điểm tạo nên khác biệt quan trọng BH so với ngành tài khác, đồng thời củng cố vai trò BH đời sống xã hội là: BH cung cấp chế bảo đảm tài tốt cho cá nhân tổ chức – nhu cầu thiếu sống đại Khi kinh tế – xã hội ngày phát triển, nhu cầu lại nhân dân ngày tăng, số lượng loại phương tiện tham gia giao thơng gia tăng nhanh chóng đa dạng, phong phú Đặc biệt xe giới, với tính động cao, tính việt dã tốt, tham gia triệt để trình vận chuyển nên lượng xe tham gia giao thông ngày nhiều Mặc dù xe giới ngày đại hơn, sở hạ tầng giao thông ngày mở rộng, nâng cấp hồn thiện, song tai nạn giao thơng gia tăng qua năm làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng tàI sản người Vì thế, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới (BHTNDS) đời cần thiết triển khai hình thức bắt buộc theo quy định pháp luật Tiến hành BHTNDS chủ xe giới nhằm bảo vệ quyền lợi nạn nhân chủ xe gặp cố rủi ro, bất trắc Đồng thời nâng cao ý thức, trách nhiệm chấp hành luật lệ giao thông, đảm bảo an tồn thể tính nhân đạo cộng đồng Hợp đồng (HĐ) BHTNDS chủ xe giới có hiệu lực năm nên thời hạn HĐ chấm dứt công ty BH muốn khách hàng tiếp tục tham gia BH công ty Việc giữ khách hàng cơng ty BH khơng giúp trì thị phần mà cịn giúp cơng ty tiết kiệm chi phí như: chi phí khai thác HĐ mới, chi phí quảng cáo, đồng thời củng cố tăng cường vị công ty Nhận thức tầm quan trọng này, qua thời gian thực tập công ty Bảo hiểm Hà Tây (BHHT) em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp nhằm tăng khả tái tục hợp đồng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới công ty Bảo hiểm Hà Tây” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh Ngoài lời mở đầu kết luận nội dung chuyên đề chia làm chương: Chƣơng I: Lý luận chung BHTNDS chủ xe giới Chƣơng II: Tình hình tái tục nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2000-2004 Chƣơng III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả tái tục BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây Qua viết này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo Th.S Tô Thiên Hương thầy cô môn BH – trường Đại học Kinh tế quốc dân cô chú, anh chị cán công ty Bảo hiểm Hà Tây giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do thời gian hiểu biết thân hạn chế nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận tham gia, góp ý để chun đề hồn thiện Hà Nội, ngày 6/5/2005 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh CHƢƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm Trong sống sản xuất chủ phương tiện vận tải, chủ sử dụng lao động chủ sản xuất sản phẩm trình hoạt động tiến hành cơng việc gây thiệt hại cho người khác thân lại có lỗi Vì làm phát sinh trách nhiệm dân (TNDS) theo luật dân nước phải tiến hành bồi thường cho người bị hại Mức bồi thường cao thấp, lớn nhỏ trước hết phụ thuộc vào lỗi mức độ thiệt hại người nạn nhân Trong điều kiện tiến khoa học kỹ thuật với quy mô sản xuất ngày lớn đơi thiệt hại người gây vượt khả tự bồi thường họ Điều gây nên nhiều phiền tối cho quan pháp luật ngày làm cho án dân tăng lên chồng chất khơng giải Chính vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân (BHTNDS) đời triển khai trước hết nước công nghiệp phát triển ngày nước có bảo hiểm thương mại có BHTNDS Ngày việc triển khai loại hình BHTNDS cần thiết khách quan có vai trị quan trọng đời sống kinh tế trị nước Vai trị BHTN thể chỗ: - Nâng cao nhận thức trách nhiệm người tham gia bảo hiểm - Giúp tầng lớp dân cư nhận thức sâu sắc hệ thống pháp luật nước minh để từ chấp hành thực tốt pháp luật - Giúp cho hoạt động xã hội đI vào quỹ đạo chung điều tiết pháp luật từ góp phần đảm bảo an tồn cho xã hội - Xét mặt kinh tế tham gia BHTNDS ln ln mang lại lợi ích thiết thực cho họ lẽ người tham gia chi khoản tiền lớn chí lớn để bồi thường cho người bị hại không may TNDS thuộc Từ góp phần ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh cho người tham gia bảo hiểm Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh - BHTNDS đời giúp hệ thống pháp luật nước đồng để từ góp phần quản lý tốt mặt đời sống xã hội Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm a Đối tƣợng bảo hiểm mang tính trừu tƣợng Đối tượng bảo hiểm hợp đồng BHTN phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại, trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm không xác định lúc tham gia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức - Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba Mức độ thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán xử án Thơng thường, thiệt hại tính dựa mức độ lỗi người gây thiệt hại bên thứ ba Tuy nhiên, thực tế có trường hợp tồ án khơng vào mức độ lỗi để phán xử, mà vào khả tài người gây thiệt hại b Bảo hiểm trách nhiệm thƣờng đƣợc thực dƣới hình thức bắt buộc Việc thực hình thức bắt buộc có mặt tích cực tiêu cực cơng ty bảo hiểm * Tích cực: + Giúp công ty bảo hiểm khai thác bảo hiểm dễ dàng để từ tăng doanh thu phí bảo hiểm + Làm cho người dân ngày hiểu biết sâu sắc bảo hiểm + Nếu cơng ty có khả tài tốt nâng cao hạn mức trách nhiệm Đây thực chất vấn đề đa dạng hoá sản phẩm để cạnh tranh đối tượng khác * Tiêu cực: + Vì thực hình thức bắt buộc người dân tham gia bảo hiểm luôn diễn tượng tâm lý bị ức chế : họ ln ln có cảm giác công ty bảo hiểm đến thu nợ, thu thuế họ Vì cơng ty thực khơng tốt tâm lý diễn ngày nặng nề + Đặc biệt thời kỳ đầu triển khai BHTNDS ý thức người dân hiểu biết chưa đầy đủ họ dễ nhầm lẫn Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh nghiệp vụ BHTN với nghiệp vụ bảo hiểm tàI sản có liên quan Từ phát sinh thêm khiếu nại khơng cần thiết q trình bồi thường c Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm không Bởi thiệt hại TNDS phát sinh chưa thể xác định thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm, công ty nhà nước thường phải ấn định hạn mức trách nhiệm (HMTN) cụ thể Hạn mức cao thấp phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội khả tài cơng ty BH HMTN quy định số tương đối số tuyệt đối tuỳ theo nghiệp vụ BH HMTN cao thấp tuỳ thuộc vào điều kiện kinh doanh công ty thay đổi cho phù hợp thời kỳ, giai đoạn chu kỳ sản phẩm Việc xác định HMTN phù hợp quan trọng cơng ty BH quan hệ trực tiếp đến khả tài khách hàng HMTN số loại hình BHTN như: trách nhiệm hãng hàng không, trách nhiệm chủ sử dụng lao động, trách nhiệm chủ doanh nghiệp (DN)…là vấn đề liên quan đến độ an tồn cao người tham gia BH công ty BH thường đưa HMTN khác để họ dễ dàng lựa chọn - Quy mơ loại hình DN khác khác - Trong chế thị trường DN có thời kỳ phát triển thành đạt có thời kỳ gặp khó khăn, chí phá sản mức trách nhiệm khác điều kiện để họ dễ dàng lựa chọn - Trong chế thị trường có nhiều loại hình cơng ty BH kinh doanh loại hình BH Để thực cạnh tranh cơng ty BH đưa nhiều HMTN khác cho phù hợp với khả tài khách hàng tiềm d Bảo hiểm trách nhiệm áp dụng nguyên tắc bồi thƣờng nguyên tắc quyền hợp pháp giống BH tài sản lẽ thực chất BH thiệt hại có điều thiệt hại khơng liên quan trực tiếp đến người tham gia BH mà liên quan đến người thứ ba Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm - BHTNDS chủ phương tiện vận tải: + BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh + BHTNDS chủ xe giới hành khách + BHTNDS chủ xe giới hàng hóa xe + BHTNDS nhà vận chuyển ngành hàng không dân dụng + BHTNDS chủ tàu thuyền + BHTNDS chủ sử dụng lao động người lao động - BHTNDS chủ ni chó - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý luật sư, bác sĩ - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng - Bảo hiểm trách nhiệm chung II NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI BHTNDS chủ xe giới bao gồm: - BHTNDS chủ xe giới người thứ ba - BHTNDS chủ xe giới hành khách - BHTNDS chủ xe giới hàng hoá Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới BH chuyển giao rủi ro sở hợp đồng, tức người BH nhận rủi ro người BH (ví dụ tuổi thọ, tình trạng sức khoẻ, tổn thất tài sản, trách nhiệm) để đổi lấy phí người tham gia BH BHTNDS chủ xe giới có nhiều tác dụng khác khơng chủ phương tiện mà cịn với xã hội Thứ nhất, tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng đường bộ, thơng qua hoạt động đề phịng hạn chế tổn thất nhà BH Những năm qua, Tổng công ty BHVN chi nhiều tỷ đồng Bộ Giao thơng vận tải làm cơng tác đề phịng hạn chế tai nạn giao thông, xây dựng 20 đường lánh nạn tường phòng hộ đèo dốc nguy hiểm Chỉ tính riêng đường lánh nạn đèo Măng Giang cứu 100 xe loại bị phanh, số người, tài sản cứu khơng thể tính tiền, có ý nghĩa xã hội lớn Thứ hai, góp phần ổn định tài cho chủ xe, giúp chủ xe khắc phục cố tiếp tục sản xuất, kinh doanh khoản tiền lớn dự kiến, bồi thường cho người bị nạn Bộ mơn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh Thứ ba, tích cực góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân vụ tai nạn Đồng thời thông qua nghiệp vụ giúp lái xe ý thức trách nhiệm điều khiển, sử dụng xe Làm giảm thiểu số vụ tai nạn xảy Thứ tư, nghiệp vụ đời cịn góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, tăng thu ngân sách để từ có điều kiện đầu tư trở lại kinh tế, nâng cấp sở hạ tầng giao thông tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thứ năm, thông qua tài liệu thống kê nghiệp vụ giúp công ty BH quan hữu quan nhận biết rủi ro nguyên nhân gây rủi ro, để từ phối hợp thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Giảm thiểu đến mức thấp thiệt hại tai nạn giao thông gây Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Xe giới loại xe chạy đường động (trừ xe đạp máy) 2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngƣời thứ ba TNDS chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm xác định tiền theo quy định luật pháp phán án định chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây tai nạn cho người thứ ba Người thứ ba thực chất phía nạn nhân vụ tai nạn Người thứ ba người, nhiều người, tài sản, hoa màu, nhà cửa, cầu cống…Tuy nhiên trường hợp sau luật kinh doanh BH nước không coi người thứ ba - Thân nhân chủ xe lái xe - Những người làm công cho chủ xe lái xe - Tư trang hành lý tài sản người nói a Đối tƣợng phạm vi bảo hiểm * Đối tƣợng bảo hiểm: Người tham gia BH thơng thường chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Nhà BH nhận BH cho phần TNDS chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới người lái xe mà không chịu trách nhiệm bồi thường vật chất thân xe không chịu trách nhiệm hình lái xe Như vậy, đối tượng BH nghĩa vụ, trách nhiệm bồi thường Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh chủ xe xe lưu hành gây tai nạn cho người thứ ba TNDS chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba việc lưu hành xe gây tai nạn Đối tượng BH không xác định trước.Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba bao gồm: Thứ nhất, chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm qui định khác Nhà nước Thứ hai, người thứ ba phải có thiệt hại thực tế tài sản, tính mạng sức khỏe Thứ ba, phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba Thứ tư, chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh TNDS người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện TNDS chủ xe không phát sinh, khơng phát sinh trách nhiệm BH Điều kiện thứ tư có khơng, nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà khách hàngơng hồn tồn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ: xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên gây tai nạn Trong trường hợp này, TNDS phát sinh có đủ ba điều kiện BHTNDS chủ xe giới người thứ ba loại hình thực bắt buộc, vì: Thứ nhất, nghiệp vụ liên quan nhiều đến luật quốc gia mà luật pháp cơng dân xã hội phải tự giác nghiêm túc thực cách bắt buộc Thứ hai, thực bắt buộc nhằm đảm bảo tính cơng xã hội đảm bảo quyền lợi cho công dân Thứ ba, thực bắt buộc cịn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm chủ xe giúp quan hữu quan có liên quan quản lý tốt đầu xe giới Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh * Phạm vi bảo hiểm Người BH nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể, thiệt hại thuộc phạm vi BH bao gồm: - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khỏe người thứ ba - Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản, hàng hoá… người thứ ba - Tai nạn gây thiệt hại đến sản xuất kinh doanh người thứ ba Ở Việt Nam thiệt hại tài sản kinh doanh gọi chung thiệt hại tài sản - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khoẻ người tham gia cứu chữa vụ tai nạn - Những chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa hạn chê thiệt hại, chi phí thực biện pháp đề xuất quan BH (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Bên cạnh đó, có rủi ro nhà BH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại như: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe/ lái xe, người bị thiệt hại - Xe khơng có giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật môi trường (đối với loại xe yêu cầu phải có) - Lái xe khơng có giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe), lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quy định pháp luật hành, có kết luận văn quan nhà nước có thẩm quyền có chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng - Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa (trừ có thoả thuận khác) - Xe vào đường cấm, khu vực cấm - Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn - Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Ngô Thị Lan Anh Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt b Phí bảo hiểm Phí BHTNDS thường tính cho đầu xe, loại xe Các loại xe khác có mức phí khác Ở Việt Nam xe giới chia làm loại xe để tính phí BH: - Mơ tơ: chia làm loại nhỏ để tính phí + Loại 50 phân khối + Loại 50 phân khối - Ô tô: chia thành loại sau + Xe chỗ ngồi trở xuống + Xe chở khách chia làm loại Loại từ 24 chỗ ngồi trở xuống Loại 24 chỗ ngồi + Xe tải chia sau: Dưới Từ đến Trên + Xe chuyên dùng: cứu thương, cứu hoả Thời hạn BH từ năm trở xuống có phí năm phí ngắn hạn theo tháng Cơng thức tính phí (phí tính theo năm) : P= f +d Trong đó: P – Phí BH đầu phương tiện f - Phí d- Phụ phí Phí tính theo cơng thức: n  Si  Ti f= i 1 n  Ci i 1 đó: Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh - Vụ bảo hiểm phối hợp nâng cao nhận thức người dân BH cách phổ biến thông tin thông qua kênh phương tiện truyền thông đại chúng ti vi báo in - Bộ giáo dục phải đóng vai trị quan trọng việc đưa mơn học BH vào chương trình giảng dạy trường phổ thơng thay dạy BH số trường đại học - Hiệp hội bảo hiểm cần đóng vai trị mạnh mẽ việc nâng cao nhận thức người dân BH Một cơng trình quảng cáo BH trung tâm giải trí có tác dụng cung cấp cho dân chúng khuyên bảo vô tư thông tin BH vấn đề liên quan khác Hay đặt panơ giáo dục mang tính chiến lược bệnh viện, đại lý du lịch…có thể giúp để người ủng hộ cần thiết kế hoạch BH 10 Từ phía Nhà nƣớc Hoạt động kinh doanh BH phần cấu thành kinh tế, phải chịu quản lý, đạo thống nhà nước; phải thực mục tiêu, quy định nhà nước, phải đảm bảo luật pháp nhà nước ban hành Vì thế, hoạt động kinh doanh BH có thuận lợi hay khơng phụ thuộc lớn vào quy định nhà nước Đặc biệt, BHTNDS chủ xe giới loại hình BH bắt buộc nên ảnh hưởng lớn Để cơng tác tái tục loại hình BH thuận lợi cần có quan tâm Nhà nước - Tiếp tục hồn thiện chế, sách, ban hành văn hành lang môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh BH; xây dựng chiến lược, quy hoạch, kế hoạch sách phát triển thị trường BH Nhờ vậy, BH có điều kiện phát triển tồn diện, sâu rộng, có mơi trường kinh doanh… - Nhà nước cần thống điều khoản, quy tắc, biểu phí, hoa hồng BH sớm nghiên cứu ban hành luật cạnh tranh, để hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh đơn vị - Nhà nước mở rộng chế, sách khuyến khích người dân tham gia BH: loại hình BH bắt buộc số tiền tham gia BH tính vào giá thành để giảm thuế - Nhà nước trọng tổ chức thơng tin dự báo tình hình thị trường BH, tạo điều kiện khuyến khích DNBH nước hợp tác với DNBH nước Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngơ Thị Lan Anh với hình thức phù hợp để học hỏi kinh nghiệm, thúc đẩy thị trường BH nội địa phát triển… - Nhà nước kiểm tra gắt gao đến quan, đến phường xã việc thi hành loại hình BH bắt buộc TNDS chủ xe giới Chỉ đạo công tác giám sát kiểm tra xe giới việc thực loại hình BH này, xử lý chủ xe vi phạm chế độ BH bắt buộc TNDS chủ xe giới - Khuyến khích DNBH đại hố cơng nghệ thơng tin nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BH quản lý - Mở chiến dịch tuyên truyền quảng cáo sang phát để nâng cao hiểu biết khách hàng trách nhiệm BH, phát sách giới thiệu BH tiện lợi hữu ích - Sắp xếp lại DNBH nhà nước: DN mạnh riêng kinh doanh DN cạnh tranh không lành mạnh lẫn nhau, làm suy yếu lẫn thơng qua việc hạ phí BH, tăng chi hoa hồng khoản chi phí khác Vì vậy, DN tốn chi phí cho dịch vụ Để DNNN mạnh cần phải có xếp lại, nâng cao sức mạnh hạn chế chi phí cạnh tranh khơng cần thiết Trên số giải pháp nhằm tăng khả tái tục nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới cơng ty Bảo hiểm Hà Tây Tuy cịn nhiều cơng việc cần phải thực để hồn thiện cơng tác tái tục song khuôn khổ viết này, em nêu số biện pháp mà cần ưu tiên thực trước đáp ứng nhu cầu tăng khả tái tục nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới công ty Bảo hiểm Hà Tây Sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới công ty Bảo hiểm Hà Tây giúp đỡ tận tình quan tâm chú, anh chị công ty tạo điều kiện cho em làm quen với thực tế củng cố thêm kiến thức học trường Mặc dù hiểu biết thực tế chưa nhiều thời gian để tìm hiểu kỹ vấn đề tái tục nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới công ty em mạnh dạn trình bày số đề xuất kiến nghị vấn đề tái tục nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới công ty Bảo hiểm Hà Tây * Những kiến nghị Nhà nƣớc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế, sách, ban hành luật nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho DNBH Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh - Nhà nước cần đổi chế kiểm tra DNBH, thống quan tham gia hoạt động kiểm tra tra DN để tránh gây chồng chéo, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động kinh doanh - Nhà nước cần triển khai nhanh chóng định hướng, đạo thị trường BH Các quan Nhà nước cần theo dõi giám sát quản lý chặt chẽ việc thi hành văn pháp luật đối tượng liên quan đặc biệt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới - Tổng công ty cần xây dựng chiến lược đào tạo cán quản lý nghiệp vụ dài hạn, khuyến khích việc áp dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh - Tổng cơng ty xây dựng chế khuyến khích khách hàng, chế độ hỗ trợ kích thích đại lý khai thác địa bàn dân cư - Tổng công ty, Hiệp hội BH quan quản lý cần tăng cường việc tuyên truyền quảng cáo nâng cao nhận thức người dân BH * Kiến nghị công ty Bảo hiểm Hà Tây - Tăng cường công tác tuyên truyền BH tờ báo Đài phát truyền hình Hà Tây, phát hành tờ rơi, tài liệu giới thiệu, tuyên truyền tác dụng BHTNDS chủ xe giới để người hiểu tham gia cách tự nguyện - Tranh thủ ủng hộ cấp uỷ đảng, quyền địa phương, đạo, giúp đỡ Tổng công ty để làm tốt công tác tun truyền - Duy trì tham gia cơng tác xã hội, cơng tác từ thiện hình thức tun truyền lợi ích BH đến cơng chúng thiết thực - Tăng cương việc phối hợp với đại lý tổ chức như: ngân hàng, Quỹ hỗ trợ đầu tư, Kho bạc …để thuận lợi khai thác nghiệp vụ - Đẩy mạnh khai thác khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, khách hàng đối thủ cạnh tranh đồng thời trì khách hàng cũ Tăng cường việc theo dõi, phân loại khách hàng để từ tạo thuận lợi cho cơng tác tái tục - Phối hợp với phịng cảnh sát giao thơng tổ chức thi tìm hiểu luật lệ an tồn giao thơng nhằm nâng cao nhận thức lái xe tham gia giao thơng từ hạn chế tai nạn đáng tiếc xảy - Cơng ty nên tăng chi đề phịng hạn chế tổn thất để giảm chi bồi thường - Tăng cường công tác kiểm tra, xác minh tai nạn, nhằm hạn chế thiếu sót nhầm lẫn Bộ mơn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh - Đảm bảo cơng tác bồi thường kịp thời, nhanh chóng, xác, thẩm định kỹ hồ sơ, giấy tờ, phát xử lý kịp thời trường hợp trục lợi BH - Hạn chế đến mức tối thiểu số hồ sơ tồn đọng để hồ sơ tồn đọng làm cho khách hàng lịng tin cơng ty từ việc tái tục năm sau gặp khó khăn - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đại lý cho phù hợp với nhu cầu thực tế để phục vụ khách hàng cách tốt - Công ty nên tăng lương, thưởng khích lệ cho cán cơng nhân viên khuyến khích họ làm việc tận tuỵ nhiệt tình đạt kết cao - Công ty nên xây dựng phận thống kê riêng tạo thuận lợi cho việc thu thập xử lý thơng tin từ cung cấp thơng tin nhanh chóng xác phục vụ kịp thời cho việc định phận quản lý Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh KẾT LUẬN Tham gia bảo hiêm trách nhiệm dân chủ xe giới hình thành thói quen chủ xe giới tham gia giao thông Tuy nhiên, thời gian dài trước loại hình bảo hiểm chưa nhận quan tâm mức người Chỉ từ Chính phủ ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP ngày 19/02/2003 quy định xử phạt vi phạm hành giao thơng đường bộ, theo đó, chủ phương tiện khơng tham gia BH bắt buộc bị xử phạt người thấy tầm quan trọng BH Vì số chủ xe giới tham gia mua BH tăng lên nhanh chóng đồng thời cơng tác tái tục có nhiều thuận lợi nhận thức người dân loại hình BH nâng lên Để trì phát huy kết đạt điều kiện cạnh tranh, công ty Bảo hiểm Hà Tây cần sớm có sách ưu đãi khách hàng tái tục hợp đồng bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để tham gia BH Bảo Việt Hà Tây khách hàng thoả mãn “chung thuỷ trọn đời” với cơng ty Qua đó, giúp Bảo Việt Hà Tây thực mục tiêu: “ Tăng trưởng, hiệu bền vững” Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm- trường Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống kế 2000 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm - trường Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống kế -2003 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm - trường Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống kế -2003 Bảo hiểm nguyên tắc thực hành- T.S David Bland- NXB Tài Quản lý kinh doanh BH – NXB Khoa học Kỹ thuật -1994 Tài liệu: Đại lý BH phi nhân thọ cấp I – Tổng công ty BHVN – NXB Thống kê-2003 Tạp chí Bảo hiểm Tạp chí Thơng tin thị trường BH - tái BH Tạp chí Phát triển kinh tế 10 Thời báo kinh tế Việt Nam 11 Luật kinh doanh BH – NXB Chính trị Quốc gia -2003 12 Hệ thống hoá văn BH bắt buộc TNDS chủ xe giới – Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 13 Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8/2003 phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường BHVN từ năm 2003 đến năm 2010” 14 Nghị định 30-HĐBT ngày 10/3/1988 chế độ BHTNDS chủ xe giới 15 Các số liệu Bảo Việt Hà Tây cung cấp 16 Chiến lược kinh doanh công ty BHHT giai đoạn 2004-2005, tầm nhìn 2010 – Tổng cơng ty BHVN 17 Quy tắc BH xe ô tô - Tổng công ty BHVN –Năm 2003 18 Quy tắc BH mô tô- xe máy - Tổng công ty BHVN –Năm 2003 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠ BẢN II NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 2.1 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƢỜI THỨ BA 2.2 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI HÀNH KHÁCH 12 2.3 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI HÀNG HOÁ 16 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ 17 3.1 QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI: 17 3.2 QUYỀN LỢI VÀ NGHĨA VỤ CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 18 III VAI TRÒ CỦA TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 19 KHÁI QUÁT QUY TRÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM 19 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÁI TỤC BẢO HIỂM 19 VAI TRÒ CỦA TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 24 TÁC DỤNG CỦA TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 25 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh THỦ TỤC TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI………………………………………………………………………… 26 CHƢƠNG II: TÌNH HÌNH TÁI TỤC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ TÂY GIAI ĐOẠN 2000- 2004 27 I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ TÂY 27 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG TY 27 NHIỆM VỤ, CHỨC NĂNG CỦA CÔNG TY 28 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÔNG TY 29 II ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH HÀ TÂY VÀ NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY 31 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH TỈNH HÀ TÂY 31 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY 32 2.1 THUẬN LỢI 32 2.2 KHÓ KHĂN 32 III KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở HÀ TÂY 33 CÔNG TÁC KHAI THÁC 33 2.CƠNG TÁC ĐỀ PHỊNG VÀ HẠN CHẾ TỔN THẤT 37 CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƢỜNG TỔN THẤT 38 HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY 43 IV THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY 44 TÌNH HÌNH TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY 44 NHẬN XÉT 46 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh CHƢƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TÁI TỤC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY .49 NÂNG CAO NHẬN THỨC CỦA NGƢỜI DÂN VỀ BẢO HIỂM 50 CÔNG TÁC ĐỀ PHÒNG VÀ HẠN CHẾ TỔN THẤT 51 CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƢỜNG 53 CÔNG TÁC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG 54 CÓ CHÍNH SÁCH ƢU ĐÃI CHO NHỮNG KHÁCH HÀNG TÁI TỤC 58 ĐÀO TẠO ĐỘI NGŨ CÁN BỘ 59 TỔ CHỨC TỐT HỆ THỐNG PHÂN PHỐI 62 PHÂN LOẠI KHÁCH HÀNG 65 PHỐI HỢP VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 67 10 TỪ PHÍA NHÀ NƢỚC 69 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 01: Cơ cấu tổ chức công ty bảo hiểm hà tây 30 Bảng 01: Kết khai thác BHTNDS chủ xe giới ( 2000-2004) 34 Bảng 02: Kết doanh thu BHTNDS chủ xe giới BVHT 36 Bảng 03: Chi ĐPHCTT BHTNDS chủ xe giới BVHT (2000-2004) 37 Bảng 04: Kết bồi thƣờng BVHT (2000-2004) 41 Bảng 05: Hiệu kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới 43 Bảng 06: Phân loại đối tƣợng khách hàng tham gia BH BVHT 45 Bảng 07: Kết tái tục BHTNDS chủ xe giới BVHT (2000-2004) 46 Bảng 08: Phân loại khách hàng 66 Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh NHẬN XÉT CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ TÂY …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………….…… ………………………………………………………………………….………… …………………………………………………………………….……………… ……………………………………………………………….…………………… ………………………………………………………….………………………… …………………………………………………….……………………………… ……………………………………………….…………………………………… ………………………………………….………………………………………… …………………………………….……………………………………………… ……………………………….…………………………………………………… ………………………….………………………………………………………… …………………….……………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………….…… ………………………………………………………………………….………… …………………………………………………………………….……………… ……………………………………………………………….…………………… ………………………………………………………….………………………… …………………………………………………….……………………………… ……………………………………………….…………………………………… ………………………………………….………………………………………… …………………………………….……………………………………………… ……………………………….…………………………………………………… ………………………….………………………………………………………… …………………….……………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Ngô Thị Lan Anh Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh CÁC SỐ LIỆU DO BẢO VIỆT HÀ TÂY CUNG CẤP Kết khai thác BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây ( 2000-2004) Năm Ơ tơ Số xe Số xe LH TGBH 2000 4400 4180 2001 5100 4998 2002 5900 5310 2003 6808 7468 2004 7813 9224 Mô tô Số xe Số xe LH TGBH 85000 16677 100000 21230 120000 28400 157143 110000 198214 139987 Kết doanh thu BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây (2000 – 2004) Chỉ tiêu 2000 2001 1.Doanh thu phí BHTNDS chủ xe 2502,35 2961,79 giới (trđ) 700,78 874,95 + mô tô 1801,55 2086,84 + ô tô 2.Tổng doanh thu phí 21405,33 24691,36 BH cơng ty(trđ) 2002 2003 2004 3635,31 1162,41 2472,9 9188 5654 3534 13034 7796 5238 30000 38500 47712,86 Chi ĐPHCTT BHTNDS chủ xe giới BVHT (2000-2004) Chỉ tiêu Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm 2000 2001 2002 2003 2004 Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngô Thị Lan Anh Chi ĐPHCTT(trđ) 125,12 148,09 181,77 459,4 651,7 Kết bồi thƣờng BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây (2000-2004) Chỉ tiêu 1.Số vụ TN giải + ô tô + mô tô 2.Số tiền bồi thường(trđ) + ô tô + mô tô 2000 163 149 14 1044,73 1017,26 27,47 2001 213 190 23 1423,09 1360,62 62,47 2002 258 227 31 1786,3 1681,57 104,73 2003 400 297 103 2849,2 2074,46 774,74 2004 540 340 200 4038 3086 952 Chi phí nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây (2000 – 2004) Chỉ tiêu Chi phí nghiệp vụ(trđ) 2000 2145,77 2001 2726,28 2002 3385,85 2003 6891,92 2004 9772,96 Kết tái tục BHTNDS chủ xe giới Bảo Việt Hà Tây (2000-2004) Chỉ tiêu Số xe tái tục + mô tô + ô tô Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm 2000 2001 2002 2003 2004 - 4169 3815 6369 4548 14541 4832 88000 6721 Trường Đại học Kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI BHTNDS chủ xe giới bao gồm: - BHTNDS chủ xe giới người thứ ba - BHTNDS chủ xe giới hành khách - BHTNDS chủ xe giới hàng hoá Tác dụng bảo hiểm trách. .. hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Xe giới loại xe chạy đường động (trừ xe đạp máy) 2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngƣời thứ ba TNDS chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm. .. BHTNDS chủ ni chó - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý luật sư, bác sĩ - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng - Bảo hiểm trách nhiệm chung II NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO