Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới

Đề tài: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Lời mở đầu Đi lại nhu cầu thiết yếu người Kinh tế ngày lên, xã hội ngày văn minh nhu cầu ngày có xu hướng gia tăng Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ số lượng chủng loại loại phương tiện vận tải giới đem lại cho người dịch vụ, phương thức vận chuyển nhanh gọn tiết kiệm Tuy nhiên dường không kiểm sốt mức độ gia tăng đó, dẫn đến tình hình giao thơng ngày phức tạp Trước hết cân đối sở hạ tầng số lượng phương tiện, dẫn đến tình trạng ách tắc giao thông, hệ thống đướng sá xuống cấp Cùng với ý thức người tham gia giao thơng cịn làm cho tai nạn giao thơng xảy nhiều với mức độ ngày nghiêm trọng Tai nạn giao thông kiện bất ngờ khơng báo trước Khi xảy ra, làm thiệt hại khơng nhỏ tới tính mạng, tài sản cá nhân toàn xã hội, đồng thời phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên Bởi vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đời nhằm giúp bảo vệ quyền lợi, lợi ích hợp pháp đáng cho người bị thiệt hại thân thể, tài sản chủ xe giới gây đồng thời giúp chủ xe khắc phục hậu giảm thiểu chi phí phải bồi thường với bên bị thiệt hại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com A KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM I Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm Trong sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi ứng xử Nhìn chung người bất cẩn mà gây thiệt hại cho người khác phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây Trách nhiệm bồi thường cho người khác phát sinh theo hợp đồng bên liên quan có mối quan hệ hợp đồng (ví dụ hợp đồng lao động người lao động người sử dụng lao động, hợp đồng vận chuyển hàng vận chuyển hành khách, hợp đồng mua bán nhà sản xuất khách hàng ) phát sinh ngồi hợp đồng (ví dụ trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên thứ 3) Cho dù phát sinh theo hợp đồng hay hợp đồng trách nhiệm bồi thường theo luật khiến cho cá nhân tổ chức có phát sinh trách nhiệm phải chịu thiệt hại tài cách gián tiếp Tùy theo mức độ lỗi thiệt hại thực tế bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn khơng đáng kể Trong trường hợp phải bồi thường thiệt hại với số tiền lớn, ổn định tài cá nhân hay tổ chức bị ảnh hưởng nghiêm trọng Bảo hiểm trách nhiệm đời mặt giúp cho cá nhân tổ chức xã hội ổn định tài trách nhiệm pháp lý phát sinh, mặt khác bảo đảm khả bồi thường cho bên bị thiệt hại lỗi cá nhân tổ chức Đối tƣợng bảo hiểm mang tính trừu tƣợng Trong bảo hiểm trách nhiệm, đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh người bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Có hành vi gây thiệt hại cá nhân hay tổ chức - Có quan hệ nhân hành vi gây thiệt hại cá nhân tổ chức với thiệt hại bên thứ ba Mức độ thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán xử tịa án Thơng thường thiệt hại tính dựa mức độ lỗi người gây thiệt hại bên thứ ba Tuy nhiên, thực tế có trường hợp tịa án khơng vào mức độ lỗi để phán xử, mà vào khả tài người gây thiệt hại Ngay kí kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể xác định người bảo hiểm có trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại cụ thể cho mức bồi thường Do đối tượng bảo hiểm có tính trừu tượng Nếu bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm hữu trách nhiệm dân người bảo hiểm phát sinh Bảo hiểm trách nhiệm thƣờng đƣợc trình bày dƣới hình thức bắt buộc Bảo hiểm trách nhiệm ngồi việc đảm bảo ốn định tài cho người bảo hiểm, cịn có mục đích khác bảo quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Do vậy, loại hình bảo hiểm thường thực theo hình thức bắt buộc Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới loại hình bảo hiểm mà tất cá nhân, tổ chức (gồm cá nhân người nước ngoài) sở hữu xe giới lãnh thổ Việt Nam phải tham gia nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi đáng cho người bị hại giúp chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn Trên bình diện chung kinh tế, bảo hiểm bắt buộc TNDS LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chủ xe giới có ý nghĩa tích cực việc góp phần khắc phục rủi ro, ổn định sản xuất đời sống Chính vậy, Chính phủ quy định hình thức xử phạt nghiêm người điều khiển xe ô tơ khơng có khơng mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS chủ xe giới hiệu lực: mức phạt tiền từ 400.000 đồng đến 600.000 đồng (Khoản Nghị định số 34/2010/NĐ-CP ngày 2/4/2010 Chính phủ) Về loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS: theo quy định Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9/4/2007 Bộ trưởng Bộ Tài chính, loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng xe giới gây thiệt hại người và/hoặc tài sản bên thứ ba; - Bảo hiểm TNDS chủ xe giới thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách Trong trường hợp xe giới gây tai nạn dẫn tới thiệt hại người/tài sản bên thứ ba thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách, đồng thời thiệt hại xác định lỗi chủ xe/lái xe, chủ xe giới công ty bảo hiểm toán số tiền mà họ phải bồi thường cho người bị hại theo quy định Luật Dân thiệt hại nói Cụ thể: trường hợp thiệt hại người, nhà bảo hiểm tốn chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe, mai táng phí hợp lý mức độ lỗi chủ xe; tài sản, khoản tốn tính sở thiệt hại thực tế lỗi chủ xe Ngồi ra, chủ xe cịn cơng ty bảo hiểm tốn chi phí cần thiết hợp lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhằm ngăn ngừa, hạn chế thiệt hại Ở Việt Nam luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 nêu rõ bảo hiểm trách nhiệm bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm B BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CẢU CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƢỜI THỨ BA I Đối tƣợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm Đối tƣợng bảo hiểm “Chủ xe giới” (tổ chức, cá nhân) chủ sở hữu xe giới chủ sở hữu xe giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới người thứ bảo hiểm trách nhiệm bồi thường lái xe, chủ xe phương tiện vào hoạt động gây thiệt hại cho người thứ Như đối tượng phần trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bồi thường chủ xe giới hậu tính tiền theo quy định pháp luật chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại tính mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ Tuy nhiên cần lưu ý bên thứ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn ngoại trừ: - Lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Những người mà lái xe phải nuôi dưỡng cha mẹ, vợ, chồng, - Hành khách xe - Tài sản tư trang hành lý người nói * Các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu Đối tượng bảo hiểm không xác định từ trước lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ bao gồm: - Có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khỏe bên thứ - Chủ xe phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường vi phạm quy định khác nhà nước - Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế - Chủ xe, lái xe phải có lỗi Trên thực tế cần đồng thời xảy điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Nếu thiếu điều kiện khơng phát sinh trách nhiệm dân Điều kiện có khơng nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà hoàn tồn khơng có lỗi chủ xe Phạm vi bảo hiểm * Các rủi ro bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bất ngờ lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất tinh thần, người, tài sản tính tốn theo ngun tắc định Ngồi cơng ty bảo hiểm cịn phải tốn cho chủ xe khoản chi phí mà họ chi nhằm đề phòng thiệt hại Những chi phí bồi thường phát sinh sau tai nạn xảy coi cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khỏe bên thứ - Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ - Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh làm giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí đề xuất bên bảo hiểm - Những thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ nguời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Tuy nhiên vào tình hình thực tế nhu cầu người bảo hiểm mà công ty bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm cho loại rủi ro khác Những điều khoản bổ sung kéo theo người tham gia phải đóng thêm khoản phí * Các rủi ro loại trừ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau : - Tai nạn xảy hành vi cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng đường - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường : + Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường + Lái xe khơng có lái bị tịch thu + Lái xe bị ảnh hưởng bia rượu chất kích thích + Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép vận chuyển trái với quy định giấy phép vận chuyển + Xe sử dụng để tập lái đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sửa chữa + Xe vào đường cấm, khu vực cấm, xe đêm không đủ đèn theo quy định + Đồ vật trở xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho bên thứ + Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cướp tai nạn + Thiệt hại dán tiếp xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá trị thương mại + Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nước sở tham gia bảo hiểm + Xe trở tải số lượng khách quy định Ngồi doanh nghiệp bảo hiểm khơng chịu bồi thường thiệt hai tài sản đặc biệt bao gồm: - Vàng bạc, đá quý - Tiền loại gấy tờ có giá trị tiền - Đồ cổ, tranh ảnh quý - Thi hài, hài cốt Hạn mức trách nhiệm : - Mức trách nhiệm bảo hiểm số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm phải trả thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba hành khách xe giới gây vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Bộ Tài quy định mức phí mức trách nhiệm bảo hiểm - Mức TNBH thiệt hại người là: 70.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn - Mức TNBH thiệt hại tài sản xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự gây : 40.000.000 đồng/1 vụ tai nạn - Mức TNBH thiệt hại tài sản xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phịng (kể rơ-mc sơ mi rơ-moóc ) gây : 70.000.000 đồng/1 vụ tai nạn Phí bảo hiểm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe giới phải nộp cho nhà bảo hiểm để hình thành quỹ tiền tệ độc lập, tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm hạn mức trách nhiệm mà người tham gia ký với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Biểu phí tài quy định ngồi cơng ty bảo hiểm thoả thuận với chủ xe giới với người thứ theo số lượng đầu phương tiện Mặt khác đầu phương tiện lại khác chủng loại, độ lớn, xác suất xảy tai nạn khác Do phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung khó khăn, phí bảo hiểm nguồn thu chủ yếu công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu phải thỏa mãn nhu cầu tốn bồi thường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất đồng thời phải đảm bảo cho cơng ty có khoản lợi định Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm, ngày có nhiều công ty bảo hiểm gia nhập làm cho thị trường ngày trở nên cạnh tranh gay gắt Chính việc đưa mức phí thích hợp vấn đề không dễ dàng cơng ty bảo hiểm Phí bảo hiểm phải mức phí cạnh tranh, khơng q cao, khơng q thấp so với mức phí tài quy định Mức phí phải đảm bảo nguyên tắc số đơng bù số đảm bảo cân đối thu chi hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm * Phương pháp tính phí Phương pháp tính phí phải đảm bảo có sở khoa học, phản ánh đầy đủ yếu tố ảnh hưởng có liên quan mức phí phải phù hợp với khả tài chủ phương tiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chiếu theo quy định pháp luật dân Bộ luật Dân Ðiều 533 quy định trách nhiệm bồi thường thiệt hại: "Trong trường hợp tính mạng, sức khỏe hành lý hành khách bị thiệt hại bên vận chuyển phải bồi thường theo quy định pháp luật" Thông tư số 126 151 quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới có phạm vi bảo hiểm trường hợp hợp đồng (chuyên chở hành khách) giới hạn phạm vi bảo hiểm thiệt hại người, không bảo hiểm thiệt hại hành lý, tài sản hành khách chuyên chở Mức trách nhiệm bảo hiểm 70 triệu đồng/hành khách Mức trách nhiệm phạm vi bảo hiểm: - TNDS chủ xe môtô Về người: 50 triệu đồng/người (đối với người thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách) Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ (đối với người thứ ba) - TNDS chủ xe ô tô Về người: 50 triệu đồng/người (đối với người thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách) Về tài sản: 50 triệu đồng/vụ (đối với người thứ ba) Ngoài Chủ xe giới tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm cao hơn, tùy lựa chọn Chủ xe Các trƣờng hợp bị loại trừ: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, lái xe người bị thiệt hại - Lái xe gây tai nạn, cố ý bỏ chạy không thực trách nhiệm dân chủ xe, lái xe giới - Lái xe khơng có GPLX hợp lệ - Thiệt hại gây hậu gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Chiến tranh, khủng bố, động đất - Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: Vàng, bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị như: Tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt D THỰC TRẠNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY VÀ GIẢI PHÁP I Thực trạng - Về tình hình tai nạn giao thơng: tai nạn giao thông năm 2012 giảm ba tiêu chí, cụ thể: số vụ tai nạn 36.376, số người chết 9.838, giảm 14% so với 2011; số người bị thương 38.060, giảm 20% so với 2011 - Theo Cục quản lý giám sát đường bộ, tổng số phương tiện giới đăng ký lưu hành nước khoảng 34,5 triệu (trong 1,8 triệu tơ 32,65 triệu xe máy) Trung bình năm có khoảng 150.000 xe tơ cũ nhập khẩu, lắp ráp tiêu thụ Việt Nam Đây coi mảnh đất màu mỡ lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm xe giới Tỉ lệ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc xe mô tô bánh nước đạt 29%, ô tô 90% Đó số Cục quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài cơng bố Thực trạng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam Ở Việt Nam, bảo hiểm xe giới loại hình bảo hiểm có doanh thu cao số nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm triển khai Tính đến hết tháng đầu năm 2010, thị trường Việt Nam có 28 doanh nghiệp phi nhân thọ cấp phép bán bảo hiểm xe giới, doanh thu đạt 2.516 tỷ đồng Theo số liệu cổng thông tin điện tử Cục quản lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giám sát bảo hiểm, thị phần cao thuộc Bảo Việt (25,92%), PJICO (14,86%), Bảo Minh(11,97%) PVI(11,61%) Tính tới hết quý II/2011, doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ đạt 3.101 tỉ đồng, chiếm tỉ trọng 31% cấu nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, tỉ lệ bồi thường nghiệp vụ thuộc vào dạng “topten” thị trường Tính riêng tháng đầu năm 2011 43%, xếp sau nghiệp vụ bảo hiểm hàng không (50%) bảo hiểm người (44%) Theo số liệu hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tháng đầu năm 2012, bảo hiểm xe giới đạt doanh thu 3.168 tỉ đồng, tăng trưởng 2,22% so với kỳ, bồi thường 1.565 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường 49% Dẫn đầu doanh thu Bảo Việt 820 tỉ đồng, PJICO 487 tỉ đồng, PTI 340 tỉ đồng, Bảo Minh 308 tỉ đồng, PVI 245 tỉ đồng Tỉ lệ bồi thường có rủi ro cao Hàng Không 94%, Liberty 71%, AAA 62%, Bảo Ngân 58%, Chartis 58% Để tạo điều kiện cho cơng dân mua bảo hiểm dễ dàng, 28 công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động toàn lãnh thổ VN, mạng lưới, phòng giao dịch, địa điểm bán bảo hiểm công ty tổ chức khắp nơi, chí cửa hàng xăng dầu, nơi đăng ký xe có tổ chức bán bảo hiểm xe giới với nhiều hình thức khuyến Về hình thức mua bảo hiểm, chủ xe tham gia bảo hiểm bắt buộc theo quy định trước (Nghị định 115/1997 Quyết định 23/2007) phải mua bảo hiểm bắt buộc theo quy định giấy chứng nhận cũ hết hiệu lực Nếu chủ xe tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện TNDS, bảo hiểm tai nạn người ngồi xe, bảo hiểm vật chất xe phải tham gia thêm bảo hiểm bắt buộc TNDS LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tại hội nghị lấy ý kiến góp ý sửa đổi, bổ sung thông tư, quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới tổ chức Đà Nẵng ngày 26/3/2012, Cục quản lý, Giám sát bảo hiểm - Bộ Tài cho biết tỉ lệ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc mơ tơ cịn thấp 29% chủ phương tiện mô tô 90% chủ phương tiện ô tô tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Nguyên nhân chủ yếu tượng mua bảo hiểm dễ có cố xảy thủ tục làm hồ sơ bồi thường rắc rối Chính vậy, hầu hết chủ xe giới ngán ngại vấp phải hàng loạt đòi hỏi thủ tục doanh nghiệp bảo hiểm, làm lòng tin người tham gia bảo hiểm Theo quy định pháp luật hành, chủ xe ôtô, chủ xe máy phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, theo hình thức bắt buộc với mức trách nhiệm tối thiểu 50 triệu đồng người cho vụ người 50 triệu đồng vụ tài sản Mức phí bảo hiểm tương ứng 60.000 đồng xe năm chủ xe máy; từ 375.000 đồng xe năm trở lên, tùy thuộc vào loại xe chủ xe ôtô Hiện nay, mà chi phí y tế, vật tư sửa chữa nhân công lao động tăng cao, tính mạng người vơ giá, thiệt hại tài sản đặc biệt thiệt hại người từ vụ va chạm không nhỏ Trong nhiều trường hợp thiệt hại chủ phương tiện gây cho bên thứ ba vượt 50 triệu đồng, người gây tai nạn (dù vơ tình hay hữu ý) chật vật lo lắng khoản tiền để bù đắp thiệt hại không mong muốn Vì vậy, mức trách nhiệm bồi thường 50 triệu đồng nói dường chưa đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhằm nâng cao số lượng người tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới, nhiều cơng ty bảo hiểm thực đơn giản hóa thủ tục mua bảo hiểm, tăng số lượng điểm bán bảo hiểm chí cịn thực khuyến mại với dịch vụ bảo hiểm Hiện nay, người dân mua bảo hiểm cách dễ dàng đâu Nhưng hiệu ứng tiêu cực kéo theo tràn lan dịch vụ bán bảo hiểm “loạn khuyến mại” phí bảo hiểm bắt buộc, đặc biệt phí bảo hiểm với xe máy mà Việt Nam nước có số lượng xe máy lưu thơng cao Tình trạng rao bán khuyến mại phí bảo hiểm diễn tràn lan nhiều website mạng xã hội Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 Chính phủ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Thông tư 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 Bộ Tài quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới quy định rõ, bán sản phẩm bảo hiểm cho chủ xe giới, có bao gồm xe máy, DNBH phải bán mức phí bảo hiểm theo quy định khơng khuyến mại hình thức Mức phí bảo hiểm xe mơ tơ bánh công suất từ 50 cc trở xuống 55.000 đồng/năm 50cc 60.000 đồng/năm (chưa bao gồm 10% thuế VAT) Doanh nghiệp bảo hiểm phải bán với giá (phí bảo hiểm) nêu khơng khuyến mại Quy định phổ biến quán triệt cho tất doanh nghiệp bảo hiểm thực tế, qua công tác quản lý giám sát, doanh nghiệp bảo hiểm chấp hành nghiêm túc việc thực theo quy định pháp luật, khơng có chủ trương khuyến mại sản phẩm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân Tuy nhiên việc chấp hành quy định phận bán hàng lại khó việc quản lý xử lý Trên thực tế, riêng sản phẩm bảo hiểm xe máy, ngồi bảo hiểm bắt buộc, doanh nghiệp bảo hiểm thường thiết kế thêm sản phẩm tự nguyện bảo hiểm tai nạn cho người ngồi xe giới thiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cho chủ xe giới mua gói sản phẩm Theo quy định hành, doanh nghiệp bảo hiểm phép chủ động xây dựng điều khoản biểu phí sản phẩm bảo hiểm tự nguyện không cấm việc khuyến mại sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, có trường hợp doanh nghiệp lách luật theo kiểu bán gói sản phẩm xe máy, gồm bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện, đó, bảo hiểm tự nguyện giảm giá, cịn sản phẩm bắt buộc giữ nguyên giá Nghị định 103/2008/NĐ-CP bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới quy định phạt tiền 50 triệu đồng doanh nghiệp bảo hiểm, tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng người liên quan doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi vi phạm quy định khoản 5, Điều 20, Nghị định (vi phạm quy định “Không khuyến mại hình thức bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới”) Tóm lại, thực trạng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam phát triển quy mô, nhiên yếu tố liên quan bán hàng hay giải bảo hiểm xảy tai nạn tồn nhiều vấn đề cần có can thiệp nhà nước hợp tác từ phía nhà cung cấp dịch vụ người sử dụng để cải thiện thay đổi II Giải pháp Bên cạnh thành tựu mà bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đạt tồn khơng khó khăn, hạn chế Để cho bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngày phát triển, cần có số giải pháp khắc phục hạn chế, yếu đồng thời phát huy thành tựu, ưu điểm Phương tiện giao thông ngày gia tăng kéo theo gia tăng tai nạn, thiệt hại sức khỏe, tính mạng, tài sản mà tăng theo Tuy nhiên số người tham gia mua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giới không đáng kể so với số phương tiện lưu thông Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba bắt buộc có nhiều chủ phương tiện khơng mua bảo hiểm? Có thể người chưa ý thức trách nhiệm mình, số tiền xử phạt chủ phương tiện khơng mua bảo hiểm ít, khơng đủ tính răn đe, hay lý khác người chưa thấy lợi ích từ việc mua bảo hiểm Có nhiều nguyên nhân khác nhau, để số người tham gia mua bảo hiểm trách nhiệm dân tăng lên cần có số giải pháp: Tích cực tuyên truyền cho cộng đồng biết lợi ích việc mua bảo hiểm, đặc biệt người tham gia giao thông Các quan quản lý nhà nước kết hợp với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm xây dựng biển quảng cáo lợi ích từ việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân tuyến đường giao thông Các quan Thơng tin Truyền thơng, báo chí từ trung ương đến địa phương thường xuyên tuyên truyền, phổ biến bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Đài truyền hình Việt Nam, Đài tiếng nói Việt Nam dành thời lượng phát sóng định để thường xuyên tuyên truyền, phổ biến vấn đề Như hiểu biết người bảo hiểm trách nhiệm dân đước nâng lên, ý thức tham gia mua bảo hiểm nhiều Doanh nghiệp bảo hiểm cần cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm giải thích rõ quy tắc, điều khoản biểu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới cho chủ xe giới Các đại lý bảo hiểm cần nâng cao hiểu biết bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, hiểu rõ, hiểu tường tận để giải thích cặn kẽ cho chủ xe giới mua bảo hiểm Đội ngũ nhân viên bán bảo hiểm nói riêng tất nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm nói chung phải tập huấn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nâng cao trình độ để có tác phong chun nghiệp hơn, ý thức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao Có tư vấn bảo hiểm cho chủ xe giới tạo tin tưởng, thiện cảm, chủ xe giới hiểu tường tận xác khơng ngần ngại mua ln bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng vận hành hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo việc thống kê cập nhật tình hình triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đảm bảo kết nối vào sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới theo hướng dẫn Bộ Tài Doanh nghiệp cần tiến hành tập huấn cho nhân viên, không phận phụ trách kĩ thuật mà toàn nhân viên biết sử dụng hệ thống công nghệ thông tin, ứng dụng thành thạo hệ thống công nghệ đại phục vụ cho cơng việc, cập nhật liệu, số liệu Có việc kiểm tra, giám sát thuận tiện, dễ dàng Giấy chứng nhận bảo hiểm loại giấy tờ thường cất ví, túi… mà việc chủ xe giới có giấy chứng nhận bảo hiểm hay không phát dễ dàng việc chủ xe không đội mũ bảo hiểm, chủ xe vượt đèn đỏ hay chở số người Vì lực lượng Cảnh sát giao thơng lực lượng Cảnh sát khác liên quan cần tích cực giám sát kiểm tra chủ xe giới việc: Yêu cầu chủ xe giới xuất trình Giấy chứng nhận bảo hiểm cịn hiệu lực làm thủ tục cấp đăng ký xe Thông qua tuần tra kiểm soát phát xử lý vi phạm hành chủ xe giới tham gia giao thơng khơng có khơng mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực; yêu cầu chủ xe phải mua bảo hiểm quy định Số tiền phạt chủ xe giới khơng có Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận hết hạn có lẽ cịn nên khơng đủ tính răn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đe Theo quy định hành số tiền phạt người điều khiển xe mô tô, xe gắn máy, xe mô tô ba bánh loại xe giới tương tự khơng có khơng mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm cịn hiệu lực 100000VND Đối với người điều khiển xe ô tô, máy kéo loại xe giới tương tự khơng có khơng mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực 500000VND Chúng ta tăng mức xử phạt để tăng tính răn đe Mua bảo hiểm trách nhiệm dân chuyển phần trách nhiệm sang doanh nghiệp bảo hiểm Một ví dụ đơn giản xe máy, với vai trò chủ phương tiện mua bảo hiểm trách nhiệm dân với số tiền 66000VND, không may ta gây tai nạn làm người khác bị thương doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành bồi thường cho người thứ ba khoản tiền theo quy định, số tiền lớn 66000VND nhiều Vì thực tế có nhiều trường hợp cách hay cách khác trục lợi bảo hiểm Chủ xe giới, người thứ ba quan giám định thông đồng với khai tăng thiệt hại sức khỏe, tài sản…để doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản bồi thường lớn thiệt hại thực tế xảy ra, sau bên chia khoản tiền trục lợi từ bảo hiểm Để hạn chế trường hợp này, xảy tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe giới, bên thứ ba người đại diện hợp pháp bên liên quan thực việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân mức độ tổn thất Kết giám định phải lập thành văn có chữ ký bên liên quan Nếu chủ xe giới không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thỏa thuận chọn quan giám định độc lập thực việc giám định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong trường hợp bên không thỏa thuận việc trưng cầu giám định độc lập bên u cầu Tồ án nơi xảy tổn thất nơi cư trú chủ xe giới định giám định độc lập Kết luận văn giám định độc lập có giá trị bắt buộc bên Trong trường hợp đặc biệt thực việc giám định, doanh nghiệp bảo hiểm vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền tài liệu liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại Hồ sơ bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm lập bao gồm nhiều loại giấy tờ như: Tài liệu liên quan đến xe, lái xe; Các giấy tờ chứng minh thiệt hại người tài sản; Tài liệu liên quan quan có thẩm quyền vụ tai nạn Ví dụ: lực lượng Cảnh sát giao thông, Cảnh sát điều tra cung cấp tài liệu liên quan đến vụ tai nạn giao thông cho doanh nghiệp bảo hiểm để giải bồi thường, bao gồm: a Biên khám nghiệm trường vụ tai nạn; b Sơ đồ trường, ảnh (nếu có); c Biên khám nghiệm phương tiện liên quan đến tai nạn; d Thông báo sơ kết điều tra ban đầu vụ tai nạn giao thông; đ Các tài liệu khác có liên quan đến vụ tai nạn (nếu có) Lực lượng cảnh sát làm việc nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm hoàn thiện hồ sơ bồi thường Lực lượng Cảnh sát cần làm việc công tâm, thật để khơng bên bị thiệt thịi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hay ví dụ khác sở y tế cung cấp hồ sơ bệnh án, tài liệu liên quan đến việc cấp cứu, chữa trị nạn nhân bị tai nạn giao thông đường Khi sở y tế làm việc nhanh chóng, hiệu doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng hồn thiện hồ sơ bồi thường hơn, đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Như doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe giới quan có thẩm quyền liên quan khác có vai trị việc cung cấp giấy tờ hồ sơ bồi thường Chính mà nhiều việc lập hồ sơ nhiều thời gian, làm chậm chễ việc bồi thường thiệt hại Để khắc phục nhược điểm chủ xe giới, doanh nghiệp bảo hiểm quan có thẩm quyền quan Cơng an, Cảnh sát, Tịa án, quan giám định cần có phối hợp chặt chẽ, tích cực để hiệu suất làm việc nhanh hơn, để khoản tiền bồi thường chi trả nhanh tới người bi thiệt hại Khi hạn chế khắc phục chắn số lượng chủ xe giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân tăng thực trạng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới có nhiều chuyển biến tích cực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kết luận Bảo hiểm chắn cuối kinh tế trước hiểm họa, rủi ro xảy sống Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới loại bảo hiểm gần gũi thiết thực cơng dân Là loại hình bảo hiểm mang tính bắt buộc, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể tinh thân tương thân tương ái, tính nhân văn nhân đạo cao Tham gia loại bảo hiểm này, tình hình tài người ổn định, làm giảm gánh nặng cho cộng đồng, góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội Năm 2013 này, dự báo tình hình kinh tế cịn nhiều bất ổn, ảnh hưởng đến nhiều ngành nghề lĩnh vực nói chung lĩnh vực bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên hi vọng ngày có nhiều người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, khơng phải tính chất bắt buộc nó, mà ý thức bảo vệ cộng đồng, bảo vệ người nâng cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế Bảo hiểm - Đại học Kinh tế quốc dân Luật kinh doanh bảo hiểm Tài liệu Ủy ban an tồn giao thơng quốc gia Tài liệu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Website tinbaohiem.com Một số tài liệu tham khảo khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh sách nhóm 8: Lê Thị Mai Hương - CQ521725 - Nhóm trưởng - Mở đầu kết luận Đỗ Hữu Khánh Tùng - CQ524116 - Khái quát bảo hiểm trách nhiệm dân Tếnh Láo Lồ - CQ524541 - Đối tượng phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Lê Văn Quang - CQ522920 - Hạn mức trách nhiệm phí bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Liễu Văn Long - CQ524540 - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hóa hành khách xe Trần Thái Nguyên - CQ524554 - Tình hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam Bùi Thị Nga - CQ522407 - Giải pháp kiến nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục lục I Phần mở đầu II Phần nội dung A Khái quát bảo hiểm trách nhiệm dân B Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba C Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hóa hành khách xe D Tình hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nay, số giải pháp kiến nghị III Phần kết luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trách nhiệm dân B Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba C Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hóa hành khách xe D Tình hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nay,... đồng bảo hiểm chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ gồm thông tin chủ yếu sau : - Phạm vi bảo hiểm - Hạn mức trách nhiệm, phí bảo hiểm. .. tƣợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm Đối tƣợng bảo hiểm ? ?Chủ xe giới? ?? (tổ chức, cá nhân) chủ sở hữu xe giới chủ sở hữu xe giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe giới Bảo hiểm trách nhiệm