Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược xúc tiến hỗn hợp trong kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm nhà rồng chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp LI NểI U Giao thụng ng loại hình giao thơng có nguồn nguy hiểm cao Đã có nhiều vụ tai nạn nghiêm trọng xô xát, kiện tụng xung quanh vụ tai nạn diễn hàng ngày Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đời trở thành loại hình bảo hiểm bắt buộc chủ xe tham gia giao thơng, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho người bị nạn đảm bảo khả tài cho chủ xe xe họ gây thiệt hại tài sản tính mạng cho người thứ ba Từ góp phần giảm tối đa va chạm khơng đáng có kể Mặc dù có văn pháp luật quy định bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba kèm theo hướng dẫn, giải thích khơng phải hiểu rõ nghĩa vụ quyền lợi loại hình bảo hiểm Chính nhiệm vụ cơng ty bảo hiểm cho khách hàng thấy họ mua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, việc bắt buộc mua bảo hiểm lợi ích họ Bảo Long Hà Nội chi nhánh công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng Hà Nội Mặc dù quy mô không lớn giống công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác hoạt động địa bàn Hà Nội, Bảo Long Hà Nội kinh doanh nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, có bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Đây nghiệp vụ bảo hiểm xác định mạnh chi nhánh năm qua Tuy nhiên thị phần nghiệp vụ chi nhánh nhỏ so với tổng thể thị trường Để tăng số lượng xe tham gia doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, biện pháp quan trọng thực chiến lược xúc tiến hỗn hợp nhằm giúp khách hàng hiểu rõ nghĩa vụ tham gia loại hình bảo hiểm bắt buộc đặc biệt quyền lợi họ kiện bảo hiểm xảy ưu đãi khách hàng mua bảo hiểm Bảo Long Hà Nội Do quy mụ Luận văn tốt nghiệp khụng ln, hn chi phí cho quảng cáo, khuyến mại, tuyên truyền, Marketing trực tiếp bán hàng cá nhân không nhỏ nên việc thực xúc tiến hỗn hợp chi nhánh cịn nhiều vấn đề phải bàn Chính sau thời gian thực tập Bảo Long Hà Nội em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược xúc tiến hỗn hợp kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Công ty bảo hiểm Nhà Rồng- chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Kết cấu đề tài gồm chương:  Chương I: Khái quát nghiệp vụ chiến lược xúc tiến hỗn hợp kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba  Chương II: Thực trạng triển khai chiến lược xúc tiến hỗn hợp kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Bảo Long Hà Nội  Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện chiến lược xúc tiến hỗn hợp kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Bảo Long Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths Tô Thị Thiên Hương nhiệt tình bảo hướng dẫn em trình viết Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Bảo Long Hà Nội, đặc biệt anh chị phòng nghiệp vụ I tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập chi nhánh Do hiểu biết hạn chế, việc tìm kiếm tài liệu khó khăn nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý bảo thầy cơ, anh chị tồn thể bạn Một lần em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 01 tháng 06 năm 2006 Sinh viờn thc hin Phm Thu Linh Luận văn tèt nghiÖp Chương I KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ VÀ CHIẾN LƯỢC XÚC TIẾN HỖN HỢP TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA A Khái quát chung về nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trong sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi ứng xử Nhìn chung người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trước thiệt hại Đối với cá nhân, có nhiều nguyên làm phát sinh trách nhiệm pháp lý Ví dụ, cá nhân sử dụng xe tơ, người gây tai nạn cho người khác, theo quy định, cá nhân phải bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân Ngồi người cơng tác ngành nghề luật sư, bác sĩ, kĩ sư, tổ chức hay doanh nghiệp kinh doanh dễ phát sinh trách nhiệm họ bất cẩn chuyên môn gây thiệt hại cho người khác Các thiệt hại trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng hay phát sinh hợp đồng Cho dù phát sinh theo hợp đồng hay ngồi hợp đồng trách nhiệm pháp lý dẫn đến thiệt hại tài cách gián tiếp cho người khác Tuỳ theo mức độ lỗi thiệt hại thực tế bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn không đáng kể Trong trường hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn, sẽ có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài cá nhân hay doanh nghiệp Do cá nhân doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm (BHTN), để trách nhiệm pháp lý phát sinh, họ sẽ công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại mt trỏch nhim dõn s Luận văn tốt nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba giống bảo hiểm trách nhiệm nói chung có số đặc trưng chủ yếu sau: Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại, trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm không xác định lúc tham gia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện sau:  Có thiệt hại thực tế bên thứ ba  Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức  Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba Thứ hai, BHTN thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc Bảo hiểm trách nhiệm, ngồi việc nhằm đảm bảo ổn định tài cho người bảo hiểm, cịn có mục đích khác bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Do vậy, loại hình bảo hiểm thường thực theo hình thức bắt buộc ở Việt Nam, Luật Kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 nêu rõ bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm:  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Thứ ba, có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc khơng Bởi thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh chưa thể xác định thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thường đưa LuËn văn tốt nghiệp cỏc gii hn trỏch nhim, tc mức độ bồi thường tối đa bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh lớn cơng ty bảo hiểm khơng bồi thường tồn thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh mà khống chế phạm vi STBH Hạn mức áp dụng hầu hết nghiệp vụ BH TNDS, có BH TNDS chủ xe giới người thứ ba I Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tượng bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm thơng thường chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển người lái xe Như đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba bao gồm:  Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba  Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước  Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba  Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lỏi xe) phi cú li Luận văn tốt nghiÖp Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh trách nhiệm dân người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe sẽ khơng phát sinh khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ tư có khơng, nhiều tai nạn xảy nguồn nguy hiểm cao độ mà không hồn tồn lỗi chủ xe, lái xe Ví dụ xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên gây tai nạn Trong trường hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ ba điều kiện Chú ý bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ:  Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe  Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ,vợ chồng,  Hành khách, người có mặt xe  Tài sản, tư trang, hành lý người nêu 1.2 Phạm vi bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể thiệt hại nằm phạm vi công ty bảo hiểm bao gồm:  Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba  Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ ba  Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập  Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả)  Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cp cu v chm súc nn nhõn Luận văn tèt nghiƯp Cơng ty bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau:  Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại  Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an tồn để tham gia giao thơng theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng vận tải đường  Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường như: - Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường - Lái xe khơng có lái bị tịch thu, không hợp lệ - Lái xe bị ảnh hưởng chất kích thích rượu, bia, ma tuý - Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa - Xe vào đường cấm, đêm khơng có đèn có đèn bên phải - Xe khơng có hệ thống lái bên phải  Thiệt hại chiến tranh, bạo động  Thiệt hại gián tiếp tai nạn giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh  Thiệt hại tài sản bị cướp, cắp tai nạn  Thiệt hại xảy lãnh thổ quốc gia, trừ có thoả thuận khác Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt vàng bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt II Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí BH TNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặt khác, phương tiện khác chủng loại, v Luận văn tốt nghiệp ln cú xỏc suất gây tai nạn khác nên phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) Phí bảo hiểm tính cho đầu phương tiện loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P - phí bảo hiểm/ đầu phương tiện f - phí d - phụ phí (được quy định tỷ lệ phần trăm định so với tổng phí bảo hiểm) Phí xác định theo công thức: n ∑ Si f= n ×Ti ∑1 Ci Trong đó: Si - Số vụ tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe bảo hiểm bồi thường năm i Ti - Số tiền bồi thường bình qn vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân năm i Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS năm i n - Số năm thống kê, thường từ 3- năm, i= (1, n) Như vậy, f thực chất số tiền bồi thường bình quân thời kỳ n năm cho đầu phương tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Đây cách tính bảo hiểm cho phương tiện thơng dụng sở quy luật số đông Đối với phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn xe kéo rơmc, xe chở hàng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Ở Việt Nam thường cộng thêm 30% mức phí Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới năm), thời gian tham gia bảo hiểm tính trịn tháng phí bảo hiểm xỏc nh nh sau: Luận văn tốt nghiệp Phớnm x Số tháng hoạt động Phíngắn hạn = 12 tháng Hặc : Phíngắnhạn = Phínăm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng Trường hợp đóng phí (tham gia bảo hiểm) năm, vào thời điểm phương tiện khơng hoạt động chuyển sở hữu mà khơng chuyểnnquyề bảo hiểm chủ phương tiện sẽ hồn phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian lại năm (làm tròn tháng) trước chủ phương tiện chưa có khiếu nại bảo hiểm bồi thường Số phí hồn lại xác định sau: Pnăm x Số tháng không hoạt động Phồn lại = 12 tháng Nộp phí bảo hiểm trách nhiệm chủ phương tiện Tuỳ theo số lượng phương tiện, công ty bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lầ nộp mức phí tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất giảm phí theo số lượng phương tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thường giảm 20%) Nếu không thực quy định sẽ bị phạt Ví dụ: - Chậm từ 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí - Chậm từ 02 đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí - Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí - Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm III Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm, hồ sơ bao gồm giấy tờ sau: - Giấy chứng nhận bảo hiểm - Biên khám nghiệm trng Luận văn tốt nghiệp - T khai tai nạn chủ xe - Bản kết luận điều tra tai nạn có - Biên hồ giải (nếu trường hợp có hồ giải) - Quyết định tồ án (nếu có) - Các chứng từ liên quan đến thiệt hại người thứ ba bao gồm: Thiệt hại người, tài sản Các chứng từ phải hợp lệ Sau nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế bên thứ ba bồi thường tổn thất Thiệt hại bên thứ ba bao gồm:  Thiệt hại tài sản: Tài sản bị mất, bị hư hỏng bị huỷ hoại, thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế khắc phục thiệt hại Thiệt hại tài sản lưu động xác định theo giá trị thực tế (giá thị trường) thời điểm tổn thất; tài sản cố định xác định giá trị thiệt hại phải tính đến khấu hao Cụ thể: Giá trị thiệt hại = Giá trị mua (nguyên giá) – Mức khấu hao  Thiệt hại người bao gồm thiệt hại sức khoẻ thiệt hại tính mạng Thiệt hại về sức khoẻ bao gờm: - Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng sức khoẻ chức bị giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X- quang) - Chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc bệnh nhân (nếu có theo yêu cầu bác sĩ trường hợp bênh nhân nguy kịch) khoản tiền cấp dưỡng cho người bệnh mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng - Khoản thu nhập bị giảm sút người