Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty bảo hiểm bắc ninh

Lời nói đầu Nền kinh tế nớc ta từ chuyển sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc đà đạt đợc thành tựu rát đáng khích lệ, tốc độ tăng trởng GDP đạt đợc mức cao (6,5%/năm), lạm phát bị đẩy lùi, kim ngạch xuất nhập đợc cải thiện, ngành sản xuất vật chất dịch vụ đạt tốc độ tăng trởng Ngành giao thông vận tải nói chung giao thông đờng nói riêng có tầm quan trọng đặc biệt phát triển kinh tế xà hội nh đời sống ngời Sự cần thiết tác dụng đợc thể phần phát triển đa dạng phong phú loại phơng tiện Ngoài cần thiết tác dụng nối lo âu cuả ngời, lẽ nguyên nhân làm thiệt hại tài sản, tính mạng ngời mà khó lờng trớc đợc Ngày nay, không nghi ngờ tính chất nghiêm trọng tai nạn xe giới Các chuyên gia nạn xe giới coi "ô tô phơng tiện giết ngời di động" Đánh giá tính chất nan giải nạn xe giới gây nên từ năm 1998, hội đồng Bộ Trởng ( Chính Phủ) đà ban hành nghị định 30/HĐBT bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Ngày nhìn chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đà vào thực tế sống toàn xà hội đà phát huy đợc tính u việt làm bật chất tốt đẹp bảo hiểm nói chung BHTNDS nói riêng Để tìm hiểu rõ loại hình bảo hiểm nh tình hình thực tế triển khai loại hình bảo hiểm TNDS Công ty bảo hiểm Bắc Ninh nên chuyên đề em chọn đề tài: "Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Công ty bảo hiểm Bắc Ninh" Nội dung đề tài gồm phần: Phần I: Một số vấn đề bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Phần II: Thực trạng triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Công ty bảo hiểm Bắc Ninh từ năm 1999-2002 Phần III: Một số kiến nghị Phần I Một số vấn đề bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Lịch sử phát triển loại ngời gắn liền với lịch sử phát triển lực lợng sản xuất Để tồn phát triển, ngời phải đấu tranh chinh phục thiên nhiên, nắm bắt tính quy luật thiên nhiên, trình trách đợc rủi ro thiên nhiên hay rủi ro sản xuất đời sống Để bù đắp cho thiệt hại chi phí cho rủi ro đó, xà hội cần quỹ dự trữ nhằm đảm bảo cho ổn định sản xuất phát triển Bảo hiêm ta đời đà đáp ứng đợc yêu cầu Có nhiều khái niệm bảo hiểm nhng lại bảo hiểm tập hợp bên cam kết bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm, thiệt hại rủi ro gây thuộc phạm vi bảo hiểm, với điều kiện bên nộp số tiền gọi phí bảo hiểm cho chÝnh hc ngêi thø ba X· héi phát triển nhu cầu bảo hiểm ngày cao Đặc biệt với bùng nổ phơng tiện giao thông vận tải bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới vô cân thiết Bởi lẽ giao thông mạch máu kinh tế Do phát triển giao thông nói chung giao thông đờng nói riệng yêu cầu tất yếu xà hội Một đặc điểm giao thông đờng dụng nhiều loại xe giới khác chúng nguồn nguy hiểm cao độ thờng xuyên đe doạ tính mạng tài sản ngời Trên giới, sau vài năm kết thúc đại chiến giới thứ hai, giao thông đờng đặc biệt ô tô đà phát triển với mức đọ chóng mặt nhật năm 1948 có 238.000 chiếc, nhiều so với trớc chiếm tranh chút nhng đến năm 1954 lợng xe đà tăng số dân xe Cùng với tăng số vụ nại tăng lên nhanh chóng trở thành hiểm hoạ toàn xà hội Số lợng ngời bị chết, bị thơng tai nạn ô tô đà tăng từ 21.450 ngời năm 1948 lên 78,764 ngời năm 1954 tức tăng gần 3,6 lần vòng năm Tại Mỹ, trung bình ngày có 110 ngời chết nạ xe cộ Còn Việt Nam theo số liêụ cục cảnh sát giao thông tính đến năm 1998 có 295.000 ngời chết 14,75triệu xe máy so với năm 1990 số tăng lên nhiều Cùng với tăng số lợng ngời chết bị thơng nạn ô tôt, xe máy đà tăng từ 1.218 ngời chết ngời bị thơng năm 1992 lên tới 5475 ngời bị chết 13870 ngời bị thơng năm 1998, Nguyên nhân chủ yếu là: - Do đặc điểm hệ thống giao thông đờng bị hạn chế điều kiện địa hình 3/4 đồi núi, từ Bắc vào Nam có vô số đèo dốc vực sâu hiểm trở cho trình vận chuyển gặp nhiều khó khăn Hơn hệ thống giao thông ngày xuống cấp nghiêm trọng, chất lợng đờng chật hẹp - Trang thiết bị an toàn phơng tiện tham gia giao thông không đảm bảo - ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông nhân dân thấp - Vận chuyển đờng sử dơng xe c¬ giíi, xe c¬ giíi cã tÝnh c¬ động cao tính việt đà tốt, lại tham gia vào trình vận chuyển cách triệt để Do xác xuất rủi ro cao, nạn xảy gây thiệt hại lớn cho chủ phơng tiện c giới đảm bảo ổn định tài sản xuất cho chủ xe giới, đáp ứng nhu cầu đông đảo ngời, đồng thời tính cộng đồng đảm bảo tính trật tự kỷ cơng toàn xà hội, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đời tất yếu khách quan Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân Ngay từ đời bảo hiểm đà đợc đánh giá chắn rủi ro sống Một ngày bảo hiểm nh cầu thang tay vịn Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đời có t¸c dơng thiÕt thùc gióp chđ xe viƯc båi dỡng chủ động kịp thời cho nan nhân phát sinh trách nhiệm dân góp phần ổn định tài cho phơng tiện Trên thực tế nhiều vụ tai nạn xẩy chủ xe (lái xe) đồng thời nạn nhân Ngoài việc giải bồi thờng cho ngời bị hại, chủ xe phải gánh chịu hậu cho thân Do việc bồi thơng cho nạn nhân không đợc đảm bảo, gây khó khăn cho thân gia định họ Bảo hiểm trách nhiệm dân đời giúp nạn nhân giảm bớt khó khăn tài xảy tai nạn tức đảm bảo quyền lợi đáng cho họ Về mặt xà hội bảo hiểm trách nhiệm dân đóng góp phần không nhỏ vào sách tăng giảm thu chi ngân sách nhà nớc đồng thời góp phần tăng gắn bó thành viên xà hội, giúp họ ý thức đợc hoạt động từ giảm số vụ tai nạn xảy Nh bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba mặt nhằm đáp ứng yêu cầu cuả chủ xe, mặt đòi hỏi đảm bảo an toàn chung toàn xà hội Đây mét nghiƯp vơ ph¸t huy tèt nhÊt quy lt sè đông hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tính bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Sở dĩ phải bắt buộc chủ xe phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân lý sau: Thứ nhất, phơng tiện vận tải nguồn nguy hiểm cao độ Chúng ta biết đặc điểm riêng hình thức vận tải ô tô nói chung vận tải đờng nói riêng phổ biến đợc sử dụng rộng rÃi Ưu điểm hình thức tính động cao hoàn thành trình vận chuyển cách triệt để, có khả vận chuyển hàng hoá đến nơi tiêu thơ Tèc ®é vËn chun nhanh nhng chi phÝ vËn chuyển cự ly ngắn lại thấp Bên cạnh u điểm vận tải đờng có mức nguy hiểm ghay khả gây hại tai nạn lớn Các chuyên gia ạn xe giới coi: "ô tô phơng tiện giết ngời di động Thứ hai, việc định hậu tai nạn vấn đề phức tạp phát sinh tranh chấp kéo dài Pháp luật đà quy định rõ: tai nạn xaỷ chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi dỡng nhng thiệt hại tính mạng sức khoẻ nguyên tắc gây thiệt hai bao nhiều phải đền nhiêu Tuy nhiều trờng hợp lái xe lỗi nhng pháp luật quy định lái xe ( chủ xe) phải bồi dỡng thiệt hại Do thực tế thờng xáy trơng hợp sau: - Lái xe bị thơng bị chết sau vụ tai nạn, mà việc bồi thờng hầu hết lái xe gánh chịu nên bên cạnh việc khắc phục hậu tai nạn mình, chủ xe (lái xe) khó có khả chi trả đồng thời cho ngời bị hại - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn để tránh trách nhiệm - Trong trờng hợp " chủ xe gây tai nạn mà t nhân mà khả tài họ trớc mắt nh lâu dài không đủ khả bồi thờng án xử thấp thiệt hại thực tế" Vì lợi ích ngời bị hại nạn giao thông khó đợc đảm bảo, gặp khó khăn việc khắc phục hậu Từ biện pháp thích hợp tai nạn giao thông gánh nặng cho xà hội, đòi hỏi nhà nớc phải có biện pháp tích cực nhằm đảm bảo cho ngời bị hại ổn định tài khắc phục hậu Đặc biệt để khắc phục đợc vấn đề có cách nhà nớc tập hợp đóng góp chủ xe nhằm xây dựng môt quỹ bảo hiểm đủ lớn để giải toàn vụ tai nạn giao thông, đam bảo mọt cách tốt quyền lợi ngời bị hại, ổn định tài cho chủ xe Do tất chủ xe phải đóng góp số tiền nhỏ( phí bỏ hiểm) vào quan bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm tập trungđủ lớn nhằm kịp thời bồi thờng tai nạn xảy Nh vậy, với hình thức quyền lợi ngời bị thiệt hại đợc đảm bảo đồng thời góp phần thức tốt kỷ cơng xà hội Thứ ba, việc bắt buộc chủ xe giới mua bảo hiểm trách nhiệm dân phù hợp với chế thị trờng nớc ta Nền kinh tÕ níc ta chun tõ tËp trung quan liªu bao cấp sang chế thị trờng với nhiều thành phần kinh tế tồn hoạt động bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới điều cần thiết khách quan Hơn hầu hết nớc có kinh tế phát triển nh Anh, Mỹ Nhật quy định bắt buộc chủ xe giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân đồng thời ban lÃnh đạo luật nghiệp vụ từ năm 40 kỳ Thêm vào bảo hiểm trách nhiệm dân trớc hết bảo vệ quyền lợi cho nan nhân gia đình họ không lợi ích chủ xe Từ yếu tố theo đề nghị quan hữu quan phủ đà quy định tất chủ xe giới có giấy phép lu hành lÃnh thổ nớc cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba quan bảo hiểm kèm theo mục thuê bao sử lý chủ phơng tiện không mua bảo hiểm mà cho xe lu hành Đây chủ trơng, sách đắn phù hợp với bớc nên kinh tế níc ta hiƯn II Mét sè néi dung cđa bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba xe giới hoạt động gây nạn Nói khác đi, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới biện pháp kinh tế huy động đóng góp chủ phơng tiện hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ chủ yếu đợc sử dụng để bồi thờng cho chủ xe thời hạn hợp đồng bảo hiểm lu hành xe gây tai nạn phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Vậy đối tợng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba phần trách nhiệm chủ xe kể chủ xe nớc chủ xe nớc có giấy phép lu hành lÃnh thổ nớc ta Tuy nhiên đối tợng mang tính chất trừi tợng, không xác ®Þnh tríc b»ng mét sè thĨ ChØ việc lu hành xe gây tai nạn lÃnh thổ nớc ta đối tợng đợc xác định Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe không chịu trách nhiệm mặt hình chủ xe nh thiệt hại vật chất thân xe Đồng thời với trách nhiệm dân chủ xe trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm song trách nhiệm phát sinh có điều kiện sau xảy : Một là, có thiệt hại thực tế Trên thực tế xe đà gây tai nạn làm thiệt hại tính mạng thơng tích thiệt hại tài sản bên thứ ba Những thiệt hại đợc tính toán số liệu cụ thể Tuy nhiên trờng hợp đặc biệt ta tính đợc thiệt hại số tơng đối cho phù hợp với tình hình thực tế Cụ thể -Hậu gây thiệt hại hoa màu đến ngày thu hoạch - Đối tợng thiệt hại súc vật đến ngày sinh đẻ