Luận văn tốt nghiệp nâng cao hiệu quả kd của nghiệp vụ bh tnh dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ cao, xếp vào tốp nước có kinh tế tăng trưởng vào lớn giới, đặc biệt tháng 11 năm 2006 nước ta thức thành viên tổ chức thương mại giới, chắn kinh tế nước ta có nhiều hội để phát triển nữa, đời sống người dân nâng lên, đời sống vật chất mà trình độ dân trí khơng ngừng tăng lên Cùng với xu mở cửa nhiều cơng ty nước ngồi đầu tư vào Việt Nam nhiều lĩnh vực, đặc biệt số lượng công ty vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tăng lên lớn, việc giao lưu kinh tế, trao đổi hàng hoá lớn, kéo theo nhu cầu lại người dân, số lượng xe tham gia giao thông không ngừng tăng lên Trước phát triển nhanh chóng ln kèm với nhiều RR TN, an tồn người tham gia giao thơng cần ý quan tâm tồn XH Vì vậy, vai trị BH cơng tác lớn, đặc biệt Nhà nước có quy định bắt buộc chủ phương tiện phải mua BH TNh dân cuả chủ xe giới người thứ ba, góp phần đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông, ổn định sống cho “người thứ ba” không may gặp TN giao thông Việc KD nghiệp vụ BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba có hiệu góp phần lớn vào việc đảm bảo an tồn cho XH, đem lại cho Công ty nhiều DT lợi nhuận Trong thời gian thực tập Công ty Bảo Minh Thăng Long, qua việc nghiên cứu thực tế Công ty, em định lựa chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu KD nghiệp vụ BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba” để viết chun đề Mặc dù cơng ty thành lập với nỗ lực tập thể cán công ty triển khai tốt nghiệp vụ BH này, góp phần đảm bảo an tồn XH, ổn định sống người dân, tăng thu cho ngân sách nhà nước tăng lợi nhuận cho Công ty Chun đề em gồm có ba phần chính: Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phần I: Cơ sở lý luận nghiệp vụ BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba Phần II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba Công ty Bảo Minh Thăng Long Phần III: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động KD nghiệp vụ Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I, SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Khái quát TNh dân BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba 1.1 TNH dân gì? Theo nghĩa rộng TNh dân phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân nghĩa vụ dân hiểu việc mà theo quy định pháp luật chủ thể phải làm không làm việc lợi ích nhiều chủ thể khác (người có quyền) Người có nghĩa vụ dân mà không thực hay thực không nghĩa vụ phải chịu TNh.Nhìn chung TNh dân TNh BT thiệt hại, thiệt hại vật chât, thiệt hại tinh thần “TNh BT vật chất TNh bù đăp tổn vật thực tế, tính tiền bên vi phạm nghĩa vụ gây bao gồm tổn thất tài sản, CP ngăn chặn, hạn chế thiệt hại thu nhập thực tế bị giảm sút Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, dạnh dự nhân uy tín người khác, việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, tài cơng khơng cịn phải BT khoản tiền cho người thiệt hại” (bộ luật dân nước cộng hoà XH chủ nghĩa Việt Nam) TNh dân một.loại TNh pháp lý mang đặc điểm chung TNh pháp lý: coi cơng cụ cưỡng chế thể dạng TNh phải thực TNh BT thiệt hại ; áp dụng người thực hành vi vi phạm pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền áp dung theo trình tự thủ tục định; việc áp dụng biện pháp cưỡng chế mang đến cho người thực hành vi vi phạm pháp luật điều bất lợi 1.2 BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba Xe giới loại xe chạy đường động (trừ xe đạp điện) Về nguyên tắc người có quyền sở hữu phương tiện xe giới gọi chủ xe Thông thường họ người đứng tên giấy đăng ký xe Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giấy lưu hành xe Có trường hợp chủ xe người trực tiếp điều khiển xe, người đứng tên giấy đăng ký xe Trong trường hợp người điều khiển xe đóng vai trịlà người làm cơng ăn lương theo hợp đồng th mướn lao động chủ xe Khi có TN xẩy ra, đa số chủ xe phải chịu TNh BT cho người bị hại hành vi người điều khiển xe họ trực tiếp điểu khiển xe xe giới chủ xe giao quyền sử dụng khai thác xe cho ngừoi khác ( người thuê xe) người thuê xe phải chịu TNh bồi thương thiệt hại hành vi gây sử dụng xe Tuy nhiên việc xem xét quy kết TNh thuộc thông thường ta rơi vào trường hợp sau: - Người lái xe ( chủ xe thuê mướn tuyển dụng ) gây TN sử dụng xe vào việc riêng: trường hợp án phán chủ xe phải BT phạm vi người chủ xe quyền đòi hỏi TNh người lái xe - TN xảy xe giao cho người khác mượn: trường hợp người mượn xe để sử dụng phải chịu TNh BT Tuy nhiên chủ xe cho mượn lái xe TN xảy tồ án phán chủ xe chịu TNh BT đồng thời án không can thiệp vào việc người mượn xe tự nguyện đứng BT thay cho chủ xe giúp đỡ cho chủ xe BT cho nạn nhân - TN xẩy xe lưu hành không đồng ý chủ xe Trường hợp nhìn chung người sử dụng xe khơng phép chủ xe phải chịu TNh BT Tuy nhiên , không loại trừ trường hợp chủ xe có lỗi việc để người khác chiếm dụng xe mình, chẳng hạn chủ xe rời xe mà khơng rút chìa khố điện Trong trường hợp chủ xe phải liên đới BT - TN người vị thành niên gây ra: người vị thành niên điều khiển xe gây TN thông thường cha mẹ họ người chịu TNh BT Điều 17 luật bảo vệ chăm sóc trẻ em quy định: “cha mẹ, người đỡ đầu phải chịu TNh hành chính, TNh dân thiệt hại hành vị đứa trẻ ni dạy” Điều 611 luật dân quy định người chưa thành niên 15 tuổi gây thiệt hại mà người cịn cha mẹ cha, mẹ phải BT tịan thiệt hại gây Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài sản không đủ để BT mà chưa thành niên gây thiệt hại có tài sản lấy tài sản BT phần cị thiếu” trường hợp người đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 gây thiệt hại phải BT tài sản mình; khơng đủ tài sản để BT cha mẹ phải BT phần cịn thiếu tài sản mình.” trường hợp người vị thành niên gây TN thời gian chịu giám sát người giám hộ người giám hộ phải BT Như TNh dân chủ xe giới người thứ ba TNh hay nghĩa vụ BT thiệt hại chủ xe hay lái xe gây TN người thứ ba việc sử dụng xe gây 1.3 đặc điểm BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba 1.3.1 Đối tượng BH mang tính trừu tượng: Đối tượng BH hợp đồng BH TNh dân phần TNh hay nghĩa vụ BT thiệt hại TNh khơng xác định lúc tham gia BH Do trìu tượng Thơng thường TNh pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức - Có mối quan hệ nhân hành vị trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba Mức độ thiệt hại TNh pháp lý phát sinh hoàn toàn phán tồ án Thường thường thiệt hại tính mức độ lỗi người gây thiệt hại bên thứ ba nhiên thực tế có trường hợp người ta vào khả tài người gây thiệt hại 1.3.2 BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba thực hình thức bắt buộc Luật KD BH ban hành ngày 22/12/2000 nêu rõ TNh bắt buộc bao gồm: - BH TNh dân chủ xe giới, BH TNh dân người vận chuyển hàng không khách hàng Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - BH TNh nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật - BH TNh DN môi giới BH Như vậy, BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba hình thức BH bắt buộc Việt Nam 1.3.3 Áp dụng hạn mức TNh Vì thiệt hại TNh dân phát sinh chưa thể xác định thời điểm tham gia thiệt hại lớn Bởi để nâng cao TNh người tham gia BH công ty BH thường đưa giới TNh, tức mức BT tối đa BH Hạn mức TNh áp dụng hầu hết nghiệp vụ TNh dân sự:BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba, BH TNh dân chủ sử dụng lao động đối vớingười lao động, TNh chủ hãng vận chuyển hành khách hàng hố có số nghiệp vụ BH TNh mà không áp dụng giới hạn TNh, nghĩa thiệt hại TNh dân phát sinh doanh BH BT nhiêu Sự cần thiết BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba Trong sống, cá nhân tổ chức phải chịu TNh trước pháp luật cho hành vi đối xử mình, Nhìn chung người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu TNh trước thiệt hại Giao thơng vân tải nói chung, giao thơng đường nói riêng có phần quan trọng đặc biệt phát triển kinh tế Nếu ví kinh tế quốc gia thể sông giao thơng mạch máu yếu để thể tồn hoạt động tốt Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,5%/ năm giai đoạn vừa qua Cùng với tăng nhanh với tốc độ chóng mặt lĩnh vực giao thông vận tải đường Việt Nam Tốc độ tăng trưởng số xe lưu hành ( năm 1995 tổng số xe lưu hành vào khoảng 3900000 xe đến năm 2006 số tiến 20 triệu xe ) đường cao tốc đường nhựa đường xá vươn tới vùng tổ quốc kinh tế phát triển với tốc độ cao thời gian dài làm cho đời sống, thu nhập dân trí dân Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cư ngày cao Việc đầu tư tiền để mua phương tiện xe máy, tơ khơng cịn vấn đề khó khăn với hộ nơng dân Thậm trí tầng lớp trung lưu nhà DN trẻ có tơ lại chuyện bình thường Đây dấu hiệu đáng mừng song song với phát triển giao thông đường gia tăng TN giao thông ngày nhiều với mức độ ngày nghiêm trọng Năm 1995 số vụ TN xẩy khoảng gần 16000 vụ làm chếthơn 2000 người TN tiếp tục tăng qua năm,năm 2002 xẩy 27000 vụ số người bị chết gần 13000 ngừơi, năm 2003 số vụ có giảm cịn mức cao gần 20000 vụ TN giao thông đường chiếm tỷ lệ cao loại TN giao thông tăng nhanh liên tục số thống kê năm 2004 cho thấy số vụ TN giao thơng có giảm khoảng 27% số người chết TN lại tăng 7% so với 2003 từ Bảng:Tình hình TN giao thơng năm gần Năm 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 số vụ số người chết Số người bị thương 20733 6670 23911 22486 7500 25400 25040 10477 29188 27134 12800 30733 19852 11319 20400 14500 12115 23715 16240 13325 25013 (Nguồn số liệu: tạp chí BH) Xe giới có nhiều chủng loại, phân phối đa dạng nên mối nguy hiểm cao độ đe dọa tính mạng tài sản người khơng kiểm sốt tốt Mặt khác số lượng đầu xe giới tham gia giao thông ngày gia tăng có thời kỳ tăng lên đột biến tình hình TN giao thơng xẩy ngày nhiều, mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng Cho dù Đảng Nhà nước toàn thể nhân dân có cố gắng đưa giải pháp hữu hiệu đem lại kết hạn chế gia tăng TN ngăn chặn TN khơng xẩy Các ngun nhân gây TN: Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Do điều kiện địa hình phức tạp, nhiều đường gồ ghề, khúc khuỷu thiếu biển báo dẫn cần thiết làm cho lái xe không chủ động lường trước khó khăn + Do hệ thơng giao thông đường chưa tốt, chất lượng chưa cao ngày xuống cấp nghiêm trọng gây nhiều khó khăn cho việc lại, thêm vào xe giới tham gia giao thông phụ thuộc nhiều vào chất lượng sở hạ tầng, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên thời tiết khí hậu Số kilơmét đường nhựa bêtông chiếm khoảng 63% số khiêm tốn so với nước khu vực giới + Phương tiện giao thông không đồng chất lượng phương tiện chưa kiểm duyệt cách cẩn thận trước đưa vào sử dụng nên khả xẩy TN cao + Ý thức chấp hành luật lệ giao thơng cịn chưa cao kể người xe thô sơ, buôn bán, họp chợ, để vật liệu xây dựng lấn lòng đường làm tăng khả gây TN + Do trục chặc nhỏ xe giới bất cẩn người lái xe khơng phát kịp thời tình trạng hư hỏng xe là: phanh, lái, nổ lốp Như TN giao thông tồn khách quan có ta đề phịng ,kiềm chế khơng thể ngăn chặn xẩy Đảng Nhà nước đưa nhiều biện pháp nhằm hạn chế TN giao thông : - Tổ chức thường xuyên tuyên truyền rộng rãi toàn dân luật lệ an tồn giao thơng - Tổ chức lớp lái xe an toàn - Tổ chức tập huấn đội ngũ lái xe an toàn - Xây dựng hệ thống biển báo dẫn cần thiết - Thành lập riêng ban đạo an tồn giao thơng - Treo biển báo panơ, áp phích để kêu gọi người dân nâng cao ý việc chấp hành luật lệ tham gia giao thông Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TN giao thông tồn khách quan hạn chế khó trách khỏi, vấn đề quan trọng khắc phục hậu TN xẩy cách kịp thời đầy đủ yêu cầu cấp thiết cần tìm giải pháp Khắc phục TN giao thông cần thiết cho người bị hại gánh nặng chủ xe Khi TN xẩy thường gây thiệt hại đến tính mạng tài sản người bị nạn chủ phương tiện Gánh nặng CP thuộc TNh BT chủ phương tiện gây TN cho nạn nhân quy định theo luật dân xong xe gây TN thường lưu hành xa trụ sở quan hay gia đình chủ xe, người điều khiển xe khơng thiết chủ xe hay chủ xe khơng có đủ tiền trang trải CP khắc phục hậu Vấn đề đặt chủ xe giải kịp thời xác vụ TN nói Chính mà BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba cần thiết khách quan để giúp chủ xe khắc phục hậu lưu hành xe gây nghiệp vụ quy đinh cụ thể nghị định số 115/ 1997 / NĐ- CP ngày 17/12/1997 Tác dụng BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba: Khi TN xẩy việc khắc phục giải hậu vấn đề phức tạp ,thường phát sinh tranh chấp kéo dài BH TNh dân chủ xe giới biện pháp kinh tế huy động đóng góp chủ xe hình thành nên quỹ BH quỹ chủ yếu sử dụng để BT, bù đắp cho chủ xe thời gian xe hoạt động gây TN làm phát sinh TNh dân chủ xe, khoản CP cắm biển báo, gương cầu lồi, hệ thống đèn báo hiệu,cọc tiêu … nhằm hạn chế TN, CP cho máy quản lý BH TNh dân có tác dụng lớn chủ xe người thứ ba XH Ta xem xét tác dụng cụ yhể - Đối với chủ xe : TN xẩy ra,sau giám định để xác định nguyên nhân gây TN trách nhiêm nhà BH chủ động BT BT kịp thời cho chủ xe phát sinh TNh dân sự, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe ,trợ giúp chủ xe có ý thức việc thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế tổn thất nhằm bảo đảm ổn định tài cho người chủ xe BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba tạo tâm lý thoải mái yên tâm cho người điều khiển phương tiện Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giao thông, người thứ ba công ty BH thay mặt chủ xe BT thiệt hại cách nhanh chóng đầy đủ, giúp cho người thứ ba ổn định mặt tài chính, tình thần sơm trở cc sống bình thường Cơng ty BH hỗ trợ cho chủ xe việc thương lượng hoà giải với nạn nhân, tránh gây căng thẳng hay cố bất thường từ phìa người nhà nạn nhân Hơn người thứ ba sử dụng phần quỹ BH TNh dân dùng để đề phòng hạn chế tổn thất Quỹ BH nhằm đảm bảo quyền BT thiệt hại người bị TN giao thơng trường hợp Bởi có vụ TN mà chủ xe lái xe bị chết người gây TN khó khăn khơng có khả BT, chi trả cịn có khơng lái xe sau gây TN bỏ chạy Trong ngừơi bị thương cần chữa chạy kịp thời, khơng có người trả tiền viện phí gia đình họ cần trợ giúp Nhà nước tổ chức XH cứu trợ khơng có nguồn quỹ để đảm bảo cho người bị nạn chi trả CP Đối với XH : DN BH muốn hoạt động KD tốt cần phải đưa biện pháp hiệu để đề phịng ngăn ngừa TN, tích cực giảm thiểu vụ TN số lượng mức độ nghiêm trọng Từ tác động đến ổn định, an tồn cho XH Mặt khác loại hình BH góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước việc giải hậu vụ TN việc xây dựng thiết lập biện pháp ngăn ngừa hạn chế TN, đồng thời đem lại nguồn thu cho ngân sách nhà nước Như thấy BH TNh dân chủ xe giới người thứ ba cần thiết có tác dụng to lớn chủ xe( người lái xe), thân người bị nạn cho toàn XH Đây nghiệp vụ có tính cơng bằng, nhân đạo phát huy tốt quy luật số đơng bù số luật KD BH II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Cơ sở tiến hành BH TNh dân của chủ xe giới người thứ ba hình thức bắt buộc Sinh viên: Đỗ Văn Quang Lớp: BH 45B