Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ
Sự cần thiết, tác dụng và đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
1 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày một phát triển hơn Với những phơng tiện giao thông thô sơ từ xa xa, đến nay chúng ta đã có những phơng tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm một giờ nh máy bay, tàu hỏa, ô tô, tàu thuỷ, Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài ngời, đặc biệt khi xu hớng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hớng "toàn cầu hóa".
Trong tất cả các loại hình vận tải: đờng bộ, đờng thủy, đờng sắt, đờng hàng không, thì vận tải đờng bộ bằng xe cơ giới nh: ô tô, xe máy đợc các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn cả Sở dĩ nh vậy là vận tải đờng bộ có nhiều u điểm hơn hẳn so với các loại hình vận tải khác nh: tính linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển nhanh, việc xây dựng cơ sở hạ tầng đờng sá, cầu cống, bến bãi cho xe tơng đối rẻ
Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn Ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro cho ngời khác Theo quy định, cá nhân đó sẽ phải bồi thờng các thiệt hại cho phía nạn nhân Tuỳ theo mức độ lỗi và thiệt hại thực tế của bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh có thể là rất lớn hoặc không đáng kể Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh rất lớn, nó sẽ có ảnh hởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân hay doanh nghiệp Do đó, các cá nhân và doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, để khi trách nhiệm phát sinh, họ sẽ đợc công ty bảo hiểm bồi thờng những thiệt hại về mặt trách nhiệm dân sự Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một biện pháp hữu hiệu để bù đắp những tổn thất trách nhiệm về ngời và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ xe cơ giới.
2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nhìn chung có một số tác dụng sau:
Trớc hết, góp phần ổn định tài chính từ đó ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống cho chủ xe cơ giới trớc tổn thất do rủi ro gây ra Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe cơ giới sẽ phải đóng góp một phần nhỏ vào quỹ bảo hiểm chung dới dạng phí bảo hiểm, số khách hàng tham gia càng nhiều thì quỹ bảo hiểm càng lớn, càng đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít Khi tai nạn xảy ra đối với xe đợc bảo hiểm do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho các chủ xe một cách nhanh chóng, kịp thời góp phần giúp các chủ xe tránh đợc sự mất cân đối về mặt tài chính do không phải chi ra những khoản chi bất thờng nh bồi thờng thiệt hại về ngời và tài sản cho ngời thứ ba Qua đó, giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh do ổn định đợc tài chính, giúp các cá nhân ổn định cuộc sống Nhờ vậy mà doanh nghiệp không bị đình trệ trong sản xuất, đời sống dân c không bị đảo lộn ngay cả khi rủi ro tai nạn xảy ra.
Hai là, góp phần phát huy quyền tự chủ về mặt tài chính cho các chủ xe thông qua việc bồi thờng thiệt hại đối với ngời thứ ba
Trong điều kiện kinh tế thị trờng hiện nay, mỗi doanh nghiệp phải tự hạch toán kinh doanh Do vậy những thiệt hại mà họ gây ra đối với ngời thứ ba là do bản thân họ gánh chịu Nếu họ không tham gia bảo hiểm để chuyển giao rủi ro cho ngời khác (công ty bảo hiểm) thì phải vay mợn để bù đắp phần thiệt hại về trách nhiệm đối với ngời thứ ba, dẫn đến mất cân đối và làm giảm quyền tự chủ về mặt tài chính của mình Để ổn định về mặt tài chính, qua đó góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh thì mỗi cá nhân, doanh nghiệp chọn cho mình một giải pháp là tham gia bảo hiểm Nếu nh có xảy ra tai nạn thì cá nhân, doanh nghiệp vẫn chủ động để khắc phục tổn thất và nhanh chóng ổn định cuộc sống, sản xuất kinh doanh để bắt kịp với những cơ hội của thị trờng.
Ba là, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngời thứ ba Đây là vai trò tích cực và có ý nghĩa xã hội rất lớn của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Đồng thời bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba còn góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân khi tai nạn xảy ra Bởi lẽ nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thờng cho nạn nhân của vụ tai nạn những rủi ro mà họ gánh chịu Nh vậy vừa mang tính khách quan vừa giảm đi sự căng thẳng không đáng có trong lúc hai bên đều lóng tóng.
Bốn là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất
Thông qua việc thống kê thờng xuyên các vụ tai nạn (nguyên nhân và thiệt hại) để đề ra những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhất tổn thất có thể xảy ra Nếu tai nạn xảy ra do hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông vận tải nh: đờng hẹp, đèo dốc, quanh co thì trên cơ sở số tiền ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ giành một phần để xây dựng các công trình phòng chống tai nạn nh: xây dựng các đờng lánh nạn trên các đèo cao, xây tờng phòng hộ, hệ thống lan can đờng, biển báo Nếu tai nạn do bản thân lái xe thì thực hiện giáo dục, tuyên truyền là phơng thức truyền đạt thông tin hữu hiệu nhất Bên cạnh đó, để khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm ngăn ngừa tổn thất, các công ty bảo hiểm thờng đa ra hình thức giảm phí cho những ai thực hiện tốt công tác này.
Năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ đó có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, một vấn đề bức xúc trong điều kiện hiện nay.
Hàng năm các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách Mặt khác, do làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nớc không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trờng hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn Ngân sách ngày càng đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, vừa góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động vừa phòng ngừa đợc tai nạn do có hệ thống an toàn
3 Đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
3.1 Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệt hại của ngời thứ ba, do đó rất trừu tợng Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm Thông thờng trách nhiệm phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau:
- Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức;
- Phải có thiệt hại thực tế của bên thứ ba;
- Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức và thiệt hại thực tế của bên thứ ba.
3.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc thực hiện dới hình thức bắt buộc
Loại hình bảo hiểm này, ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tài chính cho ngời đợc bảo hiểm, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội ở Việt Nam, Luật Kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đã nêu rõ các bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của ngời vận chuyển hàng không đối với hành khách;
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động t vấn pháp luật;
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiÓm.
3.3 Có áp dụng giới hạn trách nhiệm
Thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh cha thể xác định đợc ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thờng đa ra các giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thể phát sinh rất lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của ngời lái xe Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba khi xe lu hành gây tai nạn. Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm:
- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba.
- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nớc
- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba.
- Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi.
Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong ba điều kiện đó trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ t có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn Trong trờng hợp này, trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên.
Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là những ngời trực tiếp bị thiệt hại về thân thể và tài sản do hậu quả của vụ tai nạn, nhng loại trừ:
- Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó;
- Ngời trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó;
- Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu đã giao cho ngời khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó.
2.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá, của bên thứ ba;
- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhËp;
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả);
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
2.2 Các rủi ro loại trừ
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe (lái xe), hoặc của ngời bị thiệt hại;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ.
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng bé nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng;
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: Rợu, bia, ma tuý + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa;
+ Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; + Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cớp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác. Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.
3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Do tính chất đặc trng của loại hình bảo hiểm này, để chủ động kinh doanh, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình ở một số tiền nhất định trong mỗi hợp đồng Số tiền bảo hiểm đợc thể hiện chính là hạn mức trách nhiệm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe đợc cấp Sở dĩ trong nghiệp vụ này cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác các công ty bảo hiểm phải giới hạn mức trách nhiệm là vì:
- Thiệt hại đối với ngời thứ ba là không lờng trớc đợc.
- Khả năng tài chính của các công ty bảo hiểm luôn có giới hạn Bởi lẽ các công ty bảo hiểm kinh doanh rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.
- Liên quan đến ngời thứ ba ở đây là liên quan đến tính mạng, sức khoẻ của con ngời, mà con ngời là vô giá.
- Việc giới hạn trách nhiệm về số tiền bảo hiểm ở đây còn giúp cho công tác tính phí bảo hiểm đợc chính xác. ở Việt Nam, Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọi chủ xe Trên cơ sở đó, các công ty bảo hiểm có thể đa ra các mức trách nhiệm cao hơn mức trách nhiệm bắt buộc đó để các chủ xe có thể lựa chọn Việc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các yếu tố nh: Nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loại phơng tiện và thậm chí khả năng đảm bảo của nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm có thể quy định một mức trách nhiệm để thuận tiện cho việc bán sản phẩm của mình nhng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành nhiều mức khác nhau.
Chủ xe và công ty bảo hiểm có thể thoả thuận lựa chọn mức trách nhiệm áp dụng theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ Tài chính nh sau:
- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba:
+ Về ngời: 30 triệu đồng/ngời.
+ Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ.
- Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba:
Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt đợc các mục tiêu đã đề ra Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm thờng đợc doanh nghiệp triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản:
- Khai thác bảo hiểm (bán các dịch vụ, các sản phẩm bảo hiểm);
- Đề phòng và hạn chế tổn thất (kiểm soát tổn thất);
- Giám định và bồi thờng hoặc chi trả bảo hiểm (giải quyết khiếu nại).
Ba khâu trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vai trò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiểm và chúng đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của cả doanh nghiệp.
1 Khâu khai thác bảo hiểm
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhằm thực hiện việc bán sản phẩm đến khách hàng Mục tiêu của khâu này là tìm càng nhiều khách hàng càng tốt, từ đó sẽ mang lại doanh thu phí cho công ty bảo hiểm Khâu
= + x khai thác có vai trò rất lớn trong việc quyết định sự tồn tại của công ty bảo hiểm trên thị trờng bảo hiểm Vì nếu không có khách hàng, nghĩa là sản phẩm của công ty không đợc thừa nhận, do đó theo quy luật đào thải của thị trờng thì sự sụp đổ của công ty là không thể tránh khỏi.
Muốn làm tốt khâu này yêu cầu khai thác viên không những phải nắm vững và hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ng ời thứ ba mà còn phải có khả năng giao tiếp tốt, năng động, quan hệ rộng để từ đó mới có thể tiếp cận đợc khách hàng, giới thiệu, giải thích về nghiệp vụ và cuối cùng đi đến ký kết hợp đồng.
Quy trình khai thác của khai thác viên bảo hiểm trong thực tế sẽ thay đổi tuỳ theo từng loại bảo hiểm ( bảo hiểm bắt buộc TNDS hay bảo hiểm tự nguyện TNDS) và phụ thuộc vào cách tiếp cận của công ty bảo hiểm, nhng nhìn chung quy trình chủ yếu bao gồm:
- Quyết định chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro và chấp nhận rủi ro tới mức nào;
- Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm;
- Tính toán mức phí bảo hiểm thích hợp.
2 Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất
Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm, từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm đ- ợc số tiền bồi thờng Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn thất, cho nên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn Tổn thất không xảy ra và kiểm soát đợc tổn thất tạo thêm niềm tin của khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm, và hơn thế nữa là góp phần bảo đảm an toàn cho xã hội Đối với mỗi loại hình, mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cũng khác nhau Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, muốn giảm thiểu tổn thất, thiệt hại, các doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan nh: công an, giao thông công chính để tăng cờng hệ thống biển báo chỉ đờng, xây dựng đờng lánh nạn trên các đèo dốc nguy hiểm, hỗ trợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn và tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông
Hoạt động kiểm soát tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới thờng bao gồm 3 khâu chuyên môn:
Một là, khảo sát điều tra thực tế, công việc chủ yếu của khâu này là điều tra, thu thập các thông tin liên quan đến đối tợng đợc bảo hiểm, đến đặc điểm của rủi ro và liên quan đến chính bản thân khách hàng Ngoài việc đánh giá các yếu tố rủi ro vật chất, kiểm soát viên tổn thất còn phải đánh giá cam kết của ngời tham gia bảo hiểm trong công tác này, sau đó lập thành văn bản mô tả chi tiết các thông tin qua điều tra khảo sát báo cáo ban giám đốc Nh vậy, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đa ra những kiến nghị, đề xuất giúp khách hàng loại trừ hoặc kiểm soát đợc các rủi ro có khả năng gây tổn thất.
Hai là, phân tích và t vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro.
Sau khi nắm bắt đợc những thông tin cơ bản của khâu điều tra khảo sát, kiểm soát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và t vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro Nội dung t vấn này thờng bao gồm:
+ Chơng trình an toàn giao thông cho các lái xe và ngời thứ ba Chủ đề này đợc giới thiệu thông qua phim, ảnh, video Đối với những doanh nghiệp lớn, hiện đại thậm chí có thể tập huấn cho một số ngời làm công tác quản lý rủi ro trong doanh nghiệp.
+ Cung cấp các thông tin nghiệp vụ liên quan đến các rủi ro và phơng pháp kiểm soát tổn thất đối với các rủi ro đó cho ngời đợc bảo hiểm Giúp ng- ời đợc bảo hiểm tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí để có đợc những thông tin cần thiết hỗ trợ công tác quản lý rủi ro Qua đây, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tạo dựng đợc mối quan hệ mật thiết với khách hàng.
+Kiểm tra, đánh giá và t vấn cho ngời đợc bảo hiểm phơng án an toàn giao thông.
Ba là, thực hiện chơng trình quản lý rủi ro Đây là công việc chủ yếu thuộc về phía ngời tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cử các kiểm soát viên tổn thất kiểm tra xem chơng trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay không và cung cấp thêm những dịch vụ t vấn phù hợp.
3 Khâu giám định và bồi thờng
Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Để đợc bồi thờng, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu nại thờng là Giấy yêu cầu đòi bồi thờng Giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình Nhng để xác định đợc chính xác số tiền bồi thờng, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất Do vậy, nội dung chính của công việc giải quyết khiếu nại bao gồm 2 khâu quan trọng là: giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng.
Vai trò của công tác giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng
Sản phẩm bảo hiểm nói chung cũng nh sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng là sản phẩm vô hình, nó chỉ là lời cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bồi thờng khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó có in biểu tợng của doanh nghiệp, in tên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận Nhng khách hàng không thể chỉ ra đợc màu sắc, kích thớc, hình dáng hay mùi vị của sản phẩm Chất lợng của nó chỉ đợc thể hiện thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổn thất xảy ra- Doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác, trung thực, kịp thời để giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả vụ tai nạn hay không? Nh vậy, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có tác dụng lâu dài và tác dụng của nó thể hiện rõ nhất trong 2 khâu giám định và bồi thờng- 2 khâu cuối cùng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
Mặt khác, chất lợng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba và đặc biệt là chất lợng khâu khai thác đợc thể hiện ở doanh thu phí và kết quả kinh doanh của nghiệp vụ.
Kết quả kinh doanh = Tổng phí bảo hiểm thực thu - Tổng chi bồi thờng - Chi hoa hồng - Chi quản lý - Chi đề phòng và hạn chế tổn thất
Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng
Giới thiệu chung về công ty Bảo Minh Quảng Ninh
1 Quá trình ra đời và phát triển
Thực hiện chủ trơng của Chính phủ về định hớng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốc dân, hoà nhập với thị trờng khu vực và quốc tế, ngày 18/12/1993 Nhà nớc ta đã ban hành Nghị định 100/CP về hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo Nghị định này thì lĩnh vực bảo hiểm đợc thay đổi cho phù hợp với sự phát triển của thời đại, tức là cho phép thiết lập hệ thống các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế nhằm tận dụng và phát huy hết khả năng, khai thác triệt để các tiềm năng sẵn có của các ngành kinh tế trong phạm vi cả nớc và v- ơn ra quốc tế.
Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) là một doanh nghiệp Nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài Chính, thành lập theo Quyết định số 1164TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ Tài Chính, đợc phép hoạt động trên phạm vi cả nớc, đợc mở rộng các chi nhánh ở nớc ngoài và đảm nhận mọi loại hình nghiệp vụ bảo hiểm. Đợc phép của Bộ Tài chính, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh ra Quyết định số 125 BHQĐ/TCCB ngày 26/6/1997 về việc thành lập chi nhánh Bảo Minh tại tỉnh Quảng Ninh Đồng thời, UBND Tỉnh Quảng Ninh đã cho phép thành lập và Sở kế hoạch đầu t cấp Giấy phép kinh doanh số 367818 ngày 19/7/1997 cho phép chi nhánh Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh tại Quảng Ninh đợc tiến hành hoạt động kinh doanh.
Năm 2004, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh đã đợc chuyển đổi thành công thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh) với vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và đầu t tài chính Tổng công ty cổ phần Bảo Minh đã chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/10/2004 theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 27/GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp Theo đó, Công ty Bảo Minh Quảng Ninh trở thành công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh và Bộ Tài chính Sự chuyển đổi này không chỉ đánh dấu bớc ngoặc trên con đờng phát triển của Bảo Minh mà còn là một bớc chuyển mình của ngành bảo hiểm Việt Nam.
Vài nét về Công ty Bảo Minh Quảng Ninh:
* Tên doanh nghiệp: Công ty Bảo Minh Quảng Ninh.
* Tên viết tắt: Bảo Minh Quảng Ninh.
* Địa chỉ: Đờng Phố Mới, P.Trần Hng Đạo, Tp Hạ Long, Quảng Ninh
* Phạm vi hoạt động: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và đầu t tài chÝnh
* Nhân sự: 47 nhân viên không kể hệ thống đại lý và cộng tác viên hoạt động trên phạm vi toàn Tỉnh.
"Trở thành một công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Quảng Ninh"
"Sự an toàn, hạnh phúc, thành đạt của khách hàng và xã hội là mục tiêu hoạt động của Bảo Minh"
"Bảo Minh- Tận tình phục vụ"
"Hiệu quả, tăng trởng và đổi mới"
2 Hệ thống tổ chức bộ máy và chức năng của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công ty Bảo Minh Quảng Ninh
2.1 Hệ thống tổ chức bộ máy của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công ty Bảo Minh Quảng Ninh
Trớc hết Công ty Bảo Minh Quảng Ninh nằm trong hệ thống của Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh Hiện nay, Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh đã có
38 công ty thành viên trải đều ở các khu vực kinh tế của cả nớc.
Sơ đồ bộ máy quản lý của Công ty Bảo Minh Quảng Ninh đợc tổ chức theo cơ cấu trực tuyến chức năng nh sau:
Tổng công ty Cổ phần
Công ty BH Hải Phòng
Phòng KV Cẩm PhảPhòng KV Móng Cái Phòng KV Uông BíPhòng QL Đại lý
Theo cơ cấu này, các phòng sẽ thực hiện chức năng chuyên môn của mình một cách hiệu quả nhất, đồng thời hỗ trợ nhau để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao Các phòng cũng đóng góp vai trò trực tiếp tham mu cố vấn kinh doanh cho giám đốc.
2.2 Chức năng của các phòng ban, bộ phận trực thuộc công ty
2.2.1 Phòng bảo hiểm hàng hải
- Định hớng phát triển, chỉ đạo và hớng dẫn kinh doanh các loại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải trong toàn Công ty. Tham mu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải.
- Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải và khai thác bảo hiểm các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác theo đúng quy định và hớng dẫn của Công ty.
- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các phòng khai thác bảo hiểm về các điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơn bảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm thuộc phạm vi nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải.
- Nghiên cứu và đánh giá tình hình thị trờng để xây dựng chiến lợc phát triển kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải phù hợp với chiến lợc phát triển chung trong từng thời kỳ của Công ty.
- Xây dựng soạn thảo, đề xuất ban hành các văn bản hớng dẫn triển khai và quản lý liên quan đến hệ thống các quy định của Tổng Công ty về phân cấp nghiệp vụ, quy tắc, điều khoản bảo hiểm, biểu phí và các chứng từ khác phục vụ cho quá trình khai thác, cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giám định và giải quyết bồi thờng.
- Thực hiện việc khai thác, xử lý tai nạn, giám định hoặc thuê các Công ty giám định, xét bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất và chăm sóc khách hàng của Công ty.
2.2.2 Phòng bảo hiểm phi hàng hải
- Định hớng phát triển, chỉ đạo và hớng dẫn kinh doanh các loại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải trong toàn Công ty. Tham mu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.
- Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải và khai thác bảo hiểm các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác theo đúng quy định và hớng dẫn của Công ty.
- Hớng dẫn và hỗ trợ nghiệp vụ cho các phòng khai thác bảo hiểm về các điều khoản, quy tắc, điều kiện bảo hiểm, biểu mẫu, ấn chỉ, đơn bảo hiểm và các hồ sơ khác về nghiệp vụ bảo hiểm thuộc phạm vi nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.
- Nghiên cứu và đánh giá tình hình thị trờng để xây dựng chiến lợc phát triển kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải phù hợp với chiến lợc phát triển chung trong từng thời kỳ của Công ty.
Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm
1 Giới thiệu lại quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh
Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh đợc tiến hành theo các bớc sau:
- Giới thiệu với khách hàng (tất cả các cơ quan đơn vị có xe cơ giới vận tải, cơ quan hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp, các hợp tác xã, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội khác, từng cá nhân, ) về Công ty Bảo hiểm TP.
Hồ Chí Minh (Bảo Minh).
- Giới thiệu các loại hình bảo hiểm xe cơ giới Bảo Minh muốn triển khai, lợi ích khi tham gia loại hình bảo hiểm này.
- Cần lu ý đặc điểm loại hình bảo hiểm để có phơng thức triển khai, tiếp thị cho phù hợp Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là loại hình bảo hiểm bắt buộc, ngoài ra còn có các hạn mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện để khách hàng lựa chọn.
- Cung cấp các mẫu biểu tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng.
- Điều kiện của đối tợng bảo hiểm có đáp ứng yêu cầu của Quy tắc, điều khoản bảo hiểm không?
- Biển số đăng ký xe (cả số máy, số sờn xe - nếu cần), loại xe, hiệu xe, số chỗ ngồi hoặc số tấn trọng tải, không gian hoạt động, xe kinh doanh hay không kinh doanh, giấy tờ chủ quyền xe, giấy chứng nhận đăng kiểm, các thông tin về chủ xe, lái xe, tình trạng xe hiện nay,
- Đánh giá xe cơ giới này có khả năng gặp phải những rủi ro nào trong quá trình hoạt động lu thông trên đờng bộ.
Xem xét có thể nhận bảo hiểm xe cơ giới cho khách hàng yêu cầu bảo hiểm hay không ? Chỉ nhận bảo hiểm xe trong tình trạng xe đang đảm bảo an toàn kỹ thuật, có thể tham gia lu thông trên đờng bộ ngay lập tức.
- Lập danh sách xe tham gia bảo hiểm.
- Tính phí bảo hiểm (căn cứ vào biểu phí hàng năm do Công ty ban hành).
- Lập hợp đồng bảo hiểm.
- Ghi hoá đơn thu phí bảo hiểm
- Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng chiếc xe cơ giới (quy định bắt buéc).
Nhìn chung quy trình khai thác bảo hiểm tại Bảo Minh Quảng Ninh không có gì khác so với quy trình chung của các doanh nghiệp bảo hiểm Song ở khâu tiếp thị sản phẩm đợc công ty hết sức chú trọng Bởi lẽ ở khâu này giúp cho khách hàng hiểu rõ về lợi ích của sản phẩm Và một khi khách hàng đã hiểu rõ về sản phẩm thì họ tích cực tham gia mua bảo hiểm và cùng với công ty thực hiện công tác đề phòng, hạn chế tổn thất đợc tốt hơn.
1.2 Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất
Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất là rất cần thiết đối với hoạt động kinh doanh của bất cứ nghiệp vụ bảo hiểm nào Tuy nhiên, đối với mỗi loại nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, Công ty thờng đa ra các chơng trình đề phòng và hạn chế tổn thất khác nhau Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, Bảo Minh Quảng Ninh thực hiện 2 nhiệm vụ chính sau:
Một là, phân tích và t vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro.
Nội dung t vấn thờng bao gồm: Công ty phối hợp với các cơ quan Công an Tỉnh tổ chức kiểm tra và mở các cuộc hội nghị tuyên truyền về đề phòng tai nạn giao thông trong các trờng học, cho các chủ xe ; tuyên truyền bằng nhiều hình thức trên các phơng tiện thông tin đại chúng của Tỉnh Ngoài ra, Công ty còn phối hợp với ngành giao thông làm các biển báo nguy hiểm trên các tuyến đờng giao thông hay xảy ra tai nạn, lắp gơng cầu trên các cung đờng có cua gấp, làm hệ thống đờng điện chiếu sáng cho các tuyến đờng vận chuyển than
Hai là, thực hiện chơng trình quản lý rủi ro Sau khi t vấn cho khách hàng về công tác quản lý rủi ro, Công ty sẽ cử các kiểm soát viên tổn thất kiểm tra xem các chơng trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay không và cung cấp thêm các dịch vụ t vấn phù hợp.
So với các quy trình đề phòng và hạn chế tổn thất chung thì Công ty đã tập trung chủ yếu vào hai nhiệm vụ chính, là t vấn và quản lý rủi ro Bởi do đặc thù của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể Chính vì vậy việc điều tra thực tế, thu thập những thông tin liên quan đến đối tợng đợc bảo hiểm là khó thực hiện đợc.
1.3 Khâu giám định và bồi thờng
Quy trình giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh đợc tiến hành theo các bớc sau:
Dù tiếp nhận khai báo tai nạn trực tiếp hay qua điện thoại ngời trực tai nạn có trách nhiệm hỏi để nắm bắt các thông tin sau:
- Ngày và nơi xảy ra tai nạn;
- Tên lái xe, số giấy phép lái xe (nếu có);
- Số Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, những loại hình bảo hiểm khách hàng tham gia;
- Tóm tắt diễn biến tai nạn: gây tai nạn với ai, trong tình huống nào, hậu quả
- Nội vụ đang đợc cơ quan nào giải quyết, địa chỉ, số điện thoại liên lạc
- Chủ xe (đang sở hữu), địa chỉ và số điện thoại liên lạc.
Ngời trực xử lý tai nạn có trách nhiệm thông báo lái xe hoặc chủ xe trong vòng 5 ngày đến đơn vị làm thủ tục khai báo tai nạn bằng văn bản, nếu là trờng hợp tiếp nhận khai báo tai nạn qua điện thoại Các thông tin trên đợc ghi trong sổ khai báo tai nạn và báo cáo ngời phụ trách để có hớng xử lý Trên cơ sở thông tin tiếp nhận, ngời trực yêu cầu khách hàng liên hệ cơ quan cảnh sát giao thông gần nhất để xử lý tai nạn Đối với trờng hợp xe đợc bảo hiểm tại đơn vị khác cùng hệ thống Bảo Minh: Ngay trong ngày, đơn vị phải fax thông báo tai nạn cho đơn vị bảo hiểm gốc để phối hợp thực hiện xử lý tai nạn và giám định.
Khi tiếp nhận thông tin thông báo tai nạn từ đơn vị xử lý tai nạn ban đầu, đơn vị bảo hiểm gốc phải tiến hành xác minh tình hình nộp phí và tính hợp lệ tham gia bảo hiểm của khách hàng Đồng thời phải fax phản hồi ngay cho đơn vị thông báo tai nạn về việc có yêu cầu giám định hay không? Trờng hợp không nhận đợc thông tin phản hồi, đơn vị tiếp nhận thông tin tai nạn tự động thực hiện giám định tai nạn và chuyển hồ sơ tai nạn (nếu có) về đơn vị bảo hiểm gốc Phí giám định hộ đợc tính theo quy định của Tổng công ty. Ngoài ra, đơn vị xử lý tai nạn phải thông báo cho khách hàng biết đơn vị nào đang thụ lý hồ sơ bồi thờng để khách hàng phối hợp xử lý.
Trờng hợp vụ tai nạn có Cảnh sát giao thông giải quyết Tuỳ theo mức độ tai nạn, lãnh đạo đơn vị cử cán bộ tham gia phối hợp giám định tại hiện tr- ờng Giám định viên phải có trách nhiệm: Ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ tổn thất, mức độ thiệt hại về ngời và tài sản, chụp hình hiện trờng và các tổn thất, ghi lại địa chỉ nơi các nạn nhân đợc đa đến cấp cứu Cần phải kiểm tra số khung, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm Cần chụp hình mô tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại (bao gồm xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất và tài sản bị thiệt hại của ngời thứ ba). Trong điều kiện cho phép, giám định viên chụp ảnh hiện trờng có hình ảnh các xe khi tai nạn.
Trờng hợp vụ tai nạn không có Cảnh sát giao thông giải quyết Chỉ áp dụng cho trờng hợp thông báo nhng cơ quan CSGT không đến (hoặc không thể thông báo cơ quan CSGT đợc) và không có tổn thất về ngời, đồng thời có tổn thất về tài sản không quá 10 triệu đồng đối với bảo hiểm thiệt hại vật chất xe và không quá 5 triệu đồng đối với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới Đối với bảo hiểm TNDS, phải đợc sự đồng thuận của các bên trong vụ tai nạn bằng văn bản cho phép Bảo Minh giám định và phân chia lỗi, tính toán giải quyết bồi thờng (Cần lu ý đến sự thoả thuận giữa các doanh nghiệp bảo hiểm của các bên trong vụ tai nạn) Cán bộ giám định có trách nhiệm kiểm tra số khung, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm và chụp hình ảnh tổn thất của tất cả các tài sản bị h hỏng trong vụ tai nạn Trong trờng hợp cần thiết, phải lấy lời khai nhân chứng tại nơi xảy ra tai nạn (đặc biệt là trong trờng hợp khai báo muộn ) Cán bộ giám định phải lập sơ đồ hiện tr- ờng, chụp ảnh hiện trờng và giám định tổn thất trong vụ tai nạn Đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liên quan trong vụ tai nạn Đối với bảo hiểm TNDS, phải chụp hình ảnh các xe trong trạng thái đâm va trong vụ tai nạn (tr- ờng hợp không đến đợc hiện trờng có thể tái dựng lại vị trí đâm va giữa các xe).
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh
Phơng hớng nhiệm vụ trong thời gian tới của Bảo Minh Quảng Ninh
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, ngành bảo hiểm Việt Nam đang từng bớc xây dựng quy mô thị trờng và số lợng doanh nghiệp bảo hiểm Thị trờng bảo hiểm còn rất nhiều tiềm năng Kể từ khi Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có những bớc nhanh và ổn định
Ngày 29/08/2003 Thủ tớng Chính phủ đã ký quyết định phê chuẩn Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn 2003-2010. Với mục tiêu phát triển thị trờng bảo hiểm một cách toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân c, đảm bảo cho các tổ chức, cá nhân đợc thụ hởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế Không nằm ngoài vòng xoáy này Bảo Minh cũng phải đề ra cho mình những kế hoạch, phơng hớng và bớc đi phù hợp trong thời gian tới
Việc mở rộng thị trờng và giành lại thị phần từ các công ty bảo hiểm trong tỉnh và các công ty bảo hiểm nớc ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm là mục tiêu hàng đầu của Bảo Minh Quảng Ninh giai đoạn năm 2006-2010 Cụ thể hoá các mục tiêu nh sau:
Bảng 8: Mục tiêu kế hoạch kinh doanh của Bảo Minh Quảng Ninh
1 Doanh thu phÝ BH gèc
4 Chi bồi thờng BH gốc
7 Chi đề phòng hạn chế tổn thất (Tr.Đ) 300 350 390 450 500 550
11 Thu nhËp bq (Tr.§/ng/ n¨m) 4,2 5 5,6 6,2 6,8 7,5
Nguồn: Bảo Minh Quảng Ninh
Một số ý kiến đề xuất đối với vấn đề giám định bồi thờng
Nhằm để thực hiện mục tiêu chung đã đề ra, bản thân nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba cũng phải đợc hoàn thiện để nâng cao hiệu quả kinh doanh Qua nghiên cứu thực tiễn công tác giám định bồi thờng tại Bảo Minh Quảng Ninh, em xin mạnh dạn đa ra một số ý kiến đề xuất để nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
1 Đối với Công ty Bảo Minh Quảng Ninh
1.1 Về công tác giám định
- Yêu cầu khách hàng khai báo tổn thất kịp thời Một trong những nguyên nhân dẫn tới việc giám định không chính xác là do khách hàng khai báo tổn thất không kịp thời, thờng để một thời gian sau mới khai báo Điều này cũng rất dễ dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm, do hiện trờng tai nạn bị xê dịch, thay đổi tình tiết vụ tai nạn Bởi vậy để khách hàng khai báo tổn thất kịp thời Công ty cần có biện pháp nh sau:
Một là, trong khâu khai thác khi bán sản phẩm bảo hiểm khai thác viên cần hớng dẫn cho khách hàng biết nếu xảy ra tổn thất có thể liên lạc với Công ty theo địa chỉ nào Công ty nên có số điện thoại đờng dây nóng trực 24/24 giờ Số điện thoại này cần thông báo với dịch vụ bu điện, để khi có xảy ra tai nạn khách hàng có thể tra cứu đợc ngay.
Hai là, trong khâu giám định khi tiếp nhận thông tin khai báo tai nạn của khách hàng, giám định viên cần nắm bắt ngay các thông tin cần thiết, đồng thời yêu cầu khách hàng đến Công ty làm thủ tục khai báo bằng văn bản ngay khi có thể trong trờng hợp tiếp nhận khai báo qua điện thoại.
- Đào tạo thêm cán bộ làm nhiệm vụ khai thác kiêm luôn việc giám định cho khách hàng của mình Nh vậy khách hàng cũng khỏi phải bỡ ngỡ khi phải đi gặp ngời khác và điều này cũng tạo sự yên tâm cho khách hàng.
Tâm lý của khách hàng là chỉ muốn làm việc với ngời quen Cán bộ bảo hiểm khi đi khai thác luôn phải nắm bắt đợc điều này Khi khai thác khách hàng luôn có câu hỏi là khi sự cố xảy ra họ sẽ phải làm gì? Gặp ai để giải quyết? Nếu họ phải gặp ngời khác, không phải chính ngời đi khai thác bảo hiểm thì họ sẽ có cảm giác không an tâm, sẽ không đợc trả lời tận tình Nếu đ- ợc ngời khai thác trực tiếp giải quyết thì họ sẽ an tâm hơn và cũng thuận lợi cho việc chăm sóc khách hàng tạo ra đợc nhiều khách hàng truyền thống. Chính vì vậy, Công ty không nên để khách hàng thất vọng, đặc biệt trong tình trạng cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, việc khai thác đợc đã là khó nhng để tạo ra khách hàng truyền thống lại càng khó hơn.
Muốn làm đợc điều này đòi hỏi cán bộ phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt Hơn nữa cán bộ nhân viên phải nỗ lực phấn đấu học hỏi kinh nghiệm, tự trau dồi kiến thức về các lĩnh vực đời sống xã hội Công ty cần định hớng cán bộ nguồn, có năng lực gửi đi đào tạo, lấy kinh nghiệm về trao đổi và hớng dẫn đồng nghiệp
- Công ty cũng nên trang bị thêm cho giám định viên một số trang thiết bị hiện đại để đảm bảo cho quá trình giám định đợc đầy đủ và chính xác nh máy ảnh, phơng tiện đi lại
Một số trờng hợp do máy ảnh không tốt, khi chụp xong đi rửa một số phim đã bị cháy hết Điều này đã gây ra không ít khó khăn cho công tác bồi thờng Vì vậy Công ty nên trang bị lại bằng toàn bộ máy ảnh hiện đại hơn. Ngày nay khi khoa học công nghệ ngày càng phát triển thì các máy ảnh có chất lợng là rất phổ biến và giá lại rẻ Do đó để tìm một máy ảnh phù hợp với công tác giám định là không khó.
- Thiết kế quy trình kiểm tra kết quả của công tác giám định
Trong trờng hợp công tác giám định không chắc chắn hoặc nghi ngờ có sai phạm của các giám định viên thì Công ty cần có một quy trình kiểm tra lại công tác giám định đó Bởi lẽ đây là công việc phức tạp và quan trọng, nó quyết định đến công tác bồi thờng nên trong quá trình tiến hành không tránh khỏi những khuyết điểm Đứng đầu của quy trình kiểm tra này sẽ là các trởng phòng của các phòng nghiệp vụ Trớc khi ký duyệt bồi thờng trởng phòng sẽ kiểm tra lại công tác giám định vụ tai nạn, từ đó làm cơ sở cho việc xét bồi th- ờng Quy trình kiểm tra này không chỉ thực hiện ở công tác giám định mà còn thực hiện ở cả công tác bồi thờng, nh vậy mới đem lại kết quả tốt nhất.
- Đối với trờng hợp trục lợi bảo hiểm: Đây là hình thức bảo hiểm bắt buộc cần phối hợp với các cơ quan chức năng nh cảnh sát giao thông, công an, chính quyền địa phơng, y bác sỹ kiểm tra theo dõi việc tham gia bảo hiểm và những hiện tợng trục lợi của chủ xe (lái xe) Quá trình giám định phải thực hiện đúng nguyên tắc và trình tự mỗi khâu.Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó hoặc không rõ về thời gian, không gian trong các vụ tổn thất cần xác minh lại ngay Nếu thấy cần thiết phải báo ngay để Công ty tổ chức kểm tra, xác minh cho rõ Sau đây là biện pháp khắc phục trong từng trờng hợp trục lợi bảo hiểm:
* Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm: Phải kiểm tra Giấy chứng nhận bảo hiểm, kiểm tra thời điểm cấp với thời điểm xảy ra tai nạn theo tờ khai của chủ xe, sau đó điều tra xác minh lại và đa ra kết luận, cụ thể:
+ Xác minh tại hiện trờng dựa trên các dấu vết còn lại, xem xét có đúng lời khai của chủ xe không.
+ Xác minh dựa trên lời khai của nhân chứng.
+ Xác minh qua các lời khai của các đối tợng có liên quan trong vụ tai nạn nh ngời thứ ba, ngời bị thơng đã đợc đi cấp cứu ở đâu, vào thời gian nào?
+ Xác minh hành trình của lái xe, thời điểm xe xuất phát, địa điểm xe xuất phát để chứng minh thời điểm xảy ra tai nạn.
* Thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo hiện trờng giả:
+ Tiến hành giám định trong thời gian sớm nhất nếu có thể (giám định sơ bộ, giám định chi tiết).
+ Đọc kỹ lời khai của lái xe, biên bản khám nghiệm hiện trờng để tìm ra nguyên nhân vụ tai nạn, có thể xác minh lại dựa trên lời khai của các nhân chứng xung quanh khu vực tai nạn để có thể biết rõ tình tiết liên quan đến vụ tai tnạn một cách chính xác nh: thời gian xảy ra tai nạn, các hành động có liên quan đến vụ tai nạn
+ Đối chiếu bản gốc các loại giấy tờ nh: Giấy đăng ký xe, Giấy phép lu hành, Giấy phép lái xe.
+ Lập phơng án điều tra tỷ mỉ nhiều hớng, đặc biệt chú ý lấy lời khai của nhân chứng, của ngời biết những sự việc có liên quan đến tai nạn, từ đó phân tích tình hình, tình huống xảy ra tai nạn.
+ Xác minh xem chủ xe (lái xe) có mối quan hệ gì đặc biệt với ngời thứ ba hay không.
+ Cần tranh thủ hoặc huy động sự giúp đỡ của các cơ quan điều tra chuyên môn nh: công an kinh tế, cảnh sát giao thông
* Khai tăng số tiền tổn thất:
+ Tiến hành giám định trong thời gian sớm nhất nếu có thể (giám định sơ bộ, giám định chi tiết).
+ Kiểm tra, xác minh lại các chứng từ mà chủ xe đã cung cấp về giá trị pháp lý cũng nh tính hợp lý của nó.
+ Xem xét lại tổn thất thực tế trớc khi đem tài sản đi sửa chữa (đối với thiệt hại về tài sản của ngời thứ ba).
+ Nếu chủ xe tự đem tài sản đi sửa chữa thì cần theo dõi thờng xuyên trong quá trình sửa chữa, chú ý đến công tác nghiệm thu đồ cũ.
Một số ý kiến đề xuất đối với vấn đề khác
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, hoàn thiện công tác giám định bồi thờng của nghiệp vụ thôi vẫn cha đủ Bởi lẽ một nghiệp vụ bảo hiểm thờng đ- ợc triển khai theo nhiều khâu công việc khác nhau Do vậy việc hoàn thiện thêm một số khâu nh khai thác, đề phòng và hạn chế tổn thất không những giúp cho việc hoàn thiện công tác giám định bồi thờng tốt hơn mà còn giúp cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ.
Công ty nên chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ t vấn bảo hiểm TNDS (bắt buộc hay tự nguyện) chủ xe cơ giới mang tính chuyên nghiệp cao, cả về trình độ nghiệp vụ, nghệ thuật marketing, có hiểu biết xã hội, khả năng ứng xử tốt Đội ngũ cán bộ này còn cần có tâm huyết, gắn bó lâu dài với nghề nghiệp, với Công ty.
Ngoài ra cần cải biên khâu quản lý đại lý Một mặt có thể tổ chức các đầu mối đại lý qua các tổng đại lý, mặt khác có thể quản lý qua mạng để đảm bảo rằng: phí bảo hiểm thu đợc trong ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong ngày phải thông báo cho Công ty vào cuối ngày; khi khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao nhiêu thì phải báo cáo về Công ty kiểm tra, theo dõi.
Với các kênh phân phối nh hiện nay còn đơn điệu, Công ty cần dự tính mở rộng hơn nữa các kênh phân phối, đa sản phẩm bảo hiểm đến mọi tầng lớp dân c Mở rộng đại lý đến từng tổ dân phố, xóm, khai thác triệt để đến từng hộ gia đình Đến năm 2010, Quảng Ninh sẽ là nơi tập trung đầu t của nhiều doanh nghiệp nớc ngoài với phơng thức hoạt động kinh doanh đa dạng Vì vậy cần xây dựng kênh phân phối bán hàng qua mạng, khách hàng chỉ cần xem xét thông tin, tiềm lực của Công ty và mua hàng qua mạng, thanh toán qua hệ thống ngân hàng.
2 Về khâu đề phòng hạn chế tổn thất Đây là công việc có tính chiến lợc lâu dài, không đem lại hiệu quả cùng một lúc nhng nó đảm bảo cho Công ty hạn chế đợc số vụ tai nạn, phòng tránh đợc các rủi ro, nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì đây là biện pháp hữu hiệu, ngăn ngừa các thiệt hại cho các chủ xe cũng nh ngời thứ ba Để thực hiện tốt công tác này thì Công ty cần phải:
- Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với công an, giao thông công chính để tăng cờng hệ thống biển báo chỉ đờng, xây dựng các đờng lánh nạn trên các dốc nguy hiÓm.
- Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo giáo dục các chủ xe (lái xe) về ý thức tham gia giao thông, tôn trọng pháp luật, cung cấp cho họ những hiểu biết về loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
- Phối hợp các cơ quan chức năng để tổ chức những cuộc thi lái xe giỏi, an toàn.
- Phối hợp với các trờng học để giáo dục, tuyên truyền ý thức chấp hành an toàn giao thông.
- Thực hiện công tác thống kê thờng xuyên, điều tra nguyên nhân các vụ tai nạn, từ đó có thể t vấn cho khách hàng về những nguyên nhân của các vụ tai nạn để họ có biện pháp phòng tránh thích hợp.
Cùng với hoạt động kinh doanh các công ty bảo hiểm luôn phải quản lý một nguồn vốn lớn và ổn định Đây là nguồn vốn hình thành từ nguồn vốn nhàn rỗi, hay còn gọi là quỹ dự phòng nghiệp vụ trong các công ty bảo hiểm. Pháp luật cho phép các công ty bảo hiểm đợc sử dụng nguồn quỹ dự phòng này để đầu t Việc đầu t nguồn vốn nhàn rỗi trong doanh nghiệp bảo hiểm vừa là quyền lợi, cũng đồng thời là trách nhiệm của các công ty bảo hiểm Trong tình trạng kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt, công ty nào sử dụng đồng vốn có hiệu quả và đạt đợc mức sinh lời cao nhất sẽ có ảnh hởng tích cực đến kết quả hoạt động kinh doanh của toàn công ty Xu hớng hiện nay của các công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ thờng chú trọng các khoản mục đầu t vào những lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nh: góp vốn liên doanh hay cho vay có thế chấp, chỉ đứng sau tiền gửi ngân hàng.
Trong khi đó Quảng Ninh đang và sẽ đợc đầu t phát triển mạnh, là nơi tập trung nhiều vốn đầu t lớn Một số công trình trọng điểm, một số dự án lớn đang đẩy nhanh tiến độ thi công nh Cầu Bãi Cháy, mở rộng Nhà máy Nhiệt điện Uông Bí, Nhà máy đóng tàu Hạ Long; Quốc lộ 4B, Quốc lộ 279, đờng đến trung tâm xã, đờng giao thông nông thôn; dự án cấp thoát nớc thành phố Hạ Long - thị xã Cẩm Phả, Nhà máy Nhiệt điện Hà Khánh, Tập trung đầu t mở rộng và nâng cấp các cơ sở dịch vụ du lịch nh: Khu du lịch Tuần Châu,Hoàng Gia, Yên Tử, hệ thống khách sạn, nhà hàng, khu du lịch biển, du lịch sinh thái,
Do đó Bảo Minh Quảng Ninh có thể tham gia đầu t với hình thức nh: góp vốn liên doanh, cho vay có thế chấp Hình thức tham gia kết hợp góp vốn đầu t với các công ty lớn có tiềm lực và có danh tiếng trên địa bàn (Công ty âu Lạc, Công ty LD Dầu thực vật Cái Lân, ) vào các dự án lớn sẽ có điều kiện nâng cao uy tín, khuếch trơng thanh thế của Công ty Còn hình thức cho vay đối với khách hàng tham gia bảo hiểm cũng nâng cao chất lợng phục vụ, tạo lợi thế cạnh tranh của Công ty và thu hút thêm nhiều khách hàng cho Công ty.
4 Về quản lý hệ thống thông tin, thống kê bảo hiểm
Hiện nay hệ thống thông tin, thống kê bảo hiểm vẫn cha đợc Bảo Minh Quảng Ninh chú trọng Để điều hành doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh, bất kỳ doanh nghiệp nào trong đó có doanh nghiệp bảo hiểm đều phải tổ chức đợc hệ thống thông tin của mình, bởi vì chỉ có tổ chức đợc hệ thống thông tin thì các doanh nghiệp mới có thể:
- Thu thập thông tin một cách kịp thời và đầy đủ;
- Cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác;
- Bảo đảm đợc bí mật và an toàn về thông tin cho doanh nghiệp mình. Thị trờng bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn giữ bí mật thông tin Việc trao đổi những thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm hầu nh không có Nhờ có hệ thống thông tin, các doanh nghiệp bảo hiểm mới có thể tạo đợc vị thế cạnh tranh trên thơng trờng và đạt đợc hiệu quả kinh doanh.
Mặt khác, thống kê bảo hiểm có vai trò giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức đợc các cuộc điều tra chuyên môn nhằm nghiên cứu thị trờng, khách hàng, công tác marketing, nghiên cứu triển khai các sản phẩm mới, nghiên cứu đánh giá tình hình trục lợi bảo hiểm Tài liệu thống kê cùng tài liệu kế toán còn là cơ sở để phân tích hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Để làm đợc điều này so với kế toán, thống kê bảo hiểm luôn phải đi tr ớc một bíc.
Công ty cần vận dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt là khoa học thông tin vào quá trình khai thác và quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm tăng hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm để tăng cờng khả năng cạnh tranh một cách bình đẳng trên thị trờng.
5 Về nâng cấp các trụ sở