Lí luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ I TÌNH HÌNH XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY Nh÷ng năm gần đây, giao thông nớc ta có phát triển vợt bậc với hình thức vận chuyển ngày phong phú, từ vận chuyển phơng tiện thô sơ đến vận chuyển phơng tiện vận tải giới Do phát triển chế thị trờng, hàng loạt xe giới loại đợc tham gia lu hành giao thông Có thể nhận xét gia tăng phơng tiện giới đờng Việt Nam 10 năm qua nét sau: - Phơng tiện tăng tơng đối nhanh đặc biệt ô tô từ năm 2000 đến năm 2010 bình quân hàng năm phơng tiện giới đờng tăng 20% ô tô tăng 10,5%, xe máy xấp xỉ 23% Năm 2010 so với 2000 phơng tiện giới đờng tăng lần; ôtô tăng 3,3 lần; xe máy tăng 6,4 lần năm 2003 phơng tiện tăng cao Từ năm 2008 đến tỷ lệ giảm khoảng 6% - Tuy nhiên năm gần mức tăng phơng tiện giới đờng cao nhng mức giới hoá Việt Nam thấp so với nớc khu vực Việt Nam có 105 xe/1.000 dân Thái Lan 190 xe/1.000 d©n, Malasia 340 xe/1.000 d©n - Tû lƯ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng số phơng tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lu hành qúa thấp (số phơng tiện chạy xăng 45%,dicsel 55%) Số lợng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạt động, theo số liệu đăng ký tổng số ôtô năm 2000 750.000 xe nhng số xe vào kiểm định (lu hành đờng) cha đến 500.000 xe Theo nhà chuyên gia thập kỷ tới phơng tiện giới nứoc ta tăng cao, mức tăng trởng dự báo theo GDP năm Lớ LUN CHUNG V BO HIM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ GDP tăntg 1% tổng lợng vận taỉ đờng tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặc biệt giai đoạn tới (2012) nớc ta thực cam kết cắt giảm thuế lợng xe bung nhiều Bảng 1: Viện chiến lợc GTVT dự báo phơng tiện giới đờng nh sau: Năm 2015 2020 2010 Tổng số xe loại (chiếc) 1.500.000 2.000.000 3.200.000 Tỉng sè xe m¸y (chiÕc) 8.100.000 10.000.000 12.000.000 (Ngn: Theo báo cáo thống kê Uỷ Ban An Toàn Quốc Gia) Đặc điểm hoạt động xe giới Việt Nam Trong trình hoạt động xe giới có số đặc điểm sau liên quan đến trình bảo hiểm: - Số lợng đầu xe tham gia giao thông đờng ngày tăng có thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có thời kỳ xảy ngày nhiều nghiêm trọng Năm 2005 số lợng ôtô 340.779 chiếc, xe máy 3.578.156 nhng đến năm 2010 (chỉ năm sau) số lợng ôtô đà 735.000 xe máy 12.859.000 Vậy 10 năm số lợng ôtô đà tăng 2,2 lần số lợng xe máy đà tăng 3,6 lần - Xe giới có tính động cao, tính việt dà tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác xuất rủi ro lớn - Xe giới tham gia giao thông đờng phụ thuộc lớn vào sở hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình Năm 2005 có 112.996 km đờng bộ, nhng có 19,8% đờng rải nhựa bê tông Cho đến năm 2010 có 127.678 km, 38% đờng rải nhựa bê tông Hiện nớc ta có 109 đèo dốc nguy hiểm loại - Xe giới tham gia giao thông đờng chịu chi phối số luật quốc gia Do đặc điểm có tính đặc thù nên tất nớc đà có bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe Lớ LUN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGI TH giới Và Việt Nam nghiệp vụ đà đợc triển khai phổ biến rộng rÃi Để biết cụ thể số lợng xe giới Việt Nam xem bảng sau: Biểu đồ 1: Số lượng ô tô xe máy hoạt động hàng năm Việt Nam Nguồn: Cục Đăng kiểm Việt Nam Vụ KHCN&MT, Bộ GTVT, 2009 T×nh hình tai nạn giao thông ng b Việt Nam Tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đờng nói riêng thách thức tất quốc gia gới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu d luận Xà hội, Đảng Chính Phủ Tai nạn giao thông xảy thờng để lại hậu nặng lề toán lời giải mạng lới giao thông nớc ta Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày tăng số lợng quy mô Đòi hỏi tất ngành cấp có liên quan phải sớm vào tìm lời giải cho toán Lớ LUN CHUNG V BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI TH tai nạn giao thông làm cải xà hội, ổn định xà hội, nghiêm trọng hậu để lại Số vụ tai nạn giao thông nớc ta có chiều hớng ngày tăng cao, năm 2000 xảy 15.376 vụ, đến năm 2005 số vụ tai nạn xảy đà gấp 1,8 lần số vụ năm 2000 (xảy 27.134 vụ) Riêng năm trở lại số vụ tai nạn có chiều hớng chững lại đầu t, nâng cấp sở hạ tầng ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông ngời dân đà đợc nâng lên đáng kể Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấu âm (-28,2%) dấu hiệu đáng mừng năm quan chức đà có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tình hình tai nạn giao thông nh: giải toả chỗ lấn chiếm lòng đờng vỉa hè, họp chợ trái phép biện pháp mạnh tay nh: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn năm nhiều dự án an toàn giao thông đà đợc đa vào hoạt động có tác dụng tích cực Tai nạn giao thông không gia tăng số lợng mà nguy hiểm quy mô tai nạn Từ năm 2000 số ngời chết tai nạn giao thông 5.431 đến năm 2004 số đà gấp 2,3 lần (số ngời chết tai nạn giao thông năm 2004 12.644 ngời) không ngời lao động gia đình, trụ cột gia đình mà đột ngột họ cú sốc lớn gia đình ngày hôm sau em họ sống sao? Nguy hiểm số nạn nhân có niên trẻ tuổi (nguồn lao động tơng lai đất nớc) họ vừa nạn nhân nhng đồng thời nguyên nhân dẫn đến tai nạn phút thiếu suy nghĩ, bồng bột, điều đáng tiếc mà phải lên án phải có biện pháp can thiệp thích hợp từ đầu trớc tai nạn đáng tiếc xảy Quy mô tai nạn đợc thể qua số ngời bị thơng tai nạn giao thông Năm 2000 có 16.921 ngời bị thơng tai nạn giao thông đến năm 2004 số đà 21.728 ngời Đây nguyên Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GII I VI NGI TH nhân dẫn đến tình trạng tải bệnh viện từ TW đến địa phơng số ngời bị thơng có không ngời trở thành tàn tật vĩnh viƠn (ngêi thùc vËt) sèng dùa vµo thu nhËp vµ khả chăm sóc ngời khác Thiệt hại ngời tai nạn giao thông thiệt hại vô không muốn gặp phải vậy, để h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt thiƯt h¹i tai nạn giao thông gây phụ thuộc vào ý thức hành động tất ngời Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông Việt Nam qua năm xem bảng sau: Lớ LUN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VI NGI TH Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam từ năm 2000- 2009 Số vụ tai nạn Số ngời chết Số ngời bị th- Tỷ lệ ơng số ngChỉ ời tiêu Số vụ Tèc ®é Sè ng- Tèc Sè ng- Tèc chÕt (vơ) ời (ngđộ ời (ngđộ tăng(%) ời) tăng ời) tăng 10.000 (%) (%) Năm xe giới 2000 15.376 +17,2 5.431 +19,3 16.921 29,5 3,8 2001 19.075 +24,0 5.581 +2,7 21.556 27,3 2,1 2002 19.159 +0,4 5.681 +1,8 21.905 +1,6 10,8 2003 19.975 +4,3 6.067 +6,8 22.723 +3,7 10,7 2004 20.773 +3,8 6.671 +9,9 23.911 +5,2 10,9 2005 22.486 +8,5 7.501 +12,4 25.401 +6,2 10,7 2006 25.041 +11,3 10.477 39,6 29.188 +14,9 11,7 2007 27.134 +8,3 12.801 +22,2 30.733 +5,3 11,8 2008 19.852 -28,2 20.401 -35,2 9,4 12.319 -9,4 2009 20.944 +5,5 12.644 +11,7 21.728 +6,5 9,3 (Nguån: C«ng ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông tăng cách đáng lo ngại nh nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan: - Xuất pháp từ đặc điểm xe giới có tính động cao tham gia triệt để vào trình vận chuyển vậy, xác xuất rủi ro lớn loại hình giao thông vận tải khác - Nớc ta n»m vïng khÝ hËu nhiƯt ®íi nãng Èm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở 3/4 diện tích đồi núi gây khó khăn cho việc lại vận chuyển Nguyên nhân chủ quan: - Do nhu cầu vận chuyển, lại cộng với giá thành xe giới ngày hạ làm cho số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột Lớ LUN CHUNG V BO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ biến Hiện nớc có 735.000 xe ôtô 12.859.000 xe máy Trong tốc độ gia tăng xe ôtô hàng năm 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/ năm) tốc độ gia tăng xe máy 20-30% (khoảng 1,5- triệu chiếc/năm) Sự gia tăng nhanh phơng tiện giới sở hạ tầng cha đáp ứng kịp làm cho mật độ phơng tiện đờng tăng lên đồng nghĩa với việc tăng xác xuất gây tai nạn giao thông - Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng năm qua đà đợc cải thiện đáng kể nhng cha đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng phơng tiện thành phố lớn nh Hà Nội Tp HCM - Nguyên nhân trực tiếp chủ yếu vụ tai nạn giao thông xuất phát từ ngời điều khiển phơng tiện đó, ý thức ngời điều khiển phơng tiện nguyên nhân Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông nhiều năm qua cho thấy từ 70- 80% vụ tai nạn giao thông ngời tham gia giao thông không chấp hành quy định trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, trách vợt sai quy định chiếm 21%, say rợu bia chiếm 7,3%) Tổng số xe giới đờng 13.594.000 xe nhng chØ cã 5.863.857 ngêi cã giÊy phÐp l¸i xe chiếm 43,1% Điều cho thấy nhiều ngời không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xe nhng ngang nhiên điều khiển phơng tiện, coi thờng pháp luật - ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông ngời dân Việt Nam Hiện tợng lấn chiếm lòng đờng, vỉa hè làm nơi buôn bán, kinh doanh, họp chợ xảy phổ biến, tợng coi đờng quốc lộ sân phơi, nơi tập kết vật liệu xây dựng, nơi chơi thể thao tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến an toàn giao thông Lớ LUN CHUNG V BO HIM VT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ II SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIM XE C GII u điểm loại hình giao thông đờng Việt Nam - Xe giới có tính động cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy hoạt động phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác đến đợc - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xây dựng bến bÃi tốn hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nớc thu nhập ngời dân Việt Nam - Việc sử dụng phơng xe giới đơn giản thuận tiện loại phơng tiện khác Với u điểm số lợng xe giới Việt Nam phát triển nh vũ bÃo Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng số vụ mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 70% số ngời phơng tiện giao thông ngời chủ, ngời trụ cột gia đình nh doanh nghiệp nên tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp phạm vi vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh hậu cho Kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bổ trốn Việc giải bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích ngời bị nạn không đợc bảo đảm, gây ảnh hởng tiêu cực d luËn x· héi Bëi vËy, nhu cÇu lËp quü chung để bù đắp tổn thất yếu tố khách quan Đó lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiĨm xe c¬ giíi Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây bao gồm: - Thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba hành khách vận chuyển xe - Thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe - Thiệt hại ngời tài sản nh thiệt hại gián đoạn kinh doanh cđa chÝnh chđ xe Trªn thùc tÕ viƯc giải hậu vụ tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian số lý do: - Sau gây tai nạn phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe đà bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu - Lái xe nghèo, không đủ khả tài để bồi thờng thiƯt h¹i cho ngêi thø ba cịng nh cho chđ xe hàng hoá xe - Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng bồi thờng cho nạn nhân đợc Vậy để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn, việc tham gia bảo hiểm xe giới hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại cđa chÝnh chđ xe cịng nh thay mỈt chđ xe båi thêng cho ngêi thø ba, gióp hä nhanh chãng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm xe giới Hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đà đem lại cho cá nhân, tổ chức, xà hội tác dụng to lớn sau: - Đối với cá nhân: Rủi ro yếu tố ngẫu nhiên không lờng trớc đợc, xảy cho cá nhân, phơng tiện giao thông hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan ngời Thêm vào xe giới dù xe máy tài sản có giá trị lớn Do bảo hiểm xe giới đời góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu khó khăn vật chất nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp hä nhanh chãng kh«i Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ phục sau rủi ro tai nạn Đồng thời, giúp chủ phơng tiện trách đợc khoản chi phí bất thờng làm cân đối tài chính, đảm bảo cho ngời bị thiệt hại đợc thực nghiêm túc nghĩa vụ dân chủ trách nhiệm Nhờ có quỹ tập chung nhà bảo hiểm, có tai nạn xảy nhà bảo hiểm giải bồi thờng nhanh chóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân - Đối với x· héi: ViƯc triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm xe giới đà góp phần đảm bảo an ninh an toàn xà hội Thông qua công tác thơng lợng, hoà giải làm giảm bớt súc căng thẳng chủ xe ngời bị thiệt hại vụ tai nạn Nó giúp lái xe có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngăn ngừa tổn thất - Đối với Nhà Nớc: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách Nhà Nớc, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nớc Phí bảo hiểm nguồn tài đáng kể, việc đợc dùng để bồi thờng thiệt hại đề phòng hạn chế tổn thất, đợc dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động III NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ I NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ