Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo minh quảng ninh 1

Lời nói đầu Khi trình độ khoa học kỹ thuật phát triển, phơng tiện giao thông vận tải ngày phát triển đại hơn, đa dạng hơn, giúp cho việc giao thông vận tải thuận tiện Tuy nhiên mặt trái phát triển gia tăng tai nạn giao thông gây thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ ngời Trong trình lu hành, rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời gây rủi ro mang tính xà hội, gây thiệt hại cho ngời khác Chính nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đời, nhằm góp phần ổn định tài chính, trật tự an toàn giao thông cho xà hội nói chung nh cho chủ giao thông vận tải nói riêng Trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba giống nh loại sản phẩm bảo hiểm khác sản phẩm vô hình mang tính rủi ro, khách hàng định mua thờng không hởng thụ đợc cách rõ ràng lợi ích sản phẩm Nếu để tự lựa chọn, khách hàng chọn sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín chất lợng dịch vụ, điều mà khách hàng "nghe" thấy, cảm nhận mua sản phẩm Chất lợng dịch vụ sản phẩm bảo hiểm đợc thể thông qua công tác giám định bồi thờng tỉn thÊt x¶y ra- Doanh nghiƯp b¶o hiĨm cã bồi thờng nhanh chóng, xác, trung thực, kịp thời để giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu tai nạn hay không? Chính từ đặc điểm kinh doanh bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm thờng đặt mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ vào mục tiêu phát triển chiến lợc mình, coi nh lợi cạnh tranh lâu dài Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, mét c«ng ty trùc thc Tỉng c«ng ty Cỉ phần Bảo Minh, đặt mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ tất khâu công việc vào mục tiêu phát triển chiến lợc Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba sản phẩm quan trọng làm tăng doanh thu Công ty Song thực tế triển khai nghiệp vụ thân tồn nhiều mâu thuẫn: yêu cầu giám định tai nạn kịp thời nhng số lợng cán nhân viên mỏng lại kiêm thêm khâu khai thác, yêu cầu giải bồi thờng nhanh chóng xác nhng quy trình giám định bồi thờng lại rờm rà Một vấn đề đặt giải mâu thuẫn đợc hay không biện pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Có thể nói từ Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 quy định rõ loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, có bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba sức ép cạnh tranh thị trờng bảo hiểm Bảo Minh Quảng Ninh ngày gay gắt không phần liệt Bởi việc cải tiến sản phẩm bảo hiểm này, đặc biệt khâu giám định bồi thờng cần thiết thực đợc Chính từ lý với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, em đà chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Công ty Bảo Minh Quảng Ninh" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích chuyên đề làm rõ số vấn đề lý luận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, nhấn mạnh công tác giám định bồi thờng mạnh dạn đa số kiến nghị có tính khả thi, có sở khoa học nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Công ty Bảo Minh Quảng Ninh Chuyên đề phần mở đầu kết luận gồm chơng: Chơng I: Một số vấn đề lý luận bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Bảo Minh Quảng Ninh Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Bảo Minh Quảng Ninh Trong thực tế sôi động nay, đà có nhiều cố gắng song chuyên đề cha tránh khỏi khiếm khuyết nội dung văn phong, chí nhiều vấn đề phải tiếp tục nghiên cứu Vì vậy, em mong nhận đợc đóng góp, đánh giá thầy cô để đề tài thêm phần hoàn thiện Qua đây, em xin chân thành cảm ơn cô Ths Nguyễn Ngọc Hơng, quý Công ty Bảo Minh Quảng Ninh đà giúp đỡ có ý kiến đóng góp quý báu để em hoàn thành đề tài Chơng I: Một số vấn đề lý luận bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết, tác dụng đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phơng tiện sử dụng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến ngày phát triển Với phơng tiện giao thông thô sơ từ xa xa, đến đà có phơng tiện giao thông vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm nh máy bay, tàu hỏa, ô tô, tàu thuỷ, Sự phát triển ngành giao thông vận tải đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển chung xà hội loài ngời, đặc biệt xu hớng phát triển giới xu hớng "toàn cầu hóa" Trong tất loại hình vận tải: đờng bộ, đờng thủy, đờng sắt, đờng hàng không, vận tải đờng xe giới nh: ô tô, xe máy đợc doanh nghiệp, tổ chức cá nhân sử dụng rộng rÃi phổ biến Sở dĩ nh vận tải đờng có nhiều u điểm hẳn so với loại hình vận tải khác nh: tính linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển nhanh, việc xây dựng sở hạ tầng đờng sá, cầu cống, bến bÃi cho xe tơng đối rẻ Tuy nhiên, với cố gắng thân ngời nh trợ giúp khoa häc kü tht, chóng ta vÉn cha thĨ lo¹i bá đợc tai nạn giao thông, chí tai nạn giao thông xảy ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn Ngoài rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời gây rủi ro cho ngời khác Theo quy định, cá nhân phải bồi thờng thiệt hại cho phía nạn nhân Tuỳ theo mức độ lỗi thiệt hại thực tế bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn không đáng kể Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn, có ảnh hởng nghiêm trọng đến tài cá nhân hay doanh nghiệp Do đó, cá nhân doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới ngời thứ ba, để trách nhiệm phát sinh, họ đợc công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại mặt trách nhiệm dân Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba biện pháp hữu hiệu để bù đắp tổn thất trách nhiệm ngời rủi ro bất ngờ gây cho chủ xe giới Tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba nhìn chung có số tác dụng sau: Trớc hết, góp phần ổn định tài từ ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sèng cho chđ xe c¬ giíi tríc tỉn thÊt rủi ro gây Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe giới phải đóng góp phần nhỏ vào quỹ bảo hiểm chung dới dạng phí bảo hiểm, số khách hàng tham gia nhiều quỹ bảo hiểm lớn, đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số Khi tai nạn xảy xe đợc bảo hiểm rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho chủ xe cách nhanh chóng, kịp thời góp phần giúp chủ xe tránh đợc cân đối mặt tài chi khoản chi bất thờng nh bồi thờng thiệt hại ngời tài sản cho ngời thứ ba Qua đó, giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh ổn định đợc tài chính, giúp cá nhân ổn định sống Nhờ mà doanh nghiệp không bị đình trệ sản xuất, đời sống dân c không bị đảo lộn rủi ro tai nạn xảy Hai là, góp phần phát huy quyền tự chủ mặt tài cho chủ xe thông qua việc bồi thờng thiệt hại ngời thứ ba Trong điều kiện kinh tế thị trờng nay, doanh nghiệp phải tự hạch toán kinh doanh Do thiệt hại mà họ gây ngời thứ ba thân họ gánh chịu Nếu họ không tham gia bảo hiểm để chuyển giao rủi ro cho ngời khác (công ty bảo hiểm) phải vay mợn để bù đắp phần thiệt hại trách nhiệm ngời thứ ba, dẫn đến cân đối làm giảm quyền tự chủ mặt tài Để ổn định mặt tài chính, qua góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp chọn cho giải pháp tham gia bảo hiểm Nếu nh có xảy tai nạn cá nhân, doanh nghiệp chủ động để khắc phục tổn thất nhanh chóng ổn định sống, sản xuất kinh doanh để bắt kịp với hội thị trờng Ba là, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngời thứ ba Đây vai trò tích cực có ý nghÜa x· héi rÊt lín cđa b¶o hiĨm TNDS cđa chủ xe giới ngời thứ ba Đồng thời bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân tai nạn xảy Bởi lẽ nhà bảo hiểm đứng bồi thờng cho nạn nhân vụ tai nạn rủi ro mà họ gánh chịu Nh vừa mang tính khách quan vừa giảm căng thẳng không đáng có lúc hai bên lúng túng Bốn là, góp phần đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua việc thống kê thờng xuyên vụ tai nạn (nguyên nhân thiệt hại) để đề biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thÊp nhÊt tỉn thÊt cã thĨ x¶y NÕu tai nạn xảy hệ thống sở hạ tầng giao thông vận tải nh: đờng hẹp, đèo dốc, quanh co sở số tiền ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, công ty bảo hiểm giành phần để xây dựng công trình phòng chống tai nạn nh: xây dựng đờng lánh nạn đèo cao, xây tờng phòng hộ, hệ thống lan can đờng, biển báo Nếu tai nạn thân lái xe thực giáo dục, tuyên truyền phơng thức truyền đạt thông tin hữu hiệu Bên cạnh đó, để khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm ngăn ngừa tổn thất, công ty bảo hiểm thờng đa hình thức giảm phí cho thực tốt công tác Năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, vấn đề xúc điều kiện Hàng năm công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách Mặt khác, làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nớc chi để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gặp rủi ro, tất nhiên trừ trờng hợp tổn thÊt cã tÝnh th¶m häa, mang tÝnh x· héi réng lớn Ngân sách ngày đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng sở hạ tầng giao thông, vừa góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động vừa phòng ngừa đợc tai nạn có hệ thống an toàn Đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 3.1 Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đối tợng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng thiệt hại ngời thứ ba, trừu tợng Hơn nữa, trách nhiệm không xác định đợc lúc tham gia bảo hiểm Thông thờng trách nhiệm phát sinh có đủ ba điều kiện sau: - Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật cá nhân hay tổ chức; - Phải có thiệt hại thực tế bên thứ ba; - Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại thực tế bên thứ ba 3.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba đợc thực dới hình thức bắt buộc Loại hình bảo hiểm này, việc nhằm đảm bảo ổn định tài cho ngời đợc bảo hiểm, có mục đích khác bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích công cộng vµ an toµn x· héi ë ViƯt Nam, Lt Kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đà nêu rõ bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân ngời vận chuyển hàng không hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động t vấn pháp luật; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 3.3 Có áp dụng giới hạn trách nhiệm Thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh cha thể xác định đợc thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thờng đa giới hạn trách nhiệm, tức mức bồi thờng tối đa bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh mà khống chế phạm vi số tiền bảo hiểm II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển ngời lái xe Nh đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba xe lu hành gây tai nạn Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe đối víi ngêi thø ba bao gåm: - §iỊu kiƯn thø nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngêi thø ba - §iỊu kiƯn thø t: Chđ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh trách nhiệm dân đối víi ngêi thø ba cđa chđ xe (l¸i xe) NÕu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không, nhiều tai nạn xảy nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ, xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên đà gây tai nạn Trong trờng hợp này, trách nhiệm dân phát sinh có đủ ba điều kiện Chú ý rằng, bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời trực tiếp bị thiệt hại thân thể tài sản hậu vụ tai nạn, nhng loại trừ: - Lái xe, phụ xe xe đó; - Ngời xe hành khách xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu đà giao cho ngời khác chiếm hữu, sử dụng xe Phạm vi bảo hiểm 2.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm công ty bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba; - Thiệt hại tài sản, hàng hoá, bên thứ ba; - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả); - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân 2.2 Các rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trờng hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe (lái xe), ngời bị thiệt hại; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng; + Lái xe lái bị tịch thu, không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hởng chất kích thích nh: Rợu, bia, ma tuý + Xe chë chÊt ch¸y, chÊt nỉ tr¸i phÐp; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa; + Xe vào đờng cấm, đêm đèn có đèn bên phải; + Xe hệ thống lái bên phải - Thiệt hại chiến tranh, bạo động - Thiệt hại gián tiếp tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại tài sản bị cớp, cớp tai nạn - Tai nạn xảy lÃnh thổ quốc gia, trừ có thoả thuận khác Ngoài ra, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ¶nh q hiÕm, thi hµi, hµi cèt Sè tiỊn bảo hiểm phí bảo hiểm 3.1 Số tiền bảo hiểm Do tính chất đặc trng loại hình bảo hiểm này, để chủ động kinh doanh, công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm số tiền định hợp đồng Số tiền bảo hiểm đợc thể hạn mức trách nhiệm đà ghi hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe đợc cấp Sở dĩ nghiệp vụ nh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác công ty bảo hiểm phải giới hạn mức trách nhiệm vì: - Thiệt hại ngời thứ ba không lờng trớc đợc - Khả tài công ty bảo hiểm có giới hạn Bởi lẽ công ty b¶o hiĨm kinh doanh rÊt nhiỊu nghiƯp vơ b¶o hiểm khác - Liên quan đến ngời thứ ba liên quan đến tính mạng, sức khoẻ ngời, mà ngời vô giá - Việc giới hạn trách nhiệm số tiền bảo hiểm giúp cho công tác tính phí bảo hiểm đợc xác Việt Nam, Bộ Tài quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho chủ xe Trên sở đó, công ty bảo hiểm đa mức trách nhiệm cao mức trách nhiệm bắt buộc ®Ĩ c¸c chđ xe cã thĨ lùa chän ViƯc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào yếu tố nh: Nhu cầu bảo hiểm khả tài chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loại phơng tiện chí khả đảm bảo nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm quy định mức trách nhiệm để thuận tiện cho việc bán sản phẩm nhng chia sản phẩm thành nhiều mức khác Chủ xe công ty bảo hiểm thoả thuận lựa chọn mức trách nhiệm áp dụng theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC Bộ Tài nh sau: - Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới ngêi thø ba: + VỊ ngêi: 30 triƯu ®ång/ngêi + Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ - Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện TNDS chủ xe giới ngời thứ ba: + Về ngời: Mức trách nhiệm tối thiểu 10 triệu đồng mức tăng thêm chẵn triệu đồng, tối đa 1,5 tỷ đồng (tuỳ thuộc vào lựa chọn khách hàng) + Về tài sản: Mức trách nhiệm phổ thông 30 triệu, 50 triệu đồng Các mức cao 50 triệu đồng tăng thêm chẵn triệu đồng mức tối đa tỷ đồng (tuỳ thuộc vào lựa chọn khách hàng) Tổng khoản bồi thờng chi phí nêu không vợt mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm không vợt số tiền thực tế chủ xe phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân định án Nh thân chủ xe phải tự chịu phần trách nhiệm vợt mức Trong trờng hợp chủ xe giới tham gia từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên cho xe giới số tiền bồi thờng đợc tính hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm giải qut båi thêng vµ thu håi sè tiỊn båi thêng chia cho hợp đồng bảo hiểm 3.2 Phí bảo hiểm 3.2.1 Nguyên tắc tính phí Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác, phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) Phí bảo hiểm tính cho đầu phơng tiện loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P - Phí bảo hiểm/đầu phơng tiƯn f - PhÝ thn d - Phơ phÝ ( đợc quy định tỷ lệ phần trăm định so với tổng phí bảo hiểm) Phí đợc xác định theo công thức: n Si Ti f= i=1 n ∑ Ci i =1 Trong ®ã: Si - Sè vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng năm i Ti - Số tiền bồi thờng bình quân vụ tai nạn có phát sinh TNDS năm i Ci - Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm TNDS năm i n - Số năm thống kê, thờng từ 3-5 năm, i = (1,n) Nh vậy, f thực chất số tiền bồi thờng bình quân thời kỳ n năm cho đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Phụ phí (d) bao gồm chi phí nhà bảo hiểm tính bình quân cho phơng tiện Những chi phí bao gồm: chi phí để có hợp đồng (hoa hồng đại lý, môi giới), chi quản lý hợp đồng, chi phí in ấn, trả lơng,